保險法案例練習(xí)PPT課件

1、保險法案例練習(xí) 保險法案例練習(xí)保險法案例練習(xí) 保險法案例練習(xí) 同難兄弟獲賠為何不同？同難兄弟獲賠為何不同？ 某公司為了豐富員工生活，組織員工旅游。某公司為了豐富員工生活，組織員工旅游。 車在高速公路行駛時，突然從后面駛來一部車在高速公路行駛時，突然從后面駛來一部 大貨車違章快速超車，兩車同向側(cè)面嚴重碰大貨車違章快速超車，兩車同向側(cè)面嚴重碰 撞。公司員工甲和乙受了重傷，立即被送往撞。公司員工甲和乙受了重傷，立即被送往 附近醫(yī)院急救。甲搶救無效，于附近醫(yī)院急救。甲搶救無效，于2小時后身小時后身 亡；乙在車禍中喪失了一條大腿，在急救中亡；乙在車禍中喪失了一條大腿，在急救中 因心肌梗塞（乙患心臟病多年

2、），于第二天因心肌梗塞（乙患心臟病多年），于第二天 死亡。事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了死亡。事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了 人身意外傷害險，每人的保險金額為人身意外傷害險，每人的保險金額為10萬元。萬元。 問：問：1.甲乙的死亡是否屬于保險事故？甲乙的死亡是否屬于保險事故？ 2.保險公司應(yīng)如何核定和給付保險金？保險公司應(yīng)如何核定和給付保險金？ 保險法案例練習(xí) 保險公司作出如下核定和給付：保險公司作出如下核定和給付： 首先，核定車禍屬于意外事故；首先，核定車禍屬于意外事故； 其次，核定甲死亡的近因是車禍，屬于保其次，核定甲死亡的近因是車禍，屬于保 險責任，給付甲保險金險責任，給付甲保險金1

3、0萬元；核定乙喪萬元；核定乙喪 失了一條腿的近因是車禍，屬于保險責任，失了一條腿的近因是車禍，屬于保險責任， 給付給付5萬元的意外傷殘保險金；萬元的意外傷殘保險金； 最后，核定乙死亡的近因是急性心機梗塞，最后，核定乙死亡的近因是急性心機梗塞， 不屬于保險責任，不予給付死亡保險金。不屬于保險責任，不予給付死亡保險金。 保險法案例練習(xí) 該保險合同有效嗎？該保險合同有效嗎？ 甲（男）與乙（女）為大學(xué)同學(xué)，兩人確立了戀甲（男）與乙（女）為大學(xué)同學(xué)，兩人確立了戀 愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配到不同地方工作，但愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配到不同地方工作，但 仍書信往來，不改初衷。甲的生日快要到了，為仍書信往來，不

4、改初衷。甲的生日快要到了，為 了給他一個驚喜，乙悄悄為他投保了一份人壽保了給他一個驚喜，乙悄悄為他投保了一份人壽保 單，準備作為生日禮物給他。誰知天有不測風(fēng)云，單，準備作為生日禮物給他。誰知天有不測風(fēng)云， 當甲從外地匆匆趕往乙所在城市時，卻遭遇了翻當甲從外地匆匆趕往乙所在城市時，卻遭遇了翻 車事故，甲當場死亡。乙悲痛之余想到了自己為車事故，甲當場死亡。乙悲痛之余想到了自己為 甲投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保甲投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保 險金險金2萬元。保險公司在核保時，得知甲這份人萬元。保險公司在核保時，得知甲這份人 壽保單是在甲本人不知情的情況下，由乙獨自購壽保單是在

5、甲本人不知情的情況下，由乙獨自購 買的。于是，保險公司便以乙沒有保險利益為由，買的。于是，保險公司便以乙沒有保險利益為由， 拒絕給付保險金。拒絕給付保險金。 問：保險公司的主張合法嗎？問：保險公司的主張合法嗎？ 保險法案例練習(xí) 未完全履行告知義務(wù)能否得到賠償未完全履行告知義務(wù)能否得到賠償? 1996年年3月，某廠月，某廠45歲的機關(guān)干部宮某因患胃癌歲的機關(guān)干部宮某因患胃癌 （親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本 人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。 8月月24日，宮某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險公日，宮

6、某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險公 司投保人身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒司投保人身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒 有申報身患癌癥的事實。有申報身患癌癥的事實。1997年年5月，宮某舊病月，宮某舊病 復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。宮某的妻子以指定受益人復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。宮某的妻子以指定受益人 的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司 在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)宮某的死亡病史在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)宮某的死亡病史 上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付 保險金。宮妻以丈夫不知自己患何種疾病并未違保險金。宮妻

7、以丈夫不知自己患何種疾病并未違 反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 保險法案例練習(xí) 對于此案的處理，保險公司內(nèi)部形成了兩種意見。對于此案的處理，保險公司內(nèi)部形成了兩種意見。 第一種觀點認為：被保險人投保時雖已實際患嚴重疾第一種觀點認為：被保險人投保時雖已實際患嚴重疾 病，但本人并不知道，他沒有過錯。病，但本人并不知道，他沒有過錯。 第二種觀點認為：本案被保險人投保之前患有嚴重疾第二種觀點認為：本案被保險人投保之前患有嚴重疾 病并接受過手術(shù)治療，雖因家屬和醫(yī)生的善意隱瞞，病并接受過手術(shù)治療，雖因家屬和醫(yī)生的善意隱瞞， 被保險人并不清楚自己患有何種疾病，從

8、他未聲明自被保險人并不清楚自己患有何種疾病，從他未聲明自 己患有胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。己患有胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。 關(guān)注點：關(guān)注點：宮某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事宮某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事 實是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)實是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān) 鍵恰恰就在這里。盡管被保險人不是故意隱瞞他有胃鍵恰恰就在這里。盡管被保險人不是故意隱瞞他有胃 癌的事實，但是卻隱瞞了住院做手術(shù)的事實，在告知癌的事實，但是卻隱瞞了住院做手術(shù)的事實，在告知 其胃癌病情上存在重大過失，增大了保險人的風(fēng)險，其胃癌病情上存在重大過失，增大了保險人

9、的風(fēng)險， 那么保險人可解除合同，不承擔賠償或者給付保險金那么保險人可解除合同，不承擔賠償或者給付保險金 的責任，但應(yīng)當退還保險費。的責任，但應(yīng)當退還保險費。 保險法案例練習(xí) 保險法：保險法：第十六條第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的 有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實 告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣?保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

10、保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由 之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起 超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的， 保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合 同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金 的責任，并

11、不退還保險費。的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事 故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的 保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當 退還保險費。退還保險費。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的 情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險 人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。人應(yīng)當承擔賠償或者給付保

12、險金的責任。 保險法案例練習(xí) 另一案例另一案例 2004年年10月，張某經(jīng)中國太平洋人壽保險股份有限公司月，張某經(jīng)中國太平洋人壽保險股份有限公司 南陽中心支公司（以下簡稱南陽中心支公司（以下簡稱“保險公司保險公司”）業(yè)務(wù)員姚某介）業(yè)務(wù)員姚某介 紹，投保長泰安康（紹，投保長泰安康（B）險種的保險。合同第七條規(guī)定：）險種的保險。合同第七條規(guī)定： “本合同訂立時，保險人可以就投保人、被保險人的有關(guān)本合同訂立時，保險人可以就投保人、被保險人的有關(guān) 情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當如實告知。投情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當如實告知。投 保人、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解保人

13、、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解 除本合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償除本合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償 或者給付保險金的責任，并且不退還保險費?；蛘呓o付保險金的責任，并且不退還保險費?！痹谔顚懲对谔顚懲?保單的過程中，姚某替張某填寫了投保單的條款內(nèi)容，讓保單的過程中，姚某替張某填寫了投保單的條款內(nèi)容，讓 投保人簽名，并未用口頭說明應(yīng)如何盡投保人簽名，并未用口頭說明應(yīng)如何盡“如實告知如實告知”義務(wù)。義務(wù)。 投保單中投保人的告知事項和健康問卷中的投保單中投保人的告知事項和健康問卷中的“是是”和和“否否” 欄內(nèi)容均是由姚某填寫為欄內(nèi)容均是由姚某填寫為“否

14、否”。 在連續(xù)繳納了兩年保險費之后的在連續(xù)繳納了兩年保險費之后的2006年年2月，投保人張某月，投保人張某 因病死亡。因病死亡。3月，張某之妻高某向保險公司提出索賠申請；月，張某之妻高某向保險公司提出索賠申請； 6月，保險公司作出月，保險公司作出“經(jīng)調(diào)查核實被保險人張國林投保前經(jīng)調(diào)查核實被保險人張國林投保前 已被確認肝部疾病，并在投保時未如實告知，根據(jù)保險法已被確認肝部疾病，并在投保時未如實告知，根據(jù)保險法 和保險合同的相關(guān)規(guī)定，我公司作出不給付保險金并解除和保險合同的相關(guān)規(guī)定，我公司作出不給付保險金并解除 保險合同保險合同”的決定。于是，原告高某將保險公司訴之法院。的決定。于是，原告高某將保

15、險公司訴之法院。 保險法案例練習(xí) 遲繳保費對保險公司承擔保險責任有無影響？遲繳保費對保險公司承擔保險責任有無影響？ 20052005年年7 7月月7 7日日, ,某保險公司業(yè)務(wù)員甲到乙家中為乙的汽某保險公司業(yè)務(wù)員甲到乙家中為乙的汽 車辦理保險，乙同意投保，甲簽發(fā)了保險單，保險期間自車辦理保險，乙同意投保，甲簽發(fā)了保險單，保險期間自 20052005年年7 7月月8 8日零時至日零時至20062006年年7 7月月7 7日日2424時。但乙以錢緊為由，時。但乙以錢緊為由， 要求過幾天再付保險費，甲便在保單的特別欄中注明要求過幾天再付保險費，甲便在保單的特別欄中注明“未未 繳納保險費，本公司不負保

16、險責任。繳納保險費，本公司不負保險責任?！弊謽?，乙在保單上字樣，乙在保單上 簽了字。此后，甲多次向乙催繳保費未果。簽了字。此后，甲多次向乙催繳保費未果。 20052005年年9 9月月2020日下午乙到保險公司繳納了保費日下午乙到保險公司繳納了保費,21,21日下日下 午，乙報險索賠。保險公司經(jīng)查實際出險時間為午，乙報險索賠。保險公司經(jīng)查實際出險時間為2020日上午，日上午， 故以保費在出險之后繳納為由拒賠，乙遂將保險公司訴至故以保費在出險之后繳納為由拒賠，乙遂將保險公司訴至 法院。法院。 問題：此案應(yīng)如何處理？問題：此案應(yīng)如何處理？ 保險法案例練習(xí) 保險單是否是保險合同成立的要件？保險單是否

17、是保險合同成立的要件？ 20052005年年9 9月月1717日（六）乙購買一輛轎車并向某保日（六）乙購買一輛轎車并向某保 險公司營業(yè)部甲投保，甲同意并收取了保費，開具險公司營業(yè)部甲投保，甲同意并收取了保費，開具 了保費收據(jù)（記載了保費收據(jù)（記載9 9月月1717日為收費日期）和保單（記日為收費日期）和保單（記 載保險期間自載保險期間自9 9月月1818日零時開始）。但因保單專用章日零時開始）。但因保單專用章 在公司，要求乙自帶保單在公司，要求乙自帶保單9 9月月1919日去公司蓋章。日去公司蓋章。 結(jié)果結(jié)果9 9月月1818日乙的車出險全損。乙報案索賠，保日乙的車出險全損。乙報案索賠，保 險

18、公司以未簽發(fā)保單為由拒賠。乙遂將保險公司訴險公司以未簽發(fā)保單為由拒賠。乙遂將保險公司訴 至法院。至法院。 問題：此案應(yīng)如何處理？問題：此案應(yīng)如何處理？ 保險法案例練習(xí) 保險法保險法 第第1313條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保， 保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單 或者其他保險憑證?；蛘咂渌ｋU憑證。 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約 定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式 載明合同內(nèi)容

19、。載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和 保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 各國立法通例：英美德日等國各國立法通例：英美德日等國 如英國如英國19061906年海上保險法年海上保險法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“保險人保險人 接受被保險人的要保申請后，無論當時是否出具保險接受被保險人的要保申請后，無論當時是否出具保險 單，海上保險合同即視為已經(jīng)成立。單，海上保險合同即視為已經(jīng)成立?！?實踐意義：實踐意義： 其一，利于商事交易迅捷，促進保險業(yè)發(fā)展。其一，利于商事交易迅捷，促進保險

20、業(yè)發(fā)展。 其二，防止保險人道德風(fēng)險，有利于保護投保方利益。其二，防止保險人道德風(fēng)險，有利于保護投保方利益。 保險法案例練習(xí) 保險代理人接受投保是否成立保險關(guān)系？保險代理人接受投保是否成立保險關(guān)系？ 20042004年年4 4月月1 1日，某有限公司乙向某保險公司投保日，某有限公司乙向某保險公司投保 了企業(yè)財產(chǎn)險，保險期為了企業(yè)財產(chǎn)險，保險期為1 1年。年。20052005年年4 4月月2 2日，乙公日，乙公 司提出續(xù)保，向保險公司代理人甲遞交了投保單，繳司提出續(xù)保，向保險公司代理人甲遞交了投保單，繳 納了保險費，財產(chǎn)保險金額為納了保險費，財產(chǎn)保險金額為100100萬元。萬元。 甲因特殊原甲因特

21、殊原 因，未及時向保險公司交付保費和投保單，保險公司因，未及時向保險公司交付保費和投保單，保險公司 也沒有簽發(fā)保險單。也沒有簽發(fā)保險單。 20052005年年4 4月月2020日，乙公司發(fā)生火災(zāi)，庫房及大部日，乙公司發(fā)生火災(zāi)，庫房及大部 分物資燒毀，價值分物資燒毀，價值9090萬元?；馂?zāi)后，及時通知了保險萬元?；馂?zāi)后，及時通知了保險 公司，提出索賠要求。公司，提出索賠要求。 保險公司認為：既沒有收到保險公司認為：既沒有收到 保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險單，拒絕承擔賠償責保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險單，拒絕承擔賠償責 任。任。 乙公司不服，起訴于法院。法院認為：保險公乙公司不服，起訴于法院。法院

22、認為：保險公 司應(yīng)當承擔賠償責任，判決保險公司賠償乙公司保險司應(yīng)當承擔賠償責任，判決保險公司賠償乙公司保險 金金9090萬元。萬元。 保險法案例練習(xí) 有兩種意見：有兩種意見： 第一種意見認為：乙公司雖然向保險公司第一種意見認為：乙公司雖然向保險公司 代理人甲遞交了投保單，繳納了保險費，但是，代理人甲遞交了投保單，繳納了保險費，但是， 保險公司沒有收到保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險公司沒有收到保險費，也沒有核保、簽發(fā) 保險單。保險合同尚未成立。因此，保險公司保險單。保險合同尚未成立。因此，保險公司 不應(yīng)當承擔保險責任。不應(yīng)當承擔保險責任。 第二種意見認為：甲是保險公司的代理人，第二種意見認為：甲是

23、保險公司的代理人， 代理人接受投保單和保險費的行為，應(yīng)視為保代理人接受投保單和保險費的行為，應(yīng)視為保 險公司的行為。該接受行為是對訂立保險合同險公司的行為。該接受行為是對訂立保險合同 的要約行為的承諾，該行為是有效的，表明保的要約行為的承諾，該行為是有效的，表明保 險合同已經(jīng)成立。保險公司應(yīng)當承擔保險責任。險合同已經(jīng)成立。保險公司應(yīng)當承擔保險責任。 你贊同哪種意見？為什么？你贊同哪種意見？為什么？ 保險法案例練習(xí) 繼承遺產(chǎn)還是領(lǐng)取保險金？繼承遺產(chǎn)還是領(lǐng)取保險金？ 1996年年3月，王母以王某為被保險人投保某保險月，王母以王某為被保險人投保某保險 公司的終身壽險（含人身以外傷害致死責任），公司的

24、終身壽險（含人身以外傷害致死責任）， 未指定收益人。保險公司工作人員就在保單的未指定收益人。保險公司工作人員就在保單的 “收益人收益人”欄填寫了欄填寫了“法定法定”二字。二字。1997年王某年王某 與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年年6月王某月王某 因遭意外傷害死亡。保險公司應(yīng)付因遭意外傷害死亡。保險公司應(yīng)付10萬元身故保萬元身故保 險金。但王母與趙女士為保險金歸屬問題發(fā)生爭險金。但王母與趙女士為保險金歸屬問題發(fā)生爭 執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對簿公堂。原告趙女士認為執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對簿公堂。原告趙女士認為 配偶是法定收益人，應(yīng)該有保險金分割權(quán)。而被配偶是法定收益人，應(yīng)該有保險金分割權(quán)。而被 告王母則認為，自己是投保人，保費是自己交的，告王母則認為，自己是投保人，保費是自己交的， 投保時王某未婚，因而投保時的法定收益人是王投保時王某未婚，因而投保時的法定收益人是王 某的父母。某的父母。 一審法院認為，變更收益人應(yīng)書面通知保險人，一審法院認為，變更收益人應(yīng)書面通知保險人， 但投保人、被保險人從未出具變更通知，因而判但投保人、被保險人從未出具變