現(xiàn)代保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管完善措施論文

1、現(xiàn)代保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管完善措施論文摘要：從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，既要遵守加入世貿(mào)組織時(shí)保險(xiǎn)業(yè)對外開放的承諾，又要面對保險(xiǎn)業(yè)改革與開放使政府對保險(xiǎn)業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實(shí)，尤其是作為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)順應(yīng)環(huán)境變化，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管，進(jìn)一步與國際接軌，應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場；保險(xiǎn)監(jiān)管；市場行為；誠信建設(shè) 一、我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新形勢 新中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近半個(gè)世紀(jì)以來，取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場從無到有，從小到大，市場主體從少到多，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費(fèi)收入規(guī)模越來越大，保險(xiǎn)員工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)成功走入了千家萬戶。伴隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步做

2、大，保險(xiǎn)公司的市場競爭行為正變得越來越不理性。不公平競爭、不正當(dāng)競爭、不誠信競爭屢屢見諸報(bào)端，受到各方的指責(zé)。保險(xiǎn)公司的外部生存環(huán)境和社會信譽(yù)正變得越來越糟糕。 “十一五”時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到2010年，保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、完善社會保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會管理等方面的作用顯著增強(qiáng)；風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)；主體多元化、競爭差異化的市場格局基本形成，培育一批具有國際競爭力和自主創(chuàng)新能力的大型保險(xiǎn)集團(tuán)和專業(yè)性保險(xiǎn)公司；基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場體系完善、功能作用突出、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能

3、力充足、綜合競爭力較強(qiáng)、充滿生機(jī)和活力的保險(xiǎn)市場。 2006年6月16日國務(wù)院頒布了國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見（以下簡稱若干意見），其中提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)：建立一個(gè)市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管。若干意見強(qiáng)調(diào)，要建立以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度。在對償付能力加大監(jiān)管的今天，市場行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險(xiǎn)監(jiān)管者對保險(xiǎn)公司的市場行為哪些是應(yīng)該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應(yīng)當(dāng)作出很明

4、確的界定。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場監(jiān)管者的缺失，最終損害保險(xiǎn)市場效率和投保人利益。但是目前保險(xiǎn)監(jiān)管中對保險(xiǎn)市場行為重視和研究力度仍然不夠，保險(xiǎn)市場的惡性競爭和不誠信經(jīng)營時(shí)常存在。為此，研究影響保險(xiǎn)市場行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當(dāng)前具有十分重要的意義。 二、惡性競爭是飲鴆止渴，服務(wù)提高才是治根之本 1、在保監(jiān)會的重壓下價(jià)格戰(zhàn)勢頭有所緩解。價(jià)格戰(zhàn)曾是惡性競爭的主要表現(xiàn)形式，為了對付價(jià)格戰(zhàn)，保監(jiān)會一再下發(fā)文件，對許多險(xiǎn)種的最低保費(fèi)做出限制。2006年8月份中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制訂并下發(fā)了四大項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款費(fèi)率指引，今后包括電廠、公路、地鐵、樓宇在內(nèi)的重大工程保險(xiǎn)，將以不低于該費(fèi)率指引標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承

5、保。保監(jiān)會委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制訂指引的目的，是要改變目前重大工程保險(xiǎn)惡性競爭，費(fèi)率被嚴(yán)重壓低以至在國際再分保市場上無法分保的局面。 2、商業(yè)賄賂現(xiàn)象疊出，保險(xiǎn)監(jiān)管力度加大。很多保險(xiǎn)人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會比較哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更便宜，有更低的折扣；就連部分保險(xiǎn)公司的人在談?wù)撈渌ｋU(xiǎn)公司的優(yōu)勢時(shí)，也大談其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)打的幾折，給客戶返多少傭金，但是他們沒有意識到，他們所說的這些競爭優(yōu)勢都是違反保險(xiǎn)法規(guī)定的，是典型的商業(yè)賄賂。 根據(jù)1999年2月1日財(cái)政部發(fā)布的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度規(guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)可以向代理方和經(jīng)紀(jì)人給付最高不超過保費(fèi)8%的手續(xù)費(fèi)，且還是要扣過稅款后以轉(zhuǎn)賬形式支付。但現(xiàn)實(shí)情況是，個(gè)別保險(xiǎn)企

6、業(yè)為了爭奪這些保險(xiǎn)代理方和經(jīng)紀(jì)人，不斷給出更高的手續(xù)費(fèi)或變相提成，手續(xù)費(fèi)或提成甚至達(dá)到保費(fèi)的50%以上。2006年3月16日的全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席吳定富指出治理商業(yè)賄賂將成為下一階段保險(xiǎn)監(jiān)管專項(xiàng)工作，商業(yè)賄賂已經(jīng)引起保監(jiān)會的高度重視。 3、監(jiān)管要適度，禁止惡性競爭并不意味著不要競爭。有市場就必須有競爭，否則，市場是不完全的市場，是不健康的市場。為了保持市場的健康發(fā)展，保險(xiǎn)市場需要適度的監(jiān)管。為維護(hù)保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)行，防止保險(xiǎn)市場失靈造成破壞，保險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競爭的市場環(huán)境上，放在對形成和保持適度競爭的格局和程度的監(jiān)測上，要求管而不死，活而不亂，既限制競爭又不消滅競爭，

7、既追求利潤又不盲目冒險(xiǎn)，既有風(fēng)險(xiǎn)又保障安全。 4、推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。關(guān)于創(chuàng)新與服務(wù)，要健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險(xiǎn)，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)增長。積極推進(jìn)建筑工程、項(xiàng)目融資等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支持發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，促進(jìn)對外貿(mào)易和投資。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。提高服務(wù)水平也是節(jié)約?，F(xiàn)在大家都在提倡節(jié)約資源，在保險(xiǎn)業(yè)，提高服務(wù)水平、提高服務(wù)效率就是節(jié)約，它可以為客戶節(jié)約大量的人力和時(shí)

8、間成本，讓更多的人正確的認(rèn)同保險(xiǎn)。 三、保險(xiǎn)市場暗流涌動，誠信建設(shè)勢在必行 雖然近年來保險(xiǎn)業(yè)在誠信建設(shè)方面做了不少工作，但存在的問題還沒有得到根本解決，特別是誤導(dǎo)欺詐、拖賠欠賠等失信行為還比較突出，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的信心。要立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，創(chuàng)新方式，注重實(shí)效，逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、社會評價(jià)和輿論監(jiān)督多層次綜合治理的長效機(jī)制。 筆者在此著重指出保險(xiǎn)中介方面的問題，尤其是保險(xiǎn)營銷員。中國保監(jiān)會保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙指出，2005年全國保險(xiǎn)業(yè)通過中介實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人35億元，比上年增長23.8%，占總收人73%.未來五年，保險(xiǎn)中介市場基本發(fā)展思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服

9、務(wù)經(jīng)濟(jì)社會為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持誠信專業(yè)化經(jīng)營，不斷提升保險(xiǎn)中介行業(yè)社會信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)又快又好做大做強(qiáng)做出貢獻(xiàn)。初步測算，到2010年，保險(xiǎn)專業(yè)中介公司將接近4000家，保險(xiǎn)營銷員保持150萬人左右，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)10萬余家，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)年均增長超過30%，保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收人超過6000億元，其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人超過1000億元。 據(jù)了解，保險(xiǎn)的誠信問題主要出現(xiàn)在銷售和理賠兩個(gè)階段。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的40%以上來自營銷員，而全國近147萬名營銷員直接面對消費(fèi)者，雖然銷售過程中的誠信問題影響面非常大，但保險(xiǎn)公司由于考核機(jī)制等原因，普遍存在短視心理，希望能在短期

10、內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速攀升、占領(lǐng)市場，這使得保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)和管理者通常以保費(fèi)論英雄，將那些保費(fèi)收入高的業(yè)務(wù)員視為公司的骨干，給予各種獎(jiǎng)勵(lì)。不誠信不要支付成本，長此以往，不誠信反而成為一種極具破壞力的負(fù)面示范。 針對這一現(xiàn)狀，中國保監(jiān)會保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙也提出過相應(yīng)的解決辦法，包括完善中介監(jiān)管的法律、法規(guī)，提高中介監(jiān)管有效性。努力形成一套包括市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、從業(yè)人員資格管理、保證金和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)信息披露制度、懲罰制度在內(nèi)的完整的制度體系，加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)察，嚴(yán)厲打擊損害被保險(xiǎn)人的重大違法違規(guī)行為。總的來講，要通過社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行誠信建設(shè)，調(diào)動全社會公眾進(jìn)行積極監(jiān)督，使誠信成為

11、全社會共同關(guān)注的內(nèi)容；要強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的誠信管理，同時(shí)還要加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信的宣傳教育，樹立一批講規(guī)范、重服務(wù)、守信用的典型；要把治理從業(yè)人員失信與治理保險(xiǎn)公司失信結(jié)合起來，加大對公司法人的監(jiān)管力度，從源頭上治理失信行為；進(jìn)一步落實(shí)保險(xiǎn)營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村營銷員資格管理制度改革；完善專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，認(rèn)真把好行政審批關(guān)。 四、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管 針對保險(xiǎn)市場行為的監(jiān)管，若干意見中明確提出，要強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)經(jīng)營中的違法違規(guī)行為，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性。這一目標(biāo)的提出給保險(xiǎn)監(jiān)管指明了方向。要按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場

12、準(zhǔn)入，建立市場化退出機(jī)制。實(shí)施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。健全保險(xiǎn)業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制。完善保險(xiǎn)保障基金制度，逐步實(shí)現(xiàn)市場化、專業(yè)化運(yùn)作。建立和完善保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率。規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險(xiǎn)行為，并統(tǒng)一納入保險(xiǎn)監(jiān)管。研究并逐步實(shí)施對保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司的監(jiān)管。健全保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全。 此外，筆者認(rèn)為隨著保險(xiǎn)競爭的加劇和保險(xiǎn)信息化的發(fā)展，保險(xiǎn)與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快，由此導(dǎo)致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題。對此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋

13、商，交流監(jiān)管信息，解決混業(yè)經(jīng)營趨勢下的分業(yè)監(jiān)管問題，支持保險(xiǎn)公司拓寬業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，加強(qiáng)與各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門的交流與合作，積極加入國際保險(xiǎn)同業(yè)監(jiān)管體系，通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場上的外資保險(xiǎn)公司、國際保險(xiǎn)市場上的本國保險(xiǎn)公司以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步提高監(jiān)管能力，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 參考文獻(xiàn) 1李卉當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題及建議J河南金融，2005，（4）：22-23 2侯申華誠信恐慌M北京：中華工商聯(lián)合出版社，2004 3吳小平保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管手冊M北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005 4鄭征平在保險(xiǎn)業(yè)全面開發(fā)的情況下如何實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管J內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2005，（5）：

14、21-226 1、最靈夢想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢想是個(gè)殘酷的詞。21.2.152.15.202112:3912:39:032月-2112:392、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月十五日2021年2月15日星期一3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。12:392.15.202112:392.15.202112:3912:39:032.15.202112:392.15.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.15.20212.15.202112:3912:3912:39:0312:39:035、成功與不成功之

15、間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期一, 二月 15, 20212/15/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。12時(shí)39分12時(shí)39分15-2月-212.15.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.1521.2.1521.2.15。2021年2月15日星期一二二一二二一年二月十五日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。12:3912:39:032.15.2021星期一, 二月 15, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.152.15.202112:3912:39:032月-2112:392、一份信心，一份努力，一份成功

16、；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十五日2021年2月15日星期一3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。12:392.15.202112:392.15.202112:3912:39:032.15.202112:392.15.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動。2.15.20212.15.202112:3912:3912:39:0312:39:035、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期一, 二月 15, 20212/15/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。12時(shí)39分12時(shí)39分15-2月-21

17、2.15.20217、自知之明是最難得的知識。21.2.1521.2.1521.2.15。2021年2月15日星期一二二一二二一年二月十五日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。12:3912:39:032.15.2021星期一, 二月 15, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.152.15.202112:3912:39:032月-2112:392、最困難的事情就是認(rèn)識自己。二二一二二一年二月十五日2021年2月15日星期一3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。12:392.15.202112:392.15.202112:3912:39:032.15.202112:392.15.20214、與肝膽人共事，無字句處