銀行管理論文-儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：政策技術(shù)均未到位.doc

銀行管理論文-儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：政策技術(shù)均未到位中國(guó)人民銀行決定從四月一日起，國(guó)內(nèi)個(gè)人存款帳戶實(shí)行實(shí)名制：在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新開(kāi)個(gè)人存款帳戶、辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，必須出示本人身份證，使用實(shí)名。據(jù)香港商報(bào)報(bào)道，實(shí)名制是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)制度，對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展意義深遠(yuǎn)。而民間談?wù)摰米疃嗟氖沁@一制度的反貪作用及給自己帶來(lái)的利弊。而與之前人們預(yù)料相左的是，包括深圳在內(nèi)的全國(guó)絕大多數(shù)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)前出奇的平靜，排隊(duì)擠提、儲(chǔ)蓄銳減現(xiàn)象并沒(méi)有發(fā)生。專家分析，這是因?yàn)橄嚓P(guān)法規(guī)尚未健全、銀行全面聯(lián)網(wǎng)難以實(shí)現(xiàn)，實(shí)名制真正發(fā)揮作用尚有時(shí)日。深圳各銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定儲(chǔ)蓄量正常范圍增減1、中國(guó)工商銀行深圳分行零售業(yè)務(wù)處江麗華副處長(zhǎng)用出奇的平靜來(lái)形容實(shí)名制實(shí)施後的反應(yīng)。她說(shuō)，對(duì)這種現(xiàn)象她也感到很吃驚。據(jù)介紹，為避免引起社會(huì)動(dòng)蕩，從中央到地方的各大銀行及其他相關(guān)部門都做了充分準(zhǔn)備，實(shí)名制實(shí)施前的所有有關(guān)文件都屬機(jī)密文件。江麗華女士說(shuō)，四月一日前，該行行長(zhǎng)先後多次召集相關(guān)業(yè)務(wù)人員開(kāi)會(huì)。四月一日當(dāng)天，銀行氣氛更加緊張，所有工作人員都上班，所有領(lǐng)導(dǎo)都坐鎮(zhèn)一線，銀行還準(zhǔn)備了大量現(xiàn)款，以防擠提現(xiàn)象出現(xiàn)?？墒牵?dāng)他們?cè)跔I(yíng)業(yè)廳內(nèi)貼出相關(guān)海報(bào)?開(kāi)始正常營(yíng)業(yè)後，想像中的異常情況并未出現(xiàn)，一切都有條不紊地進(jìn)行著。百分之九十以上的居民都隨身攜帶著身份證，并表示理解銀行的做法。只有個(gè)別客戶感到存款要出示身份證明有點(diǎn)不方便。另外，有些通過(guò)銀行代交黨費(fèi)、水電費(fèi)、管理費(fèi)、房租的顧客對(duì)此表現(xiàn)出不適應(yīng)，因?yàn)樗麄兊拇嬲凵献⒚鞯囊N是集體戶名，要麼是別人的名字。江麗華女士稱，當(dāng)天的儲(chǔ)蓄量變化也在正常營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)，也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)大量黑錢被提走或黑戶要改名的現(xiàn)象。江麗華女士把造成這種現(xiàn)象的原因歸結(jié)為早期的努力。她說(shuō)，深圳在一九九叁年就已經(jīng)要求新開(kāi)戶及銷戶儲(chǔ)戶出示身份證明，并較好地實(shí)現(xiàn)了這一要求。所以，實(shí)名制出臺(tái)後，市民沒(méi)有感到太吃驚。深圳市商業(yè)銀行一位不愿公開(kāi)姓名的負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，該行正常業(yè)務(wù)也沒(méi)有受到太大影響，這位人士說(shuō)，全國(guó)民間儲(chǔ)蓄額高達(dá)六萬(wàn)億，黑錢只是極少一部分，應(yīng)該起不了什麼波浪。另?yè)?jù)有關(guān)方面透露，實(shí)名制實(shí)施後，在中國(guó)只有廈門等個(gè)別城市儲(chǔ)蓄量出現(xiàn)了較明顯的波動(dòng)。銀行全面聯(lián)網(wǎng)尚有時(shí)日假證泛濫亦削弱實(shí)名制2、談起老百姓最為關(guān)心的實(shí)名制在防灰色、黑色收入存入銀行及其產(chǎn)生的反腐防貪作用，專門從事金融證券研究工作的吳先生認(rèn)為：作用有限。他說(shuō)，韓國(guó)在推行實(shí)名制時(shí)，使用的是一刀切的辦法，讓儲(chǔ)戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，必須將虛名改為實(shí)名，政策推行后，韓國(guó)大批被懷疑為黑錢的巨額存款無(wú)人認(rèn)領(lǐng)。而中國(guó)為了突出穩(wěn)定作用，則對(duì)以虛名存入銀行的部分黑錢采取了既往不咎的態(tài)度。中國(guó)人民銀行在個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定中規(guī)定，對(duì)實(shí)名制實(shí)行前開(kāi)立的個(gè)人存款帳戶（包括定期、活期），取款時(shí)仍按老辦法辦理，不用出示身份證件。只有當(dāng)原儲(chǔ)戶續(xù)存第一筆個(gè)人存款，而原帳戶沒(méi)有使用實(shí)名時(shí)，儲(chǔ)戶必須出示本人法定身份證件，將非實(shí)名改為實(shí)名。一位不愿意透露姓名的銀行界人士認(rèn)為，現(xiàn)在的實(shí)名制還只是名義上的實(shí)名制。這位人士認(rèn)為，由於目前各商業(yè)銀行之間還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)儲(chǔ)戶的真實(shí)金融狀況根本無(wú)法得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)。因此，實(shí)名制要在中國(guó)充分發(fā)揮作用，還有賴於國(guó)內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行尤其是各農(nóng)村信用社之間建立統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，要真正達(dá)到有效監(jiān)控資金的目的，證券、稅務(wù)等領(lǐng)域也必須實(shí)現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡(luò)的一體化。但這是一個(gè)相當(dāng)巨大的工程，要實(shí)現(xiàn)它不是一朝一夕的事情。另外，現(xiàn)階段的假證泛濫問(wèn)題，也是實(shí)名制變得徒有虛名的另一原因。有些假證件連專職公安人員都難以辨別，更別說(shuō)銀行服務(wù)人員。由此看來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)存款實(shí)名制依然任重道遠(yuǎn)。儲(chǔ)戶質(zhì)疑銀行保密工作專家倡實(shí)名制配套立法3、在采訪中，有市民對(duì)實(shí)名制的實(shí)施表現(xiàn)出了一定的憂慮。他們擔(dān)心，政府可以以反腐敗的名義任意查看自己的銀行資料。有市民說(shuō)，要他們出具身份證件并不難，他們只是擔(dān)心銀行泄露個(gè)人財(cái)產(chǎn)機(jī)密。深圳一位法律界的專家也表示了同樣的擔(dān)憂。他說(shuō)，盡管目前銀行內(nèi)部的保密管理制度執(zhí)行得比較好，但是面向社會(huì)的保密法規(guī)還不夠細(xì)化。比如，當(dāng)事人有犯罪嫌疑時(shí)，法院或檢察院可以對(duì)其存款帳戶情況進(jìn)行調(diào)查；發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛、或者經(jīng)濟(jì)談判的雙方按照商業(yè)的原則，都有權(quán)了解對(duì)方的銀行往來(lái)帳目情況。但儲(chǔ)戶信息可以披露到什麼程度、經(jīng)過(guò)什麼級(jí)別的授權(quán)，中國(guó)法律對(duì)此還沒(méi)有明確的規(guī)定。個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)行實(shí)名制後，這些矛盾將日益尖銳化。另外，目前中國(guó)已有規(guī)定，賦予稅務(wù)機(jī)關(guān)檢查銀行帳戶的權(quán)力，一個(gè)縣一級(jí)的稅務(wù)官員就可以到銀行查帳。這樣就很容易泄露儲(chǔ)戶的資料。有關(guān)人士建議，這一權(quán)力給到省一級(jí)的稅務(wù)機(jī)關(guān)就足夠了。有關(guān)人士建議，銀行的保密工作應(yīng)以法律的形式固定下來(lái)，這一法規(guī)，必須包括為存款人保守存款秘密的制度以及泄露存款人存款秘密的懲處制度。這位人士還說(shuō)，隨著實(shí)名制的逐步推行，銀行保密法的制訂已迫在眉睫。專家觀點(diǎn)實(shí)名制的現(xiàn)實(shí)與長(zhǎng)遠(yuǎn)意義一、只有實(shí)行了實(shí)名制後，才能正確界定個(gè)人的金融資產(chǎn)和其他財(cái)產(chǎn)，才能避免納稅人轉(zhuǎn)移稅基，而有效地征收利息稅和遺產(chǎn)稅。二、實(shí)名制同樣是個(gè)人支票、信用卡制度的前提，也是個(gè)人信用制度。因?yàn)?，無(wú)論你在哪里，帳號(hào)是固定的求求求身份證號(hào)碼不會(huì)變。三、實(shí)名制實(shí)施後，將有效地區(qū)分家庭財(cái)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)。因?yàn)橹挥性趯?shí)名制後，私人財(cái)富才可以真正量化到個(gè)人。這意味著中國(guó)傳統(tǒng)的私人財(cái)產(chǎn)以家庭占有為主的方式將逐步被個(gè)人占有取代。其他國(guó)家和地區(qū)實(shí)行情況目前，世界上實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的國(guó)家和地區(qū)是東方多於西方，韓國(guó)、日本、新加坡等國(guó)家及中國(guó)的香港、臺(tái)灣地區(qū)均實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制。香港分兩種情況：一種叫單名制，也就是儲(chǔ)蓄者本人帶有效證件去儲(chǔ)蓄；另一種叫聯(lián)名制，即儲(chǔ)蓄者可委托他人為自己代辦存款業(yè)務(wù)，但需要一份授權(quán)委托書(shū)，并要有雙方證件證明。在美國(guó)，每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼。人們申請(qǐng)工作、支取工資、租房、賦稅等，都要出示和登記這個(gè)號(hào)碼。每個(gè)人都有一個(gè)賬戶，戶主的每一筆收入、納稅、借貸、還款等情況都記錄在案。國(guó)家設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)用電腦統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)人的信用記錄無(wú)論好壞都可以在銀行查到。如果客戶不遵守信用的話，這些資料將被記錄，并且被保存起來(lái)。當(dāng)然，也會(huì)有人用現(xiàn)金交易以避免監(jiān)管或偷逃稅款，但一經(jīng)發(fā)現(xiàn)處罰會(huì)特別嚴(yán)厲。不良記錄不僅會(huì)降低逃稅人的信用等級(jí)，甚至?xí)绊懫渫诵荼Ｕ?。在?guó)外，許多國(guó)家都規(guī)定了與儲(chǔ)蓄實(shí)名制有關(guān)的銀行責(zé)任的法律。根據(jù)這些法律規(guī)定，銀行主要負(fù)有叁方面的責(zé)任：一是發(fā)現(xiàn)可疑的金融往來(lái)，必須立即向政府有關(guān)部門報(bào)告。二是重大的金融往來(lái)，必須向政府有關(guān)部門報(bào)告。叁是跨國(guó)的金融往來(lái)，在一定數(shù)額以上也必須向政府報(bào)告。實(shí)名制給儲(chǔ)戶帶來(lái)的好處一、由於存款人不使用實(shí)名開(kāi)立存款帳戶，一旦存折遺失或毀損需要到金融機(jī)構(gòu)掛失時(shí)，由於本人身份證件上的姓名與要求掛失存折上的名稱不一定，按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不能受理其掛失請(qǐng)求，極易造成存