網(wǎng)絡時代的金融新方法

1、 網(wǎng)絡時代的金融新方法6月24日，金融時報刊發(fā)廣發(fā)銀行董事長董建岳署名文章網(wǎng)絡時代的金融方法，對網(wǎng)絡時代銀行業(yè)生存和發(fā)展之道進行深入探討，介紹了廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡金融領域的創(chuàng)新和探索。在文章中，董建岳指出，未來金融業(yè)的存在形式將由“資金流樞紐”變?yōu)椤靶畔⒘鳂屑~”，通過網(wǎng)絡和信息技術介入各個經(jīng)濟體的金融需求，提高整個市場的價值和效率，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，并在此過程中，推動金融業(yè)自身的轉型。 全文如下： 網(wǎng)絡時代的金融新方法 2012年，傳統(tǒng)膠片行業(yè)巨頭柯達轟然倒下，由于對數(shù)碼領域的長期忽視，不得不申請破產(chǎn)保護。無獨有偶，連續(xù)15年雄霸全球的諾基亞手機，由于對移動觸摸技術轉型的猶豫不決，原有相當部分的

2、市場份額迅速被其他品牌取代，風光不再。 我們已經(jīng)不能回頭地進入了網(wǎng)絡時代?！斑@是最好的時代，也是最壞的時代”，一直以傳統(tǒng)穩(wěn)健形象示人的銀行業(yè)應該如何應對？什么才是網(wǎng)絡時代銀行業(yè)的生存之法、發(fā)展之道？這是每一家銀行都應該思考和探索的問題。 網(wǎng)絡時代催生新型銀行 基于“信息”這個價值核心，我們大膽地推斷，未來銀行的存在形式將由“資金流樞紐”變?yōu)椤靶畔⒘鳂屑~”，通過網(wǎng)絡和信息技術介入各個經(jīng)濟體的金融需求，提高整個市場的價值和效率，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，并在此過程中，推動銀行自身的轉型。 網(wǎng)絡金融催生新的創(chuàng)新體制 日新月異的網(wǎng)絡時代考驗著銀行的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新不是一蹴而就的，也不是局限在單個業(yè)務領域的，而

3、是持續(xù)、全面的。因此，銀行要確立“小步快跑，快速迭代”的常態(tài)化微創(chuàng)新體制，在風險管控、產(chǎn)品研發(fā)、服務體驗、運營操作等各個方面建立自我更新機制，持續(xù)改進，實現(xiàn)“學做改”的快速迭代。 網(wǎng)絡金融催生新的組織形態(tài) 縱觀目前的國內金融業(yè)，央行的“超級網(wǎng)銀”邁出了一步，但還只是起步。構建成熟的網(wǎng)絡金融體系依賴整個經(jīng)濟社會的信息和智慧，還需要打通各個壁壘暢通渠道。我們需要的是一種新的組織形態(tài)，將各家銀行占有的原材料，即龐大的客戶信息、客戶信任、交易數(shù)據(jù)，通過一臺“主機”進行生產(chǎn)加工，捏成一個拳頭、建成一個平臺，實現(xiàn)金融與網(wǎng)絡的深層次融合。 網(wǎng)絡金融催生新的衡量標準 什么樣的銀行才是好銀行？網(wǎng)絡時代對銀行的衡

4、量標準不局限于傳統(tǒng)的規(guī)模和業(yè)務等硬性指標，如資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量等，而將更重視銀行的“軟實力”。軟實力即影響力，創(chuàng)新能力就是核心競爭力，科技實力更是可持續(xù)發(fā)展的推動力。因此，銀行從業(yè)人員均需要從思想根源上轉變觀念，用前瞻性的眼光看待網(wǎng)絡金融的投入和產(chǎn)出。 網(wǎng)絡時代的金融新方法 商業(yè)銀行客戶基礎雄厚，交易數(shù)據(jù)齊備，在信息的獲取上具有天然優(yōu)勢，如果能抓住信息這個核心，將其與銀行的各項經(jīng)營管理活動深度融合，就掌握了網(wǎng)絡時代的制勝法寶。 (一)以數(shù)據(jù)為支撐，拓展銀行業(yè)務。更專業(yè)的大型客戶金融支持。對于大型客戶，銀行可利用信息技術，整合強化自身的專業(yè)優(yōu)勢，有效提升全面金融服務的能力。以廣發(fā)銀行2012年在

5、中資銀行中率先推出的環(huán)球交易服務為例，通過對企業(yè)經(jīng)營行為進行數(shù)據(jù)分析，整合其眾多業(yè)務和交易線條，可提供集團化、鏈條化的服務。一方面將大中客戶的下屬企業(yè)及上下游企業(yè)的財務狀況、交易信息、金融需求進行采集和統(tǒng)籌分析，另一方面對銀行產(chǎn)品進行優(yōu)化組合，使客戶從一個端口即可享受到全面、專業(yè)的金融服務，如貿易融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)理財?shù)?。未來，銀行服務還將突破傳統(tǒng)金融范疇，擴大到對企業(yè)整體的財務管理和決策支持，甚至成為大型客戶的外部財務公司和管理咨詢顧問。 更高效的小微企業(yè)信貸平臺。小微企業(yè)資金需求往往具有“短、頻、快”的特點，對銀行審批效率要求較高。信息化為小微金融的發(fā)展提供了強大的支持，銀行可

6、對特定行業(yè)、特定區(qū)域進行研究，并與電子商務、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)等企業(yè)建立數(shù)據(jù)合作，形成豐富翔實的客戶信用數(shù)據(jù)庫，在此基礎上運用數(shù)據(jù)分析工具選定若干針對小微客戶的關鍵參數(shù)，建立標準化信貸流程，形成高效的批量作業(yè)信貸工廠。此外，銀行可探索建立金融需求匹配平臺，對眾多小微企業(yè)開放，引入諸如搜索、導航或競拍等形式，為供需雙方提供投融資需求匹配服務，并促成客戶之間的其他業(yè)務，使銀行在信用中介的基礎上增加信息中介的價值。 更貼心的零售銀行服務模式。傳統(tǒng)的零售銀行服務基本上是被動應對的模式，即銀行推出業(yè)務客戶匹配需求或客戶提出需求銀行滿足需求。網(wǎng)絡時代的銀行通過對客戶精細分層并進行主動服務，將成為客戶的貼身顧問、貼

7、心伙伴。如，對賬戶有周期性進款的客戶，在進款前后推送理財產(chǎn)品信息并提供購買鏈接；根據(jù)客戶消費習慣，提供特定類型商品的信用卡優(yōu)惠，并提供分期付款等附加服務；通過判斷客戶的風險偏好，有針對性地向客戶推薦不限于銀行自身的投資產(chǎn)品，如基金、信托等，并提供購買通道等。精準的客戶管理不僅能提升銀行主動服務客戶的能力，也不會對客戶造成信息過多的困擾，如果能達到系統(tǒng)化自動管理，還能大大降低銀行成本。 （二）以渠道為依托，改善客戶體驗。渠道求“新”。智能終端的發(fā)展拓寬了金融服務的存在形式，銀行服務正在逐步突破銀行自有的各種設備，如傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、自助銀行、智能銀行等，將觸角延伸至客戶身邊的每一臺聯(lián)網(wǎng)設備中，如網(wǎng)上

8、銀行、手機銀行、電話銀行等。隨著交互技術的發(fā)展，智能終端的服務能力和普及程度都將繼續(xù)提升，可以預見，這些新型渠道將成為未來金融的主渠道，目前各家銀行紛紛積極試水手機錢包就是一大佐證。銀行若能用好散布在每個客戶手中的終端設備，這些冷冰冰的機器將成為客戶隨叫隨到的客戶經(jīng)理、理財顧問，成為銀行品牌的形象代表，新興產(chǎn)品的營銷前哨，并將使銀行擁有持續(xù)的智能自學功能和自我調節(jié)能力。 渠道求“同”。在創(chuàng)新渠道的同時，若處理不好，渠道之間可能會形成新的壁壘，因此，渠道之間的有效協(xié)同，特別是虛擬和現(xiàn)實之間的無縫連接尤為重要?，F(xiàn)階段，相當部分銀行客戶仍然更為信賴傳統(tǒng)渠道，且根據(jù)風險控制的要求，不少重要業(yè)務需本人到

9、銀行辦理，傳統(tǒng)柜臺業(yè)務在相當長的一段時期內仍會存在。為此，銀行在深化渠道聯(lián)動、提升傳統(tǒng)渠道競爭力方面付出了大量努力，如，手機預約取號功能、在線填單功能，使電子渠道和柜臺業(yè)務相互協(xié)同；而預約取現(xiàn)功能，則是將手機銀行和自助設備聯(lián)動起來。去年廣發(fā)銀行全國首推的“24小時智能銀行”，能夠提供自助開戶、全天候遠程人工服務等功能，是電子渠道和傳統(tǒng)渠道融合的精品之作。 渠道求“精”。不同客戶群體的金融需求千差萬別，如果對每個客戶可能涉及到的每個銀行渠道都配備完備的功能，一方面造成資源的重復投入，提高銀行的運營維護成本，另一方面難以將每個渠道的最佳效用凸顯出來，甚至由于功能太多、界面復雜反而被客戶棄用。渠道求

10、“精”則是要根據(jù)不同渠道的特點，去蕪存菁，突出重點，人性化地裁剪掉一部分功能。如手機具有便攜的優(yōu)點，但同時具有流量消耗大、屏幕相對較小的弱點，因此手機銀行會強化“近場支付”等功能，但一般不搞金融櫥窗陳列或積分禮品換領。當然，這類判斷還應基于客戶偏好，因此，我們的目標是做定制化的精簡渠道，要讓用戶可以自主選擇，或者由系統(tǒng)根據(jù)客戶特征主動識別并作出裁剪。 （三）以網(wǎng)絡為平臺，轉變經(jīng)營模式。優(yōu)化風控體系。網(wǎng)絡時代對銀行風險管理的效率和方法提出了新的挑戰(zhàn)，也提供了有力的工具。以風險審批為例，網(wǎng)絡工具強化貸前、貸中、貸后等的信息管理和控制，打通流通渠道，縮短在途時間，降低信息失真，提高審批效率；同時，減

11、少人為干預，降低操作風險和違規(guī)風險。未來，銀行還將建立起“現(xiàn)實與虛擬”相結合的客戶評判體系，實現(xiàn)“不靠存單存折，不看房子車子”。如根據(jù)客戶交易流水、用戶評價等信息，結合某些必要參數(shù)，對客戶風險情況進行專業(yè)的判斷。在此基礎上，銀行既可直接為客戶提供融資服務，也可在金融需求匹配平臺上進行推薦，為客戶開辟更寬的融資渠道。若此，銀行在加強風險控制的同時，擴大了獲客范圍，并促進了社會資金的更優(yōu)配置。 打造流程銀行。分散受理加集中處理的后臺作業(yè)模式是銀行運營改革的趨勢。銀行將散布在各個網(wǎng)點、業(yè)務流程的零散操作通過網(wǎng)絡集中到一個大后臺進行處理，提高了客戶體驗的一致性，且極大地提高了效率，降低了風險，減少了成

12、本。目前國內多家銀行都參照國際先進經(jīng)驗，建立了后臺運營中心，對資金清算、單證、放款、客服等占用大量人力和時間的流程，進行集中化、專業(yè)化的運作管理，大大提高了國內銀行的綜合實力。不過，后臺運營業(yè)務集中只是建設流程銀行的第一個步驟，隨著技術的提升、改革的深入，商業(yè)銀行將改變傳統(tǒng)以部門、分行為單位的經(jīng)營模式，發(fā)展出圍繞業(yè)務流程的差異化、高效率運營管理體系，打造網(wǎng)絡化的流程銀行。 提升管理水平。要適應網(wǎng)絡時代的市場特點和發(fā)展趨勢，銀行的改革不僅要外修于形，更要內煉于神，不僅要改革直接面對客戶的業(yè)務模式，還要從核心的企業(yè)文化、戰(zhàn)略制定、組織架構、內部管理等多個方面不斷研習和革新，用契合網(wǎng)絡時代特征的方法解決金融業(yè)的發(fā)展問題。當前新興的網(wǎng)絡小貸公司、電商金融服務等，都是網(wǎng)絡時代催生的新興金融形態(tài)；部分銀行成立網(wǎng)絡銀行部、搭建網(wǎng)絡貸款平臺、試水電商業(yè)務等，也是順應趨勢的積極探索。在銀行自身管理決策方面，無論是經(jīng)濟走勢、行業(yè)趨