-保險代理人資格考試教案--ouyang_1986

目的：幫助新人通過代理人資格考試 使新人系統(tǒng)掌握保險專業(yè)知識 時間： 7天 方式：講授 劃書 階段測試 解析 一、風(fēng)險的含義 風(fēng)險 是指某種事件發(fā)生的 不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失） 舉生活中的一些例子 保險實務(wù)中，風(fēng)險僅指損失的不確定性 不確定性包括 ： 風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時間的不確定性 產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 構(gòu)成三要素： 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失 （有可能從多方面進(jìn)行考察） （ 1）風(fēng)險因素 風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對于物來講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險因素。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險因素。 根據(jù) 風(fēng)險因素的性質(zhì)不同 分為： 有形風(fēng)險因素、無形風(fēng)險因素 有形風(fēng)險因素 （實質(zhì)風(fēng)險因素） 引起損失風(fēng)險（屬于保險責(zé)任） 無形風(fēng)險因素 （人為風(fēng)險因素） 與人的心理或行為有關(guān)。 分為：道德風(fēng)險因素 引起損失（不負(fù)保險責(zé)任） 心理風(fēng)險因素 ，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險事故 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的 減少，即 經(jīng)濟(jì)損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費用損失 實質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類 三、風(fēng)險的種類 1、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風(fēng)險 （保險人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會風(fēng)險 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險 （國家風(fēng)險） 4） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 價格漲落、經(jīng)營虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險 核輻射、空氣污染等 、按風(fēng)險標(biāo)的分類 1） 財產(chǎn)風(fēng)險 （有形財產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險 （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險 （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險 （因違約或違法造成損失） 、按風(fēng)險性質(zhì)分類 1） 純粹風(fēng)險 ：只有損失而無獲利 2） 投機風(fēng)險 ：有損世機會又有獲利可能 （股票買賣） 4、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風(fēng)險 2） 動態(tài)風(fēng)險 5、按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類 1） 基本風(fēng)險 （非個人行為） 2） 特定風(fēng)險 （個人行為） 保險人承擔(dān)特定風(fēng)險 、風(fēng)險的特征 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果） 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） 普遍性 （無處不在、無時不有） 可測定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法） 發(fā)展性 （因時間空間變化而變化） 、風(fēng)險管理的含義與演變 （一）含義 對象 ：風(fēng)險 主體 ：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利） 過程 ：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、評估風(fēng)險管理效果 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了 “ 國際化階段 ” （全球化階段） 、程序 風(fēng)險識別：包括 感知風(fēng)險、分析風(fēng)險 風(fēng)險估測：風(fēng)險分析 定量化 風(fēng)險評價：評估發(fā)生風(fēng)險的 可能性 及其 危害程度 選擇風(fēng)險管理技術(shù)： 控制型、財務(wù)型 風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié) 評估風(fēng)險管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評估 、目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 、方法（風(fēng)險管理的技術(shù)） 控制型風(fēng)險管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設(shè)備 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 自留風(fēng)險： 主動自留、被動自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險（舉例：保證互助、基金制度；保險） 、保險的定義 保險法 第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為 法律角度 合同行為 經(jīng)濟(jì)角度 財務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障） 保險是風(fēng)險管理的一種方法 可保風(fēng)險的存在 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險費率的厘定 保險準(zhǔn)備金的建立 保險合同的訂立 二、保險的要素 、可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險：符合承保條件的特定風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實的可測性 2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 大量性 同質(zhì)性 3、保險費率的厘定 特殊商品的交換行為，保費即保險商品的價格 厘定保費時應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 、保險準(zhǔn)備金的建立 保險準(zhǔn)備金 從保費收入或盈余中提取 一般以 保險立法 的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金 1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 2）未決賠款準(zhǔn)備金 非壽險（財險、意外 3）總準(zhǔn)備金（稅前利潤提?。?險、健康險） 4）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險 5、保險合同的訂立 保險 民事法律關(guān)系 保險關(guān)系存在的形式 保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 保險合同 、保險的特征 互助性（一人為眾，眾為一人） 法律性（合同行為） 經(jīng)濟(jì)性（補償 /給付 的經(jīng)濟(jì)保障活動） 商品性 直接表現(xiàn)：個別 個別 間接表現(xiàn)：全部 全部 科學(xué)性（以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)） 、保險與相似制度的比較 人身保險與社會保險 保險與救濟(jì) 保險與儲蓄 區(qū)別： 人身保險 社會保險 經(jīng)營主體 商業(yè)保險公司 社會保險機構(gòu) 行為依據(jù) 合同，民事行為 政府行為 實施方式 協(xié)商、自愿訂立 強制實施 適用原則 個人公平 社會公平 保障功能 以保額為限 基本生活需要 保費負(fù)擔(dān) 個人負(fù)擔(dān)，較高 三方負(fù)擔(dān)，較低 共同點 ： 1）前提：風(fēng)險的存在 2）對象：社會再生產(chǎn)人的要素 3）數(shù)理基礎(chǔ)：概率論與大數(shù)法則 4）物質(zhì)基礎(chǔ)：保險基金（保險準(zhǔn)備金） 、按照 實施方式 分類 強制保險、 自愿保險 二、按 保險標(biāo)的 分類 財產(chǎn)保險 （財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險） 人身保險 （人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險） 三、按 承保方式 分類 原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 、保險保障功能 財產(chǎn)保險的 補償功能 人身保險的 給付功能 二、資金融通功能 保費收入與賠付支出之間存在 時間滯差 收取的保險費與賠付支出只見有時也存在 數(shù)量滯差 、社會管理功能 社會保障管理 社會減震器 社會風(fēng)險管理 社會關(guān)系管理 社會潤滑器 社會信用管理 關(guān)鍵題點： 中國 是最早發(fā)明 風(fēng)險分散 這一保險基本原理的國家。 鏢局 是我國特有的一種 貨物運輸保險 的原始形式。 鏢力 相當(dāng)于現(xiàn)代的 保險費率。 漢謨拉比法典 是一部有關(guān)保險的 最早法規(guī) 。 共同海損分?jǐn)傊贫?是 海上保險 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔(dān) ”的基本原理。 海上保險的 最早形式 ： 船舶抵押借款制度。 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險 的雛形。 基爾特 制度是 人身保險、養(yǎng)老險 的較早形式。 現(xiàn)代海上保險 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國 。 當(dāng)代國際保險市場上最大的保險壟斷組織之一“勞合社” 最初 就是 專營海上保險 。 巴蓬 具有“現(xiàn)代保險之父”之稱。 埃德蒙 制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 保險密度 反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。（與人口相關(guān)） 保險深度 反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位。（與 1995年 我國第一部保險法 中華人民共和國保險法 頒布。 2002年首次修改，于 2003年 1月 1日 起正式實施。 、保險合同的定義 中華人民共和國保險法 第十條規(guī)定： 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險人：收取保險費，賠償或給付保險金 投保人：交付保險費，請求賠償或給付保險金 、保險合同的特征 （一）保險合同是 有償 合同 當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價 （二）保險合同是 保障 合同 投保人的 經(jīng)濟(jì)利益 受到保險人的保障 （三）保險合同是 有條件的雙務(wù) 合同 保險人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時才履 行，因而是附有條件的雙務(wù)合同 （四）保險合同是 附和 合同 事先擬定，印好格式條款 （五）保險合同是 射幸 合同 保險人的義務(wù)履行取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生 （六）保險合同是 最大誠信 合同 誠信是合同訂立的基礎(chǔ) 、保險合同的種類 合同的性質(zhì) 1、補償性保險合同 2、給付性保險合同 保險價值在訂立合同 是否確定 1、定值保險合同 2、不定值保險合同 承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式 1、單一風(fēng)險合同 2、綜合風(fēng)險合同 3、一切風(fēng)險合同 保險金額 與出險時保險價值的對比 1、足額保險合同 2、不足額保險合同 3、超額保險合同 保險標(biāo)的 1、財產(chǎn)保險合同 2、人身保險合同 承保方式 1、原保險合同 2、再保險合同 、保險合同的主體 二、保險合同的客體 主體 當(dāng)事人 保險人（承保人） 投保人（要保人） 關(guān)系人 被保險人 受益人 客體 保險利益 （投保人對保險標(biāo)低所具有的法律上承認(rèn)的利益） 保險標(biāo)的 （ 保險利益的載體） 、保險合同的內(nèi)容 保險合同當(dāng)事人之間有法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項 （一）保險條款及其分類 1、按保險條款的性質(zhì)不同 基本條款 附加條款 2、按保險條款對當(dāng)事人的約束程度 法定條款 任意條款 （二）保險合同的基本事項 1、保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 2、保險標(biāo)的 3、保險責(zé)任和責(zé)任免除 4、保險期間和保險責(zé)任開始期間 5、保險價值 6、保險金額 7、保險費及支付辦法 8、保險金額賠償或給付辦法 9、違約責(zé)任和爭議處理 10、訂立合同的年、月、日 、保險合同的訂立 （ 1）含義 （ 2）保險合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 、保險合同的形成與構(gòu)成 （一）保險合同的書面形式 （ 1）保險單（正式書面憑證） （ 2）暫保單（又稱 “ 臨時保單 ” ，有效期 30天） （ 3）保險憑證（又稱 “ 小保單 ” ） （ 4）其他書面形式（保險協(xié)議書） （二） 保險合同的構(gòu)成 （ 1）投保單（又稱 “ 要保單 ” ） （ 2）批單（又稱 “ 背書 ” ） 、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 “零時起保制” （二）保險合同的有效與無效 有效 條件：具有保險合同的主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法 保險合同 無效 須由 人民法院 或 仲裁機構(gòu) 進(jìn)行確認(rèn) 保險合同無效可以分為 全部無效 和 部分無效 無效 失效 、 中止及終止 、保險合同的變更 （一）保險合同主體的變更 1、保險人的變更 2、投保人、被保險人、受益人的變更 （二）保險合同內(nèi)容的變更 1、保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 2、具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個方面） （三）保險合同變更的程序和形式 、保險合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險合同的效力 暫時失效 特點： 1、投保人在約定的保費交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 2、中止合同后可以在 2年內(nèi)申請復(fù)效 （二）終止 定義： 保險合同的法律 效力完全消滅 特點： 1、自然終止 2、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4、因保險標(biāo)的的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 、保險合同條款的解釋 （一）解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險人和受益人原則 批注優(yōu)于正文 補充解釋原則 （二）解釋效力 （ 1）有權(quán)解釋 包括： 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 （ 2）無權(quán)解釋 、保險合同爭議處理方式 1、協(xié)商 2、仲裁（具有法律效力） 3、訴訟 民事訴訟法 第二十一條規(guī)定 “ 因保險合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄 ” 、最大誠信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點） （ 1） 信息的不對稱性 （ 2） 保險合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 無限告知、 詢問回答告知 保險人 明確列明、明確說明結(jié)合 （ 2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險 3種默示保證） （ 3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險人放棄合同 解釋權(quán) 與 抗辯權(quán) 禁止反言在保險實踐中主要用于約束 保險人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險人 、保險利益及其確立條件 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟(jì)，確定 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 （了解 ） 、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財產(chǎn)保險中 財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的 全過程 中存在 （海上貨物運輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 、損失補償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險補償?shù)囊蛩?（一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 1、限額責(zé)任賠償方法 2、免賠額（率）賠償方法 、損失補償原則的派生原則 （一）保險代位原則 1、含義 保險代位是保險人取代 投保人 對第三者的 求償權(quán)或?qū)?biāo)的的 所有權(quán) 2、內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（ 不適用于人身保險 ） （ 2）物上代位權(quán) （二）損失分?jǐn)傇瓌t 1、含義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則 2、方法 （ 1） 比例責(zé)任制 （我國采用） （ 2）限額責(zé)任制 （ 3）順序責(zé)任制 、損失補償原則的例外情況 （一） 定值保險 （二） 重置成本保險 （三） 人身保險 、近因與近因原則 （一）近因 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則 通過判明 風(fēng)險事故 與 保險標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 1、單一原因 2、多種原因同時并存發(fā)生 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生 關(guān)注本節(jié)案例題 、保險銷售的含義 保險營銷 ：以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導(dǎo)向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。 保險銷售 時將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié) 、保險銷售的主要環(huán)節(jié) 四個環(huán)節(jié)： （ 1）準(zhǔn)保戶開拓 合格準(zhǔn)保戶 ：由保險需求、有交費能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （ 2）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求 （ 3）設(shè)計并介紹保險方案 設(shè)計保險方案時應(yīng)遵循的首要原則是 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 、保險銷售渠道 保險銷售渠道按照 有無保險中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險代理人銷售 保險經(jīng)紀(jì)人銷售 、保險承保的含義 保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié) 承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的 財務(wù)穩(wěn)定性 和 經(jīng)營效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險標(biāo)的的危險程度，并據(jù)此進(jìn)行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實際查勘獲取的信息 （二）作出承保決策 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費 、財產(chǎn)保險的核保 （一） 核保要素： 1、保險標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、保險財產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 4、有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 5、檢查各種安全管理制度的制定和實施情況 6、查驗被保險人以往的事故紀(jì)錄 7、調(diào)查被保險人的道德情況 （二）劃分風(fēng)險單位 風(fēng)險單位 是指一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標(biāo)的劃分；按投保單位劃分 、人壽保險的核保 （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個人病史和家族病史；職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境 （二）風(fēng)險類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、弱體風(fēng)險、不可保風(fēng)險 、保險理賠的含義 是指在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 二、基本原則 重合同、守信用 主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 實事求是 、流程 七個環(huán)節(jié)： 接案，立案，出身，調(diào)查，核定，復(fù)核、審批， 結(jié)案、歸檔 保險法 第 27條： 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起 5年 不行使而消滅 保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容： 保險產(chǎn)品的 售前、售中、售后 三個環(huán)節(jié)的服務(wù) 1、提供咨詢服務(wù) 2、風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù) 3、接報案、查勘與定損服務(wù) 4、核賠服務(wù) 5、客戶投訴處理服務(wù) 財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 防災(zāi)防損 制定方案、重點落實、特殊服務(wù) 人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 （一）壽險契約保全服務(wù) 保全服務(wù)是壽險公司業(yè)務(wù)量最大的服務(wù) 內(nèi)容：合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付 （二） “ 孤兒 ” 保單服務(wù) “ 孤兒 ” 保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單 內(nèi)容：保全服務(wù)、保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù) 、財產(chǎn)保險的定義： 廣義： 以財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 狹義： 以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險 、財產(chǎn)保險的特征 （一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性 （二）保險標(biāo)的的特殊性： 可用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益 （三）保險利益的特殊性： 保險利益產(chǎn)生于人與物之間的關(guān)系；有量的規(guī)定性； 保險利益在合同訂立時到損失發(fā)生全程都存在 （四）保險金額確定的特殊性 ： 一般參照保險標(biāo)的的實際價值 （五）保險期限的特殊性： 保險期限較短 （六）保險合同的特殊性： 屬于損失補償合同 、財產(chǎn)保險的種類： 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險 企業(yè)財產(chǎn)保險 利潤損失保險 家庭財產(chǎn)保險 運輸工具保險 貨物運輸保險 工程保險 特殊風(fēng)險保險 農(nóng)業(yè)保險 責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 信用（保證）保險 商業(yè)信用保險 進(jìn)出口信用保險 合同保證保險 產(chǎn)品保證保險 忠誠保證保險 、企業(yè)財產(chǎn)保險標(biāo)的范圍： （一）可保財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn) 價值不易確定，風(fēng)險較小 （三）不可保財產(chǎn) 不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn) 很難鑒定其價值的財產(chǎn) 與法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn) 暫時不能保的財產(chǎn) 必然會發(fā)生危險的財產(chǎn) 應(yīng)投保其他險種的財產(chǎn) 不提高費率 需提高費率 /需附加保險特約條款 、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍： 保險責(zé)任、責(zé)任免除、附加責(zé)任（舉例 三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 固定資產(chǎn) 保險金額與保險價值的確定 流動資產(chǎn) 保險金額與保險價值的確定 帳外財產(chǎn) 和 代保管財產(chǎn) 的保險金額與保險價值的確定（舉例 、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限 保險人按照被保險財產(chǎn)的種類，分別制定 級費率 。 在此基礎(chǔ)上制定 基本險費率 和 附加險費率。 保險期限通常為 一年 五、企業(yè)財產(chǎn)的賠償處理 （一）賠償金額的計算：全部損失按保險金額賠 部分損失按比例賠 （二）施救費用的賠償：單獨計算 （三）殘值處理 （四）代位求償權(quán)的行使 （五）對原保單的批改 （六）重復(fù)保險的分?jǐn)?、家庭財產(chǎn)保險的含義 （一）普通家庭財產(chǎn)保險 （二）家庭財產(chǎn)兩全保險： 經(jīng)濟(jì)補償、到期還本 （三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險： 投資功能、保障功能 （四） 個人貸款抵 押房屋保險 、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍 （一）一般可保財產(chǎn)： 普通家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的 投資保障型家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的 個人貸款抵押房屋保險的保險標(biāo)的 （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn)（ 三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍： 保險責(zé)任，責(zé)任免除 （ 、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn) 個人貸款抵押房屋保險的抵押房屋 五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率 一般： 1年、 3年或 5年 抵押房屋：最長 20年，保費據(jù)保險期限的長短，按 5年、 611六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （ 一般會根據(jù) 財產(chǎn)性質(zhì) 采用不同的賠償方式 、機動車輛保險的保險標(biāo)的 以機動車輛 本身 及機動車輛的 第三者責(zé)任 為保險標(biāo)的，分為機動車輛 基本險和附加險 二、機動車輛損失險 （一） 保險責(zé)任 （二）責(zé)任免除 :風(fēng)險免除；損失免除 （三）保險金額 : 按投保時新車購置價； 按投保時實際價值； 按投保時新車購置價協(xié)商 （四）賠償處理： 經(jīng)合同雙方確認(rèn)后，保險人在 10日 內(nèi)一次賠償結(jié)案 1、免賠規(guī)定（規(guī)定免賠率；按責(zé)免賠；事故累進(jìn)免賠） 2、賠償處理（全部損失；部分損失；最高賠款以保險金額為限） 3、施救費用分?jǐn)?4、殘值處理 5、代位求償權(quán)的行使 、機動車交通事故責(zé)任強制保險 （一）保險責(zé)任 （二）責(zé)任免除 對傷害對象的限制 損失原因的免除 不予承擔(dān)的費用和損失 （三）賠償限額 （四）賠償處理 、機動車輛保險的附加險 （一）車輛 損失險的附加險： 全車盜搶險；玻璃單獨破碎險 車輛停駛損失險；自然損失險 新增加設(shè)備損失險；代步車費用險； 車身劃痕損失險 （二）交強險的附加險： 車上人員責(zé)任險；車上貨物責(zé)任險 無過錯損失補償險；車載貨物掉落責(zé)任險 （三）損失險、交強險和車上人員責(zé)任險的共同附加險 （四）損失險和全車盜搶險的共同附加險 （五）所有基本險和附加險的附加險 、機動車輛的無賠款優(yōu)待 （一）享受“無賠款優(yōu)待” 的條件 1、保險期限必須滿一年 2、保險期限內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保 （二）享受“無賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn) （三） 確定“無賠款優(yōu)待”時注意問題 、貨物運輸保險及其特征 特征主要體現(xiàn)在： 保障對象多變性 承保標(biāo)的流動性 承保風(fēng)險綜合性 保險合同變更自由性 保險期限空間性 國際性 、國內(nèi)貨物運輸保險的責(zé)任范圍 保險責(zé)任：基本險、綜合險的保險責(zé)任 責(zé)任免除 三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額 采用 定值保險 的方法 四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率 保險期限： 倉至倉條款 保險費率：基本險費率、附加險費率 費率厘定的考慮因素：運輸方式、運輸工具、貨物性質(zhì)（一般貨物；般易損貨物；易損貨物；特別易損貨物） 五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理（ 、責(zé)任保險及其特征 （一）保險標(biāo)的 被保險人在法律上應(yīng)負(fù)的 民事?lián)p害賠償責(zé)任 （二）承保基礎(chǔ)： （ 期內(nèi)發(fā)生式；期內(nèi)索賠式 ） （三）承保方式： 主險、附加險 （四）賠償對象 直接賠償對象 被保險人 間接賠償對象 第三者即受害人 （五）賠償范圍 （六）賠償限額（ 與保險金額不同 ） （七）賠償 、責(zé)任保險的種類 公眾責(zé)任保險： 期內(nèi)發(fā)生式 產(chǎn)品責(zé)任保險： 期內(nèi)索賠式 雇主責(zé)任保險： 期內(nèi)索賠式 職業(yè)責(zé)任保險 ： 期內(nèi)索賠式 （保證）保險 、信用（保證）保險及其特征 承保風(fēng)險具有特殊性 強調(diào)損失共擔(dān) 風(fēng)險調(diào)查困難 二、信用保險主要種類 一般商業(yè)信用保險 賒銷信用保險 貸款信用保險 個人貸款信用保險 出口信用保險 短期出口信用保險（不超過 180天） 中長期出口信用保險（超過 2年） 、保證 保險的種類 （一）合同保證保險： 供應(yīng)保證保險；投標(biāo)保證保險 履約保證保險；預(yù)付款保證保險； 維修保證保險 （二）忠誠保證保險（ 雇主投保、以其正式雇員的誠實信用為保險標(biāo)的 ） （三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別 （ 保險標(biāo)的不同；業(yè)務(wù)性質(zhì)不同；責(zé)任范圍不同 ） 、農(nóng)業(yè)保險及其特點 （一）含義： 是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在 種植業(yè) 和 養(yǎng)殖業(yè) 生產(chǎn)過程中因 自然災(zāi)害 和 意外事故所造成的 經(jīng)濟(jì)損失 的一種財產(chǎn)保險 （二 ）特點： 地域性 季節(jié)性 連續(xù)性 政策性 、農(nóng)業(yè)保險的種類 （一）種植業(yè)保險 （二）養(yǎng)殖業(yè)保險 養(yǎng)植業(yè)保險 畜禽養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 種植業(yè)保險 農(nóng)作物保險 林木保險 生長期農(nóng)作物保險 收獲期農(nóng)作物保險 林木保險 果樹保險 果樹產(chǎn)量保險 果樹死亡保險 、人身保險的定義 以人的壽命和身體為保險標(biāo)的 壽命 死亡和生存兩種狀態(tài) 身體 健康、生理機能、勞動能力等狀態(tài) 、人身保險的特征 人身風(fēng)險的特殊性 風(fēng)險事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定 （死亡率） 相對穩(wěn)定 保險標(biāo)的的特殊性 沒有客觀的價值標(biāo)準(zhǔn) 生命和身體都很難用貨幣衡量其價值 標(biāo)準(zhǔn)體 非標(biāo)準(zhǔn)體 保險利益的特殊性 保險利益產(chǎn)生于人與人之間 沒有量的規(guī)定性（保險利益一般是無限的 ） 注意：在債權(quán)關(guān)系中，保險利益以債權(quán)金額為限 保險利益只是訂立保險合同的前提條件 保險金額確定的特殊性 考慮因素： 被保險人對人身保險需要的程度 投保人交納保費的能力 保險合同性質(zhì)的特殊性 定額給付性合同 保險合同的儲蓄性 人身保險的純保費分為危險保費和儲蓄保費兩部分 保險期限的特殊性 長期合同 、人身保險的種類 人壽保險 死亡保險、生存保險、兩全保險 人身意外傷害保險 普通意外傷害保險 特定意外傷害保險 健康保險 醫(yī)療保險 疾病保險 收入補償保險 、人壽保險的種類 （一）普通型人壽保險 1、死亡保險 （ 1）定期壽險 （ 2）終身壽險 2、生存保險 為老年人提供養(yǎng)老保障或為子女提供教育金 3、兩全保險 將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來 儲蓄性極強 普通終身壽險 限期交費終身壽險 躉交終身壽險 （二）年金保險 分期給付保險金 1、按交費方式分： 躉交年金、期交年金 2、按被保險人數(shù)分： 個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金 3、按給付額是否變動分： 定額年金、變額年金 4、按給付開始日期分： 即期年金、延期年金 5、 按給付方式分： 終身年金、最低保證年金、定期生存年金 （三）簡易人壽保險 低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群 交費期較短，通常為月、半月、周 保險金額都有一定的限制 大多采用等待期或削減給付制度 保費略高于普通人壽保險費率 （四）團(tuán)體人壽保險 對象：團(tuán)體（合格，有特定業(yè)務(wù)，獨立核算） 被保險人必須是能夠參加正常工作的在職人員（不 需體檢或提供其他可保證明），持保險證 采用經(jīng)驗費率的防法，以死亡率表為依據(jù) （五）新型人壽保險 1、分紅保險 2、投資連結(jié)保險 3、萬能保險 、人壽保險合同的常用條款 不可爭條款 年齡誤告條款 寬限期條款 中止復(fù)效條款 自殺條款 不喪失現(xiàn)金價值條款 保單貸款條款 自動墊交保險費條款 、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 1、人壽保險的保費是由 純保費 和 附加保費 構(gòu)成。 純保費 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 2、影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點 產(chǎn)品的特點 3、定價假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費用率假