家庭理財規(guī)劃書

1、我家的理財規(guī)劃書 畢業(yè)論文 我家的理財規(guī)劃書論文作者：溫怡欣指導(dǎo)教師：張文超專 業(yè)：投資與理財系 （院）：經(jīng)濟貿(mào)易系答辯日期：年 月 日 目 錄摘要 2緒論 2第一部分 家庭情況 21、家庭成員基本情況 22、家庭財務(wù)基本情況 3（1）每月收支情況 3（2）當(dāng)前家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 3（3）目前家庭理財產(chǎn)品及保險的購買情況 3第二部分 家庭財務(wù)分析診斷 4 1、家庭各項財務(wù)指標(biāo)分析 4 （1）資產(chǎn)負(fù)債率 4（2）凈資產(chǎn)償付比率 4（3）月結(jié)余比率 5（4）流動性比率 52、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析 53、家庭實物資產(chǎn)分析 54、家庭負(fù)債分析 55、家庭保障分析 66、家庭養(yǎng)老金分析 67、家庭金融投資分

2、析 68、教育資金分析 6第三部分 理財規(guī)劃結(jié)果分析 61、家庭金融投資規(guī)劃 72、負(fù)債規(guī)劃 73、家庭教育金規(guī)劃 74、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃 85、家庭保障規(guī)劃 86、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃 8結(jié)束語8參考文獻(xiàn)9致謝9我家的理財規(guī)劃書摘要: 在學(xué)習(xí)投資理財以前我從來不知道這是一個什么概念，也不知道理財規(guī)劃居然在我們的生活中具有舉足輕重的作用，當(dāng)然更不知道如何來做理財規(guī)劃。但是自從我學(xué)習(xí)了這個專業(yè)，了解了相關(guān)的只是以后才知道，我們學(xué)習(xí)這個專業(yè)不僅僅是要幫助他人規(guī)劃資金財產(chǎn)，更是要幫助自己做理財規(guī)劃，使自己以及家人的資金財產(chǎn)的到合理的利用，來抵御通貨膨脹的日益嚴(yán)重所給我們帶來的財產(chǎn)損失。俗話說的好“你不

3、理財，財不理你”，我們一定要理好財，從而保證我們的生活質(zhì)量。因此，我根據(jù)自己的家庭財務(wù)狀況做了一份理財規(guī)劃書。關(guān)鍵詞：家庭、財務(wù)分析、理財規(guī)劃緒論家庭理財規(guī)劃是理財規(guī)劃中的一個重要環(huán)節(jié)，有著十分重要的意義，現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，但是和西方發(fā)達(dá)國家來比仍然存在著一定的差距，在國外理財這個概念早已家喻戶曉，甚至每個家庭都雇有專門的理財規(guī)劃師，然而在我們中國理財這個東西卻并不被人們所重視，目前城市人群已經(jīng)對此有了一定的認(rèn)識，有些人也在此方面作了一些規(guī)劃，但是對于農(nóng)村人口來說還是有些遙不可及，人們這方面的思想意識還比較淡泊，僅僅把理財作為一個概念，而并沒有真正意義的的付諸于實踐，而我作為一個

4、學(xué)習(xí)理財專業(yè)的農(nóng)村人來講，就應(yīng)該更好的把它帶到農(nóng)村，讓更多人了解并運用它，那么我的第一步就是從我自己的家庭做起，為自己的家庭設(shè)計好一份合理而且實用的理財規(guī)劃書，做好自己家的財務(wù)規(guī)劃，更好的運用學(xué)過的知識幫助自己的家人，因此以下我做了一份關(guān)于我家的理財規(guī)劃書，希望對我家今后的經(jīng)濟問題能夠有一定的幫助。第一部分 家庭情況1、家庭成員基本情況：表1-1 家庭成員情況介紹家庭成員年齡職業(yè)健康狀況父親50工人良好母親45農(nóng)民良好我23學(xué)生良好弟弟15學(xué)生良好根據(jù)目前的情況來講，我家的家庭壓力較大，我和弟弟都在讀書，需要大量的花銷，雖然我已即將畢業(yè)，但是就目前的情況我工作的工資僅僅夠自己每月的開銷，而對于

5、家里毫無幫助，雖然可以減輕家里一點負(fù)擔(dān)，但是弟弟馬上就要讀高中需要的費用會更多。雖然爸爸有固定工作但是收入也較少，媽媽沒有固定工作每月不定時去飯店幫忙也有一點收入，但是對于家里的幫助也甚是微弱。2、家庭財務(wù)基本情況：（1）每月收支情況： 表1-2 家庭月收支情況表 單位：元 每月收入每月支出父親收入2500家庭基本支出1000母親收入1000左右弟弟讀書每月的生活費用支出700合計3500結(jié)余合計1800 （2）當(dāng)前家庭資產(chǎn)負(fù)債情況： 表1-3 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元 家庭資產(chǎn)折合價值家庭負(fù)債折合價值現(xiàn)金及存款共7萬元（其中可流動資金1萬元，定期存款6萬元購買新家電（電冰箱、洗衣機等）400

6、0房地產(chǎn)（1自用）150000房地產(chǎn)（2租賃）50000未償還借款8000實物資產(chǎn)小計30000資產(chǎn)合計300000負(fù)債合計12000凈資產(chǎn) 286000就上表而言，雖然家庭負(fù)債較少。但是可利用流動資產(chǎn)也比較少，需要進(jìn)一步籌劃（3）目前家庭理財產(chǎn)品及保險的購買情況 對于一個普通的農(nóng)村家庭而言，對理財方面的認(rèn)識是少之又少的，而對與保險更是存在一些偏激的認(rèn)識，所以目前為止我家并沒有購買任何理財產(chǎn)品，也沒有為任何人購買保險，對于現(xiàn)金的保存方法就只有存入銀行，目前就只靠父親的少量工資和不斷縮水的銀行存款維持生活。第二部分 家庭財務(wù)分析診斷對于以上家庭情況的介紹我對我家的家庭財務(wù)做了如下的診斷與分析:1

7、、家庭各項財務(wù)指標(biāo)分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率：資產(chǎn)負(fù)債率 負(fù)債總額 / 資產(chǎn)總額 12000 /300000 4% 資產(chǎn)負(fù)債率反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。我家的資產(chǎn)負(fù)債率為4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于適宜水平，債務(wù)壓力比較小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。（2）凈資產(chǎn)償付比率：凈資產(chǎn)償付比率 凈資產(chǎn) / 總資產(chǎn) 286000/300000=95.3%這項數(shù)據(jù)反映了家庭綜合還債能力的高低。 經(jīng)驗數(shù)值表明家庭的償付比例一般以50%較為適宜。從我家庭的財務(wù)比率來看，償付比率為 95.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于50%這一安全的水平，這就意味著沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財

8、務(wù)結(jié)構(gòu)。（3）月結(jié)余比率月結(jié)余比率 每月結(jié)余 / 每月收入 1800/3500=51.4%這項數(shù)據(jù)反映家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。經(jīng)驗數(shù)值表明家庭月結(jié)余比率的經(jīng)驗數(shù)值應(yīng)在40%以上，我的家庭的這項指標(biāo)為 51.4%，俗話說就是家庭儲蓄能力較好，我家庭月結(jié)余較高的原因在于基本生活開支不高，我想還是應(yīng)該做好預(yù)算、勤于記賬等方式都是進(jìn)行家庭財務(wù)管理有效手段。雖然我家人口不是很多，但是教育費用方面仍然是一筆較大的花銷，因此我覺得可以考慮從其他方面進(jìn)一步提高結(jié)余比率。（4）流動性比率：流動性比率 流動性資產(chǎn) / 每月支出10000 /1800 5.5流動性比率的理想值在 3-6 之間。目前我家的流動

9、資產(chǎn)（包括現(xiàn)金、活期存款）充足，比率為5.5，說明至少能維持家庭 5 個月左右的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。雖然對于我家這樣收入比較固定也比較有保障的家庭來講流動性比率可以相對降低，但是，考慮到家庭月收入總額較少，為了應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生，還是不建議減少流動資金總額。 2、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析應(yīng)急準(zhǔn)備金是指在日常生活中發(fā)生事件急需用錢，而工資又不夠時可從應(yīng)急準(zhǔn)備金中提取?，F(xiàn)在就父母的年齡情況而言，今后可能需要這筆錢的幾率會更大。因此必須至少拿出一部分資金作為應(yīng)基準(zhǔn)金，這筆資金可以以銀行存款的方式存放。同時，也可以辦一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可以增加應(yīng)急準(zhǔn)備金，是生活更有保障。3、家庭實物

10、資產(chǎn)分析現(xiàn)在家里的實物資產(chǎn)中，有一處房產(chǎn)用于租賃，可以獲取一定的租金，其余不動產(chǎn)和實物資產(chǎn)目前沒有可以創(chuàng)造現(xiàn)金價值的東西，暫且對此不作具體規(guī)劃。4、家庭負(fù)債分析家庭負(fù)債情況比較樂觀，雖然家庭資產(chǎn)每月結(jié)余較少，但是還清12000的負(fù)債還是比較容易的，但是我們現(xiàn)在所要做的就是盡量減少負(fù)債的增加，將其控制在現(xiàn)在的比例，甚至更小的比例。5、家庭保障分析現(xiàn)在的在校學(xué)生一般在學(xué)校都有意外保險，但是由于保額太小，還需要再買一份加強保障，現(xiàn)在的學(xué)生保險可保意外及生病住院等，保費較低，一年大約100元左右/每人，而對于父母來說工作的風(fēng)險性都比較小，可以不購買意外保險，或者兩人合買一個?，F(xiàn)在每個人基本都有社會醫(yī)療

11、保險，但是大病保險還是需要購買的，可以買一些保費較低的大病保險，生病住院時可以減少家庭開支。6、家庭養(yǎng)老金分析養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是必不可少的，它直接影響著晚年的生活水平及生活質(zhì)量。首先，父親的工資是比較有保障的，退休后可按現(xiàn)在工資金額的90%按月領(lǐng)取工資，而對于母親而言則需要購買一些商業(yè)保險來彌補。7、家庭金融投資分析就目前我家的家庭情況而言可利用資金較少，不適合做高風(fēng)險的金融投資，如股票、基金等，但還是可以買一些短期國債并存一些定期存款，雖然家庭的固定資產(chǎn)有限，但正是因為如此就更需要長期的保值增值。8、教育資金分析就目前我家的情況而言我已經(jīng)臨近畢業(yè)，已經(jīng)沒有再做規(guī)劃的必要，而弟弟已經(jīng)升讀初中并且即

12、將升入高中，雖然此時做教育規(guī)劃已經(jīng)是比較晚了，但是仍然可以存一部分教育費留作大學(xué)使用。如果此時購買保險可能已經(jīng)為時已晚，可以每月存進(jìn)去一些，也可以用每年的盈余做投資，但一定要做穩(wěn)定投資，不要進(jìn)行高風(fēng)險投資。第三部分 理財規(guī)劃結(jié)果分析由于目前家庭收入情況有限，結(jié)余較少，規(guī)劃起來存在一定難度，但是考慮到我即將畢業(yè)可以為家里減少一大部分開支，所以可以根據(jù)我畢業(yè)后的家庭情況做一下具體規(guī)劃。首先，就家庭財務(wù)指標(biāo)的各項分析而言，都符合要求，不存在財務(wù)危機或財務(wù)風(fēng)險，以下對于各項指標(biāo)不再做具體規(guī)劃。那么假如上述收入情況不變，每月收入為3500元左右，我的生活費和學(xué)費的支出可以免去，而弟弟讀初中和高中的學(xué)費較

13、低，生活費平均到每月大概需要700元，按照現(xiàn)在的消費水平一個住校生一個月700元的生活費不能再減少，但是父母都住在農(nóng)村消費水平較低，家庭的基本生活支出可由原來的1000元縮減到800元，那么再不出現(xiàn)突發(fā)狀況的情況下，每月可結(jié)余2000元，那么在這種情況下每年可以存款24000元，每年還有不動產(chǎn)租賃收入1200元，待我工作穩(wěn)定后可以每月給家里存500元，所以一年的家庭凈收入大概為31200元。下面對此作具體規(guī)劃：1、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)劃首先必須提取10000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，此項資金可以存成銀行活期或是辦一張銀行貸記卡，由于村里只有信用社而沒有一般商業(yè)銀行，若是辦銀行卡需要去縣城存款取款，考慮到應(yīng)

14、以準(zhǔn)備金必須具有存取方便的功能所以這一萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金還是存成活期比較方便。2、家庭保障規(guī)劃以前家里的保障意識較差，不曾買保險，我和弟弟在學(xué)校都有意外保險但是爸爸媽媽還沒有，需要買一份小額的意外保險每人100元。至于醫(yī)療保險方面可以不做考慮現(xiàn)在的農(nóng)村醫(yī)療保險制度比較完善，除父親之外（單位有醫(yī)療保險）我們?nèi)硕加修r(nóng)村醫(yī)療保險，生病住院都可以享受60%甚至更高的報銷額度，為保險起最好在有一份商業(yè)保險的大病保險，但是考慮經(jīng)濟情況暫不予以考慮。3、家庭養(yǎng)老金規(guī)劃目前爸爸有固定工作，提休以后每月有固定工資收入作為養(yǎng)老金，但是只靠爸爸一人的退休金可能無法滿足父母二人的生活需求，因此媽媽可以購買一份商業(yè)保險

15、作為今后的養(yǎng)老金，考慮到家庭經(jīng)濟情況這份保險要選擇分期繳費的保險以免給家庭帶來更大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，若按照55歲可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的話可以選擇10年繳清費用的保險，另一方面到期領(lǐng)取的金額是由繳費的多少而定，就目前家庭可以承受的繳費金額大約是每年一萬元。4、家庭教育金規(guī)劃再次一系列規(guī)劃之后還有11000元的結(jié)余可以作為弟弟的教育經(jīng)費，這筆錢可以存成銀行定期存款，每年可以獲得11363元（假定銀行一年期定期存款利率為3.3%），則五年后連本帶利至少可存56815元，雖然這筆錢不多，但足以支付大學(xué)期間的學(xué)費。5、負(fù)債規(guī)劃由于家庭負(fù)債較輕，可以用部分應(yīng)急準(zhǔn)備金以及每月生活費結(jié)余進(jìn)行支付。6、家庭金融投資規(guī)劃按照

16、以上規(guī)劃每年的收入已無結(jié)余，但是在市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天我們?yōu)榱说种仆ㄘ浥蛎浀牟粩嘣鲩L，保證資金的保值與增值，金融投資是一項重要而有效的方法，于是我決定從家庭存款中拿出一部分作為金融投資，由于股票和其他金融衍生產(chǎn)品都具有較大的風(fēng)險，考慮到我家的風(fēng)險承受能力，還是選擇較為保守的基金產(chǎn)品，我們可以拿出30000元作為基金投資，假設(shè)每年的收益率為8%，通貨膨脹率為3%，則每年的總收入為31428元，雖然收益不多，但是依然可以高出銀行存款，而且根據(jù)國家近期出臺的一系列政策，證券市場的發(fā)展前景也會更好，更穩(wěn)定的發(fā)展，今后的收益率可能也會有更大的提升，但是投資也是需要充分了解市場，并且掌握一定的金融知識，

17、因此我們?nèi)孕柚?jǐn)慎小心，切勿盲目。結(jié)束語理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。我們要運用一些列的方法對現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的做出具體規(guī)劃，以實現(xiàn)個人人生或家庭各階段的目標(biāo)和夢想，從而達(dá)到財務(wù)自由?？梢钥闯?，理財規(guī)劃應(yīng)是每個人以及每個家庭都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。本文主要是從我的家庭著手制定的一份理財規(guī)劃書，綜合考慮了各個方面的因素，并結(jié)合以前學(xué)的各種理財知識，金融知識，對我的家庭制訂了一份全面而具體的理財方案，我在此文中傾注了大量的時間和精力，不僅僅是為了完成老師的要求，同時更是為了今后更好地規(guī)劃整個家庭今后的資金分配，通過對資金的規(guī)劃從而達(dá)到生活質(zhì)量的提高。參考文獻(xiàn)