信用卡交易流程

1、信用卡交易流程信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過(guò)程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色在美國(guó)，當(dāng)你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時(shí)，收款人一般會(huì)問(wèn)：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機(jī)連接的刷卡機(jī)上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機(jī)得到確認(rèn)：付賬已被授權(quán)批準(zhǔn)。緊接著，收款機(jī)打印出一式兩份收據(jù)給你。整個(gè)付賬過(guò)程就完成了，一般不超過(guò)半分鐘。在這一貌似簡(jiǎn)單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過(guò)程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問(wèn)題就連在信用卡使用最普遍的國(guó)家，了解的人恐怕也并不多。信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的

2、金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過(guò)程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。五方參與者信用卡的交易過(guò)程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，商家行，銀行卡聯(lián)盟。 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購(gòu)買(mǎi)物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來(lái)的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。 發(fā)卡行 持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來(lái)自維薩或萬(wàn)事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理

3、與付款服務(wù)承包給第三方來(lái)操作。 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬(wàn)事達(dá)以及商家行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與商家行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。 商家行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。商家行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù); (2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，商家行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆

4、“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是商家行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為商家行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。 銀行卡聯(lián)盟 一種國(guó)際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬(wàn)事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。(由于篇幅的關(guān)系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時(shí)扮演清算與結(jié)算功能的金融機(jī)構(gòu)美國(guó)運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡)。維薩和萬(wàn)事達(dá)的責(zé)任是：(1) 對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2) 開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；(3) 處理全球數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；(4) 指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；(5) 建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過(guò)程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等

5、。發(fā)卡行和商家行都是維薩或萬(wàn)事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬(wàn)事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。 另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬(wàn)事達(dá)的服務(wù)支持。交易流程正如前面所說(shuō)，在你刷卡之后，到收到付賬授權(quán)的回復(fù)之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購(gòu)物信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個(gè)來(lái)回。那么，信用卡的交易過(guò)程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過(guò)程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?整個(gè)信用卡的交易過(guò)程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過(guò)程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)

6、算過(guò)程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過(guò)程。 付賬授權(quán)過(guò)程這一過(guò)程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的商家行，要求付賬授權(quán)。商家行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬(wàn)事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：(1) 付賬狀態(tài)（有無(wú)拖欠，拖欠多久等等）；(2) 信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;(3) 可用款

7、額（信用額度已用款累計(jì)總額）；(4) 信用卡的有效期。如果發(fā)卡行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么問(wèn)題，而且你這次購(gòu)物的總額不超過(guò)現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購(gòu)買(mǎi)額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒(méi)收”你的這張信用卡。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：base i和inas。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過(guò)程只需要23秒鐘。 清算結(jié)算過(guò)程這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)

8、程。維薩與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：base ii 和inet。清算和結(jié)算過(guò)程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過(guò)程。清算：清算過(guò)程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營(yíng)業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來(lái)，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過(guò)程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只

9、涉及信息交換。結(jié)算：結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢(qián)款易手的過(guò)程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈 (3, 6, 7, 9)， 表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見(jiàn)圖1“9”)，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見(jiàn)圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。在結(jié)算付款的過(guò)程中，商家、商家行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)商家行在商家的賬戶上入賬時(shí)，商家行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣(mài)你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“

10、3”所示。在這$3中，一部分是用來(lái)償付商家行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由商家行通過(guò)卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，商家行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購(gòu)買(mǎi)額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么商家行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：(1) 信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無(wú)法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。(2) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(3) 信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。因而，在交易過(guò)程中:交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是商家行得到的補(bǔ)償，是由商家行和商家分別協(xié)定的。銀行卡聯(lián)盟的收益則來(lái)自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和商家行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與