保險(xiǎn)公司專業(yè)完整理財(cái)規(guī)劃策略建議方案計(jì)劃書范文模板參考資料

1、完整理財(cái)規(guī)劃策略建議方案致 先生/小姐規(guī)劃顧問：聯(lián)系電話：時(shí) 間：二九年三月十二日尊敬的 先生/小姐： 您好！ 感謝您對我的信任，尋求專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃建議！ 本理財(cái)方案在不影響您目前生活方式的前提下，幫助您管理財(cái)富、保障家庭財(cái)務(wù)健康，實(shí)現(xiàn)您的人生目標(biāo)。 本理財(cái)規(guī)劃方案是在您本人提供相關(guān)資料和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行分析評估后所制訂的綜合方案。共包括如下七個(gè)部分，如有任何疑問，歡迎隨時(shí)與我聯(lián)系，我將竭誠為您提供服務(wù)。一、關(guān)于理財(cái)二、家庭基本狀況三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析3.1家庭收支情況（現(xiàn)狀） 3.2家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（現(xiàn)狀） 3.3家庭財(cái)務(wù)狀況比率分析四、家庭理財(cái)目標(biāo)分析4.1教育金的需求4.2養(yǎng)老金需求4

2、.3風(fēng)險(xiǎn)保障需求4.4購車需求4.5緊急儲備金五、全面理財(cái)策略建議5.1投資偏好、理財(cái)價(jià)值觀分析5.2當(dāng)前環(huán)境分析5.3調(diào)整后的各項(xiàng)指標(biāo) 5.5建立緊急儲備基金5.6投資規(guī)劃建議5.7保險(xiǎn)規(guī)劃建議六、理財(cái)策略方案預(yù)測6.1現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測 6.2聲明七、定期評估安排 一、 關(guān)于理財(cái)理財(cái)對于個(gè)人和家庭的意義在于它幫助我們平衡收支、實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富的最大化、保證有效消費(fèi)、滿足對生活的各種期望、確保個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)安全，提高生活質(zhì)量和水平，最終達(dá)至財(cái)務(wù)自由。出生18歲60歲收入曲線支出曲線教育期奮斗期養(yǎng)老期收入/支出年齡人類的煩惱70%都跟金錢有關(guān)，而人們在處理金錢時(shí)卻往往意外地盲目。令多數(shù)人感到煩

3、惱的，并不是他們沒有足夠的錢，而是不知道如何支配手中已有的錢。 戴爾卡耐基二、家庭基本狀況信息欄本人配偶子女姓 名富貴先生富貴太太富貴女兒性 別男女女年 齡30282職 位高級管理人員公務(wù)員學(xué)生工作穩(wěn)定度高高每月收入8,000元6,000元無社 保有有無房 產(chǎn)市值約55萬。2001年購，銀行按揭28萬，20年付清，每月還款約1800元商業(yè)保險(xiǎn)2006年購買保險(xiǎn)，每人重大疾?。?0萬，定期壽險(xiǎn)：15萬，add：20萬，年保費(fèi)支出：每人6000元人生夢想 女兒高中畢業(yè)后到美國留學(xué)，接受較好大學(xué)教育； 正常退休后保持現(xiàn)有生活水平； 3年內(nèi)購買一部約15萬小車。三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀是理財(cái)?shù)?/p>

4、起點(diǎn)。如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。因此，本報(bào)告將根據(jù)您所提供的家庭情況及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對您家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、將來的目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)的手段做出診斷，并推薦有效的建議方案。3.1家庭收支情況（現(xiàn)狀） 家庭收支情況（收入） （單位：元）收入項(xiàng)目總額占比收入項(xiàng)目總額占比經(jīng)常性收入本人工資收入(稅后)6,00056.9%投資性收入利息收入500.5%本人獎(jiǎng)金收入0.0%股息收入0.0%配偶工資收入(稅后)4,50042.7%基金收入0.0%配偶獎(jiǎng)金收入0 0.0%租金收入0.0%補(bǔ)助等其他收入0 0.0%分紅等其他收入0.0%經(jīng)常性收入小計(jì)（月）10,500 99.5%投資性收入小計(jì)（月）

5、50 0.5%月總收入10,550 100.0%年終其他收入0.0%年終獎(jiǎng)金（稅后）25,250 16.6%年總收入151,850 （一）收入方面：您家庭年收入合計(jì)151,850元，其中夫婦兩人工資及獎(jiǎng)金收入達(dá)到了151,250元，經(jīng)常性收入中工資收入幾乎是您的所有的顯性收入，這部分收入占到總收入的99.5%，達(dá)到了幾乎完全依賴的角度，收入剛性相當(dāng)強(qiáng)；其他投資性收入只有600元，僅占總收入的0.5。因此您的家庭投資收益有很大的提高空間。 家庭收支情況（支出） （單位：元）支出項(xiàng)目總 額占 比支出項(xiàng)目總 額占 比隨意性支出休閑旅游8006.9%固定支出按揭還款/貸款還貸/房租1,80015.5%

6、體育活動(dòng)、興趣愛好2001.7%物業(yè)管理費(fèi)2001.7%禮品等交際支出4003.4%基本生活費(fèi)用1,50012.9%外出飯局6003.4%子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)費(fèi)2,00017.2%書籍/影碟/報(bào)刊1005.2%交通費(fèi)5004.3%其他2500.9%保險(xiǎn)費(fèi)支出1,0008.6% 隨意性支出小計(jì)（月）2,35020.3%定時(shí)儲蓄/投資計(jì)劃00.0%可變支出水、電、煤氣費(fèi)4503.9%教育提升支出00.0%電話及網(wǎng)絡(luò)費(fèi)5004.3%汽車稅費(fèi)及貸款償還00.0%汽油及汽車維修費(fèi)00.0%其他支出00.0%服裝及化妝品6005.2%固定支出小計(jì)（月）7,00060.3%自費(fèi)醫(yī)療支出3002.6%食品400

7、3.4%月總支出11,600100.0%其他00.0% 年終其他支出0%可變支出小計(jì)（月）2,25019.4%年總支出139,200 （二）支出方面：您家庭年總支出139,200元，其中固定支出為84,000元，占到總支出的60.3，且多為必須支出，支出剛性也比較強(qiáng)，這需要資產(chǎn)的流動(dòng)性較高；通過分析可以看出您一家的外出飯局、通訊、旅游以及服裝及化妝品費(fèi)用達(dá)到了4,600元/月，占到總支出的39.7，因此建議減少不必要的支出，增加結(jié)余，從而確保家庭有較好的資產(chǎn)積累，為管理財(cái)務(wù)目標(biāo)的完善奠定較好的基礎(chǔ)。每月家庭支出分配統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目比例參考值生活開銷91.4%50%-70%未來準(zhǔn)備0.0%20%-30%

8、保障費(fèi)用8.6%10%-15%從開支分配統(tǒng)計(jì)來看，保障費(fèi)用比例為8.6%，在合理范圍內(nèi)，您有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識，但從目前家庭情況看，家庭保障需要進(jìn)一步完善規(guī)劃；生活開銷占比91.4%，遠(yuǎn)超過參考值，而未來準(zhǔn)備分配為0%。長此以往，不利于資產(chǎn)積累和未來目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)。3.2家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（現(xiàn)狀） 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 （單位：元）資產(chǎn)總額占比負(fù)債總額占比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金00.0%流動(dòng)負(fù)債信用卡透支0.0%定、活期存款35,0005.0%短期負(fù)債140,00015.2%股票00.0%短期負(fù)債20.0%債券、基金等金融資產(chǎn)00.0%其他0.0%保險(xiǎn)00.0%流動(dòng)負(fù)債總額40,00015.2%其他00.0%非

9、流動(dòng)負(fù)債房屋貸款194,86684.8%流動(dòng)資產(chǎn)總額35,0005.0%汽車貸款0.0%非流動(dòng)資產(chǎn)自住房產(chǎn)550,00079.1%個(gè)人貸款0.0%投資房產(chǎn)、商鋪00.0%抵押貸款10.0%汽車、家具、電器等 大宗日常用品00.0%抵押貸款20.0%住房公積金75,24010.8%其他0.0%社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老個(gè)人賬戶35,0005.0%非流動(dòng)負(fù)債總額194,86684.8%其他0.0%總負(fù)債234,866100.0%非流動(dòng)資產(chǎn)總額660,24095.0%總資產(chǎn)695,240100.0%凈資產(chǎn)460,374目前您家庭的凈資產(chǎn)為460,374元，其中流動(dòng)性資產(chǎn)總額35,000元，房屋不動(dòng)產(chǎn)550,000

10、元，住房公積金75,240元、養(yǎng)老帳戶35,000元；家庭總負(fù)債234,866元，主要是房屋貸款194,866元。 負(fù)債總額只占總資產(chǎn)的7.3，可適當(dāng)增加負(fù)債額度，以調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)使其達(dá)到合理。家庭財(cái)務(wù)狀況比率分析項(xiàng)目比例參考值流動(dòng)性比率 3.0 3-6結(jié)余比率 8.3%10%凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 7.6%20%-50% 負(fù)債收入比率 17.1%40%清償比率 66.2%60%-70%負(fù)債比率 33.8%=13.3家庭財(cái)務(wù)狀況比率分析（一）結(jié)余比率分析結(jié)余比率主要反映提高凈資產(chǎn)水平的能力。富貴先生的月結(jié)余比率為8.3%，低于理想值，說明現(xiàn)在每月的節(jié)余不多，長此以往，很多人生目標(biāo)將很難實(shí)現(xiàn)。（二）投

11、資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率主要反映通過投資提高資產(chǎn)規(guī)模的能力。一般認(rèn)為保持在20%-50%是較為適宜的水平，而您目前的投資與凈資產(chǎn)比率只有7.6%，說明其凈資產(chǎn)中只有很少一部分進(jìn)行了投資，其投資與凈資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不甚合理，應(yīng)該加大這部分的投資從而使其達(dá)到一個(gè)合理的水平，同時(shí)也可以增加投資收益，從而來調(diào)整家庭收入結(jié)構(gòu)。（三）流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率主要反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，通常情況下流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右。您目前的流動(dòng)性比率為3，屬于正常值水平，說明資產(chǎn)的變現(xiàn)能力較好，但同時(shí)也說明其資產(chǎn)收益性較低。您與太太的工作穩(wěn)定、收入有保障，因此其資產(chǎn)流動(dòng)性并非首先要考慮的因素，結(jié)合其具體情況建議可以保持資產(chǎn)

12、的低流動(dòng)性，而將更多的流動(dòng)性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從而取得更高的收益。（四）清償、負(fù)債、即付比率這三項(xiàng)比率均在合理范圍內(nèi)，負(fù)債合理。也可適當(dāng)擴(kuò)大，有利于家庭資產(chǎn)收益的提升。（五）負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率也稱債務(wù)償還收入比率，它是反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況良好程度的指標(biāo)。目前比例為17.1%，低于40%負(fù)債收入比率的臨界點(diǎn)，財(cái)務(wù)狀況狀況良好。四、家庭理財(cái)目標(biāo)分析您希望通過理財(cái)規(guī)劃，按以下順序達(dá)到理財(cái)目標(biāo)： 家庭理財(cái)目標(biāo)簡表 （單位：元）人生需求目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間需求額度已有專項(xiàng)金需求缺口生命保障（本人）終生3,334,000735,0002,599,000醫(yī)療保障（本人）終生200,000100,0001

13、00,000生命保障（配偶）終生500,0000500,000醫(yī)療保障（配偶）終生200,000100,000100,000教育基金（大學(xué)前）2009-2025197,0770197,077教育基金（留學(xué)）2025-20291,322,27801,322,278安享晚年（本人）20391,172,10601,172,106安享晚年（配偶）20361,076,39601,076,396有車一族2012159,1810159,1814.1教育金的需求準(zhǔn)備女兒高中畢業(yè)后到美國留學(xué)，接受良好的教育。教育投資一直是人們關(guān)注的話題，您的孩子今年2歲，在幼兒園、小學(xué)、中學(xué)獲得較好教育條件，教育費(fèi)用平均每年約

14、1萬，到高中合計(jì)約17萬；高等教育前往美國讀大學(xué)，據(jù)現(xiàn)在的美國留學(xué)費(fèi)用行情來說一年的費(fèi)用在20萬左右，四年大學(xué)需要總共80萬元左右的資金。按3%通漲計(jì)算，子女教育金保守需求總量約151.9萬元。因此從現(xiàn)在開始您就需要為孩子的出國留學(xué)做準(zhǔn)備了。 4.2養(yǎng)老金需求通過理財(cái)規(guī)劃在退休后相當(dāng)于現(xiàn)在生活水平。經(jīng)過溝通，您希望在您退休后能夠保持相當(dāng)于現(xiàn)在每月7,000元生活水平。通常退休后收入來源將很少，可以忽略不計(jì)，我們考慮更多的是我們退休以后的積累資產(chǎn)的投資安全及收益狀況能否滿足我們退休后的生活水平。我們按您本人60歲退休，夫人55歲退休，退休后確保生活品質(zhì)20年；若年均通脹3%，社保利率為2%，省平

15、均工資增速為8%；結(jié)合目前省平均工資為2454元來測算，扣除社保提供的養(yǎng)老金，您需要養(yǎng)老金缺口為117萬，太太需要養(yǎng)老金缺口為108萬，合計(jì)225萬元。4.3風(fēng)險(xiǎn)保障需求生、老、病、死、殘，既概括了人的一生，也同時(shí)揭示出人生的風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)就需要有合理的保險(xiǎn)來提供保障。從現(xiàn)有的家庭財(cái)務(wù)安排中，可以看到您的家庭具備風(fēng)險(xiǎn)意識，家庭主要成員都有購買保險(xiǎn)，為了使您整個(gè)家庭的生活和人生安全更具有保障，我們?nèi)孕枞缦卤Ｕ希壕S持家庭日常生活開銷，目前固定支出和可變支出合計(jì)約10萬元/年，維持正常生活水平10年計(jì)算，需要的保障為100萬，每人分別50萬；子女教育需求152萬元需要有保障；置業(yè)貸款責(zé)任需23.5萬保

16、障；確保退休生活水平養(yǎng)老金費(fèi)用108 萬元；故此，在現(xiàn)有保障的基礎(chǔ)上，您仍需要保障額為260萬，配偶額度為50萬。結(jié)合當(dāng)前醫(yī)療現(xiàn)狀，您和太太需重大疾病保障保守額度為20萬，已經(jīng)保障10萬，每人缺口為10萬。4.4購車需求3年內(nèi)購買一部約15萬小車。預(yù)計(jì)通漲2%，3年后需要約15.9萬。4.5緊急儲備金為防止家庭短期突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)支出，需要您把3個(gè)月的平均支出總額作為最低儲備金額，即3.5萬元左右，以保證其可以隨時(shí)變現(xiàn)，以備不時(shí)之需。家庭理財(cái)目標(biāo)構(gòu)圖五、全面理財(cái)策略建議5.1投資偏好、理財(cái)價(jià)值觀分析經(jīng)過交流并進(jìn)行了測試和分析，您屬于投資型客戶，即維持一段長時(shí)間的固定持有，好讓投資目標(biāo)的價(jià)值增長。您的

17、風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中高您的獲利期待：中高收益5.2當(dāng)前環(huán)境分析中國經(jīng)濟(jì)受國際金融危機(jī)的影響，出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)將要經(jīng)過經(jīng)濟(jì)體制、增長模式的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)有可能從高速增長周期進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增長下降周期的休整階段。這一階段的特點(diǎn)是寬松的貨幣政策、積極的財(cái)政政策和深度的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整并舉，僅持續(xù)降息就為未來的債券（包括債券型基金）市場和貨幣市場提供半年以上的投資機(jī)會(huì)，因?yàn)閭袌龊拓泿攀袌霾粌H容易買賣還有可能成為您踏準(zhǔn)舞步的平臺。 投資可挑選績優(yōu)股、信用等級高的債劵、業(yè)績穩(wěn)定的基金堅(jiān)持長期持的策略以獲取長期穩(wěn)定的資本增值。目前中國資本市場處于調(diào)整期，國家系列政策將帶來一定的機(jī)會(huì)，同時(shí)可考慮將資金的10%隨市場時(shí)機(jī)，發(fā)展

18、趨勢進(jìn)行積極操作。5.3調(diào)整后的各項(xiàng)指標(biāo) 就目前的收支情況和達(dá)成目標(biāo)需要的投入額度，急需一批資金方可實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，通常有如下調(diào)整方式：n 提高投資報(bào)酬率假設(shè),調(diào)整至積極型的投資組合來增加目標(biāo)達(dá)成的可能性。n 檢視現(xiàn)有資源，充分利用現(xiàn)有資源，達(dá)到資源利用最大化。n 在收入的能力范圍內(nèi)提高每月儲蓄金額，用以未來準(zhǔn)備。n 延后退休年齡或延后購車購房創(chuàng)業(yè)等時(shí)間，讓資產(chǎn)有更長時(shí)間進(jìn)行財(cái)富積累。n 降低原訂理財(cái)目標(biāo)需求水準(zhǔn)，使未來目標(biāo)與當(dāng)前能力相配合。經(jīng)過溝通，前面三項(xiàng)是您可以接受的方式。就您的情況，建議做如下調(diào)整和規(guī)劃：1、 投資報(bào)酬率假設(shè)為10%，通過積極型的投資組合來增加目標(biāo)達(dá)成的可能

19、性。鑒于您希望通過理財(cái)達(dá)成子女學(xué)有所成、自己安享晚年和購買家用車等目標(biāo)，通過分析，我們按如下方式準(zhǔn)備可以達(dá)成愿望。達(dá)成目標(biāo)每月投入分析 （單位：元）理財(cái)目標(biāo)項(xiàng)目距離時(shí)間準(zhǔn)備時(shí)間收益率每月投入每年投入教育金美國留學(xué)171710%2,47140,896小學(xué)到高中51010%937養(yǎng)老本人303010%54012,432配偶272710%496買車333%41674167保障205006000緊急備用金35,000合計(jì)9,111144,332每月投入與差額演示教育金（留學(xué)）每月投入與差額演示教育金（小學(xué)到高中）每月投入與差額演示養(yǎng)老（本人）每月投入與差額演示養(yǎng)老（配偶）每月投入與差額演示買車2、 充

20、分利用公積金資源。考慮到目前公積金收益低，存放的公積金不如自己拿出來盤活資金，這樣有9萬多可用來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。同時(shí)每月用公積金還貸，還可以有440元可用于投資。3、 調(diào)整目前開支，以便有更健康的現(xiàn)金流。經(jīng)過調(diào)整，可以每年節(jié)余約5萬多進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃。具體情況如下：調(diào)整后每月家庭收支情況統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后占比收入經(jīng)常性收入10,500 10,940 99.5%投資性收入50 50 0.5%支出固定支出7,0007,10070.1%可變支出2,2501,65016.3%隨意性支出2,3501,37513.6%調(diào)整后每月家庭支出分配統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后參考值生活開銷91.4%70.4%50%-70%未來準(zhǔn)

21、備0.0%14.8%20%-30%保障費(fèi)用8.6%14.8%10%-15% 調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 （單位：元）資產(chǎn)調(diào)整前調(diào)整為占比負(fù)債調(diào)整前調(diào)整為占比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金000.0%流動(dòng)負(fù)債信用卡透支00.0%定、活期存款35,00035,2405.1%短期負(fù)債140,00040,00017.0%股票015,0002.2%短期負(fù)債200.0%債券、基金等金融資產(chǎn)048,0006.9%其他00.0%保險(xiǎn)012,0001.7%流動(dòng)負(fù)債總額40,00040,00017.0%其他000.0%非流動(dòng)負(fù)債房屋貸款194,866194,86683.0%流動(dòng)資產(chǎn)總額35,000110,24015.9%汽車貸款00.0

22、%非流動(dòng)資產(chǎn)自住房產(chǎn)550,000550,00079.1%個(gè)人貸款00.0%投資房產(chǎn)、商鋪00.0%抵押貸款100.0%汽車、家具、電器等大宗日常用品00.0%抵押貸款200.0%住房公積金75,24000.0%其他00.0%社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老個(gè)人賬戶35,00035,0005.0%非流動(dòng)負(fù)債總額194,866194,86683.0%其他000.0%總負(fù)債234,866234,866100%非流動(dòng)資產(chǎn)總額660,240585,00084.1%總資產(chǎn)695,240695,240100%凈資產(chǎn)460,374460,374經(jīng)過調(diào)整，您目前可用資金為公積金75,240 元，現(xiàn)有存款和基金35,000 元，調(diào)

23、節(jié)后年節(jié)余53,630元，堅(jiān)持投資可如期達(dá)成必要性目標(biāo)，如子教、養(yǎng)老保障等。5.5建立緊急儲備基金3個(gè)月生活開銷，約3.5萬元，建議購買貨幣基金，既有流動(dòng)性又有一定收益。5.6投資規(guī)劃建議目前，您家庭投資的主要原則應(yīng)該是：在控制在一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡可能的提高收益率，以求改善收入構(gòu)成結(jié)構(gòu)，增加年度結(jié)余。為你們退休后的生活和孩子的出國留學(xué)準(zhǔn)備充足的資金。鑒于您現(xiàn)在投資狀況較為保守且投資收益狀況不是太好，建議采用如下投資方式進(jìn)行投資，以提高您的資產(chǎn)的投資收益率！n 子女教育金籌備達(dá)成教育需求目標(biāo)10年后正式開始，屬于中長期目標(biāo)，投資選擇盈利性重要性提高，目標(biāo)報(bào)酬率可設(shè)定在8%-10%。實(shí)現(xiàn)152萬

24、目標(biāo)，預(yù)計(jì)收益10%，每年須投入約4.09萬，建議采用定投方式投資于中長期債劵、股票型、平衡型基金、教育儲蓄險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等品種。n 退休金籌備屬于長期目標(biāo)，現(xiàn)在我們要做的就是長遠(yuǎn)的規(guī)劃，盈利性是首要因素。這包括兩大內(nèi)容：一是，加強(qiáng)投資管理，提高投資收益，為退休打下良好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，這就需要在投資品種、投資時(shí)機(jī)上做出正確的選擇。夫妻兩人實(shí)現(xiàn)225萬養(yǎng)老目標(biāo)，預(yù)計(jì)收益10%，每年須投入約1.25萬，可考慮報(bào)酬率高的股票和海外基金為主，平衡型基金、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)也是不錯(cuò)的補(bǔ)充和選擇。二是，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提前分散風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是您正確的選擇。n 風(fēng)險(xiǎn)管理每月支出500元用于加大購買生命保障，總

25、計(jì)保額260萬，其中壽險(xiǎn)應(yīng)增加100萬，意外險(xiǎn)增160萬，重疾保障增10萬。n 購車短期目標(biāo)，目前有2.2萬可用于購車準(zhǔn)備，3年內(nèi)購買15萬的車，差距較大，建議調(diào)整目標(biāo)。夫妻雙方收入穩(wěn)定，隨著收入的增加，也可利用部分緊急備用金進(jìn)行貸款購車。目前應(yīng)以安全性和流動(dòng)性為主，可選擇性地利用定期存款和債劵以積累資金。具體投資規(guī)劃建議項(xiàng)目理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備時(shí)間(年)投資策略配置比例組合收益預(yù)測1養(yǎng)老金30股票40.0%10.00%平衡型基金40.0%養(yǎng)老、年金保險(xiǎn)20.0%2教育金17股票30.0%10.00%股票型、平衡型基金20.0%中長期債券30.0%教育型保險(xiǎn)20.0%3買車3債券型基金40.0%3.0

26、0%短期債券20.0%儲蓄40.0%5.7保險(xiǎn)規(guī)劃建議n 保險(xiǎn)費(fèi)用安排：家庭年收入的10%15%，這樣不會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生太大的影響，又可以獲得比較全面的保障。根據(jù)您的家庭資產(chǎn)配置情況和財(cái)務(wù)收支狀況，您全家的保費(fèi)支出應(yīng)該控制在20,000元/年左右比較合理。n 保險(xiǎn)品種安排：人生的風(fēng)險(xiǎn)主要是發(fā)生意外、健康及養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)。您的理財(cái)目標(biāo)是希望在退休以后能保證一定的生活水平，因此，在購買保險(xiǎn)時(shí)，建議主要為夫妻雙方購買人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外、健康醫(yī)療險(xiǎn)。n 具體風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃如下： 建議投保的產(chǎn)品及保費(fèi)明細(xì)被保險(xiǎn)人先生/太太 歲 職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級: 類產(chǎn)品名稱保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期間首年保費(fèi)交費(fèi)期間首年保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)

27、保險(xiǎn)利益責(zé)任免除以上為您一家三口的保險(xiǎn)規(guī)劃和保險(xiǎn)配置，總共年交費(fèi)用為18,000元，其中保障部分6,000元合計(jì)保障保費(fèi)支出占到家庭年工資收入的10.3%，處于合理的支出范圍之內(nèi)。通過以上保險(xiǎn)規(guī)劃，使您整個(gè)家庭的生活和人生安全具有保障，從而解除了家庭的后顧之憂。我將協(xié)助您執(zhí)行該方案。六、理財(cái)策略方案預(yù)測6.1現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測 對于給您建議的理財(cái)規(guī)劃方案，經(jīng)過測算會(huì)取得如下效果： 未來家庭收支情況 （單位：元）收入項(xiàng)目規(guī)劃前規(guī)劃后占比收入項(xiàng)目規(guī)劃前規(guī)劃后占比經(jīng)常性收入本人工資收入(稅后)6,0006,00051.1%投資性收入利息收入5080 5.0%本人獎(jiǎng)金收入00.0%股息收入0 125

28、 0.0%配偶工資收入(稅后)4,5004,50038.3%基金收入0 320 1.4%配偶獎(jiǎng)金收入00 0.0%租金收入0 0 0.0%補(bǔ)助等其他收入0440 3.7%分紅等其他收入0 30 0.4%經(jīng)常性收入小計(jì)（月）10,500 10,940 93.2%投資性收入小計(jì)（月）50 555 6.8%月總收入10,550 11,741 100%年終其他收入0 18,0000.0%年終獎(jiǎng)金（稅后）25,250 25,250 15.2%年總收入151,850 181,190 預(yù)計(jì)本方案實(shí)施一年后現(xiàn)金凈流入每年增加34262元，現(xiàn)金流比較平穩(wěn)、順暢，投資收益率之比不斷提高，足以應(yīng)付短期不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

29、實(shí)施后的第一年現(xiàn)金流量表如下圖：支出項(xiàng)目規(guī)劃前規(guī)劃后占 比可變支出小計(jì)（月）2,2501,55014.10%隨意性支出小計(jì)（月）2,3509758.90%固定支出小計(jì)（月）7,0008,46577.00%月總支出11,60010,990100.00% 年終其他支出00%年總支出139,200131,880年總收入151,850166,142全年結(jié)余12,65034,262預(yù)計(jì)家庭資產(chǎn)將不斷增加，金融資產(chǎn)比例也將不斷增加，財(cái)務(wù)狀況將得到有效改善。實(shí)施后一年的資產(chǎn)負(fù)債表如下圖： 未來家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 （單位：元）資產(chǎn)規(guī)劃前規(guī)劃后占比負(fù)債規(guī)劃前規(guī)劃后占比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金000.0%流動(dòng)負(fù)債信用卡透支00.0%定、活期存款35,00035,9455.1%短期負(fù)債140,00040,00017.0%股票016,5002.4%短期負(fù)債200.0%債券、基金等金融資產(chǎn)051,0007.4%其他00.0%保險(xiǎn)012,0001.7%流動(dòng)負(fù)債總額40,00040,00017.0%其他00.0%非流動(dòng)負(fù)債房屋貸款194,866194,86683.0%流動(dòng)資產(chǎn)總額35,000116,28516.6%汽車貸款00.0%非流動(dòng)資產(chǎn)自住房產(chǎn)550,000550,00079.1%個(gè)人貸款0