銀行管理論文-商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探析.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探析【摘要】本文從中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性出發(fā)，探討了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題，并提出了解決相應(yīng)問題的建議及對策?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題隨著我國金融市場的對外開放，外資銀行很可能會憑借其先進的管理經(jīng)驗和科技網(wǎng)絡(luò)從中間業(yè)務(wù)入手進軍我國金融業(yè)。眾所周知，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，利息收入是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，也是風(fēng)險最大的業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，美國花旗銀行達(dá)到近80%。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性按照中國人民銀行2001年的定義，中間業(yè)務(wù)“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。1、是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一，質(zhì)量低下，籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難，因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且通過增強服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。2、是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要按照巴塞爾協(xié)議，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率要達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行贏利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。同時，隨著金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。辦理中間業(yè)務(wù)對外資銀行來說具有明顯優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)市場份額將被瓜分。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高我國商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化是理性選擇。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題1、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前一些商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，從而主觀上將中間業(yè)務(wù)置于相對次要的地位，將其視為吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種手段，沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。尤為突出的是美國花旗銀行：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，而其余80%的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的。據(jù)了解，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%-8%，有的甚至不足1%。3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展1995年頒布的商業(yè)銀行法明確規(guī)定,商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動，但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進展。4、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費狀況混亂現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有央行的支付結(jié)算辦法、政府部門制定的有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費標(biāo)準(zhǔn)多方制定，造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)的開展。5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議及對策1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，注意處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待；合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展,使兩者相互依存,形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。2、細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品各商業(yè)銀行為滿足客戶多元化的需求，必須加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。3、進一步深化金融體制改革，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應(yīng)對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。事實上，新的中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等三大銀行法，已為金融混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了發(fā)展空間。4、加強管理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)加強管理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。另外，應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用，推動商業(yè)銀行之間加強溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務(wù)收費等問題達(dá)成一致，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性。5、注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打