銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析.doc_第1頁
銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析.doc_第2頁
銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析.doc_第3頁
銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析.doc_第4頁
銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析.doc_第5頁
已閱讀5頁,還剩5頁未讀, 繼續(xù)免費閱讀

下載本文檔

版權說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內容提供方,若內容存在侵權,請進行舉報或認領

文檔簡介

銀行管理論文-開放經濟中商業(yè)銀行的經營策略淺析論文關鍵詞:開放經濟商業(yè)銀行經營策略論文摘要:加入WTO后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放,面對虎視眈眈的外資銀行,中國銀行業(yè)如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關鍵。文章分析了西方商業(yè)銀行在經營管理方式上三個突出的特點和趨勢,以及中資商業(yè)銀行的經營能力和管理水平與國外同行的差距,提出中資商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼,通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢,為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。商業(yè)銀行在西方國家已經有了300多年的發(fā)展歷史,在西方金融體系中一直占有重要的地位,其雄厚的資金實力、全方位的服務及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構都無法替代和比擬的。特別是最近十多年間,西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮,其規(guī)模成倍擴大,對各經濟部門提供的金融服務種類以幾何級數(shù)增加,已成為現(xiàn)代經濟運行中必不可少的潤滑劑和推動經濟發(fā)展的強大動力。加入WTO后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放,國外商業(yè)銀行的進入和競爭已成為中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實。面對虎視眈眈的外資銀行,中國銀行業(yè)如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關鍵。一、發(fā)達國家商業(yè)銀行經營管理方式的特點與趨勢近二三十年中,信息技術的發(fā)展和經濟結構的調整使世界各國,特別是西方發(fā)達國家的經濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化,商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應這一系列的變化,保持自身的市場地位,商業(yè)銀行主動進行了經營策略的調整,目前,西方商業(yè)銀行在經營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點和趨勢:1.金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網絡銀行安全第一網絡銀行在美國誕生以來,全球網絡銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國,1997年有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業(yè)務,1998年增加到1200家,1999年又猛增至7200家。到2000年,網上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè)務。美國現(xiàn)有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據美國一家研究機構的調查,目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務,網上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家,網上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美,加拿大豐業(yè)銀行率先推出網上銀行業(yè)務。在歐洲,英國和瑞士率先開展網上銀行業(yè)務。瑞典的SEB銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區(qū),澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網上金融電子交易。網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發(fā)展起來,主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯(lián)網而興起的新型銀行服務,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu)勢,西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域,積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財?shù)仍趦鹊娜轿坏慕鹑诜?。便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行主動行銷,顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流,獲得投資理財分析甚至還有專門為自己設計的新式金融產品。同時,網絡信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼并重組,許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路,它們已把眼光瞄準全球,希望通過網絡將觸角伸向全世界。2.零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分,銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務。前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務,后者則以公司為服務對象。在很長的一段時間里,批發(fā)市場始終是金融機構最大的利潤來源,也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證券業(yè)務的發(fā)展,直接融資比例的逐步提高,自上世紀80年代以來,西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競爭和有限的增長前景,迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務,希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤的擴張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金,然后放貸給需要資金的企業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變,主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關系不僅是一種存儲關系,而且是一種全面金融服務的關系,這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身,涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面,這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構的優(yōu)化,還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面,私人客戶對資產管理形式也不再滿足于單一儲蓄,而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式,人們的消費觀念也在改變,他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應這一系列的變化,西方商業(yè)銀行做出了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇,無論是在新產品的研發(fā)、市場的拓展,還是在組織機構設置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜,對個人的金融服務質量和數(shù)量都有了大幅度的提高。在質量方面,商業(yè)銀行對ATM機、POS機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業(yè)務更加方便、快捷、成本低廉,客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶,不僅滿足了客戶多方面的要求,為銀行建立起了長期的客戶服務關系,還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在數(shù)量方面,零售業(yè)務的發(fā)展已經使西方商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了巨大變化,以零售業(yè)務收入為主的非利息收入比重不斷提高,2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%,花旗銀行為46%,摩根大通銀行高達47.2%。同時,利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多,目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上;在加拿大,銀行普通貸款中1/3是向個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀行形象的標志。3.扁平式的組織機構逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇,“銀行再造”工程風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件,近年來,為適應環(huán)境的變化,應付激烈的市場競爭,國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構。以英國的標準渣打銀行為例,其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊,三大業(yè)務都設有管理總部。從管理體系上看,總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權管理,分行基本上實行獨立核算,但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。這種組織結構通過分行和專業(yè)線的雙重管理,一方面發(fā)揮了分支機構地的經營主動性和積極性,另一方面也有利于總行對各級機構的監(jiān)控,形成了比較完整的資產負債管理、資本金管理、表外業(yè)務管理、金融新產品營銷等成熟的管理方式和運作機制,建立了嚴密的風險管理內控制度,各項業(yè)務操作手冊化、規(guī)范化,聘任、分配、晉升等制度科學化,充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。為了重振銀行業(yè),國外商業(yè)銀行在實現(xiàn)管理體制扁平化的同時,在其內部進行了“銀行再造”工程,借助現(xiàn)代信息技術改變了過去按職能型分工的方法,對業(yè)務流程進行重新設計,建立了“客戶中心型”業(yè)務操作流程,根據客戶的類別,按照最有利于客戶價值的營運流程進行重新整合,打破了傳統(tǒng)的“分工”概念,有效地適應了市場需求,使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務。據統(tǒng)計,美國部分銀行再造之后,平均資產收益率上升0.5%,平均資本收益率上升6%,平均成本收益比率下降8%13%。二、我國商業(yè)銀行在經營與管理方面與國外同行的差距我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展,四大國有商業(yè)銀行獨立自主的經營管理權越來越大,風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距,使自己在未來的競爭中立于不敗之地,中資商業(yè)銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經營管理方式進行了自發(fā)的改進,服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因,中資商業(yè)銀行的經營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。1.成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制,而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的。服務經濟的核心理念是“客戶導向”,一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。這些在發(fā)達國家網絡銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位,而目前我國網絡銀行多數(shù)依然是“銀行導向”的理念,認為“雄厚的財力+最新技術=優(yōu)秀的網絡銀行”,產品技術的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面,真正落實到“客戶導向”方面經營理念的非常少。再從管理體制來看,網絡銀行為適應市場需求的快速變化,及時調整經營策略和產品結構,通常采用信息產業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國的一些網絡銀行卻繼承了其母體傳統(tǒng)商業(yè)銀行等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構,無形之中加長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑,鈍化了網絡銀行對市場變化的反應能力,長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。2.隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強,我國的個人金融服務市場中一個龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內商業(yè)銀行敏感地意識到這一點,紛紛將個人金融業(yè)務列為業(yè)務發(fā)展的重點,并取得了較大的進步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題:(1)目前國內各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”,因此,普遍缺乏市場定位和經營特色,品牌意識較差,客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產品和經營方式。(2)各商業(yè)銀行只注重單方面的產品研發(fā),相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后,更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略,營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解,無法真正享受到優(yōu)質的服務,同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。(3)我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準,各商業(yè)銀行間信息無法共享,這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。僅從國內網上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出,趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務上,真正能夠體現(xiàn)網上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不足,這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。3.管理體制落后,機構龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病,也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國內商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制,一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構,在每一級機構中還有部、處、科、股等部門,在組織機構上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下,管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高,而管理效率的低下又直接造成了國內商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍,無法準確跟蹤客戶需求方向的轉移。另一方面,國內商業(yè)銀行的經營活動按部門設立,形成職能群體,雖然每一個職能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分,但對這些部門來說卻是工作的全部,完整的業(yè)務流程常常被分割得支離破碎,不能滿足客戶的需要。例如,目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè)務按部門分工等方式相互獨立,使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足,這不僅降低了工作效率,增加了不必要的人員,也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產品單一、業(yè)務強調規(guī)模的情況下,這種業(yè)務流程的危害還不明顯,隨著競爭的加劇、金融產品的增多及信息化步伐的加快,其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。三、我國商業(yè)銀行應采取的對策國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經驗雖然無法解決國內商業(yè)銀行的面臨的根本問題,但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此,我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼,通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢;另一方面以合作的方式爭取時間,多學習外資銀行的成功經驗,一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢,盡可能地揚長避短,才能擺脫坐以待斃的被動局面,為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。1.國內各商業(yè)銀行在發(fā)展網上銀行業(yè)務的過程中應轉變經營理念,打破行際壁壘,謀求共同發(fā)展。網絡時代,銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時、便利優(yōu)質金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準,客戶資源具有了超國界性和無極限性,這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面,各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術資源,加強對網絡技術的研究,盡快取得擁有完全知識產權的網絡銀行核心技術,以減少我國網絡銀行發(fā)展過程中的技術選擇風險,跳出“追趕陷阱”。另一方面,在網際互聯(lián)網的建設中,國內商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺,為網絡銀行的發(fā)展提供一個較高的技術起點。2.中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路,建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷機制,向居民提供全方位的個人金融產品。個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶及其差異需求,設計開發(fā)新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分,針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類:對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務;對于一般客戶則應進一步發(fā)展代理收付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。同時,銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后服務的質量,加強品牌建設,推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務時,營銷策略和手段的選擇是非常重要的,應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和促銷組合策略,根據客戶的消費能力度身定做金融套餐,實現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈铡?.加快個人金融業(yè)務網絡化的進程。個人金融業(yè)務的客戶多而分散,如果沒有現(xiàn)代科

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網頁內容里面會有圖紙預覽,若沒有圖紙預覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經權益所有人同意不得將文件中的內容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫網僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內容的表現(xiàn)方式做保護處理,對用戶上傳分享的文檔內容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內容負責。
  • 6. 下載文件中如有侵權或不適當內容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準確性、安全性和完整性, 同時也不承擔用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評論

0/150

提交評論