小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢

1、小額貸款公司監(jiān)管政策小額貸款公司監(jiān)管政策 與發(fā)展趨勢與發(fā)展趨勢 2 小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢 n小額貸款發(fā)展的歷史背景小額貸款發(fā)展的歷史背景 n小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗 n小額貸款小額貸款公司公司發(fā)展的現(xiàn)實背景發(fā)展的現(xiàn)實背景 n小額貸款公司面臨的壓力小額貸款公司面臨的壓力 n小額貸款小額貸款公司公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n小額貸款小額貸款公司公司發(fā)展發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)狀與存在存在的的問題問題 n小額貸款小額貸款公司公司的發(fā)展的發(fā)展趨勢趨勢 3 n 小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70 年代， n穆罕穆德尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉

2、農(nóng)業(yè) 銀行格萊珉試驗分行。 n格萊珉銀行完全是市場商業(yè)化運作模式，通過 良好的企業(yè)管理實現(xiàn)滾動發(fā)展，該行還款率高 達98.89%，超過世界上任何一家成功運作的銀 行。幾十年里，該行使得窮人不僅擺脫了貧困， 還獲得了做人的尊嚴，銀行也獲得高額的利潤， 可以把貸款恩澤更多的窮人。因此，“格萊珉” 模式不僅在很多欠發(fā)達的國家和地區(qū)得到推廣， 美國、加拿大、法國、挪威等發(fā)達國家也在借 用。20世紀90年代初，中國社會科學院農(nóng)村研 究中心最早引進孟加拉的小額貸款模式。 n2006年，為表彰尤努斯為社會底層推動經(jīng)濟和 社會發(fā)展的努力，尤努斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共 同獲得諾貝爾和平獎。他也因此被譽為世界小 額信

3、貸之父。 小額貸款發(fā)展的歷史背景 4 小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗 模式名稱模式名稱亞洲模式亞洲模式非洲模式非洲模式拉美模式拉美模式 代表國家孟加拉、印度、馬來西亞、印尼南非、摩洛哥、埃及 玻利維亞、哥倫比亞、秘 魯、多米尼加、墨西哥 模式內(nèi)容 孟加拉小額信貸機構(gòu)的成功典范 是格萊珉銀行，屬于非政府組織， 基本運行框架是采用無抵押、無 擔保、小組聯(lián)保、分批貸款、分 期償還方式 印度小額信貸動作基本采用格萊 珉銀行模式，授信方式主要有自 助連鎖方式和連帶責任方式 馬來西亞小額信貸特點是依靠財 政支持，政府向最低收入者提供 大量無息貸款。 印度尼西亞小額信貸貸款對象是 農(nóng)村中收入較低的人群中有還款 能力

4、的人。 北非地區(qū)，70%小額信貸 機構(gòu)是非政府組織，依靠 捐助者的資助獲得小額貸 款資金來源。-慈善性 西非小額信貸發(fā)展明顯受 到利率管制的約束。 南非信用合作社是小額信 貸的主體模式，主要由非 政府組織辦理。 小額信貸機構(gòu)通常由組建 它的非政府基金會擁有， 股東主要是非營利機構(gòu)， 信貸對象為低收入的微型 企業(yè)主和處于初級階段的 家庭企業(yè)。 信貸模式基本特征是：無 須抵押擔保和正規(guī)貸款文 件，根據(jù)借款人的人品和 現(xiàn)金流量對借款人授信， 貸款金額微小、利率高、 期限短、每周或隔周分期 償還。 核心特點 格萊珉模式和商業(yè)銀行進入小額 信貸 多數(shù)非洲國家存在著一定 程度的利率管制，導致小 額信貸難以

5、開展 商業(yè)銀行進入小額信貸市 場 模式共性非政府組織、政府補貼、商業(yè)銀行一起介入小額信貸 5 小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景 n一、什么是“小額貸款公司” n小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會 組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有 限責任公司或者股份有限公司。 n二、小額貸款公司的法律地位 n1、是企業(yè)法人； n2、有獨立的法人財產(chǎn)； n3、享有法人財產(chǎn)權(quán)； n4、以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。 6 小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景 服務對象：中小微企業(yè)服務對象：中小微企業(yè) n根據(jù)中華人民共和國中小企業(yè)促進法和國務院關(guān)于進一步 促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(國發(fā)200936號),中

6、小企業(yè)劃分 為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營 業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。 n以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以 下的為中小微型企業(yè)。 n其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為 中型企業(yè)； n從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)； n從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè) 7 8 小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景 服務對象服務對象:三農(nóng)三農(nóng) n三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂“三農(nóng)”問題， 就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三 農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)

7、村穩(wěn)定。 n實際上，這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體 身份三位一體的問題，但三者側(cè)重點不一，必 須一體化地考慮以上三個問題。 9 小額貸款公司面臨的壓力小額貸款公司面臨的壓力 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于防范外部風險傳染的通知中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于防范外部風險傳染的通知(銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā) 【2013】131號號) n要求各銀行業(yè)機構(gòu)高度關(guān)注類金融機構(gòu)和民間融資行為的潛在風險，并要求各銀行 將外部風險防范納入全面風險管理。通知列出了銀4行須重點關(guān)注的外部風險 五種主要來源：小貸公司、典當行、擔保機構(gòu)、民間融資、非法集資。-被列 為黑五類 n為加強對這些外部風險的防范，銀監(jiān)會要求銀行對小貸公司和融資性擔保機

8、構(gòu)實行 名單制管理。由總行統(tǒng)一確定合作機構(gòu)準入標準，分支機構(gòu)根據(jù)總行確定的標準提 出合作名單，并報總行批準或向總行報備。銀行應對名單實行動態(tài)管理，每年至少 評估一次，對存在違規(guī)行為和重大風險的合作機構(gòu)建立及時退出機制。同時，銀行 業(yè)應對有業(yè)務合作關(guān)系的小貸公司、融資性擔保機構(gòu)進行評級，并根據(jù)信用評級情 況，實行分級授信。-此前僅有工、農(nóng)、中、建四大國有行對小貸公司、融資性 擔保機構(gòu)進行評級管理，現(xiàn)在監(jiān)管層的想法是要將該措施進行全面推廣。 n這五類風險來源都在不同程度上給一些銀行帶來了沖擊。 n據(jù)今年央行公布的中國金融穩(wěn)定報告2013，截至2012年末，全國共有小額貸 款公司6080家，融資性擔

9、保公司9071 家，典當行6084家。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān) 管薄弱，部分機構(gòu)存在短期逐利行為， 一些機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參 與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區(qū)形成了風險事件。 10 小額貸款公司面臨的壓力 n民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，“一旦 出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和 區(qū)域性事件?！?年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議強調(diào)，今年必 須“重點防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透”。 n在防范民間融資和非法集資風險方面：在防范民間融資和非法集資風險方面： n一是加強銀行信貸資金流向監(jiān)測，嚴防信貸

10、資金注入民間融資和非法集 資； n二是密切關(guān)注信貸客戶動態(tài)信息，對于存在明顯跡象或已查實參與民間 融資的信貸客戶，一律不得新增授信； n三是開展分支機構(gòu)和員工行為排查，有效防范分支機構(gòu)和員工參與民間 借貸和非法集資。 n銀行業(yè)金融機構(gòu)應將外部風險防范納入全面風險管理，要確定專門部門， 牽頭外部風險信息的收集、分析、匯總和報告。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu) 要建立風險處置機制，對潛在的外部風險因素及其影響進行提前研判分 析，建立規(guī)范化的外部風險監(jiān)測、外置流程，制定充分的應對預案等。 11 小額貸款公司小額貸款公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n2007年8月6日：銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展 農(nóng)村小

11、額貸款業(yè)務的指導意見。 n2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公 司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策通知。 n2008年5月4日：銀監(jiān)會、人行關(guān)于小額貸款公司試點 的指導意見。 n2009年2月9日寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管 理人員任職資格管理辦法(試行)（寧金融辦發(fā) 200918號） n2009年4月15：自治區(qū)工商局、自治區(qū)金融辦聯(lián)合下發(fā) 關(guān)于印發(fā)寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理 暫行辦法的通知（寧工商個字2009101號）。 n2011年8月9日寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫 行辦法（寧政辦發(fā)2011132號） 12 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司

12、發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村 小額貸款業(yè)務的指導意見小額貸款業(yè)務的指導意見 n發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務原則： n一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務與可持續(xù)發(fā) 展相結(jié)合； n二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮 各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合； n三是堅持市場競爭與業(yè)務合作相結(jié)合； n四是堅持發(fā)展業(yè)務和防范風險相結(jié)合； n五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合。 13 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸 款公司有關(guān)

13、政策的通知款公司有關(guān)政策的通知 n對新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的一般管理規(guī)定：存款準備 金、支付清算 、會計管理 、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表 、 征信管理 、現(xiàn)金管理 、風險監(jiān)管。 n側(cè)中存貸款利率管理：經(jīng)批準吸收存款的機構(gòu)，其存 款利率實行上限管理，最高不得超過人行公布的同期 同檔次存款基準利率；四類機構(gòu)的貸款利率實行下限 管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸 款基準利率的0.9倍。 14 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見 n公司性質(zhì)：公司性質(zhì)：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其 他社會組織投資設(shè)立，不吸收公

14、眾存款，經(jīng)營小額貸 款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。 n股東要求：股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。 有限責任公司應由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限 公司應有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起 人在中國境內(nèi)有住所。 15 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n注冊資本：注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人 一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬 元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單 一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有 股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。 n市場準入：市場準入：應向省級政府

15、主管部門提出正式申請，經(jīng) 批準后到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手 續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓?機關(guān)、銀監(jiān)派出機構(gòu)和人行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。 16 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n資金來源：資金來源：主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，及 來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；從銀行 業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額 的50%。 n業(yè)務申請：業(yè)務申請：應向注冊地人行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。 n信息報送信息報送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機 構(gòu)，應將融資信息及時報送所在地人行分支機構(gòu)和銀 監(jiān)會派出機構(gòu)，并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用

16、情況。 17 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n貸款對象：貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的 原則下自主選擇貸款對象。 n貸款原則：貸款原則：發(fā)放貸款應堅持“小額、分散”的原則， 鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務， 著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。 n貸款額度：貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款 公司資本凈額的5%；在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公 司所在地經(jīng)濟狀況和人均gdp水平，制定最高貸款額度 限制。 18 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n監(jiān)督管理：監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部門（金融辦或相省級政府明確一個

17、主管部門（金融辦或相 關(guān)機構(gòu)）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承關(guān)機構(gòu)）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承 擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、 市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。 n非法處置：非法處置：從事非法集資活動的，按照國務院有關(guān)規(guī) 定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資 活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào) 的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會 議協(xié)調(diào)處置。 19 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n寧夏回族自治區(qū)小額貸款公

18、司高級管理人員任職寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員任職 資格管理辦法資格管理辦法（試行試行） n具備的條件具備的條件： n從事經(jīng)濟、金融、法律、會計工作3年（含3年）以上； n具有大專（全日制）以上學歷； n誠實守信,具有良好的職業(yè)道德，無不良行為記錄； n具有履行高級管理人員職責所必備的經(jīng)濟、金融、會計知 識和組織協(xié)調(diào)能力，熟悉金融等相關(guān)法律法規(guī)。 n其他條件。 20 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n下列人員不得擔任小額貸款公司高級管理人員： n被開除的國家公務人員或者事業(yè)單位工作人員， 自被開除之日起未逾5年的； n因違法違規(guī)行為或者違紀行為被解除職務的金融

19、機構(gòu)的從業(yè)人員、董事、監(jiān)事，自被解除職務之 日起未逾5年的； n因失職造成重大經(jīng)濟損失或者導致發(fā)生重大案件 的直接責任人和負有直接領(lǐng)導責任的人員，受到 警告或者警告以上處罰，執(zhí)行期滿未逾5年的。 21 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n通過審核推薦材料、考察談話、調(diào)查從業(yè)經(jīng)歷等方式， 對小額貸款公司推薦擬任高級管理人員的能力、品行 和資歷進行審查。 n經(jīng)審查通過的擬任職高級管理人員須參加由寧夏回族 自治區(qū)金融管理辦公室組織的小額貸款公司高級管理 人員任職資格考試。 n經(jīng)審定通過的，給予頒發(fā)寧夏回族自治區(qū)小額貸款 公司高級管理人員資格證書。 n小額貸款公司高級管理人員每年必

20、須參加由自治區(qū)金 融辦組織的培訓，培訓時間每年不少于12學時。 22 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法 n有符合規(guī)定的章程； n符合任職資格條件高級管理人員； n具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗工作人員； n注冊資本全部為實收貨幣資本，由股東一次性足額繳納。 n小額貸款公司在辦理年度檢驗時，除一般性的年檢材料外，還 應當提交自治區(qū)金融辦頒發(fā)的寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司 經(jīng)營許可證、由指定的會計師事務所出具的年度財務審計報 告、公司經(jīng)營活動及經(jīng)營情況的書面說明。 n小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但

21、主發(fā)起人的股份自小額貸 款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。 小額貸款公司董事、高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi) 不得轉(zhuǎn)讓。 23 小額信貸公司小額信貸公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 n寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法 n股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責任公司由50個以下 股東出資設(shè)立，股份有限公司應有2至200名發(fā)起人。 n組織形式是有限責任公司的，銀川市設(shè)立的，其注冊 資本不得低于2億元。組織形式是股份有限公司，其注 冊資本不得低于2.5億元。 n小額貸款公司的高級管理人員由本公司推薦，報自治 區(qū)金融辦進行資格審查，參加統(tǒng)

22、一考試，考試合格取 得寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員資格 證書后，方可任職。 n經(jīng)營范圍：為轄區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)戶、小企業(yè)、個體工商戶 發(fā)放小額貸款 24 n小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行公布的同期 貸款基準利率的4倍。 n小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營，不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放小 額貸款。 v關(guān)聯(lián)方是指在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在直接或者間接的擁 有或者控制關(guān)系、直接或者間接地同為三者所擁有或者控制、其 他在利益上具有相關(guān)聯(lián)的關(guān)系和、在利益上具有相關(guān)聯(lián)的其他關(guān) 系。 n小額貸款公司應當遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，貸款發(fā)放和回 收應通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不得通過現(xiàn)金交易，除沒有 銀行結(jié)算渠道等特殊情況外。 n小

23、額貸款公司應當參照金融企業(yè)財務規(guī)則，建立 健全企業(yè)財務會計制度。 小額貸小額貸款款公司公司發(fā)展發(fā)展的有關(guān)規(guī)范的有關(guān)規(guī)范 25 小額貸款公司小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n小額貸款公司禁止行為：小額貸款公司禁止行為： n吸收公眾存款或吸收公眾存款或非法集資非法集資 n暴力收貸暴力收貸 n大額放貸大額放貸 n跨區(qū)域經(jīng)營跨區(qū)域經(jīng)營 n放高利貸放高利貸 n賬外經(jīng)營賬外經(jīng)營 n抽逃抽逃或挪用或挪用資本金資本金 26 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n中介機構(gòu)的審計監(jiān)督中介機構(gòu)的審計監(jiān)督 n采用招標形式確定有一定影響力的社會審計中介機構(gòu) 作為小額貸款公司年審、股東變更、驗

24、資、出資能力 證明等業(yè)務的協(xié)作單位。 n委托中標的會計師事務所對全區(qū)小額貸款公司依法進 行專項審計，要求各會計師事務所嚴格按照寧夏回 族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法有關(guān)規(guī)定，出 具真實、全面、準確的審計結(jié)論。 n審計發(fā)現(xiàn)的共性問題：抽逃注冊資本、長期未開展業(yè)務、 吸收存款、委托貸款、向關(guān)聯(lián)方拆借資金、擅自變更事項、 超利率放貸、跨區(qū)域經(jīng)營、超額度放貸、“三農(nóng)”放貸比 例過低等多種違規(guī)情況。 27 小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)規(guī)范 n審計結(jié)果的應用： n對存在違規(guī)情況的小額貸款公司和農(nóng)村資 金物流調(diào)劑公司視不同違規(guī)情況分別給予 取消經(jīng)營資格和時任高管資格；停業(yè)整頓 和取消時

25、任高管資格；限期整改；約見董 事、股東、高管以及風險提示等處理。 n作為年檢、評優(yōu)評先、享受財稅優(yōu)惠政策、 提高銀行融資杠桿比例等的重要依據(jù)。 28 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 n我區(qū)小額貸款公司試點始于我區(qū)小額貸款公司試點始于20062006年，當時寧夏雖不是年，當時寧夏雖不是 國家列入的小額貸款公司試點省份，但在黨委、政府國家列入的小額貸款公司試點省份，但在黨委、政府 的大力推動下，于的大力推動下，于20062006年年1212月月2929日，由自治區(qū)金融辦日，由自治區(qū)金融辦 牽頭，自治區(qū)紀委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀川中牽頭，自治區(qū)紀委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀

26、川中 心支行、寧夏銀監(jiān)局、自治區(qū)工商局等單位組成招標心支行、寧夏銀監(jiān)局、自治區(qū)工商局等單位組成招標 委員會，以公開招標的形式，確定了委員會，以公開招標的形式，確定了4 4家小額貸款公司，家小額貸款公司， 至此我區(qū)小額貸款公司試點工作邁出了非常關(guān)鍵的一至此我區(qū)小額貸款公司試點工作邁出了非常關(guān)鍵的一 步。步。 29 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 小額貸款公司小額貸款公司“只貸不存只貸不存”，經(jīng)營方式與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)，經(jīng)營方式與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn) 銀行有著明顯的差別，是介于專業(yè)金融機構(gòu)與終端貸款方銀行有著明顯的差別，是介于專業(yè)金融機構(gòu)與終端貸款方 之間的中介性金融服務機構(gòu)之間的中

27、介性金融服務機構(gòu)，主要有以下三個特點： n一是經(jīng)營活。小額貸款公司按照“手續(xù)從簡、放款從快、 利率從活”的經(jīng)營宗旨，簡化放貸流程、優(yōu)化辦貸程序、 壓縮工作周期，具有流程少、手序簡、效率高、周期短的 特點，經(jīng)營靈活多樣，服務貼身到位，很受各類信用戶歡 迎。 n小額貸款公司推出綠色信用工程貸款證、向“三農(nóng)” 及個體工商戶發(fā)放無抵押創(chuàng)業(yè)貸款、采用信用貸款、信用 擔保貸款、公司+農(nóng)戶貸款、多戶聯(lián)保等多種方式給予信貸 支持。 30 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 n二是創(chuàng)新多二是創(chuàng)新多。為規(guī)避放貸風險，在放貸服務時，開展再保險 業(yè)務，即讓有保險代理人資質(zhì)的客戶代表在為申請人辦理資

28、金借貸業(yè)務的同時，同期辦理一份保險單，保險標的物可以 是房屋、土地、汽車等實物，也可以是經(jīng)營合同、投資項目 等；在放貸經(jīng)營過程中，小額貸款公司十分注重客戶信用資 源的挖掘，探索形成了以前期風險調(diào)查、中期跟蹤回訪、后 續(xù)服務跟進為內(nèi)容的配套服務措施，有效聚集了一批固定客 戶。 n三是內(nèi)控嚴三是內(nèi)控嚴。結(jié)合實際強化內(nèi)控管理。如，隸屬于集團公司 的小額貸款公司每月都接受母公司財務審計委員會對其資本 金注入、放貸經(jīng)營、資金往來及利息回收等方面的審計。 31 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 小額貸款公司的作用： n一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難 的問題，促進經(jīng)濟的發(fā)展。 n小額

29、貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金 融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進農(nóng)村 金融組織的競爭。 n小額貸款公司引導民間借貸行為規(guī)范化、 陽光化。 32 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題 n 小額貸款公司法律地位不明確小額貸款公司法律地位不明確,身份問題成最大障礙。身份問題成最大障礙。 “只貸不存”決定了小額貸款公司并非金融機構(gòu),實際上是按照普通工商企 業(yè)的要求進行金融產(chǎn)品的經(jīng)營。由于小額貸款公司的金融機構(gòu)身份沒有確 認，小額貸款公司被排除在正規(guī)的金融體系之外，在同業(yè)拆借、稅收優(yōu)惠、 財政補貼、法律訴訟等方面難以享受與金融機

30、構(gòu)同等待遇。 n 尚未納入人行的征信系統(tǒng)管理，未能共享信用信息資源尚未納入人行的征信系統(tǒng)管理，未能共享信用信息資源,加大加大 了經(jīng)營風險。了經(jīng)營風險。 2008年，央行發(fā)布的個人信用系統(tǒng)管理辦法中指出，小型金融機構(gòu)包括 小額貸款公司在內(nèi)，在未來發(fā)展過程中是應當納入到整個的征信系統(tǒng)里面 來的。但小貸公司對接央行征信系統(tǒng)始終沒有一個明確的時間表。由于未 接入央行征信系統(tǒng)，小貸公司無法查詢貸款客戶在銀行的貸款和負債結(jié)構(gòu)， 同時商業(yè)銀行也無法查詢客戶在小貸公司的借貸情況，這直接導致了小額 貸款公司與中小企業(yè)及個體工商戶、商業(yè)銀行與中小企業(yè)及個體工商戶在 融資對接中出現(xiàn)信息不對稱問題，增大了小貸公司和商

31、業(yè)銀行的經(jīng)營風險。 同時征信問題也降低了小貸公司的審貸效率，影響其小額貸款的發(fā)放。 33 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 n后續(xù)資金短缺，融資渠道窄后續(xù)資金短缺，融資渠道窄 小額貸款公司不得吸收公眾存款，只能經(jīng)營小額放貸 業(yè)務”和“小額貸款公司的主要資金為股東繳納的資 本、捐贈資本；以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機購 的融入資金”。 n優(yōu)惠政策難以落實優(yōu)惠政策難以落實 一是稅收優(yōu)惠方面。 二是財政補貼方面。 34 小額貸款公司的發(fā)展趨勢小額貸款公司的發(fā)展趨勢 n融資方面融資方面： n小貸小貸“資產(chǎn)證券化資產(chǎn)證券化”趨勢趨勢 n重慶金融資產(chǎn)交易所率先引入的重慶金融資產(chǎn)交易所率

32、先引入的“小貸資產(chǎn)收益權(quán)憑證小貸資產(chǎn)收益權(quán)憑證” n引入引入“做市商做市商”增加流動性。增加流動性。 n坐市商也稱莊家制度或造市制度，具有活躍市場、穩(wěn)定市場的功坐市商也稱莊家制度或造市制度，具有活躍市場、穩(wěn)定市場的功 能，依靠公開、有序、競爭性的報價驅(qū)動機制，實行雙向叫價，能，依靠公開、有序、競爭性的報價驅(qū)動機制，實行雙向叫價， 保證證券交易的規(guī)范和效率。保證證券交易的規(guī)范和效率。 n坐市商制度的作用：坐市、造市、監(jiān)市。坐市商制度的作用：坐市、造市、監(jiān)市。 35 小額貸款公司的發(fā)展趨勢 n發(fā)行私募債發(fā)行私募債趨勢趨勢 n私募債，系指按照法定程序、以非公開方式發(fā)行和轉(zhuǎn) 讓，并約定在一定期限內(nèi)還本

33、付息的有價證券。 n小額貸款公司發(fā)行私募債券，必須由取得交易場所承 銷資格的會員機構(gòu)承銷發(fā)行。 n兩家或兩家以上的小額貸款公司可以采取集合方式發(fā) 行債券。 n小額貸款公司發(fā)行私募債券募的資金，應用于發(fā)放各 項貸款，支持地方中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。 36 小額貸款公司的發(fā)展趨勢小額貸款公司的發(fā)展趨勢 n業(yè)務方面業(yè)務方面 n面向小企業(yè)的融資服務 n存貨質(zhì)押擔保融資； n資產(chǎn)支持貸款業(yè)務 n電子銀行發(fā)展 n社區(qū)銀行模式 37 小額貸款公司的發(fā)展趨勢小額貸款公司的發(fā)展趨勢 n物權(quán)法物權(quán)法動產(chǎn)擔保物權(quán)制度突破動產(chǎn)擔保物權(quán)制度突破 拓寬了動產(chǎn)擔保范圍拓寬了動產(chǎn)擔保范圍 第180條：生產(chǎn)設(shè)備、 原材

34、料、半成品和產(chǎn)品 等動產(chǎn)可以抵押。 第223條：應收賬款可以 質(zhì)押。 初建浮動抵押制度初建浮動抵押制度 第181條：經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個人工 商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有 的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、 半成品和產(chǎn)品抵押。 浮動抵押是指抵押人將其現(xiàn)在和將 來所有的全部財產(chǎn)或者部分財產(chǎn)上 設(shè)定的擔保，在行使抵押權(quán)之前， 抵押人對抵押財產(chǎn)保留在正常經(jīng)營 過程中的處分權(quán)。浮動抵押是一種 創(chuàng)立于英國衡平法的擔保制度，具 有鮮明的英美法特點，普遍應用于 公司發(fā)行債券的擔保 38 小額貸款的發(fā)展小額貸款的發(fā)展趨勢趨勢 n小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質(zhì)押擔保融資 n進貨商品存貨質(zhì)押融資業(yè)務、采

35、購原材料存貨質(zhì)押融 資業(yè)務、半成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務、產(chǎn)成品存貨質(zhì)押 融資業(yè)務。 39 小額貸款小額貸款公司公司的發(fā)展的發(fā)展趨勢趨勢 n小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款 n指企業(yè)用自身的應收賬款或存貨作為擔保，申請貸款 的業(yè)務。 n資產(chǎn)支持貸款人運用借貸基礎(chǔ)公式，控制現(xiàn)金收入， 并進行現(xiàn)場審計。-“完全緊密跟蹤貸款”。 n主要監(jiān)測擔保物；由應收賬款和存貨進行擔保； n對擔保物密切監(jiān)控（對應收賬款每日監(jiān)控；對存貨每 月密切監(jiān)控）； n小企業(yè)以應收賬款和存貨擔保。 40 小額貸款公司的發(fā)展趨勢小額貸款公司的發(fā)展趨勢 n適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款 n應收賬款為擔保物價值：變現(xiàn)較容易；與企業(yè)經(jīng)營狀 況的相關(guān)性一般較低。 n存貨為擔保物價值：變現(xiàn)能力取決于擔保物的類型。 半成品有問題，變現(xiàn)比較困難，與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)性很 高；原材料，可能是較為理想的擔保物，變現(xiàn)容易， 與企業(yè)經(jīng)營