金融機(jī)構(gòu)借款合同常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)和防范.ppt

1、用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,金融機(jī)構(gòu)借款合同常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)和防范,主講：李繼東 四川君合律師事務(wù)所 律師,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,目 錄 一、金融機(jī)構(gòu)借款合同定義和特點(diǎn)； 二、借貸合同文本填寫時(shí)的常見(jiàn)錯(cuò)誤和防范； 三、擔(dān)保物的登記、管理常見(jiàn)的法律問(wèn)題； 四、借款人違約后，可采取的常見(jiàn)救濟(jì)措施； 五、案例分析,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,一、金融機(jī)構(gòu)借款合同 通常稱為借貸合同，是指由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)同自然人、法人或其它經(jīng)濟(jì)組織達(dá)成的關(guān)于貨幣資金的使用、利息支付和本金歸還的書面協(xié)議，是一種雙務(wù)、有償合同,特點(diǎn)：要式合同、格式合同條款、有償合同,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)

2、您的權(quán)利,格式合同條款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)： （一）銀行過(guò)于強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身利益而忽略了借款人或其他相對(duì)人的利益保護(hù)，違反公平原則從而影響合同效力的風(fēng)險(xiǎn)； （二）對(duì)免除或限制貸款人責(zé)任條款以適當(dāng)方式提請(qǐng)借款人注意的風(fēng)險(xiǎn),用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二、借貸合同文本填寫時(shí)的常見(jiàn)錯(cuò)誤和防范 1、對(duì)借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)Ｘ?zé)任免除。 2、關(guān)于合同的生效條款 問(wèn)題：對(duì)公司類客戶，銀行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實(shí)際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，能否可行？ 建議：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可采取此方式，前提是相應(yīng)修改格式合同的簽署生效條件，與實(shí)際操作不

3、留矛盾，同時(shí)取得客戶提交的名章印模和對(duì)上述事項(xiàng)的確認(rèn)承諾書,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,3、抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立。 擔(dān)保法司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補(bǔ)正或無(wú)法推定的，抵押不成立。” 因此，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時(shí)必須將抵押物具體化、特定化。 4、關(guān)于保證金質(zhì)押。 合同中填寫的保證金賬戶必需與實(shí)際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會(huì)否認(rèn)其擔(dān)保功能,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,5、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效。 首先弄清楚合同相對(duì)方的法定代表人或負(fù)

4、責(zé)人是誰(shuí)，例如：對(duì)于公司來(lái)講，法定代表人可能是董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自簽署，應(yīng)當(dāng)提供授權(quán)委托書，指明有權(quán)簽字人是誰(shuí)。 仔細(xì)核對(duì)企業(yè)工商注冊(cè)檔案資料，明確公司法定代表人，特別是針對(duì)檔案中的公司章程中有關(guān)借貸、擔(dān)保權(quán)限的規(guī)定,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,三、擔(dān)保物的登記、管理常見(jiàn)的法律問(wèn)題 (一)房地產(chǎn)抵押登記常見(jiàn)法律問(wèn)題 1、以房產(chǎn)和土地進(jìn)行抵押，僅辦理土地或房產(chǎn)其中一項(xiàng)抵押登記； 登記原則：房地合一、分別登記、權(quán)簿一致。 2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進(jìn)而影響債務(wù)的清償； 3、以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)； 4、辦理抵(質(zhì))押登記手

5、續(xù)時(shí)，應(yīng)正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍。 特別提示：物權(quán)法第202條修改了抵押權(quán)期限,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二）謹(jǐn)慎對(duì)待作為貸款抵押物的房屋的出租問(wèn)題 擔(dān)保法司法解釋第六十六條“抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任;如果抵押人已書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔(dān)?！?建議：1、一般情況下，銀行不宜再出具同意抵押物出租的承諾； 2、特殊情況下，不得不同意出租時(shí)，為了避免實(shí)際操作中發(fā)生

6、糾紛，有必要要求抵押人(出租人)與承租人在租賃協(xié)議中對(duì)抵押有關(guān)事宜進(jìn)行約定，并經(jīng)我行認(rèn)可，明確約定：不得損毀抵押物、不得妨礙抵押權(quán)的行使、租金優(yōu)先償還貸款等,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,四、借款人違約后，可采取的常見(jiàn)救濟(jì)措施 (一)依法催收，中斷訴訟時(shí)效； (二)補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法； (三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn),用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,一)依法催收，中斷訴訟時(shí)效 1、直接送達(dá)催收(逾)到期貸款通知書 必須要求債務(wù)人和擔(dān)保人在回執(zhí)上簽字蓋章;對(duì)于法人性質(zhì)的債務(wù)人和擔(dān)保人，簽字的人員應(yīng)當(dāng)是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負(fù)責(zé)收件的人以及其

7、他有法定代表人授權(quán)的人。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。 必須在回執(zhí)上簽署具體的日期。 2、現(xiàn)場(chǎng)公證催收 應(yīng)當(dāng)選擇催收行為發(fā)生地或者債務(wù)人、擔(dān)保人所在地的公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證; 公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、人員以及公證的內(nèi)容作準(zhǔn)確具體的記載,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,3、郵寄催收 信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間應(yīng)當(dāng)明確，并應(yīng)經(jīng)公證部門對(duì)信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間進(jìn)行公證; 應(yīng)當(dāng)妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時(shí)限內(nèi)辦理查詢手續(xù)。 4、還款和扣款 還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是銀行行使債權(quán)，無(wú)論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果。 扣款是行使抵銷權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操

8、作中務(wù)必注意以下問(wèn)題： 扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提;應(yīng)當(dāng)約定“借款人出現(xiàn)違約事件，銀行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開(kāi)立的賬戶中予以扣收”。 在采取直接扣收措施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人予以通知; 扣收時(shí)應(yīng)當(dāng)將款項(xiàng)劃出原有帳戶，銀行無(wú)權(quán)凍結(jié)存款人存款,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,5、債務(wù)人同意履行債務(wù) 產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果。例如：債務(wù)人向銀行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務(wù)、提出還款計(jì)劃的書面說(shuō)明，以及銀行和債務(wù)人就還款問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商的會(huì)談紀(jì)要等文字材料都能夠起到中斷時(shí)效的作用。 6、向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁 起訴和申請(qǐng)仲裁是債權(quán)人要求國(guó)家來(lái)保護(hù)債權(quán)，當(dāng)然中斷了訴訟時(shí)效,用標(biāo)尺

9、衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二)補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法 1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章 最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)(法釋19977號(hào))的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書上簽章的，視為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。 特別提示：根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問(wèn)題的批復(fù)精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅，我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律

10、效力。 建議：催收通知書制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書中增加部分保證擔(dān)保合同的基本條款,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,2、向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單,并要求其簽字蓋章 此種方法與前一種方法類似，一般在無(wú)法取得催收到(逾)期貸款通知書回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。 3、簽訂還款協(xié)議 最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)(法復(fù)19974號(hào))規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。 4、債務(wù)轉(zhuǎn)移 即債務(wù)主體的變更，由第三方承擔(dān)原債務(wù)，如在企業(yè)兼并、改制的過(guò)程中，銀行與原借款人(被兼并方)、債

11、務(wù)受讓人(兼并方)之間簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，重新起算訴訟時(shí)效,用標(biāo)尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn) 法定抵銷是指由法律規(guī)定其構(gòu)成要件，具備該要件時(shí)任何一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生抵銷的效力。合同法第99條規(guī)定，“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。”。 應(yīng)注意以下問(wèn)題： 1、銀行行使法定抵銷權(quán)的條件是：(1)我行與當(dāng)事人之間互負(fù)債務(wù)，且債務(wù)均已到期;(2)債務(wù)標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同;(3

12、)抵銷不違反法律規(guī)定或合同性質(zhì)。 2、實(shí)施扣劃后必須以書面形式通知對(duì)方,案例分析,案情簡(jiǎn)介： 1994年，供電局向某銀行借款200萬(wàn)元，借款期限1年。2003年，銀行向供電局發(fā)出“貸款對(duì)賬簽證單”，明確載述所欠貸款余額，供電局局長(zhǎng)在該對(duì)賬單尾部簽署“通知收到”字樣并署名。 爭(zhēng)議焦點(diǎn)： 債務(wù)人在對(duì)賬單上簽署“收到”字樣，能否推定為其有償還已過(guò)時(shí)效債務(wù)的意思表示,法院判決,法院認(rèn)為：最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)中所稱“對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)”是指，債權(quán)人要有催收逾期貸款的意思表示，債務(wù)人簽字或蓋章認(rèn)可并繼續(xù)履行債務(wù)。本案銀行于2003年向供電局發(fā)出的貸款對(duì)賬簽證單，其名稱和內(nèi)容均無(wú)催收貸款的明確表示，供電局局長(zhǎng)在該對(duì)賬單上簽署“通知收到”，表明債務(wù)人已收到該對(duì)賬單，但不能推定為其有償還已過(guò)訴訟時(shí)效債務(wù)的意思表示。故既不能將本案所涉“貸款對(duì)賬簽證單”簡(jiǎn)單理解為就是前述批復(fù)中的“催款通知單”，亦不能把雙方當(dāng)事人發(fā)出和簽收該對(duì)賬單的行為視為對(duì)原債權(quán)債務(wù)的履行重新達(dá)成了協(xié)議，故本案應(yīng)認(rèn)定銀行起訴已超過(guò)訴訟時(shí)效。 提