碩士博士學(xué)位論文：我國銀行IC卡市場分析與發(fā)展對(duì)策的研究

華北電力大學(xué)（保定）碩士學(xué)位論文我國銀行IC卡市場分析與發(fā)展對(duì)策的研究姓名：陳明申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專業(yè)：工商管理指導(dǎo)教師：賈正源20080420華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文摘要摘要銀行IC卡這一新興市場具有顯著的網(wǎng)絡(luò)外部性和創(chuàng)新科技特征，其研究和發(fā)展對(duì)于改善支付環(huán)境、擴(kuò)大消費(fèi)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重要意義。本文以我國銀行IC卡市場為主要研究對(duì)象，比較系統(tǒng)地探討和研究了該市場結(jié)構(gòu)、運(yùn)做機(jī)制、制約和促進(jìn)因素，并給出了市場發(fā)展的對(duì)策，主要內(nèi)容如下：1、探討了銀行IC卡市場的組成要素、各市場參與主體之間的反饋聯(lián)系；2、分析了我國銀行IC卡市場發(fā)展的外部環(huán)境，包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、技術(shù)支撐環(huán)境以及社會(huì)人文環(huán)境等方面；3、探討了銀行IC卡市場的網(wǎng)絡(luò)性特征，給出了制約和促進(jìn)市場發(fā)展的因素；4、從發(fā)揮政府作用、改善市場受理環(huán)境、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等角度給出了建議。關(guān)鍵詞：銀行IC卡，市場分析，發(fā)展對(duì)策AB STRACTBanking IC card is all emerging market which has a visible characteristic of theoutside network and the technology innoVation，its research and development has a Veryimponant meaning to impr0Ve payment enVironment，to expand expense，and to build awell一off society in an a11-round wayThis article take the banking IC card market of ourcountry as the main obj ect of study，discusses and studies systematically about themarket configuration，the operation system，the restriction and the promotion factor，andgiVes us the countermeasure of market deVelopmentThe mostly contents are as follows：Firstly，the component factor of the banking IC card market and the feedbackrelation between each market participate main body haVe been discussed；Secondly，the extemal environment of the banking IC card market development inour country has been analyzed， including the macroscopic economical developmentenVironment，the technical supporrt enVironment，the social humanities environment andS0 0n；Thirdly； the network characteristic of the banking IC card market has beendiscussed，and the restriction and promotion factor of the market deVelopment was gaVe；Endly，the suggestion about how to play the goVemment role，improve the acceptenVironment of the market，enhance the technological innovation and so on，was givenChen Ming(Master of Business Administration)Directed by profJia ZhengyuanKEY WoRDS：Bank IC Card，Marl【et Analysis，DeVelopment Strategy華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文摘要摘要銀行IC卡這一新興市場具有顯著的網(wǎng)絡(luò)外部性和創(chuàng)新科技特征，其研究和發(fā)展對(duì)于改善支付環(huán)境、擴(kuò)大消費(fèi)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重要意義。本文以我國銀行IC卡市場為主要研究對(duì)象，比較系統(tǒng)地探討和研究了該市場結(jié)構(gòu)、運(yùn)做機(jī)制、制約和促進(jìn)因素，并給出了市場發(fā)展的對(duì)策，主要內(nèi)容如下：1、探討了銀行IC卡市場的組成要素、各市場參與主體之間的反饋聯(lián)系；2、分析了我國銀行IC卡市場發(fā)展的外部環(huán)境，包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、技術(shù)支撐環(huán)境以及社會(huì)人文環(huán)境等方面；3、探討了銀行IC卡市場的網(wǎng)絡(luò)性特征，給出了制約和促進(jìn)市場發(fā)展的因素；4、從發(fā)揮政府作用、改善市場受理環(huán)境、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等角度給出了建議。關(guān)鍵詞：銀行IC卡，市場分析，發(fā)展對(duì)策AB STRACTBanking IC card is all emerging market which has a visible characteristic of theoutside network and the technology innoVation，its research and development has a Veryimponant meaning to impr0Ve payment enVironment，to expand expense，and to build awell一off society in an a11-round wayThis article take the banking IC card market of ourcountry as the main obj ect of study，discusses and studies systematically about themarket configuration，the operation system，the restriction and the promotion factor，andgiVes us the countermeasure of market deVelopmentThe mostly contents are as follows：Firstly，the component factor of the banking IC card market and the feedbackrelation between each market participate main body haVe been discussed；Secondly，the extemal environment of the banking IC card market development inour country has been analyzed， including the macroscopic economical developmentenVironment，the technical supporrt enViro啪ent，the social humanities environment andS0 0n；Thirdly； the network characteristic of the banking IC card market has beendiscussed，and the restriction and promotion factor of the market deVelopment was gaVe；Endly，the suggestion about how to play the goVemment role，improve the acceptenVironment of the market，enhance the technological innovation and so on，was givenChen Ming(Master of Business Administration)Directed by profJia ZhengyuanKEY WoRDS：Bank IC Card，Marl【et Analysis，DeVelopment Strategy華北電力大學(xué)T商管理碩十專業(yè)學(xué)位論文聲 明尸 明本人鄭重聲明：此處所提交的碩士學(xué)位論文我國銀行IC卡市場發(fā)展問題與對(duì)策的研究，是本人在華北電力大學(xué)攻讀碩士學(xué)位期間，在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作和取得的研究成果。據(jù)本人所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝之處外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得華北電力大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對(duì)本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。學(xué)位論文作者簽名：關(guān)于學(xué)位論文使用授權(quán)的說明本人完全了解華北電力大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保管、并向有關(guān)部門送交學(xué)位論文的原件與復(fù)印件；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印或其它復(fù)制手段復(fù)制并保存學(xué)位論文；學(xué)?？稍试S學(xué)位論文被查閱或借閱；學(xué)?？梢詫W(xué)術(shù)交流為目的，復(fù)制贈(zèng)送和交換學(xué)位論文；同意學(xué)?？梢杂貌煌绞皆诓煌襟w上發(fā)表、傳播學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容。(涉密的學(xué)位論文在解密后遵守此規(guī)定)作者簽名： 導(dǎo)師簽名：日 期：華北電力大學(xué)1二商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文11選題背景及意義第一章引言銀行卡作為支付工具和信用憑證，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和社會(huì)文明的重要標(biāo)志。銀行卡問世之初僅僅是一種商業(yè)信用憑證，后逐步演進(jìn)為以銀行信用為基礎(chǔ)的信用卡，隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，信用卡集支付、結(jié)算、消費(fèi)、信貸和儲(chǔ)蓄、匯兌等多種功能于一身，繼而派生出用途各異的儲(chǔ)蓄卡、轉(zhuǎn)帳卡、借記卡、聯(lián)名卡等多種形式。與之對(duì)應(yīng)的卡片信息載體也從早期的塑料卡印刷，發(fā)展到目前廣泛使用的具有電子信息處理能力的磁條介質(zhì)卡。目前隨著IT技術(shù)特別是集成電路技術(shù)的發(fā)展，更加先進(jìn)的銀行IC卡開始登上支付領(lǐng)域舞臺(tái)，它滿足了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代各行業(yè)競爭的需要，也適應(yīng)了人們對(duì)方便快捷、多樣化服務(wù)要求的客觀趨勢。近年來，國外銀行IC卡市場已經(jīng)有了較大的發(fā)展，走在前面的國家主要集中在歐洲，隨著銀行卡欺詐現(xiàn)象的日益嚴(yán)重，亞太地區(qū)如日本、臺(tái)灣、馬來西亞、新加坡等國家也陸續(xù)啟動(dòng)銀行Ic卡市場了【11。我國由于信用卡占銀行卡的比重小、借記卡交易口令保護(hù)、貨幣流通尚未完全對(duì)外開放，欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，目前廣泛采用的是銀行磁條卡，而銀行IC卡市場在我國處于發(fā)展的起步階段，但鑒于國際銀行卡技術(shù)發(fā)展潮流和銀行自身業(yè)務(wù)拓展的需要，我國銀行卡智能IC卡化必將是發(fā)展的方向。為此我國已經(jīng)制定了相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，并積極進(jìn)行試點(diǎn)工作，可以預(yù)計(jì)我國銀行IC卡市場具有廣闊的發(fā)展前景。與目前存在的銀行磁條卡市場一樣，銀行IC卡市場發(fā)展也受到政策、社會(huì)環(huán)境、技術(shù)、法律法規(guī)等多種因素的促進(jìn)與制約，涉及到銀行、商家、消費(fèi)者、運(yùn)營商、服務(wù)提供商、監(jiān)管方等多個(gè)參與主體的利益搏弈。目前我國關(guān)于銀行卡市場的研究主要集中在傳統(tǒng)銀行磁條卡業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、政策法規(guī)等等方面，對(duì)于我國銀行IC卡這一新興市場發(fā)展的研究僅有少量文獻(xiàn)從發(fā)展的必要性等角度進(jìn)行研究，比較系統(tǒng)的研究鮮見報(bào)道。尤其是目前我國銀行卡從磁條卡向銀行IC卡進(jìn)行遷移中面臨著一系列特殊的問題，如成本、跨行業(yè)應(yīng)用、遷移動(dòng)力和運(yùn)作機(jī)制等影響因素，這些都需要進(jìn)行系統(tǒng)的研究，以促進(jìn)我國銀行IC卡市場快速健康發(fā)展。在此背景下，本文將從我國銀行IC卡市場市場結(jié)構(gòu)及運(yùn)作機(jī)制、發(fā)展外部環(huán)境、制約和促進(jìn)發(fā)展的內(nèi)部因素、以及發(fā)展趨勢進(jìn)行了探討和研究，在此基礎(chǔ)上給出相應(yīng)的對(duì)策與建議，這對(duì)于認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)我國銀行IC卡市場發(fā)展會(huì)帶來一些啟示和幫助，具有明顯的現(xiàn)實(shí)意義。華北電力人學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文12國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展與研究綜述銀行卡是生產(chǎn)力發(fā)展進(jìn)入到現(xiàn)代化大規(guī)模商品生產(chǎn)、商品流通進(jìn)入到大規(guī)模、多渠道、全方位運(yùn)轉(zhuǎn)階段的產(chǎn)物。大量的公司、商店、飲食店為招徠顧客而產(chǎn)生了以賒銷付款方式為特征的信用經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式的需求，在該方式下，人們的交易行為不再以實(shí)物的現(xiàn)時(shí)轉(zhuǎn)移為依據(jù)，而是基于“付款承諾”，這種交易方式是市場經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的最高級(jí)形式，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體系的重要標(biāo)志【21。1952年美國加州富蘭克林國民銀行發(fā)行了最早的一種銀行卡即信用卡。隨著銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)電子存折的延伸、以及金融信息化及蝴T網(wǎng)絡(luò)、商店零售網(wǎng)點(diǎn)POS支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，導(dǎo)致了銀行卡中的另一重要品種借記卡的產(chǎn)生。隨著眾多銀行的加入，國際信用卡組織應(yīng)運(yùn)而生，如VISA和MaSte疋盯d等。他們各自制定了磁條卡的金融應(yīng)用規(guī)范，使組織內(nèi)部的各成員銀行發(fā)行的卡片具有通用性。由于IC卡脫機(jī)支付功能適應(yīng)了當(dāng)時(shí)歐洲通訊成本高、通訊網(wǎng)絡(luò)差的特點(diǎn)，銀行IC卡在歐洲的發(fā)展趨勢很快，例如法國CB的B O卡、比利時(shí)的Proton卡、丹麥的DaIlmon和德國的GeldKarte卡。2000年前，IC卡在金融領(lǐng)域以電子錢包等小額支付應(yīng)用為主，1999年左右，國際卡組織調(diào)整了IC卡發(fā)展重點(diǎn)，開始大力推廣借記貸記卡的IC化，也就是所謂的IC卡遷移。2000年國際三大銀行卡組織Europay、MaSte疋砌和Visa共同發(fā)起制定了從磁條卡向新一代銀行卡轉(zhuǎn)移的EMv技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)【35】，其目的是為銀行IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)，其優(yōu)勢主要為： (1)安全性大大提高，能有效地降低銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)；(2)降低通信費(fèi)用，可以聯(lián)機(jī)也可以脫機(jī)操作；(3)多功能擴(kuò)展空間大。銀行卡的IC卡遷移又被稱作EMV遷移，EMV遷移2004年以來成為研究熱點(diǎn)【6。91，市場發(fā)展研究主要從各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析。據(jù)EMVCo統(tǒng)計(jì)，截至2006年中，全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃遷移的國家和地區(qū)超過了30個(gè)，已發(fā)行兼容標(biāo)準(zhǔn)的卡達(dá)44億張，安裝兼容終端達(dá)630萬臺(tái)。歐盟超過l3的銀行卡、50的ATM自動(dòng)柜員機(jī)、40的POS機(jī)已支持標(biāo)準(zhǔn)的智能卡。亞太區(qū)也有10多個(gè)國家和地區(qū)啟動(dòng)了EMV遷移計(jì)劃，其中日本、韓國、馬來西亞和中國臺(tái)灣地區(qū)正在進(jìn)行全國、地區(qū)性的遷移，目前亞太區(qū)兼容標(biāo)準(zhǔn)的卡已發(fā)行5200萬張，比去年增長48，兼容終端達(dá)150萬臺(tái)，增長81。美國也在關(guān)注EMv的動(dòng)向，在小額零售業(yè)積極推廣符合EMV規(guī)范的非接觸式銀行IC卡。2005年VISA和MaSte疋莉在歐洲啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，從2006年開始，所有Visa和Maste疋盯d品牌的IC卡都必須符合EMV標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行卡芯片化已經(jīng)并且還將持續(xù)對(duì)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，成為國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢。目前我國銀行卡在產(chǎn)品推廣與應(yīng)用、消費(fèi)信用、貨幣理論等方面的研究已經(jīng)比較成熟flo。31。但中國銀行IC卡市場發(fā)展尚處于起步階段，理論上研究明顯不足。從磁條卡向IC卡遷移涉及到成本問題、動(dòng)力問題、市場結(jié)構(gòu)、外部環(huán)境、促進(jìn)和制約的內(nèi)在因素等多方面，同時(shí)銀行IC卡及系統(tǒng)科技含量高，科技和人才是市場競爭的稀缺和關(guān)鍵性要素，2華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文這都需要以新的視野加以審視。銀行卡從磁條卡向IC卡遷移的研究文獻(xiàn)主要集中在遷移的起因方面【14201，即磁條卡技術(shù)的局限性而導(dǎo)致的交易欺詐現(xiàn)象和應(yīng)用的單一性。目前全球90以上的銀行卡都為磁條卡，可以說，現(xiàn)在還是典型的磁條卡時(shí)代。磁條卡技術(shù)自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地盜取磁條上的資料，再復(fù)制到新的卡片上。20世紀(jì)90年代以來，通過偽造的磁條卡進(jìn)行欺詐的金融案件持續(xù)增多，使世界各大銀行和銀行卡組織蒙受了巨大的損失，尤其是2005年6月萬事達(dá)國際組織信用卡數(shù)據(jù)處理中心的電腦網(wǎng)絡(luò)被入侵，4000萬張信用卡賬號(hào)和有效日期等信息被盜，至今己引起了至少6800多起盜用信用卡消費(fèi)的案件，這使全球的銀行卡業(yè)為之震驚，防范交易欺詐是銀行磁條卡向銀行IC卡遷移主要?jiǎng)恿?。在IC卡市場應(yīng)用方面，大量文獻(xiàn)研究IC卡在行業(yè)的市場應(yīng)用狀況【2卜261，這些研究表明IC卡在各行業(yè)的市場發(fā)展是不平衡的，金融行業(yè)市場屬于相對(duì)滯后發(fā)展的行業(yè)，這涉及到行業(yè)歷史情況、發(fā)展定位、行業(yè)內(nèi)部競爭等多種因素。IC卡已經(jīng)在手機(jī)S蹦卡、電話卡、社?？?、公交卡等多個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，以我國為例，截至2005年底，我國IC卡的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了21億張，年均發(fā)卡量占到全球發(fā)卡總量的15。這足以說明，IC卡的制卡成本雖然高，但并不是制約其發(fā)展的最根本原因，我國銀行IC卡市場發(fā)展滯后有其外部社會(huì)發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)在制約因素的影響。我國銀行IC卡市場發(fā)展緩慢引起了產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，市場研究主要集中在金融界，公司、高校、研究所則主要集中于IC卡技術(shù)研究，研究表明我國銀行卡在過去的14多年罩，特別是實(shí)施“金卡工程”的14年中取得了舉世矚目的成績。但是我國銀行卡在起步階段就把技術(shù)路線定位于磁條卡，沒有把握國際卡技術(shù)發(fā)展的主流。隨著銀行卡交易規(guī)模的劇增和市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，交易主體對(duì)電子貨幣的信息容量、多功能性和安全性提出了越來越高的要求，磁條卡的技術(shù)缺陷越來越明顯。由各專業(yè)咨詢公司和行業(yè)協(xié)會(huì)每年發(fā)表的中國IC卡行業(yè)研究咨詢報(bào)告，對(duì)我國IC卡市場的供給與需求狀況、發(fā)展趨勢、競爭格局、行業(yè)政策等進(jìn)行了分析，并對(duì)國際IC卡市場發(fā)展變化等方面進(jìn)行了深入探討，是IC卡制造企業(yè)以及相關(guān)企業(yè)和單位、計(jì)劃投資于IC卡行業(yè)的企業(yè)等準(zhǔn)確了解目前全球以及中國市場發(fā)展動(dòng)態(tài)，把握IC卡行業(yè)發(fā)展趨勢，制定企業(yè)定位和發(fā)展方向的重要決策依據(jù)。中國信用卡及中國銀聯(lián)出版的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告、國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告比較全面反映了我國銀行卡市場的概貌，而且詳細(xì)分析了各個(gè)地區(qū)、各個(gè)機(jī)構(gòu)的市場規(guī)模、市場特征，提供了最權(quán)威的銀行卡市場統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。隨著中國金融業(yè)對(duì)外開放的步伐，銀行卡選擇向IC卡遷移已然無法回避，中國人民銀行于今年3月10日頒布了基于EMV2000標(biāo)準(zhǔn)的中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范v2O【27301，不僅適用于國內(nèi)有關(guān)銀行和金融機(jī)構(gòu)，也可在全球適用；同時(shí)，考慮到國內(nèi)的特殊要求，新規(guī)范在受理、身份認(rèn)證等方面又擁有自己的特色。在EMV遷移無可阻擋的趨勢下，銀行機(jī)構(gòu)也許應(yīng)該做的就是提早做出規(guī)劃，爭取先發(fā)制人，在競爭中取得有華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文利地位。進(jìn)一步來說，應(yīng)開發(fā)智能IC卡多功能增值服務(wù)，拓寬市場，以求投資回報(bào)，在同業(yè)競爭中占據(jù)先機(jī)。13本文主要工作論文主要從以下幾方面進(jìn)行研究：(1)探討了我國銀行IC卡市場市場結(jié)構(gòu)及運(yùn)作機(jī)制。包括我國銀行IC卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀分析、市場參與主體及其結(jié)構(gòu)、市場構(gòu)成要素如發(fā)卡方、收單方、持卡人、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、特約商戶、跨行業(yè)合作發(fā)卡方之間的關(guān)系等方面的內(nèi)容。(2)研究了我國銀行IC卡市場發(fā)展的外部環(huán)境。包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、政策法規(guī)和政府推動(dòng)力、以及技術(shù)支撐環(huán)境和社會(huì)人文環(huán)境的現(xiàn)狀影響。(3)分析了促進(jìn)和制約我國銀行IC卡市場發(fā)展的內(nèi)在因素，包括制約我國銀行IC卡市場發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析、從磁條卡向IC卡遷移的成本因素影響、商業(yè)銀行遷移的動(dòng)力分析、國際銀行卡組織推動(dòng)對(duì)我們的主要影響等方面。(4)給出了我國銀行IC卡市場發(fā)展的對(duì)策與建議。包括加大政府支持力度、改善用卡環(huán)境、建立多元化新興支付渠道、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)的策略、構(gòu)建民族銀行IC卡的品牌戰(zhàn)略等方面策略與建議。4華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文第二章我國銀行I C卡市場結(jié)構(gòu)及運(yùn)作機(jī)制21銀行I C卡定義及分類銀行IC卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的、內(nèi)封一個(gè)或多個(gè)集成電路芯片作為信息載體的卡片。按照卡片與終端交互信息的方式，銀行IC卡又可分為接觸式銀行IC卡、非接觸式銀行IC卡、雙界面銀行IC卡(同時(shí)具備接觸和非接觸式兩種與終端交互信息的方式)。其中非接觸和雙界面IC卡由于非接觸通訊，讀寫器在10cm范圍內(nèi)就可以對(duì)卡片操作，而不必插拔卡；同時(shí)卡片使用時(shí)沒有方向性，卡片可以任意方向掠過讀寫器表面，從而提高了每次使用的速度；由于卡片與讀寫器之間無機(jī)械接觸，避免了由于接觸讀寫而產(chǎn)生的各種故障，例如由于粗暴插卡、非卡異物插入、水、灰塵或油污導(dǎo)致接觸不良的原因造成的故障。按照卡片是否動(dòng)態(tài)支持下載應(yīng)用，銀行IC卡又可分為Native銀行IC卡和多應(yīng)用平臺(tái)銀行IC卡(目前主要有Jave和Multos兩種平臺(tái))。按照卡片支持的應(yīng)用類型，銀行IC卡又可分為小額支付應(yīng)用卡、借貸記應(yīng)用卡以及集小額支付應(yīng)用卡、借貸記應(yīng)用于一體的多應(yīng)用卡。以往小額支付就是電子錢包應(yīng)用，磁條卡的補(bǔ)充，不具備借記、貸記卡的功能，屬于一個(gè)階段性的過渡產(chǎn)品。目前小額支付應(yīng)用卡是基于借貸記應(yīng)用卡設(shè)計(jì)，只有發(fā)展借貸記應(yīng)用，并附帶其衍生的小額支付功能應(yīng)用，并結(jié)合一些非接觸應(yīng)用，才能構(gòu)造出功能齊全的銀行IC卡的多應(yīng)用，使銀行具備在更深領(lǐng)域的拓展業(yè)務(wù)的有力手段。按照帳戶性質(zhì)劃分，銀行IC卡可分為借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡。借記卡是指先存款、后消費(fèi)或取現(xiàn)，沒有透支功能的銀行卡，是一種低風(fēng)險(xiǎn)的重要的個(gè)人支付工具。貸記卡又被稱作信用卡，是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。準(zhǔn)貸記卡是一種持卡人須先按發(fā)卡行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。按照發(fā)卡對(duì)象劃分，銀行卡可以分為個(gè)人卡和公司卡。前者是指以自然人作為發(fā)卡對(duì)象的卡片，而后者是指以非自然人的企業(yè)、團(tuán)體等組織作為發(fā)卡對(duì)象的卡片。個(gè)人卡一般都具有信用卡所有的基本功能，包括存款、取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳、透支等等，公司卡通常沒有支取現(xiàn)金的功能。按照持卡人對(duì)帳戶資金的支配權(quán)限為劃分，銀行卡可以分為主卡和附屬卡；前者是指銀行向直接申請(qǐng)人發(fā)放的信用卡，其信用額度和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，直接取決于申請(qǐng)人的資信5華北電力大學(xué)丁商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文狀況。而附屬卡是指主卡持卡人開立的、由主卡持卡人指定的其他人(通常是主卡持卡人的親屬)持有并使用的信用卡，主卡持卡人承擔(dān)最終的還款責(zé)任，而主卡持卡人可以要求銀行限制附屬卡的交易權(quán)限，乃至要求銀行取消其屬下的附屬卡。按照結(jié)算貨幣劃分，我國銀行卡可以分為人民幣卡、外幣卡和雙幣卡。人民幣卡只能在國內(nèi)使用，交易時(shí)的計(jì)價(jià)貨幣也是人民幣。外幣卡在國內(nèi)外均可使用，交易時(shí)如結(jié)算貨幣和交易貨幣不一致，需將交易金額轉(zhuǎn)換成用結(jié)算貨幣表示后，才能夠進(jìn)行結(jié)算和支付。雙幣卡同時(shí)設(shè)有人民幣和外幣兩個(gè)帳戶，銀行卡用一個(gè)卡號(hào)管理一個(gè)統(tǒng)一的信用帳戶，而帳戶中的授信額度可以用本外幣分別表示，在國內(nèi)外都可以使用。持卡人的用卡變得更加方便，實(shí)現(xiàn)的功能更強(qiáng)大。按照客戶資信等級(jí)不同可分為白金卡、金卡、普通卡。銀行分別根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況(包括：資產(chǎn)狀況、收入能力、交易水平、行業(yè)類別、職務(wù)級(jí)別、信用記錄等)來決定授予持卡人哪種級(jí)別的信用卡，白金卡、金卡一般發(fā)給經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、社會(huì)地位高、信譽(yù)良好的個(gè)人使用，其信貸消費(fèi)額度較大，持卡人往往還會(huì)得到V口服務(wù)。普通卡發(fā)給經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資信狀況普通的個(gè)人使用。級(jí)別越高，收取的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更高。按照發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以劃分為一般信用卡、聯(lián)名卡和認(rèn)同卡等幾種類型。其中，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)行的，就是一般意義上的信用卡。由商業(yè)銀行與其他盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的，稱作聯(lián)名卡。一般來說，發(fā)行聯(lián)名卡的商業(yè)機(jī)構(gòu)，要為聯(lián)名卡的使用提供一定的優(yōu)惠待遇。由商業(yè)銀行與非盈利性的團(tuán)體、組織聯(lián)合發(fā)行的，則稱作認(rèn)同卡，申請(qǐng)人辦理認(rèn)同卡，一般要交納一定的費(fèi)用，作為對(duì)該項(xiàng)事業(yè)的捐贈(zèng)和支持。中國工商銀行廣東省分行發(fā)行的希望工程銀行卡、中信實(shí)業(yè)銀行發(fā)行的中信慈善卡等，都是比較典型的認(rèn)同卡。22我國銀行l(wèi) C卡的市場發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢1998年我國開始銀行IC卡試用階段，銀行IC卡也是我國起步最早的IC應(yīng)用。早在1994年，國家關(guān)于電子貨幣過程總體框架方案中就明確提出“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過度”的指導(dǎo)思想。同年，人總行將海南省和上海浦發(fā)行作為智能卡試點(diǎn)基地。 1998年人民銀行頒布了IC卡技術(shù)規(guī)范，為各行規(guī)劃自己的IC卡標(biāo)準(zhǔn)提供了參考，奠定了基礎(chǔ)。該規(guī)范為國內(nèi)的金融IC卡及其它行業(yè)IC卡的發(fā)行起到了重要的指導(dǎo)作用。同年，在人民銀行的組織下，在北京、上海、長沙、海南等地進(jìn)行IC卡聯(lián)合試點(diǎn)，制定了統(tǒng)一的技術(shù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和密鑰管理政策，實(shí)現(xiàn)了電子錢包應(yīng)用的跨行跨地區(qū)使用，開始了銀行IC卡電子存折及電子錢包的運(yùn)用，銀行IC卡發(fā)行后沒有發(fā)生過一起欺詐事件。由于當(dāng)時(shí)我國銀行IC卡市場受理環(huán)境不普及、普遍接受度不高和信息技術(shù)條件的制約，我國銀行卡主要采用磁條卡的形式，真正屬于銀行發(fā)行的IC卡不足1000萬張，而且主要是單一功能的電子錢包應(yīng)用，或與其他行業(yè)聯(lián)合發(fā)行的一些華北電力大學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文支持多應(yīng)用的聯(lián)名IC卡。實(shí)踐表明各商業(yè)銀行雖有與其它行業(yè)合作發(fā)行的IC卡，但規(guī)模很小，相互封閉，不能聯(lián)網(wǎng)通用。而我國的非銀行卡起步較晚，但是在技術(shù)路線上非銀行卡卻緊跟國際發(fā)展趨勢，采用了IC卡。目前IC卡已被廣泛地應(yīng)用于通信、交通、社會(huì)保障、建設(shè)、海關(guān)和組織機(jī)構(gòu)代碼管理等領(lǐng)域，取得了長足的發(fā)展。IC卡與磁卡相比具有存儲(chǔ)量大、安全性好、快速等特點(diǎn)，尤其適用于跨行業(yè)多應(yīng)用的場合(見表21)。從現(xiàn)在的角度看，我國在銀行卡發(fā)展初期，采用磁卡技術(shù)仍不失為一種加速貨幣電子化的有效手段。但是隨著銀行卡交易規(guī)模的劇增和市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，交易主體對(duì)電子貨幣的信息容量、多功能性和安全性提出了越來越高的要求，現(xiàn)有的磁條卡模式對(duì)推廣更多銀行業(yè)務(wù)品種的制約性也越來越明顯，為了適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多應(yīng)用的需要，對(duì)銀行卡采用新技術(shù)提出了新的要求。表21 IC卡與磁卡的性能比較性能 IC卡 磁卡容量安全性成本對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求跨行業(yè)應(yīng)用存儲(chǔ)量大，可以記錄交易明細(xì)和交易余額無法復(fù)制，數(shù)據(jù)均有讀寫保護(hù)，安全性高制作成本高，但是還有下降空間可以脫機(jī)操作可以實(shí)現(xiàn)多用途和一卡多用容量小，無法存儲(chǔ)交易信息信息易被復(fù)制與讀寫，安全性低制作成本低只可聯(lián)網(wǎng)工作不能跨行業(yè)應(yīng)用總體講目前我國銀行IC卡市場發(fā)展比較緩慢，已經(jīng)引起了各方面的重視，存在著客觀和主觀兩方面的原因?？陀^原因主要是我國銀行IC卡市場受理環(huán)境不理想、IC卡成本較高以及銀行之間、銀行與其他行業(yè)之間的相互封閉。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國銀行磁條卡市場已經(jīng)初具規(guī)模，但與磁條卡相比，金融IC卡受理機(jī)具少，直接影響了IC卡應(yīng)用的發(fā)展。相互封閉和缺少足夠合作，則難以為持卡人提供方便的服務(wù)，不能形成規(guī)模效益。主觀原因在于戰(zhàn)略定位不清或定位錯(cuò)位，部分銀行開展銀行IC卡應(yīng)用的目的不是為了開展卡業(yè)務(wù)，而是為了吸納存款，發(fā)放貸款等，從而導(dǎo)致金融IC卡小額支付應(yīng)用累計(jì)投入不足和在行業(yè)應(yīng)用或與行業(yè)合作不順。為了提高我國銀行卡應(yīng)用水平，應(yīng)對(duì)國際EMV遷移的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，2005年我國制定了新的銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行選擇了北京、上海、寧波、天津等城市進(jìn)行了試點(diǎn)，中國工商銀行率先在國內(nèi)發(fā)行了基于EMv2000技術(shù)平臺(tái)的銀行IC卡，標(biāo)志著我國已經(jīng)邁出了與國際銀行卡技術(shù)接軌的步伐。隨著微電子技術(shù)的發(fā)展，智能卡硬件資源越來越豐富，使智能卡上實(shí)現(xiàn)通用操作系統(tǒng)、開發(fā)復(fù)雜應(yīng)用以及存儲(chǔ)更多行業(yè)數(shù)據(jù)成為可能。銀行IC卡將逐步從單一的芯片技術(shù)向磁條芯片等多技術(shù)相結(jié)合、從單一接觸界面向雙界面、從單一的應(yīng)用向多應(yīng)用方向發(fā)展。7華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文23我國銀行l(wèi) C卡的市場結(jié)構(gòu)市場是指一種商品買賣的場所或一定地區(qū)內(nèi)對(duì)各種商品或某一種商品的供給和支付能力需求的關(guān)系。銀行IC卡市場是人們進(jìn)行銀行IC卡產(chǎn)品和銀行卡交易的場所及其形成的有機(jī)聯(lián)系，即指銀行卡這種特殊商品賴以流通、結(jié)算的特定的經(jīng)濟(jì)范圍，包括市場主體、市場客體、市場價(jià)格三大要素，其中市場主體包括市場供應(yīng)方、市場需求方、市場中間服務(wù)方、市場的管理方等四個(gè)參與方。如圖21所示：其客體 濮太懈價(jià)劣 它市場主體 行(管理方) 業(yè)價(jià)格市場圖21銀行IC卡市場結(jié)構(gòu)231市場供應(yīng)方(市場主體)市場供應(yīng)方包括包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織等三個(gè)方面：(1)銀行卡市場上發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行和專業(yè)的信用卡公司兩類，專業(yè)的信用卡公司通常都是由大型的企業(yè)集團(tuán)和零售商發(fā)起，這些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供信貸產(chǎn)品、支付產(chǎn)品以及其他便利。我國目前的發(fā)卡主體只有商業(yè)銀行，但有逐漸向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擴(kuò)展的趨勢。例如：平安保險(xiǎn)公司已經(jīng)于今年向中國人民銀行遞交了發(fā)行信用卡的申請(qǐng)，如果獲準(zhǔn)的話，將有可能成為我國第一家發(fā)行信用卡的非銀行金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的形態(tài)更是不一而足，有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，有非銀行金融機(jī)構(gòu)，有專業(yè)信用卡公司(如旅行者集團(tuán)、運(yùn)通公司)，甚至有非金融類商業(yè)機(jī)構(gòu)也在發(fā)行用于本行業(yè)、本集團(tuán)的個(gè)人信用工具(例如在韓國山非銀行機(jī)構(gòu)、包括三星集團(tuán)、LG集團(tuán)設(shè)立的信用卡公司發(fā)行的信用卡)。因此，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營形式、發(fā)展前景也都在發(fā)生活躍的變化，呈現(xiàn)出比其他金融產(chǎn)品更R常化、時(shí)尚化、消費(fèi)品化的特征。(2)收單機(jī)構(gòu)提供商戶的收單交易處理服務(wù)，主要包括授權(quán)和交易獲取、清算、退單、交易信息管理和設(shè)備管理等。國際上收單機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)兩類。隨著網(wǎng)絡(luò)規(guī)?；图谢厔莸牟粩喟l(fā)展，收單市場在專業(yè)化分工的推進(jìn)下經(jīng)歷了大規(guī)模的整合，在北美、歐洲等成熟的銀行卡市場，80左右的收單機(jī)構(gòu)為專業(yè)化的華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文服務(wù)機(jī)構(gòu)，這與發(fā)卡市場上以商業(yè)銀行為主的格局截然不同；(3)銀行卡組織是指以受理網(wǎng)絡(luò)為主要資源，通常擁有自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和品牌的機(jī)構(gòu)。銀行卡組織起源于美國，它不僅僅是銀行卡市場中的一環(huán)，而且可以說在很大程度上代表了這個(gè)市場發(fā)展的模式，在過去和現(xiàn)在一直是銀行卡市場發(fā)展的重要推動(dòng)力量，并組織制定維持銀行卡產(chǎn)業(yè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。銀行卡組織在整個(gè)銀行卡市場中居于中樞地位。它們一端連接發(fā)卡方，另一端連接收單方和商戶。它們不僅提供了先進(jìn)的交換網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺(tái)，更是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的牽頭制定者，它們扮演著仲裁者的角色，確保游戲規(guī)則的順利執(zhí)行；它們以品牌的力量來不斷推動(dòng)銀行卡市場的發(fā)展。如果缺少了銀行卡組織，在一個(gè)充斥著不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)模式的環(huán)境中，很難想像銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)具有生命力和競爭力。國際銀行卡市場的卡組織分為開放式銀行卡組織和封閉式銀行卡組織兩類。開放性的國際卡組織本身并不直接發(fā)卡，信用卡是由參加該組織的會(huì)員(主要是銀行)發(fā)行。目前，開放式信用卡組織主要有VISA和MaSterC莉兩家全球性組織和一些地區(qū)性的信用卡組織，如法國的CB、中國的銀聯(lián)和中國臺(tái)灣的“聯(lián)合信用卡中心”等。而封閉式的國際卡組織本身就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，主要有美國運(yùn)通、大萊和JCB三大國際組織。銀行卡組織的存在及其發(fā)揮的突出作用是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的集中體現(xiàn)，它不僅極大地提高了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的效率，使各個(gè)參與主體從中受益，同時(shí)通過其協(xié)調(diào)機(jī)制給整個(gè)社會(huì)帶來了福利，帶動(dòng)了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長。近年來原先一些封閉的信用卡網(wǎng)絡(luò)，如日本JCB、美國運(yùn)通、發(fā)現(xiàn)卡金融服務(wù)公司等，都在逐步轉(zhuǎn)向一個(gè)開放的類似維薩和萬事達(dá)這樣的銀行卡組織。例如，目前在全球已經(jīng)有80多家機(jī)構(gòu)發(fā)行美國運(yùn)通聯(lián)名卡，最近美國第二大發(fā)卡行美信銀行(MBNA)也準(zhǔn)備發(fā)行運(yùn)通聯(lián)名卡。發(fā)現(xiàn)卡金融服務(wù)公司也正在實(shí)施其雄心勃勃的國際化發(fā)展戰(zhàn)略，最近GE金融公司宣布將發(fā)行發(fā)現(xiàn)卡。此外，在東南亞、歐洲及其他地區(qū)，很多國家建立了本國或本地區(qū)類似銀行卡組織的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在國內(nèi)市場、特別是國內(nèi)借記卡市場上發(fā)揮了比較突出的作用。232市場需求方(市場主體)市場需求方包括持卡人和特約商戶兩個(gè)方面：持卡人指信用卡的申辦及使用者，特約商戶指能夠受理信用卡消費(fèi)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，特約商戶分為安裝固定或移動(dòng)PoS機(jī)具的有形商戶和可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的虛擬商戶，包括商場、酒店、娛樂、賓館等商戶。233市場中間服務(wù)方(市場主體)市場中間服務(wù)方包括終端、機(jī)具、芯片、卡操作系統(tǒng)、卡片應(yīng)用、密鑰管理生產(chǎn)廠商和系統(tǒng)供應(yīng)、維護(hù)商，以及為發(fā)卡銀行、收單銀行、商戶及持卡人提供發(fā)行、交易處理、清算和咨詢等專業(yè)化服務(wù)的各類第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，它們提供主業(yè)化的服務(wù)，承擔(dān)卡片設(shè)備、數(shù)據(jù)處理和轉(zhuǎn)接、客戶信用資料搜集與分析、賬單打印和郵寄等工作。傳統(tǒng)上，9華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)都是靠自身力量處理發(fā)卡和收單各個(gè)環(huán)節(jié)的工作。但在美國等一些發(fā)達(dá)國家，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)格局表現(xiàn)出低效率的一面：對(duì)于規(guī)模較小的發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)，要建立上述完整的發(fā)卡和收單網(wǎng)絡(luò)并非易事，即使是大的發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)，隨著自身業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模的拓展，完全由自己來經(jīng)營發(fā)卡和收單中的每一個(gè)環(huán)節(jié)也會(huì)面臨成本膨脹過快、而收益卻不理想的問題。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，歐美發(fā)達(dá)國家銀行卡產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重大變化，就是專業(yè)分工的發(fā)展與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的興起。具體來說，就是把發(fā)卡和收單環(huán)節(jié)的很多業(yè)務(wù)剝離，交由專門從事相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)來完成。這不僅有利于發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)專注于核心業(yè)務(wù)，還會(huì)起到優(yōu)化重組銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈、進(jìn)而提高銀行卡產(chǎn)業(yè)整體效率的作用。專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的興起是發(fā)達(dá)國家銀行卡產(chǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志和必然結(jié)果，同時(shí)也將對(duì)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來走向產(chǎn)生重大影響。第一資訊集團(tuán)(FDC)和TSYS就是全球?qū)I(yè)化服務(wù)市場上知名的服務(wù)商，F(xiàn)DC提供的專業(yè)化服務(wù)涉及支付處理、商戶服務(wù)、代理發(fā)卡和新興支付四大領(lǐng)域，TSYS為全球300多個(gè)收單機(jī)構(gòu)和100多萬商戶提供處理交易處理、OPS服務(wù)、商戶信息管理服務(wù)、數(shù)據(jù)庫服務(wù)等技術(shù)支持和信息處理相關(guān)的服務(wù)【3l】。美國一些專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也致力于在全球拓展業(yè)務(wù)，目前在日本、南美等國家和地區(qū)均占有相當(dāng)大的市場份額，近年來也開始進(jìn)入中國市場。234市場管理方(市場主體)市場的管理方包括政府和行業(yè)協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)建立提供必要的政策支持、市場準(zhǔn)入法規(guī)、制定管制價(jià)格和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，有效協(xié)調(diào)各方利益和確保市場的公平、穩(wěn)定、安全和良性發(fā)展。市場的管理方通過制定政策等方式調(diào)控和影響市場供給方、市場需求方和市場中間服務(wù)方，并對(duì)這三方面主體進(jìn)行全面監(jiān)管。235市場客體銀行IC卡市場客體就是銀行卡市場主體之間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的對(duì)象，這種對(duì)象多樣性可以反映市場發(fā)展成熟度，主要包括交易產(chǎn)品、交易服務(wù)和交易環(huán)境等三個(gè)方面：(1)市場交易對(duì)象：包括銀行IC卡、接入終端、機(jī)具、芯片、服務(wù)器、集成網(wǎng)絡(luò)、前置機(jī)等硬件產(chǎn)品和專用操作系統(tǒng)、專用數(shù)據(jù)庫、專用系統(tǒng)軟件、專用應(yīng)用軟件等軟件產(chǎn)品。(2)市場交易服務(wù)：包括交易系統(tǒng)和設(shè)備的維護(hù)、卡片發(fā)行、交易處理、支付清算和技術(shù)咨詢、理財(cái)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。(3)市場交易環(huán)境：包括產(chǎn)品和系統(tǒng)的技術(shù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場準(zhǔn)入的產(chǎn)品和企業(yè)認(rèn)證、政府和行業(yè)協(xié)會(huì)指定的政策、法律法規(guī)、交易規(guī)則、管制要求等方面。lO華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文236市場價(jià)格銀行IC卡市場價(jià)格形成分為兩種情形：(1)自由定價(jià)：即交易的主體雙方通常都是自然人或者受理機(jī)構(gòu)，他們遵循市場競爭的原則，自愿簽約，形成協(xié)議定價(jià)；(2)管制價(jià)格：即交易雙方最終的成交價(jià)格必須符合政府價(jià)格管制政策要求。24我國銀行I C卡的市場運(yùn)作機(jī)制我國銀行IC卡市場存在著發(fā)卡方、收單方、持卡人、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、特約商戶、跨行業(yè)合作發(fā)卡方以及收單方布置的ATM終端等組成部分，如圖22所示，各組成部分相互作用與反饋聯(lián)系就形成了銀行IC卡市場的運(yùn)作機(jī)制。圖22國銀行IC卡的市場運(yùn)作機(jī)制(1)持卡人基于對(duì)產(chǎn)品效用的認(rèn)可向發(fā)卡方申請(qǐng)銀行IC卡，并使用卡片到收單方的布置的ATM機(jī)上進(jìn)行帳務(wù)處理，或到特約商戶通過POS機(jī)進(jìn)行購物消費(fèi)，還可以到跨行業(yè)合作發(fā)卡方進(jìn)行POS交易；(2)發(fā)卡方是向持卡人發(fā)行卡片，通過相關(guān)服務(wù)收取費(fèi)用的機(jī)構(gòu)，在我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行。為了從持卡人中獲取利潤，發(fā)卡方必須提高銀行卡的功能、加強(qiáng)產(chǎn)品推廣與營銷、改善客戶管理服務(wù)和受理?xiàng)l件，以便更好服務(wù)客戶，讓客戶認(rèn)可銀行IC卡的效用。為此，發(fā)卡方一般要加入銀行卡組織，享受該組織內(nèi)跨行交易服務(wù)，從而改華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文進(jìn)卡片的受理環(huán)境。為了利用聯(lián)名或合作企業(yè)或商戶的客戶資源和銷售渠道，快速擴(kuò)張客戶群體占領(lǐng)市場，發(fā)卡方需要拓展跨行業(yè)的合作發(fā)卡方；(3)跨行業(yè)的合作發(fā)卡方為了節(jié)約資源、充分利用發(fā)卡方的網(wǎng)點(diǎn)多、受理環(huán)境優(yōu)良的優(yōu)勢，需要尋求最優(yōu)的發(fā)卡方，以便為本行業(yè)的客戶提供更好的服務(wù)，進(jìn)而從這些客戶中獲取利潤或降低自身的成本；(4)銀行卡組織為從發(fā)卡方獲取交換費(fèi)(即發(fā)卡行利潤分成)以及發(fā)卡方和收單方承擔(dān)的轉(zhuǎn)接費(fèi)，不僅要提供先進(jìn)的交換網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺(tái)，還扮演著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的牽頭制定者和仲裁者的角色，以品牌的力量來不斷市場的發(fā)展。它的存在是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的集中體現(xiàn)，可以使市場的各個(gè)產(chǎn)業(yè)參與主體從推動(dòng)市場的發(fā)展中受益，同時(shí)通過其協(xié)調(diào)機(jī)制給整個(gè)社會(huì)帶來了福利；(5)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為從他們提供的收單服務(wù)、機(jī)具維護(hù)服務(wù)等服務(wù)中或軟件、硬件產(chǎn)品、系統(tǒng)產(chǎn)品銷售中獲得收益，需要提高產(chǎn)品質(zhì)量和性價(jià)比和更好技術(shù)維護(hù)和客戶服務(wù)能力。通常專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)準(zhǔn)入由銀行卡組織認(rèn)證或評(píng)定；(6)收單機(jī)構(gòu)為商戶提供收單交易處理服務(wù)，主要包括授權(quán)和交易獲取、清算、退單、交易信息管理和設(shè)備管理等，并從商戶中獲利，費(fèi)用通常由收單方與與商戶自行談判確定；(7)特約商戶為了簡化和改善管理、為顧客提供便捷的消費(fèi)支付手段，達(dá)到降低管理成本和吸引顧客的目的，根據(jù)自身情況選擇收單方進(jìn)行合作。市場主體的四個(gè)參與方相互之間的反饋聯(lián)系構(gòu)成了市場的運(yùn)行機(jī)制，結(jié)果表現(xiàn)就是多樣性的市場客體和市場價(jià)格，參與主體的動(dòng)機(jī)和動(dòng)力制約和促進(jìn)著銀行IC卡市場的發(fā)展，這是認(rèn)識(shí)、研究和發(fā)展該市場的一個(gè)重要線索。12畢北電力大學(xué)上商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文第三章我國銀行Jc卡市場發(fā)展的外部環(huán)境分析31宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指構(gòu)成lU場生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況及國家經(jīng)濟(jì)政策。這是一個(gè)多元?jiǎng)討B(tài)系統(tǒng)，山社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)體制和宏觀經(jīng)濟(jì)政策等要素構(gòu)成。描述宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的重要指標(biāo)就是GDP及其增長速度，近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展國內(nèi)垡i產(chǎn)總值將從2003年的13月億增長到2007年的24爿億(如圖31所示)吲人均GDP2007年超過2000美元。研究資料表明人均GDP處在100010000美元的水平的時(shí)期將魁個(gè)人信用消贊市場急劇擴(kuò)張的時(shí)期。日|i；我國一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中城市經(jīng)濟(jì)基本處于這水平，如深圳人均GDP己經(jīng)達(dá)到6000芰元，上海也達(dá)到了3I)00黃元。H時(shí)，隨著吲民經(jīng)濟(jì)增長類型從短缺型向過剩型轉(zhuǎn)化，H內(nèi)消費(fèi)市場同益擴(kuò)人，消費(fèi)己成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長不可忽視的力量。圖31我國國民生產(chǎn)總值增長速度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和較高的消費(fèi)水平是銀行仁產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)，只有在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商品交易數(shù)額大、次數(shù)頻繁、信用觀念深入人心的情況下，銀行卡才能被人們接受。同時(shí)，發(fā)展銀行仁應(yīng)用可以有效地引導(dǎo)和刺激消費(fèi)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長。銀行卡的現(xiàn)金替代效應(yīng)可以有效地刺激人們的消費(fèi)欲望尤其是信用忙的信用消費(fèi)功能可以將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)爻需求有散拉動(dòng)內(nèi)需。丈幅提高點(diǎn)付效率，降低社會(huì)交易成奉。對(duì)全球50個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的嘲家的研究表明，j乜干支付工具在消費(fèi)支付L1的比重每增加10，就能給國民經(jīng)濟(jì)帶來05的增長。從I叫外經(jīng)濟(jì)0銀行卡發(fā)展的情況來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展枷5o5o50一：華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文模和人均收入與銀行卡的市場規(guī)模呈正相關(guān)性【3引。我國快速增長的國民經(jīng)濟(jì)，為銀行卡規(guī)模化發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間。隨著銀行卡發(fā)卡規(guī)模和市場的擴(kuò)大，對(duì)交易的安全性和便捷性要求越來越高，傳統(tǒng)磁條卡的局限性將日益明顯。銀行IC卡不僅可以有效防止交易欺詐現(xiàn)象，其跨行業(yè)一卡多用和網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付等多渠道應(yīng)用上的顯著優(yōu)勢，成為人與自動(dòng)化系統(tǒng)的最佳接口。發(fā)展銀行IC卡市場必將促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，催生了各種新型商業(yè)模式。隨著2008年北京奧運(yùn)會(huì)和2010年上海世博會(huì)的臨近，將會(huì)有大量國外游客及運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入國內(nèi)。屆時(shí)，面臨大量銀行IC卡的受理問題，將加速我國銀行IC卡受理市場的發(fā)展。伴隨中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行IC卡市場，將迎來前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來越重要的作用。32政策、法規(guī)及政府推動(dòng)力在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨全球化、信息化的背景下，我國政府高度重視信息化建設(shè)。銀行IC卡作為一種先進(jìn)的支付工具和載體，其應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向，日益受到重視。1993年在中央領(lǐng)導(dǎo)的親自倡導(dǎo)和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接指導(dǎo)下，它以電子貨幣等各類卡基應(yīng)用為重點(diǎn)啟動(dòng)實(shí)施，涉及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，并直接普惠大眾，是一項(xiàng)跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會(huì)系統(tǒng)工程，也是我國信息化建設(shè)的重要組成部分。1994年，國家關(guān)于電子貨幣過程總體框架方案中就明確提出“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過度”的指導(dǎo)思想，并組織進(jìn)行了部分城市的試點(diǎn)。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要、國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要(20062020年)、20062020年國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略、 國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展信息化“十一五”規(guī)劃的總體部署和國家金卡工程總體規(guī)劃(一期工程框架方案)，認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，突出體現(xiàn)時(shí)代特征，在“國家金卡工程全國IC卡應(yīng)用規(guī)劃”(1993至2003年，即第一個(gè)十年規(guī)劃)的基礎(chǔ)上，國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織各相關(guān)部委和金卡工程試點(diǎn)省市共同編制了國家金卡工程全國IC卡應(yīng)用(20082013年)發(fā)展規(guī)劃。 規(guī)劃中我國銀行IC卡今后五年發(fā)展目標(biāo)是：推廣銀行IC卡應(yīng)用，改善IC卡受理環(huán)境，加強(qiáng)銀行卡服務(wù)手段，提升服務(wù)水平，減少和防范偽卡欺詐帶來的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)銀行IC卡各參與主體的共同發(fā)展，確保銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用。爭取本期期末，所有終端都可受理銀行IC卡，發(fā)卡量及受理環(huán)境大幅提高，使持卡人有較高滿意度。要制定統(tǒng)一的、跨行業(yè)的小額支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，探索并建立互利的商業(yè)模式；加強(qiáng)銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)各銀行資源共享；對(duì)外密切關(guān)注銀行IC卡的最新發(fā)展，對(duì)內(nèi)加強(qiáng)與信息產(chǎn)業(yè)部門的合作，積極探索和推動(dòng)“一卡多用”和“多功能卡”工作；加快建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人金融信用體系；要抓住機(jī)遇，切實(shí)搞好2008年北京奧運(yùn)會(huì)和2010年上海世博會(huì)的城14華北電力人學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文市用卡環(huán)境建設(shè)，確保兩會(huì)期間用卡安全，提供滿意的、國際化的金融服務(wù)。針對(duì)銀行IC卡業(yè)務(wù)中涉及到的電子簽名和個(gè)人信息保護(hù)的法律依據(jù)，2003年，國務(wù)院信息辦就委托中國社科院法學(xué)所個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法研究課題組承擔(dān)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法比較研究課題及草擬一份專家建議稿。經(jīng)過近兩年的工作，最終形成了近8萬字的中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法(專家建議稿)及立法研究報(bào)告。2005年4月我國頒布了中華人民共和國電子簽名法，為電子支付和銀行IC卡市場的發(fā)展創(chuàng)造了重要法律保障，2005年中國人民銀行等九部門聯(lián)合頒布了關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見，給出銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則和工作重點(diǎn)。中國人民銀行關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：按照為全面建設(shè)小康社會(huì)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的要求，以向全社會(huì)提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)為目標(biāo)，通過健全法律制度、加大產(chǎn)業(yè)扶持力度、提高技術(shù)手段、完善用卡環(huán)境、加強(qiáng)持卡人權(quán)益保護(hù)和規(guī)范市場秩序，促進(jìn)銀行卡受理市場快速健康發(fā)展，有效提升本國銀行卡產(chǎn)業(yè)競爭力，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，使我國銀行卡產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展軌道。銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原則是：政府推動(dòng)、行業(yè)自律和市場機(jī)制相結(jié)合；統(tǒng)一規(guī)劃和分步實(shí)施相結(jié)合；發(fā)展和規(guī)范相結(jié)合；全面發(fā)展和重點(diǎn)推進(jìn)相結(jié)合；加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與培育用卡習(xí)慣、促進(jìn)銀行卡消費(fèi)相結(jié)合；推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高銀行服務(wù)質(zhì)量相結(jié)合；提高銀行卡安全風(fēng)險(xiǎn)防范水平和加強(qiáng)持卡人安全教育相結(jié)合；維護(hù)持卡人合法權(quán)益和加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。2005年中國人民銀行針對(duì)EMV遷移給出了銀行IC卡指導(dǎo)性意見：我國在國際EMv遷移和國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，在人民銀行的積極倡導(dǎo)下，我國也啟動(dòng)了銀行卡芯片化計(jì)劃。為了降低我國外卡收單的風(fēng)險(xiǎn)損失、降低偽卡欺詐率、擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍、使國民能更加方便安全的使用銀行卡，中國人民銀行組織國內(nèi)各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)調(diào)研國外銀行卡芯片化經(jīng)驗(yàn)，分析我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀和銀行卡芯片化成本，制定了積極應(yīng)對(duì)，審慎實(shí)施的指導(dǎo)方針和先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡的實(shí)施策略。2007年8月國家金卡辦組織和發(fā)起“國家金卡工程多功能應(yīng)用聯(lián)盟”，為一卡多用今后的發(fā)展提供支持。為了加快我國的信息化建設(shè)步伐，提高我們國家的整體競爭實(shí)力和經(jīng)濟(jì)地位，國家有關(guān)部分出臺(tái)了一系列與銀行IC卡發(fā)展有關(guān)的政策和措施，鼓勵(lì)、支持銀行IC卡產(chǎn)業(yè)和市場的發(fā)展，從而為銀行IC卡市場的發(fā)展提供了一個(gè)寬松而又有利的發(fā)展機(jī)會(huì)。33技術(shù)支撐環(huán)境331統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)先行銀行IC卡產(chǎn)業(yè)具有的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化特征使得一些傳統(tǒng)競爭策略以外的行為如標(biāo)準(zhǔn)制定、兼容性等受到關(guān)注，標(biāo)準(zhǔn)化成為普遍現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)該產(chǎn)業(yè)大規(guī)模復(fù)制式的生產(chǎn)方式和消費(fèi)的互聯(lián)性，促進(jìn)深層次的專業(yè)化分工，提高經(jīng)濟(jì)效率。技術(shù)、產(chǎn)品和系統(tǒng)標(biāo)15華北電力大學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文準(zhǔn)的制定已成為應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)成功和市場發(fā)展的必要條件，為了促進(jìn)銀行IC卡應(yīng)用系統(tǒng)的順利建設(shè)，2000年底Europay、MaSte疋ard、VISA三大國際信用卡組織推出了EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，以在IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端之間統(tǒng)一的互通互用的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。該版本考慮了多應(yīng)用的需要，更加完善了金融IC卡的安全體系。EMv標(biāo)準(zhǔn)是框架性標(biāo)準(zhǔn)，各國際組織根據(jù)自身需要，在EMv標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上制定了本地化的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，VISA制定了VSDC標(biāo)準(zhǔn)，MasterCard制定了MChip標(biāo)準(zhǔn)，JCB制定了JSmart標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行也頒布了PBoC 2O規(guī)范，各標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)系如下圖32所示：，；q疑暇、，篝囂a Ma8le寸；ard 1C聹VS狂C薔蟊糖 M成乳lp轅蹴 JS嗽a1薯萄蹭難|，Boc 2o疊殆f纜EMV L，麝l 2C：nedit or Debit Payment FunctIonSEMV Le，他I|乇釉ectriCa|。Mechanic8l and LogicalISo 786Pan 1 案i墨l璺l蒜l漱篡PhyRical：h抽n甫c曲E哨阜蚓Il摹圖32基于EMv統(tǒng)一框架的標(biāo)準(zhǔn)體系我國PBOC20系列規(guī)范包括JRT 0025卜2005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第1部分：電子錢包電子存折卡片規(guī)范、JRT 002522005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第1部分：電子錢包電子存折應(yīng)用規(guī)范、JRT 002532005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第3部分：與借記貸記應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口需求、JRT 002542005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第4部分：借記貸記應(yīng)用規(guī)范、JRT 002562005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第6部分：借記貸記終端規(guī)范、JRT 002572005中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第7部分：借記貸記安全規(guī)范等部分。涉及到電子錢包電子存折應(yīng)用、借記貸記應(yīng)用(即兼容EMV的應(yīng)用)、非接觸式卡接口規(guī)范、電子錢包擴(kuò)展應(yīng)用指南、借記貸記個(gè)人化指南”共五個(gè)部分的內(nèi)容，涵蓋了國內(nèi)消費(fèi)支付領(lǐng)域中的基本需求，確保我國銀行卡芯片化實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用和安全，并有效指導(dǎo)實(shí)施。隨后中國銀聯(lián)推出了基于借記貸記的小額支付應(yīng)用規(guī)范和QPBoC非接觸應(yīng)用的規(guī)范，適應(yīng)了銀行IC卡市場發(fā)展對(duì)小額支付和非接觸應(yīng)用的要求，真正體現(xiàn)工程實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)先行的觀念。332相關(guān)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)展傳統(tǒng)智能卡應(yīng)用最廣泛的模式是在一個(gè)封閉的方案中為客戶提供單一功能的應(yīng)用，這很大地限制了客戶可獲得服務(wù)的多樣性和潛在的增值服務(wù)空間。多應(yīng)用智能卡技術(shù)將多個(gè)應(yīng)用提供商提供的應(yīng)用發(fā)布在一張智能卡上而互不影響，在為用戶提供多種服務(wù)的16華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文同時(shí)，減少數(shù)據(jù)冗余，降低使用成本，提高新應(yīng)用發(fā)布效互苤，為用戶攜帶、使用和管理智能卡提供便利，為此多應(yīng)用JavaCard技術(shù)和GlobalPlatfom平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)運(yùn)而生【34351。隨著新技術(shù)的發(fā)展，未來“一卡通”的解決方案是：基于一個(gè)開放的多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)整合多種應(yīng)用服務(wù)。其中多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)是解決方案的基石，它由符合JavaCam標(biāo)準(zhǔn)的底層運(yùn)行時(shí)環(huán)境和上層符合GlobalPlatfonn規(guī)范的多應(yīng)用卡平臺(tái)組成。基于這樣的多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)的上層應(yīng)用開發(fā)是獨(dú)立的、開放的、可移植和易于操作的，可以構(gòu)建一個(gè)開放、互通的智能卡、設(shè)備及系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)，從而簡化并加速行業(yè)間智能卡應(yīng)用的開發(fā)、推廣和管理。新標(biāo)準(zhǔn)頒布以來，中國銀聯(lián)完成了跨行交換系統(tǒng)兼容PBOC2O標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)改造工作，建設(shè)完成PBOC2O標(biāo)準(zhǔn)的借貸記應(yīng)用IC卡根CA并通過專家組的驗(yàn)收，為商業(yè)銀行銀行借貸記IC卡的發(fā)行及進(jìn)行電子簽名和安全保證提供了基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)。國有商業(yè)銀行擁有數(shù)以萬計(jì)的網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)以億計(jì)的客戶，為了優(yōu)化內(nèi)部管理，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)點(diǎn)資源利用效率，己實(shí)行計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)集中化管理。數(shù)據(jù)集中形成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為銀行卡數(shù)據(jù)的集中處理創(chuàng)造了技術(shù)條件，實(shí)現(xiàn)賬戶管理向客戶管理轉(zhuǎn)移，并為建立客戶關(guān)系管理、產(chǎn)品客戶定位、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和提升市場競爭力創(chuàng)造了必要的條件。另外經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國的IC卡產(chǎn)業(yè)大約有200多個(gè)企業(yè)，四萬八千多從業(yè)人員，從事IC卡芯片設(shè)計(jì)的企業(yè)和研究中心(院校)約有十幾家，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品品種有40多種，涉及到各種類別的IC卡，目前我國其最高設(shè)計(jì)能力已達(dá)到O35微米。中國的IC卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷壯大為銀行IC卡市場的發(fā)展提供了有利支持。333銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體不斷涌現(xiàn)20世紀(jì)80年代中期以后，發(fā)達(dá)國家銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)顯著增加，更多的非銀行機(jī)構(gòu)依托其原有客戶群體參與到發(fā)卡業(yè)務(wù)中，使得銀行卡品牌問的競爭更加激烈。這些非銀行機(jī)構(gòu)主要包括兩類。一類是較早進(jìn)入信用卡市場的零售業(yè)巨頭。例如，美國的老牌百貨公司西爾斯于1985年成立了發(fā)現(xiàn)卡金融服務(wù)公司并進(jìn)軍銀行卡產(chǎn)業(yè)，DFS在不到20年的時(shí)間內(nèi)創(chuàng)立了美國第四大的信用卡品牌發(fā)現(xiàn)卡，日本非銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)立的最大的信用卡公司Credit Saison也是由零售商西武百貨的信貸部發(fā)展而來的。另一類是在20世紀(jì)90年代中后期大舉進(jìn)入信用卡市場通訊業(yè)和制造業(yè)巨頭。例如，在美國，以Ar&T、GE、GM、福特汽車公司等為代表的通訊業(yè)和制造業(yè)巨頭紛紛進(jìn)入信用卡市場，在韓國，LG集團(tuán)、三星集團(tuán)設(shè)立的信用卡公司在短短幾年就成為韓國第二和第三大信用卡公司。由于這些公司手里握有大量客戶信息，資本雄厚，市場、廣告、營銷等又是輕車熟路，再加上各種附加優(yōu)惠(如長途電話費(fèi)打折扣，買新車、家用電器打折扣等等)，所以在信用卡市場一下子就打開了局面，在短期之內(nèi)持卡人迅速增加，同時(shí)也為信用卡市場帶來了一些新的經(jīng)營理念。這些非銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)一段時(shí)間以后，往往又17華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文將其賣給了大的發(fā)卡行或金融集團(tuán)(例如，西爾斯百貨后來把其發(fā)現(xiàn)卡業(yè)務(wù)賣給了摩根斯坦利集團(tuán))，但經(jīng)過這樣一個(gè)過程，信用卡市場在更高的層次上實(shí)現(xiàn)了重新整合與專業(yè)化。34社會(huì)人文環(huán)境社會(huì)、人口、文化等環(huán)境實(shí)際上對(duì)所有的產(chǎn)品、服務(wù)、市場和消費(fèi)者都產(chǎn)生影響。銀行IC卡這一普遍使用的重要支付工具，其發(fā)展也必然受到這些因素的影響。我國具有奉行勤儉節(jié)約為美德的傳統(tǒng)，節(jié)儉型的消費(fèi)形態(tài)和文化長期存在。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，消費(fèi)品日益豐富，市場形態(tài)逐步變化，消費(fèi)品市場進(jìn)入了買方市場，人們消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，信用銷售方式應(yīng)運(yùn)而生。“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)觀念的變化，形成了發(fā)展信用消費(fèi)方式的社會(huì)基礎(chǔ)。我國自1999年2月中國人民銀行關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見頒布后，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。2003年，政府工作報(bào)告進(jìn)一步提出：要把擴(kuò)大內(nèi)需作為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和宏觀調(diào)控的長期戰(zhàn)略方針，并作為衡量信用消費(fèi)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)之一。個(gè)人消費(fèi)傾向的變化，促進(jìn)銀行卡市場的發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)傾向的變化可歸因于價(jià)值觀、金融市場的變化及財(cái)富效應(yīng)。改革開放以來，人們的思想觀念發(fā)生了很大的變化，尤其是受個(gè)人教育水平，收入水平的提高等因素的影響，人們的生活方式及價(jià)值觀發(fā)生了急劇的變化，消費(fèi)傾向也隨之急劇變化。從前以儲(chǔ)蓄為美德的老一代價(jià)值觀已經(jīng)過時(shí)，隨著高消費(fèi)的年輕職業(yè)人員的出現(xiàn)，消費(fèi)傾向也逐漸提高。人們的消費(fèi)模式也在發(fā)生重大的變化，出現(xiàn)了消費(fèi)高檔化等質(zhì)的變化。隨著消費(fèi)高檔化的興起，食品，居住等必要支出卻減少，與此相反，健康意識(shí)逐漸增強(qiáng)，醫(yī)療保健費(fèi)比重逐步提高，教育，娛樂等文化性消費(fèi)也在增加，另外，因汽車、手機(jī)的普及，交通費(fèi)用和通訊費(fèi)用在個(gè)人消費(fèi)支出中所占的比重逐年擴(kuò)大，這些都為銀行卡的使用提供了廣闊的空間。盡管銀行IC卡受理環(huán)境不佳，但我國居民的持卡消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)初步形成。根據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，19個(gè)重點(diǎn)城市的銀行卡平均滲透率指數(shù)(約20)已經(jīng)達(dá)到國外發(fā)達(dá)銀行卡市場(約37)的一半以上。銀行卡滲透率指的是持卡人消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。全國市場上，截至2005年底，剔除批發(fā)性大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡滲透率已經(jīng)接近10。公交卡、醫(yī)?？?、商場卡等行業(yè)卡應(yīng)用迅速發(fā)展，人們往往需要保管多張卡，從而增加了持卡人攜帶和管理卡的難度，多張卡往往會(huì)保存很多相同的數(shù)據(jù)信息，造成數(shù)據(jù)的重復(fù)存儲(chǔ)。近年來，類似集公交、社保、水電煤氣等于一體的市民卡、城市通卡項(xiàng)目受到了人們的歡迎。如果能將具有金融支付功能的銀行卡與其他行業(yè)應(yīng)用集成到一張，效果將更加理想，能夠跨行業(yè)的多應(yīng)用銀行IC卡必將逐步為人們所認(rèn)可。實(shí)施EMv遷移，是廣大零售市場發(fā)展的選擇。在中國等發(fā)展中國家，零售商業(yè)及一些消費(fèi)場所分布廣泛且分散，包括商場、飯店、超市、醫(yī)院、快餐店和游樂園等，華北電力人學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文大部分沒有實(shí)施電子聯(lián)線作業(yè)。有60以上的消費(fèi)者呼吁使用脫機(jī)處理的銀行卡；70以上的受訪者不愿攜帶現(xiàn)金備用這就使銀行卡IC化有了廣泛的基礎(chǔ)，進(jìn)而使E M V遷移成為可能。19華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文第四章影響我國銀行I C卡市場發(fā)展的內(nèi)在因素分析41銀行l(wèi) C卡市場的網(wǎng)絡(luò)性分析411網(wǎng)絡(luò)外部性特征網(wǎng)絡(luò)是一組相互連接的結(jié)點(diǎn)和許多互相交錯(cuò)的分支組成的系統(tǒng)，它既可以是在有形的網(wǎng)絡(luò)，也可以是無形的網(wǎng)絡(luò)，例如公路網(wǎng)鐵軌或移動(dòng)通信網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)型外部性這一概念來自于電話、公路、鐵路、航空等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，20世紀(jì)30年代，當(dāng)時(shí)人們?cè)谘芯侩娫捑W(wǎng)和鐵路網(wǎng)的問題時(shí)，就己經(jīng)發(fā)現(xiàn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場存在網(wǎng)絡(luò)外部性特征。所謂網(wǎng)絡(luò)外部性是指一個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶從使用該網(wǎng)絡(luò)中獲得的價(jià)值大小取決于購買或使用該網(wǎng)絡(luò)及與之兼容網(wǎng)絡(luò)的用戶數(shù)，當(dāng)對(duì)于許多信息技術(shù)產(chǎn)品來說，連接到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值取決于已經(jīng)連接到該網(wǎng)絡(luò)的其他人的數(shù)量。例如當(dāng)整個(gè)社會(huì)只有一個(gè)人擁有一部電話時(shí)，這種擁有是沒有價(jià)值的，但是當(dāng)多個(gè)人擁有電話時(shí)，那部電話就有價(jià)值了，因?yàn)樗梢酝ㄟ^電話線通話了，擁有電話的人越多，則每個(gè)人擁有的這部電話就越有價(jià)值，因?yàn)槲覀兛梢曰ハ嗤ㄔ挼娜穗S著網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展而增加了。銀行IC卡市場存在著網(wǎng)絡(luò)外部性和正反饋效應(yīng)，即產(chǎn)品或服務(wù)的使用者越多，它的平均成本越低，潛在購買者越多；它越普及，就會(huì)有越多的人愿意加入該網(wǎng)絡(luò)使用此類標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。當(dāng)產(chǎn)品達(dá)到了臨界容量，該技術(shù)就占領(lǐng)了整個(gè)市場，導(dǎo)致強(qiáng)者恒強(qiáng)的演變趨勢，最大份額廠商劃定產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀行IC卡市場必須在具有足夠多的受理終端的環(huán)境下，才能吸引更多的用戶并進(jìn)行批量發(fā)卡，其對(duì)消費(fèi)者來說具有多大的效用，主要取決于市場上有多少臺(tái)可用的業(yè)務(wù)受理終端。這一特征對(duì)銀行IC卡市場發(fā)展具有兩方面的影響。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行卡的受理終端主要是ATM和POS，而目前我國PC機(jī)和手機(jī)市場存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于ATM和POS的存量，在PC機(jī)和手機(jī)終端開展銀行卡的受理業(yè)務(wù)，如發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付，不僅可以大大擴(kuò)大受理終端數(shù)量，而且可以真正實(shí)現(xiàn)跨越時(shí)間、空間的飛躍的支付方式，這必將大大提高銀行卡的效用性，這是銀行IC卡市場發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿?。另一方面目前我國絕大多數(shù)ATM和POS等金融專用終端都是僅受理銀行磁條卡設(shè)備，如進(jìn)行少量的升級(jí)或更換，在PC機(jī)和移動(dòng)終端還未改造的情況下，則發(fā)行的銀行Ic效用很低。如果對(duì)現(xiàn)有的A：rM和POS金融終端進(jìn)行全面的升級(jí)或更換，按照除了卡片本身的置換成本外，POS、ATM和處理系統(tǒng)的升級(jí)也需要一定的費(fèi)用。對(duì)于我國而言，近50萬臺(tái)POS和14億張卡片的技術(shù)更新以及配套人員的培訓(xùn)、系統(tǒng)升級(jí)的費(fèi)用需要數(shù)百億元。一張智能卡的價(jià)格是普通磁條卡的10倍左右，一些舊的POS如果不能升級(jí)則只能被淘汰，一臺(tái)新的POS價(jià)格一般在四五千元，ATM的價(jià)格在二十萬元左右。另外，換卡的成本究竟是轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者還是由銀行承擔(dān)?以前人們可20華北電力大學(xué)工商管理碩+專業(yè)學(xué)位論文以免費(fèi)領(lǐng)用銀行卡，升級(jí)后，增加的卡片成本必然使得銀行改變收費(fèi)政策，如何確定銀行卡的使用成本也是銀行不得不考慮的。目前受理環(huán)境不理想是制約我國銀行IC卡發(fā)展的重要原因，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國銀行磁條卡市場已經(jīng)非常成熟，與磁條卡相比，IC卡受理機(jī)具少，直接影響了IC卡應(yīng)用的發(fā)展。其次網(wǎng)絡(luò)的外部性市場中，標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)服務(wù)使得產(chǎn)品差異化程度大大降低，有利消費(fèi)者和互補(bǔ)產(chǎn)品的供應(yīng)者，但不利于在競爭中占優(yōu)的企業(yè)和替代產(chǎn)品的生產(chǎn)者，市場中壟斷者或寡頭相互封閉是造成金融IC卡市場發(fā)展緩慢的重要原因，世界各銀行卡組織之間一直在為IC卡的技術(shù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行談判，都在爭取對(duì)自己最為有利的條款，也使得IC卡一直未能全球化。412路徑依賴經(jīng)濟(jì)學(xué)中路徑依賴是指已經(jīng)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品在市場中擁有絕對(duì)優(yōu)勢的市場份額，它的產(chǎn)品將形成一種標(biāo)準(zhǔn)，人們?cè)陂L期使用過程中已經(jīng)形成了一種習(xí)慣，使得改變這種狀態(tài)非常困難，從而影響了創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品市場的發(fā)展。一個(gè)首先被采用的技術(shù)或產(chǎn)品，隨著使用人數(shù)的增多，即使這個(gè)技術(shù)是劣等技術(shù)，新技術(shù)也很難取代它。在不完全信息和廠商的技術(shù)偏好不一致的假定下，即使有更好的技術(shù)是可用的，標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施可能也會(huì)使廠商采用過時(shí)的或劣等的技術(shù)，而一旦過時(shí)的或劣等的技術(shù)被采用之后，就會(huì)產(chǎn)生過度惰性，這將會(huì)阻礙革新。IC卡已經(jīng)在移動(dòng)通信、社會(huì)保障、公共交通、稅務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，以我國為例，截至2005年底，我國IC卡的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了21億張，年均發(fā)卡量占到全球發(fā)卡總量的15。這足以說明，IC卡的制卡成本雖然高，但并不是制約其發(fā)展的最根本原因，以上行業(yè)中，并不存在一個(gè)劣等技術(shù)的廣泛使用形成的路徑依賴，但在銀行IC卡中，現(xiàn)存的ATM、POS等機(jī)具都比較昂貴，大多僅能接受磁條卡，將其完全替換的成本很高，所以銀行卡遲遲沒有IC卡化，部分原因就是在等待己有設(shè)備的老化，世界各大銀行卡組織一直在談判市場規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)也牽涉到了設(shè)備的替換問題。雖然會(huì)有周折，但是在不遠(yuǎn)的將來，銀行卡就會(huì)完成從磁條卡向IC卡的遷移，原因有兩個(gè)：一是成本和收益的差別，磁條卡的成本雖然很高，但是它更有效的規(guī)避了金融詐騙，因而有著很高的收益；二是有一個(gè)緩沖地帶，磁條卡和IC卡卻可以通過對(duì)己有的ATM、POS設(shè)施的改造而相互兼容，新布放的機(jī)具既可以是兼容磁條卡與IC卡的，也可以是僅適用于IC卡的，從而銀行可以較為從容的接受這種成本上的不劇烈的支出。我國正將大量不符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的銀行磁條卡向符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的銀行磁條卡轉(zhuǎn)換。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)(法國分4個(gè)階段進(jìn)行EMV遷移，每個(gè)階段都是遞進(jìn)，盡量不交叉)以及投入成本上的考慮，目前不宜在短期內(nèi)對(duì)剛更換過的卡片再次進(jìn)行更換。從銀行IC卡的發(fā)行到普及需要一個(gè)過程，不可能一蹴而就。2l華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文413資產(chǎn)專用性資產(chǎn)專用性是產(chǎn)生鎖定現(xiàn)象的根據(jù)，也是產(chǎn)生沉沒成本的主要原因。資產(chǎn)專用性一方面起源于資產(chǎn)不可逆性，即一種資產(chǎn)一旦成為專門屬性財(cái)產(chǎn)，用于專門的生產(chǎn)過程，就失去了進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌?cái)產(chǎn)、用于其他生產(chǎn)過程的可能；另一方面起源于資產(chǎn)中內(nèi)含的科技因素?？萍家蛩貛缀跏撬胁顒e的本質(zhì)性原因，其他因素雖然也會(huì)形成差別，但那都是刻意形成的，如品牌、價(jià)格，只有由科技因素決定產(chǎn)品的品質(zhì)，才是真正意義上的差別。所謂銀行卡資產(chǎn)專用性，實(shí)質(zhì)上是指支撐銀行卡各種流通渠道和運(yùn)行的資產(chǎn)中內(nèi)含的不同的科技因素。不僅體現(xiàn)在設(shè)備等固定資產(chǎn)上的資產(chǎn)專用性與科技因素有關(guān)，即使體現(xiàn)在勞動(dòng)力身上的人力資本的專用性，也是科技投入的結(jié)果。銀行卡的流通使用具有專用的設(shè)備與技術(shù)，限制了銀行卡科技要素的流動(dòng)性。銀行IC卡作為一種高科技產(chǎn)品，是計(jì)算機(jī)、半導(dǎo)體、網(wǎng)絡(luò)、信息安全等技術(shù)高度發(fā)展的一種綜合應(yīng)用的產(chǎn)物。快速的技術(shù)發(fā)展使得發(fā)卡環(huán)節(jié)和受理環(huán)節(jié)在技術(shù)上的存在經(jīng)常性的互動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致新型的銀行IC卡市場應(yīng)用模式，如正在進(jìn)行的移動(dòng)支付技術(shù)討論和試點(diǎn)方案就有至少三種，移動(dòng)支付具有向傳統(tǒng)POS受理市場滲透的趨勢。如果我們還走淘汰目前的磁卡系統(tǒng)，購置IC卡系統(tǒng)，龐大的投入與發(fā)揮效益存在著風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期的創(chuàng)新科技的不斷出現(xiàn)，也使得目前銀行IC卡市場中的各方有觀望等待的動(dòng)機(jī)。42制約我國銀行I C卡市場發(fā)展的因素421遷移成本過高銀行卡從磁條卡向IC卡遷移成本過高，若一個(gè)市場的固定成本或沉沒成本很高，就會(huì)形成市場發(fā)展的一個(gè)門檻。銀行卡從磁條卡向IC卡遷移成本巨大，使我國銀行IC卡市場蒙上了陰影。向IC卡遷移需要巨額投入，其成本主要由以下四部分構(gòu)成： (1)卡片的IC化； (2)終端的改造； (3)銀行卡交易相關(guān)的發(fā)卡行、收單行、交換中心主機(jī)系統(tǒng)的改造； (4)銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的宣傳推廣、教育培訓(xùn)成本。根據(jù)Maste疋ard的估算80的工作和成本會(huì)花在后臺(tái)升級(jí)改造和用戶培訓(xùn)、教育上，而不是前端卡片和P O S終端的改造。以我國臺(tái)灣地區(qū)為例，整個(gè)遷移改造預(yù)計(jì)成本是140億150億元新臺(tái)幣，但是終端改造成本只有133億元。臺(tái)灣的銀行卡規(guī)模在全球范圍內(nèi)尚且不很大，就有如此的投入，由此可見全球EMV遷移投入將非常巨大。另外，IC卡的成本約在20元人民幣，而多功能IC卡的成本在28美元之間，與每張1元多人民幣的磁條卡相比，成本高昂。根據(jù)有關(guān)部門的初步估算，在國內(nèi)實(shí)現(xiàn)EMV遷移可能需要至少200億元人民幣，巨額的成本投入成為國內(nèi)進(jìn)行EMV遷移的第二個(gè)困難所在。在中國，要想將現(xiàn)有的磁卡支撐系統(tǒng)完全更換成IC卡支撐系統(tǒng)，據(jù)有關(guān)研究資料顯示，投入不下于3000億人民幣，因而，不僅在短時(shí)間內(nèi)是不現(xiàn)實(shí)的，就是部分更換華北電力大學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文和花更長時(shí)間更換，也是不現(xiàn)實(shí)的。422商業(yè)銀行動(dòng)力不足(1)EMV遷移的主要?jiǎng)恿κ墙档蛡慰ㄆ墼p風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)對(duì)國際組織為推動(dòng)EMV遷移而實(shí)施的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策。這主要涉及我國的外卡收單業(yè)務(wù)。總體來看，我國外卡收單欺詐金額雖然有逐漸增長的可能性，但根據(jù)中國銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)，目前我國銀行卡欺詐損失也只有400多萬美元，而根據(jù)現(xiàn)在的成本估算，全面推動(dòng)EMV遷移的成本要耗資數(shù)百億元人民幣，投入產(chǎn)出相差甚遠(yuǎn)。(2)對(duì)于卡基支付介質(zhì)來說，I C卡逐步替代磁條卡是一種趨勢，但是這個(gè)替代過程和進(jìn)度有賴于IC卡技術(shù)的進(jìn)一步成熟和應(yīng)用成本的全面下降。目前IC卡的高成本及其非對(duì)稱密鑰較長的驗(yàn)證時(shí)間，都使密碼磁條卡的應(yīng)用暫時(shí)成為低成本防偽的現(xiàn)實(shí)選擇，究竟需要多長時(shí)間銀行IC卡才能在國際支付領(lǐng)域普及使用，目前尚需論證。這也是銀行卡產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國至今在IC卡遷移上仍然持謹(jǐn)慎態(tài)度的重要原因。(3)從成本的角度來看，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，芯片產(chǎn)品的平均價(jià)格大約每年下降2030。延遲過渡時(shí)間，將會(huì)減少相應(yīng)的成本支出，因此，目前多數(shù)銀行自身并沒有盡快將銀行卡向IC卡過渡的直接動(dòng)力。(4)IC卡多功能應(yīng)用需要相應(yīng)的其他行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)支持，同時(shí)需要與之相對(duì)應(yīng)的受理終端，而我國目前尚缺乏這樣一個(gè)相對(duì)成熟的受理環(huán)境作為其應(yīng)用基礎(chǔ)。從現(xiàn)有的基于P B O C標(biāo)準(zhǔn)的多功能IC卡應(yīng)用情況看，效果并不明顯，因此真正實(shí)現(xiàn)銀行IC卡的多功能應(yīng)用尚需要一定的時(shí)間。由于銀行卡是銀行提供的金融產(chǎn)品，因而，對(duì)銀行卡進(jìn)行EMV遷移最終是靠國內(nèi)商業(yè)銀行來實(shí)現(xiàn)的。商業(yè)銀行在這方面的動(dòng)力不足將使得國內(nèi)銀行卡E M V遷移大多僅僅停留在紙面上的探究。由于全面IC卡遷移需要發(fā)卡行和收單行的巨額投資，包括卡片成本、終端改造的成本、發(fā)卡行和收單行系統(tǒng)改造的成本及其他相關(guān)投入等，在其內(nèi)生遷移動(dòng)力不足情況下，大規(guī)模全面啟動(dòng)IC卡遷移的時(shí)機(jī)還不成熟。因此我國對(duì)國際EMV遷移現(xiàn)象應(yīng)該持“謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)的態(tài)度。各方可以根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略適當(dāng)開展相應(yīng)準(zhǔn)備工作，變被動(dòng)為主動(dòng)，從而避免將來一旦全面啟動(dòng)IC卡遷移時(shí)再進(jìn)行大量重復(fù)投資。爭取在市場需求、投入和風(fēng)險(xiǎn)上達(dá)到最佳平衡點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)遷移成本的最小化和商業(yè)應(yīng)用價(jià)值的最大化。43促進(jìn)我國銀行I C卡市場發(fā)展的因素431國際組織推動(dòng)EMV遷移的政策VISA和M船te疋莉作為EMV標(biāo)準(zhǔn)制定者，在推行EMV標(biāo)準(zhǔn)方面最為積極。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和IC卡的優(yōu)惠交易費(fèi)用政策是其推動(dòng)E MV遷移的主要措施。為了鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行EMv遷移，VISA制定了鼓勵(lì)I(lǐng)C卡的優(yōu)惠交易費(fèi)用政策。在亞太地區(qū)，華北電力人學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文從2003年1月開始，對(duì)于交易中已經(jīng)E Mv化的一方，信息轉(zhuǎn)接費(fèi)率上給予lO個(gè)基點(diǎn)即千分之一的優(yōu)惠，作為對(duì)收單機(jī)構(gòu)更新設(shè)備和發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)智能卡的補(bǔ)貼(目前該政策只適用區(qū)域內(nèi)交易，跨區(qū)域交易還不能享受該政策)。此外，VISA通過全球智能卡合作伙伴計(jì)劃，與部分智能卡生產(chǎn)商達(dá)成合作協(xié)議，為其會(huì)員爭取到智能卡價(jià)格的特殊優(yōu)惠；在POS方面，vISA和機(jī)具生產(chǎn)商也采用了同樣的合作方式，使得符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的POS價(jià)格下降到300美元，以降低EMV遷移的成本。與此同時(shí)，vISA還采取了其他一些輔助措施。例如，對(duì)不推行E MV標(biāo)準(zhǔn)的I C卡發(fā)卡行及收單行，采取一定的經(jīng)濟(jì)處罰措施，如規(guī)定2005年1月1日起，會(huì)員銀行不得發(fā)行帶VISA品牌的非EMv化的IC卡，也不得安裝帶有vISA標(biāo)記的非EMv化的可受理IC卡的POS，否則，將被處以5萬美元的罰金；設(shè)立EMv遷移基金，VISA歐洲在2001年5月宣布，將向會(huì)員機(jī)構(gòu)、廠商、技術(shù)提供商提供總額為168億歐元的獎(jiǎng)勵(lì)基金；給會(huì)員行提供培訓(xùn)、教育等，增加其對(duì)EMv的認(rèn)識(shí)。2006年1月，VISA將實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移，即如果收單銀行對(duì)于符合EMv標(biāo)準(zhǔn)的卡無法受理而通過磁條完成交易，則發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，由收單銀行承擔(dān)責(zé)任。Maste妃ard根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)也制定了適合自己的Mcllip的標(biāo)準(zhǔn)，其EMV過渡計(jì)劃的時(shí)間表和vISA基本一致。實(shí)踐表明，國際組織對(duì)推動(dòng)EMV遷移報(bào)有一種不可扭轉(zhuǎn)的決心。這種決心至少對(duì)我們有以下幾點(diǎn)影響：一是對(duì)未來發(fā)行IC卡予以控制，不是想發(fā)就發(fā)，而且對(duì)關(guān)聯(lián)機(jī)具有影響；二是對(duì)品牌卡采取鼓勵(lì)措施，誰推行對(duì)誰有利，實(shí)際上是一種誘惑推進(jìn)；三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)，若不實(shí)施，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給收單行，迫使我們跟進(jìn)。盡管國際組織的做法有一定強(qiáng)制性，但其動(dòng)機(jī)是不可否定的。432銀行IC卡市場發(fā)展的動(dòng)力(1)實(shí)施EMv遷移，發(fā)展銀行IC卡，是防范欺詐損失的一種有效措施。目前銀行卡巨額欺詐案件不斷發(fā)生，既有經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家，也有發(fā)展中國家；既有完整意義上的信用卡，也有不規(guī)范的銀行卡。防范欺詐是各國銀行界從磁條卡轉(zhuǎn)向I C卡。比如，英國信用卡產(chǎn)業(yè)2002年遭受了將近43億美元的欺詐損失，大約有75被調(diào)查的銀行認(rèn)為，IC卡遷移最大的利益動(dòng)機(jī)是減少假卡損失。同時(shí)，一些國家擔(dān)心周邊其他國家進(jìn)行IC卡遷移后，本國將成為該地區(qū)銀行卡欺詐的集中地。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，IC卡遷移成為客觀必然。雖然我國偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)水平不高，但已呈逐年上升的趨勢。在歐洲和中國周邊國家實(shí)現(xiàn)EMV遷移計(jì)劃后，勢必造成國際銀行卡犯罪集團(tuán)向我國內(nèi)地轉(zhuǎn)移的趨勢，致使我國偽卡欺詐率上升。我國銀行卡欺詐損失雖然不到1億元，但銀行卡犯罪案件數(shù)量上升很快，大案要案頻頻發(fā)生，2003年lO月，隙望周刊將銀行卡犯罪列為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)犯罪十大新趨勢第四大趨勢，并認(rèn)為已經(jīng)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，影響了社會(huì)的穩(wěn)定。(2)發(fā)展多功能服務(wù)的要求。應(yīng)用的不斷發(fā)展將產(chǎn)生利用IC卡進(jìn)行合作和競爭的24華北電力人學(xué)1二商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文需求，目前行業(yè)IC卡應(yīng)用一般局限于單一行業(yè)，但隨著其規(guī)模擴(kuò)大，會(huì)產(chǎn)生向外擴(kuò)張的需求，已經(jīng)在許多地方出現(xiàn)了這樣的案例，隨著行業(yè)IC卡應(yīng)用的擴(kuò)張，將對(duì)銀行IC卡將產(chǎn)生一定沖擊。銀行IC卡如何加強(qiáng)與行業(yè)IC卡的合作將變得越來越重要，需求也會(huì)越來越強(qiáng)烈。金融IC卡能與行業(yè)多種應(yīng)用相結(jié)合，IC卡空間得以擴(kuò)展應(yīng)用，多應(yīng)用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、數(shù)字電視、手機(jī)支付等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在有關(guān)國家銀行卡功能調(diào)查中，7 O的銀行希望增加忠誠計(jì)劃，40的銀行在考慮運(yùn)用電子錢包，40的銀行計(jì)劃提供手機(jī)的充值服務(wù)，30的銀行計(jì)劃用于其他行業(yè)性應(yīng)用。這些行業(yè)性的多功能應(yīng)用使得各國對(duì)銀行卡的IC化有一定的業(yè)務(wù)需要。(3)采用新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費(fèi)用。目前使用的磁條卡需要聯(lián)機(jī)操作，而芯片卡既可以聯(lián)機(jī)也可以脫機(jī)操作，在交易過程中大大降低了通信費(fèi)用。25華北電力大學(xué)_T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文第五章我國銀行I C卡市場發(fā)展對(duì)策51充分發(fā)揮政府的調(diào)控和管理作用充分發(fā)揮市場參與主體政府的調(diào)控和管理作用作用，其通過制定政策、市場準(zhǔn)入法規(guī)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、管制價(jià)格和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保證市場的公平、穩(wěn)定、安全和良性發(fā)展。511完善銀行IC卡法律法規(guī)體系通過改革建立起真正的現(xiàn)代銀行制度，形成一個(gè)高效配置資源的機(jī)制，通過立法或制定管理辦法，規(guī)范和監(jiān)管受理市場和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、商戶及持卡人提供規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。充分認(rèn)識(shí)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)改善支付環(huán)境、擴(kuò)大消費(fèi)、防止偷逃稅款、維護(hù)市場秩序和全面建設(shè)小康社會(huì)的重要意義。512科學(xué)制定銀行卡產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃結(jié)合當(dāng)前中國銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、國際競爭環(huán)境，以及中國未來的宏觀目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)以戰(zhàn)略高度科學(xué)制定整體規(guī)劃和布局，以占據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)。同時(shí)認(rèn)真落實(shí)集成電路軟件系統(tǒng)，集成信息服務(wù)等企業(yè)的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，大力培育各類專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成、發(fā)展與不斷完善。銀行IC卡市場發(fā)展涉及到相關(guān)系統(tǒng)的改造、相關(guān)技術(shù)軟件的開發(fā)、終端機(jī)具、芯片的研制、卡片的制作、相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)的制定與維護(hù)、相關(guān)部門的協(xié)調(diào)、宣傳工作等諸多方面，對(duì)于關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，要增加政府投入，扶持關(guān)鍵IC卡應(yīng)用產(chǎn)品和系統(tǒng)丌發(fā)，積極引入新的投融資渠道和模式，促進(jìn)投資主體多元化。513鼓勵(lì)跨行業(yè)的一卡多用鼓勵(lì)以銀行IC卡為基礎(chǔ)的跨行業(yè)的一卡多用?？缧袠I(yè)多應(yīng)用涉及到企業(yè)之間甚至行業(yè)之間的一個(gè)交叉業(yè)務(wù)，應(yīng)有相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)研究我國銀行IC卡多應(yīng)用發(fā)展的相關(guān)政策、策略及重大問題，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各參與方的實(shí)施計(jì)劃、業(yè)務(wù)和技術(shù)等事項(xiàng)。在政府層面的協(xié)調(diào)機(jī)制下，提倡并積極推行“一卡多用”，對(duì)于業(yè)務(wù)相關(guān)或功能相近的跨行業(yè)IC卡應(yīng)用，應(yīng)提倡統(tǒng)一發(fā)卡、一卡多用，并出臺(tái)一卡多應(yīng)用的優(yōu)惠、鼓勵(lì)政策，甚至立法推動(dòng)，從利益格局上促進(jìn)各運(yùn)行單位參與一卡多應(yīng)用的試點(diǎn)和推廣，并制約單一應(yīng)用項(xiàng)目的開展。514建立良好的市場秩序建立公正、公平、開放、合理、競爭有序的市場秩序，打破行業(yè)壟斷，建立符合市26華北電力人學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律的“產(chǎn)品準(zhǔn)入機(jī)制，根據(jù)國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定符合銀行IC卡應(yīng)用特點(diǎn)的應(yīng)用測試規(guī)范和管理辦法，選擇國家認(rèn)可的檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行測試，組織專家委員會(huì)進(jìn)行評(píng)審，定期發(fā)布檢測結(jié)果，確保產(chǎn)品質(zhì)量。515支持與銀行卡相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新通過市場準(zhǔn)入、研發(fā)投入、工程帶動(dòng)、政府采購、標(biāo)準(zhǔn)制定、投融資支持等措施，建立以企業(yè)為主體，產(chǎn)學(xué)研用相結(jié)合的自主創(chuàng)新體系。攻克關(guān)鍵核心技術(shù)，更多地?fù)碛凶灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)，形成一批擁有知名品牌、堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展、具有國際競爭力的骨干企業(yè)。出臺(tái)促進(jìn)IC卡產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用發(fā)展的專項(xiàng)扶持政策，加大對(duì)銀行IC卡核心技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和資金扶持力度。在符合WTO規(guī)則的前提下，加大對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)IC卡產(chǎn)品的政府采購政策支持力度，建立健全相關(guān)法律制度。鼓勵(lì)政策性銀行支持IC卡核心基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的重大科技創(chuàng)新與核心技術(shù)和關(guān)鍵產(chǎn)品的研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目。建立IC卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，鼓勵(lì)自主創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，建全有利于IC卡與I江D產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資環(huán)境。支持與銀行卡產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的各類通訊、集成電路制造、軟件開發(fā)、運(yùn)營服務(wù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)認(rèn)定，有關(guān)企業(yè)可享受國家鼓勵(lì)軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。加強(qiáng)對(duì)銀行卡相關(guān)的各項(xiàng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專利保護(hù)。52逐步完善市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)521加強(qiáng)IC卡產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化加強(qiáng)銀行IC卡相關(guān)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化工作，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行、標(biāo)準(zhǔn)制定與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、應(yīng)用推進(jìn)相結(jié)合的原則。在國內(nèi)已有IC卡標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)組織制定多功能IC卡產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用發(fā)展所需的國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。積極參與國際相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，努力爭取將我國自主標(biāo)準(zhǔn)上升為國際標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒕哂形覈灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)納入國際標(biāo)準(zhǔn)中，為國內(nèi)產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用發(fā)展創(chuàng)造有利條件。522建立我國銀行IC卡相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)證和檢測體系從維護(hù)金融安全的角度出發(fā)，探索建立我國銀行卡相關(guān)產(chǎn)品的認(rèn)證體系，開展對(duì)銀行卡相關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量的認(rèn)證和檢測工作，加強(qiáng)對(duì)銀行卡相關(guān)產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入管理。加強(qiáng)銀行IC卡產(chǎn)品及其應(yīng)用系統(tǒng)的安全測評(píng)認(rèn)證，確保IC卡使用的安全。在完善對(duì)稱密鑰體系和建設(shè)非對(duì)稱密鑰體系根CA以及發(fā)卡行CA的同時(shí)，積極研究我國銀行IC卡的整體密鑰管理體系，由對(duì)稱密鑰體系向非對(duì)稱密鑰體系過渡。探索運(yùn)用公開密鑰密碼等技術(shù)，構(gòu)建我國密碼技術(shù)信息安全保障基礎(chǔ)設(shè)施。不斷提高IC卡讀寫設(shè)備的信息安全水平，建立與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌的IC卡信息安全測評(píng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、分級(jí)評(píng)估體系和IC卡信息安全測27華北電力人學(xué)T商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文評(píng)認(rèn)證體系。企業(yè)要加強(qiáng)質(zhì)量管理工作積極采取技術(shù)測評(píng)和技術(shù)評(píng)估等有效措施，防范“一卡多用”和“多功能卡”應(yīng)用的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。523建立專業(yè)化服務(wù)的銀行IC卡個(gè)人化中心隨著銀行卡芯片化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行IC卡個(gè)人化業(yè)務(wù)將會(huì)快速增長。目前，我國銀行IC卡個(gè)人化業(yè)務(wù)在處理能力和技術(shù)、銀行IC卡個(gè)人化安全問題較突出，建議組建銀行卡個(gè)人化中心，為個(gè)人化業(yè)務(wù)提供專業(yè)化服務(wù)。在IC卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)與生產(chǎn)過程中建立安全控制及相應(yīng)產(chǎn)品檢測體系。53改善市場受理環(huán)境，建立多元化的支付渠道531循序漸進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)EMV遷移銀行IC卡市場目前由于其高居的成本和系統(tǒng)升級(jí)換代的復(fù)雜以及信用卡在我國發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其發(fā)展在國內(nèi)仍有著巨大阻力。在可能情況下，新布放的受理內(nèi)卡的終端也應(yīng)該是EMV終端，爭取通過自然淘汰方式實(shí)現(xiàn)國內(nèi)終端機(jī)具的EMV化，通過控制新增的POS的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，逐漸實(shí)現(xiàn)全面EMV化。另外要避免各家商業(yè)銀行在系統(tǒng)改造方面的重復(fù)投資，降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)遷移成本，最簡單的辦法就是把迫切需要改造的外卡收單的終端機(jī)具直聯(lián)到中國銀聯(lián)新的交易處理系統(tǒng)，同時(shí)保持原來的分潤比例，這樣，各商業(yè)銀行既可以節(jié)省系統(tǒng)改造的巨額成本，又能維持在卡業(yè)務(wù)上的收益分成，在專業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)下，實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)EMV遷移成本的最小化。建議銀行IC卡市場中收單先以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大城市開始，逐步向中小城市以至農(nóng)村推廣，鑒于2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，北京和上海兩地新布放的終端機(jī)具應(yīng)全部為EMV終端，兩地周邊城市和國內(nèi)旅游城市可以參照?qǐng)?zhí)行。隨著銀行IC卡市場發(fā)展，將來應(yīng)由國家扶持，鼓勵(lì)向廣大農(nóng)村布放相應(yīng)的終端，以培育更多潛在持卡人群體，培養(yǎng)信用消費(fèi)觀念，以求銀行卡業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。532規(guī)范和發(fā)展受理市場規(guī)范發(fā)展受理市場，建立和完善合理的收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)市場主體各自的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，按照權(quán)利義務(wù)相一致的原則，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)收單市場的管理，確保所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡被受理。健全專業(yè)化服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)外包的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高專業(yè)化服務(wù)水平。堅(jiān)持銀行服務(wù)合理收費(fèi)原則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)、合理的銀行卡定價(jià)機(jī)制。按照市場化的發(fā)展要求，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商定價(jià)。為鼓勵(lì)商戶受理銀行卡的積極28華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文性，各地可根據(jù)商戶刷卡消費(fèi)額等因素建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行要科學(xué)制定銀行卡財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格成本核算，降低成本。533提高普及率，擴(kuò)大受理范圍提高商業(yè)企業(yè)受理銀行卡普及率，擴(kuò)大銀行卡受理范圍。商務(wù)部等有關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務(wù)行業(yè)受理銀行卡。有關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用。推動(dòng)民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域受理銀行卡。研究出臺(tái)支持人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的有關(guān)政策措施，鼓勵(lì)人民幣卡受理業(yè)務(wù)向具有使用需求的國家和地區(qū)拓展，逐步建立人民幣卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行和銀行卡清算組織要積極、穩(wěn)妥地開拓人民幣卡境外受理業(yè)務(wù)，切實(shí)采取措施防范匯率、欺詐、技術(shù)等各類風(fēng)險(xiǎn)。534探索支付渠道的多元化隨著IT技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用的發(fā)展，手機(jī)、移動(dòng)POS、掌上電腦(PDA)、固定電話、機(jī)頂盒等所有具備通訊條件、能夠把信息傳輸?shù)睫D(zhuǎn)接平臺(tái)的終端都存在成為支付終端的潛力。隨著越來越多的支付平臺(tái)嵌入網(wǎng)絡(luò)，幾乎所有具備通訊路徑，可以進(jìn)入通訊網(wǎng)絡(luò)的終端都可以在支付平臺(tái)上找到它的解決方案，支付就不再僅僅依賴于有限的ATM、POS等傳統(tǒng)終端。支付終端的多樣化帶來的首先是支付渠道的多元化。如果說，把各種支付渠道比做支付舞臺(tái)上陸續(xù)亮相的演員，那么互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)支付則是最耀眼的明星。手機(jī)龐大的用戶群和銀行卡應(yīng)用持卡人有較大重疊，如果將IC卡應(yīng)用加載在手機(jī)上，可以實(shí)現(xiàn)原來用卡片實(shí)現(xiàn)不了或者不方便實(shí)現(xiàn)的功能。手機(jī)可以直接作為IC卡應(yīng)用終端使用，用于輸入PN、查詢明細(xì)和持卡人信息等，并可以與卡片進(jìn)行交互，手機(jī)支付是一種可以隨時(shí)、隨地、隨意使用的支付渠道。截至2006底，國內(nèi)移動(dòng)通信用戶已經(jīng)達(dá)到了46億，普及率達(dá)到了35。移動(dòng)終端由于其普及性和操作方便性被銀行卡產(chǎn)業(yè)界作為下一個(gè)主要的支付手段?；诙滔?、USSD(非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù))等采用短信信令通道的短信、wap2、NFC(Near Field Co衄unication)方式進(jìn)行的近距離非接觸等移動(dòng)支付方式也是未來新一代銀行的應(yīng)用模式的發(fā)展方向。54向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，發(fā)展新型的市場應(yīng)用模式541積極推動(dòng)由政府主導(dǎo)向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)變與發(fā)達(dá)國家相比，我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍然滯后很多，特別是與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)。在初級(jí)發(fā)展階段，政府給予適當(dāng)扶持是必要的。但是，銀行卡業(yè)的發(fā)展需要持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行等主體的利益協(xié)調(diào)均衡，只有通過市場競爭，資華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文源優(yōu)化整合，方可真正促進(jìn)這一產(chǎn)業(yè)的騰飛。其間關(guān)鍵是圍繞持卡人和特約商戶兩個(gè)市場主體形成具有國際競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)剝離改制，利用兼并重組的巨大空間，進(jìn)行資源整合，造就業(yè)界的航母。在開放市場、公平競爭合作的環(huán)境中，實(shí)力強(qiáng)勁的第三方服務(wù)公司也將脫穎而出。所以，從政府主導(dǎo)逐步向市場為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變是中國銀行卡業(yè)健康發(fā)展的必然選擇。市場導(dǎo)向就是以市場為中心，以客戶為中心。這是國內(nèi)兼容IC卡的牽引的保證。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，和成員機(jī)構(gòu)和特約商戶的基礎(chǔ)上，適時(shí)的推出符合市場發(fā)展的趨勢的支付產(chǎn)品。尋找合理的商業(yè)模式，為客戶帶來增值服務(wù)。市場應(yīng)用模式模式涉及到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)行業(yè)的利益，好的市場應(yīng)用商業(yè)模式才能調(diào)動(dòng)各參與主體的積極性，推動(dòng)市場的發(fā)展。542銀行IC卡市場發(fā)展要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則+鑒于該市場發(fā)展中的制約因素，尤其是遷移成本問題，意味著我國芯片卡代替磁條卡的工作不能一蹴而就，而要有步驟分階段進(jìn)行，可以采用IC磁條復(fù)合卡這一過渡性的產(chǎn)品，其對(duì)應(yīng)一個(gè)主帳戶，為客戶提供了兩種獨(dú)立的存取款和消費(fèi)方式，用戶使用磁條和芯片兩種介質(zhì)按照各自的操作方式均可訪問主帳戶。如果遇到僅接受磁條卡的終端時(shí)，客戶就可以使用磁條卡方式進(jìn)行支取和消費(fèi)。它的使用可以使不同的持卡人群在不影響正常生活消費(fèi)的情況下逐步適應(yīng)，同時(shí)給全部更換終端設(shè)備、相應(yīng)人員培訓(xùn)提供充分的時(shí)間，從而保證我國向新一代銀行卡的平穩(wěn)過渡和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。543尋找切入點(diǎn)，發(fā)展金融IC卡應(yīng)用與行業(yè)的合作重點(diǎn)考慮多功能的增值應(yīng)用，通過合適項(xiàng)目尋找切入點(diǎn)，金融IC卡應(yīng)用與行業(yè)的合作是一個(gè)重要方向，建議探索基于卡片空間租賃的跨行業(yè)多應(yīng)用的市場模式?？缧袠I(yè)應(yīng)用許多情況下采用聯(lián)名卡形式，發(fā)行聯(lián)名卡可以使發(fā)卡銀行共享聯(lián)名企業(yè)或商戶的客戶資源和銷售渠道，快速擴(kuò)張客戶群體占領(lǐng)市場。在日趨激烈的銀行卡市場競爭環(huán)境中，只有開展金融機(jī)構(gòu)與各行業(yè)(公共事業(yè)、百貨、賓館、餐飲、娛樂等)的深層次合作，通過提供多樣化、有特色的忠誠積分或其他增值服務(wù)才能立于不敗之地。發(fā)卡銀行將發(fā)行的銀行IC卡定位為一個(gè)通用平臺(tái)，發(fā)卡前就可以植入其他行業(yè)的應(yīng)用于卡中，也可以發(fā)卡后再吸引符合要求的其他行業(yè)或聯(lián)名企業(yè)加入，在卡中下載功能各異的應(yīng)用(Applet)。其它行業(yè)或聯(lián)名企業(yè)可能主動(dòng)或通過發(fā)卡銀行的推動(dòng)工作要求加入，發(fā)卡銀行可收取一定的卡片資源費(fèi)，這時(shí)的銀行卡已經(jīng)成為一個(gè)租賃平臺(tái)，卡片空間可以租賃方式收費(fèi)。隨著卡片中加入的行業(yè)應(yīng)用和聯(lián)名應(yīng)用的擴(kuò)大，又可以促進(jìn)該型銀行卡市場的拓展，從而形成良性的雙向促進(jìn)作用。其未來的業(yè)務(wù)模式如圖51所示。普及推廣應(yīng)用銀行IC卡，這是一項(xiàng)全新的系統(tǒng)工程，在系統(tǒng)資源整合的前提下，應(yīng)按照“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，充分運(yùn)用技術(shù)手段推動(dòng)銀行卡產(chǎn)品朝著一卡多能，30華北電力入學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文一卡多用途方向發(fā)展?？ㄆg租賃卡片空間租賃圖5-1卡片空間租賃的跨行業(yè)應(yīng)用模式55加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)銀行IC卡是隨著信息技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的具有高技術(shù)特征的新型支付工具，信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是銀行IC卡市場發(fā)展的核心動(dòng)力，信息技術(shù)對(duì)銀行IC卡的市場發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著深遠(yuǎn)的影響，銀行卡IC卡市場是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的金融服務(wù)，銀行IC卡、受理終端、網(wǎng)絡(luò)和處理系統(tǒng)是構(gòu)成銀行卡業(yè)務(wù)處理體系的四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而這四個(gè)環(huán)節(jié)都依賴于各種信息技術(shù)的支撐；另一方面，銀行IC卡業(yè)務(wù)的整個(gè)處理流程，從銀行IC卡的制作、申請(qǐng)、受理，到交易處理、資金清算，幾乎完全依靠信息處理技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。越是智能型和知識(shí)型的產(chǎn)業(yè)，越需要突破常規(guī)，采用新的資源配置方式。銀行卡Ic產(chǎn)業(yè)同樣需要?jiǎng)?chuàng)新，需要用獨(dú)特的個(gè)性化形式來表現(xiàn)社會(huì)公眾廣泛的需求，從而得到社會(huì)認(rèn)同，創(chuàng)新也是銀行卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略有自主創(chuàng)新戰(zhàn)略、模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略和合作創(chuàng)新戰(zhàn)略三種形式。與銀行IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國在銀行IC卡技術(shù)上，不論是開發(fā)能力、技術(shù)運(yùn)用水平、還是技術(shù)服務(wù)商的數(shù)量及質(zhì)量，都處于落后狀態(tài)。這就決定了我國銀行卡必須在技術(shù)上不斷創(chuàng)新，開發(fā)具有高科技含量的銀行IC卡產(chǎn)品，打破傳統(tǒng)的行業(yè)邊界，形成新的產(chǎn)業(yè)組合鏈，推動(dòng)銀行IC卡市場外延的不斷擴(kuò)大，拓展銀行卡產(chǎn)業(yè)的增長空間，發(fā)揮資源優(yōu)勢和實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，以提高產(chǎn)業(yè)科技素質(zhì)，推動(dòng)銀行卡普及應(yīng)用。從中國國情出發(fā)，現(xiàn)階段我國銀行IC卡產(chǎn)業(yè)實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)以在引進(jìn)技術(shù)基礎(chǔ)上的模仿創(chuàng)新為主，輔以適當(dāng)形式的合作創(chuàng)新，逐步增加自主創(chuàng)新的比重，模仿創(chuàng)新也是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)階段實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新較為現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略。從很多國家發(fā)展的實(shí)踐來看，模仿創(chuàng)新是工業(yè)后進(jìn)華北電力大學(xué)工商管理碩士專業(yè)學(xué)位論文國家縮小同發(fā)達(dá)國家差距的一條捷徑。如果能正確實(shí)施這一創(chuàng)新戰(zhàn)略，能加速技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做得好，甚至能在技術(shù)水平和創(chuàng)新實(shí)力上迅速趕上發(fā)達(dá)國家，并很快走上自主創(chuàng)新的道路。銀行IC卡行業(yè)涉及半導(dǎo)體、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和信息安全等領(lǐng)域，是銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)交叉的新興行業(yè)，需要專門、復(fù)合型的新型信息人才。面臨競爭性日益加大而又不斷變化的市場，擁有了人才就擁有了持續(xù)發(fā)展的能力，掌握了先進(jìn)技術(shù)就掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的先機(jī)，人才和技術(shù)是銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。為保證銀行IC卡應(yīng)用工作的順利進(jìn)行，要加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，應(yīng)積極建立培訓(xùn)基地，舉辦各種類型的培訓(xùn)班，有目標(biāo)、有計(jì)劃地開展技術(shù)培訓(xùn)和技術(shù)服務(wù)，提高行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)。通過市場準(zhǔn)入、研發(fā)投入、工程帶動(dòng)、政府采購、標(biāo)準(zhǔn)制定、投融資支持等措施，建立以企業(yè)為主體，產(chǎn)學(xué)研用相結(jié)合的自主創(chuàng)新體系。攻克關(guān)鍵核心技術(shù)，更多地?fù)碛凶灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)，形成一批擁有知名品牌、堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展、具有國際競爭力的骨干企業(yè)。5。6構(gòu)建市場品牌戰(zhàn)略品牌是企業(yè)的一種無形資產(chǎn)，可以使企業(yè)將自己的產(chǎn)品與競爭者的產(chǎn)品區(qū)分開來，有助于占領(lǐng)市場、培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)品牌的忠誠、開發(fā)新產(chǎn)品、節(jié)約新產(chǎn)品投入市場的成本。目前國際銀行IC卡市場己形成具有顯著競爭力的品牌，分為發(fā)卡品牌和收單品牌。發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)只有在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和防范等方面有豐富經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，才能夠創(chuàng)建出發(fā)卡品牌。收單品牌就是能支持持卡人的卡片順利、安全、高效使用的收單網(wǎng)絡(luò)，只有能支持多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)和多種卡片的收單網(wǎng)絡(luò)容易成為知名品牌，如VSIA、MASTER等。作為網(wǎng)絡(luò)性產(chǎn)品，發(fā)卡品牌和收單品牌是相互依存、相互影響的。銀行Ic卡市場是一種規(guī)模化的市場的競爭作為一種高科技產(chǎn)品，是計(jì)算機(jī)、半導(dǎo)體、網(wǎng)絡(luò)、信息安全等技術(shù)高度發(fā)展的一種綜合應(yīng)用的產(chǎn)物，其品牌的創(chuàng)建有賴于先進(jìn)技術(shù)的采用高技術(shù)特征貫穿與市場的發(fā)卡、收單等各個(gè)環(huán)節(jié)，銀行IC卡市場。建議我國在發(fā)卡品牌建設(shè)上，充分利用以往磁條卡形成銀行卡品牌，如金卡工程中形成的工行牡丹卡、中行的長城卡、建行的龍卡、農(nóng)行的金穗卡等，將以往的銀行卡品牌產(chǎn)品進(jìn)行功能升級(jí)，延續(xù)