金融創(chuàng)新助推實體經(jīng)濟發(fā)展—2013中國金融創(chuàng)新獎嘉賓發(fā)言摘錄[權(quán)威精品]

金融創(chuàng)新助推實體經(jīng)濟發(fā)展 2013 中國金融創(chuàng)新獎嘉賓發(fā)言摘錄 -權(quán)威精品 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻 年終總結(jié) 年終報告 工作總結(jié) 個人總結(jié) 述職報告 實習(xí)報告 單位總結(jié) 編者按： 2013 年，受實體經(jīng)濟運行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒深化等因素綜合影響，商業(yè)銀行面臨多方面的經(jīng)營壓力。并且隨著金融改革的繼續(xù)深入，利率市場化的不斷推進，存款保險等制度的逐步實施，銀行競爭壓力進一步加劇，經(jīng)營成本進一步抬升。支持實體經(jīng)濟成 為金融業(yè)發(fā)展的主題，尤其是發(fā)揮銀行業(yè)對小微企業(yè)的支持作用愈來愈重要。 產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新無疑是成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，客戶中心導(dǎo)向、實體經(jīng)濟服務(wù)導(dǎo)向、中小企業(yè)支持導(dǎo)向等已經(jīng)成為各類銀行普遍奉行的理念。為有效提升服務(wù)水平，真正為客戶提供差異化的服務(wù)，各家銀行在產(chǎn)品服務(wù)方面均是創(chuàng)新迭出，方興未艾。經(jīng)過多年的摸索與發(fā)展，大部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力得到了極大的提升，推出了一系列精彩紛呈的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有效地支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展，緩解了中小企業(yè)融資難、貸款難的局面。 2013 年銀行家雜志發(fā)起的 “ 中國金融創(chuàng)新獎 ” 于 5月 29 日在北京舉行頒獎典禮，共同見證過去一年中國金融創(chuàng)新一個又一個經(jīng)典之作。本期特刊登與會嘉賓發(fā)言摘要，以饗讀者。編排以發(fā)言順序為例，部分文章未經(jīng)作者確認。 夏斌：認清大勢，節(jié)約創(chuàng)新成本 創(chuàng)新是一個民族的靈魂，同樣是中國金融 32 年來取得偉大成果的靈魂。金融創(chuàng)新包括金融機構(gòu)的組織架構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包括金融監(jiān)管調(diào)控的制度創(chuàng)新。創(chuàng)新是在一定的時空之下進行的，金融機構(gòu)的創(chuàng)新，都是一個演變的過程，不斷深化的過程，不管從產(chǎn)品、機構(gòu)、業(yè)務(wù)、監(jiān)管調(diào)控，它都是個逐步演變 的過程。 在中國的今天，創(chuàng)新同樣是發(fā)展的靈魂，同時對于一個微觀金融機構(gòu)來說，要認清大勢，看清形勢發(fā)展需要，恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，節(jié)約創(chuàng)新成本。 目前，我們的分業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)模式基本沒有打破的情況之下，只要我們的利率相對管制的情況之下，銀行為了發(fā)展，為了業(yè)績，理財是沖破這些管制的一個手段，影子銀行體現(xiàn)了我們銀行業(yè)改革的方向。但是，我們在研究這些問題的時候，我們作為每一個單個金融機構(gòu)，要認清大勢，要講究交易成本，講究創(chuàng)新成本，也就是說，影子銀行的方向是不錯的，是要往前走的，是中國的民間金融，但是能夠做到 多大規(guī)模？我們貨幣供應(yīng)很難控制，我們貸款規(guī)模也很難控制，因此我說出了社會融資總量的控制，哪個金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)赝黄频脑?，?dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分行要進行約束。我們在整個的宏觀調(diào)控還在基于社會融資總量這樣一種指標(biāo)的調(diào)控，盡管中國經(jīng)濟是世界第二大體，我們的經(jīng)濟手段帶有半計劃經(jīng)濟色彩的背景之下，因此你要搞創(chuàng)新，你就要明白，我們肯定會有一個融資的控制，這就是大勢。由于我們在理財問題上，在影子銀行問題上，監(jiān)管部門反應(yīng)慢了，或者說沒有執(zhí)行，才造成這樣的事，既然造成了風(fēng)險，為了保證中國實體經(jīng)濟的增長，我們?nèi)匀粫猿贮h中央國務(wù)院講的， 當(dāng)前的金融發(fā)展主要目的就是為了保證實體經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，言外之意是不允許把多余的貨幣拿來投機，只要是實體經(jīng)濟需要的錢，中國人民銀行保證充分的供應(yīng)，只要實體經(jīng)濟合理增長所不需要的錢，中國人民銀行想盡辦法要調(diào)控。但是在當(dāng)前的體制之下，又很難做到。就眼前講，經(jīng)濟速度在下滑，這是正常的，但是由于結(jié)構(gòu)中間，我們應(yīng)該支持的中小企業(yè)、小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟，好多資金沒有到位，所以很多小貸銀行應(yīng)運而生，民間集資現(xiàn)象出現(xiàn)，按理說銀行要降低利息放松銀根，但是中央銀行又不敢放松，對于一些重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)能過剩的企業(yè)與行業(yè)、搞投機的 房地產(chǎn)約束不允許放松，這是我們當(dāng)前調(diào)控中間的難處。今年年初設(shè)定的 M2 全年增長 13%，但 4 月份的數(shù)據(jù)顯示已經(jīng)達到了 16.1%，這就是說很難調(diào)控，要保證該發(fā)展的發(fā)展，又不要貨幣放松，引起通貨膨脹，引起資產(chǎn)泡沫，對于中央銀行調(diào)控來說是一個非常艱難的事情。 我們要鼓勵創(chuàng)新，創(chuàng)新永遠是我們的靈魂，創(chuàng)新為了支持金融的發(fā)展，我們在發(fā)展中間有這樣或者那樣的問題，仍然代表了中國金融改革的方向。但是，作為被監(jiān)管部門，作為單一的追求利益目標(biāo)的金融機構(gòu)來說，我們講創(chuàng)新，同時要講交易成本，同時要講創(chuàng)新成本，因為有時候沒有把 大勢看清楚，沒有把宏觀調(diào)控整個的方向，整個的目標(biāo)手段看清楚，可能你事先為了創(chuàng)新投入的成本，軟件開發(fā)，就可能浪費了，或者說，打折扣了，或者說成本過高了。 （作者系國務(wù)院參事，銀行家雜志編委會主任） 歐明剛：中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的新特點 2012 年年初的金融工作會議的主題就是創(chuàng)新，而且創(chuàng)新是為了實體經(jīng)濟服務(wù)。通過本次中國金融創(chuàng)新獎的評獎活動，我們來驗證一下 2012 年的中國金融業(yè)的創(chuàng)新，特別是我們銀行業(yè)的創(chuàng)新是不是做到了這一點。從收集到的 600 多份案例來看，當(dāng)前中國金融業(yè)創(chuàng)新主要體 現(xiàn)在以下幾個特點。 第一，創(chuàng)新已經(jīng)開始成為銀行文化當(dāng)中的一部分。據(jù)我們了解，有不少的銀行已經(jīng)在內(nèi)部專門有一個這樣創(chuàng)新案例的評獎活動，搞得有聲有色?？梢钥吹絼?chuàng)新已經(jīng)成為一些銀行企業(yè)文化和企業(yè)精神當(dāng)中的一部分，創(chuàng)新已經(jīng)成為全員參與的自覺的行動。 第二，對于小微企業(yè)的金融服務(wù)，產(chǎn)品、服務(wù)、營銷機制仍然是創(chuàng)新的重點。在參選的案例中我們可以看出，對于小微企業(yè)的服務(wù)體現(xiàn)了一個精細化的趨勢，一是客戶人群的細分，二是擔(dān)保模式的多樣，三是服務(wù)方式的多樣，四是在小微服務(wù)當(dāng)中也強調(diào)效率和商業(yè)可持續(xù)性。這充分說 明，近年來在有關(guān)政策的推動下，服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)成為不少銀行實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略考慮，而不僅僅是單純地為應(yīng)對政府有關(guān)號召的一種應(yīng)景之舉。 第三，對客戶的服務(wù)呈現(xiàn)出綜合化的趨勢。我們看到不少創(chuàng)新案例很難進行分類，因為是綜合化的綜合產(chǎn)品和服務(wù)。但這些產(chǎn)品和服務(wù)都是以客戶為中心的，包括信息服務(wù)、現(xiàn)金管理、融資、信用征集、信用卡結(jié)算等多方面的服務(wù)，將國內(nèi)業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)相結(jié)合，將表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)相結(jié)合，將對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)相結(jié)合，將上下產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，發(fā)揮銀行的信用中心、結(jié)算中心和信息中心的作用。 第四，注重發(fā)揮與其他金融業(yè)態(tài)的結(jié)合。這些年來我們銀行業(yè)的創(chuàng)新當(dāng)中，與證券、信托、保險、基金等行業(yè)相結(jié)合的案例很多，在此次的評獎案例當(dāng)中出現(xiàn)了所謂的股權(quán)基金的投貸聯(lián)動產(chǎn)品等等。 第五，創(chuàng)新反映了適應(yīng)實體經(jīng)濟變化的趨勢。近年來中國社會經(jīng)濟正發(fā)生著深刻的變化，銀行正在適應(yīng)這種變化，我們可以看到現(xiàn)在有一些產(chǎn)品是適應(yīng)針對老齡化趨勢的，有一些是開展綠色低碳信貸，有些是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新。 第六，我們的創(chuàng)新仍然是堅持風(fēng)控先行這樣的一個理念。怎么實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，實現(xiàn)盈利的最大化，與風(fēng)險的管控牢牢地 結(jié)合在一起，因為我們在評獎的程序上，或者在評分標(biāo)準(zhǔn)上充分考慮到這一點，而且現(xiàn)在可以講，通過這些案例也發(fā)現(xiàn)，很多的銀行在創(chuàng)新與實踐當(dāng)中，已經(jīng)把風(fēng)險控制和創(chuàng)新兩者能夠得以很好地結(jié)合。 對于未來中國金融業(yè)的創(chuàng)新，我的體會是：第一，創(chuàng)新需要好的機制，需要得到銀行各方資源的投入和其他各個方面的支持，它是一個整體的協(xié)調(diào)機制。第二，創(chuàng)新需要好的戰(zhàn)略，如何將自己有原創(chuàng)性的產(chǎn)品，不輕易被對手模仿，是每一家銀行在創(chuàng)新的時候在思考和把握的問題。第三，創(chuàng)新要結(jié)合自己的優(yōu)勢。 當(dāng)然當(dāng)前中國銀行業(yè)已經(jīng)進入到一個新的 時代，利率市場化再加上匯率彈性在擴大，直接融資在得到發(fā)展，同業(yè)競爭在加劇，經(jīng)濟增長在放緩，銀行風(fēng)險開始暴露，監(jiān)管得到加強，那么銀行的經(jīng)營管理面臨著更加艱難的環(huán)境，但我想這也會促使中國的銀行家在管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的營銷創(chuàng)新上，將有更加出色的表現(xiàn)。 （作者系銀行家雜志副主編，外交學(xué)院國際金融系教授） 王希全：履行社會責(zé)任，樹立企業(yè)形象 近年來我們中國銀行業(yè)在面對全球金融危機，面對國內(nèi)的經(jīng)濟下行的沖擊與壓力之下，取得了非常突出的成就。銀行業(yè)的成就也是我們中國改革開放的成 就，我們今天銀行業(yè)的盈利能力、服務(wù)能力、創(chuàng)新能力以及風(fēng)險管理能力已經(jīng)得到了顯著的增強，在世界上的影響力是非常的明顯。 在建設(shè)這個良好的金融企業(yè)形象方面，對我們工商銀行而言，我覺得有幾個方面是比較重要的。 首先，良好的經(jīng)營管理能力應(yīng)該是企業(yè)形象一個重要的基礎(chǔ)。就像一個人的形象，形象應(yīng)該是一個人內(nèi)在素質(zhì)的外在表現(xiàn)。工商銀行在經(jīng)營管理方面，改革創(chuàng)新方面做了嘗試，做了很多的努力，現(xiàn)在工商銀行的資本、資產(chǎn)、存款、盈利、市值、品牌價值，在世界銀行業(yè)都是第一位的，包括我們銀行的國際化、綜合化也取得了很 大的成就。從內(nèi)部來講，工商銀行也在改革內(nèi)部的流程，改善我們的服務(wù)。 第二，作為一個大的銀行，履行社會責(zé)任是我們樹立企業(yè)形象的重要內(nèi)容。近年來最大的變化就是，商業(yè)銀行由市場主體向企業(yè)公民的轉(zhuǎn)變，這里需要我們履行的是經(jīng)濟責(zé)任、社會責(zé)任、企業(yè)的公民責(zé)任。這些方面工商銀行作為大型商業(yè)銀行，我們覺得根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，根據(jù)大眾的需要，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，大概 90%左右的新增貸款都投入到中小企業(yè)方面，這是一個很大的數(shù)字。比如我們在支持環(huán)保企業(yè)，我們實行的是綠色信貸，一票否決，如果信貸投入有違反環(huán)保法規(guī)政策 的是通不過的，另外在公益衛(wèi)生等等行業(yè)的貸款投入，也是在履行我們社會責(zé)任方面做出的努力。 第三，企業(yè)的品牌形象需要維護。形象的樹立，需要品牌的維護與管理。在監(jiān)管行業(yè)，對于廣大用戶的服務(wù)方面，工商銀行也需要各個方面共同來維護，所以我非常感謝社會公眾、監(jiān)管機構(gòu)以及領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及關(guān)愛。 （作者系中國工商銀行副行長） 曾儉華：服務(wù)是企業(yè)形象的核心所在 中國金融業(yè)國有金融企業(yè)改革以后發(fā)生了根本的變化，現(xiàn)在的中國銀行業(yè)在世界銀行業(yè)當(dāng)中也有重要的地位， 2013年 4 月 18 日，美國福布斯雜 志發(fā)布了世界 2000 強企業(yè)，工商銀行第一，建設(shè)銀行第二，說明中國銀行業(yè)確實進步很快，中國已上市的 17 家銀行都在 2000 強當(dāng)中，位次、地位都有大幅度地提升。 我國四大銀行如果和美國的摩根、大通、花旗、美國銀行相比較，我們的資產(chǎn)總額比它大 15%，銷售收入比它高17%，市值比它高 7.4%，利潤總額比它高了 118%，盈利水平相當(dāng)于其兩倍。這樣比較來看，中國銀行業(yè)實力確實非常強大。 建設(shè)銀行是國有四大銀行當(dāng)中第一個上市的銀行，目前公司治理非常有效，經(jīng)營體制機制發(fā)生了很多的變化，業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)于上市以 前的三倍多，資產(chǎn)質(zhì)量在不斷的提高， 2012年的不良率在 1%以下。同時，盈利水平也是最好的， R0E 在全球十大銀行當(dāng)中始終排第一，所以有這么好的業(yè)績，本身就體現(xiàn)了我們好的形象。 除了業(yè)績以外，建設(shè)銀行積極支持國家重點建設(shè)項目，關(guān)注小企業(yè)的問題、 “ 三農(nóng) ” 的問題，這些方面的貸款增長幅度大大高于我們整個貸款增長水平。房地產(chǎn)方面的發(fā)展也非常好，建設(shè)銀行有一個廣告詞就是買住房到建行，這個已經(jīng)是深入人心了。所以在品牌上面，有自己一些好的東西，當(dāng)然也包括為股東創(chuàng)造最好的業(yè)績回報，為客戶創(chuàng)造最好的服務(wù)；在服務(wù)上面，我 們的服務(wù)流程、服務(wù)態(tài)度、關(guān)鍵的金融創(chuàng)新，這一塊是我們始終堅持的。我們最大的差別就是創(chuàng)新，作為一個領(lǐng)跑者的話沒有創(chuàng)新是不可能的。下一步，建設(shè)銀行將始終要高舉創(chuàng)新旗幟，不斷完善自己，為社會做出更大的貢獻。 中國銀行業(yè)未來發(fā)展的話，現(xiàn)在確實還面臨很多的挑戰(zhàn)，我認為最大的挑戰(zhàn)是經(jīng)濟周期的挑戰(zhàn)，從 2000 年以來基本上經(jīng)濟周期是比較高峰的增長，現(xiàn)在利率市場化、人民幣國際化的改革也向深度推進，建設(shè)銀行想通過完善我們的管理、創(chuàng)新，能夠順利渡過這些難關(guān)。 （作者系中國建設(shè)銀行首席財務(wù)官） 賈沁林 ：做品牌就是做未來 晉城銀行是一家小銀行，通過深入分析自身存在的價值，晉城銀行重點鎖定了中小型客戶群中的小微企業(yè)。小微企業(yè)是市場中真正的草根性群體，因此我行將戰(zhàn)略定位確立為“ 城市草根銀行 ” ，即這家銀行存在的價值就是為城市中的小微企業(yè)提供服務(wù)。明確了目標(biāo)客戶群和戰(zhàn)略定位，小銀行如何生存和發(fā)展的課題擺在我們面前。 未來小銀行的生存和發(fā)展到底靠什么？靠產(chǎn)品、靠差異化還是靠品牌？從宏觀上來講，這三個方面似乎都很重要。然而，由于小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及創(chuàng)新的持續(xù)性等原因所限，最終產(chǎn)品和差異化都會陷 入同質(zhì)化。因此對于小銀行來說，做品牌就是做未來。 做品牌本質(zhì)上是一種贏得愛的藝術(shù)，而有愛就有未來，因此我們相信，小銀行在不斷做好產(chǎn)品和追求差異化的同時，還應(yīng)該做好個性化的品牌。小銀行也可以有大品牌。 企業(yè)文化是晉城銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的靈魂，核心價值觀是企業(yè)文化體系的精髓，而做品牌就是把核心價值觀轉(zhuǎn)化為核心競爭力的過程。 做品牌，首先要明確企業(yè)的戰(zhàn)略定位。晉城銀行在2009 年確立了 “ 做城市草根銀行 ” 的戰(zhàn)略定位，通過四年的實踐，客戶基礎(chǔ)和品牌影響力不斷擴大，取得了顯著的經(jīng)濟效益、社會效益和品 牌效益。實踐證明，晉城銀行 “ 做城市草根銀行 ” 的戰(zhàn)略定位是正確的，堅定做 “ 小 ” 的大城市 “ 草根 ”市場拓荒者的品牌形象也是大家所能認可的。 做品牌，要樹立正確的核心價值觀，使企業(yè)的價值體系支撐企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。晉城銀行明確 “ 草根銀行 ” 的戰(zhàn)略定位之后，開始思考和討論這個企業(yè)的核心價值觀是什么，即這家企業(yè)需要一套怎樣的價值體系支撐草根銀行的事業(yè)?；诖?，我們提出晉城銀行必須要有大愛文化，并把 “ 愛出者愛返，福往者福來 ” 作為企業(yè)核心價值觀，教育員工要學(xué)會付出，學(xué)會給予，小舍小得，大舍大得，不舍不得，成就別人的同時才 能成就我們自己，每一個員工都要做一個對社會、對客戶有價值的人。我們希望員工像雷鋒那樣，平凡的人做好平凡的事。 做品牌，就是把企業(yè)核心價值觀轉(zhuǎn)化為核心競爭力，不斷讓客戶從 “ 上帝 ” 提升為忠實的 “ 信徒 ” 。例如我行打造了“ 夢之貸 ” 小微金融品牌，寄托 “ 夢之貸，讓你的夢想飛起來 ” 的品牌寓意。信息不對稱、抵押擔(dān)保難是造成小微企業(yè)貸款難的主要原因， “ 夢之貸 ” 就是要通過產(chǎn)品創(chuàng)新，打破信息不對稱以及傳統(tǒng)信貸沒有擔(dān)保抵押不放款的情形，敢于為小微企業(yè)提供信用貸款。晉城銀行內(nèi)部打造了一支服務(wù)于小微客戶的 “ 夢之隊 ” ，通過不斷 向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，向社會傳輸我們的核心價值觀。 經(jīng)過多年的實踐，我們認為產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程的改造雖然意義重大，但品牌價值更為重要。做品牌就是做無形資產(chǎn)，做品牌就是做戰(zhàn)略，做品牌既是在做當(dāng)下，更重要的是在做未來。 （作者系晉城銀行董事長） 韓興柱：企業(yè)形象對于地方性商業(yè)銀行來說至關(guān)重要 作為一個地方性銀行來講，能不能樹立一個良好的形象，這是直接關(guān)系到能不能生存的問題，甚至是死活的問題，因此我們在樹立品牌形象方面，我想我們可以從四個方面總結(jié)一下。 首先，保 持穩(wěn)健經(jīng)營，樹立良好形象。一個良好的企業(yè)形象直接關(guān)系到企業(yè)的生存和生死，因此，齊商銀行這幾年以來，始終不以速度和規(guī)模為目標(biāo)，而是以精細化的管理，穩(wěn)健經(jīng)營，防范風(fēng)險。大量的事實證明，凡是出現(xiàn)過案件的企業(yè)，特別是地方性銀行，直接損害了它的品牌，它的形象，影響了它的經(jīng)營，企業(yè)往往十幾年不能得到快速的發(fā)展。因此我們把防范風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營作為樹立企業(yè)形象的重要方面，確保不出現(xiàn)大的風(fēng)險。 其次，以特色業(yè)務(wù)豐富齊商銀行的品牌形象。盡管是地方性銀行，齊商銀行的市場業(yè)務(wù)，在全國也是名列前茅的。專業(yè)的國際業(yè)務(wù)在城商行系 統(tǒng)是比較好的；齊商銀行的小企業(yè)金融服務(wù)中心是全國第四家、山東第一家掛牌成立的；我們多年以來堅持走特色化、差異化的道路，設(shè)立了五個專業(yè)品牌支行，為小微企業(yè)服務(wù)，為行業(yè)服務(wù)。 第三，以不斷的創(chuàng)新，持續(xù)的創(chuàng)新，豐富齊商銀行的品牌。我們在管理上逐步形成了小總行，大分行的管理模式，我們在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，和德國 IPC 合作，形成了地方品牌。 最后，以企業(yè)文化彰顯我們的企業(yè)形象。齊商銀行重新樹立或者建設(shè)了企業(yè)的文化體系，創(chuàng)辦了齊商銀行導(dǎo)報九年時間。加大對外宣傳，使齊商銀行良好的形象得到廣泛的認可，這一點就 是我們盡最大努力的履行社會責(zé)任，提升我們的社會形象。自成立以來，齊商銀行已對社會各界捐款一千多萬，十多年以來始終是淄博市納稅大戶，今年已經(jīng)進入了前五名。 （作者系齊商銀行監(jiān)事長） 侯慧聰：樹立企業(yè)形象要以客戶為中心 包商銀行從 2005 年實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，一直就是不折不扣堅定不移的把小微企業(yè)作為自己的市場定位。沒有不還款的客戶只有做不好的銀行，我們包商一直把這個理念作為一種自省的文化。圍繞著打造企業(yè)形象這個主題，我想從三個維度結(jié)合包商銀行的實際闡述我個人的觀點。 首先， 從企業(yè)層面，銀行事實上就是一個服務(wù)行業(yè)，能不能為企業(yè)做好服務(wù)，這個至關(guān)重要。包商銀行的小微是真正意義上的小微，我們起貸的金額是三千元人民幣，這個客戶群體是財務(wù)信息跟銀行的要求是不對稱的，同時也沒有完整的財務(wù)報表財務(wù)數(shù)據(jù)。包商銀行在整個推行小微的一整套的技術(shù)過程中，我們始終站在客戶這樣一個角度，深入到客戶當(dāng)中，了解他們的收入與支出，幫助他們完成報表的編制。而且我們在小微產(chǎn)品設(shè)計過程當(dāng)中也會根據(jù)不同客戶的需求進行相應(yīng)的調(diào)整，同時在實施過程中，減少了第三方的手續(xù)，這個職能都是由信貸員來承擔(dān)的，不僅節(jié)約了客戶的成本 ，同時也簡便了手續(xù)，客戶非常贊同包商的做法，而且感覺包商這種服務(wù)業(yè)非常貼心。 其次，從監(jiān)管的角度，金融機構(gòu)是不是有誠信，是不是合規(guī)合法，值不值得老百姓信任，對于樹立形象至關(guān)重要。多年來包商銀行按照監(jiān)管的政策要求，按照國家宏觀政策的一些要求，打造自己的形象。監(jiān)管的政策就是我們經(jīng)營管理的底線，我們不突破這個底線，才能帶來很多的收益，比如說信貸結(jié)構(gòu)，包商銀行客戶中沒有高耗能高污染的企業(yè)，也沒有國家限制退出的行業(yè)，所以保證了可持續(xù)發(fā)展。 最后，從政府和社會公眾方面，政府實際上承擔(dān)著社會發(fā)展經(jīng)濟發(fā) 展以及就業(yè)民生等等大的問題，銀行的行為怎么樣嵌入到當(dāng)中來也是非常重要的。包商銀行成立源于偏遠的包頭，這么多年的發(fā)展，包商銀行一直跟政府密切聯(lián)系，專門為下崗再就業(yè)這個群體設(shè)計了下崗再就業(yè)貸款；跟社保局的合作，研發(fā)了養(yǎng)老保險貸款，解決老年人的后顧之憂。在公眾形象方面，比如說包商銀行建立了公益基金，對于失學(xué)兒童的幫助，大家關(guān)心的弱勢群體的幫助，雖然從金額上看我們沒有辦法跟大銀行大企業(yè)來比較，但是我們的點點滴滴的行為，都跟公眾關(guān)注的、公眾支持的、政府支持的是一致的。我想形象是企業(yè)塑造、自身努力的一個過程，更重要的應(yīng) 該源于企業(yè)，源于監(jiān)管，源于政府公眾輿論的一個評價。 （作者系包商銀行副行長） 楊再平：銀行的形象要兼顧共性與個性 說到形象，我想大家可能有企業(yè)形象設(shè)計，有形象大使，形象代言人。但是我想，形象大使等最多只是一個名譽形象的載體，企業(yè)的形象更多的應(yīng)是形象背后的東西，應(yīng)該是商業(yè)活動和商業(yè)存在，在消費者群體或者社會公眾心目中間的一種反映。就銀行來說，銀行的形象就是鉆進一定的消費者群體，或者說社會心目當(dāng)中的銀行。銀行的形象是打造出來的，是打拼出來的，首先要有商業(yè)存在，然后被一定的消費者群體感知 到。能夠感覺的到，并且鉆到他的心中去，這樣才是形象，形象的重要性就在于它是招攬消費者、吸引消費者的標(biāo)識。 企業(yè)的形象有共性和個性之分，就銀行來說，要做銀行，那一定要讓老百姓感知到，我覺得有五個元素：首先，負責(zé)任；第二，誠信，你比如說理財產(chǎn)品，銀行要告知消費者該理財產(chǎn)品存在什么樣的風(fēng)險；第三，友善，服務(wù)態(tài)度是友善的；第四，智能，你要能夠聰明地解決消費者的各種難題，能夠提供便利；最后，安全可靠。這五個元素就是共性，我覺得是所有做銀行的應(yīng)該要讓老百姓，要讓你的客戶能夠感知得到的。如果沒有這五個元素，這個 銀行的形象就是不完整的，很難成為一家銀行。 除了共性以外還有個性，比如我們的工行走到哪里都有工行；買住房到建行；晉城銀行，草根尊貴服務(wù)；齊商銀行，市民銀行；包商銀行，把小微做到極致。這就是它們的特色，它們的個性，總之我覺得做銀行必須要有鮮明的形象，即要有共性的，也要有個性的。 （作者系中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長） 水皮：商業(yè)銀行的形象還需要在股市上加強 對于消費者來講，其實安全可靠是銀行的一個最基本的概念。在中國這個社會里，大型銀行代表的是中央政府的形象，換句話講，是長 子長孫，是嫡系；地方銀行則不一樣。兩者區(qū)別就在于五大行承擔(dān)的社會責(zé)任比地方銀行重得多，因為它得 “ 家產(chǎn) ” ，它就要承擔(dān)更多的責(zé)任，這個責(zé)任與義務(wù)是相對應(yīng)的；地方銀行有你不多沒你不少，就自謀出路。所以銀行的形象不完全是鐵板一塊，總的來講，我覺得還是代表了政府這么一個形象，中央政府是什么樣的形象，五大行就是什么樣的形象，地方政府什么樣的形象，地方性商業(yè)銀行表現(xiàn)出來的活力是同樣的。 不管是已經(jīng)上市的四大行五大行，還是正在準(zhǔn)備上市的這些城市商業(yè)銀行，它們都會在資本市場上有一個形象，我個人覺得這個形象顯得非常的 糟糕，沒有跟它在真實的在社會經(jīng)濟生活中扮演的形象相匹配，也沒有起到打造藍籌股板塊的這么一個作用。比如說工商銀行，我印象中特別深刻， 2007 年年初指數(shù)三千點的時候，工行全年的利潤當(dāng)時是 490 億，對應(yīng)的股價是 6 塊錢，現(xiàn)在它的業(yè)績是 2400 億利潤，股價才 4 塊錢。銀行的形象，在股市上全毀了。所以一有風(fēng)吹草動，哪個外資行稍微減持一點，大家就想到不行了，這個銀行的業(yè)績是不是假的，馬上市場非?，F(xiàn)實的就會有這個反應(yīng)。所以工農(nóng)中建交在股市的形象是擺在我們銀行業(yè)的課題，希望它們可以塑造一個和它業(yè)績匹配的形象，可以向外界傳遞中國 經(jīng)濟健康、有活力、可持續(xù)的印象。 （作者系華夏時報總編輯） 侯維棟：金融服務(wù)的創(chuàng)新對商業(yè)銀行更加重要 交通銀行是非常注重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的一家銀行。交通銀行比工農(nóng)中建幾大行有很大的差距，比股份制商業(yè)銀行又屬于系統(tǒng)重要性銀行。在這樣一個市場地位當(dāng)中，交通銀行還是要打造一些特色的業(yè)務(wù)，抓住我們所確定的客戶群。供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實際上是我們在眾多產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新當(dāng)中的一個，我們通過供應(yīng)鏈金融建立了以核心企業(yè)為主體，上下游兼顧的服務(wù)模式，這樣我們可以為客戶提供一條龍的服務(wù)。從客戶服務(wù)來講 ，它感覺會非常的方便，我們的供應(yīng)鏈金融，是一個服務(wù)品牌，這里面是涵蓋著非常多的產(chǎn)品。我們講產(chǎn)品，講服務(wù)，產(chǎn)品是有生命周期的，服務(wù)則是無形的，是沒有生命周期的。因此，我們在這個服務(wù)品牌下面，不斷地把我們的一些新的產(chǎn)品裝進來，不斷豐富我們對客戶的服務(wù)。 在服務(wù)創(chuàng)新方面，交通銀行非常強調(diào)按照客戶的需要，根據(jù)客戶不同的需要，提供不同的服務(wù)，也就是說我們實行的是差異化服務(wù)。當(dāng)今社會很難有一種產(chǎn)品，能夠使所有的客戶群體都滿足。在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，交通銀行除了強調(diào)這種差異化以外，交通銀行也非常重視跨界的創(chuàng)新，突 破現(xiàn)在商業(yè)銀行支付融資這兩個問題?，F(xiàn)在客戶希望得到的服務(wù)是綜合性的，國外的經(jīng)驗也是這樣的，美國的信用卡公司電影票都賣，更重要的是追求綜合化的服務(wù)，所以在服務(wù)的創(chuàng)新方面，交通銀行現(xiàn)在也立足于跨界的服務(wù)，立足于智能化的服務(wù)。 （作者系交通銀行副行長） 王良：創(chuàng)新是招商銀行發(fā)展的主題 招商銀行有一句廣告詞叫 “ 山因勢而變，水因勢而變，人因思而變，招商銀行因您而變 ” 。只有變是不變的，變的過程中就是一個創(chuàng)新的過程，招商銀行 26 年的發(fā)展史就是一個創(chuàng)新的過程。以零售業(yè)務(wù)為例，在 1995 年的時候 ，招商銀行推出一卡通，從此走上發(fā)展零售業(yè)務(wù)的道路， 1998 1999 年的時候推出網(wǎng)上銀行， 2002 年的時候推出招商銀行一卡雙幣信用卡， 2003 2004 年又推出金葵花理財， 2004 年推出私人理財服務(wù)，這樣的創(chuàng)新使得招商銀行形成今天差異化有特色的發(fā)展道路，也提升了招商銀行競爭實力，提升了市場形象和品牌。 在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨許多新的競爭的形式，面臨許多新的挑戰(zhàn)，比如說利率市場化的挑戰(zhàn)，大幅度縮小了銀行的利差，存款理財化趨勢，使銀行吸收存款越來越困難，企業(yè)融資越來越多元化，銀行的貸款也面臨著需 求不旺的困境，同時新金融的快速發(fā)展，移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、 P2P 貸款等方面，都對銀行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何延續(xù)傳統(tǒng)的發(fā)展模式也可能會面臨困難。所以要加大創(chuàng)新，打造新的競爭的優(yōu)勢。招商銀行在移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面都采取了一系列的措施。 今后創(chuàng)新的方向，我感覺首先應(yīng)該是在定位差異化，這樣可以提升銀行的特色，打造銀行核心競爭力；其次是關(guān)系精細化，一家銀行如何在利差不斷縮小的情況下提升管理，成本管理、資本管理、員工管理、風(fēng)險管理等方面，這對銀行核心競爭力的提升是很大的考驗；第三應(yīng)該是營 銷精準(zhǔn)化，不斷的適應(yīng)客戶需求變化，創(chuàng)新一系列新型的產(chǎn)品。過去銀行是產(chǎn)品提供商，如何變成客戶綜合服務(wù)的提供商，這樣的銀行才更加具有競爭力，發(fā)展才會更加長遠，招商銀行相信通過這些領(lǐng)域的創(chuàng)新、發(fā)展，一定能夠走出一個特色化的、差異化的、可持續(xù)的這樣的發(fā)展的道路，打造成為一家優(yōu)秀的、受社會尊敬的企業(yè)。 （作者系招商銀行行長助理） 朱玉國：金融創(chuàng)新解同質(zhì)化難題 銀行產(chǎn)品同質(zhì)化應(yīng)該是一個銀行業(yè)共同面對的問題，大小銀行都有這樣的狀況，特別是小銀行在產(chǎn)品同質(zhì)化方面問題更多一些。創(chuàng)新盡管是每一家銀行共 同的話題，但對城市商業(yè)銀行來說尤其重要，城市商業(yè)銀行的生態(tài)體系里面是一個夾心層，在大城市里面要面對的是大型銀行、股份制銀行的強大競爭對手，在縣域、農(nóng)村市場，面對的是土生土長的農(nóng)村商業(yè)銀行，所以城市商業(yè)銀行沒有任何的優(yōu)勢可言，所以只有創(chuàng)新這條路。 怎么解決同質(zhì)化的問題，怎么打造自身的競爭力呢，在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下，出現(xiàn)了兩點變化： 首先是市場環(huán)境的變化，現(xiàn)在銀行業(yè)面對的是經(jīng)濟環(huán)境變換，利率市場化、社會融資多元化的格局，這個格局給銀行帶來的問題就是客戶小型化、客戶管理碎片化。這樣的情況下長沙銀 行抓兩個事，一個是小微專業(yè)銀行的建設(shè)，另一個是使我們的服務(wù)更快、更簡捷、更專業(yè)，貼近客戶貼近市場。 其次是技術(shù)的變化，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在全面升格地改變我們的消費習(xí)慣、生活方式、商業(yè)模式，這個變化就是消費者時間的碎片化，消費者隨時隨地在零碎時間里面解決理財?shù)膯栴}、支付的問題、貸款的問題，這個情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行、數(shù)字銀行的建設(shè)就成為創(chuàng)新的方向，小銀行在這方面的能力要相對差一些，不過長沙銀行正在向這個方向努力。 （作者系長沙銀行行長） 萬小兵：創(chuàng)新要做到優(yōu)質(zhì)、可持續(xù) 我認為我們中國并不缺優(yōu)秀的大銀行，甚至超大型銀行，我們中國需要眾多的優(yōu)質(zhì)、可持續(xù)發(fā)展的小銀行，這個也是歐美國家的經(jīng)驗，是歷史發(fā)展所證實的。我們德陽銀行追求的目標(biāo)是做一個優(yōu)質(zhì)、可持續(xù)發(fā)展的這么一個小銀行，我們不追求體量大，但是要追求質(zhì)量優(yōu)，追求它的可持續(xù)發(fā)展。如何體現(xiàn)我們小銀行的可持續(xù)發(fā)展，不同的銀行有非常大的區(qū)別，這個不能隨便復(fù)制，別人的差異化和你的差異化，效果可能是相反的。我們德陽銀行做差異化，一定是要細心向大銀行學(xué)習(xí)，但是要根據(jù)自己的客戶群體，自己的地理位置設(shè)置自然的產(chǎn)品。我們跟世界銀行下屬的國際金融公 司 IFC 合作做的友好銀行，這個產(chǎn)品我們一開始，就是走高層設(shè)計，走高端路線，我們一開始就跟著國際上最先進的銀行學(xué)習(xí)。國內(nèi)各家銀行創(chuàng)新層出不窮，我們也要向各位學(xué)習(xí)。 德陽銀行的定位是女性友好銀行，給不同的女性提供專屬服務(wù)，對于高端女性有它專屬的理財產(chǎn)品，專屬銀行卡，專屬銀行服務(wù)，跟我們當(dāng)?shù)氐你y行是完全不一樣的，對于我們普通的女性，我們跟高盛集團、西南財經(jīng)大學(xué)合作，搞女性創(chuàng)業(yè)貸款培訓(xùn)，從中發(fā)現(xiàn)一批優(yōu)秀的女性企業(yè)家，用這種服務(wù)的方式，來培養(yǎng)一批德陽銀行的女性企業(yè)家客戶，對于一些女性弱勢群體，我們又通過財政 貼息貸款，給她們提供一些規(guī)模比較小的創(chuàng)業(yè)貸款，扶持她們，盡我們的社會責(zé)任。通過這樣的差異化服務(wù)，致力打造女性友好銀行是德陽銀行的特色，是德陽銀行的品牌，通過這樣不斷的深化服務(wù)的內(nèi)容，跟其他銀行有所區(qū)別，在服務(wù)當(dāng)中讓我們客戶的忠誠度得以提高。德陽銀行在此產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計當(dāng)中，可以學(xué)到很多國際先進銀行優(yōu)質(zhì)的東西，為我們的發(fā)展打下更好的基礎(chǔ)。 （作者系德陽銀行行長） 丁鋒：銀行業(yè)目前的創(chuàng)新還局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展很多年了，在中國改革開放以后也有三十多年的時間了。我認 為目前銀行業(yè)的金融創(chuàng)新還都僅僅是局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，無非是結(jié)合中國實際加以改進而已。比如說我們杭州銀行，在做小微業(yè)務(wù)方面并沒有特別的獨到之處，我們只是針對北京 60 萬到 80 萬的專業(yè)市場的私營企業(yè)主，個體加盟商，采用信用卡的方式做 100 萬以下的小額貸款。所以我覺得堅持做最簡單的事情，把簡單的事情做扎實，這可能就是最大的特色。 我覺得真正的創(chuàng)新應(yīng)該是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時代對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。目前我們中國的銀行業(yè)，從創(chuàng)新的角度來說，都沒有超出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，反而是阿里巴巴超過了，所以可能真正的創(chuàng)新是在銀行以外。阿里 金融是給我們銀行業(yè)的驚喜，所以我們應(yīng)該關(guān)注怎么用互聯(lián)網(wǎng)來改造金融。比如說杭州銀行利用信用卡做貸款業(yè)務(wù)可能是違法的，那么為了規(guī)避監(jiān)管，就推出一個虛擬卡，利用網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。中國的傳統(tǒng)市場很大，中國的傳統(tǒng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也很有層次，從最高的衛(wèi)星能上天，最低的天天需要的飲用水，銀行業(yè)也是一樣的，最簡單的技術(shù)還是要運用，最高點怎么掌握可能要動腦筋去創(chuàng)新，真正的創(chuàng)新是在體制外的，互聯(lián)網(wǎng)可能會顛覆我們運用的模式。 （作者系杭州銀行行長助理） 魏加寧：金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管與金融改革之間的關(guān)系 金融創(chuàng)新包括 產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)的創(chuàng)新，也包括體制的創(chuàng)新和制度的創(chuàng)新。從金融創(chuàng)新的原因角度來觀察，可以至少分為兩類：一類就是說，是由于技術(shù)進步引發(fā)的這種金融創(chuàng)新，比如說互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、第三方金融服務(wù)。對于這種金融創(chuàng)新，監(jiān)管部門的主要職責(zé)是監(jiān)管要跟上變化的形式，也要更新你的監(jiān)管的方式以及你的技術(shù)手段，進行更新，否則的話，就有可能出現(xiàn)監(jiān)管的真空。另一類就是由于現(xiàn)行的制度安排不合理而導(dǎo)致的，比如民間金融、影子銀行，它是由于行業(yè)準(zhǔn)入限制、利率沒有市場化、金融壓制造成的，這樣的金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險，是需要通過加快金融改革來解決的 ，要通過放開市場準(zhǔn)入，允許民間資本到正規(guī)的金融體系中來，辦正規(guī)的金融機構(gòu)，加快推行利率市場化，改革現(xiàn)有的監(jiān)管體制來防范風(fēng)險。 我們現(xiàn)在金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在推進，跨市場的流動越來越頻繁，但是我們的監(jiān)管部門是銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三會分業(yè)監(jiān)管不變。我認為這就是我們監(jiān)管體系最大的結(jié)構(gòu)性特點，一方面推混業(yè)經(jīng)營，一方面又堅持分業(yè)監(jiān)管不變，將來這要出大問題的。怎么解決呢，光靠銀行業(yè)是解決不了的，首先要解決監(jiān)管體制本身的問題，改革監(jiān)管體制，三會合并不了的話就要改變決策機制，盡快建立起監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，建立一個類似像貨 幣政策委員會這樣一個金融監(jiān)管的決策委員會，在三會上面建立金融監(jiān)管的決策委員會，規(guī)范它的金融監(jiān)管的角色，三會作為它的執(zhí)行機構(gòu)，監(jiān)管委員會除了監(jiān)管三個監(jiān)管部門以外，還有其他的監(jiān)管部門作為成員之一，邀請一些業(yè)內(nèi)人士、專家組成科學(xué)的監(jiān)管委員會?？傊?，要解決金融創(chuàng)新有可能帶來的風(fēng)險的話，需要一方面加強監(jiān)管，一方面通過改革解決這些問題。 （作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長） 史建平：銀行業(yè)創(chuàng)新的四個特點和四點希望 過去一年中國銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)鍵詞就是宏觀創(chuàng)新，也是過去這一年當(dāng)中銀行 業(yè)發(fā)展當(dāng)中的主旋律。在創(chuàng)新的主旋律下，很多銀行、各個層次的銀行，都有創(chuàng)新。在此次評獎中，我看到了幾個關(guān)鍵詞：一是責(zé)任，我感覺到無論是國有大銀行，還是地方性的銀行，他們深知自己身上沉甸甸的責(zé)任，即支持發(fā)展，支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，支持老百姓的各種金融服務(wù)需求；二是客戶，所有的創(chuàng)新無一例外的都把客戶作為中心，把客戶細分，在細分的基礎(chǔ)上設(shè)計滿足客戶個性化需要的金融服務(wù)方案，精細化營銷，精準(zhǔn)營銷，最后實現(xiàn)供應(yīng)；三是科技，現(xiàn)代銀行金融服務(wù)產(chǎn)品，都是以科技作為基礎(chǔ)的，都是對現(xiàn)代的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)結(jié)合起來，為客戶提供 了便利，提高了服務(wù)效率；四是競爭，銀行業(yè)內(nèi)部競爭越來越激烈，銀行和非銀行機構(gòu)之間的競爭也非常激烈，還有以馬云為代表的非金融企業(yè)侵入銀行的領(lǐng)地，所以這個競爭是越來越激烈，競爭是壓力，壓力就是動力，這也促使了我們銀行業(yè)不斷進取，不斷開拓。 中國銀行業(yè)的創(chuàng)新還將繼續(xù)，我也深感覺到中國銀行業(yè)的創(chuàng)新環(huán)境并不是那么好，所以我提幾點希望。首先，銀行的創(chuàng)新意識要強，但前提是要控制風(fēng)險。其次，不僅要發(fā)現(xiàn)需求，還要引導(dǎo)需求，創(chuàng)造需求。我始終認為金融消費很多的需求需要銀行開發(fā)，銀行應(yīng)該成為新時代金融服務(wù)的引領(lǐng)著。第三， 加大創(chuàng)新力度，加大原創(chuàng)，同時監(jiān)管部門對于新事物要認真分析，好事物要適當(dāng)放松監(jiān)管環(huán)境，不能統(tǒng)統(tǒng)打死。最后，希望社會要有一個寬容的心態(tài)，尤其媒體千萬不要煽風(fēng)點火，給銀行業(yè)一個成長的良好的環(huán)境非常重要。只要全社會大家齊心合力，共同為銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個好的環(huán)境，中國銀行業(yè)會發(fā)展的更好，創(chuàng)新也會越來越多，社會公眾享受的金融服務(wù)也會越來越好。 （作者系中央財經(jīng)大學(xué)副校長） 何海明：金融營銷創(chuàng)新實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收 營銷渠道的創(chuàng)新同樣體現(xiàn)了中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的成果，實現(xiàn)了社會效益 和經(jīng)濟效益的完美結(jié)合。 2012 年中國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品營銷呈現(xiàn)出以下幾個特點： 第一，產(chǎn)品設(shè)計出發(fā)點立意高。在設(shè)計理念上并非是簡單的從拉動銀行業(yè)出發(fā)，而是積極響應(yīng)國家號召，契合時代主題，使得企業(yè)金融營銷獲得經(jīng)濟效益的同時又盡了企業(yè)應(yīng)盡的社會責(zé)任，樹立了企業(yè)良好的形象。比如招商銀行創(chuàng)新性的在2012 年正式推出業(yè)內(nèi)首個專門面向小企業(yè)的現(xiàn)金服務(wù)管理體系，涵蓋了便捷融資，供應(yīng)鏈金融等等，實現(xiàn)差異化可持續(xù)發(fā)展的小企業(yè)金融創(chuàng)新模式。 第二，技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)品營銷創(chuàng)新。中信銀行 “ 實施B2 技術(shù)將信用卡業(yè)務(wù)推 向新的方向 ” ，信用卡向精細化轉(zhuǎn)變的時候，中信銀行信用卡中心依靠云處理等實施技術(shù)，重點挖掘客戶的服務(wù)需求，依據(jù)不同的需求，通過多渠道為客戶進行營銷和服務(wù)，實現(xiàn)最佳時機、最佳客戶、最優(yōu)渠道、最佳營銷渠道等，使中信銀行信用卡中心實現(xiàn)了業(yè)務(wù)與科技的完美結(jié)合。 第三，產(chǎn)品推廣，多線傳播。廣發(fā)銀行在推廣時整合了自有媒體和外有媒體，線上下資源，吸引客戶主動了解銀行品牌及產(chǎn)品，實現(xiàn)了高性價比的營銷推廣。通過對電子銀行的品牌形象，產(chǎn)品特色，代言人的社會影響力以及與廣發(fā)產(chǎn)品結(jié)合度等因素的綜合考量，廣發(fā)銀行在 2012 年 開展的 “ 廣發(fā)幸福E 生活 ” 當(dāng)中，以幸福為旗幟，通過中央電視臺、新浪官方微博、騰訊網(wǎng)等媒體渠道，跨媒體整合營銷傳播網(wǎng)，使活動影響得以擴大，廣發(fā)銀行的電子銀行知名度得到提升。 最后希望各家銀行能夠再接再勵，設(shè)計出更多社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收的金融產(chǎn)品。 （作者系中央電視臺廣告中心副主任） 嵇海榮：城商行的營銷與創(chuàng)新展現(xiàn)出了蓬勃活力 近年來我國金融事業(yè)發(fā)展迅速，營銷意識不斷強化，營銷經(jīng)驗不斷獲得積累，在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，各類金融機構(gòu)的營銷理念，也正在日趨成熟，差異化、精準(zhǔn)化營 銷得到了普遍的實踐，有效地帶動了行業(yè)營銷能力的大幅度提升。其中城商行等地方機構(gòu)表現(xiàn)出的蓬勃活力和長足進步尤為讓人印象深刻，也展現(xiàn)出我國金融營銷發(fā)展的若干趨勢。 第一，金融產(chǎn)品營銷不斷縱向深入發(fā)展，精耕細作成為普遍共識。當(dāng)前產(chǎn)品類型分布呈現(xiàn)出一種覆蓋范圍廣泛，但熱點相對集中的局面，小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)品仍然是其中的熱點。在這種情況下如何做好產(chǎn)品的差異化營銷，在細分市場做好精準(zhǔn)營銷，成為突出重圍的關(guān)鍵。如 “ 咖啡產(chǎn)業(yè)鏈營銷 ” 、 “ 金太陽 ” 、 “ 夢之貸 ” 等，它們清楚的認識到自身的這個優(yōu)劣勢所在，為了避開同質(zhì)化競爭 ，利用在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅姆e累，嘗試特色化經(jīng)營，針對具有發(fā)展前景、符合當(dāng)?shù)貙嶋H的業(yè)務(wù)品種進行持續(xù)的挖掘，展現(xiàn)出了在細分領(lǐng)域市場的強大的生根能力。 第二，金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新意識不斷增強。許多經(jīng)營機構(gòu)已經(jīng)不僅僅是專著于產(chǎn)品內(nèi)容和形式的創(chuàng)新，在營銷策略手段等方面投入大量的精力，嘗試專業(yè)化特色化的創(chuàng)新，表現(xiàn)出不俗的潛力和整體競爭力。比如 “ 商圈銀行 ” 、 “ 社區(qū)營銷 ” 、“ 商銀企聯(lián)合 ” 等營銷方式，都具有相當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)和借鑒價值。 第三，金融產(chǎn)品在營銷過程當(dāng)中，更加重視與客戶的溝通。金融行業(yè)把與客戶的營銷作為雙向溝 通過程，而非雙向推銷，近年來已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)的共識，而