國開行中小企業(yè)融資分析報告

1、2021-11-21中小企業(yè)融資行業(yè)及業(yè)務(wù)分析xxxxx有限責(zé)任公司2目錄目錄一、行業(yè)分析（中小企業(yè)融資）二、國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”業(yè)務(wù)分析三、自由討論3 近年來，關(guān)于中小企業(yè)融資的報道屢見報端，這與“中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位和其所獲得的金融支持不相匹配”緊密相關(guān)。眾所周知，中小企業(yè)占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的半壁江山，是我國物質(zhì)財富的主要創(chuàng)造者，也是吸納社會就業(yè)的主渠道，更是改善民生的重要載體。 1 1、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中地位越來越突出、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中地位越來越突出（時代性）（時代性）一、行業(yè)分析一、行業(yè)分析42 2、中小企業(yè)在國民生產(chǎn)中的重要作用、中小企業(yè)在國民生產(chǎn)中的重要作用 中小企業(yè)在我國

2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要戰(zhàn)略地位參考文獻(xiàn)：2011年全國工商聯(lián)報第6期我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告53 3、中小企業(yè)融資難是限制企業(yè)發(fā)展的一個根中小企業(yè)融資難是限制企業(yè)發(fā)展的一個根本原因（機(jī)會）本原因（機(jī)會） 根據(jù)銀監(jiān)會測算，我國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小型企業(yè)為20%。參考文獻(xiàn)：2011年全國工商聯(lián)報第6期我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告銀行對大、中、小企業(yè)貸款的覆蓋率 6參考文獻(xiàn)：百度百科 中小企業(yè)融資來源企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)融資難企業(yè)本身：財務(wù)制度不健全，信用度不高，信用觀念淡薄，管理經(jīng)營模式采取的是粗放型和家族式經(jīng)營，抵押不足。 銀行方面：為了保持

3、資金的盈利性、安全性、流動性。不得不考慮資金發(fā)放后的風(fēng)險，中小企業(yè)的風(fēng)險相對較高，而高風(fēng)險又無法得到高回報，從而導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的“惜貸”或“不貸”現(xiàn)象。政府方面：在“所有制歧視”的制度下，政府的政策、制度都是針對大型企業(yè)和國有企業(yè)的，沒有對中小企業(yè)進(jìn)行根本性的針對性扶持。為中小企業(yè)融資提供的渠道少、服務(wù)效率低。4 4、我國大中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)我國大中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn) 工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企

4、業(yè)。 建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：對職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)600人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。 批發(fā)和零售業(yè)，零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)500人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)

5、。參考文獻(xiàn)： 2011年7月,四部委劃分大、中、小、微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn),行業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)二、國開行二、國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還統(tǒng)貸統(tǒng)還”業(yè)務(wù)分析業(yè)務(wù)分析 為緩解中小、微型企業(yè)融資難，根據(jù)區(qū)政府與國家開發(fā)銀行四川省分行（以下簡稱“國開行”）簽訂的建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系合作備忘錄，經(jīng)2011年7月3日區(qū)長辦公會同意，成都市龍泉驛區(qū)龍泉工業(yè)投資經(jīng)營有限責(zé)任公司（以下簡稱“區(qū)工投公司”）新增為國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”操作平臺，作為貸款主體，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，幫助中小、微型企業(yè)獲得銀行貸款。1、概括開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”業(yè)務(wù)2、國開行統(tǒng)借統(tǒng)簡要圖示參考文獻(xiàn)：分析經(jīng)緯網(wǎng)國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”中小企業(yè)融資安全3、國開行統(tǒng)借統(tǒng)還簡要操作流程

6、4、開行統(tǒng)借統(tǒng)還重要環(huán)節(jié)、申貸重要部分：、申貸重要部分：、貸款申請；（入庫、提供申請資料）、貸款受理（收集并審核資料、完善兩個報告、召開民評會、征信查詢授權(quán)和出具報告）；、落實擔(dān)保；、出具審計報告；、落實貸款保險措施；、報國開行四川分行；、開行反饋結(jié)論。、放貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)：、放貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)： 、辦理結(jié)算行相關(guān)合同、手續(xù)；、企業(yè)落實反擔(dān)保措施；、平臺與開行簽約放款。、貸后管理、貸后管理、企業(yè)用款；、收息；、貸后監(jiān)管；、回收貸款。5、國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”資料清單6、國開行合同流程示意圖7、不同的角度看國開行業(yè)務(wù)三、存在的問題及建議措施三、存在的問題及建議措施 目前，我們業(yè)務(wù)人員基本上都是新手，對業(yè)務(wù)本身的

7、熟悉度不夠，加之國開行“統(tǒng)貸統(tǒng)還”這個項目本身就存在著復(fù)雜的關(guān)系，使我們不能完全理解、掌握這個項目的側(cè)重點，做業(yè)務(wù)時不能做到得心應(yīng)手。以至于在調(diào)查企業(yè)的過程中不能找到側(cè)重點，只了解到了表面的東西，并沒有挖掘出企業(yè)的真實面目。1、工作人員對業(yè)務(wù)不熟悉建議：部門時常組織業(yè)務(wù)及相關(guān)人員進(jìn)行重點、難點培訓(xùn)及講解。并且和擔(dān)保公司互動學(xué)習(xí)，讓其他有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)經(jīng)理談?wù)勊麄冊谧鰳I(yè)務(wù)的過程中遇到的一些不可預(yù)測的問題及解決的辦法。以及做業(yè)務(wù)之前需要準(zhǔn)備什么？怎樣去調(diào)查企業(yè)？在挖掘企業(yè)的過程中有哪些技巧？怎樣深入企業(yè)中去？怎樣判斷企業(yè)所提供的資料是真實有效的？2、企業(yè)普遍出現(xiàn)不配合或者不能很好配合的現(xiàn)象 在做業(yè)務(wù)的

8、過程中我們往往會經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)聯(lián)系人提供資料的申貸不完善，導(dǎo)致我們業(yè)務(wù)人員經(jīng)常往返于企業(yè)。這不但反映了我們業(yè)務(wù)人員的不專業(yè)，還做了很多無用功。建議：項目經(jīng)理多和企業(yè)聯(lián)系人溝通，做資料時做到扎實到位，協(xié)助企業(yè)聯(lián)系人收集整理資料。需要按模板填寫的盡量在去企業(yè)之前整理好。另外國開行資料的反復(fù)性很大，所以在做資料模板的時候，能不填的盡量不填寫3、時間上的斷層現(xiàn)象（1）、就擔(dān)保公司和審計單位來說，由于擔(dān)保公司和審計單位處于一個相互矛盾的位置，如果審計單位等擔(dān)保公司上會后才具體審計就會出現(xiàn)上會的數(shù)據(jù)和審計的數(shù)據(jù)不一致，而在審計的這一時間段業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一個斷層，直接影響到效率。而當(dāng)擔(dān)保公司和審計單位同時開展業(yè)務(wù)

9、，就可能出現(xiàn)擔(dān)保公司過不了會而審計單位已出具好審計報告的企業(yè)，導(dǎo)致審計單位白做業(yè)務(wù)。 （2）、開行業(yè)務(wù)的周期性較長，容易導(dǎo)致資料在時間上失效。比方說我們業(yè)務(wù)人員是在二月份收集資料的時候收集了企業(yè)的最新財務(wù)報表（二月份的報表），而我們報開行的時候是五月份，這時開行就會要求我們提供最新財務(wù)數(shù)據(jù)（五月份的報表），這對于企業(yè)來說就會覺得這個業(yè)務(wù)不但效率低下，還要求特多，很多時候企業(yè)也許就會選擇成本相對較高但是效率快的融資渠道。建議：嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)流程的時間，比方說我們收集資料到開民評會不超過兩周，而擔(dān)保公司做業(yè)務(wù)不超過一周半，審計單位四天，報開行三天。項目負(fù)責(zé)人嚴(yán)格按照這樣的一個時間來控制。這樣既提高了

10、效率，又使項目負(fù)責(zé)人在做業(yè)務(wù)的過程中得到迅速的提高，也不會出現(xiàn)資料失效的現(xiàn)象。4、擔(dān)保公司、委貸行之間合同、手續(xù) 融資就會就會涉及到合同的審核及辦理，在統(tǒng)貸統(tǒng)還業(yè)務(wù)中，國開行、擔(dān)保公司、委貸行、企業(yè)工投公司都會涉及到一系列的合同，而平臺公司處于一個協(xié)調(diào)的位置。三分精力，七分協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)的好壞直接影響放款到企業(yè)的速度，這就需要我們在做業(yè)務(wù)的同時協(xié)調(diào)涉及到的相關(guān)單位審核合同及合同的準(zhǔn)備。讓企業(yè)盡快使用到貸款建議：做業(yè)務(wù)前期做好相關(guān)合同的審核工作，及在做業(yè)務(wù)過程中協(xié)調(diào)合同準(zhǔn)備工作。5、相對于國開行的要求，我們業(yè)務(wù)人員還有一定的差距 從這次報開行資料的過程中，我們都認(rèn)識到了這個問題，比如說：所報資料和報

11、告中的數(shù)據(jù)不吻合，文字措詞不是很恰當(dāng)。資料的整體質(zhì)量不盡人意，業(yè)務(wù)人員對企業(yè)了解不夠深入，掌握企業(yè)的信息度不夠，導(dǎo)致開行業(yè)務(wù)人員問道問題不知道怎么回答。建議：公司對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行正式的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使業(yè)務(wù)人員掌握做業(yè)務(wù)的技巧及處理問題的方法。而業(yè)務(wù)人員也應(yīng)做到細(xì)致深入。四、在做開行業(yè)務(wù)過程中自己的一些感想四、在做開行業(yè)務(wù)過程中自己的一些感想（一）怎樣提高辦事效率？1 1、明確的、明確的分工、精誠分工、精誠的合作。的合作。 做業(yè)務(wù)最講究的團(tuán)隊精神，我們?nèi)齻€人是一個團(tuán)隊，這就需要有一個明確的分工，這樣我們才能做到精誠合作，才能提高我們的效率。2 2、使業(yè)務(wù)、使業(yè)務(wù)規(guī)范化、流規(guī)范化、流程化。程化。 所

12、謂無規(guī)矩不成方圓，規(guī)范、流程，是工作很好的規(guī)矩。在做業(yè)務(wù)的過程中只要我們按照我們的流程，明確責(zé)任，做好自己應(yīng)該做的事情，這樣就會呈現(xiàn)流水線的形式，每個人便能將精力集中于自己的事情上，整體效率、質(zhì)量便會提高。3 3、時刻總、時刻總結(jié)工作的結(jié)工作的經(jīng)驗。經(jīng)驗。 總結(jié)經(jīng)驗是一個好的工作習(xí)慣。每階段的工作結(jié)束或者在工作過程中都會遇到不同的問題，有的是我們意想不到的，這樣就需要我們時刻總結(jié)，保持清醒的頭腦，冷靜的把自己的工作理順一下，看一下自己的收獲，想一下自己的失誤，綜合一下自己的得失?？偨Y(jié)一下，自己在哪方面還需要提高，在哪方面有經(jīng)驗值得以后借鑒。而總結(jié)也并非一次性的，要經(jīng)常性的總結(jié)自己，這樣才能避免

13、自己走以前走過的彎路，才能提高自己的工作經(jīng)驗和閱歷，才能以自己的經(jīng)驗指導(dǎo)自己走自己的捷徑從而提高工作效率。 （一）怎樣提高辦事效率？4 4、提高工、提高工作技能，作技能，掌握正確掌握正確的適合自的適合自己的工作己的工作方法。方法。 工作技巧的提高，一方面來源于知識的積累，一方面來源于自己的經(jīng)驗，一方面來源于行業(yè)只是的了解。活到老學(xué)到老，做了這一行，就要喜歡和鉆研這一行。每個人，都需要在自己的工作崗位上不斷深入，不斷鉆研，不斷發(fā)展，這樣，才不至于做事時被知識和業(yè)務(wù)技巧的潰乏所束縛，才不至于因解決不了問題而困步不前。 （一）怎樣提高辦事效率？（二）如何提高工作質(zhì)量？1 1、掌握真、掌握真實有效的實

14、有效的資料。資料。 在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)融資困難，導(dǎo)致了很多中小、微型企業(yè)流動資金不足、周轉(zhuǎn)困難。很多企業(yè)會想方設(shè)法的通過各種渠道融得資金，而企業(yè)本身又達(dá)不到銀行融資的條件，這時企業(yè)往往會為了應(yīng)付銀行貸款，提供一些不真實的資料，這就需要我們業(yè)務(wù)人員有過硬的業(yè)務(wù)技巧、判斷能力，切實了解企業(yè)真實有效的資料。 2 2、細(xì)致深入、細(xì)致深入的研究所要的研究所要解決的問題，解決的問題，并按照開行并按照開行的要求準(zhǔn)確的要求準(zhǔn)確的填寫數(shù)據(jù)。的填寫數(shù)據(jù)。 所謂一心不能二用，就是說不管我們做什么事情都要一心一意。對我們業(yè)務(wù)人員來說就更要靜下心來，做到一絲不茍，使我們拿出去的東西讓人無可挑剔。而要讓人無可挑剔就得深入的把自己所做的資料研究透，這樣即使別人問到也不會出現(xiàn)不知道或者不懂的時候。 我們在做業(yè)務(wù)經(jīng)常犯的一個錯誤就是在報告上填寫的財務(wù)數(shù)據(jù)和資料上填寫的數(shù)據(jù)存在偏差，使我們拿出去的東西的質(zhì)量大大降低，而要規(guī)避這些淺顯的錯誤就是業(yè)務(wù)人