商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要隨著外資銀行在我國業(yè)務(wù)經(jīng)營地域和范圍的不斷擴大國內(nèi)商業(yè)銀行面臨新的競爭壓力外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行展開競爭的焦點將主要集中在中間業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為當前乃至今后改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)提高盈利水平增強競爭力的主攻方向關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展措施中圖分類號F830.5文獻標識碼A文章編號1006-5024(2007)12-0134-03作者簡介陳立平農(nóng)行吉安市分行行長、高級經(jīng)濟師研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理；邊濤農(nóng)行吉安市分行辦公室主任、經(jīng)濟師會計師研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理；周磊農(nóng)行吉安市分行經(jīng)濟師研究方向為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(江西吉安343000)

2、中間業(yè)務(wù)作為是商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一日益成為我國商業(yè)銀行創(chuàng)利的重要來源和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點但與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚、品種較少占全行經(jīng)營收入的比重仍然較低國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義切實采取有力措施加快金融創(chuàng)新步伐促進中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展一、加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義中間業(yè)務(wù)是社會經(jīng)濟和信用關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然結(jié)果一般認為中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己資財?shù)臉I(yè)務(wù)在國外又因中間業(yè)務(wù)主要是靠提供金融服務(wù)收取手續(xù)費為主故又稱其為“服務(wù)收費業(yè)務(wù)”在我國中國人民銀行于2001年6月21日出臺了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行

3、規(guī)定明確了中間業(yè)務(wù)的概念即指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)總之中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)過程中衍生出來的作為一種資產(chǎn)負債之外的或占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)它在銀行資產(chǎn)負債表上一般不直接反映出來中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有風險小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等特點中間業(yè)務(wù)種類繁多傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等近二三十年來隨著國際國內(nèi)金融市場的變化銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展新興業(yè)務(wù)層出不窮如信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)特別是近年來銀行業(yè)為

4、了規(guī)避金融風險和金融監(jiān)管出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行來說發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義在于(一)有利于促進商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型隨著我國資本市場的快速發(fā)展和民眾投資、理財意識的增強企業(yè)直接融資渠道拓寬金融脫媒已成趨勢隨著國家金融監(jiān)管的加強金融自由化、國際化程度的提高金融業(yè)競爭的加劇使銀行存貸款利差縮小傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風險增大收益減少加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展有利于促進國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化(二)有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負責業(yè)務(wù)擴展到了表外

5、業(yè)務(wù)而且把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴展到了各類非信用業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域競爭激烈并日趨飽和的情況下中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點當前國內(nèi)外商業(yè)銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業(yè)務(wù)在我國目前分業(yè)經(jīng)營模式下商業(yè)銀行開展的一系列與資本市場業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)可以為其帶來豐厚的利潤中間業(yè)務(wù)手續(xù)費穩(wěn)定是銀行可靠的收入來源其中有些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入相當可觀(三)有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛充分反映了在迅速變化的社會中企業(yè)和個人對銀行多樣化的服務(wù)要求由于中間業(yè)務(wù)種類繁多聯(lián)系面廣服務(wù)性強有利于商業(yè)銀行塑造良好的企業(yè)形象一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大、盈利性不強但體

6、現(xiàn)了銀行的社會責任說明銀行不是單純強調(diào)其盈利目的各商業(yè)銀行通過開辦不同的中間業(yè)務(wù)全方位、高質(zhì)量的服務(wù)形成各具特色的經(jīng)營個性樹立良好的負責任的社會形象會給銀行帶來良好的社會和經(jīng)濟效益(四)有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險中間業(yè)務(wù)是接受客戶委托以中介人身份進行的代理業(yè)務(wù)其風險主要應(yīng)由委托人來承擔是一種安全性較好的業(yè)務(wù)同時眾多的中間業(yè)務(wù)品種能夠分散部分投資的風險起到“不把全部雞蛋放在一個籃子里”的作用因此無論是中間業(yè)務(wù)自身的安全性也好還是其分散投資的風險也好中間業(yè)務(wù)分散銀行經(jīng)營風險的作用十分顯著(五)有利于促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展個人文化素質(zhì)和收入水平的提高無論是個人客戶還是企業(yè)客戶都希望通

7、過銀行提供的各類服務(wù)為其帶來方便快捷的服務(wù)、更高的利潤、防范和化解其經(jīng)營風險一家銀行如果不適應(yīng)客戶的要求不能提供多樣化的服務(wù)客戶就會轉(zhuǎn)向其他能提供全面服務(wù)的金融機構(gòu)相反一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系客戶對這家銀行的依賴性也就越大二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的國際比較(一)發(fā)展背景比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起源自20世紀70年代和80年代初的金融自由化和金融創(chuàng)新在此之前尤其是二戰(zhàn)以后以美英為代表的西方國家對金融業(yè)實施嚴厲的分業(yè)管理嚴格限制商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展極為有限70年代以后在新技術(shù)革命、資本市場自由化及金融改革等因素的推動下各國

8、放松了金融管制使大量非銀行金融機構(gòu)進入銀行業(yè)導致商業(yè)銀行存、貸利差縮小金融風險不斷增大為彌補利差縮小造成的利潤損失規(guī)避和降低風險尋找新的利潤增長點西方商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點轉(zhuǎn)向了既能帶來收益又對資本無要求的中間業(yè)務(wù)80年代以后隨著西方金融自由化和國際化的加快商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)更趨于多樣化、自由化、全能化我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展是隨著參與國際金融業(yè)的深度和廣度的加大以及與各國銀行業(yè)進行業(yè)務(wù)交流的不斷擴大而逐步推進的近年來我國銀行業(yè)競爭壓力也越來越大正面臨著和國外商業(yè)銀行70年代相類似的問題急需發(fā)展中間業(yè)務(wù)我國市場機制的逐步建立、金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的市場環(huán)境尤其是我

9、國在2001年6月發(fā)布實施了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定為我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)提供了法律保障(二)業(yè)務(wù)內(nèi)容比較西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容種類繁多涉足面廣西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按其有無風險可分為兩大類一大類為商業(yè)銀行從事的無風險的所有中介服務(wù)業(yè)務(wù)即傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)這類業(yè)務(wù)銀行不提供資金只提供服務(wù)；不承擔資金損失只收取手續(xù)費如結(jié)算、信用卡、代理、信托和咨詢評估等另一大類為有風險的金融新業(yè)務(wù)即狹義的表外業(yè)務(wù)具體包括擔保性中間業(yè)務(wù)如負債的普通擔保、各類信用證、銀行承兌擔保、有追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、對附屬機構(gòu)的融資支持等；承諾性中間業(yè)務(wù)主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、信用額度、透支便利、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、承銷證券等

10、；金融衍生工具有貨幣利率互換、遠期利率協(xié)議合約、外匯及各種證券指數(shù)等我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖改革開放以來有所發(fā)展但在業(yè)務(wù)品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品且大部分屬于操作簡單技術(shù)含量較低籌資功能較強的品種如代收代付、審價估價、評估查賬等等而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務(wù)顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等技術(shù)含量高為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步(三)業(yè)務(wù)發(fā)達程度比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對象涉及社會各階層和各領(lǐng)域服務(wù)范圍包羅萬象向客戶提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)；中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速并遠遠超過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模；中間業(yè)務(wù)收入份額愈來愈大有的甚至取代傳

11、統(tǒng)利息收入據(jù)資料統(tǒng)計西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間非利差收入占總收入的比重迅速擴大1997年美洲銀行的比重達44%花旗銀行的比重達51.8%大通銀行的比重達52.7%英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤可彌補全部業(yè)務(wù)支出的73%在20世紀90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中中間業(yè)務(wù)收入占到25%以上有的甚至達到45%以上我國香港名列前幾位的大銀行中間業(yè)務(wù)多為其主要收入來源一些銀行高達80%的收入來自中間業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差中間業(yè)務(wù)占總收入的比重一般不超過10%(四)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅規(guī)模大而且中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)、服務(wù)設(shè)施的科技化程度都較

12、高以美洲銀行和大通銀行為例美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶具有多種賬戶服務(wù)其設(shè)置的超級賬戶既方便、靈活又便于管理1998年存款賬戶服務(wù)費和其它服務(wù)費收入達32億美元；大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費收入我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施相對落后科技化程度低表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)缺乏健全、科學的核算體系缺乏完善的管理信息系統(tǒng)通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因分析(一)經(jīng)營理念的偏差長期以來我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心雖然也辦理中間業(yè)務(wù)但認為那是“副業(yè)”辦理的目的只為資產(chǎn)負債

13、業(yè)務(wù)服務(wù)而不是為增加收入如我國商業(yè)銀行一般以代收代付為切入點開辦中間業(yè)務(wù)但是代理收付不以收取手續(xù)費為目的而主要是爭攬低成本的活期存款既制約了中間業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展客戶也得不到良好的服務(wù)(二)低水平的同質(zhì)化競爭有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低導致各家銀行都可以開辦并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場展開惡性競爭從監(jiān)管的角度分析由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費(三)產(chǎn)品與需求錯位目前我國商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)主要局限在結(jié)算性服務(wù)和管理性

14、服務(wù)上低層較次產(chǎn)品單一缺乏規(guī)模不成系列而擔保、承諾等表外業(yè)務(wù)開展得較少或基本沒有由于相關(guān)軟件開發(fā)、部門內(nèi)部協(xié)調(diào)等多種障礙也沒有很好地滿足客戶需求(四)機制落后和缺乏人才一方面銀行自身的動力約束機制嚴重不足自主創(chuàng)新能力差缺乏有效的利益激勵機制和制度保障自主經(jīng)營面臨制度障礙；另一方面高素質(zhì)、復合型人才比較短缺使得對人才要求較高的中間業(yè)務(wù)的開展受到極大阻礙四、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施我國商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)未來競爭的需要加快同國際銀行業(yè)接軌的步伐根據(jù)自身條件和市場需求以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托以中間業(yè)務(wù)為主攻方向?qū)崿F(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化(一)確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念要從戰(zhàn)略高度把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)

15、高度重視要像抓存款、貸款一樣來抓好現(xiàn)階段盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國尚處于初級發(fā)展階段但一定要轉(zhuǎn)變觀念加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展(二)建立科學的組織管理體系一是加強對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導各級商業(yè)銀行均要成立中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會負責研究制定中間業(yè)務(wù)的政策措施協(xié)調(diào)各種關(guān)系管理、監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的營運操作形成整體合力二是構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)體系基于當前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性強的現(xiàn)實各商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃明確發(fā)展目標、步驟和措施建立相應(yīng)的財務(wù)管理和會計核算辦法以便規(guī)范運行三是將中間業(yè)務(wù)納入整個考核指標體系明確中

16、間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等年度量化指標加大考核權(quán)重體現(xiàn)政策的導向作用形成思想上重視、行動上抓實的局面(三)搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷產(chǎn)品開發(fā)要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求充分考慮自身在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才等方面的條件選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種集中力量抓好研究開發(fā)工作同時要擺正銀行在市場經(jīng)濟中的位置努力改善服務(wù)水平提高服務(wù)質(zhì)量運用多種營銷手段培育和發(fā)展新的客戶群體實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展(四)正確處理好三個關(guān)系一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的關(guān)系在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上既要

17、重視資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)更要重視中間業(yè)務(wù)同時應(yīng)該看到它們之間存在相互促進、共同發(fā)展的關(guān)系二是勞動密集型業(yè)務(wù)與知識密集型業(yè)務(wù)的關(guān)系目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和效益不明顯的原因之一就是知識密集型業(yè)務(wù)發(fā)展相對不足而無論是從發(fā)展?jié)摿?、?guī)模效益還是從為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)方面講商業(yè)銀行應(yīng)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點集中在知識密集型業(yè)務(wù)上提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和知識含量使中間業(yè)務(wù)不斷上檔次、上水平三是直接效益與間接效益的關(guān)系既應(yīng)重視間接效益更應(yīng)該重視直接效益(五)加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng)以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托也是實現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)各商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)形成完備的金融信息系統(tǒng)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件與此同時要優(yōu)化各種服務(wù)功能不斷適應(yīng)市場需求加強對金融衍生業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的研究和人才培養(yǎng)要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、廣納賢才等方式加強