銀行管理論文-金融全面開放后我國商業(yè)銀行的處境及對策.doc

銀行管理論文-金融全面開放后我國商業(yè)銀行的處境及對策摘要:我國金融業(yè)已全面開放既給我國商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇,促使我國商業(yè)銀行的改革,又給我國商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和競爭,使我國商業(yè)面臨更大風(fēng)險(xiǎn)面對大舉進(jìn)入的外資銀行,我國商業(yè)銀行作為中國本國的銀行,擁有自身的優(yōu)勢,但也有很多不足之處總的來說,開放初期是我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)國際化競爭的一段時(shí)期,也是最困難的時(shí)期因此,商業(yè)銀行的改革已經(jīng)是勢在必行而如何認(rèn)清形勢,找好適合我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展之路,是當(dāng)前的主要目標(biāo)關(guān)鍵詞:金融開放；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)2001年11月11日我國正式加入了WTO,開始融入經(jīng)濟(jì)一體化的大潮中這也給我國經(jīng)濟(jì)的各部門都帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)其中,金融作為非常重要的一個(gè)部分,在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中不斷地改變著,近一年,我們看到了未來全球接軌的金融系統(tǒng),也已經(jīng)開始感受到金融開放給我們帶來的諸多影響而商業(yè)銀行作為至關(guān)重要的金融機(jī)構(gòu),自然是這個(gè)改革和發(fā)展大舞臺的主角一“開放”帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)加入WTO后,在外資銀行進(jìn)入我國市場的同時(shí),也使得我國銀行可以更好的“走出去”,在世界資本市場上角逐這些對我國銀行業(yè)來說,既有機(jī)遇,又有挑戰(zhàn)從長遠(yuǎn)來說,這對我國銀行業(yè)積極的影響遠(yuǎn)大于消極的影響,但從短期來講,由于我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及制度心態(tài)等尚未完全調(diào)整好,機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的機(jī)遇主要有三方面:一是引進(jìn)競爭機(jī)制,促使我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展長期以來,我國銀行業(yè)一直以國有銀行為主體,壟斷程度相當(dāng)高隨著大量實(shí)力強(qiáng)信譽(yù)好的外資銀行進(jìn)入我國市場,我國銀行業(yè)的競爭將會越來越激烈,我國的商業(yè)銀行將更能認(rèn)識到自身的不足,并進(jìn)行各方面的改革,以適應(yīng)激烈的競爭二是有利于學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理理念,提高我國銀行業(yè)的整體素質(zhì)目前,全球的一百多家大商業(yè)銀行,均已先后進(jìn)入我國市場,他們擁有雄厚的資金實(shí)力先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)他們的進(jìn)入,也帶來了“外部經(jīng)濟(jì)”的正效應(yīng),將會促使我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展三是增加外部資金進(jìn)入我國的渠道隨著我國銀行的“走出去”,我國得以更好地在國際市場上進(jìn)行融資活動(dòng)這將彌補(bǔ)中國境內(nèi)企業(yè),特別是外商投資企業(yè)的資金缺口同時(shí),改善我國的外商投資環(huán)境,增強(qiáng)跨國公司來華投資的牽引力,從而促進(jìn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展挑戰(zhàn)主要有五方面:一是業(yè)務(wù)的爭奪外資銀行的進(jìn)入,將打破我國銀行的壟斷局面,占領(lǐng)一部分市場份額外資銀行多采用混業(yè)經(jīng)營模式,能為客戶提供多種的全方位的服務(wù),而不僅僅局限于存貸款及結(jié)算方面,所以能在市場上爭取到更多的客戶而國內(nèi)銀行由于分業(yè)管理的限制,在這方面有很大劣勢在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)方面,由于外資銀行擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平便捷的結(jié)算手段完備的業(yè)務(wù)品種以及和跨國公司長期合作的優(yōu)勢,將會吸引一部分客戶特別是大型企業(yè)這樣的“優(yōu)質(zhì)客戶”二是人才爭奪外資銀行在我國的發(fā)展,需要大量熟悉國內(nèi)情況和銀行業(yè)務(wù)的本國金融人才的加盟,也就是說和我國商業(yè)銀行競爭優(yōu)秀人才,甚至是從我國商業(yè)銀行中挖掘而完善的人才培訓(xùn)機(jī)制優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)公平的人才管理方式都將對我國國內(nèi)的優(yōu)秀人才產(chǎn)生較大的吸引力我們平時(shí)接觸的大學(xué)畢業(yè)生,有很大一部分希望能進(jìn)入外資銀行工作據(jù)統(tǒng)計(jì),加入WTO后,在與外資銀行的競爭過程中,中國的銀行將可能流失約20%擁有本科以上學(xué)歷的業(yè)務(wù)人才三是對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪外資銀行大舉進(jìn)入中國后,將重點(diǎn)發(fā)展績優(yōu)客戶,并進(jìn)行層層推進(jìn)他們將跨國公司三資企業(yè)金融證券保險(xiǎn)等公司客戶及中高收入個(gè)人客戶逐步向高科技民營企業(yè)上市公司,進(jìn)而向績優(yōu)國有大中型企業(yè)滲透從客戶角度而言,許多客戶也會優(yōu)先選擇外資銀行,其原因是國有商業(yè)銀行操作沒有與國際慣例接軌科技手段落后信貸決策時(shí)間過長不能及時(shí)滿足客戶的正常資金需求等四是我國銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將增加隨著市場份額的減少,我國商業(yè)銀行的盈利能力將有所下降,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會隨之下降而外資銀行重點(diǎn)和我們爭奪優(yōu)質(zhì)客戶,這將使我國商業(yè)銀行貸款額中不良貸款的比例上升,從而提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在追求高額利潤的動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下,外資銀行將會想方設(shè)法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,這也就提高了我國銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)五是我國銀行監(jiān)管體系面臨更高要求隨著外資銀行的不斷涌入,我國需要加大力度,監(jiān)管其在經(jīng)營上的違法違規(guī)行為追求利潤最大化是外資銀行的唯一動(dòng)機(jī),而我們就要努力協(xié)調(diào)其與我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系,將負(fù)面影響減到最少二我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀目前,我國的商業(yè)銀行已經(jīng)取得了巨大的發(fā)展,但隨著我國加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行的加入,我國的商業(yè)銀行面對的是更激烈的競爭在財(cái)富雜志評選出的全球500強(qiáng)企業(yè)中,共有63家銀行入選其中德國10家,美國日本各9家,英國7家而我國的商業(yè)銀行和這些銀行相比,還有很大差距當(dāng)然,在爭奪國內(nèi)市場時(shí),本國商業(yè)銀行的優(yōu)勢也是不可忽視的因此,我們要清楚認(rèn)識到我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢,才能揚(yáng)長避短,取得競爭的勝利(一)我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢1.在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和市場份額上占有絕對優(yōu)勢外資銀行在初進(jìn)入我國市場時(shí),需要一定的時(shí)間才能建成一定數(shù)目的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而我國四大國有商業(yè)銀行就有將近14萬家營業(yè)性機(jī)構(gòu)雖然隨著網(wǎng)上銀行等虛擬銀行的發(fā)展,銀行業(yè)務(wù)可以“無紙化”“虛擬化”,但從我國大部分居民的消費(fèi)習(xí)慣來說,在一定時(shí)間內(nèi),我們的銀行業(yè)務(wù)還將以銀行柜臺為基礎(chǔ)展開這就決定了在一段時(shí)間內(nèi),我國商業(yè)銀行還將繼續(xù)占有國內(nèi)市場份額2.與內(nèi)地企業(yè)家庭有長期的客戶關(guān)系我國的商業(yè)銀行在多年來的經(jīng)營中,在客戶中建立了良好的信譽(yù),使客戶對國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的依賴感和信任感雖然外資銀行可能比國有商業(yè)銀行有更完善的服務(wù),但只要不是對國有商業(yè)銀行有非常大的不滿,大多數(shù)人是不愿意進(jìn)行改變,舍棄已經(jīng)熟悉的銀行,去成為一個(gè)不大了解的銀行客戶的3.對國內(nèi)市場的了解我國的商業(yè)銀行作為中國自己的銀行,其經(jīng)營管理人員大多是中國人,無論是對客戶的心理,還是對國內(nèi)資金市場,都了解得更多4.政府的支持國有商業(yè)銀行是國家所有,股份制商業(yè)銀行也是在國家的扶持下成功展開業(yè)務(wù)的在今后相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi),國家仍會給國內(nèi)商業(yè)銀行以支持和保護(hù)(二)我國商業(yè)銀行的劣勢1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一我國銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是存貸款,其收入占銀行業(yè)總收入的90%以上而在美國,這一比例僅為60%左右發(fā)達(dá)國家銀行的相當(dāng)一部分收入是靠存貸款以外的其他服務(wù)實(shí)現(xiàn)的,包括信用卡咨詢保險(xiǎn)代理個(gè)人金融服務(wù)等2.我國銀行業(yè)的管理落后銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)不夠完善,決策系統(tǒng)執(zhí)行系統(tǒng)和稽核監(jiān)督系統(tǒng)相互分離相互制衡的組織機(jī)構(gòu)和制約機(jī)制未能建立,缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)迫切需要改進(jìn)和提高總行對各分支機(jī)構(gòu)與重要業(yè)務(wù)的運(yùn)作缺乏有效的監(jiān)管,完備的管理信息系統(tǒng)尚待建立3.不良資產(chǎn)比例偏高根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(CBRC)的數(shù)據(jù),截至2005年底,我國商業(yè)銀行的不良貸款余額為13133.6億元,不良貸款比例為8.61%,其中,次級類貸款3336.4億元,占全部貸款2.19%,可疑類貸款4990.4億元,占全部貸款3.27%,損失類貸款4806.8億元,占全部貸款3.15%到今年第二季度,我國的不良貸款總額為12827.2億元,其中,次級類貸款3066.7億元,占全部貸款1.80%,可疑類貸款5038.9億元,占全部貸款2.96%,損失類貸款4721.6億元,占全部貸款2.77%從數(shù)據(jù)可以看出,雖然不良貸款總額有所減少,但減少的大部分是不良貸款中質(zhì)量相對較好的次級類貸款,剩下的將是越來越難啃的骨頭4.我國銀行“分業(yè)經(jīng)營原則”不適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢20世紀(jì)90年代中期以來,我國選擇了金融業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”的體制原則其目的是防止銀行業(yè)證券業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)間交叉?zhèn)鬟f當(dāng)今國際銀行業(yè)的綜合經(jīng)營的銀行體制發(fā)展趨勢是相悖逆的而隨著那些綜合性的外資銀行的加入,我國商業(yè)銀行會失去那些希望能獲得一體化服務(wù)的顧客5.資本金不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低盡管四大銀行的資本總額與總資產(chǎn)都相當(dāng)可觀,但人均資本偏低,這就決定了我國商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低的特點(diǎn)2005年末,全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到5.13%,比上年提高3.82個(gè)百分點(diǎn),資本充足率達(dá)到8%的監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行從2005年初的18家增加到36家；平均撥備覆蓋率達(dá)到23.7%,有寧波蘇州等10家城商行的撥備覆蓋率超過100%雖然我們的資本充足率和平均撥備覆蓋率都有所提高,但總體來說,還有很多銀行沒達(dá)到監(jiān)管要求,面臨了大量風(fēng)險(xiǎn)6.員工人數(shù)多,機(jī)構(gòu)龐大,員工培訓(xùn)體制不夠完善四大銀行的平均員工人數(shù)是美國的3倍,日本的27倍,德國的9.5倍,英國的4.8倍如此龐大的員工隊(duì)伍導(dǎo)致效率低下人浮于事,人工成本居高不下銀行業(yè)還沒有建立有效的人事激勵(lì)與分配制度對員工的后續(xù)教育與培訓(xùn)不夠重視,對優(yōu)秀的人才缺乏吸引力三我國銀行業(yè)應(yīng)采取的對策要提高我國商業(yè)銀行的競爭力,使我國商業(yè)銀行業(yè)盡快適應(yīng)金融全面開放帶來的沖擊,成為加入WTO的受益者,就要揚(yáng)長避短,積極改進(jìn)在各方面存在的不足之處1.推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革,最終實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行成功上市我國國有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,最終實(shí)現(xiàn)上市主要有兩個(gè)原因:一是清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系能改變我國國有銀行一直以來為國家所有,政企不分,所有者虛位的狀況,讓國有商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營自負(fù)盈虧自我約束自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行,充分激勵(lì)國有商業(yè)銀行對利潤和業(yè)績的追求二是以股份制形式募集資金能解決我國國有商業(yè)銀行資本金不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)為此,在“十五”期間,關(guān)于國有商業(yè)銀行改革,中央政府提出一項(xiàng)計(jì)劃,擬用五年或者更長的時(shí)間,把四大國有銀行改造成為“治理結(jié)構(gòu)完善,運(yùn)行機(jī)制健全,經(jīng)營目標(biāo)明確,財(cái)務(wù)狀況良好,具有較強(qiáng)國際競爭力的大型現(xiàn)代商業(yè)銀行”改革的具體步驟分為三步,即商業(yè)化經(jīng)營股份公司化和上市目前,工行中行和建行均已成功進(jìn)行股份制改革,并且都已經(jīng)或準(zhǔn)備在香港和內(nèi)地股票市場上市上市不僅為它們注入了資金,更重要的是引進(jìn)了新的理念和管理技術(shù)另外,上市也給銀行一個(gè)更好的名聲,使客戶對之更有信心2.積極處理不良資產(chǎn),防范新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生自1999年以來,信達(dá)華融長城和東方等四家資產(chǎn)管理公司相繼成立,其經(jīng)營目的是處理四大國有商業(yè)銀行先后剝離的1.4萬億巨額不良資產(chǎn)直至今年第一季度末,它們累計(jì)處理8663.4億不良資產(chǎn),其中現(xiàn)金回收1805.6億,階段處置進(jìn)度68.61%,資產(chǎn)回收率24.20%,現(xiàn)金回收率20.84%雖然不良資產(chǎn)有所減少,但余額仍然很大資產(chǎn)管理公司在處理不良資產(chǎn)的方式上也存在一些問題,如賤賣國有資產(chǎn)等,這些都給我國帶來了一定的損失為此,我們應(yīng)該規(guī)范資產(chǎn)管理公司的行為,以合理的“債轉(zhuǎn)股”形式,逐步將不良資產(chǎn)處理掉另外,要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,建立完善的信用體系,規(guī)范對貸款條件的審查,盡最大限度降低不良資產(chǎn)比例,提高我國銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力3.加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新,改變業(yè)務(wù)單一的狀況要從客戶的角度出發(fā),對客戶的需求進(jìn)行深入細(xì)致的了解,提供全方位的服務(wù)；要合理組合金融產(chǎn)品,給客戶以多種選擇同時(shí),針對不同客戶的不同需求,設(shè)計(jì)不同的“套餐”去滿足；要利用我國商業(yè)銀行對我國國內(nèi)市場的了解,推出最適合我國國內(nèi)市場的金融業(yè)務(wù)4.加強(qiáng)和改善內(nèi)部管理,提高銀行整體素質(zhì)適應(yīng)加入WTO的需要,商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè),完善內(nèi)部稽核與檢查體制資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度；要按市場規(guī)律和謹(jǐn)慎會計(jì)等原則反映商業(yè)銀行有效資產(chǎn),參照國際慣例,結(jié)合中國實(shí)際,完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類和考核辦法,按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類方法,改革現(xiàn)行呆賬準(zhǔn)備金提取和核銷制度；改革和完善符合企業(yè)銀行特點(diǎn)的干部人事制度勞動(dòng)用工制度和收入分配制度,建立統(tǒng)一嚴(yán)格的財(cái)務(wù)會計(jì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度和信息披露制度總之,我國商業(yè)銀行要廣泛采取現(xiàn)代管理方法和手段,注意不斷學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),是我國銀行業(yè)管理水平盡快有一個(gè)較大的提高5.改變經(jīng)營理念,樹立現(xiàn)代的企業(yè)經(jīng)營觀要真正樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,國有商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)必須緊緊圍繞提高“客戶滿意度”來進(jìn)行,使客戶在使用銀行的產(chǎn)品或享受銀行的服務(wù)時(shí)感到滿足國有商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供服務(wù)的種類等方面也應(yīng)從客戶角度而不是從銀行角度來考慮問題,使整體服務(wù)過程充分體現(xiàn)真誠友善,進(jìn)而提升“客戶滿意度”同時(shí),在實(shí)際經(jīng)營中銀行要充分重視客戶的意見,將客戶的建議和意見視為提升“客戶滿意度”的推動(dòng)力,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的互動(dòng)聯(lián)系,真正將“視客戶為上帝”的口號落實(shí)到銀行每一個(gè)具體行動(dòng)上6.加強(qiáng)銀行間合作,組建“金融集團(tuán)”面對國外銀行由于混業(yè)經(jīng)營而帶來的利潤調(diào)節(jié)和客戶資源共享的優(yōu)勢,我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營在競爭上處于劣勢應(yīng)通過市場原則等多種方式試行對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組,以組建金融(銀行)集團(tuán)這種金融集團(tuán)的組建,可以是銀行業(yè)務(wù)之間的,也可以是銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間的,如證券保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的經(jīng)營這種金融業(yè)之間的交流與合作,可以減少盲目競爭,密切業(yè)務(wù)往來,共同開拓市場我國近年來已經(jīng)出現(xiàn)“銀團(tuán)貸款”,這也是國際上常見的融資方法,商業(yè)銀行在留住了優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)又分散了風(fēng)險(xiǎn),可謂益處頗多7.注重人力資源的開發(fā)和利用,改革現(xiàn)有的銀行人事制度目前,我國金融機(jī)構(gòu)所面臨的國外銀行爭奪我國金融優(yōu)秀業(yè)務(wù)和管理人才的競爭已日趨激烈因此,盡快完善我國銀行業(yè)的人才培訓(xùn)激勵(lì)和管理機(jī)制已迫在眉睫為迎接金融市場全面放開的挑戰(zhàn),我國應(yīng)在抓緊培訓(xùn)提高符合國際金融市場需求的金融高級管理專業(yè)人才的同時(shí),加大改革人事任用工資收入和福利待遇等制度的力度,以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質(zhì)的條件,并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國內(nèi)人才尤其是對金融衍生產(chǎn)品的掌握和應(yīng)用人才,我國目前基本是空白,因此,應(yīng)從現(xiàn)在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才,可以從國內(nèi)選派一些優(yōu)秀人才到國外去學(xué)習(xí)深造,也可以從國外引進(jìn)具有國際前沿水平的金融專業(yè)人才,為我國金