金融電子化下的銀行創(chuàng)新與風(fēng)險防范—訪交通銀行董事長牛錫明[權(quán)威精品]

金融電子化下的銀行創(chuàng)新與風(fēng)險防范 訪交通銀行董事長牛錫明 -權(quán)威精品 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻(xiàn) 年終總結(jié) 年終報告 工作總結(jié) 個人總結(jié) 述職報告 實習(xí)報告 單位總結(jié) 金融創(chuàng)新指方向 ：首先祝賀您出任交通銀行董事長，這也是眾望所歸。從行長到董事長，可以說有個更廣闊的舞臺，您對交通銀行的未來有怎樣的發(fā)展設(shè)想和戰(zhàn)略規(guī)劃呢？ 牛錫明：謝謝！我是 2009 年底加入交行管理團隊的，后危機時代的金融 市場環(huán)境更加復(fù)雜，在這個過程中我與交行結(jié)下了很深的感情。實際上無論處于什么位置，我都同樣心系交行，關(guān)注它的一舉一動，希望它能夠穩(wěn)步健康地成長發(fā)展。 總結(jié)過去的發(fā)展經(jīng)驗，面對瞬息萬變的市場環(huán)境，我想簡單概括未來交行的總體發(fā)展設(shè)想就是 “ 三個堅持，一個特色 ” 。 一是堅持 “ 兩化一行 ” 的既定發(fā)展戰(zhàn)略，著力提升跨境、跨業(yè)、跨市場的經(jīng)營能力。 2009 年，交行審時度勢，提出 “ 走國際化、綜合化道路，建設(shè)以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團 ” 的 “ 兩化一行 ” 發(fā)展戰(zhàn)略。四年來的實踐充分證明，這一戰(zhàn)略順應(yīng)行業(yè)發(fā) 展趨勢，符合交行實際情況。未來交行將繼續(xù)以 “ 兩化一行 ” 戰(zhàn)略引領(lǐng)改革發(fā)展，將國際化、綜合化經(jīng)營優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)拓展和客戶營銷的 “ 利器 ” ，通過機制、平臺、項目等多維驅(qū)動，努力實現(xiàn)各個板塊條線、各類經(jīng)營單位的高效協(xié)作。比如，完善境內(nèi)外、離在岸聯(lián)動業(yè)務(wù)的定價機制和利益機制，鼓勵客戶共享和項目互薦；建立聯(lián)動業(yè)務(wù)效果評價體系，針對跨境人民幣、私人銀行、銀行卡等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，逐個研究聯(lián)動協(xié)同機制，推動聯(lián)動業(yè)務(wù)的發(fā)展。 二是堅持 “ 創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展 ” ，由資產(chǎn)持有型銀行向交易型銀行轉(zhuǎn)變。隨著以金融市場體系建設(shè)為核心的上 海國際金融中心建設(shè)的穩(wěn)步推進，我國金融市場將不斷發(fā)展壯大，交行將借助總部位于上海的優(yōu)勢，積極介入貨幣、債券、外匯及衍生產(chǎn)品交易等各個市場，做大做強金融市場業(yè)務(wù)，積極打造交易型銀行。交行將擴大非信貸資金運作渠道和規(guī)模，優(yōu)化資金投向與資產(chǎn)配置，充分發(fā)揮本外幣做市商優(yōu)勢，積極參與貨幣和債券市場交易；在保證流動性的同時，擴大利潤增長源。同時，將增加衍生工具的配套運用，嘗試人民幣外匯業(yè)務(wù)跨市組合交易。交行將充分調(diào)動總分行兩個層面的積極性，加強對分行資金業(yè)務(wù)的支持，推廣新型交易分部模式。 三是堅持 “ 依法合規(guī)、 穩(wěn)健經(jīng)營 ” ，把交行辦成高品質(zhì)、高質(zhì)量的銀行。金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，經(jīng)營管理上的任何疏漏都可能造成巨大損失，而未來兩年也將是風(fēng)險防控壓力最大的一段時期。在新的嚴(yán)峻形勢面前，交行將堅守 “ 底線思維 ” ，把風(fēng)險管控置于更加重要的位置，統(tǒng)籌兼顧發(fā)展轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險管控三者之間的關(guān)系，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、風(fēng)險可控。具體而言，一方面是要完善全面風(fēng)險管理體系，推動全面風(fēng)險管理體系在基層 “ 落地 ” ，持續(xù)提升風(fēng)險防控工作的有效性；另一方面是抓住管控重點，做細(xì)做實風(fēng)險化解工作，加強鋼貿(mào)貸款、理財產(chǎn)品、民間借貸、融資平臺以及房地產(chǎn)、船 舶、光伏等行業(yè)的重點領(lǐng)域風(fēng)險管控，關(guān)注過剩產(chǎn)能化解過程中的潛在風(fēng)險。 交行不僅要做大做強，更要做專業(yè)做特色。近年來，通過銳意改革和大膽創(chuàng)新，交行在財富管理市場上形成了一定特色，成功推出了蘊通財富、私人銀行、沃德財富、交銀理財?shù)取?財富管理 ” 品牌，為眾多高凈值的公司和高品質(zhì)的客戶提供高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)，初步形成了較為獨特的競爭優(yōu)勢。未來交行將堅定不移地走差異化發(fā)展道路，著力打造財富管理特色，從細(xì)化客戶分層體系、搭建成熟的財富管理平臺、豐富產(chǎn)品線、培養(yǎng)構(gòu)建人才隊伍等方面持續(xù)推進，提升財富管理服務(wù)能 力。 ：您在最近的財富管理峰會上曾說 “ 面對國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的風(fēng)云變化，面對著金融危機、資源短缺、環(huán)境惡化等多重壓力，不創(chuàng)新，必落伍 ” ，您是怎樣看待金融創(chuàng)新的？您認(rèn)為金融創(chuàng)新的核心是什么？ 牛錫明：中國與世界經(jīng)濟金融市場的融合度已經(jīng)越來越高，無論是宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的動蕩和變化，還是信息技術(shù)層面的日新月異，甚至微觀消費者偏好的升級改變，都對銀行業(yè)的服務(wù)現(xiàn)代性和產(chǎn)品多樣性提出了更高的要求；在人類歷史上，金融創(chuàng)新的需求從來沒有像今天這樣廣泛和深入。尤其是近年來，第三方支付機構(gòu)迅速興起，跨界創(chuàng)新層 出不窮，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、 3G 移動、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用已迅速滲入社會生產(chǎn)和生活的各個方面。在這樣的背景下，創(chuàng)新才是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動力，是超越形勢變化的根本之道。金融創(chuàng)新的核心是理念、機制和人才。理念不更新就沒有創(chuàng)新源頭，機制不落地就難以推進創(chuàng)新，沒有人才，創(chuàng)新就只能停留在理念上、成為烏托邦。 從內(nèi)容上看，金融創(chuàng)新涵蓋了產(chǎn)品、服務(wù)和管理等各方面。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，因為產(chǎn)品是銀行生存與發(fā)展的基本載體。與企業(yè)注重使用價值與價值統(tǒng)一的有形產(chǎn)品不同，銀行的產(chǎn)品是價值與服務(wù)統(tǒng)一的無形產(chǎn)品。 只有充分發(fā)揮理念、機制和人才三者的合力，保持金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)的生命力，商業(yè)銀行才能夠自如應(yīng)對市場環(huán)境的諸多變化。 產(chǎn)品創(chuàng)新中最重要的是建立產(chǎn)品創(chuàng)新體系和產(chǎn)品創(chuàng)新評價體系。產(chǎn)品創(chuàng)新體系包括五方面內(nèi)容：一是明確產(chǎn)品創(chuàng)新需求源、暢通創(chuàng)新渠道、整合創(chuàng)新需求。即明確需求從哪來、通過什么渠道上來、誰來整合需求等等問題。二是做好產(chǎn)品創(chuàng)新的推動工作，要理順創(chuàng)新機制，明確創(chuàng)新管理的責(zé)任人和管理職責(zé)，做好重大創(chuàng)新產(chǎn)品的決策以及有效防范創(chuàng)新風(fēng)險。三是要以客戶需求為核心實施產(chǎn)品創(chuàng)新。貼近市場的人最了解客戶需求，創(chuàng)新根本上 還是來源于市場、來源于業(yè)務(wù)，因此，要讓分行、前臺和客戶經(jīng)理成為提供客戶需求的主力軍和創(chuàng)新需求的發(fā)起端。四是要建立產(chǎn)品創(chuàng)新測試中心，讓創(chuàng)新測試貫穿整個產(chǎn)品的生命周期，不但要通過測試了解產(chǎn)品與客戶需求的契合度，也要做好產(chǎn)品風(fēng)險的評估。五是建立產(chǎn)品創(chuàng)新反饋機制，根據(jù)市場狀況不斷反饋和矯正創(chuàng)新過程，及時發(fā)現(xiàn)和解決客戶需求的變動潛在風(fēng)險。 要真正完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新驅(qū)動，還必須要有反饋機制，即要建立產(chǎn)品創(chuàng)新評價體系；樹立 “ 以客戶為中心 ” 的創(chuàng)新理念， “ 從客戶中來，到客戶中去 ” ，以市場評價和綜合效益作為衡量依據(jù)， 動態(tài)改進產(chǎn)品創(chuàng)新。一是要從數(shù)量和質(zhì)量兩個方面，評價分行辨識客戶有效需求的能力，特別是分行挖掘客戶潛在需求的能力。二是要從數(shù)量和質(zhì)量兩個方面，評價總行部門對客戶需求的整合能力。三是建立產(chǎn)品的后評價體系，要從產(chǎn)品投產(chǎn)后一定時期內(nèi)的銷售、收入和客戶反饋情況來評價產(chǎn)品創(chuàng)新的效果。四是建立投入產(chǎn)出評價體系，從投入產(chǎn)出情況對產(chǎn)品的盈利潛力和市場的可持續(xù)性做出判斷，為經(jīng)營決策提供參考。 ：我們知道，交行在金融創(chuàng)新上早已起步，而金融創(chuàng)新也將在交行未來發(fā)展中成為重要力量。目前交行在金融創(chuàng)新上已取得了哪些成果？您認(rèn)為 在金融創(chuàng)新當(dāng)中需要注意哪些問題？ 牛錫明：交行于 2008 年成立了創(chuàng)新實驗室，通過跟蹤、研究、應(yīng)用前沿信息技術(shù)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)服務(wù)于交行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。近年來，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融、智慧網(wǎng)點、大數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險管控等方面的一系列創(chuàng)新成果已轉(zhuǎn)化為實際應(yīng)用的產(chǎn)品和服務(wù)，在金融創(chuàng)新領(lǐng)域創(chuàng)出多項第一，并取得了良好的經(jīng)營業(yè)績和市場反應(yīng)。 如在零售領(lǐng)域，交行推出的手機銀行處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位， “e 動交行 ” 已成為移動金融領(lǐng)域支持終端范圍最廣的手機銀行。在資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，交行的供應(yīng)鏈金融服務(wù) “ 蘊通財富 ” 通過融入供應(yīng)鏈的 每個貿(mào)易環(huán)節(jié)，解決了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題，提高了整條供應(yīng)鏈的運轉(zhuǎn)效率。在渠道建設(shè)方面，交行還著力打造 “ 人工網(wǎng)點 +電子銀行 +客戶經(jīng)理 ” 的 “ 三位一體 ” 經(jīng)營模式，加快綜合型網(wǎng)點建設(shè)步伐，加大自助渠道和電子銀行建設(shè)力度，構(gòu)建以人工網(wǎng)點為支撐、電子渠道為延伸的業(yè)務(wù)拓展渠道。并且，交行還推出了“ 智能銀行 ” ，通過人工服務(wù)與自助相結(jié)合，實現(xiàn)了 “ 無人銀行、有人服務(wù) ” 的經(jīng)營理念。 我認(rèn)為，在金融創(chuàng)新中要重點關(guān)注以下三方面問題。一是要以客戶需求為核心實施產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新?？蛻舻男枨?、體驗、感受要成 為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，不能閉門創(chuàng)新、不能為自己創(chuàng)新、不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同細(xì)分需求提供差異化、綜合性的金融服務(wù)，提升銀行特色、打造核心競爭力。二是要把握好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，使創(chuàng)新成為業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的粘合劑。適宜適度的金融創(chuàng)新能夠推動金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，而超越金融監(jiān)管限制的創(chuàng)新就有可能成為脫韁的野馬。因此從大局出發(fā)，商業(yè)銀行不能將創(chuàng)新與監(jiān)管對立起來，不能為了創(chuàng)新與監(jiān)管部門博弈，而是要配合金融監(jiān)管的要求理性地創(chuàng)新，在穩(wěn)步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的同時，也推進完善金融監(jiān)管體系。三是要把產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng) 新、管理創(chuàng)新有機地結(jié)合起來。產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新構(gòu)成了金融創(chuàng)新的重要組成部分，三者相輔相成，在商業(yè)銀行的實踐中應(yīng)有機結(jié)合、同步推進：產(chǎn)品創(chuàng)新能讓客戶得到實惠，服務(wù)創(chuàng)新能讓客戶得到享受，管理創(chuàng)新則能提高服務(wù)效率。 電子金融放光彩 ：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下金融創(chuàng)新中的熱門話題，您在這個領(lǐng)域也頗有建樹。在您眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融何以成為大家追逐的焦點？它對銀行業(yè)的發(fā)展有怎樣的意義？與傳統(tǒng)金融模式相比它有哪些優(yōu)勢？ 牛錫明：迄今為止，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個傳統(tǒng)行業(yè)重新洗 牌，而在金融業(yè)似乎也已出現(xiàn)這樣的苗頭，互聯(lián)網(wǎng)金融正在撼動百年傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位，對商業(yè)銀行持續(xù)生存的挑戰(zhàn)吸引了各界人士的關(guān)注。近年來，大企業(yè)在加速傳統(tǒng)意義上的金融脫媒，如發(fā)債、上市等的同時，產(chǎn)融結(jié)合也明顯加快，如通過新設(shè)、并購、參股非銀行和銀行金融機構(gòu)等多種方式滲入金融業(yè)，推進了銀行的同業(yè)競爭。當(dāng)商業(yè)銀行將目光更多地投向中小企業(yè)和小微企業(yè)時，卻發(fā)現(xiàn)許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)企業(yè)已開始借助其廣闊的交易平臺和龐大的交易數(shù)據(jù)進入小企業(yè)貸款領(lǐng)域。面對來自這幾方面的夾擊，銀行生存空間越來越小。 在數(shù)字化金融時 代，基于 IT 技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上完全能夠替代商業(yè)銀行的功能，但我認(rèn)為，在實現(xiàn)金融管理和風(fēng)險控制方面能否完全替代還是未知數(shù)。銀行體系作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，在市場調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。金融是經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟的穩(wěn)定離不開金融的穩(wěn)定。只要中央銀行體系沒有改變，中央銀行發(fā)行貨幣控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能也就繼續(xù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給貨幣發(fā)行創(chuàng)造、資金價格決定等一系列金融運行的機制帶來了沖擊，還有可能放大和擴散金融風(fēng)險。目前純粹意義上的自金融仍 然處于灰色地帶，相關(guān)行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面都近乎空白。借貸活動是以信用作為基石，銀行體系作為建立健全社會信用體系的中樞，在保障社會安全性方面仍將發(fā)揮關(guān)鍵作用。 實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展到一定階段在金融領(lǐng)域的必然產(chǎn)物，它沖擊了通過實體中介實現(xiàn)金融活動的傳統(tǒng)方式，將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式。為此，商業(yè)銀行必須做出變革。從根本上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融屬性，遵守的還是金融規(guī)則；而資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最基礎(chǔ)的兩個功能，降低交易成本、分擔(dān)風(fēng)險、提 供流動性、緩解信息不對稱是銀行最主要的任務(wù)。因此，銀行要成為金融平臺和信息平臺才能應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。未來，銀行在金融服務(wù)中的角色，近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商，銀行的主要職能是聯(lián)合各方，整合各種不同的產(chǎn)品，為客戶提供全方位財富管理方案。例如，通過與第三方支付公司的合作為電子商鋪提供融資、現(xiàn)金流、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)；通過與電信運營商的合作為客戶提供移動商務(wù)綜合化解決方案；通過與管理軟件運營商的合作，為客戶提供財務(wù)管理、企業(yè)管理增值服務(wù)；通過與教育咨詢行業(yè)的服務(wù)合作，為客戶提供出國金融、留學(xué)匯款等一攬子的服務(wù) 等等。 我認(rèn)為，商業(yè)銀行具有客戶、網(wǎng)絡(luò)和信譽的優(yōu)勢，完全有能力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。在數(shù)字金融時代，網(wǎng)絡(luò)是競爭客戶的基礎(chǔ)，銀行業(yè)最終要靠電子網(wǎng)絡(luò)打天下。交行 “ 人工網(wǎng)點+電子銀行 +客戶經(jīng)理 ” 的 “ 三位一體 ” 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)就是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的方式之一。在人工網(wǎng)點建設(shè)方面，交行確保全行網(wǎng)點總量長期控制在 3000 個以內(nèi)，從 “ 做大做綜合 ” 和 “ 做小做特色 ” 兩個方面提升網(wǎng)點產(chǎn)能。 “ 做大做綜合 ” ，即交行力爭用四到五年，建設(shè)成 700 家左右具有較高業(yè)務(wù)規(guī)模和較強銷售能力的綜合型旗艦網(wǎng)點； “ 做小做特色 ” ，即結(jié)合客戶和區(qū)域特點 ，試點推進并建設(shè)人均產(chǎn)能較高的特色型或?qū)I(yè)化網(wǎng)點，如 “ 現(xiàn)金自助 +客戶經(jīng)理 ” 模式的 “ 社區(qū)銀行 ” ，依托新型機具和業(yè)務(wù)職能重新整合使客戶可方便地辦理各類現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，最大限度壓縮柜臺，定期或不定期開展以社區(qū)生活為主題的小型沙龍活動，將業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)體驗與產(chǎn)品營銷融為一體，將 “ 社區(qū)銀行 ” 打造成社區(qū)的 “ 貼心型、便捷型的家庭銀行 ” 。在電子銀行建設(shè)方面，交行正在加快提升銀行電子化水平，未來交行電子網(wǎng)點與人工網(wǎng)點的比例要達(dá)到51 ，即電子網(wǎng)點要達(dá)到 15000 個左右。在客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)方面，由于客戶經(jīng)理承擔(dān)營銷目標(biāo) 市場和客戶、提供金融產(chǎn)品與服務(wù)等責(zé)任，未來交行人工網(wǎng)點的客戶經(jīng)理配比要達(dá)到50%。同時，充分運用各類自助設(shè)備和遠(yuǎn)程服務(wù)手段，探索以客戶自助服務(wù)為主、客戶經(jīng)理咨詢引導(dǎo)為輔的 “ 微銀行 ” 服務(wù)模式，通過遠(yuǎn)程銀行為全行中端客戶提供一對一管戶式客戶關(guān)系管理及資產(chǎn)管理服務(wù)，盡量通過電子渠道為客戶服務(wù)，推進電子分流率達(dá)到 80%以上。 ：時下還有個熱門詞匯叫 “ 金融電子化 ” ，我們在一些會議和媒體上發(fā)現(xiàn)，有人將其與互聯(lián)網(wǎng)金融混為一談，有人則認(rèn)為這是兩個完全不相干的概念。您是如何理解金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)金融的異同的？兩者之間有什么聯(lián)系？ 牛錫明：我認(rèn)為，金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要區(qū)別在于是否改變了金融經(jīng)營模式。 目前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個傳統(tǒng)行業(yè)重組洗牌，磁帶、膠片、唱片陸續(xù)消亡，傳統(tǒng)零售百貨也面臨巨大挑戰(zhàn)。同樣，互聯(lián)網(wǎng)也直接推動金融業(yè)發(fā)生深刻變革，給現(xiàn)有銀行體系帶來巨大挑戰(zhàn)。從金融業(yè)務(wù)形態(tài)看，在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付公司已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付的重要力量；在信貸領(lǐng)域，人人貸、眾籌融資等新模式異軍突起。必須承認(rèn)，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶辦理 “ 存、貸、匯 ” 業(yè)務(wù)的唯一渠道。從金融發(fā)展史看，金融的本 質(zhì)是資金融通，在金本位時代，這種融通的中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時代，是包括銀行、證券、保險等機構(gòu)在內(nèi)的金融體系；而在數(shù)字化金融時代，又?jǐn)U大到了第三方支付公司、人人貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。 而金融電子化，則是采用現(xiàn)代通信、計算機、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，實現(xiàn)金融服務(wù)的自動化、信息化和科學(xué)化，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營成本，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)。因此，金融電子化還是在原有的金融框架內(nèi)，即對金融業(yè)務(wù)實施電子化，而不包含顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的意義。 ：風(fēng)險控制總是銀行最重要的工作之一，要實現(xiàn)金融電子化、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個虛擬平臺上，信息不透明甚至造假的情況屢見不鮮，客戶身份認(rèn)定存在不確定性，交行要怎樣應(yīng)對由此帶來的風(fēng)險呢？ 牛錫明：互聯(lián)網(wǎng)金融實際上代表著銀行業(yè)未來的發(fā)展方向，但互聯(lián)網(wǎng)金融要想做大，必須做出兩點改革：一是要符合監(jiān)管要求。任何經(jīng)濟金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，因此，相關(guān)監(jiān)管體系需要建立并完善起來 。二是要有風(fēng)險控制能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險控制機制應(yīng)該如何建立，這是一個技術(shù)難題。目前，金融業(yè)盈利機制建設(shè)比較完善，而風(fēng)險控制機制則相對薄弱；大家往往傾向于關(guān)注利潤，而難以察覺潛在的風(fēng)險。利潤當(dāng)期性與風(fēng)險滯后性這種錯配在金融業(yè)的經(jīng)營中一直存在，因此，風(fēng)險自我約束和自我控制機制的建設(shè)與完善也是金融活動中的一個非常重要的環(huán)節(jié)。 金融安全關(guān)系經(jīng)濟社會穩(wěn)定大局。目前互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)只是初具雛形，在監(jiān)管認(rèn)定、風(fēng)險控制、信用體系等多方面存在問題，盲目冒進可能放大經(jīng)濟和金融風(fēng)險。因此，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金 融，要從零開始，循序漸進，在業(yè)務(wù)發(fā)展中逐步建立和完善風(fēng)險約束和控制機制。在實現(xiàn)路徑方面，我認(rèn)為可以分三步走：首先，依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺，開展與其他資質(zhì)良好的金融機構(gòu)、通信運營商、第三方支付公司、企業(yè)等的廣泛合作，通過豐富平臺服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式的支付服務(wù)。在支付領(lǐng)域中，風(fēng)險控制的重點是建立實名制、身份認(rèn)證、明確參與各方權(quán)責(zé)與資金安全保障機制。其次，要做信用中介平臺，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進行銷售。當(dāng)前金融市場形態(tài)多樣、交易活躍，各機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展有更廣闊的空間；銀 行應(yīng)借助在資金、渠道、客戶、風(fēng)險管理、 IT 系統(tǒng)等方面具有的優(yōu)勢，突破原有的獨立商業(yè)模式，通過信用中介平臺的方式打通多元化融資渠道，豐富理財產(chǎn)品線，同時依托平臺提供的實時動態(tài)，將資金流與信息流加以匹配與管控，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。最后，做信貸中介平臺，先從小額做起，推進實現(xiàn)小微企業(yè)和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在信貸平臺上，通過整合挖掘企業(yè)和個人的實時交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，可實現(xiàn)對資金流、信息流、物流 “ 三流合一 ” 的綜合管控，有效降低風(fēng)險并提高互聯(lián)網(wǎng)形式下的融資服務(wù)能力。 ：多年來，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)建立了一套完整的社會信用體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生兒，很多方面還不成熟，您認(rèn)為如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價體系？ 牛錫明：做好互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系既有利于提升銀行自身的信用等級，又有利于推動全社會信用體系進一步完善。而從資金提供與需求的雙方渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信用體系的完整性和有效性要求更高；這一體系的建立和完善需要依賴傳統(tǒng)銀行模式所總結(jié)的經(jīng)驗與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新力。我認(rèn)為有以下幾個問題需要解決： 第一個是客戶身份認(rèn)定問題，即怎樣保證客戶的真實性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在信息透明度和交易成本方面有其獨到的優(yōu)勢，但是由于在身份認(rèn)定上采取非實名制，且缺少對于客戶信息安全的保護機制，使得當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境無法與社會信用體系形成有效的對接，身份認(rèn)定的障礙將影響信用體系的建設(shè)。 第二個是交易的真實性問題。互聯(lián)網(wǎng)形式下的交易過程虛擬化程度高，真實性不易考察驗證。如果資金流向記錄與實物配送一一對應(yīng)，嚴(yán)絲合縫，且交易額度不大，那么交易風(fēng)險基本是可控的；但如果錢物分離、難以契合，金額也超出一般水平、明顯擴大，就另當(dāng)別論了。 第三個是反洗錢問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融較高的虛擬性為洗錢活動提供了不少便利，可能成為洗錢活動的新型載體；與傳統(tǒng)意義上相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。如果不能管控洗錢風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也將受到限制，難以健康發(fā)展。 ：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融無疑需要大量軟硬件的配合，交行在硬件設(shè)施、人才儲備等方面做了哪些工作呢？未來發(fā)展的難點還有哪些？ 牛錫明：在互聯(lián)網(wǎng)時代，只有在客戶生活軌跡信息和企業(yè)內(nèi)部運營信息等大數(shù)據(jù)的幫助下，銀行才能為客戶提供個性化的金融服務(wù)。目前，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的難點就在于資金流、信息流、物流的三 者的有機結(jié)合。銀行常年做資金業(yè)務(wù)，在資金流管理方面還有優(yōu)勢，但對信息流、物流重視不夠，這 “ 兩流 ” 的管理能力就相對較弱，特別是在外部合作資源和其他社會化資源的有效整合方面還不夠深入；因此，除一些資金交易外，客戶在生活和商務(wù)活動中還有大量的服務(wù)需求沒有得到滿足，銀行服務(wù)客戶的流程與客戶生活和企業(yè)內(nèi)部運營流程的深度匹配和整合也存在差距，還不能真正做到隨時隨地、全面綜合地提供服務(wù)。 銀行要發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須把資金流、信息流、物流緊密結(jié)合在一個平臺上；在現(xiàn)階段，至少要把資金流和信息流緊密結(jié)合在一個平臺上 。目前，交行已與全國大型汽車廠商進行深度合作提供金融方案，根據(jù)全產(chǎn)業(yè)鏈、全資金鏈的特點，貫穿汽車生產(chǎn)、流通、銷售全過程，全面整合產(chǎn)業(yè)鏈的上游部件供應(yīng)商、中游汽車制造主機廠、下游汽車銷售商和終端汽車用戶，以及與汽車金融公司和財務(wù)公司合作的信息流、資金流和物流信息，為各參與方不同時間節(jié)點上的金融需求提供解決方案，實現(xiàn)企業(yè)金融、個人信貸和信用卡服務(wù)的全方位的跟進。 綜合經(jīng)營迎挑戰(zhàn) ：隨著信息技術(shù)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的深入，許多其他銀行也在摩拳擦掌，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融上分一杯羹，讓自己不成為 “21 世紀(jì)滅絕的恐龍 ” 。交行要如何應(yīng)對競爭中的挑戰(zhàn)和機遇呢？ 牛錫明：互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式的擴張變革了人們的消費習(xí)慣、打破了傳統(tǒng)行業(yè)的運營模式，在這種不可逆轉(zhuǎn)的沖擊之下，商業(yè)銀行也應(yīng)主動出擊、迎接挑戰(zhàn)。 商業(yè)銀行要有長期應(yīng)對的思想準(zhǔn)備?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，已經(jīng)開始對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊。網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)購保險理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)平臺貸款融資等等，這些在十年前還令人覺得不可思議的業(yè)務(wù)現(xiàn)在都已成為現(xiàn)實。而今天，又進一步發(fā)展出了以移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融運 營方式的雛形。隨著技術(shù)的不斷更新，商業(yè)銀行朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展必然是長期的過程。 商業(yè)銀行應(yīng)該提升到戰(zhàn)略高度來加以應(yīng)對?；ヂ?lián)網(wǎng)的滲透程度越發(fā)深入，線上和線下高質(zhì)量金融服務(wù)的需求也將越來越大，面對這一市場變化，互聯(lián)網(wǎng)金融將為商業(yè)銀行提供長期持續(xù)的發(fā)展空間和動力、是商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。為此，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在現(xiàn)階段就開始制定網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長期戰(zhàn)略，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的互聯(lián)互通、融合開放，打造全新的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。 商業(yè)銀行應(yīng)該把金融平臺和信息 平臺做成一個平臺，在銀行平臺中，既提供金融服務(wù)，也提供信息服務(wù)。如交行推出的新一代網(wǎng)上商城 “ 交博匯 ” ，初步實現(xiàn)了以金融服務(wù)為核心，以網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融、要素市場等為切入點的平臺，為企業(yè)客戶提供全流程電子商務(wù)解決方案，為個人客戶提供全面綜合財富管理服務(wù)。通過 “ 交博匯 ” ，企業(yè)可以在十分鐘內(nèi)建立一個自己的網(wǎng)上商務(wù)平臺，實現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財、融資授信等眾多服務(wù)。 金融行業(yè)是一個幾乎沒有物流成本的特殊行業(yè)，未來的銀行服務(wù)完全有可能，也應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)為主要載 體。目前，交行絕大多數(shù)業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了電子化，各類業(yè)務(wù)已應(yīng)用于電腦、手機平臺，并通過價格服務(wù)營銷等的策略鼓勵客戶只來一次網(wǎng)點。二十年后，商業(yè)銀行將是一個基于互聯(lián)網(wǎng)的，以個性化服務(wù)為主，由客戶自服務(wù)為特征的銀行。 ：在金融脫媒趨勢明顯的情況下，交通銀行未來將如何應(yīng)對或者順應(yīng)這種趨勢？我們看到隨著商業(yè)銀行紛紛涉足保險、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，您是否認(rèn)為，綜合化經(jīng)營將是商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行的必由之路，這里又如何構(gòu)建多元化經(jīng)營的風(fēng)險防范機制？ 牛錫明：作為擁有百年歷史的商業(yè)銀行，交通銀行一直致力 于綜合經(jīng)營平臺的建設(shè)。交行在 1987 年重組時就獲得經(jīng)營綜合性業(yè)務(wù)許可，旗下曾經(jīng)擁有一家證券公司和一家保險公司。長期以來，交行在香港的證券等非銀行子公司一直保持營運，積累了豐富的綜合經(jīng)營的經(jīng)驗。近年來，交行在境內(nèi)又率先走上了綜合經(jīng)營的探索之路，取得了飛躍發(fā)展。截至 2012年末，交行共有 6 家非銀子公司，覆蓋基金、信托、租賃、保險等行業(yè)。子公司年末資產(chǎn)總額達(dá) 835.68 億元，較年初增長43.9%；管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 2505 億元，增長 65.4%；實現(xiàn)歸屬母行凈利潤 1