不同人生階段的理財(cái)策劃方案

“ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 不同人生階段的理財(cái)策劃方案 2005年 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 2 提綱 “昂首起步”理財(cái)策劃方案 為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計(jì) “鴻業(yè)成長”理財(cái)策劃方案 為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計(jì) “浪漫世界”理財(cái)策劃方案 為新婚夫婦量身設(shè)計(jì) “小康之家”理財(cái)策劃方案 為家庭成長期人士量身設(shè)計(jì) “豐盛人生”理財(cái)策劃方案 為家庭成熟期人士量身設(shè)計(jì) “金色夕陽”理財(cái)策劃方案 為退休人士量身設(shè)計(jì) “ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 昂 首 起 步 成長期理財(cái)規(guī)劃方案 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 4 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 告別學(xué)生時(shí)代，開始職場生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財(cái)富，同時(shí)您也面臨著新的課題 。 如何管理自己的財(cái)富？ 成長期特征分析 成長期理財(cái)小竅門 成長期理財(cái)重點(diǎn) 案例分析 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 5 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 特征分析 青年人追求自由，熱衷消費(fèi)，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財(cái)觀念將終身受用； “ 習(xí)慣決定命運(yùn) ” 單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財(cái)富積累的重要階段。提高儲(chǔ)蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) ； “ 好的開始是成功的一半 ” 盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； “ 智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆 ” (企管培訓(xùn)資料下載 ) 6 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 理財(cái)技巧 作個(gè)財(cái)富的“小管家” 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計(jì)消費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計(jì)劃性 分戶管理，心中有數(shù) 分開設(shè)立 “ 收入帳戶 ” 、 “ 支出帳戶 ” 、 “ 投資帳戶 ” 、“ 儲(chǔ)蓄帳戶 ” ，便于個(gè)人財(cái)務(wù)分析和管理 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 7 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 理財(cái)技巧 巧用牡丹貸記卡 1、 貸記卡消費(fèi)享受 25以緩解臨時(shí)出現(xiàn)的資金緊張； 2、 把貸記卡作為 “ 支出帳戶 ” 可以控制每月開支水平； 3、積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款； 4、可以參與積分兌獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)返現(xiàn)等活動(dòng)。 善用電子銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時(shí)查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務(wù)，快捷時(shí)尚。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 8 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) 儲(chǔ)蓄與投資 青年人單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃非常重要，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險(xiǎn)和期限不同的投資品種中。 活期存款 ： 通常為 3個(gè)月的生活費(fèi)用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時(shí)性流動(dòng)資金需要。 定期定額儲(chǔ)蓄： 為未來 1支付購車、購房的首期款。 基金定投： 選擇風(fēng)險(xiǎn)適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進(jìn)行定期定額的長期投資，為 3年以上的理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 9 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) 住房計(jì)劃 1、考慮租房成本、房價(jià)水平等因素，作出租房或購房的選擇； 2、單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結(jié)婚成家時(shí)再換較大的住房； 3、購房時(shí)善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)； 4、貸款購房時(shí)房屋價(jià)值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 10 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 案例分析 張先生， 24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入 5000元，每月房租 800元，其他費(fèi)用 1200元；現(xiàn)有銀行活期存款 6萬元，無負(fù)債；計(jì)劃在 2年后買房， 5年后買車。 分析： 1、張先生每月可儲(chǔ)蓄 3000元，儲(chǔ)蓄率 =60%，收支基本合理； 2、張先生要為購車和購房計(jì)劃作好儲(chǔ)蓄計(jì)劃； 3、現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、張先生需要購買保險(xiǎn)。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 11 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 案例分析 購房購車計(jì)劃 考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生 ： 1、購房選擇價(jià)值 24萬元的單身公寓（ 40平米， 6000元 /平米）。首付 20%，即通過儲(chǔ)蓄的方式自籌 銀行貸款 揭 20年，貸款年利率 2、購車選擇價(jià)值 15萬元的中檔轎車。 首付 8萬元，向銀行貸款 7萬元，按揭 3年，貸款年利率 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 12 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 案例分析 購房購車計(jì)劃 購房： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 2萬元作為購房專款，在未來 2年內(nèi)每月準(zhǔn)備 1100元，以 3%的年回報(bào)率計(jì)算， 2年后可支付購房首期款 房貸款 20年按揭，每月等額還款 1300元。 購車： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 3萬元作為購車?？?，在未來 5年內(nèi)每月儲(chǔ)蓄 730元，以 7%的年回報(bào)率計(jì)算， 5年后可支付購車首期款8萬元。購房貸款 7萬元， 3年按揭，每月等額還款 2100元。 未來 8年的現(xiàn)金流量表 （ 假設(shè)收入、支出水平都按一定比例增長） 時(shí)間 收入 房租 日常支出 購房準(zhǔn)備 購車準(zhǔn)備 購房還款 購車還款 可投資余額第 0 - 2 年 5000 800 1200 1100 730 0 0 1170第 3 - 5 年 7000 0 2000 0 730 1300 0 2970第 6 - 8 年 9000 0 3000 0 0 1300 2100 2600 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 13 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 案例分析 資產(chǎn)配置 活期存款： 建議活期帳戶保留日均余額 8000元，應(yīng)對日常支出及緊急準(zhǔn)備的需要； 貨幣市場基金： 風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期年收益 3%。建議將購房?？?2萬元、每月購房準(zhǔn)備金 1100元投資該基金，以保證 2年后支付購房首期款。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長期儲(chǔ)蓄?？蛇x擇 華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金 。 平衡型基金： 風(fēng)險(xiǎn)適中，穩(wěn)健成長，預(yù)期年收益率 7%。建議將購車?？?3萬元、每月購車準(zhǔn)備金 730元投資該基金，以實(shí)現(xiàn) 5年后支付購車首期款的目標(biāo)。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長期投資?？蛇x擇 南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富基金 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 14 【 昂首起步 】 成長期理財(cái)策劃 案例分析 保險(xiǎn)計(jì)劃 張先生工作初期資產(chǎn)和收入有限，可選擇中國人壽 “ 人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn) ” （中國人壽卡） 。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金額 10萬元，意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn)金額 2000元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額 1萬元。每份保單每年保費(fèi) 130元，建議張先生購買 5份，受益人為張先生父母。 隨著張先生年齡和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長，可購買中國人壽 “ 康寧終身保險(xiǎn) ” ，保單包括身故保險(xiǎn)金額 30萬元、重大疾病保險(xiǎn)金額 20萬元、殘疾保險(xiǎn)金 30萬元。保費(fèi)每年 7000元， 20年交清，終身保障。 “ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 鴻 業(yè) 成 長 創(chuàng)業(yè)期人士理財(cái)策劃方案 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 16 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮 ， 找到了可以相伴一生的知心愛人 ， 然而幸福生活中總參雜著一點(diǎn)點(diǎn)苦澀與煩惱 ， 成家立業(yè) ， 買房 、 購車 ， 生活的負(fù)擔(dān)開始圍繞在您身邊 ， 工行專業(yè)理財(cái)師以豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能 ， 多樣化融資渠道 ， 助您達(dá)到成功的彼岸 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 17 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 特征分析 處于該階段的您開始搭建自身財(cái)富的平臺(tái)，雖然資產(chǎn)初步形成規(guī)模，但即將面臨結(jié)婚生子，購房等大筆財(cái)務(wù)支出，您快速增長財(cái)富的愿望一定是與日俱增，如何在有限資產(chǎn)和收入的情況下作最有效的財(cái)務(wù)選擇和安排，這對您提出了更高的理財(cái)要求。 年輕有沖力的創(chuàng)業(yè)者普遍有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資目標(biāo)選擇比較吻合您的實(shí)際情況。 快捷高效的工作風(fēng)格是年輕人最大的優(yōu)勢 ， 靈活運(yùn)用電子銀行完成日常性的財(cái)務(wù)行為將會(huì)節(jié)約大量的時(shí)間 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 18 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 金融需求分析 這時(shí)期的理財(cái)主要有四個(gè)方面的財(cái)務(wù)需求： 結(jié)婚規(guī)劃 、 購房規(guī)劃 、 保險(xiǎn)規(guī)劃 、 投資管理 。 個(gè)人收支預(yù)算 ：家計(jì)收支預(yù)算是您生前的不可或缺的好幫手 ， 同時(shí)也養(yǎng)成您資金計(jì)劃和運(yùn)用的習(xí)慣 ， 逐步實(shí)現(xiàn)人生夢想 。 家庭結(jié)婚計(jì)劃 ：結(jié)婚的準(zhǔn)備早早應(yīng)該開始 ， 精打細(xì)算的開支這就開始了 。 購房貸款計(jì)劃 ：愛巢是需要雄厚資金的支撐 ， 合理的貸款還款計(jì)劃選擇是您必須考慮的重大決策之一 。 投資規(guī)劃 ：高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn) ， 年輕人的投資組合是金融投資成敗的關(guān)鍵 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 19 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 實(shí)現(xiàn)途徑 1、 規(guī)劃管理錢：工行的理財(cái)師協(xié)助編制家計(jì)收支預(yù)算表 、 資產(chǎn)負(fù)債表 ， 利用 “ 金融 家 ” 網(wǎng)上銀行進(jìn)行帳務(wù)管理和轉(zhuǎn)帳支付； 2、 借錢：申請工行 “ 幸福 ” 貸款滿足他們買房的大筆資金需求； 3、 省錢：盈余現(xiàn)金可利用 1天或 7天通知存款獲得較高收益； 4、 賺錢：選擇銀證通 、 匯市通 、 開放式基金等各種渠道或產(chǎn)品進(jìn)行投資； (企管培訓(xùn)資料下載 ) 20 一 基本資料及假設(shè) 家庭成員：黃先生 28歲 職業(yè)：銀行客戶經(jīng)理 現(xiàn)有積蓄： 20萬 年結(jié)余： 6萬 暫無父母贍養(yǎng)負(fù)擔(dān) 通貨膨脹率 3% 中等風(fēng)險(xiǎn)偏好， 預(yù)計(jì)投資收益率 7% 二、理財(cái)目標(biāo) 兩年后買房 兩年后結(jié)婚 投資計(jì)劃 % 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 21 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 分類 風(fēng)險(xiǎn)承受能力 高 中 低 主 觀 風(fēng) 險(xiǎn) 態(tài) 度 激進(jìn) 激進(jìn) 中等 穩(wěn)健 中等 積極偏穩(wěn)健 中等 穩(wěn)健 保守 穩(wěn)健 穩(wěn)健偏保守 保守 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 22 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 財(cái)務(wù)分析 從張先生的情況來看 ， 個(gè)人資產(chǎn)已積累 20萬 ， 年收支相抵后節(jié)余6萬元 ， 未來理財(cái)目標(biāo)資金需求缺口很大 。 現(xiàn)有資產(chǎn)未有效投資 ， 理財(cái)收入很低 。 如不改善 ， 不能實(shí)現(xiàn)將來的理財(cái)目標(biāo) 。 要改善家庭的財(cái)務(wù)狀況 ， 需要爭取收入增加 ， 節(jié)約開銷 ， 加速儲(chǔ)蓄投資 ， 年節(jié)余 6萬元要合理安排投資組合 。 完全沒有保險(xiǎn)保障 ， 個(gè)人面臨健康 、 殘疾的風(fēng)險(xiǎn)較大 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 23 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 家庭規(guī)劃 假定條件： 未來結(jié)婚費(fèi)用和房價(jià)不變，房屋貸款最高 8成， 兩年后需要 5萬結(jié)婚費(fèi)用 兩年后首期支付 10萬，貸款 40萬，貸款 20年，等額還款法月供 2800元 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 24 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 保險(xiǎn)規(guī)劃 張先生參加社會(huì)養(yǎng)老及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) ， 但保障是有限的 。 當(dāng)前應(yīng)該增加對自身健康和殘疾風(fēng)險(xiǎn)保障 ， 為了對父母有所保障 ， 也應(yīng)投保一定壽險(xiǎn) 。 建議投保 10萬意外險(xiǎn) ， 10萬重大疾病險(xiǎn) ， 10萬壽險(xiǎn) ， 年保險(xiǎn)費(fèi)開支控制在 3000元內(nèi) 。 結(jié)婚之后保費(fèi)控制在 5000元內(nèi) 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 25 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 投資規(guī)劃 貨幣型基金 國債 股票型基金 合計(jì) 投資比例 10% 20% 70% 100% 收益率 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 26 【 鴻業(yè)成長 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 案例分析 專家建議 建立良好的消費(fèi)習(xí)慣 。 在符合自身經(jīng)濟(jì)條件下既要滿足當(dāng)前的生活需求 ， 又要兼顧未來的積累和保障 。 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí) ， 既要選擇收益較高但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高的金融投資 ， 又要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi) ， 通過合理搭配不同投資 ， 平衡風(fēng)險(xiǎn) 。 利用網(wǎng)上銀行 、 電話銀行等工具提高投資理財(cái)?shù)男?， 把握機(jī)遇 。 “ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 浪 漫 世 界 新婚期人士理財(cái)策劃方案 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 28 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 剛剛筑起兩人溫馨愛巢，開始了無比幸福的浪漫二人世界。作為 21世紀(jì)的新婚佳人，追求更加愜意、財(cái)富自由的生活方式。 新婚家庭特征分析 理財(cái)重點(diǎn) 理財(cái)建議 案例分析 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 29 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 特征分析 結(jié)婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個(gè)理財(cái)?shù)男缕瘘c(diǎn)。年輕人告別了原來的單身生活，開始了浪漫的二人世界。 婚姻專家認(rèn)為，理財(cái)技能在現(xiàn)代的婚姻生活中的重要性不可忽視，良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也是美滿婚姻生活的一個(gè)重要保障。 婚后財(cái)務(wù)的變化 理財(cái)成為夫妻雙方的共同責(zé)任 收入 收入 支出 家庭儲(chǔ)蓄 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 30 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 特征分析 風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中等至中高 風(fēng)險(xiǎn)偏好：中等至中高 注：這只是按照一般情況分析的結(jié)果，具體個(gè)案具體分析風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)目標(biāo) 原來個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃變成了家庭的理財(cái)計(jì)劃 購買住房 首要理財(cái)目標(biāo) 保險(xiǎn)計(jì)劃 不得不考慮的儲(chǔ)備金計(jì)劃 贍養(yǎng)父母 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 31 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) 房屋規(guī)劃 儲(chǔ)蓄有限，所以一次性全額付款購買能力有限 善于利用融資，即銀行住房貸款，發(fā)揮杠桿效應(yīng) 不一定需要一步到位買大房子，可以考慮以后收入增加，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后才換大房子 每月還款負(fù)擔(dān)不要過重或占收入比例過高 根據(jù)自己的情況，采取合適的還款方式，等額本息還款法和等額本金還款法 可申請工行 幸福住房貸款 和 個(gè)人消費(fèi)貸款 分別用于購房和房屋裝修 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 32 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) 要計(jì)劃和堅(jiān)持定期定額儲(chǔ)蓄和投資 負(fù)擔(dān)越來越重，養(yǎng)育子女，贍養(yǎng)老人 強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，積少成多 提高收益率，增加理財(cái)收入 采用 工行的基金定投 積累 定投積累69,009165,797491,9462,395,6210500000100000015000002000000250000030000005 10 20 40時(shí)間（年）金額時(shí)間（年）累計(jì)金額每月定投 1000元，預(yù)期年收益率為 7% (企管培訓(xùn)資料下載 ) 33 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) 保險(xiǎn)計(jì)劃 結(jié)婚后，保險(xiǎn)開始重要起來 當(dāng)收入不高時(shí)，可主要考慮意外險(xiǎn) 在 工行網(wǎng)上銀行 直接購買人保的 中國人壽卡 ， 128元就可獲得 10萬元的意外保障和 2000元的意外急救醫(yī)療 當(dāng)收入提高后，意外險(xiǎn)、健康疾病和養(yǎng)老保險(xiǎn)都要加入理財(cái)?shù)姆懂?購買工行代售的 太平人壽“福滿堂” 保險(xiǎn)，采取年繳方式，除了到期可領(lǐng)取養(yǎng)老金外，還可購買附加險(xiǎn)中的健康疾病險(xiǎn) (企管培訓(xùn)資料下載 ) 34 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 理財(cái)建議 建立家庭帳本 原本單身貴族生活支出較為自由，少有理財(cái)習(xí)慣 利用工行的 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行 ，隨時(shí)了解帳戶情況，了解家庭收入和支出的情況，以便好好計(jì)劃 申請 工行牡丹卡 ，用牡丹卡消費(fèi)，自然就知道自己的支出記錄 準(zhǔn)備家庭緊急備用金 應(yīng)付失業(yè)或收入減少 應(yīng)付緊急醫(yī)療或特殊事故 利用 工行牡丹卡 ，可有最長 56天的免息貸款 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 35 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 案例分析 韓小姐 ： 25歲，企業(yè)辦公室工作人員，年薪 4萬，有基本醫(yī)療保障。 陳先生： 28歲，機(jī)場技術(shù)人員，年薪 5萬，有基本醫(yī)療保障。 雙方父母均有收入和醫(yī)療保障，無負(fù)擔(dān)；結(jié)婚后買新房，打算一兩年后要孩子；兩人目前共有存款 10萬，結(jié)婚雙方父母親友禮金10萬。 從已知條件所得 當(dāng)前兩人的總資產(chǎn)是 20萬元，每月工資性收入 7500元 假設(shè)每月支出是 2500，不考慮房貸 每月可儲(chǔ)蓄 5000元 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 36 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 案例分析 韓小姐打算婚后購買新房，對于已有 20萬的存款的家庭是有足夠的實(shí)力的，而且買房可節(jié)省房租 可選擇買 50萬左右的房子，在我行申請幸福貸款。 建議 首付兩成 10萬 ，貸款 40萬，留下 10萬，其中 5萬可作裝修之用 ，另外 5萬作為家庭準(zhǔn)備金和養(yǎng)育子女的費(fèi)用 按照目前的房貸利率 韓小姐可采取等額還款方法，貸款 20年，需每月還款 2754元 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 37 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 案例分析 除了還貸外，每月還能儲(chǔ)蓄 2246元（ 5000 每月采取基金定投 1000， 20年后可積累到 49萬用作子女教育和其他計(jì)劃 剩余的資金每月積累 1246元，年累計(jì) 14952元 年終時(shí)可投資國債或債券類基金，以后可作為贍養(yǎng)父母和準(zhǔn)備養(yǎng)老金 作為太平“福滿堂”年繳 1萬元的保費(fèi) “ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 小 康 之 家 家庭成長期人士理財(cái)策劃方案 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 39 ， 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 愛情結(jié)晶的呱呱墜地 ， 您的生活又進(jìn)入到了一個(gè)嶄新的階段 ，家庭的脈搏伴隨著小生命的茁壯成長而跳動(dòng) ， 一切的財(cái)務(wù)規(guī)劃因之改變 。 行為特征與金融需求 解決方案 案例分析 專家建議 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 40 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 行為特征與金融需求 進(jìn)入家庭成長期，孩子的降生為年輕父母帶來莫大幸福的同時(shí)，也對理財(cái)提出了更高的要求。這時(shí)的理財(cái)主要有四個(gè)方面： 保險(xiǎn)和教育金、汽車貸款、投資和帳戶管理。 這個(gè)時(shí)期的家庭財(cái)務(wù)管理變得尤為重要，一方面，要養(yǎng)育兒女，準(zhǔn)備教育基金，另一方面，要供樓供車，自己要考慮保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金和投資 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 41 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 行為特征與金融需求 根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn) ， 很多父母有了孩子之后都會(huì)考慮買車以接送孩子 。 日常還要交納煤電水氣費(fèi) 、 孩子入托入學(xué)費(fèi)等 ， 所以很多人從這個(gè)時(shí)期開始對生活理財(cái)?shù)男枨笞兊糜葹槠惹?。 如果能夠利用電子銀行完成日常性的財(cái)務(wù)行為將會(huì)節(jié)約大量的時(shí)間精力 。 隨著家庭財(cái)富的不斷積累 ， 開始需要銀行提供專業(yè)化的投資理財(cái)服務(wù)和私人銀行秘書服務(wù) 。 這樣 ， 他們不僅可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù) 、 享受匯款手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠 ， 而且有專門的理財(cái)策劃師追蹤服務(wù) ， 更可以獨(dú)享一些先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品 ， 使得自身的理財(cái)如虎添翼 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 42 一 基本資料及假設(shè) 家庭成員：黃先生 33歲 妻子 31歲 職業(yè)：公司技術(shù)管理 子女情況：一子 ， 現(xiàn)年 3歲半 外母： 55歲 無收入來源 （ 同住 ） 通貨膨脹率 2% 教育費(fèi)用成長率 2% 預(yù)計(jì)投資收益率 二、其他情況 夫婦二人年薪 15萬元 ，年支出約 7萬元（含小孩學(xué)雜費(fèi)、太太及孩子的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)及房屋按揭供款）黃先生已參加社保，家庭無存款，自有住房價(jià)值 50萬元，該房產(chǎn)目前尚有 26萬元銀行貸款及 3萬元債務(wù)，計(jì)劃兩年后買車。需要籌劃小孩將來的大學(xué)教育費(fèi)用及夫婦二人的養(yǎng)老金。 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 案例分析 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 43 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 案例分析 項(xiàng)目 雙薪 資產(chǎn)總計(jì) 50 存款 0 固定資產(chǎn) 債總計(jì) 務(wù) 產(chǎn)凈額 (資產(chǎn) 產(chǎn)負(fù)債表 （ 單位：萬元 ） 年度收支表（單位：萬元） 項(xiàng)目 收入總計(jì) 工資年收入 支出總計(jì) 年生活支出 年房貸本息 年收支凈額 奉養(yǎng)外母 (此為醫(yī)療開支 ) 及子商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi) 薪 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 44 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 案例分析 從黃先生的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表的情況來看 ， 黃先生的家庭收入較好 ， 年收支相抵后節(jié)余 8萬元 ， 但目前尚無存款 ， 未來理財(cái)目標(biāo)資金需求較大 。 由于無存款 ， 家庭緊急預(yù)備金準(zhǔn)備不足 ， 萬一失業(yè)或者公司欠薪 ， 會(huì)導(dǎo)致家庭出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。 每年的還貸支出占家庭收入的 低于正常水平 20%， 比較合理 。 家庭無生息資產(chǎn) ， 理財(cái)收入為 0， 。 通過以上財(cái)務(wù)報(bào)表分析得出如下結(jié)論：表明其家庭累積財(cái)富的速度極慢 ， 如不改善 ， 幾乎不能實(shí)現(xiàn)將來的理財(cái)目標(biāo) 。 要改善家庭的財(cái)務(wù)狀況 ， 需要積極儲(chǔ)蓄 ， 年節(jié)余 8萬元要合理安排投資組合 ,加快資產(chǎn)累積的速度 ， 提取一定的緊急預(yù)備金 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 45 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 案例分析 黃先生雖然參加社會(huì)養(yǎng)老及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) ， 但保障是有限的 ， 目前家庭尚有房屋貸款 、 債務(wù)及將來子女教育金 、 夫婦二人退休生活金的需求 ，在這個(gè)家庭里面 ， 黃先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱 ， 所以他的個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃最重要 ， 本方案用遺族需要法得出黃先生保險(xiǎn)金額需求 100萬元 。 假如黃先生不幸身故 ， 家庭若是沒有投保的話 ， 家庭會(huì)出現(xiàn)極大財(cái)務(wù)危機(jī) ， 即便靠太太的收入償還貸款和債務(wù) ， 但準(zhǔn)備兒子的教育金 ， 妻子退休的生活還是會(huì)出現(xiàn)問題 。 要解決這個(gè)問題方法是為黃先生投保期限 20年 、 保險(xiǎn)金額 100萬元的定額定期壽險(xiǎn) 。 定期壽險(xiǎn)具有費(fèi)率低 、 保障程度高等特點(diǎn) ，年繳保費(fèi)如果黃先生不幸身故 ， 黃太太獲得 100萬元的賠償 ， 剔除小孩教育金費(fèi) ， 再提前償還住房貸款 29萬元 ， 剩下的資金足夠黃太太退休后的開支 。 預(yù)計(jì)黃先生的保費(fèi)每年 7500元在家庭收支表中列支 。 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 46 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 案例分析（目標(biāo)順序法） 購車需求 子女教育 養(yǎng)老需求 保險(xiǎn)需求 金額 (元 ) 投資年限 首年起 2年 第三年起 13年 第三年起 22年 未來配偶收入 940000 學(xué)習(xí)年限 4年 未來生活支出 1130000 屆時(shí)需求額 120000元 285600元 1050000元 小孩大學(xué)費(fèi)用 200000 學(xué)費(fèi)成長率 2% 幼兒至高中 240000 積累年限 2年 13年 房貸及負(fù)債 290000 通漲率 2% 喪葬最終支出 55000 預(yù)計(jì)收益率 遺族法壽險(xiǎn)需求 1000000 現(xiàn)值需求額 200000元 682000元 退休后余命 25年 需月儲(chǔ)蓄額 4748元 1270元 2085元 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 47 比率 預(yù)測總投資報(bào)酬率 : 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 解決方案 期望 收益率 產(chǎn)品配置 人民幣 存款 債券 股票基金 民幣存款債券股票基金 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 48 【 小康之家 】 家庭成長期理財(cái)策劃 理財(cái)建議 一 、 熟練掌握電子銀行 、 自助銀行等現(xiàn)代化金融結(jié)算 、 服務(wù)手段 ， 為自身家庭財(cái)務(wù)管理創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境 ， 使自己可以專心于工作和投資理財(cái) 。 二 、 子女未來的教育儲(chǔ)蓄刻不容緩 ， 準(zhǔn)備越早 ， 越可以有效的轉(zhuǎn)移未來子女教育費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)壓力 。 三 、 保持積極的投資方式應(yīng)成為本階段最主要的家庭理財(cái)方式 ，將資金合理分配于基金 、 保險(xiǎn)和國債等各個(gè)投資渠道 。 “ 財(cái)富人生 工行相伴” 理財(cái)課堂系列講座 豐 盛 人 生 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 50 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 特征分析 優(yōu)勢 收入達(dá)到一生中最高的水平 家庭資產(chǎn)也達(dá)到最高水平 投資能力和投資意愿最強(qiáng) (企管培訓(xùn)資料下載 ) 51 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 特征分析 壓力 退休養(yǎng)老 子女教育 財(cái)富增值 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 52 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 理財(cái)目標(biāo) 40歲的某先生 10年后的子女教育金 (萬元 ) 20年后退休每年開銷預(yù)算 (萬元 ) 留 學(xué) 費(fèi)用 美加 英澳 大 陸學(xué)雜 費(fèi) 50 60 16書籍 費(fèi) 3 3 1住宿費(fèi) 12 15 6生活費(fèi) 10 12 7在 學(xué) 年數(shù) 2 1 2總計(jì) 150 90 60退休規(guī)劃 舒適生活 優(yōu)質(zhì)生活 璀璨生活食品 18 27 36衣物 6 12 20交通 3 6 10娛樂旅遊 6 12 14醫(yī)療 6 10 15保險(xiǎn) 4 6 10雜項(xiàng)支出 7 12 20合計(jì) 50 85 125 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 53 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債分析 家庭總資產(chǎn)為 386萬元，其中固定資產(chǎn)占比 63%，生息資產(chǎn) 占比 35%，固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的比率為 2： 1； 自用房地產(chǎn)54%人民幣銀行定存31%首飾3%其它0%人民幣銀行活存1%郵票2%自用汽車9% (企管培訓(xùn)資料下載 ) 54 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 現(xiàn)金流量分析 家庭收支表47%7%11%12%23%生活支出保險(xiǎn)費(fèi)支出教育支出年交稅凈收入家庭年收入 35萬元 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 55 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 理財(cái)需求 對現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況 的管理和控制 有目的有計(jì)劃地控制 財(cái)富積累進(jìn)程，實(shí)現(xiàn) 人生各階段的目標(biāo) 對人生風(fēng)險(xiǎn)的 管理和控制 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 56 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 行動(dòng)建議 專業(yè)化的理財(cái)策劃服務(wù) 多元化的服務(wù)渠道 銀行 柜臺(tái) 電話 銀行 自助 銀行 網(wǎng)上 銀行 (企管培訓(xùn)資料下載 ) 57 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 行動(dòng)建議 資產(chǎn)配置 細(xì)分組合 可選擇產(chǎn)品 預(yù)期收益浮動(dòng)區(qū)間 貨幣類 13% 現(xiàn)金類 活期和 1天通知存款 貨幣型基金 華安或南方貨幣市場基金 定期儲(chǔ)蓄 定期存款或保本型基金 債券類 52% 國債 3年 、 5年和 7年國債或金融債 債券型基金 南方寶元 、 南方避險(xiǎn) 融通債券 5% 4% 基金類 35 % 配置性基金 南方穩(wěn)