法律學(xué)畢業(yè)論文

1、中央廣播電視大學(xué)法學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文淺談保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)姓 名：學(xué) 號(hào)： 專 業(yè)：法學(xué)本科目錄一、告知義務(wù)的立法目的 （4頁(yè)）二、告知義務(wù)的內(nèi)容 （4頁(yè)）三、告知義務(wù)的主體 （5頁(yè)）(一)投保人(二)被保險(xiǎn)人(三)保險(xiǎn)人四、告知義務(wù)的履行 （5-6頁(yè)）(一)投被保人告知義務(wù)的履行(二)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行五、告知義務(wù)的違反及后果 （7-9頁(yè)）(一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果 (二)保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果內(nèi)容摘要：隨著人民生活水平的不斷提高，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展，公民對(duì)保險(xiǎn)的保障和投資作用認(rèn)識(shí)的深入，辦理保險(xiǎn)的人群逐漸壯大，但在日常保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分以及保險(xiǎn)的賠

2、付方面卻存在這樣或那樣的矛盾，這就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的障礙。因此，本文就保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的如實(shí)告知義務(wù)即在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明的義務(wù)進(jìn)行闡述。內(nèi)容包含：一、告知義務(wù)的立法目的-任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提；二、告知義務(wù)的內(nèi)容；三、告知義務(wù)的主體-保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人；四、告知義務(wù)的履行-投被保人告知義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行；五、告知義務(wù)的違反及后果，主要對(duì)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果進(jìn)行分析。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同 如實(shí)告知 義務(wù)履行淺談保險(xiǎn)法中如實(shí)告義務(wù)告知義務(wù)，即

3、在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明的義務(wù)，是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無(wú)影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?，F(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。一、告知義務(wù)的立法目的任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（投保）和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)（承保）的過(guò)程。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，一方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和評(píng)估需要對(duì)方的幫助。投保人投保時(shí)所選的險(xiǎn)種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障

4、，需要保險(xiǎn)人對(duì)其事先擬訂的保險(xiǎn)條款進(jìn)行明確的分析說(shuō)明；保險(xiǎn)人是否決定承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的如實(shí)告知而決定。任何一方存在欺騙隱瞞，都可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來(lái)危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，針對(duì)這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠(chéng)信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為。二、告知義務(wù)的內(nèi)容告

5、知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)盡量將已知及應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。告知義務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對(duì)方履行。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但可以誘使合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。三、告知義務(wù)的主體(一) 投保

6、人我國(guó)保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”由此可知，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。 (二) 被保險(xiǎn)人我國(guó)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。 此處的投保人應(yīng)作擴(kuò)張解釋，即在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。因?yàn)橛嘘P(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人、或者隱秘事項(xiàng)，投保人難以知曉，這樣若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)就會(huì)有所妨礙。所以

7、，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。(三) 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險(xiǎn)人完全接受，并付諸行動(dòng)，保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無(wú)疑問(wèn)的。我國(guó)保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的開(kāi)創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴(kuò)大了誠(chéng)信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總趨勢(shì)。四、告知義務(wù)的履行(一) 投被保人告知義務(wù)的履行投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個(gè)人，被保險(xiǎn)人和受益人都無(wú)此項(xiàng)義務(wù)。實(shí)踐中，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬兩人時(shí)，一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險(xiǎn)合同中更為如此。理由在于，被

8、保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。因此，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)，對(duì)承保危險(xiǎn)的精確評(píng)估十分有利。告知的期間。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開(kāi)始到后來(lái)成立時(shí)結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同中大都約定有被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加的通知義

9、務(wù)。對(duì)投保人告知的范圍，各國(guó)采取不同的原則，主要有無(wú)限告知主義和詢問(wèn)回答主義。保險(xiǎn)法關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問(wèn)回答。保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人沒(méi)有告知的義務(wù)，至于詢問(wèn)的方式，可以是口頭詢問(wèn)，也可以是書(shū)面詢問(wèn)。實(shí)踐中通常由保險(xiǎn)人提供一定格式的詢問(wèn)表，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)都列在表中，讓投保人逐一填寫(xiě)，投保人除表上所問(wèn)如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)。保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定；“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！备鶕?jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。(二) 保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行保險(xiǎn)人的具體業(yè)務(wù)

10、活動(dòng)都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來(lái)完成的。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來(lái)履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容告訴投保人時(shí)，就意味著保險(xiǎn)人履行了告知義務(wù)。同時(shí)承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說(shuō)明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。告知的內(nèi)容。有兩方面，一是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險(xiǎn)種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間的開(kāi)始時(shí)間、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付辦法等等。二是與保險(xiǎn)合同訂立的有關(guān)事項(xiàng)，如保險(xiǎn)法第105條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)

11、合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說(shuō)明。五、告知義務(wù)的違反及后果告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒(méi)有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯(cuò)告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評(píng)析。(一) 投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果根據(jù)保險(xiǎn)法第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是

12、否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件?？陀^要件：告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說(shuō)明。主觀要件：義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過(guò)失所致。我國(guó)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！笨梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際

13、后果或者說(shuō)違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。如患有癌癥而謊稱身體健康等。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說(shuō)明投保人在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中有欺詐行為，此時(shí)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險(xiǎn)人可行使解除權(quán)而使合同自始無(wú)效，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為是對(duì)投保人締約過(guò)失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)知識(shí)了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作違反誠(chéng)實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。(二)

14、 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無(wú)明確規(guī)定，但從保險(xiǎn)法第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來(lái)判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險(xiǎn)人在主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要其未盡說(shuō)明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說(shuō)明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果由于保險(xiǎn)人沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明合同條款或其他事項(xiàng)在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌a(chǎn)生的后果也不相同。1、保險(xiǎn)人未對(duì)其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)

15、向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。為防止保險(xiǎn)人通過(guò)責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國(guó)對(duì)此都加以特別的限制。我國(guó)也采取了這一通行的做法，把保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明，作為該款生效的必要條件。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說(shuō)明的，免責(zé)條款就不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。2、保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)法第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：1.欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；2.對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；3.阻礙投保人履

16、行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；4.承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以一定數(shù)額的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款?！?、保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說(shuō)明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有約束力。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，由于險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)人承保的條件也不相同。如果保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行體檢的要求，因保險(xiǎn)金額

17、的大小而不同，只要保險(xiǎn)人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對(duì)投保人就沒(méi)有約束力。即使按照保險(xiǎn)人的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)體檢而沒(méi)有體檢的，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。下面就具體案例對(duì)告知義務(wù)做進(jìn)一步的分析探討：李先生于1999年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒投保了一份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份生命綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。次年5月，女兒因患先天性心臟病不治而亡。李先生向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以李某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，李先生遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推到了法庭的被告席上。 李先生在訴訟中陳述：自己在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員多次上門(mén)宣傳鼓動(dòng)下，加上愛(ài)女心切，就決

18、定按業(yè)務(wù)員設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為女兒投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由保險(xiǎn)公司核保人員將女兒帶到定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出女兒有任何病情，于是辦理了相關(guān)保險(xiǎn)。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是保險(xiǎn)公司定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；女兒生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。 法院判決，投保人陳述有理有據(jù)，不存在任何欺詐行為，保險(xiǎn)公司提供的依據(jù)多為臆測(cè)之詞，該保險(xiǎn)合同為有效保險(xiǎn)合同。造成此次保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司，被告應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，如數(shù)向原告賠付8萬(wàn)元。 分析：像李先生這種的確不知道女兒患病的情況，在保險(xiǎn)投保中非常普遍。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不能窮盡所有的疾病，對(duì)于很多被保險(xiǎn)人為成年人的，也存在很多類似的疑問(wèn)。一種是不知道某些疾病的影響程度，保險(xiǎn)代理人也未能當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)的判斷，而在急于簽單的情況下，草率了事。雖然規(guī)定如實(shí)告知的義務(wù)，是在防止投保人帶病投保，但從專業(yè)律師的角度來(lái)看，不僅投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣也存在找各種理由拒賠的道德風(fēng)險(xiǎn)。 總之，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在投保時(shí)，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的情況向保險(xiǎn)人做如實(shí)說(shuō)明，否則保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)和保險(xiǎn)金拒付權(quán)。因此對(duì)于投保人而言，如實(shí)告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自