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保險學(xué)總結(jié)范文 保險期末總結(jié)第一章 一、風(fēng)險的組成要素p2-31.風(fēng)險的三要素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。 2.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失增加或產(chǎn)生引起風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因；風(fēng)險事故是造成損失的外在原因，只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 二、風(fēng)險的分類p5-61.按風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險和人身風(fēng)險。 2.按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險。 3.按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險。 4.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險。 三、風(fēng)險的特點p4（理解）1.客觀性風(fēng)險的存在獨立于人的意識之外2.損害性后果3.不確定性對個別風(fēng)險而言(空間、時間、損失程度不確定)4.可測定性大量風(fēng)險的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性可變性 四、可保風(fēng)險應(yīng)具備條件p13可保風(fēng)險的條件1.風(fēng)險必須是純粹的(非投機風(fēng)險)2.風(fēng)險必須是大量風(fēng)險單位均有遭受損失的可能性3.風(fēng)險必須是意外的且非故意的4.可計算的損失機會5.風(fēng)險損失是可測定的6.非巨災(zāi)損失7.損失不能同時發(fā)生理 五、風(fēng)險管理p10-111.基本程序風(fēng)險的識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價選擇風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理效果評價（基礎(chǔ)）（估測）（最重要的環(huán)節(jié)）2.風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。 發(fā)生頻率損失程度估測財務(wù)型控制型高高不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁避免高低能承擔(dān)預(yù)防低高不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁低低相對不重要自留控制型的目的是降低損失頻率和減少損失程度，這種風(fēng)險管理技術(shù)通常有風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險分散等。 財務(wù)型的目的是以提供資金的方式降低損失發(fā)生的成本，即對無法控制的風(fēng)險作出的財務(wù)安排。 主要有風(fēng)險自留、保險和財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移等技術(shù)。 選擇風(fēng)險管理技術(shù)控制型技術(shù)避免(回避)預(yù)防(損前措施)抑制(損失發(fā)生時或之后的措施)財務(wù)型技術(shù)自留(自我承擔(dān))主動自留、被動自留轉(zhuǎn)嫁保險轉(zhuǎn)嫁-保險人非保險轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）第二章 一、保險的要素p181.可保風(fēng)險的存在2.保險必須能給予經(jīng)濟補償或給付3.保險必須具有互助共濟關(guān)系4.保險分擔(dān)金額必須科學(xué)合理5.保險基金的建立6.保險合同的訂立 二、保險的分類p20-241.按保險性質(zhì)商業(yè)保險、政策保險、社會保險2.按保障對象(標(biāo)的)財產(chǎn)保險（包括財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保險）、人身保險（分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險）、責(zé)任保險、信用保證保險3.按業(yè)務(wù)承保方式原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險4.按承保的客戶個人保險、團體保險按保險價值確定方式分類定值保險、不定值保險定值計算定值保險是指在保險合同訂立時由當(dāng)事人雙方確定好保險標(biāo)的的保險價值，并以此作為保險金額，載明于保險合同的保險。 保險賠償額=保險金額損失程度損失程度=(保險標(biāo)的實際價值-保險標(biāo)的殘值)/保險標(biāo)的實際價值不定值保險是指在保險合同中事先不列明保險標(biāo)的的保險價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦薅?，等到保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后再確定其保險價值的保險。 計算保險賠償額=損失額保障程度損失額=損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值-殘值保障程度=保險金額/損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值按是否足額投保足額保險、不足額保險、超額保險足額保險是保險金額與保險價值相等的保險。 當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的全部損失時，保險人應(yīng)依據(jù)保險價值進行全部賠償。 當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應(yīng)按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。 不足額保險是指保險金額小于保險價值的保險。 產(chǎn)生原因 (1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定而對保險標(biāo)的的部分價值進行投保。 (2)投保人因沒有正確估價保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。 (3)在訂立保險合同以后，因保險標(biāo)的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。 計算 1、比例賠償方式賠償金額保險金額與保險價值之比例損失額 2、第一危險賠償方式不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責(zé)任。 超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險能 三、保險的職能p25-26基本職能分?jǐn)倱p失（空間和時間上分?jǐn)偅?、補償損失派生職能資金融通、社會管理（保障管理、風(fēng)險管理、關(guān)系管理、信用管理）第三章保費的繳納分為兩種自然保費制和均衡保費制。 這種按照被保險人當(dāng)年死亡概率收取保費的方式，稱為自然保費制，所收取的保費稱為自然保費。 一、均衡保費制在保險期間的前一階段，每年收取的均衡保費超出自然保費，超出部分就是儲蓄保費，由保險公司投資運用增值。 在保險期間的后一階段，每年收取的均衡保費少于自然保費，不足部分用以前的儲蓄保費及增值額予以彌補。 這樣，在整個保險期間內(nèi)保險公司收取的均衡保費及其增值額與自然保費達到平衡。 第四章征 一、保險合同的特征p58-60（一）保險合同是射幸合同 1、射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的給付、賠償保險金的義務(wù)有賴于偶然事件的發(fā)生。 2、保險合同是一種典型的射幸合同 3、保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的；就某類保險合同總體來說，保險事故的發(fā)生是確定的。 （二）保險合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)性 1、雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同 2、單務(wù)合同是指合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù) 3、保險合同是附有條件的雙務(wù)合同有償性 1、有償合同是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價。 2、無償合同是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價。 3、保險合同實行的是“對價有償”原則（個別保險合同而言，對價關(guān)系不很明確；對整體合同而言，收入=支出）（三）保險合同是非要式合同要式合同，指合同的成立必須履行特定的程序或者采取特定的形式。 書面、公證、登記 1、非要式合同，法律或當(dāng)事人不要求必須具備一定實行的合同。 （保險法第13條規(guī)定） 2、保險合同的成立始于雙方當(dāng)事人意思表示一致，即使在形式上保單尚未作成交付，保險合同亦已成立。 保險法第十三條的規(guī)定投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。 保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 當(dāng)事人也可以約定采用其他書面協(xié)議形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。 投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 （四）保險合同是最大誠信合同 1、任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。 2、信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠遠高于其它合同。 3、保險合同是最大誠信合同（如實告知義務(wù)）保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 （五）保險合同是附和合同附合合同（與協(xié)商合同相對），即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。 保險合同是典型的附合合同（格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同）（保險法第17條、第30條規(guī)定）保險法第17條規(guī)定【保險人的說明義務(wù)與保險人的免責(zé)條款明確說明義務(wù)】訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。 保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險法第30條規(guī)定【保險合同的解釋】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險人和受益人的解釋。 素 二、保險合同的要素p61- 671、保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。 當(dāng)事人保險人我國保險法第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”。 保險人有權(quán)收取保險費，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負有義務(wù)(案例3保險人不得隨意解除合同)股份有限公司我國絕大部分保險公司基本上采用這一形式國有獨資公司中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司個人保險組織英國勞合社投保人我國保險法第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人”。 投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。 投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有完全的權(quán)利能力和行為能力投保人比須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費關(guān)系人指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。 包括被保險人和受益人。 被保險人我國保險法第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。 投保人可以為被保險人。 當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。 當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守相關(guān)規(guī)定。 在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。 在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進行賠償。 在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。 被保險人的保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國繼承法繼承。 在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。 受益人我國保險法第18條規(guī)定“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 投保人、被保險人可以為受益人。 受益人的保險金請求權(quán)直接于人身保險合同的規(guī)定，受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金是根據(jù)合同的約定而取得的，不得作為死者遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險金。 我國保險法42條規(guī)定“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定給付保險金義務(wù) （1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益權(quán)消失的幾種情況受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂；受益人先于被保險人死亡；(區(qū)別后于、同時)受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)。 (三)保險合同的輔助人（中介人）保險代理人根據(jù)保險人委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。 代表保險公司保險經(jīng)紀(jì)人受投保人委托，代投保人向保險人訂立保險合同，并依法收取傭金的實體。 代表投保人保險公估人獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，客觀公正處理保險合同當(dāng)事人委托的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人中立 2、保險合同的客體在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。 保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人對于保險標(biāo)的所具有的保險利益。 保險利益是保險合同得以成立的前提條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一。 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認的利益。 保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 投保人或被保險人向保險人投保，要求經(jīng)濟上的保障，保障的并不是保險標(biāo)的的本身不發(fā)生損失，而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟得到補償。 即保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟上的利益。 保險利益與保險標(biāo)的含義不同，但兩者又是相互依存的關(guān)系。 3、保險合同的內(nèi)容 1、基本條款規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。 1)保險責(zé)任和責(zé)任免除2)保險價值3)保險金額4)保險期限和保險責(zé)任開始時間5)保險費及其支付方式6)其他項目包括保險當(dāng)事人雙方的名稱和住所、保險標(biāo)的狀況、保險金的賠償或給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理方式等。 附加條款保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。 保證條款投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。 式 三、保險合同的訂立程序、效力、形式p68-72（一）保險合同的保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段 1、要約訂約提議/提出保險要求指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示構(gòu)成要約的條件1）要約人必須向相對人提出；2）要約應(yīng)明確合同的主要內(nèi)容；3）要約應(yīng)表示明確表示締約愿望；4）要約在有限期內(nèi)對要約人具有約束力。 保險公司及其代理人進行展業(yè)時是主動開展業(yè)務(wù)，但這并不構(gòu)成法律上的要約，只能被認為是要約邀請。 投保人填寫投保單，提出投保申請，構(gòu)成要約，只要保險人同意承保，保險合同就成立。 保險合同要約一般為投保單或者其他書面形式。 2、承諾接受提議/同意承保當(dāng)事人一方表示完全接受要約方提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立承諾通常采用書面形式在保險合同訂立過程中，保險人對投保人提出的保險要求作出同意訂立保險合同的意思表示，就是承諾。 一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。 保險人也會提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人，投保人無條件接收新的要約后，投保人即為承諾人。 保險合同的訂立過程也可能是一個反復(fù)要約，直至承諾的過程。 要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。 （二）保險合同的效力保險合同的成立與生效保險合同的成立當(dāng)保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。 保險合同的生效保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 保險合同的成立并不一定標(biāo)志著保險合同的生效。 保險合同往往是附條件的合同，通常都以簽發(fā)保險單、繳納保險效的要件費為合同生。 只有當(dāng)事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。 我國保險實踐中多實行“零時起?！北ｋU法第十三條規(guī)定投保人提出的保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立。 也就是說，保險合同的成立是指投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議，經(jīng)過了要約人的要約和被要約人的承諾，合同即告成立保險合同的生效則是指合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 一般來說，保險合同的成立不一定標(biāo)志著保險合同的生效投保人與保險人也可以在合同中約定，保險合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力，此時保險合同的成立也就意味著保險合同的生效。 （保險期間是指保險合同自生效至終止所經(jīng)歷的時間，即保險合同的有效期間。 保險責(zé)任期間是保險人承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間，對于在此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，這一階段是被保險人真正享受保險合同保障的時間。 ）在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險責(zé)任期間開始的時間與保險期間開始的時間是一致的，但以下兩種情況除外 1、保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是說保險人需要對合同成立前所發(fā)生的保險事故承擔(dān)保險責(zé)任，此情形多適用于海上保險合同。 2、保險期間開始后，經(jīng)過若干日的觀察期間，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任，即保險責(zé)任期間開始的時間晚于保險期間開始的時間，此情形多適用于健康保險合同。 根據(jù)保險法第十四條的規(guī)定保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。 保險合同的有效與無效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護。 有效要件 （1）保險合同主體必須具備相應(yīng)權(quán)利能力與行為能力； （2）當(dāng)事人意思表示真實； （3）合同內(nèi)容合法。 保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的合同。 （1）無效保險合同的認定保險合同無效的一般條件當(dāng)事人不具有行為能力；內(nèi)容不合法；保險合同的當(dāng)事人意思表達不真實；違反國家利益和社會公共利益保險合同無效的特殊條件保險人對保險標(biāo)的無保險利益；未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的合同；以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的；保險人未明確說明免責(zé)條款，免責(zé)條款無效；超額保險的部分無效。 （2）無效保險合同的分類無效的程度全部無效、部分無效無效的性質(zhì)絕對無效、相對無效無效保險合同的處理 1、返還財產(chǎn) 2、賠償損失 3、追繳財產(chǎn) 三、保險合同訂立的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單更 四、保險合同的變更p72-73是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。 保險法第20條關(guān)于保險合同的變更指出“保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議”。 保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。 （一）保險合同主體的變更（理解）保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。 一般而言，保險合同中保險人不會變更。 只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。 1、在財產(chǎn)保險合同中投保人、被保險人的變更變更的原因包括保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 我國保險法第49條規(guī)定“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 2、在人身保險合同中投保人、受益人的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。 人身保險合同主體變更主要有下列情形 （1）投保人的變更，投保人變更應(yīng)須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方為有效； （2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。 （團體保險除外） （3）受益人的變更，投保人或被保險人有權(quán)變更受益人，投保人變更受益人須經(jīng)過被保險人同意，并書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注后才有效。 （二）保險合同客體的變更標(biāo)的所具有的保險利益的變更。 在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的物的價值的增減升值貶值，導(dǎo)致保額變更，須保險合同當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。 被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)、債權(quán)或其他權(quán)利的變化，引起保險利益的變化，也應(yīng)如實告知保險人。 在人身保險中，投保人投保了與之有合法經(jīng)濟厲害關(guān)系的他人的壽險時，這種合法經(jīng)濟厲害關(guān)系的變化將引起保險利益的變化，因而也須告訴保險人。 （三）保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。 保險合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。 投保人變更保險合同的情形有兩種1.投保人根據(jù)實際需要提出變更合同的內(nèi)容。 2.投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險合同內(nèi)容。 止 五、保險合同的終止p74-76保險合同因解除而終止（法定解除、協(xié)議解除）保險合同因期限屆滿而終止保險合同因完全履行而終止（賠償或給付的保險金責(zé)任）保險合同因保險標(biāo)的非保險事故原因滅失而終止第五章保險的基本原則四個基本原則最大誠信原則、保險利益原則，損失賠償原則、近因原則則 一、最大誠信原則p83-84保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 1)保險合同必須堅持最大誠信原則的原因 1、保險合同是射幸性合同，堅持最大誠信原則才能維持保險合同的運行與操作 2、保險標(biāo)的廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險人要求投保人本著最大誠信履行其告知保證義務(wù) 3、保險條款通常是保險人單方擬定的，要求保險人從最大誠信原則出發(fā)，向投保人說明保險合同的主要內(nèi)容及條款的含義2)最大誠信原則存在的原因保險標(biāo)的風(fēng)險信息的不對稱保險條款信息的不對稱保險本身所具有的不確定性3)目的防止道德風(fēng)險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險活動正常進行。 4)最大誠信原則的基本內(nèi)容如實告知義務(wù)（投保人）、保證、如實說明義務(wù)（保險人）、棄權(quán)與禁止反言保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 二、可保利益（保險利益）原則1)保險利益的定義p86又稱可保利益，是指投保人或者被保險人在保險標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認的的經(jīng)濟利益。 保險利益是保險合同的效力要件。 2)保險利益原則的含義1.投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；2.當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；3.當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 3)保險利益構(gòu)成的要件 1、必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序，為法律認可并受到法律保護的利益。 EG.盜竊、走私 2、必須是確定的利益包括現(xiàn)有利益。 EG.使用的汽車、又包括期待利益。 EG.預(yù)期租金 3、必須是經(jīng)濟上的利益必須是可以用貨幣計算和估價的利益。 財產(chǎn)&人身區(qū)別4)各種保險的保險利益p89-91i.財產(chǎn)保險的保險利益1.財產(chǎn)所有人、（經(jīng)營管理人對其財產(chǎn)有保險利益）2.合同產(chǎn)生的保險利益。 （EG.車輛租賃合同、租房合同）3.財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益（EG.旅館對住客行李承擔(dān)法律責(zé)任）4.抵押權(quán)人對抵押、留置的財產(chǎn)具有保險利益（EG.以未清償?shù)膫鶛?quán)為限）ii.責(zé)任保險的保險利益1.各種固定場所的所有人或經(jīng)營人對顧客、觀眾EG.電影院、商場（公眾責(zé)任保險）2.各類專業(yè)人員對他人EG.醫(yī)生、律師、會計（職業(yè)責(zé)任保險）3.制造商、銷售商對消費者EG.化妝品不合格（產(chǎn)品責(zé)任保險）4.雇主對雇員EG.雇主過失責(zé)任（雇主責(zé)任保險）信用保險的保險利益1.權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。 EG出口信用保險2.義務(wù)人可按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。 EG履約保證保險iii.人身保險的保險利益1.投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。 2.根據(jù)我國保險法規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。 3.與投保人有勞動關(guān)系勞動者。 4.除以上人外，保險法還規(guī)定“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 EG,合伙人、債權(quán)債務(wù)人等5)規(guī)定保險利益的意義p881.可以限制保險的賠償額度(補償最高金額以利益為限的原則)2.防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生(投保人、被保險人與保險標(biāo)的之間利害關(guān)系的制約)3.能有效防止賭博 三、損失補償原則1.含義p93-94當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失賠償，以恢復(fù)被保險人遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準(zhǔn)。 （保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。 ）（一是“有損失，有賠償”，二是“損失多少，賠償多少”。 使保險標(biāo)的恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，不能少于或大于受損前的經(jīng)濟狀態(tài)。 ）2.損失補償原則基本內(nèi)容只有對保險標(biāo)的有保險利益才能獲賠只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠損失必須能用貨幣來衡量3.損失補償原則的派生原則p96-99 一、代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。 （一）代位追償是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 主要適用于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及醫(yī)療費用的險種適用“人身保險的被保險人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”1)代位求償權(quán)的成立條件1.損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 2.保險事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)。 3.保險人須已先行賠付保險金之后才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 2)代位求償權(quán)的例外p97代位求償權(quán)僅適用于補償性保險合同，而不適用于給付性保險合同。 （二）物上代位p97-98“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人。 1)產(chǎn)生的基礎(chǔ)對保險標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得通過委付2)委付被保險人在保險標(biāo)的損失程度符合推定全損時，要求保險人按全損賠付，并將其對標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。 成立條件以保險標(biāo)的推定全損為條件必須由被保險人向保險人提出應(yīng)就保險標(biāo)的的全部必須經(jīng)過保險人的同意不得附有條件委付成立后的效力被保險人有權(quán)要求保險人按照保險金額全額賠償保險人接收保險標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)物上代位的權(quán)益范圍已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標(biāo)的全部歸保險人；保險金額保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的部分權(quán)利如果保險人在處理標(biāo)的物時所得的利益賠償金額,則歸保險人。 二、分?jǐn)傇瓌t（不適用人身保險）分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險的基礎(chǔ)上。 分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險人既得到充分的補償，又不會獲得額外利益。 保險法第40條分?jǐn)倱p失的方式1.比例責(zé)任方式損失額金額總和所有保險人承保的保險該保險人的保險金額某保險人責(zé)任?例如保險金額甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬損失金額5萬賠款甲公司（2萬20萬）5萬=0.5萬乙公司（8萬20萬）5萬=2萬丙公司（10萬20萬）5萬=2.5萬2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞綋p失額和所有保險人獨立責(zé)任之額該某保險人獨立責(zé)任限某保險人責(zé)任?例如保險金額甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬損失金額5萬獨立賠償限額甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬賠款甲公司（2萬12萬）5萬=1012萬乙公司（5萬12萬）5萬=2512萬丙公司（5萬12萬）5萬=2512萬3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨凑崭骷冶ｋU公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 例如保險金額甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬損失金額5萬賠款甲公司2萬乙公司3萬丙公司0萬 四、則近因原則p100近因的含義指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。 并非指時間上或空間上與損失最接近的原因。 只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負有賠償責(zé)任。 EG大樹遭雷擊而折斷，并壓倒了房屋，屋中的電器因房屋的倒塌而毀壞。 電器損失的近因就是雷擊，而不是房屋倒塌。 總之，近因是可保風(fēng)險時保險公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。 第六章 一、財產(chǎn)保險的分類經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣義財產(chǎn)保險、狹義財產(chǎn)保險承包方式虛實有形財產(chǎn)保險、無形財產(chǎn)保險按照保險價值確定的方式定值保險、不定值保險廣義財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等一切非人身保險。 財產(chǎn)損失險1.火災(zāi)保險火災(zāi)保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險。 可保財產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大、保額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資保險責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害。 有關(guān)意外事故施救費用除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等團體火災(zāi)保險固定資產(chǎn)分項確定可依照帳面原值、重置價值或最近帳面12個月的平均余額確定流動資產(chǎn)可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定家庭財產(chǎn)保險按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項確定保險金額一般由被保險人自行確定火災(zāi)保險的賠償注意事項1.對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.扣除殘值和免賠額；3.對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。 火災(zāi)保險的保險期限1.保險期限即保險責(zé)任開始和終止時間；2.財產(chǎn)保險期限一般為一年；3.多采用零時起保制。 火災(zāi)保險的主要險種企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機器設(shè)備損壞保險2.運輸保險3.工程保險4.農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險（承保法律賠償責(zé)任風(fēng)險）是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 1.承保標(biāo)的含侵權(quán)的民事責(zé)任和違反合同的民事責(zé)任2.賠償對象直接對象是被保險人，間接賠償對象是第三者，即受害人。 3.賠償范圍人身傷亡或財產(chǎn)損失；訴訟、法律及其他約定費用。 4.賠償限額每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額；保險期內(nèi)累計的賠償限額；將財損和人身傷害兩個限額合成一個限額，或只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額非法規(guī)定累計賠償限額；5.承保方式作為財險的組成部分或附加險單獨的責(zé)任保險方式6.除外責(zé)任戰(zhàn)爭、罷工；核風(fēng)險；被保險人的故意行為；被保險人的家屬、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任險除外）；被保險人所有或由其保管、控制的財產(chǎn)損失。 7.業(yè)務(wù)內(nèi)容分類公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險等。 8.法律的歸類分類包括法律責(zé)任保險與約定責(zé)任保險。 9.責(zé)任發(fā)生的原因分類包括無過失責(zé)任保險和過失責(zé)任保險。 信用保證保險（承保信用風(fēng)險）（一）信用保險信用保險是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受損失時，由保險人向被保險人，即債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險。 1.特點帶有很強的政策性；信用保險是權(quán)利人要求保險人承擔(dān)債務(wù)人信用風(fēng)險的保險，保險人在承辦時一般難以得到債務(wù)人的反擔(dān)保，只能事后向其追償，因此要求保險人對債務(wù)人的資信進行嚴(yán)格審查；不以大數(shù)法則來確定費率和進行承保。 2.信用保險的分類1)保險標(biāo)的所處地理位置國內(nèi)信用保險、出口信用保險2)保險標(biāo)的的性質(zhì)商業(yè)信用保險、銀行信用保險、國家信用保險3)承保的風(fēng)險主要包括商業(yè)信用風(fēng)險、政治風(fēng)險、外匯風(fēng)險（二）保證保險保證保險是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。 保證保險的保險人代被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法犯罪行為，導(dǎo)致權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。 種類忠誠保證保險、履約保證保險、投資保證保險第七章 一、人身保險以人的身體或者生命（保險標(biāo)的）為保險標(biāo)的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老（風(fēng)險事故）等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休（給付條件）負責(zé)給付保險金。 款人身保險中的常用條款p166-171（一）不可爭條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后（通常為2年），保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 防止保險人濫用權(quán)利。 （二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又不符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的。 該條款的內(nèi)容為誤告被保險人年齡的，應(yīng)按真實年齡予以更正；若誤報年齡大于真實年齡，造成保險費溢繳，應(yīng)無息返還其溢繳部分保費；若誤報年齡小于真實年齡，應(yīng)補交欠交的保費及利息。 （三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間（通常為31天，我國保險法規(guī)定為60天），在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。 但超過寬限期限仍未繳付，合同即告中止。 目的在于避免合同非故意失效。 （四）保險合同效力中止和復(fù)效條款中止、復(fù)效條款又稱“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。 寬限期限到期后，投保人仍然不交納保險費，人身保險合同的效力中止。 復(fù)效條款是指在合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人有權(quán)申請恢復(fù)保險合同的效力，復(fù)效是對原保險合同法律效力的恢復(fù)，不改變原合同的各項權(quán)利和義務(wù)。 復(fù)效時，應(yīng)補交合同效力中止期間的保險費及利息，但保險人不承擔(dān)合同效力中止間發(fā)生的保險責(zé)任。 （五）不喪失現(xiàn)金價值條款現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人終止保險契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費與利息積存金。 現(xiàn)金價值責(zé)任準(zhǔn)備金-退保手續(xù)費人身保險中的終身保險，以及生死兩全保險，都帶有儲蓄性質(zhì)，投保人交納保險費達一定年限以后，保險單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價值。 這一現(xiàn)金價值雖然由保險人保管運用，但是所有權(quán)都屬于投保方。 因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。 人身保險合同的保單所具有的這一價值，叫做“不喪失價值”。 不喪失價值條款也稱不注銷現(xiàn)金價值條款。 投保人要求退保，保險人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價值。 （六）保單貸款條款長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押（保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押），向其投保的保險人或第三者申請貸款。 習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。 允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。 因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。 （七）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合（八）自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超過寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊繳。 此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以償還并補交利息。 （九）受益人條款它是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。 在第四章保險合同已敘述過。 二、人壽保險人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的死亡為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的保險人壽保險的分類按照保險責(zé)任分類死亡保險、生存保險、兩全保險 1、死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由死亡保險與生存保險組合而成的。 2、從保費水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全保險。 3、從保險人承擔(dān)的保險責(zé)任看，定期壽險小于終身壽險，終身壽險小于兩全保險。 三、人身意外傷害保險含義指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 基本責(zé)任意外傷害致死給付、意外傷害致殘給付 四、健康保險健康保險概念以人的身體為對象，當(dāng)被保險人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費用或保險金的保險。 第八章 一、再保險是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為，又稱“保險人的保險”。 再保險人不直接對原保險合同的標(biāo)