風(fēng)險管理與人身保險.doc

第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理概述第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的定義：1 損失的不確定性2 實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏離程度3 可能的損失4 期望損失（風(fēng)險發(fā)生的概率*損失的程度）二、風(fēng)險的特征1 客觀性2 偶然性3 損失性（本質(zhì)特征）4 可測性（大量、同質(zhì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計）5 可變性（舊風(fēng)險慢慢消失、新風(fēng)險又不斷出現(xiàn)）三、風(fēng)險的構(gòu)成要素（4個）（1） 風(fēng)險暴露風(fēng)險承擔(dān)著面臨風(fēng)險的狀態(tài) 分類：實物資產(chǎn)風(fēng)險暴露 金融資產(chǎn)風(fēng)險暴露 法律責(zé)任風(fēng)險暴露 人力資本風(fēng)險暴露（2） 風(fēng)險因素1 物質(zhì)風(fēng)險因素（低洼地的建筑、失修的電線、不良嗜好等等）2 道德風(fēng)險因素（個體的故意行為使風(fēng)險發(fā)生）3 心理風(fēng)險因素（購買保險后心存僥幸，不注意、不關(guān)心）4 社會風(fēng)險因素（經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動亂、種族矛盾等等）（三）風(fēng)險事件（火災(zāi)、地震、盜竊、人的死亡疾病等等）（四）損失定義：人身傷亡或經(jīng)濟(jì)價值的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少。 風(fēng)險事件的發(fā)生和風(fēng)險因素的存在都可能導(dǎo)致?lián)p失，例如，風(fēng)險因素的存在引起憂慮和緊張、引起資源配置扭曲、引起風(fēng)險處理費(fèi)用。分類：1 直接損失2 間接損失或3 有形損失4 收入損失5 費(fèi)用損失6 責(zé)任損失 風(fēng)險因素、風(fēng)險事件和損失存在一定的因果聯(lián)系，但三者之間的關(guān)系并不具有必然性，風(fēng)險因素不一定導(dǎo)致風(fēng)險事件，風(fēng)險事件不一定導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險的分類（1） 基本風(fēng)險對所有個體都存在的風(fēng)險，如：經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動、戰(zhàn)爭、通貨膨脹等等。由社會、國家來處理，比如社保。 特定風(fēng)險只對特定個體尋在的風(fēng)險，由個人來處理，比如買商業(yè)保險保險。（二） 純粹風(fēng)險：可保風(fēng)險（損失嚴(yán)重） 不可保風(fēng)險（損失不嚴(yán)重） 純粹風(fēng)險只有損失和不損失兩種可能性的風(fēng)險，是風(fēng)險控制的主要對象。純粹風(fēng)險導(dǎo)致的損失對個體而言是損失，對社會而言也是損失。 投機(jī)風(fēng)險包括：損失、無損失、盈利三種可能，如賭博。投機(jī)風(fēng)險從整個社會角度來看，可以相互抵消，不會產(chǎn)生真正的損失。（三）人生風(fēng)險（人的身體、壽命）財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險（侵權(quán)行為）信用風(fēng)險（違約行為）（四）可保風(fēng)險保險公司可承保的純粹風(fēng)險。不可保風(fēng)險損失不嚴(yán)重的風(fēng)險，沒必要買保險?？杀ｏL(fēng)險必須具備的的5個基本特征：1、 損失發(fā)生的偶然性2、 損失程度的可確定性1 定額給付合同：人壽保險2 損失補(bǔ)償合同：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、醫(yī)療費(fèi)用保險3、 損失的嚴(yán)重性損失不嚴(yán)重的風(fēng)險，沒必要買保險。4、 損失的可測性（大量、同質(zhì)，大數(shù)法則）5、 損失的非巨災(zāi)性（再保險）（五）自然風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險政治風(fēng)險社會風(fēng)險五、風(fēng)險成本定義：是指由于風(fēng)險事件的發(fā)生或者風(fēng)險因素的存在引起的費(fèi)用支出。包括發(fā)生損失產(chǎn)生的成本、不確定性本身引起的成本。風(fēng)險事件發(fā)生所導(dǎo)致的成本包括：風(fēng)險事件的直接損失、風(fēng)險事件的間接損失。風(fēng)險因素存在索引起的成本包括：1 資源非優(yōu)化配置（提前2小時候機(jī)）2 對風(fēng)險的恐懼和憂慮所引起的機(jī)會成本（焦慮恐懼引起負(fù)面效應(yīng)，這些精力本可以做別的事情）第二節(jié) 風(fēng)險管理概述1、 風(fēng)險管理的定義以最小的成本（包括人力、物力、財力和）獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理由確定風(fēng)險管理目標(biāo)、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險管理措施的選擇與實施、效果評價等環(huán)節(jié)組成。其中風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量統(tǒng)稱為風(fēng)險評估，它是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。2、 風(fēng)險管理的重要性（對企業(yè)、對家庭、對社會）三、風(fēng)險管理的原則1 全面周詳?shù)脑瓌t2 量力而行的原則根據(jù)自身財務(wù)承受能力決定采用何種風(fēng)險管理措施，如自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、購買保險和損失控制。3 成本效益比較原則在承辦約束下選擇最佳的風(fēng)險處理方法，如自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、購買保險和損失控制。四、風(fēng)險管理的職能定位和組織（一）風(fēng)險管理的職能定位風(fēng)險管理的基本職能是最大限度地減少組織和個人的不確定性。公司管理職能分為：戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理、風(fēng)險管理。（2） 風(fēng)險管理的組織 風(fēng)險管理的組織是指實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)的組織結(jié)構(gòu)。企業(yè)風(fēng)險管理組織取決于風(fēng)險管理對象，企業(yè)的風(fēng)險具有相對集中性和相對分散性的特點，因此決定了企業(yè)風(fēng)險管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以風(fēng)險管理組織既可以是集中型，也可以是分散型，還可以是介于集中與分散之間的類型。五、風(fēng)險管理科學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展（1） 略 （二）略（三）略（四）風(fēng)險管理的新發(fā)展1、 全面風(fēng)險管理（1） 定義：又稱“企業(yè)風(fēng)險管理”COSO委員會（2） 全面風(fēng)險管理框架 企業(yè)風(fēng)險管理的三個維度目標(biāo)、風(fēng)險管理和管理層級，三者之間的關(guān)系是：作為風(fēng)險管理主體的四個管理層級，按照風(fēng)險管理的八個要素為企業(yè)的四個目標(biāo)服務(wù)。第一個維度：目標(biāo)1 合規(guī)目標(biāo)2 報告目標(biāo)3 經(jīng)營目標(biāo)4 戰(zhàn)略目標(biāo)第二個維度：風(fēng)險管理要素5 內(nèi)部環(huán)境6 目標(biāo)設(shè)定7 事件識別8 風(fēng)險評估9 風(fēng)險應(yīng)對10 控制活動11 信息與溝通、監(jiān)控第三個維度：管理層級 管理層級是實施具體風(fēng)險管理措施的主題單元，包括：集團(tuán)總部、職能部門、業(yè)務(wù)單元、分支機(jī)構(gòu)四個層面。2、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式（ART）除購買保險以外的其他風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式ART產(chǎn)品的特征：第1、 體現(xiàn)出整合性風(fēng)險管理的思維；第2、 依據(jù)客戶自身特點以及風(fēng)險狀況特別設(shè)計；第3、 提供的是多年度、多險種的保障；第4、 在時間與保單持有人的資產(chǎn)組合方面進(jìn)行風(fēng)險分散；第5、 由非（再）保險公司承擔(dān)風(fēng)險。ART的出現(xiàn)能從總量上擴(kuò)張保險業(yè)的保險供給能力，增加保險的有效供給，同時又避免了現(xiàn)有傳統(tǒng)保險方式的內(nèi)在缺陷。ART產(chǎn)品分類：1 專業(yè)自保公司ART產(chǎn)品的主要形式2 有限風(fēng)險保險消除了保險逆向選擇問題3 多年度/多險種產(chǎn)品具有承保不可保風(fēng)險、消除保險逆向選擇問題4 多觸發(fā)原因產(chǎn)品避免投保人同時遭受兩個或更多的不利事件5 或有資本經(jīng)營困難是，可以獲得資本來源6 保險債券分散巨災(zāi)保險7 保險衍生產(chǎn)品保險期貨與期權(quán)3、危機(jī)管理（1） 危機(jī)與風(fēng)險的關(guān)系：風(fēng)險與危機(jī)具有同質(zhì)性，風(fēng)險是危機(jī)的基礎(chǔ)和前提，危機(jī)是風(fēng)險集中表現(xiàn)形式；風(fēng)險是量的積累，是量變過程，危機(jī)是風(fēng)險的質(zhì)變結(jié)果。（2） 危機(jī)分為四個階段：潛伏期、爆發(fā)期、后遺癥期、解決期。（3） 危機(jī)管理的特征：1 不確定性2 應(yīng)急性3 預(yù)防性危機(jī)預(yù)防是危機(jī)管理的主要內(nèi)容和工作重點，是最重要的特征。4、災(zāi)難備份（1） 定義：災(zāi)難發(fā)生后，企業(yè)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)出席系統(tǒng)和業(yè)務(wù)能在短時間內(nèi)恢復(fù)的過程。（2） 災(zāi)難備份系統(tǒng)的建立。一般由生產(chǎn)系統(tǒng)、可接替運(yùn)行的后備系統(tǒng)、備份數(shù)據(jù)、備用通信線路等部分組成。（3） 災(zāi)難備份及恢復(fù)包括：硬件備份、軟件備份、制度備份和災(zāi)難恢復(fù)計劃（4） 災(zāi)難備份方案的制定1 同城災(zāi)難備份方案2 異地災(zāi)難備份方案3 同城+異地災(zāi)難備份方案第二章 風(fēng)險管理的程序第一節(jié) 風(fēng)險管理的目標(biāo)一、損前目標(biāo)（一）經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)（二）安全系數(shù)目標(biāo)（三）合法性目標(biāo)（四）社會公眾責(zé)任目標(biāo)一、損后目標(biāo)（一）生存目標(biāo)（二）持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)（三）獲利能力目標(biāo)（四）收益穩(wěn)定目標(biāo)（五）社會公眾責(zé)任目標(biāo)第二節(jié) 風(fēng)險識別一、風(fēng)險識別的定義風(fēng)險識別包括兩個階段： 1、感知風(fēng)險階段：調(diào)查和了解正在面臨或可能面臨的各種風(fēng)險，通過感性認(rèn)識和歷史經(jīng)驗來判斷風(fēng)險因素；2、 分析風(fēng)險階段：掌握風(fēng)險產(chǎn)生的原因、條件、風(fēng)險的性質(zhì)，也就是分析引起風(fēng)險事故的各種風(fēng)險因素。 風(fēng)險識別是整個風(fēng)險管理程序的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是整個風(fēng)險管理決策的基礎(chǔ)。風(fēng)險識別是一項系統(tǒng)性、連續(xù)性、制度性的工作。二、風(fēng)險識別的常見方法（1） 現(xiàn)場調(diào)查法 現(xiàn)場調(diào)查法是直觀、高效的風(fēng)險識別方法，在現(xiàn)場調(diào)查工作中，風(fēng)險識別人員的經(jīng)驗非常重要?，F(xiàn)場調(diào)查耗費(fèi)時間多?，F(xiàn)場調(diào)查前的準(zhǔn)備工作包括：第1、 安排調(diào)查時間；第2、 制作調(diào)查項目表；第3、 參考過去的記錄；第4、 選擇重點檢查項目；第5、 明確負(fù)責(zé)人。（2） 調(diào)查問卷法 調(diào)查問卷有很多類型，最普遍的一種方法就是編制風(fēng)險清單，列出各種風(fēng)險，以幫助風(fēng)險識別者發(fā)現(xiàn)自身面臨的各種潛在的風(fēng)險因素。 優(yōu)點：具有普遍適用性，對使用者的風(fēng)險管理知識要求不高。 缺點：沒有考慮到個人或家庭的特有風(fēng)險；忽視了一些特有風(fēng)險。（3） 流程圖法 流程圖法可以用來描繪公司內(nèi)任何形式的流程。繪制流程圖就是為了便于風(fēng)險識別人員對每一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素、風(fēng)險事件以及可能的損失后果進(jìn)行識別和分析。流程圖法把一個問題分成若干個可以進(jìn)行管理的部分，可以使得風(fēng)險管理人員通過一副圖就能認(rèn)識到整個操作流程。 缺點：1、需要耗費(fèi)大量時間；2、過于籠統(tǒng)；3、缺乏定量分析。（4） 事故樹分析法第三節(jié) 風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量包括測定風(fēng)險事件的損失頻率和損失程度。一、隨機(jī)變量的數(shù)字特征：1、 期望2、 方差和標(biāo)準(zhǔn)差方差越大，實際結(jié)果越可能偏離期望值，風(fēng)險越大；方差越小，實際結(jié)果越可能接近期望值，風(fēng)險越??；3、 變異系數(shù)=標(biāo)準(zhǔn)差/期望值二、損失頻率和損失程度的評估損失頻率即損失發(fā)生的概率；損失程度的評估不僅要考慮直接損失，還要考慮間接損失；風(fēng)險的重要性往往更多地取決于風(fēng)險損失程度而不是損失頻率；實踐中，很難評估風(fēng)險事件的損失程度，可以估測出風(fēng)險損失程度的可能變化區(qū)間（即損失的最大值和最小值）。第四節(jié) 風(fēng)險管理措施的選擇一、風(fēng)險控制方法即在損失發(fā)生前消除各種隱患，減少導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險因素。風(fēng)險控制是一種積極主動的風(fēng)險管理措施。（1） 風(fēng)險控制方法的理論基礎(chǔ)1、 多米諾骨牌理論 該理論認(rèn)為風(fēng)險控制的中心應(yīng)該放在人為因素的管理上，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識，以杜絕容易導(dǎo)致事故的不安全行為?？刂骑L(fēng)險或預(yù)防上海事故的發(fā)生，重點放在消除人的不安全行為以及環(huán)境或事物的不安全狀態(tài)。 2、 能量釋放理論 該理論強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制應(yīng)該把重點放在對機(jī)械或物的因素的管理上，要創(chuàng)造一個更為安全的物質(zhì)環(huán)境。該理論認(rèn)為大多數(shù)事故是由于意外釋放能量或危險材料所造成的，預(yù)防事故的重點應(yīng)放在限制能量和防止能量散逸等方面。該理論存在很多局限性。（2） 風(fēng)險控制方法的分類1、 風(fēng)險回避 放棄或終止某項活動的實施而避免承擔(dān)風(fēng)險。 改變某項活動的性質(zhì)，如改變工作地點、工藝流程等。風(fēng)險回避的優(yōu)點是將特定損失出現(xiàn)的概率保持在零水平，簡單易行，經(jīng)濟(jì)安全。風(fēng)險回避也存在局限性： （1）風(fēng)險回避只有在人們對風(fēng)險事件的存在于發(fā)生，對損失的嚴(yán)重程度完全有把握的基礎(chǔ)上才具有積極意義。（2）風(fēng)險回避帶有消極防御的性質(zhì)。（3）有些風(fēng)險是無法回避的，如地震。（4）要回避所有的風(fēng)險是不可能的，回避一種風(fēng)險，可能又面臨新的風(fēng)險。2、 損失控制損失預(yù)防，損失發(fā)生之前損失抑制，損失發(fā)生之后（1） 損失預(yù)防措施。例如：定期體檢、安全教育、將人行道與機(jī)動車道分開、安裝報警器等等。宣傳、教育與培訓(xùn)是損失預(yù)防中不可忽視的工作。（2） 損失抑制措施。例如：發(fā)生火災(zāi)后壓制火力，重大流行疾病傳播時啟動緊急預(yù)警機(jī)制；發(fā)生洪水災(zāi)害時，及時開閘泄洪。3、 風(fēng)險隔離采用分散風(fēng)險的原理，分為分割和復(fù)制。分割是將面臨損失的風(fēng)險單位分割為好幾個部分。例如，全家或公司員工旅游不搭乘同一班次飛機(jī)。復(fù)制是指對資產(chǎn)、設(shè)備進(jìn)行災(zāi)難備份以及對重要人員配備后備人員。例如企業(yè)的人才儲備庫等。4、 控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移 控制性風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施客觀上并不會減少某項風(fēng)險，而僅僅是將某項風(fēng)險的承擔(dān)者進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而放棄型風(fēng)險回避則可能減少或消除某項風(fēng)險。（1） 出售承擔(dān)風(fēng)險的財產(chǎn)（2） 財產(chǎn)租賃（3） 分包（4） 簽訂免除責(zé)任協(xié)議。例如，在手術(shù)前要求病人家屬簽字。二、風(fēng)險融資方法（一）融資型風(fēng)險轉(zhuǎn)移 （1）保險轉(zhuǎn)移 （2）非保險轉(zhuǎn)移，方式有：免責(zé)約定（如租賃、三包協(xié)議）、保證合同（風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保證人）、設(shè)立股份有限公司（投資者的最大損失就是其投資的金額）、套期保值（抵消風(fēng)險）、風(fēng)險證券化（巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券）。（2） 風(fēng)險自留具體措施：一是將損失攤?cè)肴粘Ｉ畛杀局校欢墙p失儲備基金；三是安排應(yīng)急貸款。三、風(fēng)險管理措施的選擇第五節(jié) 風(fēng)險管理措施的實施與效果評價一、風(fēng)險管理措施的實施（1）風(fēng)險交流（2）風(fēng)險報告二、風(fēng)險管理措施的實施的效果評價 評價的標(biāo)準(zhǔn)有兩種：一是效果標(biāo)準(zhǔn)，例如，意外事故損失的頻率和程度下降；二是作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，例如，規(guī)定設(shè)備保養(yǎng)人員每年檢查的次數(shù)和維修的臺數(shù)。第三章 保險概述第一節(jié) 保險的性質(zhì)與作用一、保險的性質(zhì)（1） 保險的本質(zhì)從功能的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度；從經(jīng)濟(jì)的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)保障；從金融的角度看，是資金融通作用；從法律的角度看，是一種合同行為；從社會的角度看，起到收入再分配的作用；從技術(shù)的角度看，概率論和數(shù)理統(tǒng)計是保費(fèi)厘定的核心技術(shù)；從風(fēng)險管理的角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，是一種融資性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，是風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。（2） 保險與類似活動的區(qū)別1、 保險與賭博2、 保險與儲蓄保險的射幸性投保人繳納保險費(fèi)，未必能獲得保險賠償。3、 保險與救濟(jì)4、 保險與自保自己提取應(yīng)急資金二、保險的分類（1） 按經(jīng)營目的分類1、 商業(yè)保險2、 社會保險 基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險“五險”3、 政策保險 農(nóng)業(yè)保險 出口信用保險、海外投資風(fēng)險 巨災(zāi)保險（2） 按保險標(biāo)的分類1、 財產(chǎn)保險2、 人身保險人壽保險（死亡保險、生存保險、兩全保險）健康保險意外傷害保險3、 責(zé)任保險 責(zé)任保險是以被保險人已發(fā)對第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的，以第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡為保險事件的保險。責(zé)任保險對保護(hù)受害人的經(jīng)濟(jì)利益和維護(hù)正常的社會秩序有著重要的意義。公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險第三者責(zé)任保險4、 信用與保證保險信用保險，是權(quán)利人作為投保人，要求保險人對義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。保證保險，是義務(wù)人作為投保人，要求保險公司對自己的信用提供擔(dān)保。（3） 按保險的實施方式分類1、 自愿保險，是商業(yè)保險的主要形式。2、 強(qiáng)制保險（4） 按承保業(yè)務(wù)的方式分類1、 原保險，投保人不包括保險公司。2、 再保險，簡稱“分?！?，投保人本身就是保險公司。原保險人，保險分出人；再保險人，保險分入人。（5） 其他分類1、 團(tuán)體保險和個人保險 （團(tuán)體保險多用于人身保險02、 定額給付保險和損失補(bǔ)償保險3、 定值保險和不定值保險（按是否在合同中列明保險標(biāo)的的價值） 保險標(biāo)的的價值就是保險價值，定值保險僅適用于財產(chǎn)保險。 4、 足額保險保險合同中確定的保險金額=保險價值 不足額保險保險合同中確定的保險金額保險價值 超額保險保險合同中確定的保險金額保險價值3、 保險的功能（1） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付 是保險的基本職能，反映了保險固有的本質(zhì)功能。（2） 防災(zāi)減損功能 保險公司為了提高經(jīng)濟(jì)效益、減少賠款、增加盈余，必然要與被保險人共同做好防災(zāi)減損工作。且保險公司通過長期的業(yè)務(wù)運(yùn)作，積累了豐富的防災(zāi)減損工作經(jīng)驗。（3） 資金融通功能 一是資金的積聚； 二是資金的運(yùn)用，保險公司現(xiàn)在是資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者。（4） 社會管理功能 保險的社會管理功能體現(xiàn)在：一是社會保障管理。商業(yè)保險是社會保險的補(bǔ)充和延伸，可以提高社會保障的水平。二是社會風(fēng)險管理。保險公司積累的經(jīng)驗為社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。三是社會關(guān)系管理。例如，大力發(fā)展責(zé)任保險，用商業(yè)手段解決商業(yè)糾紛，有利于降低社會訴訟成本；在煤礦等高危行業(yè)建立強(qiáng)制保險制度，可以提高安全生產(chǎn)管理水平，分擔(dān)部分政府責(zé)任。四是社會信用管理。4、 保險的作用（1） 保險的微觀作用（保單對個人或單位所產(chǎn)生的影響）（2） 保險的宏觀作用1、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展2、 完善金融體系3、 完善社會保障體系4、 推進(jìn)全面風(fēng)險管理5、 促進(jìn)科技創(chuàng)新6、 促進(jìn)精神文明建設(shè)5、 保險的社會成本（1） 保險經(jīng)營的費(fèi)用（2） 保險欺詐第二節(jié) 保險的基本原則一、最大誠信原則（1） 告知投保人向保險人“如實告知”（2） 說明保險人向投保人“說明”（3） 保證投保人或被保險人對保險人“許諾”（4） 棄權(quán)與禁止反言保險公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄權(quán)的必然結(jié)果就是禁止反言。例如，保險人知道投保人和被保險人未如實告知而未解除保險合同，當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生后，保險人不得以投保人未如實告知而拒絕賠償。 2、 保險利益原則意義：（1）避免賭博行為的發(fā)生；（2）防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生；（3）限制賠償程度（保險賠付以保險利益為上限）對于人身保險，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，如：祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；（5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險，保險人也不得承保。投保人對被保險人不具備保險利益的，合同無效。保險利益一般由投保人申報其與被保險人的關(guān)系，由保險公司核保人員來判斷是否具有保險利益。3、 近因原則近因是引起保險標(biāo)的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因未必是時間上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原則是指：造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任； 造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任；（1） 單一原因造成的保險標(biāo)的損失，那么這個原因就是近因。（2） 多個原因造成的保險標(biāo)的損失1、 多個原因同時發(fā)生，那么這些同時發(fā)生的原因都是近因。2、 多個原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在除外責(zé)任，保險公司仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；如果該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在保險責(zé)任，保險公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任；3、 多個原因間斷發(fā)生（1） 各原因質(zhì)檢不存在任何因果關(guān)系，則這些原因都是近因。（2） 一連串發(fā)生的原因中有間斷，即有新的獨立原因介入，則新介入的原因是近因。若該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；若該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，而只承擔(dān)新原因發(fā)生之前由承保風(fēng)險導(dǎo)致的損失。四、損失補(bǔ)償原則（只適用于補(bǔ)償性保險合同）（一）含義1、損失補(bǔ)償以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生則有損失補(bǔ)償，無損失發(fā)生則無需補(bǔ)償；2、損失補(bǔ)償數(shù)額以被保險人的實際損失為限，不能使其獲得額外收益（道德風(fēng)險）。（二）堅持損失補(bǔ)償原則的意義1、維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生（三）損失補(bǔ)償原則的派生原則 1、代位原則權(quán)利代位：防止被保險人從保險公司和第三方責(zé)任方同時獲得雙重賠償。物上代位：防止被保險人在獲得保險賠償后，又通過保險標(biāo)的的殘值、失而復(fù)得而得到額外利益。 2、重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險是指對同一保險標(biāo)的在不同保險公司投保，保險事故發(fā)生后，損失由各保險公司分?jǐn)?，防止被保險人由于重復(fù)保險而獲得額外利益。重復(fù)保險的損失分?jǐn)傆校罕ｋU金額比例責(zé)任分?jǐn)偅ò锤鞅ＹM(fèi)的比例分?jǐn)偅?、賠償限額責(zé)任分?jǐn)偅ò幢ｋU金的比例分?jǐn)偅?3、超額保險超出部分無效的原則 主要出現(xiàn)在不定值保險中，定值保險中不會出現(xiàn)超額保險的現(xiàn)象。保險金額不得超過保險價值，超出部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。第三節(jié) 保險的數(shù)理基礎(chǔ)概率論與大數(shù)法則1、 大數(shù)法則與中心極限定理2、 不相關(guān)風(fēng)險的匯聚與降低 當(dāng)風(fēng)險不相關(guān)時，風(fēng)險匯聚（一個人損失由全體成員分?jǐn)偅θ司鶕p失的概率產(chǎn)生兩個重要影響：一是平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差減小了，結(jié)果使得參加者面臨極端結(jié)果的概率減??；二是平均損失的分布越來越接近鐘形的正態(tài)分布。3、 相關(guān)風(fēng)險的匯聚與降低相關(guān)風(fēng)險分為：正相關(guān)和負(fù)相關(guān)。當(dāng)損失完全正相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差與參加人數(shù)無關(guān)、不會隨著人數(shù)的增加而改變，風(fēng)險匯聚不能降低風(fēng)險；當(dāng)損失不相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將而快速下降并逐漸趨向于零，風(fēng)險匯聚能夠有效降低風(fēng)險；當(dāng)損失存在不完全正相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差隨著參加人數(shù)的增加而減小，但效果不如不相關(guān)情形那么明顯。第4章 人身風(fēng)險與人生風(fēng)險管理第一節(jié) 人身風(fēng)險識別1、 個人/家庭面臨的人身風(fēng)險（1） 早逝風(fēng)險（2） 長壽風(fēng)險（3） 健康風(fēng)險（4） 意外傷害風(fēng)險（5） 失業(yè)風(fēng)險2、 企業(yè)/組織面臨的人身風(fēng)險（1） 關(guān)鍵員工的人身風(fēng)險（2） 多數(shù)員工的人身風(fēng)險第二節(jié) 人身風(fēng)險衡量一、生命價值理論人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價值。侯伯納將人的生命價值定義為個人預(yù)期凈收入的貨幣價值的現(xiàn)值。人的生命價值可能因英年早逝、殘疾、退休或失業(yè)而喪生，任何影響個人收入能力的事件都會影響生命價值。人壽保險的基本功能就是補(bǔ)償人的生命價值可能遭受的損失。二、生命周期理論實現(xiàn)一生效用最大化為目標(biāo)、消費(fèi)在收入中的比例并不是一成不變的。每個家庭都是根據(jù)一生的全部預(yù)期收入來安排消費(fèi)支出，即每個家庭在每一時點上的消費(fèi)和儲蓄決策都反映了該家庭希望在其生命周期各個階段達(dá)到消費(fèi)的理想分布，以實現(xiàn)一生消費(fèi)效用最大化的目標(biāo)。生命周期假說認(rèn)為，由于組成社會的各個家庭處在不同的生命周期階段，所以，在人口構(gòu)成沒有發(fā)生重大變化的情況下，從長期來看邊際消費(fèi)傾向是穩(wěn)定的。如果一個社會的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，則邊際消費(fèi)傾向也會變化。生命周期假說解釋了長期消費(fèi)函數(shù)的穩(wěn)定性及短期消費(fèi)波動的原因。三、個人/家庭人身風(fēng)險衡量（1） 早逝風(fēng)險1、 生命價值法2、 家庭需求法（1） 現(xiàn)金需求（2） 預(yù)期收入需求3、 收入倍數(shù)法（2） 長壽風(fēng)險（3） 健康風(fēng)險（4） 意外傷害風(fēng)險四、企業(yè)人生風(fēng)險衡量（1） 盈余扣減法（2） 組織成本法第三節(jié) 人生風(fēng)險評估一、風(fēng)險態(tài)度風(fēng)險厭惡型風(fēng)險中立型風(fēng)險喜好型二、風(fēng)險承受能力（1） 個人風(fēng)險承受能力的影響因素1、 財富 絕對風(fēng)險承受能力（對風(fēng)險資產(chǎn)的絕對投入）隨著財富的增加而增加，相對風(fēng)險承受能力（投入到風(fēng)險資產(chǎn)的財富比例）未必隨著財富的增加而增加。2、 教育程度：風(fēng)險承受能力隨著正規(guī)教育的增加而增加。3、 年齡：年齡越大，風(fēng)險承受能力越小。4、 性別：年老時，男性的風(fēng)險承受能力大于女性；年輕時，兩者差別不大。5、 出生順序：長子/女通常比其弟妹更不愿意承擔(dān)風(fēng)險。6、 婚姻狀況：未婚者的風(fēng)險承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 職業(yè)：公共管理部門的職員風(fēng)險承受能力低于私營部門職員。（2） 個人風(fēng)險承受能力的評估第四節(jié) 人身風(fēng)險管理措施一、個人/家庭人身風(fēng)險管理措施（1） 人生風(fēng)險控制1、 人身風(fēng)險回避戒煙戒酒2、 人身損失控制加強(qiáng)身體檢查、鍛煉，加強(qiáng)健康意識3、 人身風(fēng)險隔離全家外出旅游不搭乘同一班次的飛機(jī)（2） 人身風(fēng)險自留預(yù)留部分收入（3） 購買保險二、企業(yè)人身風(fēng)險管理措施第五章 人身保險概述第一節(jié) 人身保險的概念與特征一、人身保險的概念 由于人身保險標(biāo)的的無價性，人身保險中除了醫(yī)療保險外，一般不存在重復(fù)保險、超額賠付以及代位求償?shù)葐栴}。二、人身保險的特點（一）人身保險事故發(fā)生的必然性（二）人身保險事故發(fā)生的分散性（三）人身保險事故發(fā)生概率的穩(wěn)定性 人群整體的死亡和疾病發(fā)生概率具有相對的穩(wěn)定性。（4） 人身保險具有儲蓄性（5） 人身保險具有長期性 人身保險期限長，為了保護(hù)投保人和被保險人的利益，保險公司不得任意終止合同，如果必須對合同內(nèi)容進(jìn)行修改，也必須是有利于投保人的修改。（六）人身保險的保險利益具有特殊性 在財產(chǎn)保險中，通常不僅要求投保人對保險標(biāo)的必須持續(xù)具有保險利益，而且還要考慮保險利益金額多少，保險利益不得超出財產(chǎn)的實際價值。而在人身保險中，保險標(biāo)的是無價的，所以只考察投保人有無保險利益，且只考慮訂立合同時投保人是否對被保險人具有保險利益，不管以后有無變化。第二節(jié) 人身保險的產(chǎn)生于發(fā)展第三節(jié) 人身保險的分類1、 按保障范圍分類（1） 人壽保險 分為：定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險（2） 健康保險（疾病、意外傷害） 健康保險可以單獨承保，也可以作為人壽保險或意外傷害保險的附加責(zé)任承保。健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展與一國的人口結(jié)構(gòu)、收入水平及社會保障機(jī)制的完善程度高低、覆蓋范圍大小密切相關(guān)。（3） 意外傷害保險（意外傷害） 意外傷害保險的保險責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因（如疾病、生育等）引起的殘、亡不屬于意外傷害保險的保險責(zé)任。意外傷害保險可以單獨承保（期限一般不超過一年），也可以作為人壽保險的附加責(zé)任保險。意外傷害保險占比雖然小，但因其保費(fèi)低、保障程度高、投保簡單、不需辦理體檢等復(fù)雜手續(xù)，因而投保人次比較多。2、 按投保方式分類1、個人保險2、聯(lián)合保險（多個被保險人作為聯(lián)合被保險人）3、團(tuán)體保險：保險公司不對團(tuán)體內(nèi)各被保險人注意審查、選擇，二是考慮這一團(tuán)體的總體危險程度能否承保。3、 按保險期限分類1、長期業(yè)務(wù)：保險期限超過一年，如人壽保險、年金保險，部分健康保險2、一年期業(yè)務(wù)：以人身意外傷害保險居多，還有部分健康保險3、短期業(yè)務(wù)：一般只保一次航程、一次旅行，如旅客人身意外傷害保險。4、 按實施方式分類1、 強(qiáng)制人身保險 目前我國強(qiáng)制實施的商業(yè)性人身保險只有旅客人身意外傷害保險一種，很多具有人身保險性質(zhì)的險種都已納入到社會保險中強(qiáng)制實施。2、自愿人身保險第四節(jié) 人身保險合同一、人身保險合同的概念、特點與形式（一）人身保險合同的概念 當(dāng)投保人和保險公司意思表示一致時，合同成立；在滿足一定條件后，人身保險合同具有法律效力。（2） 人身保險合同的特點1、 人身保險合同是非要式合同人身保險合同在雙方意思表示一致時，合同成立，簽發(fā)交付保險單或其他保險憑證是保險人的法定義務(wù)，并非保險合同成立所要求的特定形式。2、 人身保險合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同條款事先擬定，對方只有接受不接受該條款額的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變。除了團(tuán)體保險合同的條款可以協(xié)商外，其他人身保險合同都屬于附和性合同。3、 人身保險合同是有償合同4、 人身保險合同是雙務(wù)合同5、 人身保險合同是最大誠信合同（3） 人身保險合同的形式書面形式1、 投保單投保單是人身保險合同構(gòu)成的文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。2、 保險單保險合同保險單并不是保險合同本身，只是保險合同各方當(dāng)事人經(jīng)過口頭或書面協(xié)商一致而出立的保險合同的正式憑證或證明。簽發(fā)保險單并不是保險合同成立的要件，只要保險合同當(dāng)事人對合同內(nèi)容達(dá)成一致，保險合同即可成立。3、 保險憑證通常用于方便攜帶保險證明的場合，如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。4、 批單批單是保險合同修改或變更的證明文件。批單的法律效力優(yōu)于保險單。二、人身保險合同的要素（1） 人身保險合同的主體1、 人身保險合同的當(dāng)事人投保人、保險人2、 人