個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案模板

1、精品文檔 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 初級(jí)白領(lǐng)小王的理財(cái)規(guī)劃 目錄 聲明1 客戶情況分析2 1、個(gè)人基本資料2 2、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況2 3、個(gè)人保障情況3 客戶理財(cái)目標(biāo)3 宏觀經(jīng)濟(jì)分析和數(shù)據(jù)假設(shè)3 一、預(yù)測(cè)通貨膨脹率3 二、預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率4 三、預(yù)測(cè)支出增長(zhǎng)率及消費(fèi)水平增長(zhǎng)率4 四、最低現(xiàn)金持有量4 五、預(yù)測(cè)未來(lái)北京房?jī)r(jià)均價(jià)及增長(zhǎng)率4 六、預(yù)測(cè)商業(yè)貸款利息及北京首套房貸折扣4 理財(cái)規(guī)劃建議4 一、應(yīng)急準(zhǔn)備金規(guī)劃5 二、收支盈余規(guī)劃5 三、購(gòu)房準(zhǔn)備金規(guī)劃6 四、個(gè)人保障規(guī)劃7 五、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金9 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行9 一、敏感的分析9 二、方案執(zhí)行10 總結(jié)10 聲明 本理財(cái)規(guī)劃書(shū)在王先生提供的真實(shí)的、客觀的資

2、料（包括：急停 情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃），參照我國(guó)統(tǒng)計(jì)局公 布的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)后，作出一些通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，結(jié) 合客戶自身的理財(cái)和人生目標(biāo)，制定出本理財(cái)規(guī)劃書(shū)。 本理財(cái)規(guī)劃書(shū)中任何有關(guān)王先生的身份背景資料在未經(jīng)王先生 書(shū)面許可下不向任何第三方透露。 本理財(cái)計(jì)劃書(shū)由廣東培正學(xué)院15經(jīng)濟(jì)2班，鄢世豪制定。 客戶情況分析 1、個(gè)人基本資料 姓名 王先生 婚姻狀況 未婚 性別 男 戶口所在地 安徽農(nóng)村 職業(yè) 銷售員 學(xué)歷 大專 家 庭 情 況 姓名 關(guān)系 生活狀況 王父 父親 有醫(yī)療保險(xiǎn)，現(xiàn)搬與城里的王姐住，總體生活狀況 良好。 王母 母親 王姐 姐姐 已婚，城里有套房，與

3、父母一起住，生活狀況小康。 王先生五年前畢業(yè)以后，懷著夢(mèng)想只身一人來(lái)到北京尋找工作。三年來(lái)，他 做了幾份工作，收入也提升了，還買了一輛二手捷達(dá)車。目前在一家公司做銷售 員，每天跑業(yè)務(wù)。他的父母都在安徽老家與他的姐姐一起住。 他的姐姐已經(jīng)結(jié)了 婚并在安徽城里有一套自己的房子。 王先生現(xiàn)在單身，并在近五年不想結(jié)交女朋 友，他想通過(guò)在北京工作的期間多積累些經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)資源，給自己多攢些錢，為 他以后的事業(yè)打好基礎(chǔ)。 2、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況 客戶資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 金額（元） 金融資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物 1500 其他金融資產(chǎn) 2130000 金融資產(chǎn)小計(jì) 2131500 實(shí)物資產(chǎn) 汽車 15000 資產(chǎn)小計(jì)

4、15000 負(fù)債 無(wú) 0 負(fù)債總計(jì) 0 凈資產(chǎn) 2146500 其他金融資產(chǎn)計(jì)算根據(jù)為基本儲(chǔ)蓄+拆遷費(fèi)，基本儲(chǔ)蓄為王先生在2-3個(gè)月無(wú)收入情況 下，保證基本生活狀態(tài)的支出。 實(shí)物資產(chǎn)計(jì)算根據(jù)市場(chǎng)平均成交價(jià)，二手捷達(dá)在市場(chǎng)基本成交價(jià)為1.5萬(wàn)。 客戶收入支出表（月） 金額（元） 占總收入/支出比例（%） 1、收入 工資（稅后） 9000 100% 收入總計(jì) 9000 2、支出 房屋租金 1000 16% 生活雜費(fèi) 3000 50% 汽車保養(yǎng) 2000 33% 支出總計(jì) 6000 現(xiàn)金結(jié)余 3000 因?yàn)橥跸壬鲣N售工作，工資狀況為基本工資（4000元）+銷售提成，因此有 1000元 的上下浮動(dòng)。

5、根據(jù)我國(guó)未來(lái)市場(chǎng)預(yù)估，王先生不會(huì)出現(xiàn)太大的業(yè)績(jī)浮動(dòng)，所以工資收入暫定 為9000元/月。 3、個(gè)人保障情況 王先生在企業(yè)做銷售工作，生活收入完全依靠與銷售業(yè)績(jī)，受市場(chǎng)前景影響十分嚴(yán)重， 收入浮動(dòng)較大。并且王先生在北京工作的三年期間除了基本五險(xiǎn)一金意外并沒(méi)有購(gòu)買其他的 保險(xiǎn)。所以王先生在個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全保障方面有重大缺漏。 建議，王先生在除去本職工作外，在根據(jù)自身情況下適當(dāng)?shù)募媛毱渌ぷ鳎瑢?shí)現(xiàn)創(chuàng)收。 就人身財(cái)產(chǎn)安全方面，王先生可以考慮一些意外保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)自身安全的保障。 客戶理財(cái)目標(biāo) 根據(jù)王先生所提供的信息和要求，我們將您的理財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為: 希望為兩三年后的創(chuàng)業(yè)積累創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。 為以

6、后落戶北京提前做準(zhǔn)備。雖然王先生暫時(shí)對(duì)落戶安家沒(méi)有打算，但是不 論從創(chuàng)業(yè)資金還是未來(lái)結(jié)婚考慮，買房子都是必不可少的。 建立個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃。雖然王先生看起來(lái)還年輕身體很健康，但是為了規(guī)避意 外傷害帶來(lái)的損失，購(gòu)買一些意外傷害保險(xiǎn)還是十分有必要的。 根據(jù)目標(biāo)，結(jié)合實(shí)際情況。我們認(rèn)為，王先生的理財(cái)計(jì)劃可以結(jié)合目標(biāo)需要 的時(shí)間差，對(duì)三個(gè)目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行理財(cái)投資。 由達(dá)成的先后順序分別是購(gòu)買保險(xiǎn)、投資房產(chǎn)、積累資金。 宏觀經(jīng)濟(jì)分析和數(shù)據(jù)假設(shè) 本報(bào)告的規(guī)劃時(shí)間段為2016年5月至2021年5月，由于基本信息尚不足夠 完整以及對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能對(duì)本理財(cái)造成一定影響， 為便于做出數(shù)據(jù)詳實(shí) 的理財(cái)規(guī)劃，我們對(duì)相關(guān)

7、內(nèi)容做出如下假設(shè)和預(yù)測(cè)： 、預(yù)測(cè)通貨膨脹率 自2011年末以來(lái)通貨膨脹率一直都在大幅回落，所有指標(biāo)現(xiàn)在都處于多年 低點(diǎn)。以消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI）漲幅為例，2014年11月份該指標(biāo)已經(jīng)從2010-11 年平均4%的水平下降至1.4%;生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)（PPI）已經(jīng)連續(xù)33個(gè)月下滑，46 個(gè)月處于負(fù)值；今年到現(xiàn)在為止，平減指數(shù)處于2000年開(kāi)始記錄季度數(shù)據(jù)以來(lái) 的最低水平。受到2015年全國(guó)CPI漲幅整體下降的影響，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù) 2016年第一季度北京CPI同比上漲1.6%，專家預(yù)測(cè)在未來(lái)五年內(nèi)，全國(guó)地區(qū)通 貨膨脹平均水平下降到1%,即使部分地區(qū)漲幅較高也不會(huì)超過(guò) 3%。 由于北京地區(qū)物價(jià)水

8、平相較于全國(guó)其他地區(qū)較高，我們將2%作為北京地區(qū) 未來(lái)五年通貨膨脹率的假定值。 、預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率 從2014年以來(lái)中國(guó)各地區(qū)實(shí)際薪酬都在穩(wěn)步增長(zhǎng)，各地增長(zhǎng)幅度在7%至 8.3%左右。根據(jù)研究報(bào)告顯示 2015年中國(guó)的總體薪酬增長(zhǎng)為 8.0%達(dá)到，相比 2014年8.6%有所減少，總體調(diào)薪上漲趨勢(shì)放緩。從不同城市漲薪幅度來(lái)看，二 線城市漲幅最快達(dá)到8.8%，比一線城市高出1%。所以結(jié)合全球整體經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)及 未來(lái)我國(guó)未來(lái)通貨膨脹率，預(yù)計(jì)未來(lái)五年北京地區(qū)收入增長(zhǎng)率達(dá)到7.5%。 三、預(yù)測(cè)支出增長(zhǎng)率及消費(fèi)水平增長(zhǎng)率 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)全國(guó)居民人均消費(fèi)支出15712元，比上年 增長(zhǎng)8.4%

9、，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出21392元，增長(zhǎng)7.1%，考慮到一線城市北 京的物價(jià)總水平較其他地區(qū)高，所以暫定未來(lái)五年，北京地區(qū)人均支出增長(zhǎng)率為 7.5%。 四、最低現(xiàn)金持有量 從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，個(gè)人應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-6個(gè)月開(kāi)支 最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。，同時(shí)為抵御通貨膨脹，每年最低現(xiàn)金持有量也 應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加。在評(píng)價(jià)未來(lái)現(xiàn)金流量狀況時(shí)，我們會(huì)使用這一假設(shè)值。 五、預(yù)測(cè)未來(lái)北京房?jī)r(jià)均價(jià)及增長(zhǎng)率 2015年北京純商品房成交價(jià)在 29457元/平米，同比2014年增長(zhǎng)9.7%。假設(shè) 2016年北京純商品房為3萬(wàn)元/平米，未來(lái)五年每年漲幅為10%，并保持不變。 六、預(yù)測(cè)商業(yè)貸款利息及北

10、京首套房貸折扣 根據(jù)2016年2月央行基準(zhǔn)貸款利率是4.9% （五年以上），北京銀行對(duì)首套 房貸提供8.5折的房貸利率優(yōu)惠。即北京銀行首套房貸利率是4.17%，在未來(lái)兩 年內(nèi)這一利率維持不變。 理財(cái)規(guī)劃建議 王先生是一個(gè)有理想有抱負(fù)的青年，五年前來(lái)到北京，并在北京工作三年。 雖然根據(jù)北京市購(gòu)房政策限制，還差兩年時(shí)間才能在北京購(gòu)房，如今只能與人一 起租房。但他有自己的想法，想在未來(lái)幾年內(nèi)開(kāi)展自己的事業(yè)之路。 一、應(yīng)急準(zhǔn)備金規(guī)劃 我們一般建議準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活費(fèi)支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。因此王先生的應(yīng) 急準(zhǔn)備金可計(jì)提至6個(gè)月的支出，共3.6萬(wàn)元，其中1萬(wàn)元銀行活期，2.6萬(wàn)元 可投入貨幣市場(chǎng)基金，值得

11、注意的是在低通脹水平下貨幣基金兼具收益與流動(dòng) 性，并且已經(jīng)可以取得跑贏通脹的預(yù)期收益很適合現(xiàn)在持有小額度資金投資。目 前，你的活期及現(xiàn)金在31500元，剩下的4500元應(yīng)急準(zhǔn)備可以從本年度的收支 結(jié)余來(lái)出。 二、收支盈余規(guī)劃 個(gè)人收支盈余是個(gè)人財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂個(gè)人盈余，用最簡(jiǎn)單的話來(lái)講就 是個(gè)人收入減個(gè)人支出和最低現(xiàn)金儲(chǔ)備后， 剩余的部分。盈余規(guī)劃是理財(cái)?shù)牡谝?步，以后要實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，除了靠已有的個(gè)人財(cái)富外，關(guān)鍵要通過(guò)支用歷年 積累的盈余本金和投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累用途如下： 當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累盈余中支取 理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中，如遇資金不足，可從歷年積累盈余

12、中支取 房貸準(zhǔn)備金、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金做準(zhǔn)備 家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累盈余補(bǔ)充 根據(jù)之前王先生的財(cái)產(chǎn)情況，目前的月收入為 9000,月支出6000,每月可 節(jié)余3000元，年收入108000,年盈余36000元。儲(chǔ)蓄率僅為33.3%，因此建議 王先生可以在三至四年內(nèi)將儲(chǔ)蓄率提高到 60%。 年份 當(dāng)年盈余 33%儲(chǔ)蓄率積 累財(cái)富（元） 60%儲(chǔ)蓄率積 累財(cái)富（元） 比現(xiàn)在儲(chǔ)蓄率多 積累財(cái)富（元） 2015 36000 11880 21600 9720 2016 39600 13068 23760. 10692. 2017 43560 14375 26136 11761： 2018 47

13、916 15812 28750 12937 2019 52708 17394 31625 14231 2020 57978 19133 34787 15654 2021 63776 21046 38266 17220 可以從上圖看出，提高儲(chǔ)蓄率在五年期間多累積1.5-2萬(wàn)的財(cái)富。 根據(jù)王先生屬于年輕投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較大。鑒于目前金融環(huán)境，建議 王先生把每年盈余按照5:2:3的結(jié)構(gòu)進(jìn)行分配，50%用于投資流動(dòng)性較高的產(chǎn)品 如優(yōu)質(zhì)偏債類基金組合；20%推薦用于比較穩(wěn)定的投資品如定期存款；30%投資 于收益性較高的偏股型基金，股票型基金、指數(shù)型基金投資少、波動(dòng)低、雙向操 作的特點(diǎn)符合王先生在中短

14、期內(nèi)積累資金的需求。 投資項(xiàng)目1 所投資比重 預(yù)期收益率 綜合收益率 優(yōu)質(zhì)偏債類基金組合 50% 9.00% 4.50% 定期存款 20% 1.30% 0.26% 偏股型基金/股票 30% 4.30% 1.29% 合計(jì)預(yù)期收益 6.05%： 當(dāng)然，這樣的投資組合不可能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成 的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長(zhǎng)，相應(yīng)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)性高的產(chǎn)品，達(dá)成期限越短， 相應(yīng)投資組合中的流動(dòng)性高的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品要多一些。 此外，還有兩個(gè)很重要的問(wèn)題需要去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個(gè)已投資產(chǎn)品 的走勢(shì)和表現(xiàn)，做好評(píng)價(jià)工作，及時(shí)吐納故新，二是要保持一個(gè)良好的投資心態(tài) 是期望低一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高一

15、點(diǎn)，基于此我們假設(shè)您個(gè)人盈余投資回報(bào)率為 6.05%。 二、購(gòu)房準(zhǔn)備金規(guī)劃 鑒于王先生有210萬(wàn)的拆遷費(fèi)存款，并且王先生想要為未來(lái)創(chuàng)業(yè)積累起始資 金。我們建議王先生可以現(xiàn)在將210萬(wàn)元拆分，一部分用于兩年后購(gòu)房支付首付。 而后根據(jù)北京未來(lái)五年房?jī)r(jià)走勢(shì)增長(zhǎng)的情況下，五年后可通過(guò)將房子抵押貸款籌 集創(chuàng)業(yè)資金。 年份 北京純商品房平均房?jī)r(jià)（萬(wàn)元/平米） 85方商品房資產(chǎn)（萬(wàn)兀） 增值幅度 2015 3.000 255.000 :0.00% 2016 3.300 280.500 P 10.00% 2017 3.630 308.550 21.00% 2018 3.993 339.405 P 33.10%

16、 2019 4.392 373.346 46.41% 2020 4.832 410.680 61.05% 2021 5.315 451.748 77.16% 假設(shè)王先生從2017年開(kāi)始買房那么，根據(jù)首付比例有以下幾種情況: 年份 首付比例 首付金額（萬(wàn)元） 應(yīng)還貸款總額（萬(wàn)元/月） 2017 30% 92.565 I 1.088 : 85方商品房?jī)r(jià)格（元） 40% 123.420 I 1.061 3,085,500 50% 154.275 1.034 根據(jù)首付金額我們建議王先生從 210萬(wàn)元中拆分出100萬(wàn)，投入到購(gòu)房準(zhǔn)備 金中，并將購(gòu)房準(zhǔn)備金投入到選股能力較強(qiáng)、風(fēng)格穩(wěn)健的基金，早期以安全邊際

17、 較高的大盤(pán)藍(lán)籌主動(dòng)型基金為主。 在兩年內(nèi)獲得穩(wěn)定安全的收益，并根據(jù)兩年后 收益決定選擇何種首付比例購(gòu)房。 關(guān)于購(gòu)房準(zhǔn)備金中的100萬(wàn)，王先生作為長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)型投資者，應(yīng)當(dāng)考慮偏 股型、債券型、貨幣型資產(chǎn)配置建議分別為 40%、40%、20%。 投資項(xiàng)目 所投資比重 預(yù)期收益率 綜合收益率 偏股型 40% 4.30% 1.72% 偏債型 40% 9.00% 3.60% 偏貨型 20% 3.20% 0.64% 合計(jì)預(yù)期收益 5.96% 綜合考慮購(gòu)房準(zhǔn)備金兩年后本息合計(jì)：1000000* (1+5.96%*2) =1119200元 實(shí)際情況還需依照市場(chǎng)情況確定，同時(shí)購(gòu)房準(zhǔn)備金中最后購(gòu)房后結(jié)余的錢投

18、入還貸準(zhǔn)備金中。 四、個(gè)人保障規(guī)劃 人的一生中，最重要的東西不是金錢，也不是名利，而是人們的健康安全。 對(duì)于那些剛剛工作，收入還不高的年輕人來(lái)說(shuō)，理財(cái)保險(xiǎn)或是重疾保險(xiǎn)可能相對(duì) 來(lái)說(shuō)費(fèi)用要貴些，而且相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么需要，那么白領(lǐng)一年期意外保障險(xiǎn)就是 不錯(cuò)的選擇。 王先生雖然是單身，但對(duì)他來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)籌劃同樣不可以少，原因在于，目前重 大疾病及重大事故死亡呈年輕化趨勢(shì)發(fā)展， 由于胡先生從事銷售工作，現(xiàn)對(duì)于用 車的頻率很高，出現(xiàn)交通事故的幾率也相應(yīng)提高， 所以提早給自己置辦一份保險(xiǎn) 是很有必要的。 白領(lǐng)一年期意外綜合保障計(jì)劃 我想對(duì)自己吏好 之余生活之上 職場(chǎng)英姿諷爽.人后更需保障 產(chǎn)品特點(diǎn) 一站式醫(yī)療

19、服務(wù) 芒全提股歸 無(wú)建瀏接 規(guī)勞犧蓋全國(guó)貼T師 比期姬電話！ 4J00-S511 住集JH辱 0io砂:區(qū)生，抻師鈿北皿 口瓷因池中 WwMWi niBWK 比訂. 1： p 埠甘皀外冉！J. 20M 5方V O 啟F區(qū)才 2萬(wàn) 諂萬(wàn) CU號(hào)V 0 iUfiSCLSK sga/x 5Q7t/?77 o 拓戶年汪弓 2000 XCO 宼棗7 2(W萬(wàn) 飄萬(wàn) 不18銀v &為車，脣丹屛酋啊 100萬(wàn) 阿 不iS衍2 o ViJ幅外耳卓.饒底 100萬(wàn) 100萬(wàn) TTtV O 更車.孕91日茜，呑Ft JOB 箝萬(wàn) Tfi#v 爭(zhēng)電還苣翻卻吃 和送 O邸卜出忖理嗣 h / 石驕：323 s元 碑：8

20、60b 隔：64 s 靈養(yǎng)-|；I1 JP 劉薜：. ：.：r-. L- 立即昨 燈原廳冃 這一款保險(xiǎn)產(chǎn)品正合適與王先生這樣初級(jí)白領(lǐng)。 同時(shí)王先生還可根據(jù)工作的的性質(zhì) 來(lái)分配各最咼保單。 五、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金 王先生作為有理想有目標(biāo)的新一代年輕人，注重自己的事業(yè)發(fā)展。希望未來(lái)能夠創(chuàng)業(yè)。 既然談及創(chuàng)業(yè)那么必然離不開(kāi)創(chuàng)業(yè)前期的投資資金。對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金的積累必定是越多越好。 所以我建議將扣除100萬(wàn)作為購(gòu)房資金的210萬(wàn)安遷費(fèi)剩下的110萬(wàn)放入創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金中。 同時(shí)將每年的盈余分出30%放入創(chuàng)業(yè)資金中。同時(shí)按照盈余投資方式每年6.05%收益進(jìn) 行投資： 年份 當(dāng)年盈余 初始資金 投入創(chuàng)業(yè)準(zhǔn) 備金金額 投資回報(bào)

21、 累計(jì) 2015 36,000 1,100,000 10,800 0 1,110,800 2016 39,600 11,880 67,203 1,189,883 2017 43,560 13,068 71,988 1,274,939 2018 47,916 14,375 77,134： 1,366,448 2019 52,708 15,812 82,670 1,464,930 2020 57,978： 17,394 88,6281 1,570,952： 2021 63,776 19,133 95,043 1,685,128 由上圖可看出到第五年創(chuàng)業(yè)資金達(dá)到170萬(wàn)元，若出現(xiàn)資金不足還可將房產(chǎn)抵押貸款, 根據(jù)各銀行數(shù)據(jù)顯示商品住宅的抵押率最高可達(dá)70%。 年份 85方商品房資產(chǎn)（萬(wàn)元） 抵押貸款金額（萬(wàn)元） 2015 : 255.00 178.50 201