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文檔簡介

1、貧困戶扶貧小額信貸水平研究 摘要:扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶發(fā)展特色產業(yè)專門設計的金融產品,是當前金融精準扶貧的重要手段和重點工作。本文調查了郴州市扶貧小額信貸的情況,總結了當?shù)胤鲐毿☆~信貸的實踐經驗,分析了扶貧小額信貸工作面臨的困難,提出了針對性的政策建議。 關鍵詞:精準扶貧;扶貧小額信貸;信貸水平 一、郴州市扶貧小額信貸工作開展情況 為切實抓好扶貧小額信貸工作,中國人民銀行郴州市中心支行實行了“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”的扶貧小額信貸運作模式。“一授”,即專門對貧困農戶進行全面評級授信?!岸狻?,即授信貧困農戶小額貸款免抵押、免擔保。“三優(yōu)惠”,即貸款執(zhí)行國家基準利率、貸款期限根據(jù)產

2、業(yè)或產品生產周期確定、貸款享受財政扶貧資金貼息?!耙环揽亍保从烧鲑Y設立扶貧信貸風險補償基金。截至2015年末,全市共完成建檔立卡貧困農戶信用評級工作12.64萬戶,評級率達97.42%,其中有9.67萬戶獲得銀行授信,授信金額23.68億元。2015年,全市累放扶貧小額信用貸款3.45億元,完成湖南省政府下達任務的全年目標任務的128%。 (一)加強組織領導,構建多部門全方位合作聯(lián)動機制。人民銀行充分發(fā)揮基層央行職能作用,積極配合市委、市政府制定了郴州市精準扶貧五年行動規(guī)劃(20152019年),并把扶貧小額信貸工作列為全市精準扶貧十大幫扶工程列入該規(guī)劃之中,并配合市政府多次召開金融精準

3、扶貧工作座談會,對全市扶貧小額信貸工作每半個月調度一次,每半年督查一次。 (二)發(fā)揮基層作用,建立縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村三級聯(lián)動服務平臺。郴州市探索建立了縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級聯(lián)動的扶貧小額信貸服務平臺,專門負責貧困農戶小額信貸的組織協(xié)調、宣傳、農戶信用信息收集、協(xié)助銀行做好貸前調查、貸款到期清收和貼息識別等工作。 (三)以農村信用體系建設為基礎,建立貧困農戶評級授信機制。在扶貧小額信貸工作中,郴州市以農村信用體系建設為基礎,建立了建檔立卡貧困農戶評級授信機制。一是由承辦銀行按照“四有、兩好、一項目”條件,確定好貧困戶評級對象。二是由村里推選出的“五老”代表和鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、銀行人員等組成評級授信小組

4、,對農戶進行量化計分與信用評級。三是由承辦銀行根據(jù)上述評級情況,對符合條件的貧困戶發(fā)放貸款證并公示。四是簡化貸款手續(xù),提高貸款發(fā)放效率。 (四)整合財政扶貧資源,構建風險補償和引導機制。一是設立政府性扶貧小額信貸風險補償基金。該風險補償資金的初始資金規(guī)模為300萬元,分別由省扶貧資金、縣扶貧資金和縣財政各安排100萬元。二是實行貸款貼息獎勵。對貧困農戶小額信貸一律實行基準利率,對按期還貸的農戶憑銀行還息憑證享受全額貼息獎勵。三是建立工作考核獎懲機制。全市各縣(市、區(qū))政府對扶貧小額信貸工作實行定時檢查通報制度,并納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度績效考核。 (五)立足產業(yè)脫貧的原則,探索多種信貸幫扶模式。郴州扶貧小

5、額信貸探索出了以下三種幫扶模式:一是“自主創(chuàng)業(yè)模式”。對于有技術、有項目的貧困農戶或貧困村,引導支持他們選擇用扶貧小額信貸資金自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展“一村一品、一戶一業(yè)”特色產業(yè)。二是“委托發(fā)展模式”。通過引進農業(yè)龍頭企業(yè)或村里自主成立專業(yè)合作社等扶貧經濟組織,并與貧困戶結成幫扶對子,在農戶自愿的前提下簽定委托幫扶協(xié)議書,將農戶小額貸款資金委托給龍頭企業(yè)或合作社統(tǒng)一運作管理,農戶每年按規(guī)定享受固定分紅。三是“股份合作模式”。貧困農戶將獲得的扶貧小額信貸資金,入股到轄內優(yōu)質的企業(yè)或專業(yè)合作社進行特色產業(yè)投資與開發(fā),入股農戶既享受就業(yè)與股金分紅,又共同承擔經營風險。 二、當前扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

6、 (一)工作進度不均衡。扶貧小額信貸工作涉及的地方與部門多,協(xié)調難度大,在實施過程中各地推進力度不一致,呈現(xiàn)出羅霄山片區(qū)縣快于非片區(qū)縣、縣域快于市城區(qū)等特點。 (二)風險補償機制有待完善。根據(jù)湖南省關于開展金融產業(yè)扶貧的指導意見的要求,各地須建立300萬元以上的信貸風險補償資金。截至2015年末,全市除7個縣市區(qū)的300萬元風險補償金完全到位外,還有4個縣市區(qū)風險補償金只到位200萬元,省級補償金100萬元沒有到位。同時,只有部分縣市區(qū)制定出臺扶貧風險補償資金管理辦法,且各縣區(qū)尚未建立風險補償金與扶貧小額信貸同步增加的動態(tài)調整機制,風險補償金缺少補充來源。 (三)金融機構參與積極性不高。一方面

7、,扶貧小額信貸工作成本高,大量的人力、物力投入與金融機構追求低成本、高效益的經營目標相矛盾;另一方面,貸款利率受到限制,與金融機構經營理念相悖,造成多數(shù)金融機構對參與小額信貸扶貧積極性不高,大部分小額信貸扶貧工作由農信社承擔,農行三農金融事業(yè)部、郵儲銀行參與不夠,其他金融機構均未涉足直接針對貧困農戶的小額信貸扶貧。 (四)扶貧主體承貸能力較差。一是大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。調查發(fā)現(xiàn),備選戶名冊中有許多老弱病殘戶、低保戶,甚至有的年齡超過60周歲。二是對政策的認識不到位。由于扶貧小額貸款發(fā)放前時間緊、任務重,扶貧部門、承辦銀行、村組宣傳力度不夠,導致部分貧困戶認為扶貧小額貸款是國

8、家無償支持的,對銀行正常的信貸調查產生反感。 三、完善扶貧小額信貸工作的政策建議 (一)加大政策支持力度,完善扶貧小額信貸工作激勵機制。各級財政應加大扶貧小額信貸風險補償金和貼息資金的投入,增加財政資金撬動信貸資金的規(guī)模。由于扶貧小額貸款風險大、政策性強,地方政府應科學下達扶貧小額信貸發(fā)放指標,并撥付足額的信貸風險補償金和貼息資金。目前,每個縣300萬元風險補償金不足以支撐扶貧小額信貸需求,要提高扶貧小額信貸滿足率,必須增加扶貧小額貸款風險補償金。初步測算,郴州市納入評級授信的建檔立卡貧困戶有12.9萬左右,按戶均貸款資金需求25萬元測算,共需資金近38.7億元,按照風險補償金金額平均10倍發(fā)

9、放小額信用貸款,需財政補助3.8億元;按照每戶1500元的貼息標準,每年需要貼息資金1.9億元。同時,扶貧管理部門應建立健全扶貧企業(yè)和項目認定機制,明確扶貧項目管理流程。人民銀行應進一步加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度,降低承辦銀行組織扶貧資金的成本,并引導承辦銀行優(yōu)化扶貧貸款流程,創(chuàng)新信貸扶貧方式,積極開展“公司+貧困農戶”、“合作社+貧困農戶”、“公司+合作社+貧困農戶”等產業(yè)鏈扶貧,加大貸款投放力度。 (二)強化信貸資金管理,提高扶貧小額信貸使用效率。承貸銀行應抓好貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸后反復核查三個重要環(huán)節(jié)。嚴格規(guī)范操作行為,執(zhí)行扶貧小額信貸發(fā)放范圍、對象,嚴格執(zhí)行貸款基準利率,確保

10、選戶規(guī)范、發(fā)放規(guī)范、手續(xù)規(guī)范;嚴格杜絕人情貸款、套取貸款等違規(guī)操作行為,做到客觀公正,??顚S?,讓急需貸款救助的貧困戶能及時得到資助;堅持“誰申請、誰簽字、誰領款、誰還款”原則,杜絕代簽、代領現(xiàn)象的發(fā)生,確保貸款準確、足額發(fā)放到貧困農戶手中;做好已放貸款催還準備和貼息柜面貼付工作,依法盡職盡責清收逾期貸款,保證貸款及時回收到位,及時貼息到位,及時歸檔到位。加快建立扶貧小額信貸保證保險機制,開展政策性涉農保險、扶貧小額保險、意外傷害等保險,探索建立“政府+銀行+保險”的風險分擔機制,鼓勵貸款貧困戶積極購買,按照“財政出一點、扶貧出一點、貧困戶自己承擔一點”的原則,實現(xiàn)應保盡保。 (三)深化農村信

11、用體系建設,提高貧困農戶信貸水平。在全轄繼續(xù)深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動,不斷增強各類經濟主體和農戶信用意識。大力推進農戶電子信用檔案建設,全面開展針對建檔立卡貧困戶的個人信用檔案建設專項工作。進一步完善農戶信用評價與共享機制。建議將全國扶貧信息網絡系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)有效對接,促進農村信用體系建設與扶貧小額信貸有效結合,不斷提高建檔立卡貧困戶的申貸滿足率,切實發(fā)揮農村信用體系在提升貧困地區(qū)農戶信用等級、降低金融機構支農成本和風險、增加信貸投放等方面的重要作用,讓貧困農戶終身受益。 作者:黃紅星 單位:中國人民銀行郴州市中心支行 參考文獻: 1姚建鋒,彭湘暉.解決農戶貸款難的成功實踐福建屏南縣扶貧小額信貸促進會調查j.中國扶貧

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