銀行管理論文-少數(shù)民族山區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議.doc

銀行管理論文-少數(shù)民族山區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議【摘要】2007年8月和2008年7月,恩施土家族苗族自治州轄內(nèi)咸豐縣、恩施市村鎮(zhèn)銀行先后成立。總體來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的推動(dòng)效應(yīng)初步顯現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了初步成效,但也面臨一些問(wèn)題?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融恩施一、村鎮(zhèn)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的推動(dòng)效應(yīng)初步顯現(xiàn)州內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)行以來(lái),堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以社區(qū)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶,積極開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù),截至2008年底,各項(xiàng)存款余額12033.85萬(wàn)元,各項(xiàng)貸款余額8179.56萬(wàn)元,初步顯現(xiàn)了在增強(qiáng)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)、提升金融服務(wù)水平、支持“三農(nóng)”方面的成效。1、豐富了農(nóng)村金融體系,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)由于農(nóng)村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長(zhǎng)期以來(lái)各金融主體大多不愿參與,使得我國(guó)農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用社展開(kāi),農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。相對(duì)于城市金融而言,農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢,還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題,農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“瓶頸”。通過(guò)建立村鎮(zhèn)銀行,初步打破了現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面,給農(nóng)村金融市場(chǎng)加入了新的主體,在一定程度上加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入,一定程度上促進(jìn)了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極改進(jìn)金融服務(wù),參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),加強(qiáng)廣告宣傳,改進(jìn)服務(wù)流程等。如農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款審批權(quán)限從以前的50萬(wàn)元增加到了200萬(wàn)元,減少了審批環(huán)節(jié)和審批時(shí)間,同時(shí)還改善了服務(wù)條件,改造了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,增加了服務(wù)措施等。2、有效增加了對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)短期貸款余額6156.9萬(wàn)元,中長(zhǎng)期貸款余額1397.66萬(wàn)元,票據(jù)融資余額625萬(wàn)元,其中私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體貸款余額3891萬(wàn)元,農(nóng)業(yè)貸款余額2265.9萬(wàn)元,個(gè)人消費(fèi)貸款余額1097.66萬(wàn)元,客戶信貸資金滿足率達(dá)到了約60%,有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展,一定程度上解決了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的“貸款難”問(wèn)題。3、確保了農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,降低了借款成本因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的稀缺,大量民間資金找不到正規(guī)的發(fā)展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng),一定程度上擾亂了國(guó)家金融秩序,帶來(lái)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行貸款準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、費(fèi)用低、發(fā)放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉(zhuǎn)而尋求村鎮(zhèn)銀行的信貸支持。而村鎮(zhèn)銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當(dāng)?shù)氐牡叵赂呃J,減輕了過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),減低了民間高利貸而引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí),較低的利率水平也大大增加了借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求效應(yīng),并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負(fù)擔(dān)(見(jiàn)表1)。4、吸收了先進(jìn)的管理理念,促進(jìn)了人才交流恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行均由江蘇常熟市農(nóng)商行控股,同時(shí)有交通銀行、部分發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)等股東。村鎮(zhèn)銀行的成立吸引了發(fā)達(dá)地區(qū)的資金,使人才向西部山區(qū)流動(dòng),并帶來(lái)先進(jìn)的金融經(jīng)營(yíng)管理理念,促進(jìn)了對(duì)外金融、商貿(mào)、投資、人才等各方面的立體式交流。5、村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行為縣域金融的創(chuàng)新提供了新的舞臺(tái)一是為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供了創(chuàng)新信貸服務(wù)。咸豐、恩施村鎮(zhèn)銀行成立后,先后開(kāi)辦了銀行承兌匯票的貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù),解決了當(dāng)?shù)?000余萬(wàn)元的資金流動(dòng)性需求問(wèn)題,提高了中小企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,提高了部分縣域經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)開(kāi)拓了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大,村鎮(zhèn)銀行在這方面進(jìn)行了一些探索,逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村,促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的主要梗阻1、相關(guān)的配套政策不到位村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)還是一個(gè)新生事物,農(nóng)村問(wèn)題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,因此,發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用需要政府及相關(guān)主管部門的大力支持。從目前來(lái)看,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限。一是村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策,不利于其持續(xù)、健康的開(kāi)展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù),激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠。目前,農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策,而以解決農(nóng)村金融服務(wù)空白、增強(qiáng)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)充分性為首要目的的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法享受這些政策,這對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)主動(dòng)性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響,削弱了其預(yù)期效應(yīng)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,政策性保險(xiǎn)沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)。特別是由于農(nóng)戶貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,農(nóng)戶貸款容易因自然災(zāi)害而遭受損失,增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不足。2、村鎮(zhèn)銀行定位與贏利偏好存在矛盾銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信貸需求一直未能被現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)很好的覆蓋,這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn),也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農(nóng)村信用社的農(nóng)村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農(nóng)民融資成本較高。村鎮(zhèn)銀行如果選擇“薄利”的競(jìng)爭(zhēng)策略,至少在短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不會(huì)有很大提升,這會(huì)給經(jīng)營(yíng)者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行仍然虧損62.41萬(wàn)元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經(jīng)營(yíng)策略是目前村鎮(zhèn)銀行決策者們應(yīng)當(dāng)解決的首要問(wèn)題。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)外來(lái)的商業(yè)銀行,還必須得考慮生存成本問(wèn)題,而村鎮(zhèn)銀行是難以用較低的成本來(lái)運(yùn)行的,必須依靠利差收入才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講,商業(yè)銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進(jìn)行交易。因此恩施市村鎮(zhèn)銀行設(shè)在主城區(qū),主要業(yè)務(wù)是提供企業(yè)和個(gè)人存款服務(wù),并向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù),向出口型企業(yè)提供貿(mào)易服務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù),并將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,這在某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。3、與客戶的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制欠缺對(duì)于缺乏投資、儲(chǔ)蓄觀念的農(nóng)村居民來(lái)說(shuō),在提供信貸支持時(shí)幫助其尋找投資項(xiàng)目,在項(xiàng)目實(shí)施獲得收入后引導(dǎo)他們定期、少量?jī)?chǔ)蓄,不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金來(lái)源的手段,更是幫助農(nóng)民掌握儲(chǔ)蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進(jìn)農(nóng)民增加收入,也可以為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是,目前的村鎮(zhèn)銀行還僅僅停留在為農(nóng)民提供貸款上,而缺少支持農(nóng)民致富的手段和方法。由于與客戶的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制欠缺,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足。4、業(yè)務(wù)發(fā)展受到政策性因素制約一是支付結(jié)算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行仍不能辦理銀聯(lián)業(yè)務(wù),快速的支付結(jié)算受到影響；同時(shí),兩家村鎮(zhèn)銀行都只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),更加大了客戶辦理業(yè)務(wù)的不方便性。二是不能享受民族貿(mào)易企業(yè)利差補(bǔ)貼政策。目前村鎮(zhèn)銀行所辦理的信貸業(yè)務(wù)包括了民族貿(mào)易企業(yè)的貸款,但由于民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款不能享受利差補(bǔ)貼,使村鎮(zhèn)銀行很難留住類似的優(yōu)質(zhì)客戶,對(duì)村鎮(zhèn)銀行是一種不公平的競(jìng)爭(zhēng),業(yè)務(wù)開(kāi)展影響甚大。5、農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度不高雖然監(jiān)管部門、政府部門以及相關(guān)媒體對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)政策進(jìn)行了宣傳,但村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物,在農(nóng)村尚未被廣泛接受和認(rèn)同,大部分群眾對(duì)工、農(nóng)、中、建、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農(nóng)村合作基金會(huì)的產(chǎn)生、發(fā)展、失敗的全過(guò)程,對(duì)村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)抱懷疑和觀望態(tài)度。通過(guò)對(duì)咸豐縣高樂(lè)山鎮(zhèn)大田壩、白地坪村民的問(wèn)卷調(diào)查顯示:約40%的村民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)不高,擔(dān)心錢存進(jìn)去后拿不回來(lái),不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會(huì)將錢存到國(guó)有商業(yè)銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村信用社。僅有約20%的村民認(rèn)同村鎮(zhèn)銀行,愿意將錢存入。由此可見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)很難與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)。目前,恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行的存款雖已達(dá)12033.85萬(wàn)元,但儲(chǔ)蓄存款僅1818.33萬(wàn)元,其中定期儲(chǔ)蓄616.32萬(wàn)元,存款的穩(wěn)定性極差,這種狀況在短期內(nèi)可能還難以改變,并將影響其今后的業(yè)務(wù)發(fā)展。三、意見(jiàn)和建議1、政府部門應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。特別是公共財(cái)政等方面要出臺(tái)相關(guān)配套政策,包括稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等。如稅務(wù)部門對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅；縣級(jí)財(cái)政建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)基金專戶；財(cái)政、社保、房管等部門要允許涉農(nóng)資金、財(cái)政性資金、社會(huì)保險(xiǎn)類資金在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立賬戶,并存入部分資金,以擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行負(fù)債規(guī)模,等等。2、人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)進(jìn)一步明確相關(guān)管理細(xì)則,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供寬松的運(yùn)行環(huán)境一是人民銀行需在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定,支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入民族貿(mào)易企業(yè)利差補(bǔ)貼的營(yíng)運(yùn)范圍,讓民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款同等享受利差補(bǔ)貼的待遇,以達(dá)到穩(wěn)定客戶,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。二是建議銀行業(yè)監(jiān)管部門出臺(tái)政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng),特別是要允許一家發(fā)起行在同一行政區(qū)域內(nèi)跨縣市設(shè)立分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大服務(wù)半徑,使其在一定范圍內(nèi)形成區(qū)域性銀行,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的生存活力。3、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),揚(yáng)長(zhǎng)避短,面向農(nóng)村、面向普通大眾,抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇,為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案,使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系,從低風(fēng)