中國銀行委托貸款管理暫行規(guī)定

1、中國銀行委托貸款管理暫行規(guī)定第一章總則第一條 為規(guī)范托付貸款業(yè)務行為，防范和化解該類業(yè)務風險， 愛護我行權益，按照中華人民共和國商業(yè)銀行法（以下簡稱商業(yè)銀行法）、貸款通則及中國人民銀行關于商業(yè)銀行開辦托付貸款業(yè)務有關 咨詢題的通知文件規(guī)定，特制定本規(guī)定。第二條 本規(guī)定所稱托付貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位作為 托付人（目前不同意個人托付）提供資金，由受托人（如無專門講明，本 規(guī)定中“受托人”即指我行）按照托付人確定的貸款對象、用途、金額、 期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。第三條 托付貸款不屬于授信業(yè)務，屬于收費性質(zhì)的中間業(yè)務， 各行要切實做到只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風險。第二

2、章貸款要件第四條 托付貸款的借款人只能由托付人以書面形式確定，不得 由托付人以外的第三者指定借款人。受托人不得代托付人指定借款人，或 者為托付人介紹借款人。借款人的資格須符合貸款通則的規(guī)定。第五條 托付貸款用途須符合商業(yè)銀行法及貸款通則的 規(guī)定，貸款投向要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，不得用于國家限制、禁止支持或重 復建設的項目。在執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策方面，與對自營貸款的要求相同。第六條期限與利率、費率（一）托付貸款期限按照貸款通則規(guī)定執(zhí)行。（二）托付貸款利率及借款人違約金的計收由托付人決定，但須符合 商業(yè)銀行法、貸款通則及人民銀行的有關規(guī)定。（三）各行要按照業(yè)務進展的實際情形及成本核算等綜合因素，制定 本行

3、托付貸款手續(xù)費收費標準，報總行備案。第七條 托付貸款是否需要擔保及擔保條件由托付人確定，但須 符合中華人民共和國擔保法的有關規(guī)定。第三章部門分工第八條風險治理部門職責（一）制定、修訂本行托付貸款業(yè)務規(guī)章制度、實施細則，并監(jiān)督檢 查內(nèi)操縱度執(zhí)行情形。（二）對托付貸款業(yè)務的合規(guī)性、合法性及貸款文件的完備性、有效 性進行審核。必要時按盡職調(diào)查和風險評審機制進行報批。（三）對本行托付貸款業(yè)務開展情形進行監(jiān)控。 第九條公司業(yè)務部門職責（一）統(tǒng)籌本行托付貸款業(yè)務的營銷工作。（二）同意托付貸款客戶申請并進行合規(guī)、合法性初審，報風險治理部門審核。與托付人、借款人簽訂三方均認可的托付貸款合同。（四）（五）（六）

4、（七）按照托付貸款合同，辦理托付貸款業(yè)務，收取手續(xù)費。建立托付貸款臺賬，定期與財會部門進行核對。協(xié)助托付人做好托付貸款回收工作。如我行對借款人有自營授信業(yè)務，應加大對托付貸款運行狀況 的跟蹤，幸免造成我行自營授信業(yè)務顯現(xiàn)逾期、缺失等情形。第十條法律部門職責（一）制定、修訂、審核并監(jiān)督實施托付貸款合同文本。（二）對業(yè)務部門在辦理托付貸款業(yè)務過程中遇到的法律咨詢題給予 咨詢、指導。（三）支持與托付貸款有關的涉及我行權益的法律訴訟，協(xié)助業(yè)務部 門解決有關的法律糾紛。第十一條 財會部門職責（一）制定、修訂托付貸款賬務治理方法。（二）按照單獨核算、雙線監(jiān)控原則，設置相應科目，印制會計憑證 和借據(jù)，統(tǒng)一規(guī)

5、定本行托付貸款會計核算方法，按月與公司業(yè)務部門核對 臺賬，與風險治理部門溝通會計信息。第四章審批程序第十二條 托付人及借款人向我行申請辦理托付貸款時，應向公 司業(yè)務部門提交有關資料（詳見附件）。以后申請新的托付貸款時，如附件 所列材料已向我行提供且無變化的可不重復提供，但公司業(yè)務部門必須查 實確無變化，并在向風險治理部門申報時簽署書面證明意見。第十三條公司業(yè)務部門應對托付人/借款人資格、貸款投向、 資金來源的合規(guī)/合法性等進行綜合審查，與托付人、借款人商定托付貸 款合同條款及業(yè)務操作流程，提出初審意見報風險治理部門。第十四條 風險治理部門應當設專門崗位負責審核托付貸款業(yè) 務，審核重點為：業(yè)務流

6、程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、 托付人/借款人資格、貸款用途/條件、資金來源是否合理合法、能否保 證我行不承擔任何形式的授信風險。第十五條 關于具體的托付貸款業(yè)務，風險治理部門如認為有必 要，可交由本行盡職調(diào)查人員進行盡職調(diào)查，按盡職調(diào)查和風險評審機制 進行報批。第十六條公司業(yè)務部門收到托付貸款批準通知后，應向托付人 和借款人發(fā)送通知書，與其簽訂托付貸款合同（該貸款合同簽訂前須報送 法律部門作最后審查，經(jīng)由法律部門審查同意后方可簽訂），并按照托付人 授權，要求借款人落實擔保手續(xù)及其他條件。第十七條各行須制定本行托付貸款業(yè)務審查程序和各級人員審 核權限規(guī)定，報總行備案。第五章 授權

7、治理第十八條各管轄分行開辦托付貸款業(yè)務，須先報請總行審批業(yè) 務辦理資格，之后在當?shù)厝嗣胥y行辦理備案手續(xù)。第十九條對經(jīng)總行批準獲得辦理托付貸款業(yè)務資格的管轄分 行，總行對其托付貸款業(yè)務的授權治理方式為全額授權。即：取得辦理托 付貸款業(yè)務資格的分行，其辦理的托付貸款不管金額大小，均無需上報總 行，由分行自行審查批準。第二十條 各管轄分行如需對轄內(nèi)機構轉授權，應將轉授權對象 及方案報總行風險治理部審批。第六章托付貸款治理第二十一條公司業(yè)務部門對發(fā)放的托付貸款建立臺賬，并定期 與財會部門核對，同時報備風險治理部門，由風險治理部門負責對該業(yè)務 進行監(jiān)控。第二十二條 各行要加大對托付人和借款人的賬戶治理，

8、與托付 貸款有關的賬戶應與其他賬戶分不監(jiān)控。辦理托付貸款時必須遵循托付資 金先存后貸、先撥后用的原則，不承諾賬戶透支。第二十三條各行公司業(yè)務部門應參照我行制定的托付貸款合同 示范文本，與托付人、借款人協(xié)商確定合同條款，但不得對合同示范文本 中確定的受托人除外責任或免責條款作實質(zhì)性修改，以保證我行權益。對 合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責任或免責條款相沖 突或減損其效力。實際業(yè)務采納的合同內(nèi)容如與我行托付貸款合同示范文本有不同之 處，須由本行法律部門審核確認。本行無法律部門的，報上級行法律部門 審核確認。第二十四條 各行須在托付人的授權之內(nèi)辦理托付貸款業(yè)務，且 僅限于“代為發(fā)放”

9、和“協(xié)助收回”（范疇限于以下兩款的規(guī)定），不承擔 任何緣故形成的任何形式的責任或風險，以愛護我行權益。（一）代為發(fā)放：按照托付人的指令，代其向借款人發(fā)放托付貸款。1.托付貸款合同生效后，托付人與借款人應在我行分不開立賬戶， 該賬戶僅限于辦理與托付貸款有關的匯款、轉賬、收款（本、息）、付費等 業(yè)務。2 .受托人在核實托付資金確實到達指定的托付人賬戶后，按托付人 要求將托付資金劃至托付人指定的借款人賬戶。如托付人要求采取借款人 出具提款通知方式辦理貸款發(fā)放業(yè)務時，在核實托付資金確實到賬后，應 將借款人送交的提款證明及所附資金用途證明送托付人書面確認后，才可 辦理資金劃轉業(yè)務。借款人在提款通知書上加

10、蓋的印鑒和簽章須與在受托 人和托付人預留的樣本相符。（二）協(xié)助收回：1 .出具托付貸款利息清單，通知雙方當事人。2 .借款人未及時還本付息時，按照托付人指令發(fā)出催收通知單。第二十五條除外責任（一）受托人不負責審查借款人的資信狀況、財務狀況以及貸款項目 的可行性等，且不發(fā)表任何意見。（二）受托人不負責審查擔保人資信狀況、押品狀況以及押品的監(jiān)管 等工作，且不發(fā)表任何意見。（三）貸款催收工作及保全工作由托付人負責，受托人僅限于協(xié)助其 出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。1 .借款人/擔保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔未寄 達責任。2 .不管同城依舊異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。不管借款

11、人/擔 保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復印件及寄出憑 證均作為履行監(jiān)督治理職責的證明依據(jù)。3 .托付人要求郵寄后查詢借款人/擔保人是否收到有關單據(jù)，受托 人可在能力所及范疇內(nèi)予以協(xié)助，并做好記錄。有關費用由托付人支付或 計入手續(xù)費之中。（四）不管托付人是否收到貸款本息，受托人均不承擔任何責任。1 .托付人無權要求受托人代為墊款。2 .托付人應承諾：（1）托付人應保證受托人免受由于托付人及其代 表的疏忽或過失，造成借款人的缺失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關的各種補償、損害、成本、費用、缺失和責任等；（2）托付人同意舍棄受托人執(zhí)行托付貸款合同項下的托付人及其代

12、表的任何通 知、指令的內(nèi)容造成借款人的缺失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴 訟及其他權益主張。第二十六條手續(xù)費收取方式受托人有權向托付人收取手續(xù)費，托付人不應附加任何前提條件。關 于不足部分，受托人有權從托付資金賬戶中直截了當扣收。關于托付人提 出的托付貸款手續(xù)費只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應堅持抵 制。人的,義務。第二十七條各行辦理托付貸款業(yè)務時，如為代扣代繳稅款義務 須嚴格執(zhí)行稅法的有關規(guī)定，履行代扣代繳托付人應對稅款的法律第二十八條 托付貸款的資料儲存和檔案治理，按照中國銀行 信貸檔案治理方法執(zhí)行。其中，利息清單、催收催報通知單、郵寄收據(jù) 等屬于我行代托付人監(jiān)管的法律憑證，應作

13、為二級檔案重要憑證治理。第七章綜合風險操縱第二十九條嚴禁各行辦理假托付貸款業(yè)務（一）在托付貸款合同之外各行不得與托付人及/或借款人再簽訂其 他任何改變托付貸款性質(zhì)、違反我行關于托付貸款業(yè)務有關規(guī)定的合同/ 協(xié)議。（二）嚴禁以包括但不限于發(fā)放自營貸款方式代借款人償還/墊付托 付貸款，嚴禁各行為托付人墊款。（三）嚴禁向托付人就其存入的托付資金賬戶的資金出具存單、簽署 存款合同。第三十條 為規(guī)避政策性風險，受托人在辦理托付貸款時，對托 付資金來源要采取必要的審查措施。關于資金來源有疑點的客戶及未經(jīng)有 效授權的客戶，應拒絕代為發(fā)放托付貸款。嚴防托付人以托付貸款形式隱 匿、轉移非法資金。第三十一條辦理托

14、付貸款業(yè)務，原則上托付人/借款人應在受 托人業(yè)務轄區(qū)內(nèi)。關于托付人/借款人不在受托人業(yè)務轄區(qū)內(nèi)的托付貸款， 須遵守人民銀行的有關規(guī)定及有關金融法規(guī)，并報備上級行。第三十二條辦理代集團公司理財式托付貸款業(yè)務，應當設計好 業(yè)務流程，注意防范操作風險，并可與集團客戶整體授信方案一并匯總審 核。同時，要加大對集團內(nèi)部各公司托付資金來源的監(jiān)控，防止客戶逃廢 銀行債務。第三十三條 托付人、借款人、擔保人為我行授信客戶的，各管 轄分行應同時加大對托付人、借款人和擔保人辦理的自營授信業(yè)務的風險 治理，幸免造成我行自營授信業(yè)務顯現(xiàn)逾期、缺失等情形。第三十四條規(guī)定處罰。第三十五條第三十六條機構和總行業(yè)務部門。違反本規(guī)定辦理托付貸款業(yè)務的，按照我行的有關第八章附則本規(guī)定由總行風險治理部負責制訂、講明和修改。 本規(guī)定自公布之日起施行，適用于國內(nèi)的所有分支 我行此前制定的有關托付貸款的治理規(guī)定，與本規(guī) 定抵觸者，按本規(guī)定執(zhí)行。附件：托付貸款報批材料清單一、公司業(yè)務部門須提供的資料（一）托付貸款報批請示（原件）（二）托付貸款評審報告（三）托付貸款審查概要表（四）托付貸款合同