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文檔簡介
1、利率風(fēng)險和信貸風(fēng)險管理預(yù)防 一、商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險管控防范 由于利率市場的波動,商業(yè)銀行將會面臨很多風(fēng)險。要想對利率風(fēng)險進(jìn)行有效管控,就必須要就需要準(zhǔn)確地分析當(dāng)前的基準(zhǔn)利率,對其期限結(jié)構(gòu)組成認(rèn)真研究然后對未來利率做出自己的預(yù)測。將目前商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險歸納總結(jié),主要包括以下幾個方面首先,由資產(chǎn)負(fù)債不對稱問題所引起的重新定價風(fēng)險,主要是在負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)兩個方面的比例關(guān)系不和諧,這種商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的狀況還是比較嚴(yán)重,信貸方面需求的縮減導(dǎo)致資金大量堆積,資金運(yùn)作的渠道受到限制;期限結(jié)構(gòu)上用短期存款來支持長期貸款的情況比較普遍;利率結(jié)構(gòu)上,利率開始向市場化,這樣容易使存款的成
2、本不斷上升而信貸資產(chǎn)的利率不斷下降,存貸利差也隨之下降。其次,利率基差方面存在的風(fēng)險。在現(xiàn)實(shí)中,商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債兩者之間會存在一定的差距,即使差距降低到最小的時候,商業(yè)銀行的利息收入也極有可能因?yàn)榇尜J方面的利率調(diào)整幅度不一致而會有下降的風(fēng)險可能,加之市場競爭的激烈,利率波動加劇,利率基差風(fēng)險變大。再次,因?yàn)榭蛻糇杂蛇x擇方面導(dǎo)致的風(fēng)險。每個客戶都有權(quán)利選擇對何時提取,如果提前提取定期存款的話,銀行利息就會面臨風(fēng)險。 一般情況下,利率下降,客戶為了獲得高利率就會保持定期存款,如果利率上升,客戶就會提前支取。一些借貸客戶在利率下降時,如果有能力就會提前還貸然后以比較低的利率來貸款,就容易引發(fā)風(fēng)險
3、。針對以上這些情況,在利率方面的風(fēng)險控制管理可以從以下幾個方面入手:第一,我們要把定價機(jī)制和利率市場化結(jié)合起來構(gòu)建。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)。獲取最大利潤而且能夠回收所付出的成本,還要把風(fēng)險降低到最小程度,就必須制定合理的價格,同時實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)優(yōu)化。因此,商業(yè)銀行自身只有建立科學(xué)、合理的資金定價體系,才能在市場競爭中取得有利地位,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展。第二,建立完善自身的利率風(fēng)險管控體系制度。主要包括利率風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,利率風(fēng)險規(guī)避機(jī)制,利率風(fēng)險分散機(jī)制,利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制,利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等,對利率波動進(jìn)行全程風(fēng)險控制。第三,結(jié)合國內(nèi)外銀行利率風(fēng)險的實(shí)際情況及相應(yīng)的風(fēng)險控制技術(shù),研究出
4、適合自己的利率風(fēng)險管理體系。 二、商業(yè)銀行在信貸方面的風(fēng)險管控防范 我國信貸業(yè)務(wù)的市場范圍不斷擴(kuò)大,很多人除了要還住房貸款、汽車貸款外,現(xiàn)在比較多的還有消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等,信貸業(yè)務(wù)越來越多,隨之而來的風(fēng)險也不斷顯露出來,諸如借貸人提前還貸、逾期不還等信用方面的風(fēng)險,通貨膨脹、利率變化等市場方面的風(fēng)險,批貸審查不嚴(yán)、貸后又未有效監(jiān)控等銀行自身管理引發(fā)的風(fēng)險,法律方面的風(fēng)險等。 面對可能發(fā)生的一系列的風(fēng)險,商業(yè)銀行必須建立自己的一整套防范風(fēng)險的管理體系,具體可以從以下幾個方面把控:第一,針對提前還款情形設(shè)立提前還款罰息制。一般得借貸周期都會比較長,但是利率的波動會引發(fā)一定的風(fēng)險,如利率下降時,
5、消費(fèi)者會提前償還貸款,再以較低的利率來借貸新的債務(wù)。通過銀行來借貸新債償還舊債,銀行就需要重新安排資金,同時還會喪失還貸收益,所以我們必須要收取高于預(yù)定利率的罰息,才能彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失。第二,對于借貸人可能不還款的情形建立科學(xué)的個人信用評價體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己發(fā)展戰(zhàn)略制定完善具體的個人信用評價體系,如平時銀行信用狀況、薪資水平及穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況等,將此來作為放貸的標(biāo)準(zhǔn),如果消費(fèi)信貸的話,還可以要求抵押物或者擔(dān)保人等,從根本上抑制信貸可能引發(fā)的風(fēng)險。第三,因?yàn)槔适袌龌l(fā)的風(fēng)險,商業(yè)銀行可以將利率實(shí)行浮動和固定兩種模式相并行的制度,消費(fèi)者可以在這兩者之間自由進(jìn)行選擇,增強(qiáng)消費(fèi)者自身的風(fēng)險
6、與收益意識,將他們之間的業(yè)務(wù)往來規(guī)范化。而且各個商業(yè)銀行必須根據(jù)中國人民銀行的利率變化及時調(diào)整本行的利率,同時,可以通過在幫借貸人辦理業(yè)務(wù)的過程中收取一定的費(fèi)用的途徑來彌補(bǔ)銀行因?yàn)樾刨J零售業(yè)務(wù)付出的成本,可以是以手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的方式。第四,建立健全銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險管理體系。首先在貸前要對借貸人的基本情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查,借貸后,還要對其進(jìn)行定期監(jiān)控管理,把握借貸人的動態(tài),一旦發(fā)現(xiàn)借貸人出現(xiàn)無法按時償還貸款的情形時,或者發(fā)現(xiàn)以前一些沒發(fā)現(xiàn)的不良信用記錄時,必須采取果斷的措施來補(bǔ)救,如列入黑名單、拒絕再次借貸等。而且還要不斷完善自身的風(fēng)險管理制度,就是要從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查來嚴(yán)格把控,明確職責(zé),規(guī)范操作。銀行內(nèi)部要建立專門的信貸業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu),并且要做
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