銀行管理論文-我國銀行保險合作問題研究與瓶頸突破 .doc

銀行管理論文-我國銀行保險合作問題研究與瓶頸突破內容提要:銀行保險合作近幾年來在我國得到了迅速發(fā)展,這是中國在加入WTO后提高金融業(yè)核心競爭力的有效措施之一。但是從2004年下半年開始我國的銀行保險業(yè)務首次出現了負增長,發(fā)展進入了瓶頸階段。本文首先借鑒國外銀行保險發(fā)展的成功經驗,然后分析了我國銀行保險進入瓶頸階段的原因,最后提出了突破瓶頸階段的對策建議,包括加快混業(yè)經營步伐、建立深層次合作模式、拓展營銷渠道、完善法律和金融監(jiān)管等。關鍵詞:銀行保險瓶頸階段混業(yè)經營深層次合作金融監(jiān)管一、引言在中國即將結束加入WTO后的過渡期,快速融入世界經濟體系的形勢下,我國民族保險業(yè)更加需要加速和創(chuàng)新發(fā)展,提高自身綜合競爭能力,以應對日益激烈的國際保險市場的競爭。目前,銀行保險合作已成為國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一,我國的銀行保險近年來也得到了迅速發(fā)展,這是適應國際形勢和挑戰(zhàn)的必由之路。但是從2004年下半年開始,國內銀行保險業(yè)務首次出現了負增長,在一定程度上表明其進入了瓶頸階段。如何采取有效措施,在借鑒國外銀行保險成功經驗的基礎上,提出符合中國國情的創(chuàng)新對策,以此來突破這個瓶頸階段,促進我國銀行保險的深層次合作發(fā)展,真正提高民族保險業(yè)的核心競爭力,值得我們深思。二、銀行保險的內涵銀行保險的定義有狹義和廣義之分,分別代表了其在不同發(fā)展階段的不同內涵。狹義的銀行保險是指保險公司通過銀行、郵政網點以及其他金融機構依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現有客戶資源銷售保單、代收保險費等,也即銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現保險分銷。1目前國內銀行保險合作主要是這種方式。廣義的銀行保險是指保險公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略,將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起,并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享,提供與保險有關的金融產品服務,以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。筆者認為,如果以銀行為主導,從銀行業(yè)與保險業(yè)混業(yè)經營的角度出發(fā),銀行保險的內涵可以通俗地表述為:銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。具體形式包括銀行設立自己的保險公司直接銷售保險產品,或者作為保險公司的中介機構代理各種保險產品,還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。三、國外銀行保險的發(fā)展經驗1.銀行保險的起源銀行保險(Bancassurance)這一術語最近才引起了學術界的關注和研究。然而銀行業(yè)與保險業(yè)相互結合有著悠久的歷史。例如,比利時的CGER,西班牙的CaixaofBarcelona以及法國的CNP,這些公司從19世紀就已經全面提供銀行與保險服務了。但一般認為,銀行保險的真正出現是在20世紀80年代,因為那時銀行、證券和保險這三大金融業(yè)支柱聯手合作、相互滲透的趨勢逐漸明朗,特別是銀行業(yè)和保險業(yè)之間的混業(yè)經營得以迅速發(fā)展。2.國外銀行保險發(fā)展的三個階段(1)第一階段,在1980年前,銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上,嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。(2)第二階段,大約開始于1980年,銀行推出一些與傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭的理財產品,開始全面介入保險領域。(3)第三階段是銀行保險發(fā)展的關鍵時期,大約開始于上世紀80年代末。銀行采取各種措施(如新設、并購、合資等)來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業(yè)務的需要。銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲,銀行銷售保險漸占上風,香港的銀行銷售保險業(yè)方興未艾?？梢哉f銀行保險的發(fā)展在全球范圍內是大勢所趨。2表1說明了部分國家近年來銀行保險保費收入的增長情況。3.國外銀行保險合作的四種模式(1)分銷協(xié)議,銀行與保險公司簽訂關于銷售產品的合作性協(xié)議,一般是銀行作為保險中介人代理銷售保險產品。特點是簡便易行、成本較低,但該模式下雙方的聯系比較松散,合作關系不是很穩(wěn)定。(2)戰(zhàn)略協(xié)議,銀行與保險公司合作提升到了雙方戰(zhàn)略發(fā)展的高度,雙方可以在產品開發(fā)方面進一步合作,同時分享客戶信息。(3)合資企業(yè),銀行與保險公司共同出資,建立新的企業(yè)經營銀行保險,雙方共同擁有產品和客戶并分擔成本與經營風險。(4)金融服務集團,通過銀行與保險公司之間的并購、發(fā)起設立子公司等方式建立金融服務集團,進行一體化運作,提供一站式服務。以上四種模式體現了銀行保險合作不斷深化的演進過程,其中分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯盟、合資企業(yè)是發(fā)達國家主要采用的三種模式,而金融服務集團代表了未來國外銀行保險合作的發(fā)展方向。目前中國的銀行保險合作仍主要采用第一種分銷協(xié)議模式,這制約了我國銀行保險的發(fā)展?；诮梃b國外成功經驗,以及“發(fā)達國家向發(fā)展中國家展示了其發(fā)展前景”這一樸素認識,我們認為要突破瓶頸,我國的銀行保險合作必須從簡單的兼業(yè)代理向緊密合作的戰(zhàn)略聯盟、合資企業(yè)模式發(fā)展。關于這一點后文還將作進一步分析。四、中國銀行保險的發(fā)展歷程及存在的問題1.國內銀行保險的發(fā)展歷程(1)萌芽及興起階段(1996年以前)。1995年之前,銀行保險籠統(tǒng)歸納在團體業(yè)務中,實現的保費收入很少。國內銀行保險真正的興起是在1995年,當時通過銀行柜臺銷售的主要是養(yǎng)老年金和定期壽險產品。從1996年開始,隨著銀行利率的不斷下調,保險產品的預定利率也跟著逐步走低,銀行保險產品的銷售出現下滑的態(tài)勢。(2)初步發(fā)展階段(1996年2001年)。1996年以后,我國保險市場競爭日趨激烈,國內銀行和保險公司逐步開始合作。當時一些新設立的保險公司,如華安、泰康、新華等,為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從1999年開始,中國金融業(yè)出現了“銀保合作”熱,業(yè)務規(guī)模逐步擴大。2000年以來,在入世壓力的推進下,國內銀行和保險公司合作更為頻繁。進入21世紀,各家保險公司為了有效抵御通貨膨脹和規(guī)避利差損的經營風險,紛紛開發(fā)出具有新型投資功能的銀行保險產品。同時隨著銀行存款開始征收利息稅,2001年開始,銀行保險業(yè)務量呈現出跨越式增長勢頭。(3)快速發(fā)展階段(2002年2003年)。2002年開始,國內銀行業(yè)和保險業(yè)之間加強了合作,逐步建立了銀行保險戰(zhàn)略聯盟關系,聯手開拓銀行保險市場,如民生銀行和泰康人壽、中國銀行和平安人壽。銀行對銀行保險業(yè)務的重視程度也不斷提高,紛紛成立專門的保險代理部門管理銀行保險業(yè)務,并逐步規(guī)范運作,納入銀行內部考核體系。(4)瓶頸與創(chuàng)新階段(2004年至今)。早期高速增長的銀行保險業(yè)務從2004年開始增速放緩,下半年更是出現了五年來首次負增長。表2反映了近幾年中國銀行保險合作最主要的險種壽險的保費收入情況,2004年比2003年增長速度回落88.01%。這表明我國銀行保險發(fā)展在一定程度上進入了“瓶頸”階段。為了早日實現突破,我們需要在分析進入瓶頸原因的基礎上,實現合作模式、銀保產品、營銷渠道和監(jiān)管制度等方面的創(chuàng)新。2.國內銀行保險發(fā)展進入“瓶頸”階段的原因2005年6月3日,“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”在北京舉行,眾多專家指出我國銀行保險已經過了高速成長期,并從規(guī)范銷售、產品創(chuàng)新、深層次合作三方面提出了下一步的發(fā)展思路。2國內銀行保險合作發(fā)展進入“瓶頸”階段,探索其深層次原因,筆者認為主要有以下幾個方面:(1)銀行保險發(fā)展受到分業(yè)經營體制制約。近年來,我國構建了完整的金融框架,即銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)分別由中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會監(jiān)督和管理,銀行和保險整體上還受到行政條塊分割。這與我國目前體制不健全、金融市場不成熟、保險業(yè)欠發(fā)達的背景相符合。但是,混業(yè)經營是金融發(fā)展的內在規(guī)律和要求,也必將是發(fā)展的趨勢。尤其是中國加入WTO后,處于全球經濟的一部分,國內金融保險集團與世界大公司相比規(guī)模還很小,無法與國外金融集團競爭。(2)銀行保險仍處于銀行主導的簡單合作狀態(tài)。從國內目前的情況來看,銀行和保險合作的模式主要是簽訂分銷協(xié)議,即銀行網點柜面代理銷售壽險公司產品。從總體上說,當前國內銀行保險仍處于低層次簡單合作狀態(tài),銀保雙方為了爭取自身利益而不是共同利益的最大化來對待合作,許多權宜之計對銀保雙方的長期合作帶來不利影響。并且隨著銀行保險競爭日漸白熱化,由銀行主導的銀保市場環(huán)境特點越來越明顯。(3)惡性手續(xù)費競爭。代理手續(xù)費問題一直是銀保雙方關注的焦點。同質化的銀保產品使得各家公司只能通過手續(xù)費爭奪稀缺的銀行資源。銀行自然希望手續(xù)費越高越好,也已經習慣于利用手續(xù)費杠桿炒作各家壽險公司。同時,保險公司對市場搶占的重視多于產品和客戶成本的計算,從而在很大程度上影響了保險公司信譽和未來償付能力。當前這種手續(xù)費惡性競爭已經給整個保險業(yè)帶來了巨大的潛在風險。(4)產品及銷售方式單一。當前銀行保險經營方式相對穩(wěn)定,銀行習慣于用單一的銷售方式來銷售單一類型的壽險產品。各壽險公司考慮到銀行柜面人員銷售能力較弱,2003年以前在合作中主要推出類似于銀行產品的險種。2003年以后,各家公司都嘗試開發(fā)類似于營銷險種的復雜產品,但并未形成較大規(guī)模。同時保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上也都不同程度地滯后于經濟環(huán)境的變化,市場需求和供給脫節(jié),限制了銀行保險業(yè)務的擴大。(5)銀行保險監(jiān)管不夠完善。與銀行保險的發(fā)展相比,保監(jiān)會的監(jiān)管措施跟進相對滯后。保監(jiān)會只負責對保險業(yè)進行管理,對于銀行缺乏約束力,同時與銀監(jiān)會的協(xié)調力度較弱,所以往往將銀行保險合作中出現的各類問題都歸咎于保險公司。而保險公司多處于有求于銀行的弱勢地位,對銀行行為的控制能力有限,削弱了監(jiān)管措施落實的力度。五、我國銀行保險合作突破瓶頸的對策分析上述諸多問題的存在,使得我國銀行保險合作的發(fā)展進入了瓶頸階段,那么我們應該如何“對癥下藥”盡快走出瓶頸呢?筆者在借鑒國外先進經驗,充分研究中國現實國情的基礎上,提出了以下四條政策建議。(一)在設置“防火墻”控制風險的條件下,加快混業(yè)經營的步伐?；鞓I(yè)經營是國內金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,早在2004年1月24日舉行的全國保險工作會議上,中國保監(jiān)會主席吳定富表示,鼓勵成立專業(yè)銀行保險公司。3在去年的“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”上,中國保監(jiān)會人身監(jiān)管主任陳文輝也指出成立專業(yè)的銀行保險公司可以從多方面解決銀行保險業(yè)目前面臨的問題。中國人?？毓晒净I建的健康險公司、平安和太平洋設立車險公司等一系列舉措使得保險企業(yè)經營發(fā)生了集團化、專業(yè)化變化,保險業(yè)走進了一個全新的發(fā)展時期,從實質上看是在逐步突破嚴格分業(yè)經營的壁壘。(二)建立深層次的合作模式和融合方式。從前文提到的國外銀行保險合作的四種模式來看,一個國家的銀行保險并沒有固定的發(fā)展模式,也沒有確保銀行保險取得成功的統(tǒng)一模式。這既需要綜合考慮