銀行管理論文-關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的思考.doc

銀行管理論文-關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的思考摘要新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全多層次金融機構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融體系。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系格局的前提下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在縣域商業(yè)金融的主渠道作用，明確市場定位，合理配置資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善經(jīng)營機制，實現(xiàn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)與促進自身發(fā)展雙贏目標。關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)農(nóng)業(yè)銀行作為唯一一家縣縣有網(wǎng)點、縣縣通網(wǎng)絡(luò)的國有商業(yè)銀行，對新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必將發(fā)揮積極作用，同時對自身發(fā)展也蘊含著諸多商機。對此，本文擬從農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的機遇和挑戰(zhàn)入手，探討農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的市場定位和戰(zhàn)略措施。一、農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的機遇與挑戰(zhàn)(一)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的機遇1有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的資源比較優(yōu)勢，鞏固農(nóng)行在縣域金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢目前，農(nóng)業(yè)銀行是唯一在全國每個縣市都設(shè)有分支機構(gòu)的國有商業(yè)銀行，擁有全國最多且聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點、覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)、最多的客戶服務(wù)人員、最廣泛的客戶群體。除政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)外，擔負著支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開發(fā)、信貸扶貧和農(nóng)村消費信貸等方面的支農(nóng)任務(wù)，是縣域商業(yè)性金融的主渠道。在長期服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，農(nóng)行大部分資源配置在縣域，形成了較為完善的組織和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)體系，積累了豐富經(jīng)驗和較為成熟的運作模式。目前，農(nóng)行52%的人員，60%的機構(gòu)分布在縣域，涉農(nóng)貸款占全行貸款的40%。支持新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮資源比較優(yōu)勢，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展，搞活農(nóng)行縣(市)支行經(jīng)營，促進農(nóng)行改革和發(fā)展意義重大。2有利于農(nóng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和培育新的業(yè)務(wù)增長點目前農(nóng)村金融市場仍是一個分割的賣方壟斷市場，銀行在客戶選擇、貸款定價等方面處于主動地位。當前，農(nóng)業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，提出在積極拓展優(yōu)質(zhì)大客戶的同時，把發(fā)展縣域中高端業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌大中小客戶和城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展擺在重要位置。支持新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)等縣域內(nèi)中高端客戶，既有利于農(nóng)行有效運用富裕資金，也有利于農(nóng)行鞏固縣域的傳統(tǒng)優(yōu)勢，發(fā)揮縣域金融業(yè)務(wù)的主渠道作用，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。3支持新農(nóng)村建設(shè)是國家和社會賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命目前，農(nóng)行機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人力資源和資金實力等方面的優(yōu)勢決定了其在新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用。國家十分重視農(nóng)行在支持“三農(nóng)”中的作用，在國有商業(yè)銀行股改中將農(nóng)行與農(nóng)村金融體系統(tǒng)籌考慮，充分考慮了建設(shè)社會主義新農(nóng)村中農(nóng)村金融的設(shè)計和布局。支持新農(nóng)村建設(shè)是國家對農(nóng)行未來業(yè)務(wù)定位的要求和期望，也是農(nóng)行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分的責任和使命。(二)農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中面臨的問題1支持新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營的矛盾一是經(jīng)營轉(zhuǎn)型使信貸資金事實偏離農(nóng)村。在商業(yè)化經(jīng)營安全性、效益性的內(nèi)在驅(qū)動下，近年來，農(nóng)業(yè)銀行加快經(jīng)營調(diào)整步伐，積極實施重點區(qū)域、重點客戶、重點產(chǎn)品優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，一些縣市支行信貸管理權(quán)限上收，經(jīng)營重心上移，基層經(jīng)營行主要以負債、中間業(yè)務(wù)、清收不良貸款為主，一些好的法人信貸客戶需上報上級行審批，無形中造成信貸投入集中于大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市，支農(nóng)信貸投放上呈弱化趨勢。二是農(nóng)村金融市場中介缺位使農(nóng)村金融服務(wù)受到局限。近年來，農(nóng)行與其他商業(yè)銀行一樣實施了網(wǎng)點重新布局。金融資源相對匱乏，達不到保本點的網(wǎng)點紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)調(diào)查，某縣級市農(nóng)行近5年來先后撤并基層農(nóng)村網(wǎng)點21個，目前農(nóng)村網(wǎng)點僅剩3個。客觀上對農(nóng)行強化農(nóng)村金融服務(wù)帶來了困難和不便。三是局部制度設(shè)計弱化了支農(nóng)貸款營銷積極性。農(nóng)行普遍實行嚴格的貸款責任考核制度及貸款“終身追究”制度，在目前農(nóng)行政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)金融業(yè)務(wù)并存，職責不夠明晰，農(nóng)業(yè)信貸資金運營績效較差的現(xiàn)實情況下，造成基層行對“散、小、急、頻”的支農(nóng)貸款，或從成本考慮，或從風險考量，存在“不作為”思想，寧愿少發(fā)放，也不愿惹麻煩。如何處理商業(yè)化經(jīng)營中集約化、精細化要求與支持新農(nóng)村建設(shè)之間的矛盾，是農(nóng)業(yè)銀行必須面對的問題，同時也是國家對農(nóng)村金融體系構(gòu)建和相關(guān)風險補償機制建設(shè)方面必須研究解決的問題。2產(chǎn)品的實用性和覆蓋面與新農(nóng)村建設(shè)需求不相匹配盡管農(nóng)業(yè)銀行信貸產(chǎn)品豐富且不斷推陳出新，但金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場區(qū)域單元還出現(xiàn)“斷層”，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷增強的金融需求尚不匹配。一是農(nóng)戶個人貸款融資渠道較少。缺乏諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，農(nóng)戶個人貸款基本由農(nóng)村信用社經(jīng)營，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。二是扶貧貸款門檻高，準入難，且扶貧關(guān)聯(lián)度削弱。目前扶貧貸款受金額、評級授信、立項、上級行準入等門檻限制，實際運作難度較大。中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001至2010年)提出，要繼續(xù)把發(fā)展種養(yǎng)業(yè)作為扶貧開展的重點，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，但從各地投放的扶貧貼息貸款來看，存在一部分貸款被用于非農(nóng)項目。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款缺乏創(chuàng)新。目前還局限于流動資金貸款，對項目融資、科研貸款、訂單貸款等缺失綜合經(jīng)營，在欠發(fā)達地區(qū)缺乏強勢企業(yè)的情況下，很多企業(yè)難以得到有效支持。四是新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展不多。網(wǎng)上銀行等電子銀行發(fā)展還滯后，尤其是對農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場金融服務(wù)基本上是空白，難以提供全方位的服務(wù)，與農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)。3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營形成挑戰(zhàn)一是信用觀念有待增強。目前農(nóng)村市場發(fā)育尚不成熟，區(qū)域間明顯存在經(jīng)濟發(fā)展和文明程度差異，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸意識有待加強，來自地方政府行政干預時有發(fā)生，在個別案件中，甚至出現(xiàn)借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為。二是金融配套措施滯后。目前政策性金融以對特定機構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進行直接補貼為主，對商業(yè)金融機構(gòu)的擔保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機制沒有建立起來。三是受農(nóng)村生產(chǎn)效率制約?！叭r(nóng)”的弱質(zhì)性需要進一步深化經(jīng)濟體制改革，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)效率，進而提高金融機構(gòu)貸款效率。農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)不容忽視。二、農(nóng)業(yè)銀行強化金融服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)之對策新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全各層次金融機構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融體系。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系格局的前提下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，秉承國家支農(nóng)政策原則、效益最大化的原則、突出重點的原則、防范風險的原則做好新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)工作。筆者認為農(nóng)業(yè)銀行強化金融服務(wù)應(yīng)從以下方面入手。(一)統(tǒng)籌配置資源，把新農(nóng)村建設(shè)納入經(jīng)營轉(zhuǎn)型“新重點”在當前經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)看到未來農(nóng)村金融的潛在市場，把新農(nóng)村建設(shè)作為加快有效發(fā)展新的效益增長點，在經(jīng)營策略上進行適當調(diào)整。一是因地制宜做好機構(gòu)職能的分布和職能定位。要按照“統(tǒng)籌兼顧，區(qū)別對待”原則，在機構(gòu)撤并上注重差異性，關(guān)注前景值，不僅要考慮商業(yè)化經(jīng)營的效益性，也應(yīng)考慮新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)的長遠利益和公共服務(wù)職能，有側(cè)重地進行機構(gòu)布局和調(diào)整。特別是在農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達地區(qū)，撤并網(wǎng)點要充分顧及到農(nóng)村金融市場的輻射半徑，強化網(wǎng)點中心所建設(shè)，走網(wǎng)點精干高效之路。對一些農(nóng)村建設(shè)新區(qū)、規(guī)模較大的農(nóng)貿(mào)市場可根據(jù)需要考慮設(shè)立新網(wǎng)點，盡可能消除農(nóng)村金融市場“盲區(qū)”和“斷層”。同時，在機構(gòu)設(shè)置和職能定位上，應(yīng)與時俱進，有必要根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)金融需求和特點增設(shè)職能，如在中心網(wǎng)點開辦支農(nóng)“金融超市”，實行保險、公證、房地產(chǎn)開發(fā)商聯(lián)合“一條龍”作業(yè)，為農(nóng)民提供綜合產(chǎn)品營銷；業(yè)務(wù)綜合部門應(yīng)建立新農(nóng)村建設(shè)金融需求分析機制；前臺營銷部門可增設(shè)專門服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的機構(gòu)或分部，建立支持新農(nóng)村建設(shè)金融需求的響應(yīng)機制。二是要整合人力資源，豐富客戶經(jīng)理制度內(nèi)涵?？稍O(shè)立支農(nóng)專職客戶經(jīng)理，推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制，實行劃片管理，單獨考核。致力于客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)提高，培養(yǎng)一批知農(nóng)業(yè)、懂政策、善管理的客戶經(jīng)理隊伍，為農(nóng)民提供政策、信息、資金等全方位的金融服務(wù)，使支農(nóng)客戶經(jīng)理成為農(nóng)行發(fā)放農(nóng)貸的營銷能手。三是整合系統(tǒng)資源，加大支農(nóng)服務(wù)力度。充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)，綜合運用網(wǎng)上銀行、ATM(自助銀行)、POS機等功能，使物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點有機結(jié)合，以方便農(nóng)民存取款和理財，使農(nóng)民享用到快捷便利的資金結(jié)算服務(wù)和科技信息，進一步提升農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)水平。(二)創(chuàng)新產(chǎn)品方式，滿足新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)“多需求”一是創(chuàng)新和綜合運用金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)圍繞新農(nóng)村建設(shè)的新要求、新變化，適時創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種?？筛鶕?jù)農(nóng)民貸款需求特點，設(shè)計開發(fā)如倉單、地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多樣化金融需求；對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可通過評優(yōu)授信、聯(lián)保貸款等方式提供資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的示范帶動作用；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，推動“公司+基地+農(nóng)戶”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷；對效益良好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，除一般的流動資金貸款外，可運用應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押貸款、國際融資等產(chǎn)品，滿足客戶差異化需求；在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移金融服務(wù)上，還可考慮設(shè)立與助學貸款相類似的“農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款”種類，幫助務(wù)工農(nóng)民城市創(chuàng)業(yè)。二是健全金融機構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢互補服務(wù)體系。對貸款周期長、風險大、啟動階段效益低的領(lǐng)域，政策性金融應(yīng)發(fā)揮主力軍的作用；對市場化程度高、效益好的領(lǐng)域，商業(yè)性金融應(yīng)發(fā)揮主導作用；對農(nóng)村貸款資金額度大的大型貸款項目，政策性銀行、商業(yè)性銀行可以實行銀團貸款。同時，要與農(nóng)村信用社形成產(chǎn)品互補、競爭有序的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。(三)找準切入點，做好新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)“大經(jīng)營”一是加強新農(nóng)村建設(shè)政策研究?；鶎愚r(nóng)行要與地方政府、發(fā)改委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、財政局、教育局、衛(wèi)生局、民政局等部門建立良好溝通平臺，高度關(guān)注社會主義新農(nóng)村建設(shè)金融需求，增強金融服務(wù)的敏銳性和前瞻性。二是做好項目營銷和儲備工作。在信貸準入標準不降低、風險可控的前提下，按照商業(yè)化、市場化的原則，提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率，密切關(guān)注和積極介入農(nóng)村“兩水”(飲水和灌溉用水)、“三網(wǎng)”(電、路、通訊網(wǎng))、“兩汽”(沼氣、液化汽)、“兩個市場”(境內(nèi)外銷售市場)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等帶有政策性的領(lǐng)域。三是做好涉農(nóng)公存款營銷工作。積極跟蹤社會主義新農(nóng)村建設(shè)國家財政支出和預算內(nèi)固定資產(chǎn)投資、農(nóng)村養(yǎng)老保險金、農(nóng)村合作醫(yī)療保險金資金動向，對財政轉(zhuǎn)移支付和有關(guān)政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行要爭取代理。四是做強做大中間業(yè)務(wù)。瞄準有規(guī)模效益的農(nóng)村商品流通企業(yè)、專業(yè)集散地、農(nóng)村物流企業(yè)，借助農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電子銀行等金融產(chǎn)品介入力度，使之成為中間業(yè)務(wù)新的增長點。五是用活農(nóng)業(yè)扶貧貸款政策，打好“特色牌”。尋找信貸扶貧與商業(yè)化經(jīng)營的結(jié)合點，篩選一批扶貧項目，做好組合營銷和捆綁營銷，走產(chǎn)業(yè)化扶貧、項目間接扶貧的路子。六是推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)。重點介入商業(yè)性較強的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)行業(yè)項目和企業(yè)集群化支柱產(chǎn)業(yè)，推動城市化水平的提高。(四)完善運行機制，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)“強保障”一是建立高效的貸款審批機制。結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展的地域差異性和不平衡性，制定規(guī)避風險、支持地方經(jīng)濟發(fā)展和自身經(jīng)營效益三者相統(tǒng)一的信貸管理體制，可結(jié)合當?shù)靥厣珜嵤按┩甘健笔跈?quán)管理，適當給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運作流程，在風險可控的前提下，對支農(nóng)業(yè)務(wù)設(shè)置“綠色通道”，限時服務(wù)，以適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點。二是建立利率風險定價機制。根據(jù)支農(nóng)貸款風險及所帶來的經(jīng)濟效益，靈活制定利率，對不同借款人實行差別利率政策，充分調(diào)動經(jīng)營行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。三是建立有效的激勵約束機制。樹立以人為本理念，改變激勵約束不對稱的狀況，如可建立農(nóng)村客戶營銷激勵辦法，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)營銷激勵措施，充分調(diào)動營銷人員積極性。對貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關(guān)責任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，使信貸人員對支農(nóng)貸款敢放、愿放。四是建立專業(yè)化的人員培訓機制?？赏ㄟ^舉辦客戶經(jīng)理培訓班，開辦員工業(yè)余夜校等措施，加強客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓，充實信貸營銷人員，鼓勵員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟入手，積極營銷各類支農(nóng)貸款。五是建立支農(nóng)貸款風險管理機制。每半年組織對信貸客戶進行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠信記錄，強化貸款責任追究，有效防范經(jīng)營風險。(五)齊抓共建，為農(nóng)業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)提供“優(yōu)環(huán)境”一是加快信用保障體系建設(shè)。國家要將誠信教育納入國民教育體系，盡快建立全國范圍內(nèi)的企業(yè)和個人