農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對策

1、淺談改制后農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的瓶頸及對策-農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對策摘要：本文以市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，作為新改制后的新型商業(yè)銀行，在經(jīng)營過程中的所碰到的瓶頸制約了發(fā)展，也是大部分縣域農(nóng)商行存在的問題，本文從幾個問題來提出解決思路。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；成效；存在問題;建議年10月1至10月20日，筆者深入農(nóng)村商業(yè)銀行，就農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行的發(fā)展和存在的問題進行剖析，該行自掛牌以來，在省聯(lián)社及當?shù)劂y監(jiān)部門的領導和監(jiān)管下，該行發(fā)展取得了豐碩成果，現(xiàn)將農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展情況綜合報告如下：一、經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀（一）資產(chǎn)負債總額截止年5月末，該行資產(chǎn)總額26.3億元，負債總額24.8億元，比掛牌開業(yè)

2、前分別增加6.5億元和6.3億元，增幅分別達33.05%和33.96%。資產(chǎn)負債率94.5%。（二）存、貸款規(guī)模1、截止年5月末，該行各項存款余額24.3億元，較年初增長2.8億元，比掛牌前增長7億元。其中：儲蓄存款22億元，占比90.5%，比掛牌前增長6.4億元；對公存款2.19 億元，占比9.01 %，比掛牌前增長0.72 億元；財政性存款0.73億元，占比3 %，比掛牌前增長0.4億元?；钇诖婵?.42 億元，比掛牌前增長2.09億元；定期存款13.64億元，比掛牌前增長4.28 億元。2、各項貸款余額13.5億元，較年初增加2億元，比掛牌前增加4.5億元；存貸款占比55.5%，比掛牌前

3、增加3.4%；其中農(nóng)業(yè)貸款余額11.5億元，占比85.2%，比掛牌前增加4.4億元。3、發(fā)放房地產(chǎn)貸款二筆，余額1700萬元，2012年6月，市金兆房地產(chǎn)公司貸款600萬元，用于都市春天項目建設；年5月，市順揚房地產(chǎn)公司貸款1100萬元，用于順楊錦繡名邸項目一期工程。目前，我行無政府融資平臺貸款。4、涉農(nóng)貸款情況。掛牌以來，該行改制不改向，貸款投向堅持以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主的發(fā)展方向，有力支持了地方經(jīng)濟建設。年被中國銀監(jiān)會工會、合作部、中國金融工會辦公室評為“農(nóng)村金融服務先進單位”。（三）經(jīng)營利潤指標掛牌開業(yè)以來，該行已經(jīng)累計實現(xiàn)賬面利潤7220.3萬元，實現(xiàn)稅后利潤5222.4萬元。其

4、中2012年實現(xiàn)帳面利潤3810萬元，同比增長86%。（四）中間業(yè)務發(fā)展情況由于是在農(nóng)信社基礎上改制組建的，中間業(yè)務開展在原有的品種單一（僅有小部分結(jié)算業(yè)務和代收代發(fā)業(yè)務）的基礎上增加了代理養(yǎng)老保險、代理個人意外傷害險、網(wǎng)上銀行業(yè)務、福祥貸記卡、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、銀行間債券市場準入、村村通取款、pos機消費業(yè)務等中間業(yè)務品種，但中間業(yè)務量及收入占總業(yè)務量及總收入比例還很小。（五）銀保合作年2月，該行與懷化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資擔保有限公司簽訂了合作協(xié)議書，年4月，已發(fā)放湖南虹瑞生態(tài)產(chǎn)業(yè)(集團)有限公司保證擔保貸款1000萬元。（六）網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展情況截止到年5月末，該行共開通網(wǎng)上銀行客戶636戶，轉(zhuǎn)

5、賬2923筆，金額30494796元，其中：行內(nèi)轉(zhuǎn)賬2719筆，金額22864156元，跨行轉(zhuǎn)賬204筆，金額7630081元。由于我行網(wǎng)上支付業(yè)務起步晚，面臨的客戶群體不一樣，加之該行工作人員對網(wǎng)上支付業(yè)務了解不夠，掌握不精，因此，業(yè)務量不大。二、改制后所取得的主要成效1、公司治理機制逐步形成，操作行為日趨規(guī)范。一是按照公司法和商業(yè)銀行法要求，進一步厘清了黨委會、股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的工作職責和權(quán)力界限。制定了公司章程及股東大會、董事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，逐步建立起決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運行機制。二是堅持把現(xiàn)代商業(yè)銀行

6、科學的管理理念引入規(guī)章制度及操作流程之中。出臺了涵蓋人事、財務、信貸、案防、計算機操作、事后監(jiān)督等各個方面的65個管理制度及操作辦法。同時，配齊了遠程監(jiān)控、授權(quán)及事后監(jiān)督人員，堅持以制度涵蓋經(jīng)營，把制度執(zhí)行、預警防范、事后監(jiān)督、檢查落實完善到規(guī)章制度及操作程序之中，與員工的收益全面掛起鉤來，從而確保了日常操作流程的規(guī)范化。三是結(jié)合我行實際，堅持以合規(guī)風險控制為中心，建立了審貸分離的風險管理控制體系和精簡高效的支持保障體系，全面提升了市場營銷能力和風險管理水平，著力打造核心競爭力。四是完善薪酬制度，強化績效考核。在省聯(lián)社制定的框架內(nèi)，出臺了全新的績效考核辦法，按照“基本工資保吃飯，績效工資憑實干

7、”的原則，充分體現(xiàn)按勞分配，效率優(yōu)先，兼顧公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激勵與約束機制，不斷提升員工工作積極性，增強全行整體活力，為實現(xiàn)科學發(fā)展、又好又快發(fā)展，推進改革不斷深入提供有力保障。2、堅持改制不改向，信貸支農(nóng)成效顯著。一是認真開展“萬人進村入戶上企業(yè)”優(yōu)質(zhì)信貸服務活動，組織全轄99名客戶經(jīng)理走進企業(yè)、廠礦、社區(qū)，大力宣傳信貸支農(nóng)政策和貸款業(yè)務新品種。如:累計貸款1000萬元，支持重點龍頭企業(yè)市安全薯業(yè)有限責任公司擴建廠房、購置新型生產(chǎn)線等設備，使企業(yè)產(chǎn)量和生產(chǎn)能力擴大了10培。通過采取公司+基地+農(nóng)戶的經(jīng)營模式, 建成了國家級的安全薯業(yè)科普示范基地7000余畝,帶動周邊農(nóng)

8、戶3萬多戶種植紅薯創(chuàng)收。二是認真開展客戶評級授信工作。市現(xiàn)有農(nóng)戶共86940戶，2012年底注冊登記在冊的個體工商戶10497戶，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織146家，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)22家，農(nóng)戶評級82269戶，占農(nóng)戶數(shù)的94.6%，授信18756戶，占評級戶數(shù)的22.8%，工商戶評級4316戶，授信2541戶，占比59%，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)評級17家，占比73.9%,授信17家，授信金額1.27億元。三是大力支持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展。目前，在市注冊登記的各種農(nóng)村專業(yè)合作社146家，加入合作社成員達2290戶，帶動農(nóng)戶近30450戶，占農(nóng)戶數(shù)的35%，農(nóng)民專業(yè)合作社覆蓋了林業(yè)、種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品流通及技

9、術(shù)服務等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的各個領域。合作社社員40%以上在我行貸款，累計發(fā)放貸款3.5億元。如：市健康花果專業(yè)合作社在我行700萬元貸款支持下，由當初的股東7人、農(nóng)戶50戶，發(fā)展到股東達13人，專業(yè)合作農(nóng)戶136戶，組建了市健康花卉苗木經(jīng)營聯(lián)合體，年銷售收入9000多萬元，銷售網(wǎng)絡覆蓋云南、廣東、上海、江蘇等省市，成為湘、渝、川、黔周邊地區(qū)最大的花卉生產(chǎn)基地，形成了沙灣“十里花廊”壯觀景象。3、開展“雙百競賽”活動，全力推動“三大工程”建設。一是推動陽光信貸工程建設。統(tǒng)一制作了信貸服務公示牌，將客戶貸款的操作流程、應提交的相關(guān)資料在營業(yè)場地進行公示。在轄內(nèi)28個支行設立貸款營銷中心和貸款專柜，并懸

10、掛“貸款營銷中心”和“貸款專柜”牌子，為客戶貸款提供方便、快捷的服務。同時，在全轄33個營業(yè)網(wǎng)點懸掛利率牌，公開貸款基準利率、浮動后的市場利率，對優(yōu)秀客戶、小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領域執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，體現(xiàn)扶小助弱的社會責任。二是推進富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程建設。創(chuàng)新推出了“銀林通”貸款、合作社股東聯(lián)保貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔保財政貼息貸款等貸款新品種。如：結(jié)合市森林資源比較豐富的特點，我行推出了“銀林通”貸款品牌，采取“政府引導、金融為主、部門配合、林農(nóng)參入、市場運作”的方式進行，累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款5230萬元。有效解決了農(nóng)民貸款難、抵押難的矛盾。三是抓好

11、金融服務進村入社區(qū)工程建設。加強網(wǎng)點建設，增強服務效能。茅渡支行的營業(yè)大樓在2012年俊工，并搬遷營業(yè)，解決茅渡鄉(xiāng)農(nóng)民幾年來因電站移民搬遷需長途跋涉幾十公里到安江城內(nèi)辦理金融業(yè)務的辛勞。對營業(yè)場地較差的洗馬支行進行改造，重新選址，修建辦公大樓，實現(xiàn)了整體搬遷。拓展結(jié)算渠道，提高支付結(jié)算功能，已經(jīng)開辦了網(wǎng)上銀行、福祥便民卡等多項新業(yè)務。增設了crs機4臺，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設惠農(nóng)取款pos機67臺，有效地滿足了廣大農(nóng)民小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳、匯款等金融服務需求。4、兌現(xiàn)改制承諾，增強了地方政府稅收來源。該行在加大貸款投放，支持地方經(jīng)濟建設，拓展間接稅收的同時，直接稅收也實現(xiàn)了翻番。2011年上交稅金1017萬

12、元，2012年上交稅金2360萬元，分別比上年增加828萬元和1343萬元。年1-5月已經(jīng)上交稅金715萬元，預計全年上交各種稅金2200萬元。5、踐行社會責任，回饋社會力度加大。近年來，該行積極投身入社會各種公益活動，向通道火災村民捐獻愛心款9320元。向土溪鄉(xiāng)患白血病小陽陽捐獻愛心款10070元。向新農(nóng)村建設聯(lián)系點巖垅鄉(xiāng)青樹村幫扶資金20000元。在學雷鋒活動月，走訪看望市光榮院革命老人和洗馬敬老院老人送去慰問金和物品共7000余元；年6月向市政府捐款100萬元購買三臺環(huán)衛(wèi)車，支持市城市環(huán)衛(wèi)事業(yè)，兌現(xiàn)了改制農(nóng)商行勇?lián)鐣熑蔚某兄Z。三、當前面臨的經(jīng)營困境1、法人治理與行業(yè)管理存在一些矛盾。

13、盡管農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)已在農(nóng)信社的基礎上進行了較大改革。但是，離規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排還有較大差距，并在一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康和快速發(fā)展。一是高級管理人員的產(chǎn)生權(quán)掌握在行業(yè)管理部門，導致高管人員在完成省聯(lián)社的任務和執(zhí)行股東大會、董事會決策上，瞻前顧后。二是缺乏足夠的激勵約束機制，不管業(yè)務發(fā)展有多快，經(jīng)營效益有多好，承擔的責任有多大，工資費用都必須控制在省聯(lián)社年初計劃之內(nèi)，導致高管和員工的源動力不足。三是以縣組建的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模較小，人員配備不足，沒有能力按照銀監(jiān)會商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的要求，在董、監(jiān)事會中設立健全的專門委員會，輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺，難

14、以真正意義上的發(fā)揮公司治理的有效作用。2、流程銀行建設滯后。一是員工思想觀念滯后，對流程銀行建設認識不深。受過來農(nóng)信社陳舊觀念的影響，大部分員工對流程銀行建設的緊迫感和重要性認識不到位，仍然停留在農(nóng)信社辦理的業(yè)務流程思維上。認為流程銀行建設只是一種形式，貸款只要能收得回，按季結(jié)息，就認為萬事大吉，主觀上對貸款新規(guī)認識不足，執(zhí)行不到位。二是流程建設設計較為籠統(tǒng)，沒有真正體現(xiàn)專業(yè)化管理體系，如：我行成立以來，制定的制度及管理方發(fā)都作了整體的規(guī)劃，制定了實施方案和細則，但細化程度不夠，存在不足環(huán)節(jié)，在實施的過程中，面臨許許多多的問題，效果不佳。三是沒有對流程體系進行評估，無法檢驗其可行性及優(yōu)越性，一

15、些流程繪制格式是農(nóng)信社的管理模式，欠規(guī)范，沒有衡量的標桿尺度，基本上繪制的格式就是按某一個部門或某個人根據(jù)自己所負責的工作進行梳理，無法確定是否合理，對新的流程和原有的流程體現(xiàn)不出其優(yōu)越性。四是業(yè)務流程實施操作難度大。如：我行已經(jīng)實現(xiàn)柜員制的支行，按要求事后監(jiān)督員要對本支行每一天發(fā)生的每筆業(yè)務進行事后監(jiān)督，由于員工素質(zhì)偏低、人員偏少，基層支行執(zhí)行時難度較大。特別是信貸客戶經(jīng)理，在發(fā)放貸款業(yè)務操作過程中，人均管理貸款筆數(shù)達200多筆，借款客戶外出，無法對每個客戶進行貸后調(diào)查，因此，對流程無法有效實施。3、風險管控難以到位。該行掛牌開業(yè)以來，存在的風險表現(xiàn)主要在不良貸款上。截止到5月30日，不良貸

16、款余額2794萬元，較年初增加473.8萬元，較2011年末增加673萬元。究其原因：一是外出務工的農(nóng)戶貸款難以按期收本和結(jié)清利率，導致貸款形成不良。二是部分因病致貧、意外事故喪失勞動能力的客戶貸款難以清收到位。三是因經(jīng)營虧損的涉農(nóng)貸款暫時難以清收。由于農(nóng)戶在進行多種經(jīng)營的同時，因自然災害、市場的原因?qū)е陆杩顟籼潛p嚴重，暫時失去償債能力，使貸款形成不良。四是部分公職人員及參與社會上賭博人員，因負債較多，選擇外出躲債的方式來逃避債務，逐漸形成不良。五是依法收貸難，近年來由于司法機關(guān)的工資和辦案經(jīng)費由財政部門全額撥發(fā)，法院在執(zhí)行工作中以確保地方穩(wěn)定為重點，因此，該行提起訴訟的借款合同糾紛案得不到有

17、效的執(zhí)行，導致不良貸款的清收工作進展不順，不良貸款不降反增。六是責任追究沒有完全到位。近年來該行針對不良貸款不降反增的情況，進行了一定的責任追究，但個別的客戶經(jīng)理仍然放松了貸后管理工作，在貸款形成不良貸款前沒有提前介入，導致不良貸款不降反增。4、行業(yè)管理與農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展不相匹配。一是在經(jīng)營績效考核上，受制于省聯(lián)社的統(tǒng)一按經(jīng)營績效等級晉升進行考核，因區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況不同，相鄰縣域行社的員工的績效同工卻得不到統(tǒng)一的勞動報酬，在一定程度上影響了員工的積極性。二是近年來，省聯(lián)社統(tǒng)一從大專院校招收大學生，為農(nóng)村信用社注入了新的血液，推動了業(yè)務發(fā)展。但是，實際需要的重要崗位人才引進不足。三是員工素質(zhì)不高、

18、年齡結(jié)構(gòu)老化。由于現(xiàn)代知識信息更替日新月異，網(wǎng)絡科技的廣泛應用，部分員工因年齡偏高主動學習意識不夠，影響新業(yè)務的推動。四是省聯(lián)社與監(jiān)管部門不統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管指標，使農(nóng)村商業(yè)銀行在不統(tǒng)一的監(jiān)管指標和標準下，疲于應對，不能更好的將大部時間用于業(yè)務發(fā)展。四、政策建議1、專業(yè)人才的擁有是企業(yè)發(fā)展的基礎。隨著科技技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度現(xiàn)代化、集約化，需要高素質(zhì)的專業(yè)復合型人才。因此，在每年面向高校招聘新員工時，省聯(lián)社應考慮各地實際人才需求情況，對各行社的人才需求進行摸底，選擇重點專業(yè)進行招聘，或與相關(guān)高校進行合作培養(yǎng)需要的專業(yè)復合型人才，以適應當前各農(nóng)信行社實際發(fā)展要求。2、建立科學的績效考核機制是企業(yè)激活員工主動性的有效手段?，F(xiàn)行省聯(lián)社根據(jù)各行社經(jīng)營等級的晉升來確定工資總額，不能充分激勵不同經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的員工同工不同酬的積極性。因此，省聯(lián)社應根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展不同地區(qū)的情況，區(qū)別制定不同的績效考核方