淺析民營中小企業(yè)融資存在的問題及對策

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蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁莇蚄袆芀蕿蕆袂艿艿螂螈羋莁薅肇芇蒃螀羃芇薆薃衿莆芅蝿螅蒞莈薂肅莄蒀螇罿莃螞薀羅莂莂裊袁罿蒄蚈螇羈薆襖肆羇芆蚆羂羆莈袂袈肅蒁蚅螄肅薃蒈膃肄莃蚃聿肅蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀肅聿蒂薂羈腿薄螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈蠆肈膅羋裊羄膄莀蚇袀膃蒂袃螆芃薅蚆肄節(jié)芄蒈羀芁安徽建筑工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計論文專業(yè)財務(wù)管理班級08城建財務(wù)2班學(xué)生姓名陳敏學(xué)號08290100229課題淺析民營中小企業(yè)融資存在的問題及對策指導(dǎo)教師馬新新2012年5月8日淺析民營中小企業(yè)融資存在的問題及對策管理學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)08城建財務(wù)2班姓名陳敏指導(dǎo)老師馬新新【摘要】隨著我國改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的不斷向前發(fā)展，我國民營中小企業(yè)獲得獲得了快速發(fā)展，但是近年來，民營中小企業(yè)的發(fā)展面臨著嚴(yán)重的困難，而民營中小企業(yè)在發(fā)展過程的面臨的困難是多方面的，其中資金不足是困擾企業(yè)發(fā)展的核心問題，融資困難是當(dāng)前制約我國民營中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一。因國際金融危機的影響，長期以來，制約我國民營中小企業(yè)發(fā)展的融資問題更加突出，這一問題能否得到解決不僅影我國民營中小企業(yè)的健康發(fā)展，更直接國民經(jīng)濟(jì)既定目標(biāo)的實現(xiàn)，而民營中小企業(yè)融資難的原因是多重的、復(fù)雜的，本文將從企業(yè)、銀行、社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面進(jìn)行分析，從而找出民營中小企業(yè)融資難的原因，并有針對性的提出相應(yīng)對策?！娟P(guān)鍵詞】民營中小企業(yè)融資困難影響原因?qū)Σ逜CCORDINGTOTHEFINANCINGOFSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESTHEPROBLEMSANDCOUNTERMEASURESABSTRACTWITHCHINASREFORMANDOPENINGUPANDCONTINUOUSDEVELOPMENTOFSOCIALISTMODERNIZATION,CHINASSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESHAVEGOTRAPIDDEVELOPMENTHOWEVER,INRECENTYEARS,THESMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESARECONFRONTEDWITHSERIOUSDIFFICULTIESTHEDIFFICULTIESAREVARIOUSCAPITALSCARCITYISTHECOREPROBLEMDURINGTHEDEVELOPMENTPROCESSFINANCINGDIFFICULTIESISONEOFTHEKEYFACTORSRESTRICTINGTHEDEVELOPMENTOFSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESBECAUSEOFTHEINFLUENCEOFTHEINTERNATIONALFINANCIALCRISIS,THEFINANCIALPROBLEMSTHATSTRICTTHEDEVELOPMENTOFSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESHASBECOMEMOREPROMINENTFORALONGTIMEWHETHERTHEPROBLEMCANBESOLVEDORNOTWOULDNOTONLYAFFECTTHEHEALTHYDEVELOPMENTOFSMES,BUTALSOHAVEADIRECTINFLUENCEONTHEACHIEVEMENTOFTHENATIONALECONOMICGOALTHEREASONSTHATCAUSEDFINANCIALDIFFICULTIESTOSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESISMULTIPLEANDCOMPLEXTHISPAPERMADEANALYSISFROMASPECTSOFENTERPRISES,BANKSANDTHESOCIALECONOMYENVIRONMENT,WITHHOPETOFINDTHEREASONSCAUSINGTHEFINANCIALDIFFICULTIESTOSMES,ANDBRINGFORWARDSOMECORRESPONDINGCOUNTERMEASUREKEYWORDSSMALLANDMEDIUMSIZEDPRIVATEENTERPRISESFINANCINGDIFFICULTIESREASONINFLUENCECOUNTERMEASURES目錄1概述411民營中小企業(yè)融資及其相關(guān)概念4111民營中小企業(yè)融資4112相關(guān)概念412我國民營中小企業(yè)融資困難產(chǎn)生的影響4121對經(jīng)濟(jì)的影響4122對金融市場的影響5123對資金利用率的影響52我國民營中小企業(yè)融資存在的主要問題及原因分析521我國民營中小企業(yè)融資存在的主要問題5211融資途徑不暢通5212融資結(jié)構(gòu)不合理6213融資成本較高622我國民營中小企業(yè)融資困難的原因分析6221內(nèi)部原因6222外部原因83解決民營中小中小企業(yè)融資困難的有效措施931民營中小企業(yè)自身采取的措施9311提高經(jīng)營管理水平9312健全財務(wù)管理制度9313積極拓寬融資渠道9314建立良好的銀企關(guān)系10315改善信用形象10316增強自有資金實力1032政府應(yīng)采取的措施10321稅收優(yōu)惠11322財政補貼11323完善支持民營中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系11324建立和完善民營中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，規(guī)范中介機構(gòu)11325完善資本市場11326完善民間借貸市場12327建立健全民營中小企業(yè)信用擔(dān)保體系1333商業(yè)銀行采取的措施14331積極發(fā)展地方性中小商業(yè)銀行14332改善信貸管理144結(jié)語15參考文獻(xiàn)16后記17淺析民營中小企業(yè)融資存在的問題及對策改革開放以來，我國民營中小企業(yè)獲得蓬勃的發(fā)展，已成為推動國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要生力軍和最具活力的“經(jīng)濟(jì)增長點”，其在國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、緩解就業(yè)壓力、拉動民間投資、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面也起了重要的作用，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。據(jù)統(tǒng)計，目前我國民營企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過800萬家，以中小企業(yè)為主，占全國企業(yè)總數(shù)的99，對GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)到63。雖然我國也非常重視民營中小企業(yè)的發(fā)展，對其采取了許多扶持政策，包括直接改善民營中小企業(yè)的融資環(huán)境，拓寬其融資渠道等，但是與國有大型企業(yè)相比，其支持力度還不是太大。當(dāng)前，我國民營中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，這既有我國民營中小企業(yè)自身的原因，又有信貸體制與制度以及由美國次貸危機引發(fā)的金融危機等外部環(huán)境的影響。民營中小企業(yè)的融資困難直接影響民營中小企業(yè)的發(fā)展壯大和社會的長治久安，因此，我們必須采取措施來解決我國民營中小企業(yè)的融資難問題以保障和促進(jìn)其發(fā)展。1概述11民營中小企業(yè)融資及其相關(guān)概念111民營中小企業(yè)融資民營中小企業(yè)融資是指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資本運作情況現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)企業(yè)未來經(jīng)營策略和發(fā)展需要，經(jīng)過科學(xué)的預(yù)測和決策，通過一定的渠道并采取一定的方式融通資本，也包括某一經(jīng)濟(jì)主體通過一定的方式在自身體內(nèi)進(jìn)行的資本融通，即企業(yè)自我組織與自我調(diào)劑資本的活動。112相關(guān)概念我國民營中小企業(yè)融資一般遵循先內(nèi)源融資、再外源融資的順序。所謂內(nèi)源融資，主要包括企業(yè)建立時的資本投入以及企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中形成的未分配利潤等，而外源融資來源于企業(yè)外部的、不在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的資金，主要通過股權(quán)融資和債權(quán)融資來實現(xiàn)，從目前情況來看，我國民營中小企業(yè)的內(nèi)源融資和外源融資都存在一些問題，其嚴(yán)重影響我國民營中小企業(yè)的發(fā)展。12我國民營中小企業(yè)融資困難產(chǎn)生的影響121對經(jīng)濟(jì)的影響民營中小企業(yè)融資困難使民營中小企業(yè)發(fā)展緩慢，影響經(jīng)濟(jì)的整體增長。目前,各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況表明,民營中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、推動技術(shù)進(jìn)步、發(fā)展國際貿(mào)易等方面發(fā)揮著十分積極和重要的作用。但是,由于融資困難,缺乏資金,周轉(zhuǎn)不良,致使民營中小企業(yè)效益低,發(fā)展緩慢,不能為整體國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供應(yīng)有的動力與支持,延緩了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。122對金融市場的影響民營中小企業(yè)融資難，滋長了非正規(guī)的金融市場。由于民營中小企業(yè)在發(fā)展過程中很難通過正規(guī)合法的渠道籌集到資金,致使一些民營中小企業(yè)被迫將目光投向非正規(guī)的地下金融機構(gòu)。這些非正規(guī)的金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險、提高收益,設(shè)置了很高的借貸利率。這樣既降低了民營中小企業(yè)的投資效益,又由于非正規(guī)金融機構(gòu)的高利率而增加了成本,這些都對國家的宏觀金融政策及產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展不利。123對資金利用率的影響民營中小企業(yè)融資難，使資金利用率低。對中國企業(yè)來說,資金是一種稀缺資源。而這種資源的使用效率低,且大部分滯留在流通領(lǐng)域,利用極不合理。從而在一定程度上導(dǎo)致民營中小企業(yè)不能進(jìn)行技術(shù)改造和提高經(jīng)營管理水平,嚴(yán)重影響了民營中小企業(yè)的發(fā)展。2我國民營中小企業(yè)融資存在的主要問題及原因分析21我國民營中小企業(yè)融資存在的主要問題211融資途徑不暢通（1）從內(nèi)源融資來看，我國民營中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意一是企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識差；二是國家雖然對民營中小企業(yè)的支持力度加大，但是與國有企業(yè)相比，在現(xiàn)行的稅制上還是鼓勵國有大中型企業(yè)的發(fā)展而對民營中小企業(yè)的支持力度不夠，使我國民營中小企業(yè)沒有多少稅負(fù)優(yōu)勢；三是自有資金來源有限，資金難以支撐企業(yè)的快速發(fā)展。（2）從外源融資來看，我國民營中小企業(yè)的融資渠道狹窄外源融資包括直接融資和間接融資。直接融資指通過金融市場融通資金，包括債券融資和債權(quán)融資兩種方式。間接融資指通過金融中介機構(gòu)，如銀行、保險、信托投資、互助基金等獲取資金。目前，我國民營中小企業(yè)不論是直接融資還是間接融資都不容樂觀。直接融資渠道不暢通。1（）債權(quán)融資。中國證監(jiān)會2007年正式頒布實施公司債券發(fā)行試點辦法，這標(biāo)志我國公司債券發(fā)行工作的正式啟動。它對于發(fā)展我國的債券市場、拓寬企業(yè)融資渠道、完善金融市場體系、促進(jìn)資本市場發(fā)展具有十分重要的作用。但企業(yè)債券的“高門檻”和“高成本”使我國廣大民營中小中企業(yè)單個申請很難獲得證監(jiān)會通過，加上我國民營中小企業(yè)規(guī)模較小，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性較差，很難獲得投資者的認(rèn)可。股權(quán)融資。2004年5月深交所設(shè)立了中小企業(yè)板，由于其規(guī)定的上市標(biāo)準(zhǔn)太高，發(fā)行上市要求企業(yè)必須連續(xù)三年盈利，且股本總額至少在人民幣5000萬元以上，在很大程度上限制了對民營中小企業(yè)的融資功能。目前，證劵市場缺少適應(yīng)各類企業(yè)融資需求的多層次證劵市場體系；長期票據(jù)市場發(fā)育程度很低。因此，我國民營中小企業(yè)很難利用現(xiàn)有證劵市場融資。間接融資方面，我國民營中小企業(yè)借款在信貸市場所占比例較小，并且期限較短，2主要是為了解決臨時性的資金需求，很少用于企業(yè)項目的開發(fā)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。由于銀行在貸款方面對民營中小企業(yè)的一些偏見，民營中小企業(yè)獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款支持比較難。212融資結(jié)構(gòu)不合理（1）內(nèi)源融資比重過大從近兩年的調(diào)查來看，我國民營中小企業(yè)發(fā)展的金融動力支持基本上是內(nèi)源融資，無論是企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，還是在企業(yè)發(fā)展壯大的二次創(chuàng)業(yè)期，其資金來源的大部分是由業(yè)主、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊成員及家庭提供的，這種比較單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做大做強。（2）外源融資方式比較單一，主要是銀行貸款外源融資方式不僅僅包括銀行貸款、融資租賃等間接融資方式，還包括發(fā)行股票等直接融資方式。但在我國，在這幾種融資方式中，我國民營中小企業(yè)通過設(shè)備租賃融資方式很少，由于證劵市場的“高門檻”和“高成本”，通過股權(quán)融資的方式對于解決我民營中小企業(yè)的融資問題也受到障礙，因此，大部分民營中小企業(yè)以銀行借款為主要外源融資方式。在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押和擔(dān)保貸款為主，而我國民營中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，沒有合乎銀行意愿的擔(dān)保品，這在一定程度上造成了我國民營中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的不合理。213融資成本較高企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費用。與國有大中型企業(yè)相比，民營中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比國有大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。同時，由于銀行對民營中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，民營中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使許多民營中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間借高利貸。所有這些都使民營中小企業(yè)在激烈的市場競爭中處于不利地位。22我國民營中小企業(yè)融資困難的原因分析221內(nèi)部原因（1）我國民營中小企業(yè)經(jīng)營管理水平低下，未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。我國民營中小企業(yè)經(jīng)營者大多數(shù)是缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理論和實踐的工人、農(nóng)民、小商販。由于這些指揮決策的領(lǐng)導(dǎo)者們素質(zhì)不高,缺少管理經(jīng)驗,經(jīng)常使企業(yè)的管理處于混亂狀態(tài),而且職工技術(shù)水平低,企業(yè)所使用的機器設(shè)備也一般都是由大企業(yè)淘汰掉的舊設(shè)備。這種企業(yè)狀況勢必導(dǎo)致經(jīng)營不善、營業(yè)額低、效益不好,這就使得民營中小企業(yè)被外界認(rèn)為投資風(fēng)險大,從而不愿為民營中小企業(yè)提供資金。（2）我國民營中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范降低了融資的資信度。由于民營中小企業(yè)用人上的“任人唯親”，管理上雖制定了一些財務(wù)制度，但大多數(shù)是用來約束企業(yè)內(nèi)的其他人員，老板卻不受約束，財務(wù)上往往是兩本賬；一是企業(yè)內(nèi)部的實賬，一本是針對工商稅務(wù)的虛賬，結(jié)果是財務(wù)報表未能真實反映企業(yè)經(jīng)營狀況和財務(wù)成果。這樣銀行對企業(yè)信息的掌握就處于被動的不對稱地位，因此，銀行對企業(yè)的貸款項目謹(jǐn)小慎微。有些民營中小企業(yè)為了融資，不惜一切代價粉飾財務(wù)報表、甚至造假，財務(wù)數(shù)據(jù)脫離了企業(yè)的經(jīng)營狀況。（3）金融意識淡薄。很多民營中小企業(yè)本身缺乏金融知識，不會利用金融服務(wù)，平時很少與銀行等金融機構(gòu)打交道。任何一家銀行都要經(jīng)過一段時間的考察來判斷一個企業(yè)是否值得貸款，對于民營中小企業(yè)時間可能會更長一些。這種情況在任何市場經(jīng)濟(jì)國家都是如此。在無信用記錄的情況下，銀行往往會更相信與自己有過良好關(guān)系的企業(yè)，因為通過長時間的業(yè)務(wù)往來，銀行會對客戶有比較深入的了解，這也是銀行判斷企業(yè)信用的基礎(chǔ)。許多民營中小企業(yè)只有在有貸款需求時才想起要與銀行建立關(guān)系，事實證明這是一種很不明智的做法。（4）一部分民營中小企業(yè)融資動機不健康。一些民營中小企業(yè)為了吸引資金,就想辦法“圈錢”和“騙錢”,這種做法在最初會為民營中小企業(yè)贏得資金,但最終會被投資者識破。這種行為極大地?fù)p壞了企業(yè)的形象,導(dǎo)致這些企業(yè)同樣無法繼續(xù)經(jīng)營。這種惡意融資造成極壞的社會影響,使企業(yè)的信譽度下降,在很大程度上造成投資者對民營中小企業(yè)產(chǎn)生排斥心理,使民營中小企業(yè)融資更加困難。（5）資金實力弱。大多數(shù)民營中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，流動資產(chǎn)變化快，無形資產(chǎn)難以量化。從償債資產(chǎn)方面看，民營中小企業(yè)信用先天不足；從資金流量上來看，許多民營中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，流動資金少。因而難以形成較大的，較穩(wěn)定的現(xiàn)金流量，當(dāng)民營中小企業(yè)要以融資補充流動資金時，人們就有理由擔(dān)心其到期的償還能力，加上目前商業(yè)信用并不很發(fā)達(dá)，民營中小企業(yè)向大企業(yè)銷貨時，大企業(yè)往往延期付款或者以實物沖抵貨款，而當(dāng)民營中小企業(yè)向大企業(yè)購貨時，大企業(yè)往往要求民營中小企業(yè)預(yù)付定金，這種情況使民營中小企業(yè)可用于周轉(zhuǎn)的資金更加難以為繼。（6）我國民營中小企業(yè)缺少專業(yè)的融資人才。在絕大多數(shù)民營中小企業(yè)中,企業(yè)對資本的認(rèn)知水平很低,在進(jìn)行融資的過程中,根本不知如何與銀行或投資方打交道,也不懂得資本運作的操作規(guī)程,更不會將本企業(yè)的投資價值、優(yōu)勢面介紹給投資方。這樣缺乏專業(yè)融資人員的盲目融資,導(dǎo)致民營中小企業(yè)失去了很多融資機會。222外部原因（1）缺乏完整的扶持民營中小企業(yè)發(fā)展的政策體系國家對民營中小企業(yè)融資的支持不夠。我國民營中小企業(yè)是在改革開放的宏觀環(huán)境下的產(chǎn)物，在國家政策上對民營中小企業(yè)存在一定的偏見，缺乏專門的政策性金融機構(gòu)為民營中小企業(yè)發(fā)展提供幫助和相應(yīng)的政策法規(guī)的支持，對民間借貸市場的規(guī)范方面做的不是太好，同時政府設(shè)立的風(fēng)險投資基金還處于發(fā)展初期，相應(yīng)的風(fēng)險投資的法律、法規(guī)的制定也還處于萌芽階段。此外，政府對民營中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策和措施不到位，政府的財政支持力度不夠等也是導(dǎo)致我國民營中小企業(yè)融資難的重要原因之一。（2）信用擔(dān)保體系不夠完善信用擔(dān)保體系不夠完善，民營中小企業(yè)擔(dān)保、抵押難。從擔(dān)保方面看，專門為民營中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)不多，很多擔(dān)保機構(gòu)實行會員制，通常入會資金約為510萬，使得民營中小企業(yè)望而卻步；從抵押方面來看，民營中小企業(yè)的可抵押物少，銀行對抵押物品的要求苛刻，除了土地和房產(chǎn)，很少接受其他形式的抵押品，不少民營中小企業(yè)又不同程度地存在著產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，因而無法將產(chǎn)權(quán)抵押；另一方面，企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)抵押手續(xù)繁雜且手續(xù)費相當(dāng)高，這對進(jìn)行靈活經(jīng)營的民營中小企業(yè)的融資帶來很大制約。（3）缺乏專門為民營中小企業(yè)服務(wù)的非國有中小商業(yè)銀行金融市場有效性表現(xiàn)在兩個方面一是解決創(chuàng)業(yè)者的融資效率問題；二是融資成本公司的可接受性。國有商業(yè)銀行是我國現(xiàn)行銀行金融體系的主體，雖然有股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行，但資金實力根本不能與國有獨資商業(yè)銀行相匹配。缺少專門為民營中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，以至弱化了金融對民營中小企業(yè)的扶持力度。根據(jù)浙江省民營中小企業(yè)的特點，發(fā)展非國有中小銀行以支持民營中小企業(yè)融資將是非常有效率的。但是國家對基層金融機構(gòu)的整頓，關(guān)閉許多如民間金融機構(gòu)、農(nóng)村合作基金，把一些城市或者農(nóng)村信用社并入合作銀行，這種措施使過去存在的一些信貸鏈條中斷，民營中小企業(yè)缺乏與其需要相適應(yīng)的非國有金融部門的支持。（4）銀行對民營中小企業(yè)放款難，普遍存在“惜貸”現(xiàn)象近年來，國有商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險，上收了基層行的信貸審批權(quán)，集中力量支持“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”，主要面對民營中小企業(yè)的銀行分支機構(gòu)無放貸自主權(quán)，這雖然對規(guī)范經(jīng)營起了積極作用，但是加大了民營中小企業(yè)獲得金融支持的難度，民營中小企業(yè)在取得銀行貸款方面面臨困難的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。我國大多數(shù)民1營中小企業(yè)難以向銀行提供經(jīng)過審計的合格的財務(wù)報表，以供銀行作出合理的判斷。另外，銀企之間尚未建立起長期的合作關(guān)系，使得銀行難以對企業(yè)的存款賬戶的往來情況進(jìn)行掌握，致使銀行對民營小企業(yè)的貸款積極性始終不高。民營中小企業(yè)貸款次數(shù)多且數(shù)額小，加之辦理的手續(xù)較復(fù)雜，導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本2和監(jiān)督費用上升，銀行也不太愿意貸款于民營中小企業(yè)。目前各行對貸款普遍實行了嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，對新增貸款產(chǎn)生的風(fēng)險要求貸3款人員下崗清收、離職收貸。而且實行“終身追究制”，這就制約了信貸人員工作的熱情，導(dǎo)致調(diào)查人員過于謹(jǐn)慎，在一定程度上也降低了民營中小企業(yè)獲得貸款的可能性。5國際金融危機加大了民營中小企業(yè)的融資困難在由美國次貸危機引起的國際金融危機下，銀行對民營中小企業(yè)的貸款更加謹(jǐn)慎，大多數(shù)民營中小企業(yè)也因為難以銷售這些滯銷的產(chǎn)品以及難以收回貨款等原因使自身面臨嚴(yán)重的資金壓力。3解決民營中小中小企業(yè)融資困難的有效措施31民營中小企業(yè)自身采取的措施311提高經(jīng)營管理水平民營中小企業(yè)要建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，引進(jìn)現(xiàn)代化的管理模式，用先進(jìn)的管理方面來管理企業(yè)，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，合法經(jīng)營，規(guī)范管理，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才，合理定位產(chǎn)品市場，努力降低成本，積極開發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，努力改善自身的缺點，提高社會影響力。同時，民營企業(yè)家要端正心態(tài)，正確對待融資獲得的資金，只有這樣才能更好的在資本市場上成功地進(jìn)行融資活動。312健全財務(wù)管理制度要從根本上解決民營中小企業(yè)的融資難題，關(guān)鍵要提高企業(yè)實力，使銀行自愿為民營中小企業(yè)貸款。健全的企業(yè)財務(wù)管理制度是提高民營中小企業(yè)融資能力的重要前提，而資金管理則是財務(wù)管理的核心內(nèi)容。民營中小企業(yè)要不斷加強財務(wù)管理，提高自己的金融知識水平，提供真實的財務(wù)信息，贏得銀行等金融機構(gòu)的支持。313積極拓寬融資渠道在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)融資是多渠道的。當(dāng)前，我國的民營中小企業(yè)很不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下融資發(fā)展的要求一方面融資機制靈活，另一方面融資方式多樣。民營中小企業(yè)必須改變?nèi)谫Y觀念，加強融資管理，拓寬融資渠道，要改變過去完全依賴銀行融資的思維方式，改變那種等、靠、要的融資行為。在融資過程中，必須牢固樹立市場觀念、效益觀念、風(fēng)險觀念、成本觀念以及法制觀念，增強財務(wù)杠桿意識。這些融資方式中，融資租賃對于解決民營中小企業(yè)融資難是個不錯的選擇。融資租賃融資的優(yōu)點在于（1）限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實的生產(chǎn)力，能使民營中小企業(yè)保持技術(shù)及設(shè)備的先進(jìn)性，提高產(chǎn)品競爭力。與發(fā)行股票、債券或通過銀行借款等方式相比，受到體制、企業(yè)規(guī)模、信用等級、負(fù)債比率、擔(dān)保條件等方面的限制較少。（2）融資風(fēng)險小，民營中小企業(yè)有權(quán)選擇自己最需要的設(shè)備，掌握設(shè)備及時更新的主動權(quán)。由于租賃期內(nèi)設(shè)備所有權(quán)屬于出租人，租賃期屆滿時承租人有購買或歸還租賃設(shè)備的選擇權(quán)，設(shè)備過時的風(fēng)險就由出租人承擔(dān)了，有效規(guī)避了設(shè)備的無形損耗風(fēng)險。民營中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不善無力交付租金時，出租人只能收回設(shè)備。與債務(wù)融資下的破產(chǎn)清算相比，融資租賃融資的財務(wù)風(fēng)險更小。（3）保持民營中小企業(yè)財務(wù)的合理性與安全性。一方面，避免了流動資金的一次性過多占用，增強了民營中小企業(yè)資金的流動性；另一方面，與股權(quán)融資相比，融資租賃融資可避免對股權(quán)的稀釋。（4）能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應(yīng)。按照我國稅法的規(guī)定，租賃設(shè)備的折舊由承租人提取，承租人支付的租金中所包含的利息和手續(xù)費均可從稅前扣除，從而使承租人得到了減稅的好處。民營中小企業(yè)經(jīng)營比較靈活，融資租賃比較適合其發(fā)展。314建立良好的銀企關(guān)系民營中小企業(yè)要積極加強與銀行的信息溝通，改善信息不對稱狀況，可以使銀行更好地了解企業(yè)的經(jīng)營運作情況、管理水平以及發(fā)展前景，從而可以客觀而準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用水平，提高信貸成功的幾率。同時，銀行還能對企業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)督，防止錯誤投資以及防范道德風(fēng)險的發(fā)生。315改善信用形象民營中小企業(yè)的良好信用形象在融資成功的過程中扮演著非常重要的角色，民營中小企業(yè)應(yīng)該建設(shè)誠信文化，凝聚誠信精神，擴(kuò)大社會影響力。提高企業(yè)的知名度和美譽度。同時民營中小企業(yè)應(yīng)注重自身信用建設(shè)，大力提高自身信用水平，培養(yǎng)自身的信用意識。316增強自有資金實力雖然民營中小企業(yè)迫切需要資金，但是我國民營中小企業(yè)融資難是有目共睹的事實，民營中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，其從銀行取得貸款更難是個不爭的事實。因此，企業(yè)經(jīng)營者要把更多的精力放在練好內(nèi)功和規(guī)范資本市場運作之上，要加大自身積累，增強企業(yè)資產(chǎn)中自有資金的比例，提高流動資金份額，減少對外融資的絕對依賴性，在資金運用上取得自主權(quán)，在企業(yè)擴(kuò)張過程中要做到自身出一塊、社會融一塊、金融部門借一塊的原則來進(jìn)行資產(chǎn)的增加。倡導(dǎo)適度負(fù)債，讓股東和企業(yè)主成為企業(yè)經(jīng)營的真正受益者、負(fù)責(zé)人和風(fēng)險的承擔(dān)者，才能增強債權(quán)人對其融資的信心，才能得到銀行和投資者的更多支持。32政府應(yīng)采取的措施隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營中小企業(yè)金融系統(tǒng)中的劣勢地位越來越突出，這就決定了政府應(yīng)對民營中小企業(yè)的融資給予積極支持。321稅收優(yōu)惠這是最直接的資金融資方式。政府要進(jìn)一步降低高新技術(shù)等民營中小企業(yè)的的稅負(fù)，可利用降低稅率、稅收減免、提高稅收起征點和提高固定資產(chǎn)折舊率等方法對民營中小企業(yè)給予支持。322財政補貼我國應(yīng)逐步增加對民營中小企業(yè)特別是高科技產(chǎn)業(yè)的資金投入，政府可以采用就業(yè)補貼、研究與開發(fā)補貼、出口補貼等形式對民營中小企業(yè)進(jìn)行政策支持，同時也可為民營中小企業(yè)的發(fā)展設(shè)立專項資金以促進(jìn)其發(fā)展。323完善支持民營中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系法律法規(guī)是支持民營中小企業(yè)發(fā)展、完善和規(guī)范民營中小企業(yè)運行的基本保障。制定完善的民營中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，對證劵法、公司法、擔(dān)保法等法律中不同程度地限制和約束民營中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行修改，對促進(jìn)民營中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前我國制定并實施適應(yīng)民營中小企業(yè)發(fā)展的中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法，這對促進(jìn)民營中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用，政府應(yīng)該繼續(xù)通過立法的途徑來建立健全促進(jìn)民營中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，以使民營中小企業(yè)的市場行為更加合法、合規(guī)，促進(jìn)民營中小企業(yè)宏觀管理的法律化、制度化、規(guī)范化。324建立和完善民營中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，規(guī)范中介機構(gòu)政府可以采用經(jīng)濟(jì)誘導(dǎo)等手段，鼓勵推動社會力量建立遍及民營中小企業(yè)生產(chǎn)的全方位的上、中、下的社會服務(wù)體系，為民營中小企業(yè)提供咨詢、培訓(xùn)、融資等服務(wù)。同時，政府還應(yīng)該規(guī)范抵押評估、登記程序和一些操作規(guī)程，要規(guī)范企業(yè)信息的登記、匯總、查詢和披露，積極鼓勵社會中介機構(gòu)為民營中小企業(yè)提供服務(wù)。325完善資本市場（1）大力發(fā)展我國的創(chuàng)業(yè)板市場美國專為中小企業(yè)直接融資服務(wù)的資本市場（納斯達(dá)克市場）經(jīng)過調(diào)整，從以前的片面支持高科技企業(yè)轉(zhuǎn)向支持更多高成長性的中小企業(yè)。美國的納斯達(dá)克市場直接解決了具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)所面臨的融資問題，具有發(fā)展前景的中小企業(yè)受到投資者的青睞而獲得資金支持以及投資者對企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的參與，促進(jìn)了中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的完善和企業(yè)規(guī)模的增長。我國需要建立多層次、專業(yè)化的民營中小企業(yè)資本服務(wù)市場。從實際情況來看，我國的民營中小企業(yè)資本融資市場體系應(yīng)該包括兩個層面二板市場和區(qū)域性小額資本市場。就其分工來看，二板市場主要解決處于創(chuàng)業(yè)中后期階段的民營中小企業(yè)融資問題；區(qū)域性小額資本市場則主要為達(dá)不到進(jìn)入二板市場資格標(biāo)準(zhǔn)的民營中小企業(yè)提供融資服務(wù)，包括為處于創(chuàng)業(yè)初期的民營中小企業(yè)提供私人權(quán)益性資本。（2）發(fā)展我國民營中小企業(yè)風(fēng)險投資風(fēng)險投資是國外中小企業(yè)發(fā)展的主要資金來源，而在我國卻發(fā)展滯后。政府應(yīng)為風(fēng)險投資的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，如在知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、科技成果鑒定、技術(shù)監(jiān)督等立法執(zhí)法方面發(fā)揮作用。同時，由政府部門設(shè)立種子基金，對風(fēng)險資本的收入和資本收益要給予稅收優(yōu)惠；放寬企業(yè)股票發(fā)行和上市條件；制訂激勵小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的專項規(guī)劃等。我們應(yīng)當(dāng)充分借鑒國外成功經(jīng)驗，加快拓寬現(xiàn)有資本市場的范圍，盡快開放二板市場，大力鼓勵民營中小企業(yè)風(fēng)險資本市場的興起。在我國，風(fēng)險投資的資金來源渠道很狹窄。民間資本很弱小，保險公司和退休基金不準(zhǔn)參與證券和企業(yè)的投資；證券公司的規(guī)模小，尚無力成為真正的投資銀行參與風(fēng)險投資；外國資本參與我國的風(fēng)險投資也有限，而單純依靠政府的投入也是不現(xiàn)實的。因此，應(yīng)拓寬風(fēng)險投資的資金渠道，允許保險公司、養(yǎng)老基金等將一部分資金進(jìn)入風(fēng)險投資；把有條件的證券公司發(fā)展為實力強大的投資銀行，參與風(fēng)險投資，或者與國外的投資機構(gòu)共同建立風(fēng)險投資公司；應(yīng)吸收外資和鼓勵外國機構(gòu)參與我國風(fēng)險投資。（3）完善和發(fā)展債券融資市場和長期票據(jù)市場為適應(yīng)民營中小企業(yè)債券融資的需要，政府應(yīng)該完善債券審核機制，逐步放寬規(guī)模的限制，擴(kuò)大發(fā)行額度，完善債券的信用評價制度，積極支持那些經(jīng)濟(jì)效益好、償債能力比較強以及發(fā)展前景比較廣闊的民營中小企業(yè)通過債券融資，以促進(jìn)其發(fā)展。同時，政府應(yīng)該積極引導(dǎo)民營中小企業(yè)通過票據(jù)來改善自身資金周轉(zhuǎn)困難的問題。326完善民間借貸市場民間借貸與正常借貸相比具有靈活性、簡便性、快捷性等優(yōu)勢，它是一種債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有銀行等金融機構(gòu)條條框框的限制，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，可以在一定程度上彌補民