信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長及消費(fèi)影響

1、信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長及消費(fèi)影響 一、引言 近年來,隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶信貸行為由傳統(tǒng)單一的存款行為為主向存款、貸款、養(yǎng)老理財(cái)、教育理財(cái)?shù)榷喾矫姘l(fā)展,這種信貸行為的轉(zhuǎn)變改變了其外部約束,使金融要素在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各類生產(chǎn)要素及資源在農(nóng)村市場的合理配置中發(fā)揮了重要作用。從信貸需求主體考慮,農(nóng)戶信貸主體行為取向及意愿的復(fù)雜性、模糊性及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的不確定性與高風(fēng)險(xiǎn)等固有特征嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融中介系統(tǒng)資源配置和結(jié)構(gòu)優(yōu)化功能,特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對增加農(nóng)村居民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平與縮小貧富差距的主要功能。農(nóng)村信貸政策對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有效運(yùn)營具有指導(dǎo)作用,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也

2、具有引導(dǎo)和促進(jìn)作用?；诖?本文側(cè)重研究我國農(nóng)戶信貸行為取向、農(nóng)村信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)、信貸政策對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響。 二、研究現(xiàn)狀 針對農(nóng)戶信貸的研究,現(xiàn)有的文獻(xiàn)多數(shù)集中在實(shí)證檢驗(yàn)而且比較陳舊,并且針對農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村居民消費(fèi)影響的定量研究相關(guān)文獻(xiàn)較少。目前針對農(nóng)戶信貸方面的研究主要集中在三個方面:一是農(nóng)戶信貸行為需求動因研究;二是農(nóng)戶信貸約束研究(本文不予贅述);三是農(nóng)戶信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究。 1針對農(nóng)戶信貸行為需求動因及影響因素研究。20世紀(jì)70年代國內(nèi)外學(xué)術(shù)界就開始對農(nóng)戶信貸需求動因進(jìn)行了研究。Long(1968)和Iqbal(1983,1986)建立經(jīng)

3、濟(jì)理論模型研究農(nóng)戶借貸的動因。Long(1968)通過建立微觀經(jīng)濟(jì)模型分析農(nóng)戶在確定和不確定兩種情況下的借貸決策,認(rèn)為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機(jī)會條件下收益最大化的選擇,其借貸行為取決于農(nóng)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和項(xiàng)目收益率與利息率的對比;Iqbal(1983,1986)建立經(jīng)濟(jì)模型的分析是以消費(fèi)者效用最大化理論為出發(fā)點(diǎn),考慮了在預(yù)算約束下農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)和勞動選擇,認(rèn)為農(nóng)戶的借貸行為會影響農(nóng)戶第一期的預(yù)算約束及消費(fèi)與投資水平,進(jìn)而影響農(nóng)戶第二期的收入水平、消費(fèi)水平和支付成本,影響農(nóng)戶借貸的意愿。同時,Iqbal還發(fā)現(xiàn)貸款利率是受借貸地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個人特質(zhì)內(nèi)生影響的,而且享受技術(shù)變化好處地區(qū)

4、的農(nóng)戶有更大的借貸傾向,其會面臨更低的貸款利率。Diagne(1997)和Morduch(1998)研究發(fā)現(xiàn)借貸需求和收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,且農(nóng)業(yè)欠收的年份,農(nóng)戶借貸需求可能會增長。近年來,隨著我國農(nóng)村金融改革的深入和發(fā)展,國內(nèi)學(xué)者也紛紛關(guān)注對農(nóng)村小額信貸的研究和調(diào)研。何廣文(1999)、張?jiān)t(1999)、溫鐵軍(2001)、史清華和陳凱(2002)、朱守銀等(2003)研究表明消費(fèi)性活動是影響農(nóng)戶借貸的重要因素,而且生活性用途的借貸需求高于生產(chǎn)性用途。周小斌等(2004)、黎翠梅和陳巧玲(2007)、何軍等(2005)等研究認(rèn)為農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)戶投資和支付傾向?qū)r(nóng)戶借貸需求具有正向影響,而農(nóng)戶

5、自有資金支付能力、家庭收入對農(nóng)戶借貸需求有負(fù)向影響。韓俊等(2007)以考慮生產(chǎn)和消費(fèi)兩方面活動的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為模型為基礎(chǔ),采用Probit兩年面板數(shù)據(jù)的隨機(jī)效應(yīng)和差分模型及Tobit模型考察農(nóng)戶的借貸決策和行為需求特征,結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的利率是外生的,利率并不是農(nóng)戶借貸的主要考慮因素,農(nóng)戶家庭收入、生產(chǎn)經(jīng)營特征和家庭特征是農(nóng)戶借貸需求行為的決定因素。 2針對農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響研究。RonaldMckinnon(1973)和EdwardShaw(1973)分別提出了金融抑制和金融深化理論,使人們認(rèn)識到發(fā)展中國家農(nóng)村要素市場的分割和金融的壓抑是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。林毅夫(2003)

6、、鐘笑寒和湯荔(2005)從宏觀角度研究了農(nóng)村信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響,認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要在現(xiàn)有四大國有銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄為主的金融渠道之外新增加其他的中小型的金融機(jī)構(gòu)制度安排。陸慧瓊等(2006)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求滿足程度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。值得注意的是,理論界對農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響,特別是農(nóng)戶信貸行為取向、農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)、信貸規(guī)模及水平對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及擴(kuò)大內(nèi)需的作用機(jī)理及其定量研究甚少。農(nóng)戶信貸作為我國農(nóng)村金融體制的一種必要安排,如何作用和影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?如何影響內(nèi)需?這是理論界應(yīng)該關(guān)注和深入研究的。 三、我國農(nóng)戶信貸行為、結(jié)構(gòu)與特征 (一)農(nóng)戶信貸行為的基本特征 統(tǒng)計(jì)資料顯

7、示,農(nóng)戶信貸行為取向與需求隨農(nóng)戶收入水平的變化呈現(xiàn)明顯的差異。低收入農(nóng)戶信貸最主要的三個行為取向(也即用途)依次是子女教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和蓋房或修繕,中等收入農(nóng)戶借款最主要的三個行為取向依次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、做生意和蓋房或修繕,高收入農(nóng)戶借款最主要的三個行為取向依次是做生意、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和蓋房或修繕。因此,低收入農(nóng)戶在教育和醫(yī)療等民生方面的信貸行為動機(jī)強(qiáng)烈,且非收入性信貸需求明顯,而中等收入農(nóng)戶信貸行為偏好主要集中于致富型的農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)上,其信貸行為已經(jīng)由低收入農(nóng)戶的非收入性信貸需求轉(zhuǎn)向收入性資金需求。對于高收入農(nóng)戶信貸行為主要偏好于投資經(jīng)營商業(yè)性生產(chǎn)活動,其收入性和商業(yè)性信貸需求動機(jī)較前兩者更強(qiáng)烈。事實(shí)

8、也表明隨著我國農(nóng)村居民收入水平和生活水平的逐步提高,農(nóng)戶借款的生活性動機(jī)減弱,收入性生產(chǎn)和商業(yè)性動機(jī)增強(qiáng)。 (二)農(nóng)戶信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)特征 目前我國提供農(nóng)戶小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有:國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目(一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。我國農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。但這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信貸門檻設(shè)置較高,農(nóng)戶從其獲得生活和生產(chǎn)需求資金較難、成本較高。目前,我國小額信貸大體上可以分為三種類型:一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款

9、;二是農(nóng)村信用社的小額貸款,還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款;三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織。然而,這些小額信貸金融機(jī)構(gòu)門檻的設(shè)置導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求的滿足受到約束,主要表現(xiàn)在三個方面:一是農(nóng)戶獲取信貸資金的條件苛刻,一般農(nóng)戶無法滿足相應(yīng)的條件;二是信貸資金獲得的成本較高;三是信貸資金獲取的水平較低,無法有效滿足農(nóng)戶的需求。 四、農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和消費(fèi)影響理論分析 為了研究農(nóng)戶信貸及其行為取向?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響,將農(nóng)戶信貸對象區(qū)分為生產(chǎn)型和消費(fèi)型的信貸農(nóng)戶,采用柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的代數(shù)形式,探討農(nóng)戶信貸行為取向、信貸規(guī)模、信貸水平與結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的影響方式和機(jī)制。模型中筆者將

10、信貸農(nóng)戶界定為與自己土地有密切聯(lián)系能自由地在自己土地上從事各種生產(chǎn)和消費(fèi)活動等特定的群體。 (一)基本理論框架 本文假設(shè)農(nóng)村信貸體系中存在兩類不同的需求對象生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶和消費(fèi)型信貸農(nóng)戶*,那么農(nóng)村信貸體系中具有信貸行為群體的總?cè)丝跀?shù)量就等于生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶數(shù)量lp和消費(fèi)型信貸農(nóng)戶數(shù)量lc之和,這是衡量農(nóng)村信貸規(guī)模的最直觀、最直接方式。設(shè)生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的數(shù)量由從事傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸農(nóng)戶和從事現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸農(nóng)戶構(gòu)成。同時,假定非信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)技術(shù)水平與消費(fèi)型農(nóng)戶相同,而且現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步系數(shù)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)進(jìn)步系數(shù),即技術(shù)水平在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中顯得更有效率。 1.生產(chǎn)型信貸農(nóng)

11、戶的生產(chǎn)。假定從事傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸農(nóng)戶和從事產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸農(nóng)戶都生產(chǎn)相同的產(chǎn)品(農(nóng)產(chǎn)品),其產(chǎn)出取決于基期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、技術(shù)進(jìn)步系數(shù)及農(nóng)戶的人力資本水平。因此,生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)函數(shù)可表示為Ypi=A0etlphphpiC。其中,Ypi表示單位生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶i的投入產(chǎn)出水平,A0表示基期的農(nóng)村生產(chǎn)力水平或技術(shù)水平,表示技術(shù)水平的進(jìn)步系數(shù),t表示信貸資本用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間長度,hp表示生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶群體中平均的人力資本水平,hpi表示農(nóng)戶i的人力資本水平,C表示單位農(nóng)戶可獲得的信貸資本的平均水平。表示生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶數(shù)量的產(chǎn)出彈性,表示生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶群體平均的人力資本水平的投入產(chǎn)出

12、彈性,表示單個農(nóng)戶的人力資本投入產(chǎn)出彈性,表示信貸資本投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)出彈性。 2.消費(fèi)型信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)。假定消費(fèi)型信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)函數(shù)為Yci=B0hchci。其中B0表示消費(fèi)型信貸農(nóng)戶群體平均的生產(chǎn)力水平或技術(shù)水平,hc表示消費(fèi)型信貸農(nóng)戶群體平均的人力資本水平,hci表示消費(fèi)型信貸農(nóng)戶群體中單個農(nóng)戶i的人力資本水平。 3信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平和農(nóng)產(chǎn)品價格水平。均衡時,各類農(nóng)戶的收入水平實(shí)際上由生產(chǎn)效率和產(chǎn)品價格決定。因此,生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平為農(nóng)產(chǎn)品價格與生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的實(shí)際產(chǎn)出乘積減去信貸成本和勞動成本;消費(fèi)型信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平為農(nóng)產(chǎn)品價格與消費(fèi)型信貸農(nóng)戶的實(shí)際產(chǎn)出乘積減去信貸

13、成本和勞動成本;非信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平為農(nóng)產(chǎn)品價格與實(shí)際產(chǎn)出乘積減去勞動成本。這反映了農(nóng)戶信貸規(guī)模、信貸水平和結(jié)構(gòu)對各類農(nóng)戶實(shí)際收入水平、農(nóng)產(chǎn)品價格的直接或決定性影響。 (二)農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的影響分析 1對農(nóng)戶收入和消費(fèi)的影響。由于假定生產(chǎn)型信貸的生產(chǎn)效率具有規(guī)模效應(yīng),即生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的數(shù)量增加,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率也隨之增加。所以,生產(chǎn)型信貸能夠發(fā)揮其規(guī)模效應(yīng),提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平和農(nóng)村居民的收入水平。由上述分析可知,農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)與行為取向會影響不同類型農(nóng)戶的實(shí)際收入水平和收入差距。由此可見,當(dāng)生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶規(guī)模提高時,生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的收入水平會得到顯著提高。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,在商品

14、或勞務(wù)價格不變情況下,消費(fèi)者收入增加,其預(yù)算可行集擴(kuò)大,消費(fèi)者對奢侈品或工業(yè)品消費(fèi)意愿增強(qiáng)。這意味著農(nóng)戶收入水平的提高,又能夠提高農(nóng)戶的消費(fèi)水平,優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此,農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)或信貸農(nóng)戶的行為取向既能影響信貸農(nóng)戶收入水平,又能通過影響信貸農(nóng)戶收入水平而影響其消費(fèi)行為。 2.對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。要分析農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)或信貸農(nóng)戶行為取向?qū)?jīng)濟(jì)增長的影響,首先要分析這種變化對農(nóng)村總產(chǎn)出的影響。由上面可以得到農(nóng)戶總產(chǎn)出為:Y=A0etl+1ph+pC+B0lch+c+B0lh+。上式給出了農(nóng)村小額信貸的總產(chǎn)出定量模型及全要素關(guān)系模型。因此求導(dǎo)后可知,信貸資本在農(nóng)村的生產(chǎn)性流向?qū)r(nóng)村總產(chǎn)出具

15、有規(guī)模效應(yīng),消費(fèi)性流向?qū)r(nóng)村總產(chǎn)出具有抑制效應(yīng)。因此,當(dāng)lpB0h+c(+1)A0eth+pC1時,農(nóng)戶總產(chǎn)出隨生產(chǎn)型信貸農(nóng)戶的數(shù)量的增大而增大,隨消費(fèi)型信貸農(nóng)戶的數(shù)量的增大而減小。因此,農(nóng)戶小額信貸的生產(chǎn)性取向,特別是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的取向,有助于農(nóng)村總產(chǎn)出、生產(chǎn)力水平、收入水平的提高,從經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出、技術(shù)水平及收入分配上推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。從對經(jīng)濟(jì)最直接的影響來看,農(nóng)戶信貸獲取會在一定程度上增加農(nóng)戶收入,這部分農(nóng)戶的消費(fèi)水平會明顯升級,從而有效擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。 五、農(nóng)戶信貸對消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長的影響:實(shí)證研究 前文的理論模型分析了農(nóng)戶信貸行為等對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和消費(fèi)的主要影響機(jī)制,為了更好地顯

16、現(xiàn)農(nóng)戶信貸行為、規(guī)模和水平對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響和作用機(jī)制,給出直觀結(jié)果,本文選取20002008年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),采用C-D生產(chǎn)函數(shù)等作為經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證研究和分析。 (一)數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)處理 本文的數(shù)據(jù)主要來源于20012009年中國統(tǒng)計(jì)年鑒以及20002008年中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。20012009年中國統(tǒng)計(jì)年鑒以及20002008年中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)給出的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù),按照統(tǒng)計(jì)年鑒給出的指標(biāo)及其之間的關(guān)系可以計(jì)算或推算出20002008年各年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值、農(nóng)村機(jī)械化水平、農(nóng)村信貸資本平均水平、農(nóng)村最終消費(fèi)支出水平、農(nóng)村有效勞動力總數(shù)、農(nóng)戶每人平均收入水平、生產(chǎn)性信貸規(guī)模、消費(fèi)型信貸規(guī)模

17、、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)支出水平、工業(yè)平消費(fèi)支出水平及文教、娛樂用品及服務(wù)消費(fèi)支出水平等相關(guān)指標(biāo)的數(shù)據(jù)。 (二)實(shí)證方法 本文主要考察農(nóng)村主要生產(chǎn)要素(主要包括資本、勞動力),特別是農(nóng)戶信貸投入水平、農(nóng)戶信貸行為取向?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響、農(nóng)戶信貸類型及信貸水平對農(nóng)戶收入水平的影響以及農(nóng)戶收入水平對農(nóng)村消費(fèi)水平的影響,并通過農(nóng)戶信貸對消費(fèi)水平與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的間接作用解釋農(nóng)戶信貸與擴(kuò)大內(nèi)需的影響關(guān)系。實(shí)證利用Stata計(jì)量軟件檢驗(yàn)多個因變量及潛在變量間的作用關(guān)系,其生產(chǎn)函數(shù)采用C-D函數(shù)形式,因此實(shí)證模型為:Y=ALK1(1)其中,K=a1k1+a2k2+2,C=b1c1+b2c2+b3c3+3,Y代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生

18、產(chǎn)總值,A代表農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平,L代表農(nóng)村從事生產(chǎn)活動的有效勞動力總數(shù),K代表農(nóng)戶信貸總規(guī)模,C代表農(nóng)戶最終消費(fèi)支出,k1代表從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶信貸規(guī)模,k2消費(fèi)型農(nóng)戶信貸規(guī)模,c1代表農(nóng)戶生活中的農(nóng)業(yè)品消費(fèi)支出,c2代表農(nóng)戶生活中的工業(yè)品消費(fèi)支出,c3代表農(nóng)戶生活中的娛樂與服務(wù)性消費(fèi)支出,1、2、3代表隨機(jī)誤差項(xiàng)。假設(shè)在農(nóng)產(chǎn)品價格水平為1的情況下,農(nóng)戶的收入與農(nóng)戶信貸及消費(fèi)之間的關(guān)系模型為:Wi=diIij+i(2)Cij=eiWi+i(3)其中,Wi代表農(nóng)戶i年平均收入水平,Iij代表農(nóng)戶i年j類型信貸規(guī)模,Cij代表農(nóng)戶i年j類型消費(fèi)支出,i、i代表隨機(jī)誤差項(xiàng)。 (三)檢驗(yàn)結(jié)果與分

19、析 1農(nóng)戶信貸規(guī)模及水平對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。利用Stata計(jì)量分析軟件對梳理的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量檢驗(yàn)分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶信貸水平及農(nóng)村有效勞動力數(shù)量對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值具有正相關(guān)性,這說明農(nóng)戶信貸能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供內(nèi)在助推作用。檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值依然與農(nóng)戶信貸水平呈正相關(guān)關(guān)系,但農(nóng)戶信貸水平的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值影響不顯著。農(nóng)戶信貸對中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有正相關(guān)關(guān)系,其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起積極的促進(jìn)作用,這與一般理論與實(shí)踐認(rèn)為“一個有效的農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出與經(jīng)濟(jì)增長的影響應(yīng)該是正效應(yīng)”相一致。現(xiàn)有農(nóng)村各種制度缺陷嚴(yán)重及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特點(diǎn)的制約,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金獲取較難且獲取成本較高,農(nóng)戶獲取金融信貸資金水平總體處于低位,致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入增加速度與社會其他行業(yè)與部門收入的平均水平差距越來越大,農(nóng)村勞動力開始大量外流,致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需勞動力開始由過剩走向不足,農(nóng)村天然優(yōu)勢漸漸消弱,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受影響。 2農(nóng)戶信貸規(guī)模及水平對農(nóng)戶收入、消費(fèi)的影響。在農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用機(jī)制中,農(nóng)戶信貸通過影響農(nóng)戶的生產(chǎn)性選擇、技術(shù)、自然條件和其他要素投入,最終影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出,從而間接地對農(nóng)戶收入水平和消費(fèi)水平實(shí)施影響。研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶信貸水平對農(nóng)戶收入水平在1%水平下呈顯著正相關(guān)關(guān)系,特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸行為對農(nóng)戶的收入水平正向作用更加明顯,而消費(fèi)型信貸對農(nóng)戶收