銀行管理論文-網(wǎng)上虛擬銀行對(duì)當(dāng)前銀行制度的挑戰(zhàn).doc

銀行管理論文-網(wǎng)上虛擬銀行對(duì)當(dāng)前銀行制度的挑戰(zhàn)摘要隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行呈現(xiàn)出蓬勃興旺的發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)的金融體系和制度提出了新的挑戰(zhàn)和要求。本文力圖從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展、特點(diǎn)、影響、問(wèn)題及對(duì)監(jiān)管的要求等方面，探討網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行這一新生事物的現(xiàn)狀和前景，以及在我國(guó)的特殊性。雖然一個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，電報(bào)、電話、傳真、計(jì)算機(jī)、智能卡、自動(dòng)取款機(jī)等等新技術(shù)的發(fā)明都在銀行業(yè)得到了應(yīng)用與推廣。然而，這并未從根本上改變銀行的特征。比爾。蓋茨曾說(shuō)，如果傳統(tǒng)銀行不能對(duì)電子化作出迅速反應(yīng)，將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。而現(xiàn)在，信息技術(shù)正在改造傳統(tǒng)銀行。1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和現(xiàn)狀1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義一般公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)銀行定義將網(wǎng)絡(luò)銀行分為狹義的和廣義的。狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（NetbankofInternetBank）即純網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetOnlyBank），其沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMs），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以上五種服務(wù)中的至少一種。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括了純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（EBranch）和遠(yuǎn)程銀行（RemoteBank）。其中電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行指同時(shí)擁有ATMs、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是于1995年10月18日成立的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank），該銀行提供的基本服務(wù)有：電子鈔票兌付、在線交易登記、聯(lián)機(jī)聲明以及支票轉(zhuǎn)帳。自此銀行業(yè)進(jìn)入了爆發(fā)性的“量子躍遷”時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。其一，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行（即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行），其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，目前尚無(wú)純網(wǎng)絡(luò)銀行。其二，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。其三，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)方式的演變非常迅速。其四，國(guó)外從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段和網(wǎng)絡(luò)銀行階段。我國(guó)商業(yè)銀行基本沒(méi)有經(jīng)歷第二階段，直接由第一階段進(jìn)入第三階段，屬于跳躍性發(fā)展。我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不成熟、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、帳單收付、跨行轉(zhuǎn)帳、非金融品銷售等業(yè)務(wù)。2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和影響2.1網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的變革網(wǎng)絡(luò)銀行的興起使不同的金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間界限趨于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使更多金融服務(wù)離開(kāi)傳統(tǒng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而推動(dòng)金融市場(chǎng)非中介化進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)銀行的普及使傳統(tǒng)金融業(yè)必須直面“新經(jīng)濟(jì)”帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)和影響贏利性方面，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)改變銀行經(jīng)營(yíng)方式（金融企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)）、刺激客戶需求（消費(fèi)者需求函數(shù)），商業(yè)銀行可以獲得超出正常利潤(rùn)的“創(chuàng)新利潤(rùn)”；通過(guò)提高資金的交易量，銀行和客戶往來(lái)更頻繁，獲得了更多的中間業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)收入；減少了儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和員工，只要付出初期的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用和以后網(wǎng)絡(luò)更新、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用，大大節(jié)省了銀行經(jīng)營(yíng)成本。流動(dòng)性方面，通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)銀行上發(fā)行資產(chǎn)出售合同書(shū)和各類存款單據(jù)，資產(chǎn)變現(xiàn)可按計(jì)劃進(jìn)行而無(wú)須貶值，籌集負(fù)債也可隨時(shí)進(jìn)行，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行自動(dòng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)字進(jìn)行配比和有效流動(dòng)性管理，成本大大降低。網(wǎng)絡(luò)銀行在空間上縱橫各國(guó)，時(shí)間上可以提供24小時(shí)的不間斷服務(wù)，從而大大增強(qiáng)了商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)營(yíng)方式上，網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，有利于提高資金利用率、降低成本、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速了國(guó)際銀行業(yè)的兼并。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還使電子貨幣取代流通中的通貨，并且使銀行辦公逐漸實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化。2.3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題目前，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中面臨著一些一般性問(wèn)題：其一，消費(fèi)者信心。其二，網(wǎng)絡(luò)安全。其三，相關(guān)法律問(wèn)題。其四，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，我國(guó)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中還存在一些特殊的具體問(wèn)題：其一，在注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的同時(shí)，放松了對(duì)應(yīng)用安全的管理。其二，支付與結(jié)算。支付系統(tǒng)和支付工具落后，經(jīng)營(yíng)管理方式過(guò)時(shí)，使網(wǎng)上支付遠(yuǎn)不能滿足需要。其三，廣告宣傳與信息公告內(nèi)容不規(guī)范。一些網(wǎng)站公布的利率與人民銀行的規(guī)定不相符。其四，一些網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏必要的輔助應(yīng)急措施。其五，在發(fā)展模式上，中小銀行的發(fā)展滯后于大銀行，這將加重其將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，加大金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。其六，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)保障。此外，許多經(jīng)營(yíng)者缺乏合作的競(jìng)爭(zhēng)觀念，只看到有限的市場(chǎng)和固定大小的蛋糕，沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特征。3網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行監(jiān)管的挑戰(zhàn)3.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)現(xiàn)行央行監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣廣泛的使用給央行監(jiān)督提出了一系列的政策問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行由于可自行發(fā)行電子貨幣，客觀上部分地剝奪了央行壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，加大了貨幣供應(yīng)量的波幅和宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的可能性，減弱了央行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)以貨幣政策實(shí)現(xiàn)的調(diào)節(jié)功能；同時(shí)由于流通中現(xiàn)金的減少以及貨幣流速的加快使貨幣需求減少，使得央行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模發(fā)生變相的萎縮和鑄幣收入的減少。3.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難點(diǎn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制。銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失。3.3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管可考慮的策略和措施鑒于上述問(wèn)題，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管框架中，管理?xiàng)l例不宜過(guò)細(xì)（失去可操作性）、過(guò)全（涉及還沒(méi)有定案的技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)）、過(guò)準(zhǔn)（減弱今后的包容力而不得不反復(fù)修改），不宜包含具體技術(shù)細(xì)節(jié)。應(yīng)主要界定網(wǎng)絡(luò)銀行概念、范圍、市場(chǎng)進(jìn)入要求、交易行為基本規(guī)范、一般風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶保護(hù)措施、信息報(bào)告準(zhǔn)則等。對(duì)基本確定但未成熟的系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)、管理手段，以指引公告方式發(fā)布，及時(shí)調(diào)整。對(duì)偶然性風(fēng)險(xiǎn)、安全問(wèn)題、潛在的不確定因素以風(fēng)險(xiǎn)警示傳遞必要信息。對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入要采取適當(dāng)?shù)膶徟芾?，采用?yán)制度、寬標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)防范、寬業(yè)務(wù)審批，嚴(yán)跨境業(yè)務(wù)、寬國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。在日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)交易數(shù)據(jù)的安全性檢查和統(tǒng)計(jì)分析、消費(fèi)者保護(hù)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、技術(shù)的演進(jìn)及引起的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有重要影響而易受技術(shù)因素影響的中間業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)退出機(jī)制上，由于積累的客戶交易資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式、定制資訊等面臨重新整理、分類和轉(zhuǎn)移，應(yīng)要求網(wǎng)絡(luò)銀行參加儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，制定信息備案方法，力求以兼并為主要的退出手段。在這樣的框架下，央行可以采用的監(jiān)管措施包括：積極建立健全網(wǎng)上銀行規(guī)章制度及法律、司法制度。督促各網(wǎng)上銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控上降低風(fēng)險(xiǎn)，建立業(yè)務(wù)操作管理制度和權(quán)限制約原則，健全網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付安全管理組織制度，嚴(yán)格簽約時(shí)的身份認(rèn)證。制定相應(yīng)的行業(yè)激勵(lì)機(jī)制，促使網(wǎng)絡(luò)銀行正常工作，由央行的政策選擇，通過(guò)銀行成本選擇來(lái)影響銀行決策。建立全國(guó)性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。形成多樣化的監(jiān)管實(shí)施手段，有效控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)各國(guó)央行國(guó)際間網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管工作的合作。4網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略4.1西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及啟示西方大銀行通常采取兩種方式發(fā)展其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，擴(kuò)大在金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉足零售金融業(yè)務(wù)。二是發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，其戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)那些資產(chǎn)小于20億的社區(qū)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)削弱了它們與本地區(qū)行業(yè)聯(lián)系密切、與客戶接近的優(yōu)勢(shì)，從而迫使它們采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行看作吸引客戶的工具。由于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異小，金融服務(wù)的特色尤為重要。特色化戰(zhàn)略是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合新興信息技術(shù)。4.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的參考發(fā)展戰(zhàn)略參照西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)可以分為三個(gè)階段。第一階段：商業(yè)銀行首先將現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，形成自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，這一過(guò)程包括了銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。第二階段：商業(yè)銀行在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)完善的基礎(chǔ)上，開(kāi)始建立網(wǎng)站，發(fā)布信息，接受并處理客戶的申請(qǐng)和信息，在客戶和銀行之間共享信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的部分功能。第三階段：商業(yè)銀行利用已建立的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，參與電子