第12章 國際銀行清算與支付系統(tǒng)

1、2021-10-29第十二章第十二章 國際銀行間的清算與支付體系國際銀行間的清算與支付體系2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清

2、算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述v支付系統(tǒng)(Payment System) 是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)亦稱清算系統(tǒng)(Clearing System)。v種類： 按經(jīng)營者身份的不同劃分 中央銀行擁有并經(jīng)營 私營清算機(jī)構(gòu)擁有并經(jīng)營 各銀行擁有并運(yùn)行的行內(nèi)支付系統(tǒng)2021-10-29支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述 按支付系統(tǒng)的服務(wù)對象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分 大額支付(資金轉(zhuǎn)賬)系統(tǒng) 小額支付系統(tǒng)(零售支付系統(tǒng)) 按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)

3、范圍劃分 境內(nèi)支付系統(tǒng) 國際性支付系統(tǒng)2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題v銀行轉(zhuǎn)賬的原則 銀行票據(jù)成為轉(zhuǎn)移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付憑證。 任何一筆收付，銀行總是先借后貸。 同一銀行的支票，內(nèi)部轉(zhuǎn)賬；不同銀行的支票，交換轉(zhuǎn)賬。 v支付系統(tǒng)的基本要素 付款人； 付款人的開戶行； 票

4、據(jù)交換所； 收款人的開戶行； 收款人。2021-10-29支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題v票據(jù)交換、軋差、平衡原理 國際上通常把在票據(jù)交換所里形成交換報(bào)告表的過程，包括計(jì)算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把轉(zhuǎn)賬劃撥，真實(shí)的記賬視為結(jié)算。 在票據(jù)交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。 在票據(jù)交換所里結(jié)算的資金稱為“當(dāng)天資金”(Same Day Funds)。 在票據(jù)交換所里的總平衡是算統(tǒng)賬。 2021-10-29支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題v國際支付體系的基本要素 任何外幣票據(jù)不能進(jìn)入本幣票據(jù)交換所。 跨國流動的票據(jù)，其出票人和收款人可以是全球任何地

5、方的個人或企業(yè)，但是票據(jù)的付款人或擔(dān)當(dāng)付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。 為了遵守國際支付系統(tǒng)對付款人的嚴(yán)格要求，各國銀行紛紛將外幣存款賬戶開設(shè)在該種外幣的發(fā)行和清算中心，以便順利地完成跨國的貨幣收付。 在國際經(jīng)濟(jì)交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據(jù)交換所，有的則必須通過票據(jù)交換所。2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付

6、體系5.2021-10-29電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)v電子支付(Electronic Payment) 是通過計(jì)算機(jī)和電子通信設(shè)備進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，它無須任何實(shí)物形式的標(biāo)記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進(jìn)制數(shù)字的方式保存在計(jì)算機(jī)中。v目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即EFT系統(tǒng)的應(yīng)用。2021-10-29電子支付系統(tǒng)的發(fā)展電子支付系統(tǒng)的發(fā)展v第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)； v第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；v第三階段：通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，

7、如ATM系統(tǒng)；v第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)v第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2021-10-29電子支付系統(tǒng)的種類與功能電子支付系統(tǒng)的種類與功能v 第一個子系統(tǒng)是銀行傳輸系統(tǒng)，包括： 分支行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(On-Line Branch System, OBS)；v 第二個子系統(tǒng)是客戶直接傳輸系統(tǒng)，它包括： 自動出納機(jī)(Automated Teller Machine, ATM) 銀行居家系統(tǒng)(Bank-at-home System) 零售點(diǎn)系統(tǒng)(Point-of-sale Syst

8、em) 企業(yè)電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)(Corporate EFT Services, CEFTS)；v 第三個子系統(tǒng)屬于銀行間傳輸系統(tǒng)，包括： 自動清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)(Financial Service Network, FSN)。 2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29美國的支付

9、體系美國的支付體系v美國支付體系的主要特點(diǎn) “紙交換”發(fā)展得較晚，“電交換”出現(xiàn)得較早 有眾多的提供支付、清算、結(jié)算服務(wù)的金融中介 有各種各樣的支付工具和結(jié)算機(jī)制 美國制約支付活動的法律框架以及監(jiān)控提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)非常復(fù)雜 技術(shù)革新和競爭促進(jìn)了美國支付體系的現(xiàn)代 美國金融市場規(guī)模巨大 2021-10-29美國的支付體系美國的支付體系vFEDWIRE資金電劃系統(tǒng) FEDWIRE是美國境內(nèi)美元收付系統(tǒng)，它屬于美國聯(lián)邦儲備委員會所有。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬主要用于銀行間隔夜拆借、銀行間結(jié)算業(yè)務(wù)、公司之間付款以及證券交易結(jié)算等。 FEDWIRE支付信息通過連接12個聯(lián)邦儲備銀行跨區(qū)的通信

10、網(wǎng)絡(luò)和聯(lián)邦儲備銀行轄區(qū)內(nèi)連接聯(lián)儲銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)?shù)赝ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)來傳遞。 來自金融機(jī)構(gòu)的支付信息被傳送到當(dāng)?shù)芈?lián)儲銀行的主機(jī)系統(tǒng)上進(jìn)行處理。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)70%以上的用戶(占業(yè)務(wù)量的99%)以電子方式與聯(lián)儲相連接。2021-10-29美國的支付體系美國的支付體系v 清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS) 是一個由紐約清算協(xié)會擁有并運(yùn)行的一個私營支付系統(tǒng)。 它是作為替代紙票據(jù)清算的一個電子系統(tǒng),與FEDWIRE類似，清算所支付系統(tǒng)是一個貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 與FEDWIRE不同的是，清算所支付系統(tǒng)要累計(jì)多筆支付業(yè)務(wù)

11、的發(fā)生額，并且在日終進(jìn)行凈額結(jié)算。 清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的參與者可以是商業(yè)銀行、國際條例公司和紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)。 一個非參與者要想通過清算所同業(yè)支付系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬必須雇用一個清算所支付系統(tǒng)參與者作為他的代理者。 2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29瑞士跨行清算系統(tǒng)瑞士跨行清算

12、系統(tǒng)v瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)的職能是對存放在瑞士國民銀行的資金每日24小時(shí)執(zhí)行最終的、不可取消的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。v瑞士跨行清算系統(tǒng)是瑞士惟一的、以電子方式執(zhí)行銀行間支付的系統(tǒng)。v它是一個全額系統(tǒng)，即所有的支付都逐筆在參與者的賬戶上進(jìn)行結(jié)算(借記支付指令發(fā)起行的賬戶，貸記接收行的賬戶)。v瑞士跨行清算系統(tǒng)既是大額支付系統(tǒng)也是小額零售支付系統(tǒng)，它沒有金額的限制。2021-10-29英鎊清算系統(tǒng)英鎊清算系統(tǒng)v交換銀行自動收付系統(tǒng)(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。v英國的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進(jìn)行

13、票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過其往來的交換銀行交換票據(jù)。v非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過它們在英格蘭銀行的賬戶劃撥。2021-10-29英鎊清算系統(tǒng)英鎊清算系統(tǒng)vCHAPS訂有四條基本規(guī)定： 該系統(tǒng)不設(shè)中央管理機(jī)構(gòu)，各交換銀行之間只在必要時(shí)才進(jìn)行合作(指最低限度的合作)。 付款電傳一旦發(fā)出并經(jīng)通道認(rèn)收后，即使馬上被證實(shí)這一付款指令是錯誤的，發(fā)報(bào)行也要在當(dāng)天向?qū)Ψ浇粨Q銀行付款。 各交換銀行在規(guī)定的營業(yè)時(shí)間內(nèi)必須保證通道暢通，以便隨時(shí)接收其他通道發(fā)來的電傳。 各交換銀行必須按一致通過的協(xié)議辦事。2021-10-29日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)

14、系統(tǒng)v日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ-NET)于1988年10月開始運(yùn)行，它是一個用于包括日本銀行在內(nèi)的、金融機(jī)構(gòu)間的、電子資金轉(zhuǎn)賬的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)。該系統(tǒng)由日本銀行負(fù)責(zé)管理。v金融機(jī)構(gòu)要想成為日銀網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)的直接使用者，就必須在日本銀行開設(shè)賬戶。系統(tǒng)的參與者包括銀行、證券公司和代辦短期貸款的經(jīng)濟(jì)人，以及在日本的外國銀行和證券公司。v日銀網(wǎng)絡(luò)處理的資金轉(zhuǎn)賬一般是貸記轉(zhuǎn)賬，但如果是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬，也可以執(zhí)行借記業(yè)務(wù)。一個發(fā)送銀行可以傳遞一條附有發(fā)送行或者商業(yè)銀行客戶信息的支付指令。為第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的最低金額定為3億日元。2021-10-29日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)v日本銀行提供的大多

15、數(shù)支付業(yè)務(wù)都可由日銀網(wǎng)絡(luò)處理。該系統(tǒng)可以用于處理下列業(yè)務(wù)： 金融機(jī)構(gòu)間涉及行間資金市場和證券的資金轉(zhuǎn)賬。 同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬)。 由私營清算系統(tǒng)產(chǎn)生的頭寸結(jié)算。 金融機(jī)構(gòu)和日本銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬(包括國庫資金轉(zhuǎn)賬)。2021-10-29歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng)歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng)v歐洲跨國大批量自動實(shí)時(shí)快速清算系統(tǒng)(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)聯(lián)接各成員國中央銀行的大批量實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)，按法蘭克福時(shí)間每日運(yùn)行11個

16、小時(shí)(早7時(shí)至晚6時(shí))。v1999年歐元實(shí)施后，除了TARGET系統(tǒng)以外，歐元區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行將至少有五個清算渠道與區(qū)內(nèi)及全球各往來銀行進(jìn)行資金清算劃撥。2021-10-29歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng)歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng) 1、通過各自的中央銀行清算中心與國內(nèi)銀行清算或在歐洲跨國大批量自動實(shí)時(shí)快速清算系統(tǒng)上與其他成員國銀行清算。 2、通過歐洲銀行協(xié)會的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)清算。這個系統(tǒng)目前共有18個國家的91個銀行成員。 3、通過環(huán)球銀行電信協(xié)會(SWIFT)進(jìn)行清算。 4、通過對清算賬戶的直接借記和貸記清算。 5、通過國際銀行組織電子銀行協(xié)會(Electronic Banking Associatio

17、n)清算。2021-10-29ContentsContents支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)電子化支付清算系統(tǒng)3.美國的支付清算系統(tǒng)美國的支付清算系統(tǒng)4.國際性清算組織國際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國家的支付體系主要發(fā)達(dá)國家的支付體系5.2021-10-29環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會v環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，SWIFT)是一個國際銀行間的非營利合作組織。SWIFT的籌建是伴隨著歐洲經(jīng)濟(jì)與政治一體化而進(jìn)行的。

18、vSWIFT有如下優(yōu)點(diǎn): 直接、準(zhǔn)確、快速、安全 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，制度嚴(yán)格 嚴(yán)密的、合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置，采用現(xiàn)代化電腦設(shè)備與網(wǎng)絡(luò) 多樣化、大眾化的服務(wù)2021-10-29國際清算銀行國際清算銀行v國際清算銀行(Bank for International Settlement, BIS)于1930年在瑞士的巴塞爾注冊成立，是世界上最古老的國際金融機(jī)構(gòu)。vBIS的額定股本是15億金法郎，每單位金法郎含純金0.29克，與1936年貶值前的瑞士法郎的含金量相同。參加BIS全體大會的代表機(jī)構(gòu)共29個，其中24個是歐洲國家的中央銀行，另外5個是其他洲成員，包括美國、加拿大、日本、澳大利亞和南非。到目前為止，在BIS有存款的中央銀行有80余家，我國的中央銀行(中國人民銀行)于1984年與BIS建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，在該行存有外匯和黃金。 2021-10-29BISBIS的主要業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)v (1)自行或向各國中央銀行購買或出售金幣或金塊。v