保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)

1、保 險(xiǎn) 銷 售 誤 導(dǎo) :隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模也在不斷壯大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更是逐步加劇。在這種形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)中開(kāi)始出現(xiàn)一些銷售誤導(dǎo)行為，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。那么，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)有哪些表現(xiàn)形式？又存在哪些危害？保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)一：表現(xiàn)形式l、虛假宣傳保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)銷售人員以增加銷售為目的，私自印制保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書或其它宣傳材料，其中摻雜虛假宣傳內(nèi)容或欺詐誤導(dǎo)成分。2、片面介紹銷售人員不向消費(fèi)者解釋保單現(xiàn)金價(jià)值、 猶豫期、退保損失、 除外責(zé)任等事項(xiàng)，使消費(fèi)者沒(méi)有全面了解投保人的權(quán)利義務(wù)； 或者在介紹新型產(chǎn)品時(shí)， 不如實(shí)旨知分紅不確定性和費(fèi)用扣除、投資風(fēng)險(xiǎn)等情況。3、夸大功能銷售人員夸大

2、保險(xiǎn)責(zé)任，或夸大投資收益，或“信口開(kāi)河”夸大分紅水平，或“斷章取義”，利用保險(xiǎn)公司公布的短期收益率，預(yù)測(cè)分紅水平，引誘消費(fèi)者投保。4、混淆產(chǎn)品此類現(xiàn)象多發(fā)生在銀郵代理領(lǐng)域， 主要是保險(xiǎn)公司銀保專員或銀行工作人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹為銀行理財(cái)產(chǎn)品，有意混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體，套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、 國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比， 使消費(fèi)者陷入 “需用錢時(shí)可取回保費(fèi)”等認(rèn)識(shí)誤區(qū)。5、誘導(dǎo)失實(shí)投保個(gè)別銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí)， 不但向消費(fèi)者隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品除外責(zé)任， 甚至引導(dǎo)投保人隱瞞不符合投保條件的事實(shí)， 誘導(dǎo)投保人代替被保險(xiǎn)人簽名， 或代替投保人或被保險(xiǎn)人在投保單

3、上簽名，致使消費(fèi)者失實(shí)投保。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)二：原因分析客觀原因： l、個(gè)人信用機(jī)制未建立； 2、保險(xiǎn)營(yíng)銷傭金制度不完善； 3、保險(xiǎn)合同專業(yè)深?yuàn)W。主觀原因： l、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管控不嚴(yán)； 2、營(yíng)銷隊(duì)伍專業(yè)水平不夠； 3、營(yíng)銷員追求個(gè)人利益最大化； 4、消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)三：危害l、損害保險(xiǎn)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，不同程度地隱瞞或欺騙了保險(xiǎn)消費(fèi)者，損害了消費(fèi)者的知情權(quán)，干擾消費(fèi)者的選擇， 破壞交易的公平性， 造成消費(fèi)者做出非真實(shí)意愿的購(gòu)買決定， 甚至超出他們的經(jīng)濟(jì)能力，沒(méi)有購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能獲得最佳的保險(xiǎn)收益。2、制約保險(xiǎn)功能有效發(fā)揮銷售誤導(dǎo)行為是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的破壞性開(kāi)

4、發(fā)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。首先，降低了保險(xiǎn)的保障作用。誤導(dǎo)條件下完成的保險(xiǎn)合同不能反映投保人的真實(shí)需求，限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)尼槍?duì)性和有效性， 另外還會(huì)影響準(zhǔn)客戶選擇保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。 其次，誤導(dǎo)行為引發(fā)的集中退保， 給保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流造成壓力， 制約了保險(xiǎn)資金市場(chǎng)配置效率， 影響資會(huì)融通的安全性。再次， 誤導(dǎo)行為引發(fā)的群體性事件， 在一定程度上影響了社會(huì)穩(wěn)定， 削弱了保險(xiǎn)服務(wù)和諧社會(huì)的作用。3、增加保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)增加了保險(xiǎn)行業(yè)集中退保風(fēng)險(xiǎn)。在投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度越發(fā)緊密的情況下， 保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題往往會(huì)因資本市場(chǎng)的活躍而暫時(shí)埋沒(méi)，因資本市場(chǎng)的蕭條.而集中暴發(fā)， 導(dǎo)致大

5、規(guī)模集中退保風(fēng)險(xiǎn)， 我國(guó)天津生命人壽和山東?？等藟劬驮?jīng)發(fā)生由保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的集中退保事件。 同時(shí)，銷售誤導(dǎo)引發(fā)的退保問(wèn)題加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和營(yíng)業(yè)費(fèi)用，制約保險(xiǎn)公司健康穩(wěn)定發(fā)展。4、影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)， 必須遵守最大誠(chéng)信原則。 保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為容易激發(fā)社會(huì)公眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任危機(jī)， 導(dǎo)致老百姓對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員深惡痛絕， 甚至使消費(fèi)者將保險(xiǎn)營(yíng)銷與傳銷等同起來(lái)， 降低公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度。 保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的普遍存在， 直接對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象形成威脅和破壞， 長(zhǎng)期蔓延下去， 必然會(huì)敗壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)， 削弱保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的最大誠(chéng)信原則和基礎(chǔ)，造成越來(lái)越多的客戶放棄選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)發(fā)展將難以為繼，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通常情況下，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要包括虛假宣傳、片面介紹、夸大功能、混淆產(chǎn)品以及誘導(dǎo)失實(shí)投保等形式，這些行為不僅損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，還制約