商業(yè)保險的社會管理功能

1、商業(yè)保險的社會管理功能隨著人類社會的發(fā)展和對客觀世界認(rèn)識能力的提高， 保險的功能也不斷豐富和發(fā)展， 在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能的基礎(chǔ)上又具有了社會管理功能。 保險的社會管理功能不同于國家對社會的管理， 它是通過保險內(nèi)在的特性， 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。 它是保險業(yè)更高層次的追求目標(biāo)，是保險業(yè)與時俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新，對自身功能認(rèn)識的不斷深化和發(fā)展。一、商業(yè)保險社會管理功能的體現(xiàn)（1） 社會保障。 商業(yè)保險雖是一種商業(yè)行為， 但它在客觀上能夠發(fā)揮社會保障的功能。從養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險方面來看， 商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、 個體工商戶、 農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參加社會

2、保險的勞動者提供保險保障， 有利于擴(kuò)大社會保障覆蓋面；同時，商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會成員提供多層次的保障，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。此外， 保險業(yè)作為一大金融行業(yè)， 在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、 緩解就業(yè)壓力方面做出了積極的貢獻(xiàn)。有資料顯示，我國保險從業(yè)人員達(dá)150 多萬人，為社會提供的就業(yè)崗位占金融業(yè)就業(yè)總量的 44 。（2） 風(fēng)險控制。 風(fēng)險無處不再， 防范控制風(fēng)險和減少損失是全社會的共同任務(wù)。保險公司從開發(fā)產(chǎn)品、 制定費(fèi)率到承保、 理賠的各個環(huán)節(jié)， 都直接與災(zāi)害事故打交道， 不僅據(jù)有識別、 衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識， 而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為

3、全社會風(fēng)險管理提供了有利的數(shù)據(jù)支持。同時， 保險公司通過承保時的危險調(diào)查與分析、 承保期內(nèi)的危險核查與監(jiān)督等活動， 盡可能消除危險的潛在因素， 進(jìn)而達(dá)到防災(zāi)防損的目的； 通過保險合同的約束和保險費(fèi)率杠桿調(diào)動企業(yè)防災(zāi)、防損的積極性，共同搞好危險管理工作。（3） 協(xié)調(diào)社會關(guān)系。 在保險公司介入危險事故處理時， 參與到了社會關(guān)系管理，它在一定程度上改變了社會主體的行為模式， 為維護(hù)政府、 企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會潤滑劑的作用，提高了社會運(yùn)行的效率。 以巨災(zāi)保險為例， 由于保險公司的介入， 建立了社會成員、 政府和保險機(jī)構(gòu)合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制， 這樣，

4、 可以在很大程度上減輕國家財政壓力， 轉(zhuǎn)變巨災(zāi)損失補(bǔ)償過分依賴政府財政的局面， 改變補(bǔ)償金嚴(yán)重不足、 受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)損失得不到及時有效補(bǔ)償?shù)臓顩r。（4） 完善金融體系。 保險是金融體系的重要組成部分， 在當(dāng)前金融服務(wù)一體化的國際大形勢下， 實(shí)現(xiàn)貨幣市場、 資本市場和保險市場的協(xié)調(diào)發(fā)展是發(fā)揮我國金融市場整體功能的一個重要前提。 保險業(yè)的自身快速發(fā)展就是對金融體系的一種完善， 而且它可以通過自身的投融資活動， 在銀行、 證券和保險之間實(shí)現(xiàn)金融資本的合理流動和有效配置。 此外， 保險業(yè)對資本市場、 貨幣市場的發(fā)展也具有重要影響。 目前， 我國資本市場的主要問題之一就是市場投資性過強(qiáng)， 投資者以散戶為

5、主， 缺乏機(jī)構(gòu)投資者。 從根本上說， 作為穩(wěn)定市場中流砥柱的機(jī)構(gòu)投資者必須與散戶有著不同的資金來源， 不同的投資目標(biāo)、 對資產(chǎn)管理負(fù)債有一套不同的管理理念。 由此看， 保險公司是最佳選擇， 保險資金具有數(shù)額巨大、 運(yùn)作時間長、投資安全性要求較高等特點(diǎn)， 一旦進(jìn)入資本市場上必將對資本市場的穩(wěn)定與繁榮起到積極的作用。二、實(shí)現(xiàn)保險社會管理功能的基本思路（一） 加強(qiáng)相關(guān)政策支持， 為社會管理功能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造良好的外在環(huán)境。 一個良好的外部環(huán)境對現(xiàn)階段保險功能的發(fā)揮有著重要的促進(jìn)作用。 各級政府應(yīng)積極優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，以充分發(fā)揮保險的社會管理功能。1 、提高對保險業(yè)的認(rèn)識。政府在思想觀念上要統(tǒng)一認(rèn)

6、識，真正將保險業(yè)視為一個重要產(chǎn)業(yè)，將商業(yè)保險事宜納入國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要內(nèi)容中加以研究、安排、落實(shí)和檢查。 通過宣傳教育， 不斷提高公眾的保險意識， 支持保險業(yè)通過戶外廣告、 媒體報道等多種方式來普及保險知識， 積極引導(dǎo)新聞部門宣傳保險在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、 抗災(zāi)減損、 服務(wù)社會等方面的典型事例， 為加快保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。此外，還需為保險業(yè)做好服務(wù)工作，加強(qiáng)對保險市場的調(diào)查研究，提高對保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。2、實(shí)行政策扶持。政府要深入研究和完善對保險公司的征稅制度，以保證保險業(yè)的健康發(fā)展。 在保險產(chǎn)品方面， 應(yīng)盡快出臺有關(guān)企業(yè)年金產(chǎn)品、 商業(yè)健康保險的稅收優(yōu)惠政策， 以擴(kuò)大企

7、業(yè)及個人對此類保險產(chǎn)品的需求， 進(jìn)而拓展保險公司的業(yè)務(wù)，充分實(shí)現(xiàn)保險的社會管理功能。3.加大監(jiān)管力度，規(guī)范保險業(yè)的有序、健康發(fā)展。政府應(yīng)支持并配合保險監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊各種違法違規(guī)行為， 維護(hù)保險市場的秩序； 積極推進(jìn)金融監(jiān)管部門的協(xié)作，促進(jìn)金融業(yè)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展，共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險；解決好保險的重復(fù)監(jiān)管、 多頭執(zhí)法等問題， 積極協(xié)調(diào)保險監(jiān)管部門和有關(guān)行政執(zhí)法部門， 明確各自的監(jiān)管權(quán)限、 監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管方式， 及時解決市場監(jiān)管中的一些矛盾和問題， 為保險業(yè)提供一個公平、有序的經(jīng)營環(huán)境。（二）開拓保險業(yè)自身潛力，充分發(fā)揮其社會管理功能1 、 在整體上作大作強(qiáng)。 做大就是不斷加快保險業(yè)的發(fā)展， 擴(kuò)大保

8、險市場的規(guī)模；做強(qiáng)就是提高保險業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益。 強(qiáng)大的行業(yè)實(shí)力是社會管理功能充分發(fā)揮的基礎(chǔ)前提。在規(guī)模上，保險業(yè)應(yīng)抓住入世機(jī)遇，加快發(fā)展步伐，不斷挖掘保險需求、拓展市場空間，不斷擴(kuò)大保險業(yè)規(guī)模；在經(jīng)營上，加強(qiáng)成本核算、費(fèi)用控制，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益，努力把保險公司建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)；在服務(wù)管理上，加速服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)空間，創(chuàng)新服務(wù)方式，增強(qiáng)服務(wù)能力，為保險業(yè)的做大做強(qiáng)提供服務(wù)保障。2、在業(yè)務(wù)類別上積極開發(fā)有關(guān)社會管理的險種。一是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險。 充分發(fā)揮保險的行業(yè)優(yōu)勢， 積極參與企業(yè)年金市場， 豐富企業(yè)年金的產(chǎn)

9、品種類，提高企業(yè)年金的覆蓋面；提供全面健康管理和服務(wù)的商業(yè)健康保險，滿足人民群眾多元化的健康保障需求， 充分發(fā)揮商業(yè)健康保險在構(gòu)建社會保障體系中的重要作用。 應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療保險， 改變廣大農(nóng)村無社會保障的狀況，滿足農(nóng)民對社會保障的需求，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的特點(diǎn)，開發(fā)廣覆蓋、低費(fèi)率的農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療保險產(chǎn)品，提高農(nóng)民的社會保障水平。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險， 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 我國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)國家， 農(nóng)民抵御各種災(zāi)害風(fēng)險的能力普遍較差， 目前尚無適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險保障。 保險業(yè)應(yīng)通過適當(dāng)?shù)恼呤侄纬浞职l(fā)揮保險業(yè)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的作用， 建立國家、 保險公司、 地方政府和農(nóng)民共同參與、共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險

10、損失責(zé)任的有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三是經(jīng)營進(jìn)出口保險，推動對外經(jīng)貿(mào)的發(fā)展。加入 WTO 以后，我國企業(yè)面臨著激烈的國際競爭， 各種外貿(mào)風(fēng)險嚴(yán)重困擾外貿(mào)企業(yè)的生存和發(fā)展， 如何有效規(guī)避外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險， 促進(jìn)外貿(mào)出口， 是我國外貿(mào)政策迫切需要解決的一個重大課題。 開展出口信用保險能為企業(yè)的出口貿(mào)易、 對外投資和對外承保工程等經(jīng)濟(jì)活動提供風(fēng)險保障。 近年來， 我國的進(jìn)出口貿(mào)易保險已取得了一定發(fā)展， 但與我國外貿(mào)出口的需求相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的， 因此， 保險公司應(yīng)積極開發(fā)研究出口貿(mào)易保險，以促進(jìn)我國外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是舉辦信用保險， 構(gòu)建信用體系。 目前困擾我國經(jīng)濟(jì)的一

11、個突出問題是社會信用體系建設(shè)滯后，大量失信現(xiàn)象存在，阻礙了我國企業(yè)正常的商貿(mào)活動的開展，降低了經(jīng)濟(jì)循環(huán)速度， 不利于我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 保險公司可以通過開展信用保障保險業(yè)務(wù)， 對買方企業(yè)的自信和履約能力進(jìn)行全面的調(diào)查， 監(jiān)督其經(jīng)營和履約， 進(jìn)而改善企業(yè)的信用環(huán)境； 在信用風(fēng)險管理活動中， 保險公司可以協(xié)助賣方市場進(jìn)行銷售分戶賬管理、 應(yīng)收賬款催收和信用風(fēng)險控制， 提高企業(yè)的信用風(fēng)險管理水平，保障企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。3、在風(fēng)險管理上增強(qiáng)風(fēng)險控制能力。對于保險公司而言，很重要的一點(diǎn)是要建立健全危機(jī)應(yīng)對機(jī)制， 即做到事前預(yù)防、 事中快速應(yīng)對、 事后妥善處理。 在事前，通過對災(zāi)害事故的研究分析，掌握預(yù)防和減少事故發(fā)生，實(shí)