擔保業(yè)務風險預警應與急處置實施細則

1、 擔保項目風險預警與應急處理實施細則 擔保項目風險預警與應急處置實施細則第一條 為真實反映擔保業(yè)務（含融資業(yè)務、履約業(yè)務及其他創(chuàng)新類業(yè)務，以下同）及項目的風險狀況，規(guī)范擔保業(yè)務風險事件的預警、確定、報告、處置程序和原則，明確各級職責，減少危害損失，促進擔保業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)公司保后監(jiān)管管理辦法、非正常項目管理辦法等有關規(guī)章制度，特制定本細則。第二條 本細則所稱的擔保業(yè)務風險預警及應急處置，是指在擔保業(yè)務操作監(jiān)管中，發(fā)現(xiàn)被擔保人受到外部環(huán)境政策變化，或者出現(xiàn)內(nèi)部不利情況等風險因素的影響，自身或關聯(lián)方的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、反擔保措施等發(fā)生變化，或者因突發(fā)事件的影響，導致還款違約概率偏大，或發(fā)生擔保

2、貸款逾期以及引起代償后果，對相關情況及時報告披露，并采取措施進行處置，以達到化解風險、減少損失的目的。第三條 擔保業(yè)務風險因素預警在擔保業(yè)務審批操作或保后監(jiān)管的過程中，發(fā)現(xiàn)被擔保人的經(jīng)營管理情況、財務狀況、還款情況、反擔保措施情況、道德風險等方面具有以下的不良癥狀（包括但不限于）應當如實反映報告,并進入應急處置狀態(tài)：（一）經(jīng)營管理層面的風險預警：1、被擔保人企業(yè)或項目主導產(chǎn)品市場及其市場地位發(fā)生重大變化對企業(yè)生產(chǎn)、營銷、發(fā)展產(chǎn)生不利影響；2、被擔保人企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制進行調(diào)整，以及對外投資對企業(yè)經(jīng)營管理帶來不利影響；3、貸款建設項目停建、建設拖延或進行建設方案的重大調(diào)整對企業(yè)資金

3、、其他生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生不利影響；4、其他被擔保人非正常的經(jīng)營管理活動及不利情況。（二）財務狀況變化預警：1、被擔保人未按合同規(guī)定用途使用貸款，將流動資金貸款用于進行股本投資、固定資產(chǎn)投資等，對企業(yè)資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生不利影響；2、被擔保人企業(yè)主要財務指標、比率與上期、同期貸款申請時期發(fā)生實質(zhì)性變化顯示企業(yè)財務狀況不良或惡化；3、被擔保人企業(yè)購貨合同執(zhí)行困難、企業(yè)產(chǎn)品周轉(zhuǎn)積壓、應收賬款延長增多、欠款負債增加、或有負債增大、應繳未繳款增多等顯示企業(yè)現(xiàn)金、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；4、被擔保人其他非正常的財務指標及資產(chǎn)周轉(zhuǎn)不利情況變化。（三）反擔保措施變化預警：1、抵（質(zhì)）押物發(fā)生形態(tài)變化、失修、拆遷、毀損及

4、價值大幅變動對其反擔保能力產(chǎn)生不利影響；2、抵（質(zhì)）押物出租、轉(zhuǎn)租、贈予、被法院查封，對其處置權(quán)益產(chǎn)生不利影響；3、不能按照評審會決議要求的過程控制操作，在實際操作中設定的過程控制存在缺陷、不被執(zhí)行而對被擔保債權(quán)產(chǎn)生較大風險隱患；4、其他反擔保條件不能落實或不能被有效執(zhí)行而對反擔保債權(quán)產(chǎn)生一定安全隱患的不利情況。（四）還款情況預警：1、被擔保人不能按期償還已到期貸款本息、付息或還本拖延或多次申請實施新的授信轉(zhuǎn)貸等顯示現(xiàn)金周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；2、被擔保人不能支付其他債權(quán)人已到期債務、經(jīng)常申請延期支付并引起糾紛、債期不能相互匹配等顯示現(xiàn)金周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；3、被擔保人拖欠營運費用（如房租等）、管

5、理費用（如工資等）支付并引起糾紛、不能按時交納應付稅金或其他應繳款等顯示現(xiàn)金周轉(zhuǎn)狀況不良或惡化；4、被擔保人其他信用透支或顯示現(xiàn)金支付困難情況。（五）道德風險預警：1、被擔保人非保密原因拒絕提供與信用審核有關的文件及關系到企業(yè)經(jīng)營管理、財務活動有關的重要信息；2、被擔保人隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務或抵(質(zhì))押品真實情況；3、被擔保人的競爭者、供應商或其他客戶對被擔保人具有負面評價；4、被擔保人有賭博、涉毒、重大偷（漏）稅等違法或違反社會公德的行為； 第四條 突發(fā)性事件預警。在擔保業(yè)務審批操作或保后監(jiān)管中，獲得有關被擔保人發(fā)生自然災害、意外事件、負面反映等嚴重影響生產(chǎn)經(jīng)營活動，

6、或暴露被擔保人重大風險的信息，應如實核查事實并報告反映，進入緊急應急處置狀態(tài)：1、被擔保人企業(yè)或其關聯(lián)企業(yè)、上下游客戶遭受因自然及不可抗拒力引起的災害，如戰(zhàn)爭、地震、洪災、冰雪、雷擊等，而對企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)、材料供應、債務支付等產(chǎn)生不利影響；2、被擔保人企業(yè)或其關聯(lián)企業(yè)、上下游客戶因為人為因素發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件（如生產(chǎn)事故、火災等），或涉及重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為、刑事訴訟，發(fā)生大額財產(chǎn)變化，對企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生不利影響；3、被擔保人關鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；社會公眾或媒體對被擔保人品質(zhì)、行為、產(chǎn)品質(zhì)量反映不良或有危害行為發(fā)生的突然性事件傳聞；4

7、、其他非自然性質(zhì)的突發(fā)事件。 第五條 宏觀經(jīng)濟因素預警。 公司應根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，結(jié)合本公司擔保項目行業(yè)集中度、風險爆發(fā)外部環(huán)境影響因素，綜合分析國家產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策、金融信貸政策、環(huán)保治理政策、資源管理及安全生產(chǎn)政策，以及國際經(jīng)濟形勢、市場需求等宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化因素對本公司擔保企業(yè)生產(chǎn)活動、財務資金、產(chǎn)品市場等經(jīng)營管理活動的影響，定期或不定期組織調(diào)研，總結(jié)反饋，為本公司項目風險預警管理提供決策分析輔助信息。對各類受宏觀經(jīng)濟形勢發(fā)展變化、政策調(diào)整影響較大的行業(yè)或擔保項目及時發(fā)布預警信號，密切進行跟蹤關注，隨時根據(jù)企業(yè)風險因素出現(xiàn)決定進入應急狀態(tài)。 預警應急組織及職責分工 。風

8、險預警及應急處置一般情況下由公司主導負責，并在規(guī)定的時間內(nèi)向董事會報告項目處置方案及進展情況。公司風險監(jiān)管人員參與風險項目的處置決策，提供輔助、協(xié)調(diào)、參考意見。公司應在發(fā)現(xiàn)項目風險因素或獲悉突發(fā)事件后，成立預警及應急處置小組，小組成員包括公司負責人、業(yè)務部門、風管部門、法務人員等，各成員分工如下： 組長由公司總經(jīng)理擔任，負責預警及應急處置的整體工作。業(yè)務部門：負責監(jiān)管本部在保項目，并對風險狀況進行跟蹤分析，隨時了解項目進展狀況和掌握風險程度，及時報告并采取措施。風險管理部門：負責配合對擔保項目質(zhì)量進行跟蹤和綜合分析，確定風險度，提出化解風險的措施，加強其他在保項目的管理。法務人員：根據(jù)項目進展

9、需要，提供項目處置的法律意見；代理本公司進行或協(xié)助外聘律師進行司法訴訟程序；公司法律顧問對重大法律問題提供專業(yè)指導或咨詢意見。風險管理部經(jīng)理:對公司在保項目分級分類提出復核意見，了解項目處置進度，對項目處置方案提出獨立評審意見，督促指導公司預警應急管理工作。第七條 應急處置原則及目標。 在發(fā)現(xiàn)擔保業(yè)務存在著風險因素或獲悉有突發(fā)事件后，應本著快速反應、及時披露、行動協(xié)調(diào)、依法處置的原則，通過及時、穩(wěn)妥的應急處置，達到：（一）提前判斷或及時報告風險因素、突發(fā)事件對企業(yè)經(jīng)營、還款可能性的影響；（二）跟進關注，采取主動、積極的措施維護被擔保債權(quán)的安全；（三）加快處置，減少對我司債權(quán)可能造成的經(jīng)濟損失以

10、及對我司發(fā)展產(chǎn)生 的負面影響。第八條 應急處置狀態(tài)。公司應結(jié)合具體擔保業(yè)務運行的具體情況，根據(jù)保后監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風險因素或突發(fā)事件對被擔保人生產(chǎn)、經(jīng)營管理活動或財務活動的影響，確定相應的風險評級，對應項目的風險評級，其進入應急處置狀態(tài)分別為：1、風險評級為關注類的，其應急處置狀態(tài)為應急狀態(tài)； 2、風險評級為次級類的，其應急處置狀態(tài)為應急狀態(tài)； 3、風險評級為可疑類的，其應急處置狀態(tài)為應急狀態(tài)；原則上，擔保業(yè)務在發(fā)現(xiàn)有本辦法第二條存在的風險因素進入應急狀態(tài)，根據(jù)風險因素對擔保項目的影響程度及性質(zhì)輕重，調(diào)整進入應急狀態(tài)或應急 狀態(tài)；發(fā)生有突發(fā)事件時一律進入應急狀態(tài)，性質(zhì)嚴重的直接進入應急狀態(tài)。對于進入

11、應急狀態(tài)的擔保業(yè)務，已審批未操作執(zhí)行的，停止操作；已執(zhí)行未放款的，停止放款；未放完全款的，停止剩余額度的擔保貸款發(fā)放。以上風險因素在未完全消除或化解后，不得進行下一步操作執(zhí)行或放款，同時根據(jù)項目風險評級調(diào)整計提相應的專項風險準備金，加強保后監(jiān)管，專人處置風險。第九條 應急處置程序及措施。 擔保業(yè)務進入應急狀態(tài)的，應立即啟動應急處置程序：（一）及時披露。 公司對收集到的信息進行鑒別認定如實填入監(jiān)管報告內(nèi)，經(jīng)過復核確認進入應急狀態(tài)后，由各部門提出初步處理意見和方案報送風險管理部或上一級領導，風險管理部對公司項目評級進行審核確認，并對公司申請項目處置方案或資金償付方案提出審批意見（公司如遇到需要緊急

12、處置的情況，可先在維護公司債權(quán)人利益的前提下，先行初步處置后提起方案申請）。（二）風險分析。對進入應急狀態(tài)的擔保項目，公司應在應急狀態(tài)發(fā)生后 7 日內(nèi)提交風險項目分析報告，對擔保項目風險分析主要包括：1、體現(xiàn)風險的具體指標，即通過哪些可衡量或不可衡量的指標進行分析，從而判斷項目處于什么樣的風險應急狀態(tài)；2、風險值，包括對項目進行測算的風險概率和可能損失額；3、對項目風險采取后續(xù)控制措施的建議，如風險因素為行業(yè)性或地區(qū)性的，提出對該行業(yè)或地區(qū)的風險控制決策；4、出現(xiàn)風險的原因及責任分析。（三）監(jiān)管跟進。 公司預警應急小組成立后，應自風險隱患發(fā)生之日起指定專人對應急項目進行連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查：1、對

13、進入應急狀態(tài)的擔保項目，監(jiān)管責任人每月至少需實地監(jiān)管被擔保人項目現(xiàn)場一次；2、對進入應急狀態(tài)的擔保項目，監(jiān)管責任人每兩周至少需實地監(jiān)管一次，落實專項解決方案；3、對進入應急狀態(tài)的擔保項目，監(jiān)管責任人須適時與企業(yè)保持接觸，落實專項解決方案。對進入風險應急狀態(tài)在三個月以內(nèi)的項目，監(jiān)管責任人應每周向公司負責人和風險管理部報送項目進展狀態(tài)；進入應急狀態(tài)超過三個月的，應視項目處置措施的有效性，每月向風險管理部報送項目進展狀態(tài)。（四）會議協(xié)調(diào) 。公司應建立由公司負責人主持、應急處置小組人員參加的項目處置會議制度。項目處置會議應按月或按季度定期舉行，通報、分析、預測在保項目和已進入應急處置狀態(tài)項目當前和未來

14、的風險狀況，審定各類項目的風險和應急處置級別，制定對高風險項目實施風險化解和保全的措施及行動方案。對于金額超過人民幣 500 萬元（含 500 萬元）的應急項目，公司可以提請董事會召開協(xié)調(diào)處置會議，由董事長召集并主持處置會議，討論化解項目風險的方案或措施。（五）處置措施。 根據(jù)擔保項目風險的各項情況公司可具體采取處置措施如：1、簽訂還款計劃。如被擔保人系因臨時性因素而出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，其反擔保措施足值、有效，可考慮簽訂還款計劃。2、增加抵（質(zhì)）押物、反擔保人。經(jīng)與被擔保人協(xié)商，增加經(jīng)公司認可的由被擔保人（或第三人）提供的抵（質(zhì)）押擔保、保證擔保，簽訂擔保合同并辦理相應的抵（質(zhì)）押登記。3、采取

15、財產(chǎn)保全措施。通過對工商部門、國土房管部門的查詢以及其他方式，獲取被擔保人以及為被擔保人提供保證擔保的第三人的財產(chǎn)信息，采取訴前或訴訟財產(chǎn)保全措施，凍結(jié)、查封其財產(chǎn)，迫使被擔保人增加擔保措施或其他公司可接受的方式進行處理。4、一攬子解決方案。為避免損失，可與對方磋商解決方案，如用保證金沖減代償本金、利息、全部或部分以資抵債、幫助企業(yè)尋找新的資金支持等。5、處置抵押物、質(zhì)押物，提起司法訴訟。6. 其他需要的處置措施。 第十條 應急項目代償處理擔保業(yè)務在發(fā)現(xiàn)風險因素后首先進入預警應急狀態(tài)，部門如果在沒有進入預警應急狀態(tài)而直接提出項目代償申請的，對部門根據(jù)有關規(guī)定進行處罰，并對擔保項目在原風險評級的

16、基礎上降低1-2 級評級。該代償包括用客戶保證金代償本息。第十一條 應急項目審計委托擔保項目處于應急狀態(tài)以下（含應急狀態(tài)）的為風險項目，對于風險項目必要時可委托審計部門對風險項目的發(fā)生及追償進行審計，審查項目操作合規(guī)性，評價項目處置措施的有效性和及時性，對項目風險發(fā)生原因及責任進行認定。對于經(jīng)審計發(fā)現(xiàn)擔保項目預警不及時、有意隱瞞項目風險狀況、調(diào)高項目風險評級或應急狀態(tài)，以及應急處置工作開展不力，造成我司擔保債權(quán)風險隱患惡化或造成損失擴大的行為和責任人，根據(jù)業(yè)務責任追究制度嚴肅追究相關責任。第十二條應急項目處置考核 。公司定期舉行應急項目報告質(zhì)量及應急處置進展程度考核，對應急處置工作報告及時、部署得力、處置有效的部門，以及參與處置工作表現(xiàn)突出的個人，給予表揚和獎勵。對于在應急處置工作中工作不到位、措施不得力、項目處置拖拉、拖延處置導致我司債權(quán)安全性降低的公司，或在處置過程中不能夠認真履行工作職責，出現(xiàn)過失或