銀行管理論文-我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題及其對策研究 .doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題及其對策研究摘要：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題進(jìn)行分析，針對性地提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干對策。Abstract:theintermediarybusiness,becauseofitslowoperatingcosts,smallrisk,highincome,hasbeenrapidlydeveloped.Withtheimprovementofchinasfinancialsystemandglobalfinancialintegration,chinascommercialbankswillfacemoreintensecompetition,sodevelopintermediarybusinessofchinasbanksbecomestheinevitablechoice.Inthispaper,authoranalysistheproblemsexistinintermediarybusinessofchinascommercialbanks,andputforwardsomecountermeasuresfortheproblems.關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對策Keywords:commercialbanks；intermediarybusiness；countermeasures0引言商業(yè)銀行經(jīng)營的基本業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行業(yè)界歷來重存貸款業(yè)務(wù)而輕中間業(yè)務(wù)，因此，一般習(xí)慣性地把前兩項(xiàng)業(yè)務(wù)稱為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)看作新興業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中，人行把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)1。1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析。隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視,各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入占比14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長較快，但表現(xiàn)出增長比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長,但增幅差異顯著。2008年,14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入153662億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。從增幅來看，2008年各行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過了100%。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國銀行高出了18582個(gè)百分點(diǎn)。凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入方面，除中國工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅，增幅差距并不大。1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析2003年6月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如支付結(jié)算辦法、銀行卡管理辦法等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定本行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為不規(guī)范現(xiàn)象較為明顯3。2003年6月26日，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號），這是繼2001年6月中國人民銀行發(fā)布商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉措。該條例對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場化進(jìn)程?！?號令”盡管是針對商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實(shí)施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化還相差甚遠(yuǎn)，還有一段很長的路要走。2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題分析我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作?？傮w來看，中間業(yè)務(wù)在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國家相比較，還是有很大的差距的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：2.1中間業(yè)務(wù)品種少，創(chuàng)新不足4經(jīng)營品種單一。近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個(gè)品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是并沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)上。但是目前我國商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，不僅增加了銀行管理和維護(hù)成本，而且遏制了其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動(dòng)力。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高?，F(xiàn)代西方國家用過的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬余種，而我國僅有幾百種5。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。2.2組織體系不健全我國商業(yè)銀行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專門管理部門和人員，但很少有專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)上并沒有考慮對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門，管理效率難以提高。2.3風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無力承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也僅僅停留在識別、估計(jì)及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即對整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要調(diào)控。2.4公眾對中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì)公眾的觀念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)的基本特征看，作為一種中介服務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生、發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是社會(huì)公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關(guān)系的建立6。但是，從歷史角度來看，我國明顯缺乏委托代理的傳統(tǒng)和文化，且長期以來，我國廣大銀行客戶吃慣了銀行服務(wù)的“免費(fèi)午餐”，在他們的印象中，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是理所當(dāng)然的，是對客戶的一種額外的、增值的服務(wù)。目前國內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費(fèi)銀行“看不見、摸不著”的服務(wù)習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。2.5中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是2003年6月頒布的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。2.6從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要很好地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。3針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對策研究以上部分指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長久發(fā)展，我們提出了以下對策：3.1加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求7。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務(wù)過分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項(xiàng)目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,實(shí)行差異化競爭戰(zhàn)略,避免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個(gè)人的理財(cái)、信用評估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時(shí),商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務(wù)水平,提高服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。3.2明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)和領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來。其次，要成立專門的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、主管部門和專門人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結(jié)合市場特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專營的機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)客戶的具體特征，靈活運(yùn)用任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售能力。3.3規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序，注意風(fēng)險(xiǎn)防范西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。我國直至2001年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定才頒布實(shí)施，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法，但對于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細(xì)，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，無法統(tǒng)一組織推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面開展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費(fèi)，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計(jì)成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對風(fēng)險(xiǎn)的防范，使銀行在高風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會(huì)信用體系不健全。3.4切實(shí)轉(zhuǎn)變公眾的錯(cuò)誤觀念商業(yè)銀行應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變經(jīng)營的理念，提高認(rèn)識，調(diào)整其對于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)的順利開展與社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持密不可分。8商業(yè)銀行應(yīng)該增大社會(huì)宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是在設(shè)備、人員服務(wù)等多方面投入后應(yīng)得的正?；貓?bào)，客戶在得到了金融服務(wù)的同時(shí)，理應(yīng)付出相應(yīng)酬勞，付出與