農(nóng)村研究論文-信用制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建.doc

農(nóng)村研究論文-信用制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建摘要：和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是農(nóng)村信用制度缺位。農(nóng)村信用表現(xiàn)為信用道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源，信用契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)內(nèi)容，信用體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)工程。農(nóng)村信用問題體現(xiàn)在諸多方面。農(nóng)村信用制度建設(shè)措施包括縣域信用體系、信用互助擔保聯(lián)合體、信用保險等，從而建設(shè)立體的農(nóng)村信用體系。關(guān)鍵詞：信用；信用制度；和諧農(nóng)村農(nóng)村和諧發(fā)展是中國社會和諧、經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是由于農(nóng)村信用制度缺位而引發(fā)的經(jīng)濟社會問題，所以，構(gòu)建農(nóng)村信用制度，打破農(nóng)村信用制度瓶頸，是構(gòu)建和諧農(nóng)村的關(guān)鍵。一、信用是農(nóng)村和諧發(fā)展的基礎(chǔ)信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領(lǐng)域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經(jīng)濟層面的應用和表現(xiàn)的有形的“小信用”，是表象化的“標”。社會和諧就是社會中經(jīng)濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。（一）信用道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態(tài)組合。誠信是由誠實和信用構(gòu)成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構(gòu)成信用的高級形態(tài)，是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規(guī)范經(jīng)濟行為主體，使經(jīng)濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應唾棄的。和諧農(nóng)村構(gòu)建的本質(zhì)是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質(zhì)上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農(nóng)村和諧的紐帶。（二）信用契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)內(nèi)容信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經(jīng)濟的特征，是和諧農(nóng)村的基礎(chǔ)內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟和諧是指農(nóng)村各種經(jīng)濟主體、經(jīng)濟格局、經(jīng)濟關(guān)系等經(jīng)濟要素能和諧地發(fā)生、發(fā)展、循環(huán)和更新。其內(nèi)容包括：農(nóng)村財產(chǎn)關(guān)系的和諧，逐漸消除存在的農(nóng)工之間的財產(chǎn)關(guān)系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產(chǎn)組織形態(tài)來包容和整合不同資本的和諧發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟運行的和諧，關(guān)鍵是實現(xiàn)市場主導與宏觀調(diào)控的結(jié)合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調(diào)控方式，增強預見性和科學性；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展格局的和諧，縮減城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內(nèi)在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統(tǒng)籌”。（三）信用體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)工程信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟主體行為，從而誘發(fā)農(nóng)村信用道德的形成，使和諧農(nóng)村得以構(gòu)建。二、和諧農(nóng)村構(gòu)建中存在的信用問題（一）新農(nóng)村建設(shè)中信用問題突出新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵可以歸納為建設(shè)小康村、文明村、生態(tài)村、和諧村。新農(nóng)村建設(shè)中應該把以誠實守信的信用建設(shè)擺到突出位置，一些地方鄉(xiāng)村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現(xiàn)象已成為引發(fā)許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農(nóng)村建設(shè)的大量資金是屬于國家的轉(zhuǎn)移支付，有的屬無償調(diào)撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下?lián)苜Y金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農(nóng)村建設(shè)。只有縣鄉(xiāng)村的領(lǐng)導干部帶頭講信用，就會給農(nóng)民群眾帶好頭，信用之風會在農(nóng)村勁吹，信用之力會給農(nóng)村注入動力。（二）農(nóng)民負擔與農(nóng)村信用制度缺失部分地區(qū)農(nóng)民負擔增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農(nóng)村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農(nóng)民負擔的辦法來解決資金問題。例如，農(nóng)民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農(nóng)民負擔，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農(nóng)村建立起一個完善的信用制度體系，使得農(nóng)村基層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農(nóng)民的負擔才會真正減輕。（三）農(nóng)村不穩(wěn)定與農(nóng)村信用體制不健全據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村非常需要信貸支持，一般的農(nóng)民無法獲得生產(chǎn)所必須的貸款，絕大部分金融機構(gòu)都把銀行貸款發(fā)放給了城市企業(yè)。這就形成了一個惡性循環(huán)，農(nóng)民把自己的血汗錢存入銀行，農(nóng)民自己需要借貸發(fā)展生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)成本。農(nóng)村信用制度不健全是目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)難、企業(yè)債務上升、農(nóng)村信用較差、不穩(wěn)定因素增加的主要原因之一。（四）信用制度缺失導致融資難，資金短缺成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的瓶頸資金短缺是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)發(fā)展、壯大的瓶頸。農(nóng)村信用環(huán)境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育中的融資難問題，信用制度的構(gòu)建是其核心要件，誠信缺失已成為農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。大量同類中小企業(yè)之間的競爭行為，有的企業(yè)只求獲取訂單數(shù)量，不求產(chǎn)品質(zhì)量，即使企業(yè)做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導致企業(yè)間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業(yè)還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農(nóng)村中小企業(yè)不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業(yè)“短命”的主要因素。三、和諧農(nóng)村的信用制度建設(shè)措施在構(gòu)建我國和諧農(nóng)村的進程中，農(nóng)村信用制度措施：（一）加強建設(shè)農(nóng)村信用體系大力推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)縣、生態(tài)鄉(xiāng)、生態(tài)村。目前，我國大部分農(nóng)村的信用體系建設(shè)尚處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)國有商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)內(nèi)部進行農(nóng)村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結(jié)果是信用資源浪費、重復征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農(nóng)村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件。農(nóng)村信用體系主要應以縣域為基礎(chǔ)，縣域信用體系是農(nóng)村信用制度的基礎(chǔ)載體。各縣域因經(jīng)濟發(fā)展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統(tǒng)一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設(shè)，同時，結(jié)合全國、所在省的信用體系建設(shè)步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在2006年月份開通運行，目前已經(jīng)有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設(shè)可以融入這個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中去。若還沒有條件共享信用數(shù)據(jù)的縣域，則各縣可先建設(shè)自己縣域的企業(yè)和個人的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實行縣域內(nèi)信用資料的聯(lián)網(wǎng)運行。（二）縣域信用體系的建設(shè)思路首先體現(xiàn)在法律法規(guī)的保障上，其次是信用體系的建設(shè)環(huán)節(jié)上?？蓺w納為：成立縣信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導小組，制定縣域信用信息征集管理辦法等文件和法規(guī)。信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業(yè)和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務等各部門建立信用信息的征集系統(tǒng)，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網(wǎng)絡為技術(shù)平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統(tǒng)。信用產(chǎn)品生產(chǎn)機制：就是把征集到的信用資料形成信用產(chǎn)品。鼓勵社會力量創(chuàng)辦信用中介組織（經(jīng)營性的），制作企業(yè)信用報告、評定企業(yè)信用等級、調(diào)查企業(yè)主資信、查詢員工信用狀況。信用產(chǎn)品交換機制：就是構(gòu)建信用產(chǎn)品市場，讓信用產(chǎn)品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業(yè)務交易等都要求提供信用報告或信用資料。懲戒機制就是運用信用制度本身的內(nèi)在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經(jīng)濟約束，使守信者喪失其經(jīng)濟生命；后者是法律制裁。選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導模式，美國以市場為主導。根據(jù)我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農(nóng)村信用體系建設(shè)中借鑒。信用體系建設(shè)路徑。在我國各區(qū)域的信用制度建設(shè)實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設(shè)為切入點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)企業(yè)信用制度，此時，個人信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，因為市場經(jīng)濟活動已覆蓋大多數(shù)人的日?；顒又?；二是以企業(yè)信用建設(shè)為切入點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)個人信用制度。但企業(yè)信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，因為市場經(jīng)濟活動主要集中在企業(yè)經(jīng)營活動中。強化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，個人信用是基礎(chǔ)，企業(yè)信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構(gòu)建的前提，否則，信用體系建設(shè)只能是紙上談兵。（三）建立縣域中小企業(yè)信用互助擔保聯(lián)合體信用互助擔保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?。此方法是意大利金融界與中小企業(yè)密切結(jié)合的一個創(chuàng)舉，也稱為“擔保聯(lián)合體”或“互助擔保社團”，是非盈利擔保機構(gòu)。各縣域的中小企業(yè)信用互助擔保聯(lián)合體，可由縣商會牽頭組建。其職責是通過向金融機構(gòu)提供集體信用擔保，幫助會員企業(yè)得到以自身資產(chǎn)無法獲得的貸款，同時也可為會員企業(yè)提供聯(lián)合擔保。范圍包括為會員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構(gòu)獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風險在內(nèi)的集體擔保，同時也幫助會員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風險資本；為其他關(guān)聯(lián)擔保聯(lián)合體提供共同擔保或者追加擔保；為改善會員企業(yè)的經(jīng)濟金融狀況提供相關(guān)服務；為會員企業(yè)在縣內(nèi)外的金融管理機構(gòu)辦理退稅提供擔保?；ブ鷵Ｂ?lián)合體的融資形式很好地融合了中小企業(yè)自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業(yè)的資金需要，成為企業(yè)融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業(yè)融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。（四）探索建立中小企業(yè)信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤創(chuàng)新性的由政府出資組建中小企業(yè)信用保險公司，其業(yè)務：一是辦理中小企業(yè)信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎(chǔ)貸款。保險公司為企業(yè)向銀行的借貸提供保險，若借款人出現(xiàn)未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數(shù)據(jù)庫，不但要被追究還款的法律責任，所有金融機構(gòu)將不再提供任何融資機會。（五）整合農(nóng)村信用資源，建設(shè)立體的農(nóng)村金融體系當前，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的“正規(guī)軍”，為鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的適度競爭，應允許設(shè)立縣區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)股份制金融機構(gòu)，支持發(fā)展以村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當?shù)卮寤蛏a(chǎn)合作社成員之間進行。民間信貸是農(nóng)村融通資金的傳統(tǒng)方式，現(xiàn)階段仍然是農(nóng)戶之間資金互助的重要手段。因此，農(nóng)村金融體系應該是：農(nóng)村信用社郵政儲蓄銀行小額信貸組織資金合作組織民間信貸。農(nóng)村信用制度建立是一個任務重、意義大的時代課題，應深入探索和實踐，要站在