金融電子化下的銀行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范—訪交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明[權(quán)威精品]

金融電子化下的銀行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范 訪交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明 -權(quán)威精品 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻(xiàn) 年終總結(jié) 年終報(bào)告 工作總結(jié) 個(gè)人總結(jié) 述職報(bào)告 實(shí)習(xí)報(bào)告 單位總結(jié) 金融創(chuàng)新指方向 ：首先祝賀您出任交通銀行董事長(zhǎng)，這也是眾望所歸。從行長(zhǎng)到董事長(zhǎng)，可以說(shuō)有個(gè)更廣闊的舞臺(tái)，您對(duì)交通銀行的未來(lái)有怎樣的發(fā)展設(shè)想和戰(zhàn)略規(guī)劃呢？ 牛錫明：謝謝！我是 2009 年底加入交行管理團(tuán)隊(duì)的，后危機(jī)時(shí)代的金融 市場(chǎng)環(huán)境更加復(fù)雜，在這個(gè)過(guò)程中我與交行結(jié)下了很深的感情。實(shí)際上無(wú)論處于什么位置，我都同樣心系交行，關(guān)注它的一舉一動(dòng)，希望它能夠穩(wěn)步健康地成長(zhǎng)發(fā)展。 總結(jié)過(guò)去的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，我想簡(jiǎn)單概括未來(lái)交行的總體發(fā)展設(shè)想就是 “ 三個(gè)堅(jiān)持，一個(gè)特色 ” 。 一是堅(jiān)持 “ 兩化一行 ” 的既定發(fā)展戰(zhàn)略，著力提升跨境、跨業(yè)、跨市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)能力。 2009 年，交行審時(shí)度勢(shì)，提出 “ 走國(guó)際化、綜合化道路，建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行集團(tuán) ” 的 “ 兩化一行 ” 發(fā)展戰(zhàn)略。四年來(lái)的實(shí)踐充分證明，這一戰(zhàn)略順應(yīng)行業(yè)發(fā) 展趨勢(shì)，符合交行實(shí)際情況。未來(lái)交行將繼續(xù)以 “ 兩化一行 ” 戰(zhàn)略引領(lǐng)改革發(fā)展，將國(guó)際化、綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)拓展和客戶營(yíng)銷的 “ 利器 ” ，通過(guò)機(jī)制、平臺(tái)、項(xiàng)目等多維驅(qū)動(dòng)，努力實(shí)現(xiàn)各個(gè)板塊條線、各類經(jīng)營(yíng)單位的高效協(xié)作。比如，完善境內(nèi)外、離在岸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制和利益機(jī)制，鼓勵(lì)客戶共享和項(xiàng)目互薦；建立聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)效果評(píng)價(jià)體系，針對(duì)跨境人民幣、私人銀行、銀行卡等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，逐個(gè)研究聯(lián)動(dòng)協(xié)同機(jī)制，推動(dòng)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 二是堅(jiān)持 “ 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展 ” ，由資產(chǎn)持有型銀行向交易型銀行轉(zhuǎn)變。隨著以金融市場(chǎng)體系建設(shè)為核心的上 海國(guó)際金融中心建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)金融市場(chǎng)將不斷發(fā)展壯大，交行將借助總部位于上海的優(yōu)勢(shì)，積極介入貨幣、債券、外匯及衍生產(chǎn)品交易等各個(gè)市場(chǎng)，做大做強(qiáng)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，積極打造交易型銀行。交行將擴(kuò)大非信貸資金運(yùn)作渠道和規(guī)模，優(yōu)化資金投向與資產(chǎn)配置，充分發(fā)揮本外幣做市商優(yōu)勢(shì)，積極參與貨幣和債券市場(chǎng)交易；在保證流動(dòng)性的同時(shí)，擴(kuò)大利潤(rùn)增長(zhǎng)源。同時(shí)，將增加衍生工具的配套運(yùn)用，嘗試人民幣外匯業(yè)務(wù)跨市組合交易。交行將充分調(diào)動(dòng)總分行兩個(gè)層面的積極性，加強(qiáng)對(duì)分行資金業(yè)務(wù)的支持，推廣新型交易分部模式。 三是堅(jiān)持 “ 依法合規(guī)、 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) ” ，把交行辦成高品質(zhì)、高質(zhì)量的銀行。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理上的任何疏漏都可能造成巨大損失，而未來(lái)兩年也將是風(fēng)險(xiǎn)防控壓力最大的一段時(shí)期。在新的嚴(yán)峻形勢(shì)面前，交行將堅(jiān)守 “ 底線思維 ” ，把風(fēng)險(xiǎn)管控置于更加重要的位置，統(tǒng)籌兼顧發(fā)展轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)管控三者之間的關(guān)系，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)可控。具體而言，一方面是要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系在基層 “ 落地 ” ，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控工作的有效性；另一方面是抓住管控重點(diǎn)，做細(xì)做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，加強(qiáng)鋼貿(mào)貸款、理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸、融資平臺(tái)以及房地產(chǎn)、船 舶、光伏等行業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，關(guān)注過(guò)剩產(chǎn)能化解過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 交行不僅要做大做強(qiáng)，更要做專業(yè)做特色。近年來(lái)，通過(guò)銳意改革和大膽創(chuàng)新，交行在財(cái)富管理市場(chǎng)上形成了一定特色，成功推出了蘊(yùn)通財(cái)富、私人銀行、沃德財(cái)富、交銀理財(cái)?shù)取?財(cái)富管理 ” 品牌，為眾多高凈值的公司和高品質(zhì)的客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)，初步形成了較為獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)交行將堅(jiān)定不移地走差異化發(fā)展道路，著力打造財(cái)富管理特色，從細(xì)化客戶分層體系、搭建成熟的財(cái)富管理平臺(tái)、豐富產(chǎn)品線、培養(yǎng)構(gòu)建人才隊(duì)伍等方面持續(xù)推進(jìn)，提升財(cái)富管理服務(wù)能 力。 ：您在最近的財(cái)富管理峰會(huì)上曾說(shuō) “ 面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的風(fēng)云變化，面對(duì)著金融危機(jī)、資源短缺、環(huán)境惡化等多重壓力，不創(chuàng)新，必落伍 ” ，您是怎樣看待金融創(chuàng)新的？您認(rèn)為金融創(chuàng)新的核心是什么？ 牛錫明：中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的融合度已經(jīng)越來(lái)越高，無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的動(dòng)蕩和變化，還是信息技術(shù)層面的日新月異，甚至微觀消費(fèi)者偏好的升級(jí)改變，都對(duì)銀行業(yè)的服務(wù)現(xiàn)代性和產(chǎn)品多樣性提出了更高的要求；在人類歷史上，金融創(chuàng)新的需求從來(lái)沒(méi)有像今天這樣廣泛和深入。尤其是近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)迅速興起，跨界創(chuàng)新層 出不窮，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、 3G 移動(dòng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用已迅速滲入社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面。在這樣的背景下，創(chuàng)新才是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是超越形勢(shì)變化的根本之道。金融創(chuàng)新的核心是理念、機(jī)制和人才。理念不更新就沒(méi)有創(chuàng)新源頭，機(jī)制不落地就難以推進(jìn)創(chuàng)新，沒(méi)有人才，創(chuàng)新就只能停留在理念上、成為烏托邦。 從內(nèi)容上看，金融創(chuàng)新涵蓋了產(chǎn)品、服務(wù)和管理等各方面。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，因?yàn)楫a(chǎn)品是銀行生存與發(fā)展的基本載體。與企業(yè)注重使用價(jià)值與價(jià)值統(tǒng)一的有形產(chǎn)品不同，銀行的產(chǎn)品是價(jià)值與服務(wù)統(tǒng)一的無(wú)形產(chǎn)品。 只有充分發(fā)揮理念、機(jī)制和人才三者的合力，保持金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)的生命力，商業(yè)銀行才能夠自如應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的諸多變化。 產(chǎn)品創(chuàng)新中最重要的是建立產(chǎn)品創(chuàng)新體系和產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系。產(chǎn)品創(chuàng)新體系包括五方面內(nèi)容：一是明確產(chǎn)品創(chuàng)新需求源、暢通創(chuàng)新渠道、整合創(chuàng)新需求。即明確需求從哪來(lái)、通過(guò)什么渠道上來(lái)、誰(shuí)來(lái)整合需求等等問(wèn)題。二是做好產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)工作，要理順創(chuàng)新機(jī)制，明確創(chuàng)新管理的責(zé)任人和管理職責(zé)，做好重大創(chuàng)新產(chǎn)品的決策以及有效防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。三是要以客戶需求為核心實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新。貼近市場(chǎng)的人最了解客戶需求，創(chuàng)新根本上 還是來(lái)源于市場(chǎng)、來(lái)源于業(yè)務(wù)，因此，要讓分行、前臺(tái)和客戶經(jīng)理成為提供客戶需求的主力軍和創(chuàng)新需求的發(fā)起端。四是要建立產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)試中心，讓創(chuàng)新測(cè)試貫穿整個(gè)產(chǎn)品的生命周期，不但要通過(guò)測(cè)試了解產(chǎn)品與客戶需求的契合度，也要做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。五是建立產(chǎn)品創(chuàng)新反饋機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)狀況不斷反饋和矯正創(chuàng)新過(guò)程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決客戶需求的變動(dòng)潛在風(fēng)險(xiǎn)。 要真正完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，還必須要有反饋機(jī)制，即要建立產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系；樹立 “ 以客戶為中心 ” 的創(chuàng)新理念， “ 從客戶中來(lái)，到客戶中去 ” ，以市場(chǎng)評(píng)價(jià)和綜合效益作為衡量依據(jù)， 動(dòng)態(tài)改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是要從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面，評(píng)價(jià)分行辨識(shí)客戶有效需求的能力，特別是分行挖掘客戶潛在需求的能力。二是要從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面，評(píng)價(jià)總行部門對(duì)客戶需求的整合能力。三是建立產(chǎn)品的后評(píng)價(jià)體系，要從產(chǎn)品投產(chǎn)后一定時(shí)期內(nèi)的銷售、收入和客戶反饋情況來(lái)評(píng)價(jià)產(chǎn)品創(chuàng)新的效果。四是建立投入產(chǎn)出評(píng)價(jià)體系，從投入產(chǎn)出情況對(duì)產(chǎn)品的盈利潛力和市場(chǎng)的可持續(xù)性做出判斷，為經(jīng)營(yíng)決策提供參考。 ：我們知道，交行在金融創(chuàng)新上早已起步，而金融創(chuàng)新也將在交行未來(lái)發(fā)展中成為重要力量。目前交行在金融創(chuàng)新上已取得了哪些成果？您認(rèn)為 在金融創(chuàng)新當(dāng)中需要注意哪些問(wèn)題？ 牛錫明：交行于 2008 年成立了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)跟蹤、研究、應(yīng)用前沿信息技術(shù)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)服務(wù)于交行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融、智慧網(wǎng)點(diǎn)、大數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的一系列創(chuàng)新成果已轉(zhuǎn)化為實(shí)際應(yīng)用的產(chǎn)品和服務(wù)，在金融創(chuàng)新領(lǐng)域創(chuàng)出多項(xiàng)第一，并取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和市場(chǎng)反應(yīng)。 如在零售領(lǐng)域，交行推出的手機(jī)銀行處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位， “e 動(dòng)交行 ” 已成為移動(dòng)金融領(lǐng)域支持終端范圍最廣的手機(jī)銀行。在資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，交行的供應(yīng)鏈金融服務(wù) “ 蘊(yùn)通財(cái)富 ” 通過(guò)融入供應(yīng)鏈的 每個(gè)貿(mào)易環(huán)節(jié)，解決了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難、融資成本高的問(wèn)題，提高了整條供應(yīng)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。在渠道建設(shè)方面，交行還著力打造 “ 人工網(wǎng)點(diǎn) +電子銀行 +客戶經(jīng)理 ” 的 “ 三位一體 ” 經(jīng)營(yíng)模式，加快綜合型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，加大自助渠道和電子銀行建設(shè)力度，構(gòu)建以人工網(wǎng)點(diǎn)為支撐、電子渠道為延伸的業(yè)務(wù)拓展渠道。并且，交行還推出了“ 智能銀行 ” ，通過(guò)人工服務(wù)與自助相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了 “ 無(wú)人銀行、有人服務(wù) ” 的經(jīng)營(yíng)理念。 我認(rèn)為，在金融創(chuàng)新中要重點(diǎn)關(guān)注以下三方面問(wèn)題。一是要以客戶需求為核心實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新?？蛻舻男枨?、體驗(yàn)、感受要成 為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，不能閉門創(chuàng)新、不能為自己創(chuàng)新、不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同細(xì)分需求提供差異化、綜合性的金融服務(wù)，提升銀行特色、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是要把握好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，使創(chuàng)新成為業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的粘合劑。適宜適度的金融創(chuàng)新能夠推動(dòng)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，而超越金融監(jiān)管限制的創(chuàng)新就有可能成為脫韁的野馬。因此從大局出發(fā)，商業(yè)銀行不能將創(chuàng)新與監(jiān)管對(duì)立起來(lái)，不能為了創(chuàng)新與監(jiān)管部門博弈，而是要配合金融監(jiān)管的要求理性地創(chuàng)新，在穩(wěn)步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也推進(jìn)完善金融監(jiān)管體系。三是要把產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng) 新、管理創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新構(gòu)成了金融創(chuàng)新的重要組成部分，三者相輔相成，在商業(yè)銀行的實(shí)踐中應(yīng)有機(jī)結(jié)合、同步推進(jìn)：產(chǎn)品創(chuàng)新能讓客戶得到實(shí)惠，服務(wù)創(chuàng)新能讓客戶得到享受，管理創(chuàng)新則能提高服務(wù)效率。 電子金融放光彩 ：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下金融創(chuàng)新中的熱門話題，您在這個(gè)領(lǐng)域也頗有建樹。在您眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融何以成為大家追逐的焦點(diǎn)？它對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有怎樣的意義？與傳統(tǒng)金融模式相比它有哪些優(yōu)勢(shì)？ 牛錫明：迄今為止，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)重新洗 牌，而在金融業(yè)似乎也已出現(xiàn)這樣的苗頭，互聯(lián)網(wǎng)金融正在撼動(dòng)百年傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位，對(duì)商業(yè)銀行持續(xù)生存的挑戰(zhàn)吸引了各界人士的關(guān)注。近年來(lái)，大企業(yè)在加速傳統(tǒng)意義上的金融脫媒，如發(fā)債、上市等的同時(shí)，產(chǎn)融結(jié)合也明顯加快，如通過(guò)新設(shè)、并購(gòu)、參股非銀行和銀行金融機(jī)構(gòu)等多種方式滲入金融業(yè)，推進(jìn)了銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)商業(yè)銀行將目光更多地投向中小企業(yè)和小微企業(yè)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)企業(yè)已開始借助其廣闊的交易平臺(tái)和龐大的交易數(shù)據(jù)進(jìn)入小企業(yè)貸款領(lǐng)域。面對(duì)來(lái)自這幾方面的夾擊，銀行生存空間越來(lái)越小。 在數(shù)字化金融時(shí) 代，基于 IT 技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上完全能夠替代商業(yè)銀行的功能，但我認(rèn)為，在實(shí)現(xiàn)金融管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面能否完全替代還是未知數(shù)。銀行體系作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定離不開金融的穩(wěn)定。只要中央銀行體系沒(méi)有改變，中央銀行發(fā)行貨幣控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能也就繼續(xù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給貨幣發(fā)行創(chuàng)造、資金價(jià)格決定等一系列金融運(yùn)行的機(jī)制帶來(lái)了沖擊，還有可能放大和擴(kuò)散金融風(fēng)險(xiǎn)。目前純粹意義上的自金融仍 然處于灰色地帶，相關(guān)行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面都近乎空白。借貸活動(dòng)是以信用作為基石，銀行體系作為建立健全社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)安全性方面仍將發(fā)揮關(guān)鍵作用。 實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展到一定階段在金融領(lǐng)域的必然產(chǎn)物，它沖擊了通過(guò)實(shí)體中介實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的傳統(tǒng)方式，將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式。為此，商業(yè)銀行必須做出變革。從根本上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融屬性，遵守的還是金融規(guī)則；而資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最基礎(chǔ)的兩個(gè)功能，降低交易成本、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、提 供流動(dòng)性、緩解信息不對(duì)稱是銀行最主要的任務(wù)。因此，銀行要成為金融平臺(tái)和信息平臺(tái)才能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。未來(lái)，銀行在金融服務(wù)中的角色，近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商，銀行的主要職能是聯(lián)合各方，整合各種不同的產(chǎn)品，為客戶提供全方位財(cái)富管理方案。例如，通過(guò)與第三方支付公司的合作為電子商鋪提供融資、現(xiàn)金流、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)；通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商的合作為客戶提供移動(dòng)商務(wù)綜合化解決方案；通過(guò)與管理軟件運(yùn)營(yíng)商的合作，為客戶提供財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理增值服務(wù)；通過(guò)與教育咨詢行業(yè)的服務(wù)合作，為客戶提供出國(guó)金融、留學(xué)匯款等一攬子的服務(wù) 等等。 我認(rèn)為，商業(yè)銀行具有客戶、網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，完全有能力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。在數(shù)字金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)是競(jìng)爭(zhēng)客戶的基礎(chǔ)，銀行業(yè)最終要靠電子網(wǎng)絡(luò)打天下。交行 “ 人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行 +客戶經(jīng)理 ” 的 “ 三位一體 ” 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)就是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的方式之一。在人工網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，交行確保全行網(wǎng)點(diǎn)總量長(zhǎng)期控制在 3000 個(gè)以內(nèi)，從 “ 做大做綜合 ” 和 “ 做小做特色 ” 兩個(gè)方面提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能。 “ 做大做綜合 ” ，即交行力爭(zhēng)用四到五年，建設(shè)成 700 家左右具有較高業(yè)務(wù)規(guī)模和較強(qiáng)銷售能力的綜合型旗艦網(wǎng)點(diǎn)； “ 做小做特色 ” ，即結(jié)合客戶和區(qū)域特點(diǎn) ，試點(diǎn)推進(jìn)并建設(shè)人均產(chǎn)能較高的特色型或?qū)I(yè)化網(wǎng)點(diǎn)，如 “ 現(xiàn)金自助 +客戶經(jīng)理 ” 模式的 “ 社區(qū)銀行 ” ，依托新型機(jī)具和業(yè)務(wù)職能重新整合使客戶可方便地辦理各類現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，最大限度壓縮柜臺(tái)，定期或不定期開展以社區(qū)生活為主題的小型沙龍活動(dòng)，將業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)體驗(yàn)與產(chǎn)品營(yíng)銷融為一體，將 “ 社區(qū)銀行 ” 打造成社區(qū)的 “ 貼心型、便捷型的家庭銀行 ” 。在電子銀行建設(shè)方面，交行正在加快提升銀行電子化水平，未來(lái)交行電子網(wǎng)點(diǎn)與人工網(wǎng)點(diǎn)的比例要達(dá)到51 ，即電子網(wǎng)點(diǎn)要達(dá)到 15000 個(gè)左右。在客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)方面，由于客戶經(jīng)理承擔(dān)營(yíng)銷目標(biāo) 市場(chǎng)和客戶、提供金融產(chǎn)品與服務(wù)等責(zé)任，未來(lái)交行人工網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理配比要達(dá)到50%。同時(shí)，充分運(yùn)用各類自助設(shè)備和遠(yuǎn)程服務(wù)手段，探索以客戶自助服務(wù)為主、客戶經(jīng)理咨詢引導(dǎo)為輔的 “ 微銀行 ” 服務(wù)模式，通過(guò)遠(yuǎn)程銀行為全行中端客戶提供一對(duì)一管戶式客戶關(guān)系管理及資產(chǎn)管理服務(wù)，盡量通過(guò)電子渠道為客戶服務(wù)，推進(jìn)電子分流率達(dá)到 80%以上。 ：時(shí)下還有個(gè)熱門詞匯叫 “ 金融電子化 ” ，我們?cè)谝恍?huì)議和媒體上發(fā)現(xiàn)，有人將其與互聯(lián)網(wǎng)金融混為一談，有人則認(rèn)為這是兩個(gè)完全不相干的概念。您是如何理解金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)金融的異同的？?jī)烧咧g有什么聯(lián)系？ 牛錫明：我認(rèn)為，金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要區(qū)別在于是否改變了金融經(jīng)營(yíng)模式。 目前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)重組洗牌，磁帶、膠片、唱片陸續(xù)消亡，傳統(tǒng)零售百貨也面臨巨大挑戰(zhàn)。同樣，互聯(lián)網(wǎng)也直接推動(dòng)金融業(yè)發(fā)生深刻變革，給現(xiàn)有銀行體系帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。從金融業(yè)務(wù)形態(tài)看，在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付公司已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付的重要力量；在信貸領(lǐng)域，人人貸、眾籌融資等新模式異軍突起。必須承認(rèn)，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶辦理 “ 存、貸、匯 ” 業(yè)務(wù)的唯一渠道。從金融發(fā)展史看，金融的本 質(zhì)是資金融通，在金本位時(shí)代，這種融通的中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時(shí)代，是包括銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融體系；而在數(shù)字化金融時(shí)代，又?jǐn)U大到了第三方支付公司、人人貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)單是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。 而金融電子化，則是采用現(xiàn)代通信、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化、信息化和科學(xué)化，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)。因此，金融電子化還是在原有的金融框架內(nèi)，即對(duì)金融業(yè)務(wù)實(shí)施電子化，而不包含顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的意義。 ：風(fēng)險(xiǎn)控制總是銀行最重要的工作之一，要實(shí)現(xiàn)金融電子化、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)虛擬平臺(tái)上，信息不透明甚至造假的情況屢見(jiàn)不鮮，客戶身份認(rèn)定存在不確定性，交行要怎樣應(yīng)對(duì)由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呢？ 牛錫明：互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上代表著銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，但互聯(lián)網(wǎng)金融要想做大，必須做出兩點(diǎn)改革：一是要符合監(jiān)管要求。任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，因此，相關(guān)監(jiān)管體系需要建立并完善起來(lái) 。二是要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)該如何建立，這是一個(gè)技術(shù)難題。目前，金融業(yè)盈利機(jī)制建設(shè)比較完善，而風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制則相對(duì)薄弱；大家往往傾向于關(guān)注利潤(rùn)，而難以察覺(jué)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性這種錯(cuò)配在金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)中一直存在，因此，風(fēng)險(xiǎn)自我約束和自我控制機(jī)制的建設(shè)與完善也是金融活動(dòng)中的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。 金融安全關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定大局。目前互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)只是初具雛形，在監(jiān)管認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)控制、信用體系等多方面存在問(wèn)題，盲目冒進(jìn)可能放大經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金 融，要從零開始，循序漸進(jìn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展中逐步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)約束和控制機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)路徑方面，我認(rèn)為可以分三步走：首先，依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，開展與其他資質(zhì)良好的金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司、企業(yè)等的廣泛合作，通過(guò)豐富平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式的支付服務(wù)。在支付領(lǐng)域中，風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)是建立實(shí)名制、身份認(rèn)證、明確參與各方權(quán)責(zé)與資金安全保障機(jī)制。其次，要做信用中介平臺(tái)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行銷售。當(dāng)前金融市場(chǎng)形態(tài)多樣、交易活躍，各機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展有更廣闊的空間；銀 行應(yīng)借助在資金、渠道、客戶、風(fēng)險(xiǎn)管理、 IT 系統(tǒng)等方面具有的優(yōu)勢(shì)，突破原有的獨(dú)立商業(yè)模式，通過(guò)信用中介平臺(tái)的方式打通多元化融資渠道，豐富理財(cái)產(chǎn)品線，同時(shí)依托平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，將資金流與信息流加以匹配與管控，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。最后，做信貸中介平臺(tái)，先從小額做起，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在信貸平臺(tái)上，通過(guò)整合挖掘企業(yè)和個(gè)人的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，可實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物流 “ 三流合一 ” 的綜合管控，有效降低風(fēng)險(xiǎn)并提高互聯(lián)網(wǎng)形式下的融資服務(wù)能力。 ：多年來(lái)，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)建立了一套完整的社會(huì)信用體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生兒，很多方面還不成熟，您認(rèn)為如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)價(jià)體系？ 牛錫明：做好互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系既有利于提升銀行自身的信用等級(jí)，又有利于推動(dòng)全社會(huì)信用體系進(jìn)一步完善。而從資金提供與需求的雙方渠道來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信用體系的完整性和有效性要求更高；這一體系的建立和完善需要依賴傳統(tǒng)銀行模式所總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新力。我認(rèn)為有以下幾個(gè)問(wèn)題需要解決： 第一個(gè)是客戶身份認(rèn)定問(wèn)題，即怎樣保證客戶的真實(shí)性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在信息透明度和交易成本方面有其獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，但是由于在身份認(rèn)定上采取非實(shí)名制，且缺少對(duì)于客戶信息安全的保護(hù)機(jī)制，使得當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境無(wú)法與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，身份認(rèn)定的障礙將影響信用體系的建設(shè)。 第二個(gè)是交易的真實(shí)性問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)形式下的交易過(guò)程虛擬化程度高，真實(shí)性不易考察驗(yàn)證。如果資金流向記錄與實(shí)物配送一一對(duì)應(yīng)，嚴(yán)絲合縫，且交易額度不大，那么交易風(fēng)險(xiǎn)基本是可控的；但如果錢物分離、難以契合，金額也超出一般水平、明顯擴(kuò)大，就另當(dāng)別論了。 第三個(gè)是反洗錢問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融較高的虛擬性為洗錢活動(dòng)提供了不少便利，可能成為洗錢活動(dòng)的新型載體；與傳統(tǒng)意義上相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。如果不能管控洗錢風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將受到限制，難以健康發(fā)展。 ：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑需要大量軟硬件的配合，交行在硬件設(shè)施、人才儲(chǔ)備等方面做了哪些工作呢？未來(lái)發(fā)展的難點(diǎn)還有哪些？ 牛錫明：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只有在客戶生活軌跡信息和企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)信息等大數(shù)據(jù)的幫助下，銀行才能為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。目前，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的難點(diǎn)就在于資金流、信息流、物流的三 者的有機(jī)結(jié)合。銀行常年做資金業(yè)務(wù)，在資金流管理方面還有優(yōu)勢(shì)，但對(duì)信息流、物流重視不夠，這 “ 兩流 ” 的管理能力就相對(duì)較弱，特別是在外部合作資源和其他社會(huì)化資源的有效整合方面還不夠深入；因此，除一些資金交易外，客戶在生活和商務(wù)活動(dòng)中還有大量的服務(wù)需求沒(méi)有得到滿足，銀行服務(wù)客戶的流程與客戶生活和企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)流程的深度匹配和整合也存在差距，還不能真正做到隨時(shí)隨地、全面綜合地提供服務(wù)。 銀行要發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須把資金流、信息流、物流緊密結(jié)合在一個(gè)平臺(tái)上；在現(xiàn)階段，至少要把資金流和信息流緊密結(jié)合在一個(gè)平臺(tái)上 。目前，交行已與全國(guó)大型汽車廠商進(jìn)行深度合作提供金融方案，根據(jù)全產(chǎn)業(yè)鏈、全資金鏈的特點(diǎn)，貫穿汽車生產(chǎn)、流通、銷售全過(guò)程，全面整合產(chǎn)業(yè)鏈的上游部件供應(yīng)商、中游汽車制造主機(jī)廠、下游汽車銷售商和終端汽車用戶，以及與汽車金融公司和財(cái)務(wù)公司合作的信息流、資金流和物流信息，為各參與方不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)上的金融需求提供解決方案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融、個(gè)人信貸和信用卡服務(wù)的全方位的跟進(jìn)。 綜合經(jīng)營(yíng)迎挑戰(zhàn) ：隨著信息技術(shù)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的深入，許多其他銀行也在摩拳擦掌，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融上分一杯羹，讓自己不成為 “21 世紀(jì)滅絕的恐龍 ” 。交行要如何應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中的挑戰(zhàn)和機(jī)遇呢？ 牛錫明：互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式的擴(kuò)張變革了人們的消費(fèi)習(xí)慣、打破了傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，在這種不可逆轉(zhuǎn)的沖擊之下，商業(yè)銀行也應(yīng)主動(dòng)出擊、迎接挑戰(zhàn)。 商業(yè)銀行要有長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)的思想準(zhǔn)備?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，已經(jīng)開始對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊。網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款融資等等，這些在十年前還令人覺(jué)得不可思議的業(yè)務(wù)現(xiàn)在都已成為現(xiàn)實(shí)。而今天，又進(jìn)一步發(fā)展出了以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn) 營(yíng)方式的雛形。隨著技術(shù)的不斷更新，商業(yè)銀行朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展必然是長(zhǎng)期的過(guò)程。 商業(yè)銀行應(yīng)該提升到戰(zhàn)略高度來(lái)加以應(yīng)對(duì)。互聯(lián)網(wǎng)的滲透程度越發(fā)深入，線上和線下高質(zhì)量金融服務(wù)的需求也將越來(lái)越大，面對(duì)這一市場(chǎng)變化，互聯(lián)網(wǎng)金融將為商業(yè)銀行提供長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展空間和動(dòng)力、是商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。為此，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在現(xiàn)階段就開始制定網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的互聯(lián)互通、融合開放，打造全新的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。 商業(yè)銀行應(yīng)該把金融平臺(tái)和信息 平臺(tái)做成一個(gè)平臺(tái)，在銀行平臺(tái)中，既提供金融服務(wù)，也提供信息服務(wù)。如交行推出的新一代網(wǎng)上商城 “ 交博匯 ” ，初步實(shí)現(xiàn)了以金融服務(wù)為核心，以網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融、要素市場(chǎng)等為切入點(diǎn)的平臺(tái)，為企業(yè)客戶提供全流程電子商務(wù)解決方案，為個(gè)人客戶提供全面綜合財(cái)富管理服務(wù)。通過(guò) “ 交博匯 ” ，企業(yè)可以在十分鐘內(nèi)建立一個(gè)自己的網(wǎng)上商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購(gòu)、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財(cái)、融資授信等眾多服務(wù)。 金融行業(yè)是一個(gè)幾乎沒(méi)有物流成本的特殊行業(yè)，未來(lái)的銀行服務(wù)完全有可能，也應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)為主要載 體。目前，交行絕大多數(shù)業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子化，各類業(yè)務(wù)已應(yīng)用于電腦、手機(jī)平臺(tái)，并通過(guò)價(jià)格服務(wù)營(yíng)銷等的策略鼓勵(lì)客戶只來(lái)一次網(wǎng)點(diǎn)。二十年后，商業(yè)銀行將是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的，以個(gè)性化服務(wù)為主，由客戶自服務(wù)為特征的銀行。 ：在金融脫媒趨勢(shì)明顯的情況下，交通銀行未來(lái)將如何應(yīng)對(duì)或者順應(yīng)這種趨勢(shì)？我們看到隨著商業(yè)銀行紛紛涉足保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，您是否認(rèn)為，綜合化經(jīng)營(yíng)將是商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行的必由之路，這里又如何構(gòu)建多元化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制？ 牛錫明：作為擁有百年歷史的商業(yè)銀行，交通銀行一直致力 于綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的建設(shè)。交行在 1987 年重組時(shí)就獲得經(jīng)營(yíng)綜合性業(yè)務(wù)許可，旗下曾經(jīng)擁有一家證券公司和一家保險(xiǎn)公司。長(zhǎng)期以來(lái)，交行在香港的證券等非銀行子公司一直保持營(yíng)運(yùn)，積累了豐富的綜合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，交行在境內(nèi)又率先走上了綜合經(jīng)營(yíng)的探索之路，取得了飛躍發(fā)展。截至 2012年末，交行共有 6 家非銀子公司，覆蓋基金、信托、租賃、保險(xiǎn)等行業(yè)。子公司年末資產(chǎn)總額達(dá) 835.68 億元，較年初增長(zhǎng)43.9%；管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 2505 億元，增長(zhǎng) 65.4%；實(shí)現(xiàn)歸屬母行凈利潤(rùn) 1