金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)政策建議

1、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)政策建議提要在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)大背景下，加快轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)發(fā)展模式，以此推動我國城鎮(zhèn)化進程和經(jīng)濟發(fā)展非常重要。金華市城鎮(zhèn)化發(fā)展水平較高，然而以人為核心的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的金融需求和當(dāng)前金融發(fā)展水平之間的供需缺口仍然很大。如何創(chuàng)新金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變金融發(fā)展模式，支持金華市新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，本文將提出一些政策建議。 關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；供需缺口；金融創(chuàng)新 一、金華市金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 截至2015年12月末，金華市金融機構(gòu)本外幣存款余額為6，890.80億元，比上年末增加249.84億元，同比增長3.41%。各項貸款余額為6，127.17億元，比上年末增加393.81億元，同比增長6

2、.87%。全市企業(yè)貸款余額為3，733.30億元，比上年末增加115.55億元。其中，中小企業(yè)貸款余額為3，284.18億元，比上年末增加120.77億元。金華市（含轄屬縣市）小貸公司36家，注冊資金92.12億元，累計發(fā)放貸款353.73億元，納稅5.03億元。而上市公司僅21家。金華市金融業(yè)增加值不斷增長，金融機構(gòu)單位和從業(yè)人員不斷增加，金融系統(tǒng)綜合實力大幅提升。但與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需求相比，仍存在一些問題。一是資金運用結(jié)構(gòu)欠合理。信貸資源過多地流入房地產(chǎn)行業(yè)和證券市場，擠占實體企業(yè)和個人的發(fā)展空間；二是小微型企業(yè)融資難問題突出。由于規(guī)模、財務(wù)等天生缺陷的限制，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得信

3、貸資金的能力有限。盡管政府出臺各種優(yōu)惠扶持政策，巨大融資需求仍得不到解決；三是貸款產(chǎn)出效益不斷降低。有研究表明，金華市金融貸款余額與GDP的比值在逐步提升。這說明貸款的產(chǎn)出效益下降，即對經(jīng)濟增長的促進作用在減弱。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)加快了產(chǎn)業(yè)的聚集，增加了居民的教育、購房等消費和伴隨這些消費的信貸需求。目前，金華市城鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)仍然局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)（存貸業(yè)務(wù)），中間業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)建設(shè)中發(fā)展緩慢。金華市城鎮(zhèn)的地方性商業(yè)銀行主要依靠小額信貸和惠農(nóng)貸款，但這遠不能滿足城鎮(zhèn)化過程中急劇增長的金融需求。 二、金華市新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的異質(zhì)性金融需求 2008年美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯至今仍深刻影響著我國的

4、經(jīng)濟發(fā)展。如何在后金融危機時代突破經(jīng)濟增長的桎梏，我們必須大力發(fā)展建設(shè)新型城鎮(zhèn)。而在此過程中，金融服務(wù)的支持必不可少。通過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)目前金華市城鎮(zhèn)建設(shè)過程中亟待解決的金融需求有以下幾個方面：一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的金融需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，即公司制度在農(nóng)業(yè)中推進。這將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的公司經(jīng)營風(fēng)險的增加。加之農(nóng)業(yè)本身的脆弱性特征，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對巨額保險的需求大大提高。然而由于初始保險成本和風(fēng)險過大，現(xiàn)在很多金融機構(gòu)不愿踏足這一領(lǐng)域。二是新型居民住房和教育產(chǎn)生的金融需求。新型城鎮(zhèn)建設(shè)必將改變傳統(tǒng)農(nóng)村居住和教育方式。傳統(tǒng)農(nóng)村的居住和教育比較節(jié)儉，對金融服務(wù)的需求也較少。而隨著城鎮(zhèn)一體化建設(shè)的推進，

5、大家對新型居住和教育方式的要求越來越高，隨之而產(chǎn)生巨大的金融需求。三是土地改革產(chǎn)生的資本要素轉(zhuǎn)換需求。隨著我國土地改革的推進，村鎮(zhèn)居民鎮(zhèn)集體宅基土地、自建住房、小企業(yè)廠房等產(chǎn)權(quán)的厘清，城鎮(zhèn)居民以此為基礎(chǔ)進行創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)生的土地要素向資本要素轉(zhuǎn)換的需求不斷增長。在此過程中也將產(chǎn)生大量的小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。四是新型城鎮(zhèn)的支付方式創(chuàng)新和理財需求。隨著計算機信息技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也異軍突起。然而，由于金融機構(gòu)網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的落后，加之城鎮(zhèn)居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不甚熟悉，傳統(tǒng)城鎮(zhèn)的支付方式仍很落后。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是以人為核心的建設(shè)，必然不斷提高城鎮(zhèn)居民的收入水平和知識能力，隨之產(chǎn)生巨大的支付方式創(chuàng)新需

6、求和理財規(guī)劃需求。 三、創(chuàng)新金融服務(wù)支持新型城鎮(zhèn)建設(shè)政策建議 從金華市目前的金融發(fā)展水平和供給狀況來看，和新型城鎮(zhèn)建設(shè)過程的金融需求相差甚遠。巨大的供需缺口，需要政府部門、金融機構(gòu)、民間資本共同協(xié)作努力來滿足消除，對此筆者提出以下幾點政策建議：1、以人為本，打造普惠金融。新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化。普惠金融就是以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。加大政策扶持引導(dǎo)，大力建設(shè)城鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強新型金融體系建設(shè)，促進城鎮(zhèn)居民共享現(xiàn)代經(jīng)濟改革的成果。2、以市場主導(dǎo)，財政引

7、導(dǎo)，拓展城鎮(zhèn)企業(yè)投融資渠道。積極發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，多渠道推動股權(quán)投資和融資。建立城鎮(zhèn)企業(yè)互助基金，加大中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)。積極發(fā)揮政策性金融作用，為一地區(qū)、一產(chǎn)業(yè)量身定制專項政策。鼓勵金融機構(gòu)大力開展個性化城鎮(zhèn)金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)信貸成本。放寬城鎮(zhèn)金融準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間資本規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定民營經(jīng)濟的資本支持。鼓勵社會資本參與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。3、借力互聯(lián)網(wǎng)，推動智慧金融發(fā)展。智慧金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融緊密結(jié)合形成的新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來了大數(shù)據(jù)時代的到來。而互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高，然而互聯(lián)性強、風(fēng)險也很大。新型城鎮(zhèn)建設(shè)必然要抓住網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)

8、技術(shù)，推進城鎮(zhèn)建設(shè)和金融發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，建立客戶身份識別和交易記錄保存制度，建設(shè)好金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。政府部門要積極探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與服務(wù)。4、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展特色城鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)。努力創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化特色金融產(chǎn)品。各大金融機構(gòu)，尤其地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入當(dāng)?shù)卣{(diào)查研究產(chǎn)業(yè)形勢和企業(yè)發(fā)展需求，有針對性地提供信貸支持方案。積極扶持特色產(chǎn)業(yè)，建立專項信貸計劃。根據(jù)金華市各縣各鎮(zhèn)不同的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境，實施差異化發(fā)展、打造產(chǎn)業(yè)的特色投融資平臺。完善城鎮(zhèn)區(qū)域合作機制，推動區(qū)域經(jīng)濟資本要素的順暢流動。金融機構(gòu)應(yīng)在做好傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的同時，努力拓展資產(chǎn)配置、財務(wù)管理、保險等新型金融服務(wù)形式。5、建設(shè)適應(yīng)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融風(fēng)險防范機制和金融監(jiān)管模式。政府部門要做好宏觀協(xié)調(diào)發(fā)展，著力于社會信用環(huán)境優(yōu)化，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)的協(xié)同發(fā)展機制構(gòu)建。抓緊土地、戶籍、財稅、行政管理體制改革，推動城鎮(zhèn)各方面協(xié)調(diào)發(fā)展。對于微觀主體，要完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度、構(gòu)建風(fēng)險管理體系等，約束管理，防范金融風(fēng)險。金融監(jiān)管部門則應(yīng)該組織設(shè)立專職部門，調(diào)查研究獲取新型城鎮(zhèn)化各領(lǐng)域的最新金融創(chuàng)新信息，監(jiān)控城鎮(zhèn)金融