嚴(yán)控小額信貸流程.doc

一、什么是信貸業(yè)務(wù)九大環(huán)節(jié)流程 根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)制度規(guī)定，任何一款信貸產(chǎn)品，都必須經(jīng)歷九大環(huán)節(jié)流程，即：申請受理、調(diào)查、審查、審批、合同訂立、發(fā)放、支付、貸后管理、檔案管理。這九大環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)都不能少，任何一個環(huán)節(jié)的具體操作流程都必須落實(shí)到位。二、落實(shí)九大流程的關(guān)鍵點(diǎn)在哪里重點(diǎn)以小額貸款業(yè)務(wù)為例，剖析各環(huán)節(jié)應(yīng)把握的關(guān)鍵點(diǎn)。這些關(guān)鍵點(diǎn)，都是銀監(jiān)會貸款新規(guī)和明確要求。（一）申請受理環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、加強(qiáng)政策宣傳重點(diǎn)是宣傳信貸“八不準(zhǔn)”信貸文化政策，提示客戶凡是委托他人提取貸款、委托償還貸款以及將貸款資金借給他人使用，一切后果由客戶自己承擔(dān)。2、摸準(zhǔn)貸款用途騙貸或預(yù)謀挪用貸款的人，對貸款用途一般支支吾吾，不能詳細(xì)說明貸款用途，或所敘貸款用途與其生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際情況有較大出入。所以，要認(rèn)真分析客戶貸款用途的真實(shí)性和合理性，對貸款用途不真實(shí)或不合理的，堅(jiān)決不予受理。3、審慎選擇保證人或聯(lián)保人謹(jǐn)慎考慮公檢法單位干部職工、村干部、自謀職業(yè)者作為保證人或聯(lián)保人。這類人存在相互債務(wù)關(guān)系或集中使用的可能性較高。4、嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行征信查詢由審查崗根據(jù)客戶、客戶配偶、聯(lián)保小組成員或保證人在貸款申請中的授權(quán)，查詢個人征信系統(tǒng)，并打印個人信用報告，標(biāo)注客戶的個人信用報告等級?？蛻粽餍庞涗浳催_(dá)到規(guī)定的，應(yīng)拒絕受理。未經(jīng)客戶簽字授權(quán)，嚴(yán)禁查詢客戶征信記錄，以避免客戶有理申告、媒體負(fù)面報道或起訴等。（有理申告案例：客戶在他行貸款，他行發(fā)現(xiàn)客戶在我行有查詢但未貸款信息，要求客戶說明原因，客戶投訴我行）5、千萬不要讓中介參與小額貸款我行明確禁止。6、千萬不要為了貸款能順利通過審批而教唆客戶編造信息或隱瞞關(guān)鍵信息 教唆或隱瞞是嚴(yán)重違規(guī)，甚至是違法。7、不得擅自向借款人承諾貸款 信貸員“八不準(zhǔn)”規(guī)定對此作了明確要求。（承諾貸款有理申告案例：某信貸員承諾客戶房產(chǎn)過戶后可獲得我行二手房貸款，最終客戶因不符合條件而未獲得貸款?？蛻敉对V，要求賠償房產(chǎn)過戶費(fèi)和損失）8、被拒絕貸款的客戶信息也必須錄入信貸系統(tǒng)在受理階段被拒絕的客戶，客戶信息也必須錄入信貸系統(tǒng)，并詳細(xì)說明拒絕原因。這樣做可以有效防止下次該客戶再次申請時，錯誤放行。（二）調(diào)查環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、嚴(yán)格執(zhí)行信貸主管派工制度信貸主管應(yīng)明確主輔調(diào)人員，進(jìn)行客戶調(diào)查。任何人員不得擅自安排或自行安排調(diào)查任務(wù)，以盡量避免內(nèi)外勾結(jié)騙貸。2、嚴(yán)格落實(shí)雙人調(diào)查制度對客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查之前，應(yīng)認(rèn)真閱讀客戶受理信息，梳理存在疑問或遺漏問題，分析客戶上下游關(guān)系和生產(chǎn)流程、總結(jié)調(diào)查注意事項(xiàng)、確認(rèn)財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)方法及完成貸前準(zhǔn)備表等，以把握調(diào)查的針對性和重點(diǎn)，提高調(diào)查效率、質(zhì)量。不得因任何理由擅自簡化調(diào)查流程。3、務(wù)必堅(jiān)持面談制度必須核實(shí)借款人、保證人有效身份證件，當(dāng)面驗(yàn)明正身，以防范有理申告、媒體負(fù)面報道或訴訟案件等。面談應(yīng)有錄音。（有理申告案例：聯(lián)保小組成員冒用客戶身份證號獲得貸款，被冒用人申告索賠并威脅向媒體投訴）調(diào)查時，應(yīng)核實(shí)保證人的真實(shí)性、保證能力及與客戶的真實(shí)關(guān)系，對保證能力差、保證人對借款人不熟悉或存在債務(wù)關(guān)系等影響保證能力的，不得選取作為保證人。收入證明上加蓋的公章，只認(rèn)可單位行政公章或人力資源部章，這兩個公章的公信力相對強(qiáng)些。其他章戳一律不予認(rèn)可。4、認(rèn)真做好實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查務(wù)必核實(shí)借款人生產(chǎn)經(jīng)營場地的真實(shí)有效性，確保主體資質(zhì)合格，避免騙貸事件。（如承包魚塘的真實(shí)性及面積）對貸款需求、資產(chǎn)和負(fù)債信息（如庫存、應(yīng)收賬款）等與客戶實(shí)際經(jīng)營特點(diǎn)不相符或家庭成員極力反對的，應(yīng)高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)調(diào)查，確不符合我行貸款條件的，應(yīng)當(dāng)予以拒絕。5、認(rèn)真落實(shí)交叉檢驗(yàn)即要對財(cái)務(wù)信息進(jìn)行交叉邏輯檢驗(yàn)，又要對非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，進(jìn)行第三方驗(yàn)證。6、杜絕違規(guī)借新還舊這是隱瞞風(fēng)險，致企業(yè)于險境。7、避免進(jìn)入信用環(huán)境重災(zāi)區(qū)有效規(guī)避風(fēng)險，在這方面不要充當(dāng)“明知山有虎，偏向虎山行”的好漢。（三）審查環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、實(shí)行調(diào)審分離信貸員不得參與審查審批。2、資料審核、網(wǎng)上查詢、電話核實(shí)相結(jié)合審查崗應(yīng)對貸款資料的合規(guī)性、有效性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審核，嚴(yán)禁形式化、機(jī)械化。要通過網(wǎng)上查詢、相關(guān)部門查詢及影像資料對比方式，認(rèn)真識別貸款資料真?zhèn)?。?yīng)通過電話核實(shí)借款人基本情況、經(jīng)營信息、保證人或聯(lián)保人信息及信貸員是否落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查等情況，要詢問保證人是否知曉自己的責(zé)任、保證人對借款人是否熟悉、聯(lián)保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，騙貸或貸款集中使用的可能性較高），要詢問還款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，貸款集中使用的可能性較高）。對于存在編造信息、數(shù)據(jù)前后矛盾、信息不全、未進(jìn)行交叉檢驗(yàn)、保證人對借款人不熟悉或電話長期無法聯(lián)系上的，應(yīng)退回信貸員，不得上報審貸會。（錯號、空號、停機(jī)或長期關(guān)機(jī)的，往往存在集中使用問題）（四）審批環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、堅(jiān)持審貸會審批禁止流于形式或簡化審貸流程，及不召開審貸會等違規(guī)審批行為。小企業(yè)貸款審貸會，還要求分管行領(lǐng)導(dǎo)、信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險合規(guī)部、公司業(yè)務(wù)部共同參加。2、把握審批要點(diǎn)審貸會成員必須對客戶貸款目的、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性和合理性、軟信息合理性、保證人質(zhì)量、風(fēng)險評估等方面認(rèn)真審核。在作出審批決策時，應(yīng)綜合考慮客戶貸款用途真實(shí)性、還款意愿、財(cái)務(wù)信息、家庭情況等因素，對不符合條件的客戶，應(yīng)堅(jiān)決予以審批退回。3、獨(dú)立填寫書面意見領(lǐng)導(dǎo)不得干預(yù)審批，審批人不得聽從任何人的強(qiáng)行授意。（五）合同訂立環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、核實(shí)合同內(nèi)容管戶信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號填寫聯(lián)保小組協(xié)議（聯(lián)保貸款）、貸款合同、手工借據(jù)。以上資料填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰，不潦草、無錯漏、無涂改。貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等有關(guān)條款必須與最終審批意見一致。2、務(wù)必堅(jiān)持合同面簽制度公司貸款靠什么核實(shí)借款人身份真?zhèn)?？靠核對預(yù)留的印鑒。個人貸款靠什么核實(shí)借款人身份真?zhèn)?？只有靠核對有效身份證件和本人，當(dāng)面驗(yàn)明正身。身份都不核實(shí)就發(fā)放貸款，只有“郵大膽”能做得出來。協(xié)議、合同簽署時，管戶信貸員應(yīng)根據(jù)有效身份證件、申請貸款時提交的身份證復(fù)印件對借款人、保證人的身份進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)無誤后方可簽約。要注意客戶相貌與身份證和征信報告上照片是否相符，避免發(fā)生冒名頂替的情況。凡需借款人、保證人簽字處，必須雙人眼同驗(yàn)視借款人、保證人簽字。簽約時，必須按規(guī)定拍攝簽約影像。3、確保擔(dān)保有效及時按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)。（六）發(fā)放環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、實(shí)行審貸分離貸款發(fā)放必須由會計(jì)結(jié)算部門操作完成。2、認(rèn)真落實(shí)放款條件放款人員放款前，應(yīng)仔細(xì)核對各項(xiàng)放款條件是否落實(shí)，若有未落實(shí)事項(xiàng)，一律不得放款；放款前，應(yīng)將系統(tǒng)信息與借據(jù)和審批表信息進(jìn)行仔細(xì)核對，對不相符的，不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作。（七）支付環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制開戶制度嚴(yán)禁不核實(shí)身份證件，僅憑身份證號碼辦理開戶，避免冒名貸款。2、認(rèn)真貫徹落實(shí)“實(shí)貸實(shí)付”原則貸款發(fā)放與支付要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法要求，實(shí)行實(shí)貸實(shí)付。需采取受托支付方式的，貸款發(fā)放前要認(rèn)真審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，受托支付完成后，要詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證；采取自主支付方式的，要及時獲得客戶使用貸款資金憑據(jù)。具體操作流程總行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)有關(guān)要求的通知作了明確規(guī)定。（八）貸后管理環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)1、抵、質(zhì)押品及時入庫妥善保管2、做好貸后檢查信貸、審計(jì)、風(fēng)險合規(guī)部門均應(yīng)安排專人共同開展業(yè)務(wù)監(jiān)控和貸后管理工作。信貸部必須設(shè)置12名專職檢查員，對貸款開展抽查；各信貸部也應(yīng)設(shè)置專職檢查員（除管戶信貸員外），對每筆貸款開展檢查。要嚴(yán)格按照制度要求的時間、頻次，動態(tài)開展貸后檢查，并及時錄入系統(tǒng)，禁止走過場或不按要求執(zhí)行貸后檢查。首次貸后檢查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶貸款用途是否與合同簽訂一致；常規(guī)檢查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶家庭情況、經(jīng)營情況、貸款使用情況及擔(dān)保人情況有無發(fā)生變化；如一旦發(fā)生變化，應(yīng)立即采取措施?？蛻羲鶎傩袠I(yè)，如發(fā)生重大變化，應(yīng)立即進(jìn)行專項(xiàng)檢查并采取措施，防止或減少貸款損失。3、發(fā)現(xiàn)異常情況要及時處理在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實(shí)際用途的風(fēng)險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息或解除合同，并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風(fēng)險，確保貸款能夠及時收回。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險事項(xiàng)，須及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險事項(xiàng)的，還應(yīng)及時報告風(fēng)險管理部門、行領(lǐng)導(dǎo)和上一級信貸業(yè)務(wù)部門。4、做好內(nèi)部監(jiān)督檢查嚴(yán)格按照制度要求，分崗、分級開展內(nèi)部監(jiān)督檢查工作，監(jiān)督檢查工作不僅要關(guān)注貸款合規(guī)性和資產(chǎn)質(zhì)量，還應(yīng)關(guān)注系統(tǒng)錄入情況。對于資產(chǎn)質(zhì)量差、管理水平低、人員配備不足的行，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，加大監(jiān)督檢查力度。5、積極開展資產(chǎn)保全工作 （九）檔案管理環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)專人規(guī)范管理支行必須指定專人負(fù)責(zé)檔案管理工作，規(guī)范檔案資料收集，規(guī)范檔案資料整理，規(guī)范檔案資料移交，規(guī)范檔案資料編號，規(guī)范檔案資料保管，定期開展信貸檔案檢查或檔案會審工作，不斷提高信貸檔案管理水平和質(zhì)量。 三、違反九大流程的責(zé)任追究（一）貸款營銷和受理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、采用（或教唆客戶采用）變通方式，或人為隱瞞關(guān)鍵信息，或幫助借款申請人進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)性陳述，規(guī)避我行貸款條件申請貸款。2、發(fā)現(xiàn)有不法中介參與不及時報告的，和不法中介串通或勾結(jié)，或者收受中介好處。3、在未經(jīng)貸款審批的情況下，以簽署合同等形式向借款人承諾貸款，或承諾額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等貸款合同要素。（二）貸款調(diào)查環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、不按規(guī)定到客戶經(jīng)營場所和家庭實(shí)地調(diào)查。2、在貸前調(diào)查時，已發(fā)現(xiàn)有貸款集中使用跡象未報告。3、未參與相關(guān)的調(diào)查工作而虛假簽字（領(lǐng)導(dǎo)干預(yù)貸款的事，往往都有次違規(guī)行為）。4、未按規(guī)定的流程和方式對借款人及其家庭主要成員資料、擔(dān)保資料、生產(chǎn)經(jīng)營資料進(jìn)行調(diào)查、評估、核實(shí)，未按照規(guī)定拍攝、提交和保存影像資料，編制嚴(yán)重失實(shí)、有重大遺漏或顯著矛盾的調(diào)查報告5、與客戶惡意串謀，提供虛假材料套取銀行貸款。6、故意發(fā)放假名、冒名貸款。 （三）貸款審查環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、審查未經(jīng)過調(diào)查的客戶而提交正式審查報告。2、不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查。 （四）貸款審批環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、未按規(guī)定召開審貸會。2、違反規(guī)定泄露審貸會審議的事項(xiàng)及結(jié)果。（部分縣市支行就曾出現(xiàn)過這個問題）3、審批發(fā)放明顯不符合信貸政策和貸款條件的業(yè)務(wù)。（這往往是領(lǐng)帶違規(guī)干預(yù)的結(jié)果） 責(zé)任追究規(guī)定明確規(guī)定：對于經(jīng)辦人員在書面意見明確給出了不宜放貸的結(jié)論，相關(guān)管理人員仍強(qiáng)行授意放貸的，應(yīng)對相關(guān)經(jīng)辦崗位人員予以免責(zé)；但對于不能提供有效證據(jù)表明為他人強(qiáng)行授意的，不予免責(zé)。所以，審批人要敢于獨(dú)立發(fā)表自己的真實(shí)意見。 （五）貸款合同管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、借款相關(guān)合同的簽署人員（包括：借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人）主體資格不合法，或合同文本填寫錯誤、不規(guī)范，導(dǎo)致合同無效或出現(xiàn)法律糾紛。2、代客戶簽訂合同。 （六）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、未按審批內(nèi)容辦理貸款業(yè)務(wù)，對審批時所附的相關(guān)限制性條件不落實(shí)。2、未按規(guī)定對保證人提供的保證金采取止付等有效控制手段，或未在規(guī)定時間內(nèi)取得合法有效的抵質(zhì)押登記證明文件即發(fā)放貸款3、為完成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，虛構(gòu)貸款需求發(fā)放貸款。 （七）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、信貸員或貸后管理崗在貸后管理過程中，未按規(guī)定的時間、頻次進(jìn)行貸后檢查，或無書面貸后檢查報告。2、發(fā)現(xiàn)借款人存在明顯影響償債能力的重大風(fēng)險（如借款人病危、離婚、失業(yè)或經(jīng)營實(shí)體被吊銷營業(yè)執(zhí)照、關(guān)閉、破產(chǎn)）或未按合同約定使用貸款資金，未及時上報或隱瞞不報，或未按程序采取補(bǔ)救措施。3、逾期發(fā)生后，相關(guān)崗位未及時進(jìn)行催收；或催收不力，未及時取證，導(dǎo)致喪失訴訟時效、超過申請執(zhí)行期限，致使主債權(quán)或擔(dān)保債權(quán)主張權(quán)利失效。4、代客戶還款或墊付還款資金以掩蓋風(fēng)險。 （八）檔案管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、 因不按規(guī)定管理檔案造成客戶原始資料、調(diào)查報告、審批記錄、借款相關(guān)合同文本、抵質(zhì)押權(quán)利證明、貸后檢查報告、催收記錄等重要檔案資料丟失或損毀，或篡改檔案資料。2、未按規(guī)定指定專人進(jìn)行信貸檔案管理。3、玩忽職守，造成檔案重大損失。 （九）經(jīng)營管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、未認(rèn)真分析信用環(huán)境、自然風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險且未采取有效的風(fēng)險緩釋措施，目標(biāo)市場選擇發(fā)生嚴(yán)重偏差，并導(dǎo)致風(fēng)險隱患。（如在信用環(huán)境重災(zāi)區(qū)放貸） 2、對已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號（如產(chǎn)權(quán)變動、抵質(zhì)押物價值減損、法定代表人變更、逃廢債務(wù)、訴訟案件等）未及時報告或未按照上級行指示及時處理，造成貸款損失。 3、違反規(guī)定辦理借新還舊以掩蓋風(fēng)險。 4、未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，導(dǎo)致貸款擔(dān)保無效。 5、未按規(guī)定及時向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利，導(dǎo)致借款、擔(dān)保合同超過訴訟時效。 （十）授權(quán)管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、 超越授權(quán)范圍擅自改變或變相改變利率等產(chǎn)品要素。2、使用他人工號，或?qū)⒈救斯ぬ栕屌c他人使用，致使非用戶本人在信貸系統(tǒng)新增、修改或刪除各類信息。3、相關(guān)人員利用職權(quán)干預(yù)貸款經(jīng)辦人員發(fā)放貸款。4、賬外發(fā)放貸款。5、違反貸款利率管理規(guī)定，造成少收貸款利息。6、化整為零逃避授權(quán)權(quán)限控制。7、違反規(guī)定或者超越權(quán)限制定、修改規(guī)章制度，或者做出與上級行個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度嚴(yán)重相悖的決定、規(guī)定。8、以他人名義或虛擬名稱開立賬戶發(fā)放貸款。四、如何支撐生產(chǎn)合格信貸產(chǎn)品 （一）堅(jiān)持授權(quán)經(jīng)營“授權(quán)經(jīng)營、授權(quán)管理”是銀行業(yè)的基本要求。 （二）領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭合規(guī)（三）加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)1、配齊崗位人員已對此作過多次強(qiáng)調(diào)，各級要引起高度重視。當(dāng)前重點(diǎn)是建立培訓(xùn)師、產(chǎn)品經(jīng)理、審查審批人三支隊(duì)伍，配足信貸員和專職檢查員。2、強(qiáng)化培訓(xùn)一是要學(xué)習(xí)消化各項(xiàng)管理制度、操作流程和實(shí)施細(xì)則，知曉應(yīng)該怎么做。如前面講到的九大流程在我行關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化小額貸款逾期壓降和資產(chǎn)質(zhì)量管理工作的通知二是要學(xué)習(xí)消化總行責(zé)任追究規(guī)定，知曉什么不能做。各級信貸從業(yè)人員應(yīng)不斷提高風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，認(rèn)真學(xué)習(xí)責(zé)任追究規(guī)定，認(rèn)真履職，堅(jiān)決抵制來自各方面的干擾，客觀獨(dú)立地履行崗位職責(zé)，否則一旦發(fā)生違規(guī)行為，嚴(yán)格追究業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的責(zé)任。 3、嚴(yán)格執(zhí)行信貸員業(yè)務(wù)受理量規(guī)定 信貸員管理小額貸款客戶數(shù)，不得超過200