當(dāng)前基層銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

1、當(dāng)前基層銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如一股熱風(fēng)，吹遍城鄉(xiāng)居民，吹遍金融行業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行也和其它金融業(yè)一樣，為了適應(yīng)市場(chǎng)多元化的需要，把積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為未來奪取利潤(rùn)空間的至高點(diǎn)，在推出大量個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要求全行上下積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。然而從基層行近年來的運(yùn)作情況看，形勢(shì)不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)不堪理想，從目前基層行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合基層行就開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，作一探討。一、當(dāng)前基層行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀一項(xiàng)業(yè)務(wù)推出后有沒有生命力，能不能順利發(fā)展，需要有最基本的三大條件。一是有一批有操作能力的工作人員。二是有一批合適的客

2、戶群眾。三是有一批可供選擇的產(chǎn)品。然而目前基層行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況是：1、缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指通過對(duì)個(gè)人金融資源的正確管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，具體來講，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是針對(duì)個(gè)人在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化與風(fēng)險(xiǎn)偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，以“幫助客戶”為核心理念，通過充分利用各種理財(cái)工具（如儲(chǔ)蓄、債券、基金、房產(chǎn)、保險(xiǎn)等），做出個(gè)人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想。然而，目前基層行的員工包括一些領(lǐng)導(dǎo)，缺乏了個(gè)人理財(cái)?shù)睦砟钫J(rèn)識(shí)。有的連個(gè)人理財(cái)意思也搞不清，至于如何理財(cái)就更談不上了，有的認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)無非是向客戶推銷，基金要客戶買保險(xiǎn)，

3、至于風(fēng)險(xiǎn)的大小，理財(cái)計(jì)劃的制訂，投資規(guī)劃的設(shè)立等也就不管了，這種缺乏理財(cái)理的想境況嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展開。2、缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)朝陽業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間。但理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)在今年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前基層行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。3、缺乏整體的客戶群體。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體

4、，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前基層行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國(guó)的客戶對(duì)理財(cái)意識(shí)還不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占20%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險(xiǎn)、外匯買賣等絕大部分是中老年客戶。從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零零星星的雜亂客戶，沒有形成一個(gè)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展開。待添加的隱藏文字內(nèi)容24、缺乏有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。

5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同與其它業(yè)務(wù)，它講的是實(shí)惠獲利，如果一只產(chǎn)品出來，天花亂墜吹得最響，客戶得不到實(shí)惠，誰也不會(huì)來惠顧。從目前農(nóng)業(yè)銀行推出的幾只理財(cái)產(chǎn)品看，既不吸引人，也使客戶看不到很大的實(shí)惠，而有幾只產(chǎn)品上面推出后，任務(wù)是攤派的，基層行只有靠關(guān)系強(qiáng)拉硬派消化掉，實(shí)在沒有辦法有的只好銀行職工自買，結(jié)果這些產(chǎn)品大都是長(zhǎng)線產(chǎn)品，客戶往往等不到時(shí)間就要贖回，忍痛割肉短時(shí)間拋掉，于是就大喊上當(dāng)受騙。由于產(chǎn)品沒有吸引力，自然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展也就難了。二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近年才從國(guó)外引進(jìn)的，這幾年金融業(yè)遍地開花，都在爭(zhēng)奪這塊業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，大都是“雷聲大、雨點(diǎn)小”，叫好不叫座。

6、原因是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展中存在著許多問題。1、理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的小市，對(duì)于客戶來說都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過程，這當(dāng)中灌輸十分重要。也就是通常說的宣傳工作。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位。實(shí)際上從目前基層行的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了宣傳，如電視、廣播、招貼畫，但這種宣傳顯然很乏力，僅是表面化，沒有進(jìn)行深層次的宣傳，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品一知半解，似懂非懂，即使上門來問也問不出個(gè)所以然，很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，難怪理財(cái)業(yè)務(wù)難開展。2、理財(cái)