城市商業(yè)銀行實(shí)施國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心模式分析.doc

城市商業(yè)銀行實(shí)施國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心模式分析摘要：國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)采用單證中心模式，是近年來(lái)國(guó)外銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的首選模式，為國(guó)外銀行所推崇。城市商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)施單證中心模式，具有節(jié)約人力成本、提升服務(wù)效率和提高客戶(hù)滿(mǎn)意度等優(yōu)勢(shì)。通過(guò)增加設(shè)備投入、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及采用綜合柜員制等方式，可以解決單證中心模式存在的不足之處。關(guān)鍵詞：國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)；單證中心；收單行；城市商業(yè)銀行20世紀(jì)末，西方銀行紛紛設(shè)立區(qū)域國(guó)際結(jié)算單證中心，集中處理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。如美國(guó)銀行先后在全球成立了3家單證中心；花旗銀行在全球共設(shè)立了4家單證中心，分別位于美國(guó)、英國(guó)、印度及馬來(lái)西亞；荷蘭銀行在全球設(shè)立了3家單證中心。一些跨國(guó)銀行更是把單證中心模式的地域性進(jìn)一步延伸，實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)界的單證中心。國(guó)內(nèi)銀行目前真正實(shí)現(xiàn)國(guó)際結(jié)算單證中心模式的比較少，主要是一些全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，而其他銀行目前主要還在使用經(jīng)辦復(fù)核模式。新開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)施單證中心模式，更能夠適應(yīng)自身的實(shí)際情況，也更符合國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一、城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)施單證中心模式的優(yōu)勢(shì)城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)采用單證中心模式，基本上能解決原有經(jīng)辦復(fù)核模式的不足，實(shí)現(xiàn)了人力成本的節(jié)約，效率的提高和客戶(hù)滿(mǎn)意度的提升，也解決了銀行在組織架構(gòu)上的難題。1.解決了產(chǎn)品積壓和等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，解決了總行的人員勞動(dòng)量波動(dòng)劇烈的問(wèn)題，服務(wù)產(chǎn)品通過(guò)新的模式獲得了較為均衡的輸出，實(shí)現(xiàn)了效率的提高；同時(shí)避免了單據(jù)在人為傳送過(guò)程中可能發(fā)生的丟失缺失延誤等問(wèn)題，是對(duì)原模式的一大改進(jìn)。2.實(shí)時(shí)完成產(chǎn)品的反饋，通過(guò)電子數(shù)據(jù)和打印服務(wù)器的配備，在業(yè)務(wù)完成后立即實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)回單打印，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)回單的需求，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。3.不僅適用于同城模式，亦可以依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跨省份跨地區(qū)進(jìn)行操作，銀行業(yè)務(wù)的延伸不受原流程的限制。城市商業(yè)銀行展品地收單行采用對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)采用新的業(yè)務(wù)處理模式，突破了地域的限制，對(duì)城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。4.作為信息交流和操作的平臺(tái)，單證中心數(shù)據(jù)庫(kù)的信息實(shí)現(xiàn)與核心系統(tǒng)的連接后，可在支行、公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)共享。城市商業(yè)銀行已經(jīng)借助單證中心的平臺(tái)，將貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)納入單證中心流程中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的遠(yuǎn)程評(píng)估和審批數(shù)據(jù)的后臺(tái)集中處理，從而提高信貸業(yè)務(wù)的效率。5.有利于防控風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行單證中心后，結(jié)算業(yè)務(wù)的單據(jù)審查風(fēng)險(xiǎn)由總行統(tǒng)一掌控，風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較高。6.有利于進(jìn)行集中管理。實(shí)行單證中心后，全行單證業(yè)務(wù)集中由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一授權(quán)，業(yè)務(wù)管理更加嚴(yán)格與規(guī)范。7.采取的形式較為靈活。實(shí)行單證中心后，既可以實(shí)行全行統(tǒng)一單證中心模式，也可以根據(jù)實(shí)際采取多個(gè)“分中心”的分別集中模式，集中模式靈活多樣。8.能夠降低成本。實(shí)行單證中心后，一方面，由于各收單行人員及設(shè)備配置簡(jiǎn)化，從而降低成本，另一方面，即便改變業(yè)務(wù)集中方式（即總體集中與分散集中之間相互轉(zhuǎn)換）也不再增加額外的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，一次開(kāi)發(fā)可實(shí)現(xiàn)單證系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)的總體功能。二、城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心模式的流程設(shè)計(jì)根據(jù)流程設(shè)計(jì)的理念，良好的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是保證銀行靈活運(yùn)行的關(guān)鍵。清晰的定義業(yè)務(wù)流程之間的接口，可以降低業(yè)務(wù)之間的偶合度，做到明確流程之間的層次關(guān)系，建立清晰的職責(zé)，同時(shí)要有對(duì)流程的評(píng)價(jià)目標(biāo)。城市商業(yè)在優(yōu)化國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)流程時(shí)，第一要考慮到采用水平整合的方式，為客戶(hù)提供分支機(jī)構(gòu)這樣唯一的一個(gè)服務(wù)接觸點(diǎn)，而把審核單據(jù)、賬戶(hù)處理、發(fā)送電文等職能集中到單證中心；第二要考慮到垂直工作整合方式，通過(guò)遠(yuǎn)程影像運(yùn)輸設(shè)備，使作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)當(dāng)時(shí)解決，實(shí)時(shí)反饋，跳過(guò)層層單據(jù)的交接、簽收、傳遞等手續(xù)。具體的流程設(shè)計(jì)要從以下幾個(gè)方面著手：1.成立單證中心進(jìn)行資源整合。新流程下，收單行人員主要職責(zé)是對(duì)單據(jù)的初審、掃描以及收集客戶(hù)信息，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力量，對(duì)專(zhuān)業(yè)性的要求減弱，也無(wú)須再耗費(fèi)人力和時(shí)間進(jìn)行單據(jù)交接；在新流程下，單證中心將承擔(dān)大部分的審核工作，業(yè)務(wù)數(shù)量將成倍增長(zhǎng)。從而能將收單行人員的復(fù)核人員調(diào)往總行充實(shí)單證中心，以滿(mǎn)足該流程下人員配備的需要。2.投入設(shè)備解決現(xiàn)場(chǎng)問(wèn)題。利用遠(yuǎn)程圖傳輸，增加掃描儀，使分支機(jī)構(gòu)掃描進(jìn)入系統(tǒng)后，各自分支機(jī)構(gòu)的人員及單證中心所有人員必須可以隨時(shí)通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)到該筆業(yè)務(wù)的處理狀態(tài)，其處理狀態(tài)在系統(tǒng)的每個(gè)處理階段通過(guò)系統(tǒng)記錄提示；系統(tǒng)當(dāng)天未獲處理的業(yè)務(wù)必須于當(dāng)天反饋給分支機(jī)構(gòu)，第二工作日處理時(shí)需要體現(xiàn)特殊標(biāo)記，以便盡早處理。業(yè)務(wù)的急緩程度通過(guò)系統(tǒng)的不同標(biāo)志進(jìn)行區(qū)分和提醒，滿(mǎn)足不同業(yè)務(wù)的時(shí)效性要求。3.記錄過(guò)程進(jìn)行流程評(píng)價(jià)。單證中心接收到業(yè)務(wù)后，如果有問(wèn)題必須退回分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦，進(jìn)行重新的修改補(bǔ)充或確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)退回收單行的過(guò)程。在退回的過(guò)程中系統(tǒng)有提示和有記錄，便于收單行人員了解原因，并匯總分析不符返工的原因。業(yè)務(wù)處理完畢后的信息反饋，必須通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)判斷反饋給該業(yè)務(wù)提交的分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員和復(fù)核人員，以便收單行人員直接獲知。同時(shí)必須通過(guò)系統(tǒng)服務(wù)器自動(dòng)識(shí)別不同的收單行，進(jìn)入各自收單行的打印系統(tǒng)，實(shí)時(shí)打印。三、城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心模式存在的問(wèn)題在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中，單證中心模式通過(guò)人力的調(diào)整和改進(jìn)帶來(lái)了對(duì)工作效率的持續(xù)提高，但很快地該模式下出現(xiàn)了工作質(zhì)量方面的問(wèn)題。1.通過(guò)掃描儀等影像工具進(jìn)行遠(yuǎn)程傳輸時(shí)，會(huì)或多或少地存在失真現(xiàn)象，特別是在對(duì)單據(jù)的正本和副本的辨認(rèn)上存在一定的難度，這個(gè)問(wèn)題對(duì)銀行來(lái)講是一個(gè)很大的操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患。在城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心的實(shí)際運(yùn)行中，有時(shí)候在單證中心模式剛上線的時(shí)候出現(xiàn)的返工率較高達(dá)到10%，其中有一多半的原因是由掃描質(zhì)量問(wèn)題而導(dǎo)致的。2.分支機(jī)構(gòu)與單證中心的職能不同，分支機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員是在“第一線”與客戶(hù)接觸的，對(duì)客戶(hù)的需求有最直接的了解；而單證中心人員僅通過(guò)影像獲知客戶(hù)的指示。在這個(gè)過(guò)程中，特殊的個(gè)性化的需求被屏蔽，系統(tǒng)并未能提示其區(qū)別于其他客戶(hù)的信息。在原來(lái)經(jīng)辦復(fù)核式的模式中，分支機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶(hù)群體較少而且很熟悉，比較可能采取有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，而單證中心人員面臨眾多的客戶(hù)群體，無(wú)法一一了解；若是一視同仁，可能導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度的下降。3.在單證中心的人員整合過(guò)程中，由于各地的業(yè)務(wù)慣例不盡相同，在操作中可能出現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)化操作的情況，這個(gè)問(wèn)題在跨國(guó)界整合的情況下，表現(xiàn)尤其突出，例如各個(gè)國(guó)家的外匯管制不一致，完全按照統(tǒng)一的模式來(lái)操作的話可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)，而且可能面臨當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管檢查，付出巨大的成本。四、城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)單證中心模式完善措施隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化和國(guó)際貿(mào)易的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量也在隨之成比例增長(zhǎng)，對(duì)銀行在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)運(yùn)作的準(zhǔn)確、高效和安全方面提出了更高的要求。為更好推廣國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的單證中心模式，我們可以采取以下措施：1.針對(duì)掃描儀等影像工具進(jìn)行遠(yuǎn)程傳輸時(shí)，會(huì)或多或少地存在失真現(xiàn)象，可以通過(guò)對(duì)設(shè)備的升級(jí)，提高機(jī)器的分辨率，從黑白掃描升級(jí)為彩色掃描，城市商業(yè)銀行在對(duì)單證中心的掃描儀等系統(tǒng)進(jìn)行了系統(tǒng)的升級(jí)后，返工率可降到1%左右。2.針對(duì)單證中心人員面臨眾多的客戶(hù)群體，無(wú)法一一了解客戶(hù)的情況，可以通過(guò)系統(tǒng)的電子化工具，來(lái)加強(qiáng)單證中心與收單行的信息交流和傳遞，如增加“實(shí)時(shí)對(duì)話”、“實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)會(huì)議”等功能，把特殊業(yè)務(wù)記錄、反饋、意見(jiàn)等集合在系統(tǒng)里，打破了僅通過(guò)“電話”這樣的系統(tǒng)外溝通的方式，使得個(gè)性化需求可以通過(guò)系統(tǒng)渠道得以實(shí)現(xiàn)。3.針對(duì)在單證中心的人員整合過(guò)程中，有可能在操作中可能出現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)化操作的情況，可以通過(guò)定期的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和溝通，成立專(zhuān)門(mén)的政策研究小組，根據(jù)實(shí)際情況改變操作細(xì)節(jié)進(jìn)行避免。但涉及跨國(guó)界的外匯政策的多變性和多樣性，目前仍難有可行的方案解決，因此在實(shí)務(wù)中，跨國(guó)界的銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的整合，大多數(shù)僅將國(guó)際慣例被普遍采用和認(rèn)可的信用證、托收業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，對(duì)于與當(dāng)?shù)靥厥庹呦嚓P(guān)聯(lián)的內(nèi)容仍保留在分支機(jī)構(gòu)的職能范圍內(nèi)。4.借鑒綜合柜員制的理念，保留同城支行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)專(zhuān)崗，刪除復(fù)核這個(gè)層次。在單證中心實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)人才的集中后，收單行所留下來(lái)的必須是“全面復(fù)合型人才”，業(yè)務(wù)專(zhuān)崗須經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，職能與目前分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的職能有所加強(qiáng)，責(zé)任也有所加強(qiáng)。收單行經(jīng)辦將單證初審后掃描入系統(tǒng)，直接傳送至單證中心，由單證中心經(jīng)辦承擔(dān)收單行復(fù)核的一部分職能。優(yōu)化后，收單行將延伸到每個(gè)與客戶(hù)接觸，打破了瓶頸，解決了等待時(shí)間問(wèn)題。在操作風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以借鑒綜合柜員制的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)人機(jī)核對(duì)、柜員日終軋賬制、業(yè)務(wù)權(quán)限授權(quán)制等；不斷加大事后監(jiān)督力度，完善輪換崗位制度，加大培訓(xùn)力度，完善綜合考評(píng)力度，為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)提供專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。5.嘗試國(guó)際結(jié)算與國(guó)內(nèi)結(jié)算的初步融合，以顧客為中心，提供單點(diǎn)接觸，客戶(hù)直接面對(duì)一個(gè)人或一個(gè)組，改變傳統(tǒng)上以銀行自身為本位，客戶(hù)被動(dòng)圍繞