資金互助是農(nóng)村金融的一條有效路徑[精品資料]

資金互助是農(nóng)村金融的一條有效路徑 -精品資料 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學術(shù)論文 期刊文獻 年終總結(jié) 年終報告 工作總結(jié) 個人總結(jié) 述職報告 實習報告 單位總結(jié) 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐因素，建立一個層級完善、兼顧商業(yè)性的普惠型農(nóng)村金融體系關(guān)乎于八億多農(nóng)民利益與權(quán)益，也是解決 “ 三農(nóng) ” 問題的關(guān)鍵。目前，我國農(nóng)村金融體系幾經(jīng)改革，農(nóng)村金融初步形成了政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融共存格局，多層次的農(nóng)村金融服務體系已 逐漸形成，農(nóng)村金融服務得到了初步改善，農(nóng)村金融業(yè)務也日漸繁榮和發(fā)展。農(nóng)村金融通過不斷擴大和調(diào)整業(yè)務范圍，增加了對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的投入，從而促進了經(jīng)濟要素的有效組合與合理流動，農(nóng)村金融的不斷擴大成為農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長的重要動力。然而，我國農(nóng)村金融市場遠不完善，還主要只有銀行市場，資本市場和保險市場嚴重缺乏；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域金融基礎設施和機構(gòu)的覆蓋率低，甚至存在很多空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)村金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融缺乏金融機構(gòu)之間功能互補、相互協(xié)作、有序競爭的組織體系。總體上農(nóng)村金融供給仍然是嚴重不足，遠不能滿足金融需求 。 一、我國農(nóng)村金融已建立起商業(yè)銀行、合作銀行、政策金融并存格局，但現(xiàn)階段應以合作銀行為主導模式。 現(xiàn)在，在縣域經(jīng)濟中并不缺乏金融機構(gòu)種類，但是缺乏真正為一般農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的金融機構(gòu)。值得注意的是，真正大量從事涉農(nóng)金融服務（特別是涉農(nóng)金融貸款）的主力軍是農(nóng)信社或農(nóng)商行，其他銀行如工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政儲蓄銀行等都從縣域經(jīng)濟里吸收了大量的存款，而只是將其中小部分發(fā)放給了所在縣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶。由于農(nóng)行剛剛上市，缺乏農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點且其經(jīng)營還在調(diào)整之中，因而雖然其宗旨為 “ 商業(yè)運作，服務 三農(nóng) ” ，因此現(xiàn)階段其專門針對普通農(nóng)戶的金融服務卻不多。此外，新設立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的初衷雖然也是服務三農(nóng)，但由于其資金規(guī)模小且知名度不高，加之其自身仍以營利為目的，其支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展尤其是一般農(nóng)戶發(fā)展的力度仍舊不大。從上述現(xiàn)象中可以看出，現(xiàn)行農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)必然導致農(nóng)村金融服務的供求結(jié)構(gòu)失調(diào)，嚴重制約了 “ 三農(nóng) ” 問題的解決。 具體而言，造成農(nóng)村經(jīng)濟中金融需求無法得到滿足的根本原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟具備一些不利的特征，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和風險大，農(nóng)戶貸款的金額小和缺乏符合銀行要求的貸款抵押物。 因此，任何一家商業(yè)性銀行都會理性地避開農(nóng)村經(jīng)濟中的貸款；這些商業(yè)金融機構(gòu)一般吸收了大量的存款，并只用其中的一部分對縣域經(jīng)濟中最優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶進行貸款，而將其余大部分通過其上級支行轉(zhuǎn)移到城市里，即造成長期以來的 “ 抽血 ” 現(xiàn)象。從支持縣域經(jīng)濟的角度看，它們享受到了這些縣域經(jīng)濟中低利率吸納存款所帶來的收益，卻沒有承擔相應的支持三農(nóng)發(fā)展的責任。然而，雖然商業(yè)銀行的行為在總體上并不利于為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融支持，但在現(xiàn)行的制度約束和商業(yè)銀行考核機制下，商業(yè)銀行的行為是符合其利潤最大化的經(jīng)營目的。因此，除非政府立法強制其服務 支持三農(nóng)，或者對其支持三農(nóng)實行某種激勵，他們不會主動停止 “ 抽血 ” 而轉(zhuǎn)向農(nóng)村經(jīng)濟 “ 輸血 ” 金融服務，因此我們也不應將支持農(nóng)村金融發(fā)展的期望完全寄托于商業(yè)銀行。 此外，農(nóng)信社在事實上承擔了大部分的為一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供金融服務的責任。這是由于國家規(guī)定農(nóng)信社必須承擔各種涉農(nóng)補貼的發(fā)放，另外農(nóng)信社是以縣為單位的法人機構(gòu)，在其所屬縣域之外很少開立網(wǎng)點，因此，其存款資金大多用于當?shù)氐馁J款。無可否認，由于政府對涉農(nóng)貸款進行貼息，銀行涉農(nóng)貸款的成本有所降低，但是由于信用社也面臨風險控制和利潤最大化的問題，因此其也 無法滿足大部分的風險大、額度小以及沒有抵押擔保的農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款需求。由此推知，現(xiàn)階段要想從金融上滿足農(nóng)村經(jīng)濟中各個主體對資金的需求，政府必須對涉農(nóng)金融出臺更多的扶持政策。 農(nóng)村金融需求比較分散，信息難以搜集，因此農(nóng)村金融市場存在嚴重的不完全信息問題，同時還可能存在執(zhí)行問題。對于此，現(xiàn)代銀行信貸一般使用資產(chǎn)抵押方式來化解。然而，農(nóng)村通常比較缺乏信貸所需的可抵押資產(chǎn)，社會擔保能力不足，因此商業(yè)銀行的貸款只能集中投向少數(shù)抵押或擔保能力強的大中型企業(yè)，大部分農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶投資需求得不到滿足，從而嚴重 制約了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)戶的富裕。 誠然，由于地域性差異比較大，有的地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比較發(fā)達，比如安徽秦欄鎮(zhèn)形成電子為主產(chǎn)業(yè)集群，園區(qū)里的企業(yè)具有清晰的土地產(chǎn)權(quán)，以及良好產(chǎn)品市場銷售，這些地方的企業(yè)擁有可抵押的資產(chǎn)，同時它們具有良好的信用記錄，因此它們比較容易從商業(yè)銀行獲取資金貸款，甚至銀行主動找上門來希望給企業(yè)貸款。然而，對于全國大多數(shù)地區(qū)則不然，中小企業(yè)貸款難和農(nóng)戶貸款難的問題非常突出，這里最關(guān)鍵的問題就是沒有銀行所需的抵押資產(chǎn)或貸款擔保。當然，中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍存在著財務報表不完整現(xiàn)象問 題，經(jīng)常有幾本不同的賬簿，分別應對稅務、銀行等部門，主要原因是為了偷漏應繳稅款，這里面具有我國財政稅收制度的問題，比如征稅結(jié)構(gòu)、稅率偏高等方面不合理。對于中小企業(yè)來說，由于創(chuàng)新性比較差，以及人力成本的上升，各種較高稅收收費使得它們利潤比較小，因此往往以偷漏稅手段謀求生存與發(fā)展。中央政府明知道不可能按所設的稅項完全征收得到，口口聲聲打擊偷漏稅行為，但為什么對中小企業(yè)征收稅率不進行調(diào)整或差別設定呢？這里面可能原因很多，但其中有一個重要的原因是為稅務部門創(chuàng)造權(quán)力空間，為其形成尋租空間。然而，這對企業(yè)造成了一個重要 的負反饋效應，即企業(yè)做假帳，不揭示真實信息，進而導致在信貸等投融資上信息不對稱，反過來制約了其資金的獲得，也提高了融資成本。這個死結(jié)不能解開，則勢必長期造成企業(yè)融資難的困境。因此，需要通過減稅來促使它們建立完整的財務報表，逐漸累積信用記錄。 原本上，銀行貸款要求使用抵押物是為了緩解信息不對稱性、以及通過震懾效應來激勵借款人償還貸款本金與利息，只是到了萬不得已的時候才以抵押物折價或以抵押物的變賣來回收貸款，而并不是把獲取抵押物作為目的。也就是說，使用抵押物是銀行貸款過程中作為利率的補充，與利率共同構(gòu) 成二元控制變量。此時，利率幾乎完全變成了資金的時間成本。然而，農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在土地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等還不能作為抵押物的情況下，通常是缺乏可抵押資產(chǎn)，因此放松利率管制和降低金融中介服務準入門檻作為重點的金融自由化改革，不但不會改善農(nóng)戶獲得信貸資金，反而將資金從農(nóng)村金融市場轉(zhuǎn)移到城市金融市場。如果金融自由化本身不存在改善農(nóng)村信貸和金融服務的內(nèi)在機制，那么我們應該制定什么政策來保障中小企業(yè)和農(nóng)戶家庭對信貸和金融服務的需求？一、修正商業(yè)金融機構(gòu)的貸款標準，以適應中小型借款人；二、在建立信用信息管理系統(tǒng)的基礎上，金融 機構(gòu)可以使用信貸評估模型，來解決信息問題以有效防范信貸風險；三、大力發(fā)展小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等新型合作金融機構(gòu)；還可采取一些新方法，如互保小組貸款等風險共擔機制。 事實上，在信貸過程里抵押并不是必要條件，當借款人或投資項目的信息比較清楚地揭示出來時，同時借助社會關(guān)系、信譽、第三方擔保等手段是可以在一定程度上替代抵押的作用，特別是對于貸款額度較小的情形。在目前，與我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求狀況相一致，合作銀行等地方金融機構(gòu)就是比較合適的金融機構(gòu)，因為合作銀行股東多為當?shù)胤ㄈ嘶蜃匀蝗?，其?當?shù)厍闆r更為了解，相對而言具有信息方面的優(yōu)勢。當合作金融組織由當?shù)剞r(nóng)戶構(gòu)成時，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親而產(chǎn)生的物理距離比較近，借款人的信息和行為就為容易被合作金融組織所掌握，同時信息也較容易在鄰里之間傳播。另一方面，農(nóng)戶與合作金融組織之間的信貸合同是一種多次博弈，甚至是關(guān)聯(lián)博弈。當借款人出現(xiàn)違約時，由于將損害合作組織成員的利益，導致合作組織成員的追繳，甚至制裁。一般在農(nóng)村地區(qū)里，大家具有共同的文化傳承，通過彼此之間聯(lián)系結(jié)成社會網(wǎng)絡，在此基礎上人們可以建立包括信用關(guān)系在內(nèi)的各種聯(lián)系，并通過這種網(wǎng)絡獲取各種物質(zhì)資本。在相對封閉 的農(nóng)村社會里，由于缺乏市場及流動性，防范風險的市場化手段，這種社會資本的價值是巨大。一旦個人出現(xiàn)破壞信任關(guān)系行為，其社會資本巨大降低，甚至社會資本完全喪失。因此，所建立起來的無形的社會資本能夠懲罰破壞信任關(guān)系的人或行為，促使人們?yōu)楣餐娑扇『献鲬B(tài)度。在農(nóng)村里，人們往往對破壞信任關(guān)系的人或行為擁有除經(jīng)濟方式外的許多靈活制裁手段，并且一些非經(jīng)濟的制裁手段非常湊效，甚至遠超過法律仲裁的效果。比如，大家不參加違約欠款人的紅白喜事。 （作為 “ 社會網(wǎng)絡 ” 的腳注：社會網(wǎng)絡表示交流與合作的已建立形態(tài)，它降低交 易成本，因而使各種方式的合作行動更加可行和更有利的。在社會網(wǎng)絡里參與者收到的報酬隨著時間的推移可以是巨大的，當然獲得這些利益需要至少在短期里做出一些犧牲。社會網(wǎng)絡無疑比社會資本的其它類型需要在時間、金錢、信息、名聲等方面的投資，而這些能產(chǎn)生就業(yè)、收入、社交集群、知識、等收益流。） 因此，由于信息優(yōu)勢、處臵靈活快捷的特點，合作金融比較適應我國農(nóng)村金融需求，但目前合作金融發(fā)展嚴重滯后，國家應該大力出臺一些措施，扶持發(fā)展新型的合作金融。另外，鑒于目前我國縣域以下農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀，農(nóng)村金融市場維持實行政策 金融、商業(yè)銀行、合作金融并存局面，三者之間應該實現(xiàn)有機結(jié)合。特別是，商業(yè)銀行與合作金融之間實現(xiàn)分工合作模式等金融創(chuàng)新手段服務 “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟，比如商業(yè)銀行在縣域范圍里面吸收的存款，應該規(guī)定一定的比例通過合作金融組織用于鄉(xiāng)村金融需求，包括東南亞的馬來西亞、泰國，甚至美國都有相關(guān)規(guī)定。 二、資金互助社組織是合作金融的合適模式，應大力提升其發(fā)展空間和地位 面對中國農(nóng)村經(jīng)濟的巨大變化，雖然已有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等機構(gòu)從事農(nóng)村金融業(yè)務，但是他們基于風險控制和追逐利潤的考慮，都只關(guān)注農(nóng)村中的 經(jīng)營規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶，而大部分農(nóng)戶的貸款需求仍得不到滿足。 農(nóng)信社雖然名義上是實行合作金融制度，但是實際上已經(jīng)不是真正的合作金融，它已經(jīng)演變?yōu)榈胤秸你y行，因為人事權(quán)歸屬于省級政府，農(nóng)民沒有發(fā)言權(quán)，也沒有真正的社員。另外，農(nóng)信社按照商業(yè)銀行模式進行運作，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求。誠然，農(nóng)信社承擔了大部分的為一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供金融服務的責任，國家為了更好地發(fā)揮其為農(nóng)村經(jīng)濟服務而給予了許多扶持，并且對其還在不斷進行改造完善過程中。 村鎮(zhèn)銀行是在中國銀監(jiān)會 “ 開放農(nóng)村金融市場、降 低農(nóng)村金融市場準入 ” 政策下建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)之一。 建立這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要目的是使我國農(nóng)村金融市場資金供給主體多元化，為眾多分散的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供信貸金融服務，同時促進農(nóng)村金融機構(gòu)的有序競爭。然而，村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)必然決定了，為了盈利和生存壓力村鎮(zhèn)銀行改變原有的業(yè)務領域，不是主要面向農(nóng)村中小企業(yè)、合作經(jīng)濟組織和普通農(nóng)戶，而是鎖定大客戶和高端客戶，這已偏離了中國銀監(jiān)會成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。因此，村鎮(zhèn)銀行在優(yōu)先生存發(fā)展模式下也只是使農(nóng)村金融體系里多了一個商業(yè)銀行而已，雖然在一定程度上 的確加大了農(nóng)村金融市場的競爭性。 基于此，在現(xiàn)階段大力發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織可能是解決一般農(nóng)戶資金需求的有效途徑。這也符合以農(nóng)戶、中小企業(yè)為中心，結(jié)合農(nóng)村組織化、產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生金融需求的思維原則，創(chuàng)造性地設計金融供給制度。 所謂農(nóng)村新型合作組織，應該在其具體工作中要堅持“ 民辦、民管、民受益 ” 的原則。良好的合作組織具有發(fā)揮農(nóng)民經(jīng)紀人的作用，提高農(nóng)民的組織化程度、參與市場以及抵御市場風險的能力；也是政策對農(nóng)民起作用的載體，它把分散的農(nóng)戶組織起來，把政策貫徹到戶，最終實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在農(nóng)村合作組織中，農(nóng)村資金互助社是解決農(nóng)村信貸需求的關(guān)鍵組織形式。在全國農(nóng)村范圍來講，農(nóng)村資金互助社種類目前比較多，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計大約有 3000 多個合作社搞資金互助，有 9000 多個國家發(fā)改委、國務院扶貧辦以及財政部門聯(lián)合推出的貧困村資金互助，還有農(nóng)民自己創(chuàng)辦的資金互助社，以及地方政府推動的農(nóng)村資金互助，但是在我們金融監(jiān)管上沒有考慮，沒有一個系統(tǒng)的政策。這方面還存在一定政策風險，這些問題需要完善。 注意，我們這里所說的資金互助合作組織是不同于以往的農(nóng)村互助基金會。農(nóng)村互助合作基金會的資本金是改革 之初的集體資產(chǎn)，基金實行 “ 戶由村管，村由鄉(xiāng)管 ” 的管理制度，目的是為了集體資產(chǎn)的保值增值。由于以往 “ 農(nóng)村互助基金會 ” 的運行出現(xiàn)大規(guī)模風險并且遭到關(guān)閉，銀監(jiān)會出于穩(wěn)定的考慮，一直未能向農(nóng)村互助合作基金放開門檻。事實上，我們所說的農(nóng)村互助合作組織和以往的農(nóng)村合作基金會存在本質(zhì)性差別。農(nóng)村合作基金會是集體資產(chǎn)，并且由鄉(xiāng)或村級政府來運營，極其容易收到行政干預。事實上，農(nóng)村合作基金會出現(xiàn)大規(guī)模問題的原因正是行政干預。而農(nóng)村資金互助組織則完全是農(nóng)戶自主入股，并且成立完備的董事會、監(jiān)事會等治理結(jié)構(gòu)，其運行所遭到的行政干預非 常之弱，由于互助組織的資金全部為自有，因此其貸款也非常謹慎，相應的信貸風險也非常低。從近年來安徽鳳陽縣創(chuàng)辦資金互助組織實踐上來看，其不良率為零。 三、資金互助組織發(fā)展的制約因素與對策 在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，資金互助合作組織能很好地解決農(nóng)戶的資金需求，但是考慮到農(nóng)村資金互助社通常地處農(nóng)村，分布分散、信息化建設落后、從業(yè)人員素質(zhì)與金融知識掌握程度不平衡，對于中國銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管資源來講，如果大量建立農(nóng)村資金互助社，無疑將會導致信息不對稱和監(jiān)管困難。因此，出于監(jiān)管便利的原因，相比于村鎮(zhèn)銀行、貸 款公司，監(jiān)管部門對于農(nóng)村資金互助社（指取得金融許可證的農(nóng)村資金互助社）的監(jiān)管態(tài)度更為保守。銀監(jiān)會認為，農(nóng)村資金互助組織的準入的依據(jù)，除了農(nóng)村專業(yè)合作社法和關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作金融服務工作的意見外，還應該滿足另外的四個標準，即： 一是縣政府為互助組織擔保，即一旦出了風險，地方政府要為此負責。二是要求資金互助組織要有一家國有商業(yè)銀行作為監(jiān)管銀行，也即要求資金互助合作組織要有國有商業(yè)銀行發(fā)起者，而這個規(guī)定實際上完全改變了資金互助合作組織的性質(zhì)，合作組織又會變成一個國有商業(yè)銀行的支行。三是從事互助 資金社經(jīng)營的個人必須沒有違法違紀的記錄。四是指標控制。比如，安徽省總共有 12 個指標，但是現(xiàn)在鳳陽縣就有 56家，這個指標完全不能滿足需求。事實上，到目前為止銀監(jiān)會只批準了一家互助組織籌建，但仍未完全建立。這里主要因素是，銀監(jiān)會只考慮其自身的監(jiān)管方便，并且害怕承擔監(jiān)管風險。此外，其不放開農(nóng)戶自己辦互助組織的更深層次原因是不愿意放權(quán)。 現(xiàn)在部分地方由于經(jīng)濟發(fā)展的需要，突破性成立銀監(jiān)會認可之外的資金互助組織，現(xiàn)就存在著銀行不給資金互助社組織貸款的現(xiàn)象。然而，只依靠互助社成員自有股金和存款肯定是遠遠不足，因 此產(chǎn)生資金來源少，信貸規(guī)模小問題。另外，還存在資金使用周期問題。 以上這些問題能否解決是資金互助社生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素。因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟中對金融的需求也發(fā)生了很大的變化。在很多地區(qū)，對于小戶的純粹的種植性生產(chǎn)投入而言，普通農(nóng)戶的資金已經(jīng)足夠。農(nóng)民對資金的需求多來自于其大規(guī)模進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)，或者商貿(mào)流通業(yè)，而這部分需求的數(shù)額一般較大，遠遠超過 5 萬元的小額貸款限額。而這種農(nóng)戶在貸款時仍舊無法提供合適的擔保物，因此其貸款很困難。對于這類地區(qū)，一般的資金互助社已經(jīng)無法滿足農(nóng) 戶對資金的需求；對于一些經(jīng)濟發(fā)展速度較慢的中西部縣城，農(nóng)戶的生產(chǎn)種植性貸款需求仍舊占其金融需求的主體，扶貧性資金互助社和農(nóng)戶小額貸款仍為較合適的金融供給。 此時，除了要著力通過各種方式解決貸款的抵押擔保問題之外，建議： 一是，在保持其封閉式運行的框架下，應該適當放松入社限制，以及入股上限。比如，浙江溫嶺玉鱗資金互助社，是建立在西瓜專業(yè)合作社基礎上的，最先由 10 戶發(fā)起，然后發(fā)展到 129 戶，目前有至少 300 多戶想入股參與，但需要銀監(jiān)局批準，而市銀監(jiān)局又需要上報至省銀監(jiān)局。擴大入股人數(shù)是增加運 營資金的一種方法，通常需要 3000 萬以上的資金規(guī)模才能實現(xiàn)盈虧平衡。另外，對于最大入股不超過 10%的上限，也可以適當提高至 20%。 二是，努力克服資金互助社組織存在的缺陷，使商業(yè)銀行資金向互助社組織輸送，兩者之間形成有效分工合作關(guān)系結(jié)構(gòu)來解決。將資金合作社建立在專業(yè)生產(chǎn)合作社的基礎上的綜合合作社模式，甚至是綜合農(nóng)協(xié)模式，即融合生產(chǎn)合作社、龍頭企業(yè)、涉農(nóng)銀行、政府擔保，即 1+3 模式，成立一個聯(lián)合會。比如只要互助社從龍頭企業(yè)獲得農(nóng)產(chǎn)品訂單，銀行去評估，評估過后政府去做擔保，從評估、授信到發(fā)款形成一個批發(fā)零售業(yè)務。另外，資金互助社整合不同的專業(yè)生產(chǎn)合作社，可以將信貸資金使用期限錯開，這樣不會出現(xiàn)有時集中需要資金，有時資金閑臵而損失利息收益，可以提高互助資金使用效率和贏利性。 政策建議：第一、對合作金融制度要立法，使得資金互助社組織具有法律地位。第二、要放權(quán)，銀監(jiān)會管不了這么多資金互助社，就讓地方政府監(jiān)管，實行問責制，建議實行差別監(jiān)管。第三、引導農(nóng)村的地下金融和各種民間組織入股農(nóng)村新型合作金融機構(gòu)。第四、允許并鼓勵將不同專業(yè)生產(chǎn)合作社進行資金互通聯(lián)合，就是把農(nóng)民資金互助組織，農(nóng)民自己金融和銀行聯(lián)手 ，與龍頭企業(yè)、政府聯(lián)手。第五、允許并鼓勵城市金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社批發(fā)資金，促使銀行機構(gòu)與資金互助社之間構(gòu)成一種批發(fā)與零售的分工合作結(jié)構(gòu)。第六、創(chuàng)新性使用涉農(nóng)財政資金建立農(nóng)貸風險補償基金，更有效地發(fā)揮財政資金對金融資源的杠桿拉動作用。 四、資金互助組織的實踐探討 誠然，互助資金是一條很好的農(nóng)村金融途徑，但是在實踐過程中，工作要很細致，需要穩(wěn)步推進?；ブY金要做好需要一系列條件，包括宣傳動員、管理能力提升、融資功能發(fā)揮以及監(jiān)管建設等問題。以扶貧互助資金為例，扶貧互助資金的建立， 有效緩解了群眾發(fā)展生產(chǎn)資金短缺和貸款難問題，創(chuàng)建農(nóng)戶融資新平臺，健全了農(nóng)村金融服務體系；提高了農(nóng)戶自我積累、互助互濟和持續(xù)發(fā)展能力；同時也創(chuàng)新了財政扶貧資金的投放方式，提高了扶貧資金的使用效率。 第一個問題是要強化動員宣傳過程。相關(guān)部門要給農(nóng)村金融輔導，積極引導他們組織自己的金融機構(gòu)，為自己服務。部分農(nóng)民對合作社認識不清，金融意識淡薄。主要表現(xiàn)：一是沒有認識到互助社是自己的互助組織，農(nóng)戶參股入社積極性不高；二是交納互助金比例低，擔心資金被人占用；三是對互助社資金使用性質(zhì)認識有偏差，農(nóng)戶存在想借不想 還的思想。關(guān)于由誰及怎樣有效宣傳動員，應該由地方政府來做，需要設計一些激勵機制來促使地方政府主動做好這件事情。我們知道，地方政府是管理性方式做事情，其積極性不會很高，如果不是采用考核監(jiān)督或者其他激勵方式，他可能很容易走過場，不好的開頭將使整個運作成本大增。 第二個問題是要大力提高管理人員素質(zhì)?；ブ绻芾砣藛T多為村級負責人兼職，文化素質(zhì)較低，基本未從事過金融業(yè)務。負責會計、出納以及信貸管理是需要有一些能力，因此管理能力建設方面要做大量的工作。 第三個問題是監(jiān)管建設方面。在實際工作中，常常容 易出現(xiàn)理事長、主任或幾個人說了算的情況，有悖于扶貧互助社的宗旨和管理原則，主要是因為理事會、監(jiān)事會職責不清，操作流程流于形式。因此，完全靠內(nèi)部監(jiān)管是不行的，村民之間不會把問題全部解決，還需要外部監(jiān)管，主要是設計反映問題渠道和質(zhì)疑機制，使得農(nóng)戶如有問題時知道通過什么渠道能夠反映，以及能得到幫助解決，同時消除當前銀監(jiān)部門對資金互助組織沒法有效監(jiān)管的擔憂。 第四個問題是融資功能難以充分發(fā)揮。修水縣 10 個互助社全部資本 165.48 萬元，平均每社 16.5 萬元，資金量小，難以較好地滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求， 一些入社農(nóng)戶不能得到融資支持，也使資金的扶貧性不能有效體現(xiàn)。農(nóng)戶借款限額較低，每次 5000 元貸款限額，不能完全滿足一些農(nóng)戶生產(chǎn)項目合理資金需求，導致部分試點村產(chǎn)業(yè)戶因此退出互助社，從而影響扶貧互助社的發(fā)展壯大。 對策建議：（ 1）強化外部監(jiān)督指導，