個人投資理財計劃

1、個人投資理財計劃個人投資理財計劃一一、現(xiàn)狀分析個人投資理財規(guī)劃大二，21歲，家庭條件中等水平。所有費用靠父母提供，現(xiàn)無打工或兼職，每月父母提供生活費500元。每月基本生活費250元，通訊費50元，其他費用100元，每月大概 平均剩余100元。雖有銀行賬戶但少有存款且為活期。因為現(xiàn)在正在大學(xué)學(xué)習(xí)期間，是人生學(xué)習(xí)的黃金時期，我將盡可能多 學(xué)習(xí)一些知識，進行自我職業(yè)培訓(xùn)，考一些資格證，或是自己感興趣的技 能對自己進行投資，以期在以后的事業(yè)中得到長期的回報，因為現(xiàn)階段學(xué) 業(yè)任務(wù)重，課程多，現(xiàn)沒有兼職的打算。但是要盡力利用手中的有限資源，加強自己的投資理財觀念，為畢業(yè) 找工作做打算。、個人投資理財?shù)闹饕?/p>

2、類型和特點1、銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于存款品種多樣、具有靈活性、 具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是 更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資 機會的預(yù)期和把握。2、股票投資。在所有的投資工具中，股票普通股可以說是回報率最高的投資工具之 一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股 提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的入股憑證，是代表 股份資本所有權(quán)的證書和股

3、東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票 己成為個人投資的重要目標(biāo)。3、投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的 方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將 眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交 由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出 資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散 風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè) 知識個人投資者最佳的投資工具。4、債券投資。債

4、券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較 多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守 型投資者和老年人的歡迎。5、房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以個人要投資于房地 產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃 ;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化， 以便 價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較 高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期 ;并且， 可以房地產(chǎn)作抵押， 從銀行 取得貸款 ;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)

5、留給子女。6、保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立 專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提 供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補 償，即投資收益 ;保險投資具有一定的風(fēng)險， 只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生， 造成 經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投 資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等

6、類型壽險品種，使得保 險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7、期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在 將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約 的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎 行事。8、藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度 在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝

7、術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投 資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出一是缺乏流動性， 一旦購進藝術(shù)品， 短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、 上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力 的家庭和個人還是謹慎行事。9、黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道顯示目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢， 好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢， 人們選擇投資黃金主要也

8、是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡 單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自 身的貨幣儲存性，保值性應(yīng)該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒 去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有 黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。三具體計劃投資理財方式可以任意組合以期獲得安全可靠和豐盈收入下面將對 大學(xué)生活而和學(xué)習(xí)做重點介紹。1大學(xué)期4年年齡2023歲沒有經(jīng)濟基礎(chǔ)，應(yīng)將手中的錢好好的運用，最好不要投資，可以選擇 做兼職，但最重要的是儲蓄理財知識。 勤儉節(jié)約穩(wěn)健當(dāng)先 關(guān)注對賬單 慎用信用卡 學(xué)習(xí)金融知識 認識理財工具 理財需

9、要付出一個核心思想即幵源節(jié)流。目前自己談不上財務(wù)獨立，除了父母提供和偶爾兼職也沒有其它的收 入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，我認為自己的理財原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財。在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的 寶貴品質(zhì)，同時也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在大學(xué)生投資理財方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng) 學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險。關(guān)注自己的對賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時間的話應(yīng)動手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費行為，是否合理，能否改進；另一方面可 觀察是否發(fā)生利息費用，即產(chǎn)生成本，同時學(xué)習(xí)了解信用卡的

10、計息方式, 盡量避免不必要的支出。積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的投資理財知識，嘗試做一些小投資，股票、債券 等，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心 和毅力。提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今 社會必不可少的教育投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。而畢業(yè)工作后的第一份薪水是每個人的第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財資金的前提。2、單身期參加工作到結(jié)婚前 25年年齡2327歲沒有太大的家庭負擔(dān)，精力旺盛。重點是努力尋找一份高薪的工作，打好基礎(chǔ)，在控制好消費的前提下 可拿出部分儲蓄進行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理

11、財?shù)慕?jīng)驗。計劃 60投資于風(fēng)險大，長期回報高的股票，基金20定期儲蓄， 10購買保險， 10活期儲蓄。3 家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前13 年年齡 2730歲家庭消費高峰期，為提高生活質(zhì)量，需要支付較大的家庭建設(shè)費用， 如高檔生活品，每月房貸。在合理安排家庭建設(shè)的費用基礎(chǔ)上，稍有累積后，選擇一些較激進的 理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得高的回報。計劃 50作定期儲蓄， 15留作活期儲蓄， 35投資股票， 債券或保 險。4家庭成長期孩子出生到長大1218年年齡 3948 歲最大開支是子女的教育發(fā)費用和醫(yī)療費用，可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面 適當(dāng)創(chuàng)業(yè)，如進行風(fēng)險投資，購買保險偏重教育基金，父母自身

12、保障。計劃 40作定期儲蓄， 30投資房產(chǎn)，以期獲得長期穩(wěn)定回報 20 投 資債券及保險， 10活期儲蓄。5 子女大學(xué)期孩子上大學(xué)期間 4 年年齡 4352 歲子女的教育費用， 生活費用猛增， 應(yīng)把其作為理財重點， 如還有剩余， 可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)。計劃 40作定期儲蓄， 40用于銀行存款或國債 10用于醫(yī)療，保險健康 10作為活期儲蓄。6家庭成熟期子女參加工作到退休約15年年齡5867歲由于子女獨立，自己有工作能力，工作經(jīng)驗，此時經(jīng)濟狀況已達到最 佳狀態(tài)，家庭負擔(dān)減輕，因此，最合適積累財富，擴大投資，但由于已入 老年，應(yīng)選擇低風(fēng)險投資方式，儲蓄一筆養(yǎng)老金，保險較穩(wěn)健，安全。雖回

13、報低，但有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全。計劃 50股票或同類型基金 40用于定期， 保險偏重于養(yǎng)老， 健康， 重大疾病險 10做為活期儲蓄。7 退休后退休后有退休金最為經(jīng)濟來源保障，投資，花費較保守，最好不要進 行新的投資，注重之前購買的養(yǎng)老保險等。計劃 40投資于定期或債券 40活期儲蓄 20養(yǎng)老，醫(yī)療保險，如果儲備較多可嘗試投資黃金。四、總結(jié)現(xiàn)在社會，有句俗話你不理財，財不理你。無論你是日進斗金還是勉強度日，都應(yīng)有強烈的投資理財觀念。有一份好的人生投資理財規(guī)劃會使得你在不同人生階段有不同的理 財投資目標(biāo)， 充分，合理的利用手中的資金， 使自己的生活過得盡量舒適， 有必要的時候也可咨詢專業(yè)的投資

14、理財師，接納專業(yè)建議，在不同情況下 對其做適當(dāng)?shù)男薷?，以適應(yīng)不同的形勢。雖然這份規(guī)劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經(jīng)過投資理財 規(guī)劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數(shù)字經(jīng)濟的未來中快 樂生活。在保障基本生活基礎(chǔ)上，對健康進行保障，對家庭經(jīng)濟做好規(guī)劃，對 理財薄弱觀念的女性更加適用，關(guān)注自己，保障家庭和事業(yè)。雖然這份規(guī)劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經(jīng)過投資理財 規(guī)劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數(shù)字經(jīng)濟的未來中快 樂生活。個人投資理財計劃二、淺談就我現(xiàn)在的個人而言，理財是個迫不及待的問題。也許很多同學(xué)還沒有意識到這一問題，但卻是不折不扣的事實。我們現(xiàn)在處于一個

15、青黃交接的時期，一方面父母會定期給自己一些收入，另一方面我們這一代人的花銷已經(jīng)不僅僅像父母那一代一樣，就是吃 飽穿暖就行了，我們一樣的在追尋時代的步伐。當(dāng)支出大于收入的時候我們會怎樣選擇？是開口繼續(xù)想父母要錢？還是自己掙錢？還是就這樣不管，過一天是天？還是降低自己現(xiàn)有的生活現(xiàn)狀？很明顯，哪一樣都不是很好。向父母要，不太好開口 ;自己掙 ,太辛苦 ;就這樣 ,太窩囊 ;退而求其次 ,更是不可忍受。那怎么辦？生活總得要繼續(xù)??！所以我說對于我們學(xué)生而言，理財是迫不及待的問題。、現(xiàn)狀分析看一個城市，一個國家的發(fā)展到底如何，看的不是他的首富有多少資 產(chǎn)，也不是看他的窮人有多窮，看的是該地區(qū)的中產(chǎn)階層。中

16、產(chǎn)階層是一個地區(qū)發(fā)展得中堅力量。但是現(xiàn)在的中產(chǎn)階層資產(chǎn)來源是什么那？調(diào)查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其 他這五大收入來源中，絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中，上海不愧是金領(lǐng)的樂園，受訪者選擇工資收入作為主要收入來 源的比例高達 96，深圳以 82、北京以 80 比例緊隨其后，廣州和成都中產(chǎn) 人群這一比例略低，為 64 和 39。所以說是工資造就了中產(chǎn)階層。那么他們的錢又花到什么地方去了那？城市中產(chǎn)的錢都投在哪些方面？調(diào)查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和 保險成為得票最多的理財方式， 而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最愛。除成都外，其余四

17、大城市的受訪者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的 比例均在 80 以上。有受訪者表示，金融資產(chǎn)的流動性和收益高低是他們選擇投資的主要 考慮指標(biāo)，由此看來，債券等投資不受青睞也就難免了。中國人熱愛存錢，儲蓄率過高一直備受重視，不但影響了內(nèi)需和人們當(dāng)前的生活，還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定。在你的理財風(fēng)格屬于哪種類型測試中，穩(wěn)健型投資風(fēng)格在除北京外的 其余四個城市受訪者中得票率最高，在 50 左右，北京受訪者僅有 20 選該 項。出乎意料的是， 北京中產(chǎn)人群選擇激進型投資風(fēng)格的比例高達36，豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風(fēng)險的投資方式。當(dāng)前穩(wěn)健的理財方式使人們錯失了許多賺錢的機會，而激進的理財方 式又令人

18、們面臨巨大的風(fēng)險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮，而股市令人迷惑的起起伏伏 又令許多股民感受生與死的考驗。相信自己，拒信他人被問及是否需要有專業(yè)人士來為您打理金融資產(chǎn)時，大多數(shù)人選擇了 用不著這一選項，其中成都的比例最高，有 77 的受訪者選擇這一答案。廣州以 65、上海和深圳以 44 的比例緊隨其后。有受訪者在接受調(diào)查時稱，之所以不需要他人代為理財，是因為自己 或家人就可以打理；也有受訪者認為，目前國內(nèi)專業(yè)理財機構(gòu)面臨發(fā)展不 成熟、專業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問題，因此，交給其他人理財不太 放心。三、個人規(guī)劃1、學(xué)生時期就如我在最開始所說，我們現(xiàn)在要做的就是精打細算自己的錢。如果可以的話

19、，也可以自己創(chuàng)業(yè)，掙點零花錢。我現(xiàn)在已近大二了，由于以前根本就沒有這方面的意識，所以根本就 沒有剩余的錢。也就是說，我現(xiàn)在基本可以說從零開始。大二下收入1010 年春節(jié)，應(yīng)該可以有 600 元的壓歲錢。09-10 學(xué)年第二學(xué)期總的生活費，每月 500 元，總共應(yīng)該有 20 元。開學(xué)之后在快餐店打工，平均每天 8 元，一月 240 元，一學(xué)期 960 元。其他收入， 300 元?？?3860 元支出生活資料 300 元衣服 500 元水果、零食 400 元聚餐、耍 400 元車費 160 元其他 200 元總 1750 元總剩余 1860 元備注由于在快餐店打工，所以我的生活費可以基本上省略掉！

20、以前沒算過還真不知道，原來我一學(xué)期也可存上一兩千，即使在加上其他的一些開銷，或者估算掉什么，再怎么也可以有 1000 元吧！后面的大三、大四看來是該好好的計劃一下咯！2、初期工作時期學(xué)生時代始終是幸福的，過了就該找工作了。工作初期由于固定收入比較少，開銷也比較大，更不好意思想父母要 錢了，除非自主創(chuàng)業(yè)。工作初期當(dāng)然要開源節(jié)流了！盡量多掙錢，盡量減少不必要的花銷。3、不到 40 歲我們有兩項優(yōu)勢。首先，有足夠時間，時間能治療傷痛。股市最終將復(fù)蘇并實現(xiàn)增長。其次，通過早早地攢錢你現(xiàn)在應(yīng)該正在這樣做，你會獲得滾雪球 式的好處，早期的收益就是建立在這個基礎(chǔ)上的。你還應(yīng)該長遠地看待投資地點。預(yù)計未來幾年

21、的很多增長將來自海外，特別是新興市場。密西西比州 &的麥德利說， 客戶應(yīng)該至少有 35的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。說到風(fēng)險，新興市場基金比專注于日本或西歐這類發(fā)達經(jīng)濟體的海外 基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風(fēng)險。不過，作為一名較年輕的投資者，你應(yīng)該擁有多一些的風(fēng)險敞口，原 因是長遠來看，更大的風(fēng)險往往意味著更高的回報。此外，鑒于你長線投資的戰(zhàn)略，股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認為，即使是在最近主要股指反彈之 后，美國股價仍相對較低。麥德利說，對于較年輕的人來說，最佳的投資目標(biāo)是精選的股票共同 基金。他認為，一些人特別是較年輕的投資者因 20 年的教訓(xùn)

22、而矯枉過正， 遠遠避開了股市4、 40-55 歲一旦進入這個年齡段，你就開始從年輕時代的激進立場轉(zhuǎn)向更為深思 熟慮的立場。與此同時，由于你很可能正處于賺錢的巔峰狀態(tài)，這個年齡段也是一 個非常重要的攢錢期。在這個時期，你應(yīng)該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃，同時開發(fā)其他投 資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時期常犯的兩類錯誤?？死蛱m投資顧問伯恩哈德說，首先，人們通過減少儲蓄額和投資額 對市場的低迷作出反應(yīng)。其次，他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了復(fù)蘇的機會。為了在這樣的關(guān)鍵時期提高存款額，麥德利鼓勵這個年齡段的客戶設(shè) 置自動存款計劃，直接將部分工資轉(zhuǎn)到

23、嘉信理財或富達投資等機構(gòu)的投資 賬戶中，從中可以投資股票共同基金。麥德利說，人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單，適合于大多數(shù)人。5、 55 歲以上隨著你距退休年齡越來越近，你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是，其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經(jīng)損失了。路易斯安那州的威廉姆斯說，在這種情況下重要的是認清你目前的狀 況，不要再去想你 20 年時的情況。最近的調(diào)查顯示，這部分人首先關(guān)注的是退休安全。一個策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有沒有低 成本的年金，可以承諾終生支付至少這個數(shù)目。這樣一種策略意味著你在遠離未來的股市收益，但你得到了保障，知 道

24、只要你還活著，就能有一筆固定的收入。伯恩哈德說，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會保障 收入。有了這些保障，你其他的資產(chǎn)多冒點風(fēng)險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關(guān)注。考慮到股市仍處于相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資 組合，因此一些咨詢師建議調(diào)整投資組合的成分，通過低成本股市指數(shù)共 同基金來實現(xiàn)更高的股市敞口。應(yīng)當(dāng)從審慎和常識的立場出發(fā)來選擇投資組織，尤其是退休人員。伯恩哈德說，知足比多多益善更重要，如果已經(jīng)夠了，就不應(yīng)該冒險 想再多撈點。他提醒說，只能從財務(wù)狀況良好、信用評級可 *的公司購買年金。四、總結(jié)本來以前對于這方面的了解不多，對于理財也跟別

25、提了，似乎根本就 不知道這回事。通過這次的計劃書寫，學(xué)到了很多知識。但是也不得不感嘆，理財這是一個很重要的問題，不管你處于怎樣的 一個年齡階段，你都必須要和它打交道。以后一定會多多了解這方面的知識，好讓自己以后的生活水平可以更 高，生活質(zhì)量能夠更好，生活品味能夠更優(yōu)雅。最后，謝謝老師，給了我們一把通往幸福生活大門的鑰匙！個人投資理財計劃三隨著物質(zhì)財富的不斷積累，很多人都認識到理財規(guī)劃的重要性，但很 多人又都在為如何做好理財規(guī)劃犯愁。如果真的不知道怎么辦，那就從記賬開始吧！理財是為實現(xiàn)人生美好目標(biāo)服務(wù)的。人的愿望是無窮的，但可用的資源是有限的。從這個意義上說， 理財?shù)年P(guān)鍵是如何取舍， 而記賬應(yīng)能

26、解決這個難題。收支財務(wù)狀況是達成理財目標(biāo)的基礎(chǔ)。如何了解自己的財務(wù)狀況呢？記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個月底做一次匯總，久而 久之，就對自己的財務(wù)狀況了如指掌了。同時，記賬還能對自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。月光族如果能夠?qū)W會記賬，相信每月月底，也就不會再度日如年了。逐筆記賬，做起來還是有一點難度的?，F(xiàn)在已經(jīng)進入刷卡時代，信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時，能用信用卡，就盡量刷卡消費，一來可免除攜帶大量 現(xiàn)金的煩擾，二來可以通過每月的銀行月結(jié)單幫助記賬。另外，支出費用時，不要忘了索要發(fā)票，一來可以更好地保護

27、自己的 權(quán)益，二來可以在記賬時逐筆核對。當(dāng)發(fā)生大額交易，而又沒有及時拿到發(fā)票時，請及時在備忘錄中做記 錄，以防時間長了遺忘。記賬只是起步，是為了更好地做好預(yù)算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預(yù)算主要就是做好支出預(yù)算。支出預(yù)算又分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算，諸如房租、公用事業(yè)費 用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算。每月的家用、 交際、交通等費用則是可控的， 要對這些支出好好籌劃， 合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平，這樣才能 更快捷高效地實現(xiàn)理財目標(biāo)。理財規(guī)劃其實并不神秘，而且與每個人和每個家庭都密切相關(guān)，這種 個人化的理財服務(wù)在上個世紀(jì)七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達的城市 擁有

28、成熟的市場。開放式基金是 2001 年出現(xiàn)在國內(nèi)的理財產(chǎn)品，短短 5 年已經(jīng)成為許 多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金，步一步來實現(xiàn)自己的夢想呢？以下為三個步驟第一步確定自己的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天 隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第二步明確自己的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同 的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如 3 個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。

29、反之， 3 年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可 能。第三步制定適合自己的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資 方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操 作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的， 可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債 券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也 就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來 達到人生目標(biāo)

30、。終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來 生活的更加快樂的理財目標(biāo)，客觀上決定了私人理財規(guī)劃由哪些基本的東 西構(gòu)成。般情況下，私人理財規(guī)劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構(gòu)成。日常生活費用支出個人或家庭日常生活費用支出，項目多，涵蓋面廣，彈性大。在私人理財規(guī)劃中，既難于一一例舉，同時，也沒有這個必要。在私人理財規(guī)劃中， 我們將傳統(tǒng)性、 一般性的項目進行模糊打包處理， 而將一些可量化、具有操作性的現(xiàn)代消費元素逐一例舉，旨在引導(dǎo)健康消 費，實現(xiàn)快樂人生。在私人理財規(guī)劃中，日常生活消費支出這一板塊主要包括1 日常消費支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出；子女接受

31、九年制教育的費用 支出；娛樂交際費用支出等。2 健身健美支出。3 旅游消費支出。4 贍養(yǎng)父母支出。5 私家汽車的使用費用支出。6 房租費用支出租房者。在個人或家庭的日常生活消費支出這一塊，彈性極大。這種彈性源于兩個方面一方面，在當(dāng)代，人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現(xiàn)實生活中，有的人靠體力賺錢；有的人靠知本賺錢；有的人靠資 本+知本賺錢。很顯然，在知識經(jīng)濟和信息革命時代，后者具有更強的賺錢能力。與此同時，地域的差別也使人與人之間的賺錢能力存在差異。經(jīng)濟發(fā)達國家或地區(qū)與經(jīng)濟不發(fā)達國家、發(fā)展中國家或地區(qū)的國民在 付出等量勞動的前提下，兩者的收入差距很大。在我國，經(jīng)濟發(fā)達的省份與中西部一些落后

32、的農(nóng)村比較，兩地居民的 收入也有天壤之別。然而，一個人的賺錢能力，決定了他的消費能力，這其中當(dāng)然還包括 了透支或負債消費的能力。通常情況下，當(dāng)一個人的賺錢能力很強時，他得到的報酬就會很高， 擁有的資產(chǎn)就可能很多，他的消費能力也就較強。與此相適應(yīng)，他具有較強的信貸能力，很顯然，銀行家不怕把錢貸給 賺錢能力很強，且具有誠信品質(zhì)的人。反之，當(dāng)一個人的賺錢能力很弱的時候，他得到的報酬也較低，擁有 的資產(chǎn)就相對較少，因而對財富的支配能力和消費能力也就弱。與此相適應(yīng)，他的信貸能力較低，因為，銀行家不是慈善家，通常他 們不會將錢貸給不會賺錢、收不敷出的人。另一方面，在社會生活中，人們對生命、生活、財富、消費

33、等的看法和觀念，正在發(fā)生著十分深刻的變化。并且這種變化與精彩紛呈的生活一樣，日益趨向多元化。比如，新三年舊三年，縫縫補補又三年，是一種觀念；努力賺錢，輕 松消費，崇高理財，是一種觀念；享受幸福生活每一天，有錢就消費，沒 錢就借錢消費，借不到了再想辦法賺錢消費，也是一種觀念。由于人們的賺錢能力不同，對生命、生活、財富、消費等的觀念和態(tài) 度不同。因此，就形成了不同的消費習(xí)慣和消費特點。要牢牢把握終身快樂的理財原則，始終抓住匹配這個理財規(guī)劃的靈魂, 引導(dǎo)客戶立足當(dāng)前，放眼長遠，將日常生活消費這一塊控制在一個科學(xué)、 合理的水平，既抓住今天的快樂，又追逐未來生活的更加快樂。獲利投資。通過投資特別是風(fēng)險投資而獲利，這是個人或家庭理財?shù)闹饕侄魏?目標(biāo)。投資又可分為三個部分一個是風(fēng)險投資中的戰(zhàn)略性投資，另一個是風(fēng) 險投資中的周期性投資，還一個是防守性投資。從私人理財?shù)慕嵌葋砜?，?zhàn)略性投資即長線投資，這一部分投資市場 相對穩(wěn)定一些。在個人和家庭投資組合中，屬于相對穩(wěn)定的部分。而周期性投資，則是依據(jù)各個