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文檔簡(jiǎn)介

1、信用卡擔(dān)保的法律根據(jù) “一卡在手,走遍神州”,一語(yǔ)道出信用卡魅力所在。信用卡被越來(lái)越廣泛的人群所認(rèn)可、接受,信用卡市場(chǎng)成為各大銀行逐鹿的戰(zhàn)場(chǎng),信用卡業(yè)務(wù)也呈爆炸式增長(zhǎng)。由于信用卡“預(yù)借現(xiàn)金、透支消費(fèi)”等便捷功能,加之我國(guó)市場(chǎng)信用整體缺失,于是,對(duì)銀行而言,在追逐這塊蛋糕帶來(lái)的誘人利潤(rùn)的同時(shí),與利潤(rùn)孿生的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn),是各發(fā)卡行努力解決的重大課題,其中手段之一就是信用卡擔(dān)保,即要求信用卡申領(lǐng)人提供保證人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,其中要求信用卡申領(lǐng)人提供保證人是各發(fā)卡行所采用的主要擔(dān)保方式。下面,作者通過(guò)對(duì)信用卡保證擔(dān)保方式進(jìn)行分析,試圖尋找信用卡擔(dān)保的制定法上的根據(jù)。 擔(dān)保法第十四條規(guī)定:“

2、保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同,也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。”該條規(guī)定了訂立保證合同的兩種模式:1、就單個(gè)主債權(quán)合同訂立保證合同。該模式為傳統(tǒng)的保證擔(dān)保模式,以“擔(dān)保權(quán)與債權(quán)并存”理論為根據(jù)(為行文方便,以下稱為常規(guī)保證);2、協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同,即最高額保證。所謂最高額保證,是指?jìng)鶛?quán)人和保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干債務(wù),確定一個(gè)最高限額,由保證人在此限額內(nèi)對(duì)債務(wù)人履行債務(wù)予以擔(dān)保的制度。最高額保證是一種特殊的保證,與一般的保證相

3、比,具有如下特征:1、最高額保證一般是為將來(lái)發(fā)生的債權(quán)提供保證,但被擔(dān)保的債權(quán)是否實(shí)際發(fā)生并不影響最高額保證合同的生效;2、最高額保證所保證的債權(quán)為將來(lái)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干債權(quán),但不是若干債權(quán)的簡(jiǎn)單相加,而是保證期限界滿時(shí)的債權(quán)余額(本金、利息);3、最高額保證的保證人所承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任范圍具有確定的最高限額,即不管債權(quán)余額是否超過(guò)該最高限額,保證人的擔(dān)保責(zé)任范圍最高額為該確定的最高限額。最高額保證作為一種特殊的擔(dān)保制度,打破了傳統(tǒng)民法“擔(dān)保權(quán)與債權(quán)并存”的理論,不從屬于特定的債權(quán),旨在為尚未特定的債權(quán)擔(dān)保提供法律根據(jù)。債權(quán)的不特定性和最高限額性是最高額保證的本質(zhì)特征。 所謂信用卡保證,指信

4、用卡申領(lǐng)人依據(jù)發(fā)卡行的要求,提供第三人作為保證人,由第三人與發(fā)卡行簽訂保證合同,為信用卡申領(lǐng)人的信用提供擔(dān)保的制度,即為信用卡申領(lǐng)人作為持卡人使用信用卡所形成的對(duì)發(fā)卡行的債務(wù)予以擔(dān)保。根據(jù)信用卡的性質(zhì),第三人與發(fā)卡行簽訂保證合同時(shí),發(fā)卡行與信用卡申領(lǐng)人之間并沒(méi)有發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系,債權(quán)債務(wù)關(guān)系是在信用卡申領(lǐng)人的申請(qǐng)被發(fā)卡行審批通過(guò)后,作為持卡人在使用信用卡的過(guò)程中形成的。設(shè)立擔(dān)保權(quán)時(shí),債權(quán)并不存在。因此,信用卡保證不屬于常規(guī)保證擔(dān)保方式。那么,信用卡保證是否為最高額保證呢? 對(duì)照最高額保證的上述特征,下面對(duì)信用卡保證進(jìn)行分析: 1、在信用卡保證合同訂立時(shí),主債權(quán)債務(wù)并沒(méi)有發(fā)生,保證人是對(duì)將來(lái)一定

5、期間內(nèi)持卡人的不確定的若干透支債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任,因此,信用卡保證符合最高額保證的第一個(gè)特征。 2、我國(guó)各發(fā)卡行信用卡的有效期一般為兩年,如中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程第十二條規(guī)定,“牡丹信用卡有效期為2年,如果持卡人到期需要繼續(xù)使用,應(yīng)辦理更換手續(xù)。”信用卡持卡人只能在該期間透支,因此,信用卡的有效期即為債權(quán)發(fā)生期間,牡丹信用卡債權(quán)的“決算期”為自信用卡申領(lǐng)人領(lǐng)取信用卡之日起滿兩年。所以說(shuō),信用卡保證的債權(quán)發(fā)生期間是確定的,信用卡保證符合最高額保證的第二個(gè)特征。 3、關(guān)于信用卡保證是否符合最高額保證的第三個(gè)特征,即是否有最高額限制,理論上和實(shí)務(wù)上均存在根本性的分歧,主要有下述三種觀點(diǎn): 第一種觀

6、點(diǎn)認(rèn)為,信用卡擔(dān)保是有限責(zé)任的擔(dān)保,因?yàn)樾庞每ㄕ鲁堂魑囊?guī)定允許善意透支,并規(guī)定了透支的限額和期限,而且持卡人透支的限額和期限在信用卡領(lǐng)用合約上也有明確的約定。這樣,保證人所承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任最高限額就是發(fā)卡行所允許透支的最高限額。 第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,善意透支額度只是發(fā)卡行要求廣大持卡人遵守的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),而且僅僅指本金。另外在發(fā)卡行信用卡章程的擔(dān)保條款中都規(guī)定:“當(dāng)申請(qǐng)人不能償還透支金額及透支利息或與銀行聯(lián)系中斷時(shí),保證人應(yīng)承擔(dān)申請(qǐng)人所未償還的全部債務(wù)?!币虼?,保證人的擔(dān)保責(zé)任范圍應(yīng)當(dāng)是持卡人使用信用卡所產(chǎn)生的全部債務(wù),當(dāng)然應(yīng)該包括透支所形成的利息。 第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,對(duì)于信用卡保證的擔(dān)保責(zé)任范圍,應(yīng)當(dāng)區(qū)

7、分不同情況,分別對(duì)待。即(1)如果發(fā)卡行在技術(shù)上完全有能力預(yù)防和制止持卡人的惡意透支行為,卻由于自身的故意或過(guò)失沒(méi)有及時(shí)制止持卡人的惡意透支行為,此時(shí),擔(dān)保人對(duì)持卡人的透支行為所承擔(dān)的責(zé)任是一種部分連帶擔(dān)保責(zé)任,即承擔(dān)持卡人所透支而客觀上不能為發(fā)卡行所制止的透支債務(wù)的保證責(zé)任。因而,發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)就自身的過(guò)錯(cuò)造成的擴(kuò)大的損失自行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,不得向保證人求償;(2)如果是由于技術(shù)上的制約等客觀因素,發(fā)卡行無(wú)法及時(shí)了解和追蹤信用卡持卡人的使用情況,也就是說(shuō)發(fā)卡行不存在過(guò)錯(cuò),導(dǎo)致客觀上不能及時(shí)制止持卡人的違法透支行為的,信用卡保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)持卡人使用信用卡所產(chǎn)生的全部債務(wù)的清償責(zé)任。 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦

8、法第四十五條規(guī)定:“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo):(一)同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元(含等值外幣)、單位卡不得超過(guò)5萬(wàn)元(含等值外幣)。(二)同一帳戶月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)5萬(wàn)元(含等值外幣),單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3。無(wú)綜合授信額度可參照的單位,其月透支余額不得超過(guò)10萬(wàn)元(含等值外幣)。(三)外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金(含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額)的80。(四)從本辦法實(shí)施之日起新發(fā)生的180天(含180天,下同)以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總透支余額的15。”各發(fā)卡行信用卡章程也均作了類似規(guī)定,如中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程第十一條

9、規(guī)定:“金卡賬戶透支額度為10000元,普通卡為5000元。透支款項(xiàng)和利息須在銀行記賬日后60日(含)內(nèi)歸還?!睋?jù)此便認(rèn)為該規(guī)定的限額便為信用卡保證的擔(dān)保責(zé)任最高限額。 該理解顯然是錯(cuò)誤的:第一,銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第四十五條規(guī)定的限額,是發(fā)卡行的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),為了監(jiān)控發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)發(fā)卡行所作出的內(nèi)部控制指標(biāo),要求發(fā)卡行對(duì)信用卡申領(lǐng)人的授信不得超過(guò)該限額,即發(fā)卡行必須在該額度內(nèi)確定信用卡申領(lǐng)人所能善意透支的最高限額,該限額也僅僅是就透支本金而言的,目的是避免信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。發(fā)卡行不得以信用卡申領(lǐng)人信用優(yōu)良為由,突破上述授權(quán)限額。發(fā)卡行信用卡章程規(guī)定的限額作為用卡合約的組成部分,是對(duì)信用卡

10、持卡人善意透支的本金的最高額的限制,即持卡人只能在該限額內(nèi)透支,超出則發(fā)卡行將不予受理。而信用卡風(fēng)險(xiǎn)客觀上存在善意透支風(fēng)險(xiǎn)和惡意透支風(fēng)險(xiǎn)兩大塊,信用卡透支的本質(zhì)特征決定了惡意透支風(fēng)險(xiǎn)是信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此,對(duì)發(fā)卡行而言,防范信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)較之善意透支風(fēng)險(xiǎn)具有更重要的意義,也就是說(shuō),發(fā)卡行采用擔(dān)保制度以防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必然將惡意透支所形成的債務(wù)作為主要的被擔(dān)保的債務(wù)范圍,不可能僅僅將持卡人善意透支的本金作為保證人所擔(dān)保的責(zé)任范圍。而且即便是善意透支一般也會(huì)產(chǎn)生利息,信用卡透支所形成的利息是信用卡債務(wù)的重要組成部分,因此,發(fā)卡行不可能只要求保證人就本金予以擔(dān)保,而將利息部分排除在保證范圍之外。

11、擔(dān)保法第二十一條規(guī)定:“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的,按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的,保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?!备鶕?jù)該條規(guī)定,信用卡保證人的擔(dān)保責(zé)任范圍包括持卡人所透支的本金、利息以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等,而不僅僅是本金。中國(guó)人民銀行銀函(1998)363號(hào)文件“關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中對(duì)透支限額的復(fù)函”規(guī)定:“關(guān)于持卡人透支限額的規(guī)定,是中國(guó)人民銀行要求發(fā)卡銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制指標(biāo),不能作為發(fā)卡銀行與信用卡擔(dān)保人對(duì)保證責(zé)任范圍約定的依據(jù),擔(dān)保人必須對(duì)持卡人實(shí)際透支金額承擔(dān)連帶責(zé)任?!痹撘?guī)定

12、正是基于上述理由所作出的。第二,各發(fā)卡行與信用卡申領(lǐng)人、保證人的合約中均對(duì)信用卡保證責(zé)任的范圍作出了約定。如,中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程第六條規(guī)定:“擔(dān)保可采用保證、抵押或質(zhì)押方式。擔(dān)保范圍為持卡人牡丹信用卡項(xiàng)下的全部債務(wù)(包括信用額度內(nèi)透支及超信用額度透支的本息、追索費(fèi)用等)。擔(dān)保應(yīng)簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合約”、牡丹信用卡保證合約第二條規(guī)定,“保證責(zé)任范圍:被保證人根據(jù)其與乙方(銀行)所簽訂的牡丹信用卡領(lǐng)用合約項(xiàng)下因牡丹信用卡而發(fā)生的全部債務(wù)(包括信用額度內(nèi)及超信用額度透支的本息、追索費(fèi)用等)和乙方實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用?!痹摷s定內(nèi)容明確,對(duì)發(fā)卡行、信用卡申領(lǐng)人和保證人而言,不存在理解上的歧義,應(yīng)視為當(dāng)

13、事人各方真實(shí)的意思表示,因此,在信用卡保證所擔(dān)保的債務(wù)范圍上是沒(méi)有確定最高限額的。所以說(shuō),銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第四十五條和各發(fā)卡行章程中規(guī)定的關(guān)于透支的本金的最高限額不能構(gòu)成信用卡保證所擔(dān)保的債務(wù)的最高限額,第一種觀點(diǎn)是不成立的。 第二、第三種觀點(diǎn)在信用卡保證的債務(wù)是否有最高限額問(wèn)題上,都是持否定態(tài)度的。信用卡保證的擔(dān)保債務(wù)不具有最高限額的理由上面已經(jīng)作了詳細(xì)分析,這里只對(duì)第二、第三種觀點(diǎn)的差異略作說(shuō)明。第二種觀點(diǎn)沒(méi)有考慮發(fā)卡行的過(guò)錯(cuò)對(duì)保證人保證責(zé)任范圍的影響,存在一定的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤;第三種觀點(diǎn)考慮發(fā)卡行的過(guò)錯(cuò)原因,根據(jù)發(fā)卡行對(duì)持卡人惡意透支是否存在過(guò)錯(cuò)來(lái)認(rèn)定各方責(zé)任范圍。根據(jù)民法基本原理,因發(fā)卡行的過(guò)錯(cuò)所造成的惡意透支損失的擴(kuò)大,應(yīng)當(dāng)由其自身承擔(dān),無(wú)權(quán)向保證人主張。鑒于該點(diǎn)對(duì)本文所尋求的結(jié)論沒(méi)有影響,在此不作深入分析。 上述分析表明,信用卡保證所擔(dān)保的債務(wù)范圍不存在最高限額,信用卡保證不符合擔(dān)保法第十四條規(guī)定,不構(gòu)成最高額保證。信用卡抵押、質(zhì)押同理可證。至于信用卡擔(dān)保的債務(wù)范圍不存在最高限額是否符合公平原則,也就是說(shuō)擔(dān)保人承擔(dān)沒(méi)有最高限額的擔(dān)保責(zé)任對(duì)擔(dān)保人是否顯失公平,理論上和實(shí)踐上也是存在根本性的

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