擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品及操作實務(wù)

擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品及操作實務(wù) 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 發(fā)債擔(dān)保 3 投資與擔(dān)保 4 現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 5 小額貸款與擔(dān)保 6 傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新 7 一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 政府的技改資金 貸款 供應(yīng)鏈融資方式 項目貸款 現(xiàn)代典當(dāng) 初 期 中 期 委托貸款 普通的銀行擔(dān)保貸款 保函 創(chuàng)業(yè)基金 加速期 發(fā)債 引入戰(zhàn)略投資者 投資擔(dān)保組合 銀行信貸仍然是中小企業(yè)的主要融資方式。 一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 2008年 1-6月 市場競爭的結(jié)果 中小企業(yè) 銀 行 資本實力少 人才缺乏 決策不嚴(yán)謹(jǐn) 管理不規(guī)范 抵質(zhì)押物少 經(jīng)營穩(wěn)定性差 投資科學(xué)性差 信用意識欠缺 高 風(fēng)險、 高 收益、 低 成本 中小企業(yè) 所獲得貸款 僅信貸總額的 16% 資金作為一種資源，在市場化的資源配置和成本、風(fēng)險約束機制下，必然嫌棄甚至背離資產(chǎn)實力較弱、信用等級較低、抵質(zhì)押物較少的中小企業(yè)。 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)運而生 一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 行業(yè)規(guī)模日益擴大，機構(gòu)建設(shè)日趨成熟，已由最初的機構(gòu)試點發(fā)展成為一個新興行業(yè)。 擔(dān)保體系由初期的機構(gòu)試點 ,發(fā)展成為一個新興行業(yè)。 擔(dān)保體系的建設(shè)已經(jīng)由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。 擔(dān)保機構(gòu)資本實力增強、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、專業(yè)團隊形成、總體素質(zhì)穩(wěn)定提高。 擔(dān)保體系建設(shè)對支持中小企業(yè)發(fā)展效果比較顯著。 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是整個社會信用體系的重要組成部分。 全國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展特點 一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 發(fā)債擔(dān)保 3 投資與擔(dān)保 4 現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 5 小額貸款與擔(dān)保 6 傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新 7 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種 流動資金貸款 擔(dān)保 再擔(dān)保 綜合授信額度擔(dān)保 工程保函擔(dān)保 融資顧問咨詢 委托評審 政府專項 資金擔(dān)保 委托貸款 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 企業(yè)提出 擔(dān)保申請 項目經(jīng)理 受理申請 項目經(jīng)理 盡職調(diào)研 評審會 評審 簽訂擔(dān)保 相關(guān)合同 通知銀行 放款 保后跟蹤 企業(yè)還款 傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)簡明流程 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 業(yè)務(wù)簡介 貸款擔(dān)保是擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)取得銀行貸款及授信所提供的第三方保證，其主要目的是解決企業(yè)融資難問題，搭建企業(yè)與銀行之間的融資橋梁，起到保證銀行貸款安全、協(xié)助企業(yè)建立銀行信用的作用。 貸款擔(dān)保的種類：流動資金貸款擔(dān)保、綜合授信擔(dān)保等。 最適合哪些客戶 需要銀行貸款，但抵、質(zhì)押物條件不足或缺乏貸款信用記錄，銀行需擔(dān)保機構(gòu)予以第三方擔(dān)保方可給予貸款的企業(yè)。 1、貸款擔(dān)保 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 1、貸款擔(dān)保 辦理方式 向擔(dān)保機構(gòu)項目經(jīng)理進行融資咨詢； 提出擔(dān)保申請，提供所需材料； 配合擔(dān)保機構(gòu)項目經(jīng)理進行盡職調(diào)研； 配合銀行客戶經(jīng)理的調(diào)研工作； 和擔(dān)保機構(gòu)、銀行簽訂相關(guān)融資合同，辦理抵質(zhì)押手續(xù)； 交納擔(dān)保費，獲得銀行貸款。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 1、貸款擔(dān)保 價值 獲得根據(jù)企業(yè)自身情況而度身定做的融資方案； 解決融資難問題，取得更多的銀行貸款； 逐步建立銀行信用記錄； 能夠獲得和企業(yè)發(fā)展同步增長的貸款額度，滿足擴大生產(chǎn)規(guī)模的需要； 放大反擔(dān)保物抵押比率。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2、委托貸款 業(yè)務(wù)簡介 為解決部分資金需求量不大、直接從銀行獲得貸款有困難的中小企業(yè)融資需求，擔(dān)保機構(gòu)運用自有資金委托銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)品種。 收費情況 1、利息 +擔(dān)保費 2、不收擔(dān)保費，但利率上浮一定比例。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2、委托貸款 價值 為資金需求量不大、直接獲得銀行貸款有困難的中小企業(yè)打開融資渠道； 建立銀行信用記錄及擔(dān)保機構(gòu)的信用記錄，為企業(yè)未來發(fā)展打好融資基礎(chǔ)； 省去銀行審批的流程，方便快捷。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 3、保函業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)簡介 保函業(yè)務(wù)是在各類業(yè)務(wù)中需要開立保函的企業(yè)，通過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保，銀行出具保函，或直接由擔(dān)保機構(gòu)出具保函。保函業(yè)務(wù)的主要品種有： 工程保函 投標(biāo)保函、履約保函、履約保證證明、預(yù)付款保函等。 保函額度授信 由擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)開立保函的銀行授信額度進行擔(dān)保，在規(guī)定的額度下和時間內(nèi)，企業(yè)的單筆保函可即時開具。保函額度按照實際的保函開出金額收費。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 價值 降低在銀行直接開立保函時所需的保證金比例，提高資金使用效率； 滿足大金額保函及批量保函的需求； 速度快， 2-5天即可取得所需的保函。 3、保函業(yè)務(wù) 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2005年 10月 26日建設(shè)部建筑市場管理司，選擇深圳、廈門、青島、成都、杭州、常州六市作為推行工程擔(dān)保試點城市。 四大原則： 促進發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合； 政策引導(dǎo)與市場化操作相結(jié)合； 提供擔(dān)保與提升信用相結(jié)合； 統(tǒng)籌規(guī)劃與適度競爭相結(jié)合； 工程保函存在的市場空間 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 國際上常用的工程保函業(yè)務(wù)品種 建設(shè)項目常用保函品種 投標(biāo)保函 履約保函 預(yù)付款保函 保修保函 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 申請保函企業(yè)基本情況調(diào)查要點 基本情況：經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用情況； 資質(zhì)情況：企業(yè)的資質(zhì)、資質(zhì)證書真實性、有效期狀況、年審情況； 履約經(jīng)歷：申請企業(yè)過往類似項目工程合同； 項目管理及技術(shù)力量準(zhǔn)備：調(diào)查申請企業(yè)擬派遣技術(shù)人員的資質(zhì)及管理水平。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 工程項目關(guān)注要點 中標(biāo)金額、標(biāo)底金額和評標(biāo)方式； 保函責(zé)任和期限； 工程款支付條件 : 一般為按月度支付進度款（部分工程為按比例支付月進度款）；有無工程預(yù)付款，是否需要墊付； 保函的索賠條款：招標(biāo)文件通用條款和專用條款都會對索賠進行規(guī)定。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 發(fā)包人情況調(diào)查 發(fā)包人背景：發(fā)包人背景一般要求在網(wǎng)上核實其真實背景情況，確認(rèn)其資金到位情況，對于較大的工程項目，可以直接與發(fā)包人接觸，了解發(fā)包人情況。 發(fā)包人支付能力及支付辦法：政府資金投資的項目支付能力較強，一般不分析其支付能力，僅對陌生的政府背景受益人作一說明。 商業(yè)保函的工程項目（受益人為企業(yè)，投資行為為企業(yè)自主決策，項目為非公共設(shè)施類項目），因自身具有經(jīng)營風(fēng)險，要重點核實是否有足夠的支付能力。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 工地考察，工程進度狀況，查看工程的形象進度圖，從工程量上了解進度； 與監(jiān)理或者發(fā)包人交流； 最新一期的計量支付報表或中期支付證書。了解工程施工進度和工程款支付的情況，評價項目進展是否正常； 收集其它相關(guān)資料，如監(jiān)理報告、會議紀(jì)要等。 通過工程所在地的建設(shè)網(wǎng)或相關(guān)主管部門網(wǎng)站，查看企業(yè)最新工程承包、處罰等信息變化情況 工程保函項目保后跟蹤要點 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 保后跟蹤中重點關(guān)注指標(biāo) 已完成工程量，依據(jù)承包商的計量支付報表上申報的數(shù)據(jù)。 已完工程占總工程量的比例，可用已完成工程金額除以總的合同工程金額，表征工程總體完成情況 應(yīng)付工程款，僅指承包商累計申報并經(jīng)監(jiān)理工程師確認(rèn)、符合支付條件的工程款數(shù)額 累計付款額，即發(fā)包方實際支付給承包方的款項，包括預(yù)付款和進度款； 已付款占應(yīng)付款的比例，表征是否有工程款拖欠。 二、傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 發(fā)債擔(dān)保 3 投資與擔(dān)保 4 現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 5 小額貸款與擔(dān)保 6 傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新 7 債券種類 由上市公司發(fā)行，持有人有權(quán)到期贖回或按照規(guī)定的期限和價格將其轉(zhuǎn)換為發(fā)行人普通股票 可轉(zhuǎn)換公司債券 國債或地方政府債 是由國家或地方財政部門代表中央政府或地方政府發(fā)行的債券 金融債 由銀行和非銀行金融機構(gòu) (保險公司、證券公司等 )發(fā)行的債券 三、發(fā)債擔(dān)保 由非金融公司發(fā)行的債券 公司債券 中小企業(yè)債一定是擔(dān)保債 中小企業(yè)債一定是集合債 三、發(fā)債擔(dān)保 中小企業(yè)公司債券是擔(dān)保公司擔(dān)保的重點 三、發(fā)債擔(dān)保 中小企業(yè)集合債就是由一個機構(gòu)作為牽頭人，幾家企業(yè)一起申請發(fā)行的債券，也就是“捆綁發(fā)債”。至今只有深圳、北京、大連三地總計發(fā)行了額度僅為 18.2億元的集合債，名稱分別簡稱為為 “ 07深債”、“ 07中關(guān)村” 、 “ 09連債”。 07深債”和“ 07中關(guān)村”都是由國開行提供擔(dān)?；蛟贀?dān)保，但是隨即銀監(jiān)會叫停金融機構(gòu)為企業(yè)債提供擔(dān)保 ；“09連債”是由國有企業(yè)大連港集團提供擔(dān)保 三、發(fā)債擔(dān)保 5年期 10億元 20家企業(yè) 擔(dān)保中心為其中 12家企業(yè)提供擔(dān)保， 擔(dān)保規(guī)模為 5.72億元 2007年 10月 31日 國家 發(fā)改委批復(fù)同意發(fā)行 2007年 11月 21日在深圳首發(fā) 深圳 2007中小企業(yè)集合債券 2010年 償還本金 4億元 2011年 償還本金 3億元 2012年 償還本金 3億元 中小企業(yè)集合短期融資 短期融資券 中小企業(yè)集合票據(jù) 中期票據(jù) 中小企業(yè)集合債 企業(yè)債 3-5年期 由中國銀行間市場交易商協(xié)會注冊即可 面向金融機構(gòu)發(fā)行 審批流程簡單 5年以上企業(yè)債券 由國家發(fā)展和改革委員會審核 流通交易范圍廣 審批流程較復(fù)雜 三、發(fā)債擔(dān)保 企業(yè)集合債的三種類型 1年期 由中國銀行間市場交易商協(xié)會注冊即可 面向金融機構(gòu)發(fā)行 審批流程簡單 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 發(fā)債擔(dān)保 3 投資與擔(dān)保 4 現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 5 小額貸款與擔(dān)保 6 傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新 7 投資與擔(dān)保業(yè)務(wù)的結(jié)合點 四、投資與擔(dān)保 擔(dān)保與投資的結(jié)合模式是連接資本市場與貨幣市場的紐帶，搭起了股權(quán)融資與債權(quán)融資之間的橋梁 擔(dān)保為我們積累了優(yōu)質(zhì)的投資項目資源 擔(dān)保為我們的投資決策提供了參考的依據(jù) 擔(dān)保與投資的結(jié)合將為中小企業(yè)提供完整的融資解決方案 解決擔(dān)保與投資之間，即 0 1之間的連續(xù)中間點，可能是0.1或者 0.01等 四、投資與擔(dān)保 投資領(lǐng)域 投資項目關(guān)注重點： 信息產(chǎn)業(yè)（軟件和通信、 IT大類） 生物科技和醫(yī)療健康 新材料與新能源 環(huán)保產(chǎn)業(yè)（綠色循環(huán)經(jīng)濟） 前景良好的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)（包含制造業(yè)、連鎖經(jīng)營業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)、食品加工等傳統(tǒng)行業(yè)） 傳媒產(chǎn)業(yè) 四、投資與擔(dān)保 投資企業(yè)的基本條件 在符合擔(dān)保業(yè)務(wù)受理條件的基礎(chǔ)上，企業(yè)具有以下特征 產(chǎn)品：技術(shù)具有先進性、專有性或?qū)＠麢?quán)； 行業(yè)和市場：產(chǎn)品具有快速增長的巨大市場潛力； 團隊：企業(yè)擁有高素質(zhì)的經(jīng)營管理團隊； 創(chuàng)新的商業(yè)模式 退出：在三至五年內(nèi)可實現(xiàn)增值變現(xiàn)。 四、投資與擔(dān)保 企業(yè)引入戰(zhàn)略投資者的得失權(quán)衡 間接融資： 優(yōu)勢：經(jīng)營不受其他投資者干涉、不必分享未來的超額利潤 劣勢：由于缺乏可抵押的資產(chǎn)，能從銀行等金融機構(gòu)融到的資金有限。 直接融資： 優(yōu)勢：比起銀行貸款更容易取得 劣勢：出讓股權(quán)的同時出讓了未來的超額利潤。 四、投資與擔(dān)保 融資擔(dān)保： 承擔(dān)借款人的還貸風(fēng)險 收益低但確定 收益與風(fēng)險不對稱 不能分享企業(yè)的經(jīng)營成果 風(fēng)險投資： 承擔(dān)投資風(fēng)險 收益不確定 分享企業(yè)的經(jīng)營成果 四、投資與擔(dān)保 融資擔(dān)保和風(fēng)險投資的利弊 擔(dān)保投資組合的意義 使直接融資與間接融資完美結(jié)合 較少比例的股權(quán)出讓 更豐富及貼身的融資服務(wù) 有強大增信作用的股東 四、投資與擔(dān)保 期權(quán)擔(dān)保方案要點 期權(quán)的行權(quán)期間：期權(quán)的有效期一般為 3 5年； 股權(quán)期權(quán)的份額及對價：一般取被擔(dān)保企業(yè)總股本的 510； 期權(quán)的價格根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的凈資產(chǎn)、擔(dān)保額、企業(yè)的成長性和抗風(fēng)險因素確定； 期權(quán)擔(dān)保與反擔(dān)保措施的聯(lián)合使用模式。對于具備提供部分反擔(dān)保能力的企業(yè)，需要盡量挖掘企業(yè)的反擔(dān)保，以一定程度控制風(fēng)險。 四、投資與擔(dān)保 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展 發(fā)債擔(dān)保 3 投資與擔(dān)保 4 現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 5 小額貸款與擔(dān)保 6 傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)營產(chǎn)品 2 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新 7 典當(dāng)?shù)母拍钆c作用 典當(dāng) 當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。 贖當(dāng) 當(dāng)期屆滿，出典人及時如數(shù)清償當(dāng)金，持當(dāng)票來典當(dāng)行取回當(dāng)物。 續(xù)當(dāng) 當(dāng)?shù)洚?dāng)人到期贖當(dāng)有困難時，可帶原當(dāng)票及有關(guān)證件辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，繳納續(xù)當(dāng)費用。 絕當(dāng) 典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在 5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。典當(dāng)行對絕當(dāng)物品依法享有處置權(quán)。 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 典當(dāng)行經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： （一）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （車輛、珠寶、設(shè)備等） （二）財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （證券、股權(quán)等） （三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （四）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣； （五）鑒定評估及咨詢服務(wù)； （六）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。 典當(dāng)行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： （一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售； （二）動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)； （三）集資、吸收存款或者變相吸收存款； （四）發(fā)放信用貸款； （五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)； （六）對外投資。 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù) 關(guān)注：當(dāng)什么？ 現(xiàn)當(dāng)?shù)洚?dāng)業(yè)務(wù) 關(guān)注：誰來當(dāng)？為何當(dāng)？如何當(dāng)？ 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 小額、短期、快速融資新渠道 個人業(yè)務(wù) 反擔(dān)保物快速變現(xiàn)新渠道 創(chuàng)造效益積累風(fēng)險準(zhǔn)備 典當(dāng)與擔(dān)保相結(jié)合的意義 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 預(yù)典當(dāng) 贖樓與過橋 應(yīng)急性融資 資產(chǎn)臨時性典當(dāng) 典當(dāng)與擔(dān)保相結(jié)合的幾種方式 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 典當(dāng)收費構(gòu)成 綜合費： 先行收取 利息： 贖當(dāng)時收取 綜合費 +利息 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 典當(dāng)收費標(biāo)準(zhǔn) 一般動產(chǎn)典當(dāng)（汽車、珠寶、古玩等） 典當(dāng)月費率： 4.2 不動產(chǎn)典當(dāng)（主要為房產(chǎn)典當(dāng)） 典當(dāng)月費率： 2.7 財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)（股權(quán)、股票、證券等） 典當(dāng)月費率： 2.4 綜合費： 利息： 典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu) 6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。 1%/月。 五、現(xiàn)代典當(dāng)與擔(dān)保 1 3 目 錄 1 擔(dān)保行