新視野新網(wǎng)絡(luò)—試論電子商務(wù)與商業(yè)銀行的發(fā)展

1、新視野，新網(wǎng)絡(luò)試論電子商務(wù)與商業(yè)銀行的發(fā)展摘要：電子商務(wù)悄然地在中國興起，沖擊著銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也給銀行業(yè)的發(fā)展提供了機遇，同時又推動了銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的改變與創(chuàng)新。本文簡要論及了電子商務(wù)與銀行業(yè)的相互依存以及為銀行帶來的發(fā)展機遇，并著重論述了新的環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的對策。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；銀行業(yè)；對策序言 電子商務(wù)是近年來伴隨著社會進步和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展應(yīng)運而生的一種新型貿(mào)易方式，它是指利用電腦網(wǎng)絡(luò)在有關(guān)各方之間進行商務(wù)或業(yè)務(wù)信息的交換和處理，快速完成日常商務(wù)和業(yè)務(wù)活動的一種新的方法和手段。當前，電子商務(wù)對銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響，使人們對傳統(tǒng)的銀行理念、銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營

2、模式、銀行管理方式和內(nèi)部控制機制發(fā)生根本性的改變，人們不得不重新思考金融業(yè)與先進的信息技術(shù)的同發(fā)展和如何隨著信息技術(shù)的發(fā)展完成金融服務(wù)變革的問題。 1.電子商務(wù)與銀行業(yè)的關(guān)系 隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用于銀行業(yè)，將電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合，創(chuàng)造出的新型現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式，是銀行發(fā)展的重要動力，為銀行業(yè)提供前所未有的機遇，其表現(xiàn)在： 1.1增強銀行的服務(wù)能力 （1）銀行對市場反應(yīng)速度的提高 傳統(tǒng)銀行沒有及時、有效地建立客戶信息反應(yīng)、接收、維護系統(tǒng)，對市場需求的反應(yīng)速度慢。電子商務(wù)能使銀行的金融信息資源共享，及時進行信息加工、分析，提取有價值的市場信息，對市場做出敏捷的反應(yīng)。

3、 （2）銀行服務(wù)領(lǐng)域的拓寬 電子商務(wù)能融合銀行、證券、保險等分業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，向客戶提供更多的有針對性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營方式下，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括存貸款、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀、信托、保險代理等業(yè)務(wù)，同時也還辦理了信息查詢、銀企對賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)。多種業(yè)務(wù)服務(wù)既為客戶提供了方便快捷的服務(wù)，又提高了銀行的信用能力，獲得更多的客戶群。 1.2提高銀行服務(wù)質(zhì)量 傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)是通過有形市場，即柜員客戶在固定營業(yè)網(wǎng)點接觸的方式辦理的。銀行通常在目標客戶聚集的區(qū)域設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，在這種模式下，銀行的營銷目標一般只能

4、細分到某一類客戶群，難以大面積地進行一對一的客戶服務(wù)。但電子商務(wù)的自動化，使銀行業(yè)務(wù)突破時間、空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何形式（Anyway）為客戶提供銀行服務(wù)，使客戶在任何條件下都可以指令特定的銀行服務(wù)。 1.3降低成本，提高效益 電子商務(wù)不需要設(shè)立分行、支行、分理處等多層機構(gòu)，使銀行由勞動密集型行業(yè)轉(zhuǎn)變成資本密集型的行業(yè)，降低了人工成本。同時，應(yīng)用電子商務(wù)，可以使銀行業(yè)實現(xiàn)無紙化的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而消除了票據(jù)、文書的儲存、郵寄等成本。電子商務(wù)的低成本效應(yīng)極大地改善了銀行業(yè)的盈利能力。 1.4促進銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

5、在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的優(yōu)勢在于高效率的信息交換和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，誰擁有大量的信息并能更好地利用這些信息為客戶服務(wù)，誰就會擁有更多的顧客，占有更多的市場份額，享有更強的競爭優(yōu)勢，因此，銀行的經(jīng)營理念正逐漸由傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。電子商務(wù)使銀行可以充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行溝通，根據(jù)客戶要求，提供高質(zhì)量“一對一”的個性化服務(wù)，充分體現(xiàn)以客戶為核心的經(jīng)營觀念。 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對策 2.1完善電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)，統(tǒng)一電子商務(wù)標準 首先銀行電子商務(wù)制定法律規(guī)范應(yīng)著眼于保護公平交易、消費者權(quán)益、平等競爭、個人隱私和知識產(chǎn)權(quán)等方面，制定一套鼓勵監(jiān)督、有助調(diào)解和打擊犯罪的行之有效制度。同

6、時加快建立社會信用管理體系，加大銀行電子商務(wù)發(fā)展信息的披露力度。其次要結(jié)合市場環(huán)境的變化，盡快制訂和完善金融系統(tǒng)內(nèi)數(shù)字化對接的統(tǒng)一標準。各級政府或金融監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)保險、證券、工商稅務(wù)、公安等部門實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，通過建立統(tǒng)一公正的社會信用體系確保大眾對網(wǎng)絡(luò)支付的信任。 2.2調(diào)整資源配置，轉(zhuǎn)變管理模式 傳統(tǒng)商業(yè)銀行要將原有業(yè)務(wù)體制和管理方法向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營調(diào)整。將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上業(yè)務(wù)有效結(jié)合，完善銀行業(yè)務(wù)流程，加強各部門合作的，確立網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新的意識，灌輸全球化、協(xié)作化和個性化全新經(jīng)營理念。要以客戶中心，通過提供高效便捷的個性化服務(wù)鞏固客戶。借助外包或聯(lián)盟共同開發(fā)適應(yīng)市

7、場需求的新產(chǎn)品，最大限度的拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。另外還可以考慮組建金融集團，通過銀行、保險、證券等行業(yè)同盟提高綜合競爭力，為客戶提供全方位的金融業(yè)務(wù)，增強我國金融機構(gòu)的國際競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。銀行還應(yīng)積極配合政府部門、科研院校和企業(yè)，加強與國外同行的交流、研究與合作。同時加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，提高科技人員的工作待遇，重視人才培養(yǎng)，樹立“以人為本”的管理思想，通過設(shè)計和實施切實有效的激勵機制，使銀行的人力資源在的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)中具有持續(xù)的創(chuàng)新能力，做到人盡其用。 2.3加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，采用高新技術(shù)確保系統(tǒng)安全 我國的金融通信網(wǎng)絡(luò)包括：中國國家金融網(wǎng)（CNFN）、銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)、金融國際互聯(lián)網(wǎng)（F-

8、Internet），推進我國銀行電子商務(wù)發(fā)展當務(wù)之急是： （1）建立全國統(tǒng)一共享金融信息系統(tǒng)，做到統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼格式，及中央銀行的統(tǒng)一監(jiān)管。 （2）加快現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)建設(shè)，大力推行方便快捷的支付使用工具。逐步形成一個心現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付清算系統(tǒng).其中銀行經(jīng)營安全性是置關(guān)重要，銀行必須樹立安全第一的觀念，高度重視對電子商務(wù)技術(shù)所帶來的風險的管理。要加強軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，通過采用安全程度較高的計算機設(shè)備、操作系統(tǒng)及先進的軟件加密技術(shù)，選擇符合實際的防火墻措施、配備反病毒的安全措施，設(shè)置訪問控制，采用入侵檢測系統(tǒng)進行攻擊監(jiān)控等方式實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全操作。其次應(yīng)加強對計算機系

9、統(tǒng)安全檢查工作，建立有關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告制度。加強CA認證、數(shù)據(jù)傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接等方面的技術(shù)協(xié)議標準?，F(xiàn)在各網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是通過網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議來加強網(wǎng)絡(luò)的安全性的。建立災(zāi)難備份，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)在遭受分割后能及時恢復，聘用技術(shù)人員進行殺毒防黑。加強人才的培養(yǎng)儲備，從物理上確保電子商務(wù)的安全，滿足客戶了對效率和安全性的要求，吸引廣大客戶來網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)。 2.4加強與IT企業(yè)聯(lián)盟與合作 銀行相對于IT企業(yè)和其他專門從事電子商務(wù)的企業(yè)來說，電子商務(wù)方面的專業(yè)化還是比較溥弱的，所以傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)移不僅需要自身的努力，而且要充分發(fā)揮和利用信息技術(shù)發(fā)展的最新成果，通過加

10、強與各大IT企業(yè)及其他行業(yè)聯(lián)盟與合作，開發(fā)出適合市場需求的新產(chǎn)品，在金融市場競爭中逐漸培育出自己的品牌和市場。 2.5強化網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在e時代的必然選擇，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在安全方面法律等方面存在一些問題，現(xiàn)實中能夠盈利的純網(wǎng)絡(luò)銀行非常有限，但其前景極為廣闊，大眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的信心正在提升。我國銀行要想在這次金融網(wǎng)絡(luò)浪潮中占得先機，就必須要盡快結(jié)合高新技術(shù)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展作為銀行的發(fā)展方向。積極與技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司合作，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的快速融合。首先可以改變原有服務(wù)的形式，提升原有服務(wù)的質(zhì)量。如在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所設(shè)置各類電子終端，使客戶可以通過信用卡、借記卡等到各種電子支付工具來進行直接的“人機對話”既解決了銀行不能24小時開業(yè)的難題。其次，商業(yè)銀行還可以將銀行中的業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，如網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上儲蓄、網(wǎng)上結(jié)算等，也可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運行形勢，適時對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進行創(chuàng)新。 結(jié)束語 隨著世界經(jīng)濟高速發(fā)展，國內(nèi)改革開放的進一步深化，又迎來了信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)抓住機遇，加強學習與交流，利用好信息科技成果，不斷地改進金融服務(wù)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強世界競爭力，更好地為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為實現(xiàn)全面建設(shè)小