信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告3篇

1、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告3篇 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告第1篇 一、銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費(fèi),提高居民的即時(shí)購(gòu)買(mǎi)力,在國(guó)內(nèi)促進(jìn)"提前消費(fèi)"的消費(fèi)理念普及,促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),事實(shí)上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而,收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是成正比的,因此,隨之產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也有著驚人的擴(kuò)大。就我銀行而言,自2009年信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始至2009年底，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,與200

2、9年月增幅達(dá)倍之多。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。 二、銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn) (一)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在向客戶發(fā)放信用卡時(shí)，主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況。然而，客戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化而無(wú)力還款，勢(shì)必引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。 (二)管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競(jìng)爭(zhēng)客戶，因

3、而存在著很大的管理風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門(mén)檻，對(duì)客戶授信未予嚴(yán)格把關(guān)。二是對(duì)客戶資信調(diào)查及申請(qǐng)流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件。 (三)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講，客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實(shí)有許多相似之處，但又具有更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)：存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達(dá)20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片的真?zhèn)?，冒用者只要在簽?/p>

4、上略施小計(jì)，便可蒙混過(guò)關(guān)，致使信用卡掛失后的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。 (四)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過(guò)非正常途徑，避開(kāi)銀行柜臺(tái)或ATM自助終端方式，以刷卡消費(fèi)名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來(lái)了資金風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了收單市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)良好誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)。 (五)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失或密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。 三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 (一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者

5、之間的平衡點(diǎn)，能夠有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的判斷水平。例如，選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，就是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一，商業(yè)銀行必須明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國(guó)外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶；同時(shí)，還必須清醒地認(rèn)識(shí)到，信用卡市場(chǎng)是一個(gè)有限制的市場(chǎng)。 (二)健全信用卡內(nèi)控制度。一是要建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制。二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人收入狀況地審查，以及對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力地審查。 (三)加強(qiáng)發(fā)卡與收單等

6、環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對(duì)持卡人信用有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。而對(duì)持卡人信用的評(píng)估不僅限于其過(guò)去的信用情況，而更重要的是對(duì)其未來(lái)信用情況的預(yù)期。借鑒國(guó)外普遍經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。針對(duì)目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性，通過(guò)立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循"了解你的客戶"和"了解你的業(yè)務(wù)"的原則，對(duì)申請(qǐng)人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)審查，并通過(guò)人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人是否有不良記錄。通過(guò)受理、調(diào)查、審查、審批4個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行核查，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性

7、。在收單環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶套現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)等自助設(shè)備的管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 (四)建立適宜的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系:：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)，建立良

8、好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。 (五)加大對(duì)信用卡犯罪的打擊力度。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展快，而法律、法規(guī)建設(shè)滯后，不能滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實(shí)行行業(yè)聯(lián)動(dòng)，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時(shí)，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門(mén)以及政法、公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠(chéng)信社會(huì)。 (六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。發(fā)卡行在推出信用卡產(chǎn)品的同時(shí)，必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。同時(shí)，還要通過(guò)多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的

9、宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力。 (七)改革風(fēng)險(xiǎn)控制思想，建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)易發(fā)、高危暴露的管理、逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制，在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。同時(shí)，要注意樹(shù)立共同防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。要把對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，

10、并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。 禍兮，福所倚，任何事物都具有兩面性，風(fēng)險(xiǎn)意味著風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存。如果對(duì)事情處理得法，將有利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在日常工作中把正常管理與風(fēng)險(xiǎn)的防范處理有效結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。因此，在充分調(diào)查總結(jié)的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷修正和完善應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，使之適應(yīng)發(fā)展和變化的形勢(shì)要求。 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告第2篇 按照3月9日晚部門(mén)緊急會(huì)議的通知要求，為提升支行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高我們服務(wù)基層的質(zhì)量和效率，扭轉(zhuǎn)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前不力局面，我對(duì)本人包點(diǎn)的四個(gè)支行進(jìn)行了走訪，宣導(dǎo)信用卡開(kāi)門(mén)紅激勵(lì)政策，廣泛聽(tīng)取了他們意見(jiàn)建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

11、一、基本情況 經(jīng)調(diào)查，西門(mén)客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公機(jī)構(gòu)客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛勢(shì)頭相比，近年來(lái)發(fā)展遇到瓶頸；東街因位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，客戶結(jié)構(gòu)以個(gè)人客戶和個(gè)體戶居多，對(duì)公客戶較少，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁；立業(yè)路是這四個(gè)行中唯一的信貸功能行，客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公客戶和房貸客戶為主，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中規(guī)中矩；紅發(fā)類似東街，客戶結(jié)構(gòu)以個(gè)人客戶為主，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也不錯(cuò)。 二、開(kāi)展走訪活動(dòng)情況 按要求，我走訪的四個(gè)支行，均與行里主要領(lǐng)導(dǎo)、負(fù)責(zé)分期業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和信用卡專管員一一進(jìn)行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對(duì)他們?cè)诎l(fā)卡、分期發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行答疑外，還對(duì)該網(wǎng)點(diǎn)周?chē)那闆r進(jìn)行

12、實(shí)地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營(yíng)銷(xiāo)商機(jī)的工具，同時(shí)重點(diǎn)宣導(dǎo)了信用卡開(kāi)門(mén)紅旺季營(yíng)銷(xiāo)方案中的激勵(lì)政策，聽(tīng)取了他們的意見(jiàn)和建議。他們普遍反映信用卡開(kāi)門(mén)紅旺季營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)政策很得力，接下來(lái)會(huì)加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)拓展，同時(shí)也反映和提出了一些問(wèn)題，發(fā)表了一些意見(jiàn)。 三、存在的問(wèn)題 一是主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的少。通過(guò)走訪了解到，因網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動(dòng)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理的，結(jié)合自身特色分析和主動(dòng)出擊營(yíng)銷(xiāo)的少，同時(shí)在產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方面也缺乏意識(shí)，想法不多。 二是網(wǎng)點(diǎn)員工年齡偏大。通過(guò)走訪了解到，有幾個(gè)行的領(lǐng)導(dǎo)反映網(wǎng)點(diǎn)員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對(duì)新事物、新業(yè)務(wù)的接受態(tài)度和消化能力都較年輕

13、人慢，面對(duì)新時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，存在一些不適應(yīng)，比如一些新的營(yíng)銷(xiāo)商機(jī)的工具不能很好的運(yùn)用。 四、幾點(diǎn)建議 一是培訓(xùn)宣導(dǎo)少。一方面今年產(chǎn)品培訓(xùn)少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓(xùn)的知識(shí)和要宣導(dǎo)的政策，沒(méi)有傳達(dá)給特定需要的人，同時(shí)信息傳導(dǎo)也存在不連續(xù)。比如在溝通交流中了解到，很多行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理都對(duì)釘釘不了解，對(duì)最新有哪些新的卡種，有什么特色，怎么去營(yíng)銷(xiāo)，年費(fèi)是多少，多大額度刷多少次能免年費(fèi)，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實(shí)這些都有現(xiàn)成的營(yíng)銷(xiāo)單頁(yè)。 二是客戶體驗(yàn)不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統(tǒng)提示過(guò)來(lái)的，支行也將此商機(jī)分配給客戶經(jīng)理了，客戶經(jīng)理打電話好不容易說(shuō)動(dòng)客戶過(guò)

14、來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，最后卻因多頭授信被拒有沒(méi)辦成，造成了很不好的體驗(yàn)，他們建議系統(tǒng)針對(duì)這種明知會(huì)被拒的客戶系統(tǒng)能不能不要提示！ 三是營(yíng)銷(xiāo)貸后分離。在溝通交流中了解到，一些網(wǎng)點(diǎn)提出有些是系統(tǒng)預(yù)提示過(guò)來(lái)辦卡的，經(jīng)辦人與他們也只是一面之緣，同時(shí)經(jīng)辦人也是按照規(guī)定的動(dòng)作都做了，但最后出現(xiàn)逾期不良了，卻需要他們來(lái)催收并負(fù)責(zé)，這樣肯定會(huì)打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進(jìn)件能不能由分行催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)來(lái)負(fù)責(zé)。 四是客戶取號(hào)提示額度。在溝通交流中了解到，針對(duì)預(yù)提示過(guò)來(lái)辦卡的客戶，網(wǎng)點(diǎn)普遍反映客戶如果去取號(hào)是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最后又沒(méi)有辦批到這么多，客戶也會(huì)過(guò)來(lái)投訴，他

15、們建議叫號(hào)機(jī)能不能不要提示額度。 五是信用卡活動(dòng)少。如果說(shuō)預(yù)提示是客戶來(lái)信用卡辦卡第一道關(guān)口，那么信用卡活動(dòng)就是客戶激活使用信用卡最后一道了，他們建議從多店面、多區(qū)域的多開(kāi)展一些信用卡活動(dòng)。 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告第3篇 美國(guó)人是靠信用卡過(guò)日子的直到今天,這句話仍不過(guò)時(shí)。Wind數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)人均持有2.9張信用卡,這是中國(guó)2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量(0.3)的十倍左右。而且兩國(guó)人民消費(fèi)習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異:七成美國(guó)人愿意承擔(dān)利息,選擇分期還款;而挖財(cái)信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示,僅有三成左右的國(guó)內(nèi)用戶愿意承擔(dān)利息,選擇分期還款。 "這主要是由用戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提前消費(fèi)的意識(shí)共

16、同決定的。"隨著這幾年國(guó)人提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng),特別是80后、90后等消費(fèi)主體對(duì)"先享受后付錢(qián)"的接受度提高,中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)有望進(jìn)一步發(fā)展。 但是具體到信用卡市場(chǎng),中國(guó)信用卡人均持有量略有下滑,信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠認(rèn)為,近幾年移動(dòng)支付、消費(fèi)金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費(fèi)方式迅速崛起,預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。 "提前消費(fèi)"擴(kuò)大信用市場(chǎng) 鈔票不是萬(wàn)能的,有時(shí)還需要信用卡。但是,如果消費(fèi)者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡賬單,就要為余款支付高額利息,利率從9%到30%不等。 根據(jù)美國(guó)整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),近7成的美國(guó)居民

17、并沒(méi)有一次性清償信用卡余額的習(xí)慣,更有近三成消費(fèi)者只償還最低還款金額或略高于最低還款金額,并為此支付高額的利息費(fèi)用。 但是中國(guó)信用卡市場(chǎng),雖然過(guò)去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速?gòu)?fù)合增長(zhǎng)率,但是人們的消費(fèi)習(xí)慣還沒(méi)有完全扭轉(zhuǎn)。 以近半年為觀察區(qū)間,挖財(cái)信用卡管家發(fā)現(xiàn),僅有三成用戶愿意承擔(dān)利息、分期還款。而且與美國(guó)有近三成消費(fèi)者"只償還最低還款金額或略高于最低還款金額"不同,中國(guó)僅有2%的用戶愿意為此承擔(dān)高額的利息。 專家分析,這與中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和提前消費(fèi)的意識(shí)有關(guān),隨著儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變和提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng),整個(gè)信用市場(chǎng)將擴(kuò)大。 儲(chǔ)蓄習(xí)慣方面,據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì),世界上收入儲(chǔ)蓄

18、水平最高的十個(gè)國(guó)家和地區(qū)中,中國(guó)位列第三。2008年以來(lái),中國(guó)居民儲(chǔ)蓄已累計(jì)增加35萬(wàn)億。僅2015年,中國(guó)居民新增儲(chǔ)蓄的存款就超過(guò)了4萬(wàn)億元。 而美國(guó)則與此反差巨大,成為同期儲(chǔ)蓄最低的國(guó)家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),超過(guò)62%的美國(guó)人的儲(chǔ)蓄賬戶存款不足一千美元,甚至其中三分之一的人根本沒(méi)有儲(chǔ)蓄賬戶。直到2008年全球金融危機(jī)后,美國(guó)人對(duì)于儲(chǔ)蓄的重視程度才逐漸上升。"低儲(chǔ)蓄使得發(fā)生超預(yù)期的緊急支出時(shí),美國(guó)居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù),發(fā)卡行也從中獲得利息收入。"專家表示。 而在提前消費(fèi)意識(shí)方面,以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì),消費(fèi)模式也開(kāi)始由保守消費(fèi)

19、向提前消費(fèi)轉(zhuǎn)變。 一項(xiàng)針對(duì)都市青年的調(diào)查顯示,有57%的受訪者表示"敢用明天的錢(qián)",48%的人稱自己"不會(huì)因?yàn)樨?fù)債消費(fèi)擔(dān)憂"?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù),消費(fèi)主體向80、90甚至00后遷徙,未來(lái)的"先享受,后付錢(qián)"的需求也將呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)。 消費(fèi)金融搶食信用市場(chǎng) 但是從中國(guó)信用卡人均持卡量看,卻略有下降,大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。 在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年,恰逢中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,后者場(chǎng)景更為豐富且門(mén)檻更低,迅速搶食了部分信用份額,那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給"截和"了。 例如"京東白條"、"天貓分期"相繼推出,個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受"先消費(fèi)后付款"的信用服