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銀行管理論文-銀行競爭與銀行體系脆弱性關(guān)系研究摘要:經(jīng)濟全球化給銀行業(yè)帶來了競爭壓力,從而提高了銀行效率。但是由于風(fēng)險轉(zhuǎn)移,信息不對稱等因素的存在,競爭也加劇了銀行系統(tǒng)的脆弱性。首先,按照新進入者在業(yè)務(wù)上的特色,將銀行競爭分為創(chuàng)新者引致的競爭、業(yè)務(wù)雷同者引致的競爭以及業(yè)內(nèi)銀行間的競爭。在分類的基礎(chǔ)上,分別闡述了不同類型的銀行競爭對銀行體系脆弱性的影響。接著,詳細分析了我國銀行業(yè)的競爭程度以及脆弱性現(xiàn)狀,并給出了如何降低我國銀行體系脆弱性、加強穩(wěn)定性的建議。關(guān)鍵詞:銀行競爭;脆弱性;外資銀行1銀行競爭對銀行體系脆弱性的影響1.1創(chuàng)新者進入創(chuàng)新者進入后,行業(yè)內(nèi)的競爭者數(shù)量增加,供應(yīng)過剩,規(guī)模經(jīng)濟日漸消失,由此將會使整個行業(yè)承擔(dān)著很大的潛在風(fēng)險。此時,若是新進入者或是業(yè)內(nèi)效率較低的銀行破產(chǎn),都將產(chǎn)生負的外部性,導(dǎo)致系統(tǒng)的脆弱性增強。舉例來說,假定新進入者為滲透市場在廣告上投入大筆資金,并提高存款利率,降低貸款利率。同時,管理當(dāng)局為刺激競爭,提倡引入易攜帶的存款賬戶,并要求銀行提供更詳細的經(jīng)營狀況報告。這時,銀行客戶將會把目光投向這家新進入者,并把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向該銀行。在這種情況下,業(yè)內(nèi)其他銀行將被迫降低貸款利率,并經(jīng)營較高風(fēng)險的業(yè)務(wù),從而破壞了負債比例,導(dǎo)致整個行業(yè)更易于受到外界的沖擊。在這個例子中,新進入者使得行業(yè)的脆弱性增強。1.2業(yè)務(wù)雷同者進入業(yè)務(wù)雷同者進入行業(yè)只重復(fù)生產(chǎn)業(yè)內(nèi)已有的產(chǎn)品,而沒有創(chuàng)新。這類競爭一個典型的例子是外國銀行進入國內(nèi)市場,經(jīng)營國內(nèi)銀行相同的業(yè)務(wù)。假設(shè)某國外銀行接管本地一家中型銀行且信息透明化,能使本地消費者更了解新進入銀行的經(jīng)營狀況。因為存在更高的成本收益率(否則外國銀行將不會進入這個市場),所以國外銀行付出少于本地銀行的成本就能得到其相同的收益。因此,新進入的外國銀行會占有相當(dāng)大一部分市場份額。在這種競爭壓力下,本地銀行在成本上已無競爭優(yōu)勢,只有擴大其貸款額(如抵押貸款)以期望獲得高收益。當(dāng)越來越多消費者增加其抵押貸款時,資產(chǎn)的實際價格迅速下降,于是產(chǎn)生了泡沫。此時,銀行體系脆弱性不斷加劇,很容易爆發(fā)金融危機。但是在一些情形下,業(yè)務(wù)雷同者進入也可能不會增強銀行體系脆弱性。因為業(yè)務(wù)雷同者進入往往表現(xiàn)為一個循序漸進的過程,當(dāng)局政府通過對其進行監(jiān)管,一旦出現(xiàn)危機的苗頭,可以及時制止補救。1.3業(yè)內(nèi)銀行間的激烈競爭1996年后,除了信用風(fēng)險外,巴塞爾各銀行還加入市場風(fēng)險來計算資本需求量。此外,銀行還可以運用其自身的風(fēng)險價值模型來測算市場風(fēng)險。1999年中期,巴塞爾政府還規(guī)定要在信用風(fēng)險上計算資本支出。這項改革使得各銀行可以在其自身經(jīng)營的信用風(fēng)險上更獨立的確定資本支出,同時還表明銀行在確定資本支出時考慮了利率風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險等的綜合影響。此時,銀行建立了自身內(nèi)部的信用風(fēng)險模型。這種加強風(fēng)險評估、將信息透明化的方法是可以增強市場穩(wěn)定性的。2外資銀行進入對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響及其對策伴隨著我國進入WTO,大量外資銀行將涌入國內(nèi)市場。從目前外資銀行提供的服務(wù)來看,外資銀行兼有創(chuàng)新者和業(yè)務(wù)雷同者的身份。外資銀行進入所帶來的我國銀行業(yè)競爭的加劇在一定程度上會增強銀行系統(tǒng)的脆弱性。表現(xiàn)在:(1)優(yōu)質(zhì)客戶的流失將削減中資銀行的利潤和競爭力;(2)銀行特許權(quán)價值的下降將導(dǎo)致中資銀行壟斷利潤下降;(3)存款分流可能導(dǎo)致國內(nèi)銀行的流動性危機;(4)中間業(yè)務(wù)競爭加劇將縮小中資銀行盈利空間。盡管外資銀行的進入對于建設(shè)一個更高效和更穩(wěn)定的中國銀行體系是有益的,但不可忽視的是,外資銀行的參與會加劇競爭、減少中資銀行的壟斷利潤,給中央銀行的監(jiān)管增加難度,從而給中國銀行體系的穩(wěn)定帶來一定沖擊。從長遠來看,一個具有競爭性和穩(wěn)定性的銀行體系是所有國家的共同目標(biāo),在新的競爭與監(jiān)管環(huán)境下,銀行體系的競爭性和穩(wěn)定性可能出現(xiàn)協(xié)調(diào)一致的發(fā)展趨勢。中國應(yīng)繼續(xù)充分利用外資銀行進入的契機,逐步提高市場的競爭程度、完善市場競爭機制,并盡快建立和完善相應(yīng)的監(jiān)管制度。具體措施:一是建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu),加強對銀行管理層的監(jiān)督;二是建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境,培育內(nèi)部控制文化;三是建立健全風(fēng)險識別和評估體系,逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控、評價和預(yù)警系統(tǒng),并進行持續(xù)的監(jiān)控和定期評估;四是建立完善的稽核審計體系,完善專業(yè)監(jiān)督檢查制度。同時,盡快建立起一套完善的外資銀行監(jiān)管體系,按照有效銀行核心監(jiān)管原則的要求,借鑒國外相關(guān)法規(guī),并針對開放以來外資銀行經(jīng)營中出現(xiàn)的問題,制定一部規(guī)范外資銀行經(jīng)營行為的外資銀行法,對外資銀行的準(zhǔn)入、市場運作和退出制定嚴格的法律依據(jù)。在該法律的制定過程中,應(yīng)注意在結(jié)合中國實際的同時遵守國際條約,并明確監(jiān)管的主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式和監(jiān)管的權(quán)威性。參考文獻1邵英昕.

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